互聯(lián)網(wǎng)金融第07章P2P網(wǎng)絡(luò)借貸

第7章P2P網(wǎng)絡(luò)借貸教學(xué)目標與要求1.了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸境內(nèi)外發(fā)展歷程2.了解P2P境內(nèi)不同資本系別的優(yōu)缺點3.了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸不良模式以及未來發(fā)展趨勢4.了解P2P網(wǎng)絡(luò)借貸與銀行微貸的異同知識架構(gòu)7.1境外典型的網(wǎng)絡(luò)借貸

7.1.1產(chǎn)生背景

穆罕默德·主尤努斯博士于1983年10月2日創(chuàng)立格萊珉銀行，通過開展無抵押的小額信貸業(yè)務(wù)和一系列的金融創(chuàng)新機制，向貧窮的農(nóng)村婦女提供擔(dān)保資金量較小的貸款（即小額貸款）。格萊珉銀行被普遍認為是全球第一家小額貸款組織，P2P小額貸款模式由此產(chǎn)生。

此前，P2P小額貸款主要是線下模式，直到2005年3月，英國人理查德·杜瓦、詹姆斯·亞歷山大、薩拉·馬休斯和大衛(wèi)·尼克爾森4位年輕人共同創(chuàng)造了世界上第一家P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺Zopa，鄉(xiāng)村銀行的網(wǎng)絡(luò)版P2P網(wǎng)絡(luò)借貸才被廣泛傳播。7.1境外典型的網(wǎng)絡(luò)借貸P2P模式與鄉(xiāng)村銀行還有較大的差異。這主要表現(xiàn)在：

首先，企業(yè)性質(zhì)不同。鄉(xiāng)村銀行是銀行，而P2P只是信貸中介。

其次，盈利方式不同。鄉(xiāng)村銀行是銀行的模式，它的利潤主要來自于存貸利差。而P2P的贏利點是收取手續(xù)費，向借款人和出借人主要是借款人收取一定數(shù)目的手續(xù)費，是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的主要利潤來源。7.1境外典型的網(wǎng)絡(luò)借貸P2P是peer-to-peer或person-to-person的簡寫，意思是：個人對個人。P2P網(wǎng)絡(luò)借貸指個人與個人間的小額借貸交易，一般需要借助電子商務(wù)專業(yè)網(wǎng)絡(luò)平臺幫助借貸雙方確立借貸關(guān)系并完成相關(guān)交易手續(xù)。借款者可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現(xiàn)自助式借款；借出者根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式借貸。

7.1.2概念7.1境外典型的網(wǎng)絡(luò)借貸

在2005年3月，Zopa于英國倫敦成立，P2P借貸行業(yè)的帷幕就此展開。Zopa將其自身定位為一種連接貸款者（投資者）與借款者的網(wǎng)絡(luò)平臺：借款者登錄Zopa網(wǎng)站上傳借款申請；經(jīng)過Zopa的匹配，投資者借錢給他們，并獲得一筆不小的貸款利率作為回報。而Zopa收取投資者總資金1%的手續(xù)費，收取借款者30-610英鎊不等的手續(xù)費。

Zopa如今是英國最大的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司。自成立以來共進行過4輪融資用于公司發(fā)展，總計7160萬英鎊。主要的三種借款用途為：汽車貸款、償還信用卡貸款、購買家庭必需品消費貸款。

7.1.3境外發(fā)展1.Zopa7.1境外典型的網(wǎng)絡(luò)借貸2006年2月，Prosper在美國成立，屬于盈利性網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，但它只提供交易，屬于典型的單純中介型

