傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的市場(chǎng)開(kāi)拓和創(chuàng)新方向

傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的市場(chǎng)開(kāi)拓和創(chuàng)新方向傳統(tǒng)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下的市場(chǎng)開(kāi)拓和創(chuàng)新方向

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)銀行的沖擊

〔一〕互聯(lián)網(wǎng)金融交易平臺(tái)的便利性給傳統(tǒng)銀行的沖擊

伴隨網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的飛速開(kāi)展，數(shù)據(jù)分析、搜索引擎以及社交網(wǎng)絡(luò)工具等被廣泛應(yīng)用到互聯(lián)網(wǎng)金融體系中去，為互聯(lián)網(wǎng)金融的開(kāi)展提供了極大的便利。此外，一系列金融產(chǎn)品，如余額寶、螞蟻花唄等的出現(xiàn)，加劇了我國(guó)銀行業(yè)劇烈的競(jìng)爭(zhēng)局面。而傳統(tǒng)銀行的大局部業(yè)務(wù)被限制在柜臺(tái)交易上，即便有自身的電子銀行或網(wǎng)上支付系統(tǒng)，但大多還是搭載在互聯(lián)網(wǎng)金融的交易平臺(tái)上來(lái)使用，充當(dāng)幕后支付的角色，在網(wǎng)上交易市場(chǎng)中的影響力已被極度弱化，這可能是在互聯(lián)網(wǎng)金融開(kāi)展的早期，傳統(tǒng)商業(yè)銀行因在市場(chǎng)地位與份額上占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，導(dǎo)致其對(duì)于發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融效勞并不重視所致。傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要改變這一現(xiàn)狀，短時(shí)間內(nèi)幾乎不太可能。

〔二〕互聯(lián)網(wǎng)金融較低的交易本錢和準(zhǔn)入門檻給傳統(tǒng)銀行的沖擊

對(duì)于傳統(tǒng)銀行而言，無(wú)論是在固定本錢方面還是在人工本錢方面，都普遍較高。在互聯(lián)網(wǎng)金融尚未興起的早期，傳統(tǒng)銀行商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品也是大局部民眾可望而不可及的存在。高額的本錢給傳統(tǒng)銀行帶來(lái)了平安性上的優(yōu)勢(shì)，但隨著2022年銀監(jiān)會(huì)正式行使對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的監(jiān)管職能到如今，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)對(duì)資本的平安以及市場(chǎng)參與者的利益愛(ài)護(hù)日益重視，一旦互聯(lián)網(wǎng)金融在平安性上有了可靠保證，傳統(tǒng)銀行業(yè)這一優(yōu)勢(shì)不存，則互聯(lián)網(wǎng)金融較低的交易本錢和準(zhǔn)入門檻必然會(huì)使自身在與傳統(tǒng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)中處在優(yōu)勢(shì)地位。

〔三〕互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)營(yíng)管理的優(yōu)越性給傳統(tǒng)銀行的沖擊

對(duì)于金融業(yè)來(lái)說(shuō)，企業(yè)能否獲得長(zhǎng)足穩(wěn)定的開(kāi)展與企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)管理有很大的關(guān)聯(lián)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在促進(jìn)低本錢、多渠道線上交易的實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，能夠借助網(wǎng)絡(luò)實(shí)施經(jīng)營(yíng)管理，其在經(jīng)營(yíng)管理活動(dòng)執(zhí)行過(guò)程中所占據(jù)的優(yōu)越性可見(jiàn)一斑。

傳統(tǒng)銀行的經(jīng)營(yíng)管理模式比擬復(fù)雜，特別體現(xiàn)在業(yè)務(wù)流程方面，層層審批、分級(jí)管理的模式使傳統(tǒng)銀行的業(yè)務(wù)效率較低，針對(duì)這一情況，我們做出的調(diào)查結(jié)果如圖1所示：

從圖1可以看出，“業(yè)務(wù)流程復(fù)雜〞與“效勞人員太少〞是傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)效率低下的主要原因，并且在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)辦理不同的業(yè)務(wù)時(shí)，往往還需要在多個(gè)部門或窗口跑來(lái)跑去，進(jìn)行不同的審核，浪費(fèi)了客戶的時(shí)間。并且在具體的交易過(guò)程中，由于沒(méi)有對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行事前信息的采集和評(píng)估，難免會(huì)在中間環(huán)節(jié)消耗大量的時(shí)間，導(dǎo)致民眾對(duì)傳統(tǒng)銀行效勞的稱心度一直不高。而在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理模式中，幾乎退去了人工效勞的影子，在同一時(shí)間借助平臺(tái)可辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)，具備較高的優(yōu)越性。

二、問(wèn)卷調(diào)查設(shè)計(jì)

為了了解武漢市社區(qū)銀行的開(kāi)展?fàn)顩r，本次研究通過(guò)問(wèn)卷調(diào)查的形式來(lái)獲取相關(guān)信息，分別針對(duì)銀行工作人員和民眾來(lái)設(shè)定問(wèn)卷。

〔一〕問(wèn)卷設(shè)計(jì)和發(fā)放

通過(guò)查閱大量相關(guān)研究文獻(xiàn)，在指導(dǎo)老師的指導(dǎo)下，結(jié)合統(tǒng)計(jì)學(xué)根本理論，分別設(shè)計(jì)出了針對(duì)銀行從業(yè)人員的調(diào)查問(wèn)卷與民眾的調(diào)查問(wèn)卷。

〔二〕樣本根本情況分析

本次共向銀行從業(yè)人員發(fā)放問(wèn)卷150份，回收146份，問(wèn)卷回收率97.3%，有效問(wèn)卷143份，問(wèn)卷有效率97.9%，合乎統(tǒng)計(jì)要求。共向民眾發(fā)放問(wèn)卷400份，回收378份，問(wèn)卷回收率94.5%，有效問(wèn)卷369份，問(wèn)卷有效率97.6%，合乎統(tǒng)計(jì)要求。

三、問(wèn)卷調(diào)查分析

〔一〕武漢市社區(qū)銀行開(kāi)展?fàn)顩r

1.銀行從業(yè)人員與市民對(duì)社區(qū)銀行的看法并不一致。從銀行從業(yè)人員的角度上來(lái)看，有超過(guò)80%以上的銀行從業(yè)人員表示看好這一創(chuàng)新經(jīng)營(yíng)模式。而開(kāi)展社區(qū)銀行可以在一定程度上降低互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)銀行自身的開(kāi)展也能帶來(lái)諸多好處，傳統(tǒng)銀行向社區(qū)銀行這一方向創(chuàng)新具有一定的實(shí)踐價(jià)值。站在民眾角度上來(lái)看，在受訪民眾當(dāng)中，了解社區(qū)銀行這一概念的不超過(guò)半數(shù)，但通過(guò)我們團(tuán)隊(duì)成員進(jìn)行根本講解之后，其中大局部民眾表示自己曾在社區(qū)銀行辦理過(guò)業(yè)務(wù)，只是不知道該網(wǎng)點(diǎn)是社區(qū)銀行而已?？梢?jiàn)社區(qū)銀行在武漢市的開(kāi)展?fàn)顩r并不樂(lè)觀。

2.社區(qū)銀行業(yè)務(wù)不能充沛滿足居民的需求。在業(yè)務(wù)方面，武漢市社區(qū)銀行所提供的效勞業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)銀行幾乎沒(méi)有差異，而社區(qū)銀行所提供的業(yè)務(wù)與民眾的實(shí)際需求有一定的差距，同時(shí)，對(duì)于日常生活效勞除了代繳水電費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等要求之外，還對(duì)遍及金融理論知識(shí)與應(yīng)用知識(shí)有一定的要求，可見(jiàn)武漢市民眾對(duì)于個(gè)人理財(cái)?shù)囊庾R(shí)和需求日益提升。

3.社區(qū)銀行與商業(yè)銀行的客戶重疊。通過(guò)團(tuán)隊(duì)成員的實(shí)地走訪發(fā)現(xiàn)，目前，武漢市社區(qū)銀行的客戶與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的客戶也沒(méi)有多大的區(qū)別，主要以普通市民為主，真正為企業(yè)提供貸款效勞的社區(qū)銀行較少，只有在漢陽(yáng)、新洲等工業(yè)集中區(qū)域的銀行開(kāi)設(shè)企業(yè)貸款效勞的較多。相對(duì)社區(qū)銀行的客戶主要針對(duì)小型存貸款、效勞社區(qū)居民，然而商業(yè)銀行如今也對(duì)小額信貸等業(yè)務(wù)十分重視，二者在這一方面有一定的重疊，從而導(dǎo)致了社區(qū)銀行的地位較為為難。