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺。

Prosper的商業(yè)模式具有以下特點：其一，借貸雙方在網(wǎng)絡(luò)平臺上完全自主交易，Prosper不會干預(yù)交易過程。其二，出借人根據(jù)借款人的個人經(jīng)歷、朋友評價和社會機構(gòu)的從屬關(guān)系來進行審查。其三，為控制信用風(fēng)險，Prosper對所有借款人進行信用評級并據(jù)此確定其借款利率。信用等級由高到低依次為AA、A、B、C、D、E和HR（highrisk）。2.Prosper7.1境外典型的網(wǎng)絡(luò)借貸Kiva成立于2005年，是一家聯(lián)系著歐美出借人與發(fā)展中國家借款人(以企業(yè)為主))提供跨境小額貸款服務(wù)的非營利型P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺，以消除貧困為宗旨。Kiva采取”批量出借人+小額借貸”的形式開展業(yè)務(wù)，這種模式有三大特點。其一，Kiva是不以盈利為目的，其借款人為發(fā)展中國家的低收入企業(yè)，主要提供三種類型的貸款：集體貸款、住房貸款和農(nóng)業(yè)貸款；其二，Kiva利用國際貿(mào)易支付工具Paypal實現(xiàn)跨國資金的貸放，即時支付，即時到賬，放貸過程快速便捷；其三，Kiva不與借款人直接聯(lián)系，而是通過各地的合伙人來間接放貸。3.Kiva7.1境外典型的網(wǎng)絡(luò)借貸LendingClub成立于2006年，是第一家注冊為按照美國證券交易委員會SEC（SecuritiesandExchangeCommission）的安全標準向個人提供個人貸款。LendingClub的商業(yè)模式具有以下特點：其一，在整個交易中，LendingClub扮演的是一個信息媒介的角色，為借貸雙方匹配供需，但不會提供除與資金保障有關(guān)的其他服務(wù)；其二，LendingClub對借貸人有非常嚴格的標準，包括借貸人最低的信用級別FICO評分要在660之上，負債/收入比低于40%（不包括房貸），至少有3年的信用歷史等等；其三，LendingClub有一套自己的系統(tǒng)以給借貸人評分，從A1到G5一共有35個評級，平臺制定還款利率，這取決于借款者的信用記錄和目前的還款能力，以及貸款意向。4.LendingClub7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

7.2.1產(chǎn)生背景2008年的金融危機，使得金融體系受到巨大的損傷，監(jiān)管加強。中小企業(yè)等信用等級較低、資金需求也比較急并缺乏抵押和擔(dān)保的高風(fēng)險領(lǐng)域的獲得金融機構(gòu)的支持開始減少。而民間借貸的融資成本過高，使得融資難成為小微企業(yè)發(fā)展中的重要問題。

與此同時，隨著經(jīng)濟水平的提高，人們的物質(zhì)需求也大增加，具有穩(wěn)定工作，較高收入水平和良好信用觀念的群體出現(xiàn)。他們對品質(zhì)生活有較高的追求，卻沒有充足的積蓄，他們是小額貸款的優(yōu)質(zhì)客戶。然而商業(yè)銀行信貸卻忽視這一群體，使他們的資金需求無法得到滿足。7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

在上述背景下，一種依托于網(wǎng)絡(luò)的新型金融服務(wù)模式——P2P網(wǎng)絡(luò)借貸出現(xiàn)了。一方面，因為P2P尚未定性，處于監(jiān)管真空，在中國嚴格的金融準入制度下，成為民間資本進入金融領(lǐng)域的最便捷入口；另一方面，P2P將部分不能得到銀行表內(nèi)滿足的信貸，包括符合信貸條件但需要出表的和本來就在銀行服務(wù)之外的信貸需求，給予了一定的滿足。

因此，越來多的人開始認可P2P網(wǎng)絡(luò)借貸這種新興的模式，逐漸成為民間借貸的重要方式，受到小額民間借貸者的追捧和社會的廣泛關(guān)注，一定程度上成為商業(yè)銀行貸款業(yè)務(wù)的競爭者。7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

7.2.2發(fā)展歷程1.2007—2010年，萌芽期P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司相繼出現(xiàn)。2.2011—2012年，膨脹發(fā)展期P2P貸款呈現(xiàn)出爆發(fā)性增長，缺乏監(jiān)管欺詐事件頻發(fā)。3.2013年，行業(yè)整合期市場上劣質(zhì)企業(yè)被淘汰。4.2014年至今，監(jiān)管整頓期更多監(jiān)管細則和法律法規(guī)出臺，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)將進入牌照經(jīng)濟時代。7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

7.2.3典型模式1.純線上模式

在純線上模式中，P2P平臺作為中介，為借貸雙方提供一個信息交互的平臺，平臺本身不涉及具體的金融服務(wù)，是金融脫媒的一種表現(xiàn)形式，其基本法律關(guān)系是民間借貸+中介。

在該模式下，貸款的違約風(fēng)險由借貸雙方承擔(dān)，平臺并不承擔(dān)違約責(zé)任。在純線上模式下，平臺對新客戶的開發(fā)、信用審核、簽訂合同、貸款發(fā)放及償還整個業(yè)務(wù)流程主要在線上完成。7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

純線上模式網(wǎng)絡(luò)借貸平臺對借款者的信用審核是利用搜集到的信息通過搭建數(shù)據(jù)模型來完成的，通過數(shù)據(jù)模型對數(shù)據(jù)信息的分析得出借款者的信用等級和相對安全的信用額度。因此，純線上模式是一種純信用無擔(dān)保的模式，在境內(nèi)其代表性平臺是拍拍貸。

雖然純線上模式有著規(guī)范透明、交易成本低等優(yōu)勢，但由于數(shù)據(jù)獲取較難、不提供資金擔(dān)保極易出現(xiàn)逾期、提款困難的問題，并且很難讓投資者接受，因此目前境內(nèi)這種模式的平臺越來越少。7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

境內(nèi)大多數(shù)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺采用線上和線下相結(jié)合的模式，即借款者和貸款者的借貸交易主要通過P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺在線上進行，同時也通過線上推廣理財產(chǎn)品，而借款者的信用認證機制主要通過線下完成。

在線上和線下相結(jié)合的運營模式下，為了更好的保障投資者權(quán)益和吸引投資者，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺通常提供擔(dān)保機制。并且，越來越多平臺將線下獲得的債權(quán)進行拆分組合，打包成“固定收益類”理財產(chǎn)品，線上銷售給理財投資者。因此，線上和線下相結(jié)合的模式通常采取擔(dān)保和債權(quán)轉(zhuǎn)讓的方式進行運營，其代表平臺為宜信。

2.線上線下相結(jié)合模式7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸P2P網(wǎng)絡(luò)借貸公司去除自身擔(dān)保后，目前的擔(dān)保模式主要有四種：引入擔(dān)保公司擔(dān)保、抵押擔(dān)保、引入保險公司擔(dān)保、風(fēng)險準備金擔(dān)保。01引入擔(dān)保公司擔(dān)保

引入的擔(dān)保公司的類型主要分為一般擔(dān)保公司和融資性擔(dān)保公司擔(dān)保。

在一般擔(dān)保公司擔(dān)保模式下，一旦借款人違約，由擔(dān)保機構(gòu)進行代償或債權(quán)收購，投資人收到擔(dān)保機構(gòu)代償或債權(quán)收購資金的金額等于投資人應(yīng)收未收到的全部投資本息之和。

在融資性擔(dān)保公司擔(dān)保下，平臺本身有金融機構(gòu)背景，由金融機構(gòu)旗下的擔(dān)保公司進行擔(dān)保，一旦借款人違約，提供全額代償，對于投資人來說，資金安全程度高。3.擔(dān)保模式7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸02引入保險公司擔(dān)保

在保險公司擔(dān)保模式下，P2P平臺引入保險金融機構(gòu)，投資人通過投保降低自身的風(fēng)險損失；保險機構(gòu)直接給客戶提供財產(chǎn)險保障模式使投資人通過購買保險將自身風(fēng)險降到最低。03風(fēng)險準備金擔(dān)保

風(fēng)險準備金擔(dān)保，指的是P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺建立了一個資金賬戶，當(dāng)借貸出現(xiàn)逾期或者違約時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺會用資金賬戶里的資金來歸還投資人的資金，以此來保護投資人的利益。04抵押擔(dān)保

抵押擔(dān)保模式指的是借款人以房產(chǎn)、汽車等作為抵押來貸款，如果發(fā)生逾期或者壞賬時，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺和投資者有權(quán)處理抵押物來收回資金。7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸P2P+供應(yīng)鏈金融模式，本質(zhì)上是將產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小微企業(yè)在核心企業(yè)的信用提升下，獲得P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺更多的金融服務(wù)。

P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺圍繞供應(yīng)鏈核心企業(yè)，殘余中下游中小微企業(yè)的資金流和物流，把單個企業(yè)的不可控風(fēng)險轉(zhuǎn)化為供應(yīng)鏈企業(yè)整體的可控風(fēng)險，通過獲取各類的信息和數(shù)據(jù)，將風(fēng)險控制到最低。

4.“P2P+“模式7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

7.2.4各方資本1.風(fēng)險投資系

風(fēng)投機構(gòu)的注資，一方面釋放了一個信號，就是這些機構(gòu)看好P2P行業(yè)的發(fā)展，認為它們的投資可以帶來回報。這對投資人以及其他資本會起到一個利好效應(yīng)，增強投資人信心，加快P2P行業(yè)的發(fā)展。另外，風(fēng)投在一定程度上能夠為平臺增信，風(fēng)投機構(gòu)的資金注入充裕了平臺資金，有而P2P平臺將這些資金用于風(fēng)控、運營、推廣、技術(shù)等方面，可以提高平臺的安全穩(wěn)定性，也可以將P2P行業(yè)推向更廣大的受眾；然而，風(fēng)投引入是否導(dǎo)致P2P平臺急于擴大經(jīng)營規(guī)模而放松風(fēng)險控制值得深思。7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

國資系P2P的優(yōu)勢體現(xiàn)在如下方面：第一，擁有國有背景股東的隱性背書，強大的資金實力，兌付能力有保障；第二，國資系P2P平臺多脫胎于國有金融或類金融平臺。因此，一方面，業(yè)務(wù)模式較為規(guī)范；另一方面，從業(yè)人員金融專業(yè)素養(yǎng)較高。

國資系P2P平臺的劣勢也十分明顯：首先，缺乏互聯(lián)網(wǎng)基因；其次，從投資端來看，起投金額較高。另外，收益率不具有吸引力--投資收益率低于行業(yè)平均利率水平；最后，從融資端來看，由于項目標的較大，且產(chǎn)品種類有限，多為企業(yè)信用貸，再加上國資系P2P平臺較為謹慎，層層審核的機制嚴重影響了平臺運營效率。

2.國資系7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸序號平臺名稱注冊資本金（萬元）所在地1保必貸971.4285上海市2德眾金融1000安徽省3海金倉3000北京市4金寶保3000重慶市5金開貸1000陜西省6金控網(wǎng)貸10000廣東省7京金聯(lián)6000湖北省8開鑫貸1000江蘇省9藍海眾投10000廣東省10星投資2000上海市11中廣核富盈1000廣東省12眾信金融1000北京市13紫金所1000江蘇省國資系P2P平臺：7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸P2P行情持續(xù)火爆，眾多銀行系P2P紛紛進場。銀行系P2P的優(yōu)勢主要在于：第一，資金雄厚，流動性充足；第二，項目源質(zhì)地優(yōu)良，大多來自于銀行原有中小型客戶；第三，風(fēng)險控制能力強。

此外，與傳統(tǒng)P2P網(wǎng)貸平臺相比，銀行系P2P的劣勢主要體現(xiàn)在收益率偏低，略高于銀行理財產(chǎn)品，但處于P2P行業(yè)較低水平，對投資人吸引力有限。并且，很多傳統(tǒng)商業(yè)銀行只是將互聯(lián)網(wǎng)看作是一個銷售渠道，銀行系P2P平臺創(chuàng)新能力、市場化運作機制都不夠完善。

3.銀行系7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸銀行系P2P平臺：序號平臺名稱注冊銀行1陸金所平安銀行2開鑫貸國家開發(fā)銀行3金開貸國家開發(fā)銀行4民生易貸民生銀行5民貸天下民生銀行6民生轉(zhuǎn)賺民生銀行7e融e貸蘭州銀行8小企業(yè)e家招商銀行9小馬bank包商銀行10齊樂融融E齊商銀行11融e信江蘇銀行12白領(lǐng)融寧波銀行7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

隨著行業(yè)的發(fā)展，上市公司同樣組團進入P2P平臺。上市公司對進入P2P行業(yè)的主要原因可能有以下三個：一是資本對互聯(lián)網(wǎng)金融概念的熱捧，上市公司從市值管理的角度出發(fā)，涉足互聯(lián)網(wǎng)金融板塊，以此來帶動股價的上漲；二是P2P平臺急于傍大腿，上市公司可以以較少的資本獲得較多的股份；三是，上市公司從產(chǎn)業(yè)鏈上下游的角度出發(fā)，打造供應(yīng)鏈金融體系。

根據(jù)統(tǒng)計，涉足P2P行業(yè)的上市公司所屬行業(yè)分布相對集中，制造業(yè)最多，占比57%。4.上市公司系7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸上市公司所屬行業(yè)分布7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸P2P行業(yè)中民營系平臺數(shù)量最多，起步最早。部分民營系P2P網(wǎng)貸平臺已經(jīng)成長為行業(yè)領(lǐng)頭羊。這類平臺的優(yōu)勢體現(xiàn)在：第一，具有普惠金融的特點，門檻極低；第二，投資收益率具有吸引力，處于P2P行業(yè)較高水平。民營系P2P的劣勢也十分明顯，比如風(fēng)險偏高。由于資本實力及風(fēng)控能力偏弱，草根P2P網(wǎng)貸平臺是網(wǎng)貸平臺跑路及倒閉的高發(fā)區(qū)。

雖然民營系的P2P沒有銀行的強大背景，但是民營系的P2P平臺有著強大的互聯(lián)網(wǎng)思維，產(chǎn)品創(chuàng)新能力高，市場化程度高。投資起點低，收益高，手續(xù)便捷，客戶群幾乎囊括了各類投資人群。5.民營系7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

7.2.5不良模式分析1.高息

代表案例：鵬城貸2012年創(chuàng)立，公司法人為王龍，以高息聞名業(yè)內(nèi)，投資人在平臺上拍下的借款標月息2分，月度獎勵又能高達2分，加上其他獎勵，月息高達4分至5分，這意味著如果投資人能夠不斷滾動投入，年化收益率能夠達到60%。

結(jié)論：收益與風(fēng)險成正比，投資人應(yīng)以更理性的態(tài)度對待，不要貪圖一時之利。7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

代表案例：深圳融易融成立于2012年09月，2015年6月份起，融易融開始被爆有提現(xiàn)延期、限制提現(xiàn)等問題。據(jù)調(diào)查消息稱：融易融出現(xiàn)問題乃觸礁蘇州房產(chǎn)項目，提現(xiàn)困難待收1.2億元。

結(jié)論：P2P行業(yè)注冊資金大多為千萬元，風(fēng)險金亦大多在千萬元左右，融易融6000萬元注冊資金在行業(yè)內(nèi)已算較高，但依然難以抵擋一次大額項目帶來的沖擊，因為大額項目資金投入動輒上億，一旦這些出現(xiàn)壞賬，企業(yè)根本無力承受。

2.大額項目7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

代表案例：通融易貸于2012年4月份正式上線，注冊資本1000萬元，實繳資本僅為200萬元。在今年4月，通融易貸平臺就出現(xiàn)了提現(xiàn)困難的情況，投資者稱之后平臺一度恢復(fù)正常，但自五一假期后資金問題一直無法得到解決。此后，平臺運營方在努力籌措資金，直至近日平臺不少項目仍無力回款。

據(jù)通融易貸董事長賴金茂透露：平臺的確一直存在資金池，把線上投資者投資的資金私自挪用到一些大額項目上，但到期后的回款并不順利使得通融易貸出現(xiàn)提現(xiàn)困難。

3.資金池7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

結(jié)論：資金池本身并無善惡之分，但是資金池的存在會導(dǎo)致資金的對應(yīng)關(guān)系不清晰，資金流向不清，平臺很容易出現(xiàn)卷錢跑、掩蓋壞賬、龐氏騙局等風(fēng)險。因此在最新的《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》中也明確提出客戶資金第三方存管制度，要求從業(yè)機構(gòu)應(yīng)當(dāng)選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金與從業(yè)機構(gòu)自身資金分賬管理。

7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

代表案例：東方創(chuàng)投是2013年6月成立于深圳的一家P2P平臺，承諾3%至4%月息的高額回報，通過網(wǎng)上平臺非法吸收公眾存款。截至2013年10月31日，該平臺吸收投資者資金共1.26億，其中已兌付7471.96萬，實際未歸還投資人本金5250.32萬。在實際資金用途為平臺自融的情況下，東方創(chuàng)投對投資者長期以“本息保障”、“資金安全”、“賬戶安全”進行公開宣傳；實際上，平臺募集資金都是投資人直接打款至鄧亮的私人賬號，或者打款至第三方支付平臺后再轉(zhuǎn)到鄧亮的私人賬號，具體投資款均由鄧亮個人支配。3個月后，鄧亮資金鏈斷裂，匯款不及時導(dǎo)致投資人提現(xiàn)困難。鄧亮、線李澤明2013年底相繼自首。

4.自融7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

結(jié)論：自融項目與資金池其實極為相似，在缺乏第三方監(jiān)管的情況下，經(jīng)營者一念之差可能將資金引到自家名下，非常容易出現(xiàn)壞賬，大多數(shù)企業(yè)在這種情況下會選擇“挖東墻補西墻”的方式，導(dǎo)致一系列惡性循環(huán)，最終將企業(yè)帶入無盡深淵。

7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

代表案例：2013年“天力貸事件”依然歷歷在目，這個僅存活6個月的平臺，不僅有高息的問題，也存在拆標的問題，企業(yè)存在大量1個月、2個月、3個月、6個月等期限的短標，終于在多重因素的擠壓下，天力貸被擠下懸崖。

結(jié)論：所謂“拆標”，就是將長期借貸拆成多個短期標發(fā)布，利用長期借貸每月等額付息的特點所設(shè)計。這種“借新還舊”模式下，非常容易面臨由于后續(xù)跟進資金不足可能導(dǎo)致的流動性風(fēng)險。在P2P行業(yè)，企業(yè)拆標無異于拆自己的臺。

5.拆標7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

代表案例：2012年爆發(fā)的優(yōu)易網(wǎng)案是我國首個以集資詐騙罪名公開審理的P2P網(wǎng)貸平臺案例，在此之前，網(wǎng)貸行業(yè)鮮有平臺倒閉和跑路事件發(fā)生，出借人風(fēng)險意識非常淡薄，優(yōu)易網(wǎng)承諾的超高收益吸引了許多投資人，當(dāng)時優(yōu)易網(wǎng)自稱系香港億豐國際集團投資發(fā)展有限公司旗下的P2P網(wǎng)貸平臺。2012年12月21日，香港億豐國際集團投資發(fā)展有限公司（下稱“億豐”）發(fā)表聲明稱，億豐旗下成員“從未有所謂的南通優(yōu)易電子科技有限公司”，同時，該集團保留對假冒或盜用集團名義的不法單位和個人采取法律行動、追究其法律責(zé)任的權(quán)利。當(dāng)天（即2012年12月21日），優(yōu)易網(wǎng)突然宣布“停止運轉(zhuǎn)”，優(yōu)易網(wǎng)的三位負責(zé)人，即繆忠應(yīng)、王永光、蔡月珍便失去聯(lián)系。

結(jié)論：純詐騙企業(yè)不僅僅消磨著行業(yè)的誠信，更打擊投資者對行業(yè)的信任度，好的行業(yè)環(huán)境需要行業(yè)內(nèi)每個人的努力。6.純詐騙7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸1.去擔(dān)?；蔀镻2P網(wǎng)貸平臺發(fā)展趨勢2.移動化比例逐漸提高3.

大數(shù)據(jù)將成信用風(fēng)險控制首選4.更多平臺往一站式理財或大資管平臺轉(zhuǎn)型升級5.

資本大規(guī)模涌入

7.2.6發(fā)展趨勢7.2境內(nèi)網(wǎng)絡(luò)借貸

銀行微貸模式的平臺主體是銀行，典型的機構(gòu)性融資模式。作為信用中介，其放貸