4.社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)上還存在諸多問(wèn)題?！?〕社區(qū)銀行經(jīng)營(yíng)狀況欠佳。武漢市社區(qū)銀行總體經(jīng)營(yíng)狀況，我們的調(diào)查結(jié)果如圖2所示：

從圖2可以看出，武漢市社區(qū)銀行總體經(jīng)營(yíng)狀況并不樂(lè)觀，有43.64%的社區(qū)銀行出于入不敷出的狀況。基于這一狀況，我們針對(duì)如何改善這一情況做出了進(jìn)一步調(diào)查，結(jié)果如圖3所示：

從圖3可以看出，銀行內(nèi)部人員多主張以“減少人員安頓〞和“提高員工綜合業(yè)務(wù)能力〞來(lái)改變經(jīng)營(yíng)狀況，這與傳統(tǒng)銀行現(xiàn)階段開(kāi)展方向根本相符?！?〕民眾稱心度不高。從民眾角度來(lái)看，武漢市社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)存在諸多缺乏，具體情況如圖4所示：

從圖4可以看出，民眾對(duì)社區(qū)銀行的稱心度并不高，無(wú)法形成有效的吸引力。只有在業(yè)務(wù)上與傳統(tǒng)銀行的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)形成差別化經(jīng)營(yíng)，社區(qū)銀行才能取得進(jìn)一步的開(kāi)展。同時(shí)，從前面的調(diào)查可知，武漢市市民的理財(cái)意識(shí)和理財(cái)需求日益提升，但針對(duì)社區(qū)銀行能否滿足居民的日常理財(cái)需求的調(diào)查結(jié)果如圖5所示：

從圖5可以看出，社區(qū)銀行在發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)時(shí)，確實(shí)有較大的提升空間。

〔3〕營(yíng)銷效勞存在缺陷。通過(guò)我們調(diào)查顯示，社區(qū)銀行在營(yíng)銷效勞環(huán)節(jié)也存在諸多問(wèn)題，具體情況如圖6所示：

從圖6可以看出，當(dāng)前社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)規(guī)劃和戰(zhàn)略目標(biāo)的制定上沒(méi)有與總行形成協(xié)調(diào)的開(kāi)展，但又無(wú)法自成體系，同時(shí)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、網(wǎng)點(diǎn)分布方面也存在問(wèn)題。

〔4〕并未真正拉近與客戶的心理距離。在調(diào)查的最后，我們針對(duì)民眾提出了“辦理業(yè)務(wù)時(shí)，您希望去社區(qū)銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理辦理還是傳統(tǒng)大型銀行〞這一問(wèn)題，得到的結(jié)果如圖7所示：

從圖7可以看出，社區(qū)銀行雖然在地理位置上拉近了與客戶的距離，但從心理角度上來(lái)講，民眾還是更青睞傳統(tǒng)銀行，社區(qū)銀行并沒(méi)有真正拉近與客戶的心理距離，武漢市社區(qū)銀行的開(kāi)展，依然任重而道遠(yuǎn)。

〔二〕調(diào)查結(jié)論

1.社區(qū)銀行業(yè)務(wù)有所創(chuàng)新但力度不夠。在業(yè)務(wù)方面，撇開(kāi)自助設(shè)備之外，我國(guó)社區(qū)銀行所提供的效勞幾乎都是非現(xiàn)金業(yè)務(wù)，主要包括銀行卡、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等各類權(quán)限的開(kāi)通及其應(yīng)對(duì)效勞的體驗(yàn)〔如指導(dǎo)使用電子銀行購(gòu)置理財(cái)產(chǎn)品〕，為社區(qū)民眾代繳水電費(fèi)等日常生活效勞，同時(shí)還會(huì)受理小額貸款申請(qǐng)。局部社區(qū)銀行還會(huì)派出專員，不定期給社區(qū)民眾講解個(gè)人理財(cái)方面的知識(shí)及金融工具應(yīng)用知識(shí)，這在一定程度上加深了社區(qū)居民對(duì)金融知識(shí)的認(rèn)知程度，有利于我國(guó)金融行業(yè)的開(kāi)展。

2.對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行細(xì)分但定位不清。在客戶方面，社區(qū)銀行結(jié)合自身地緣優(yōu)勢(shì)與便利優(yōu)勢(shì)，主要針對(duì)需要日常生活效勞、小型存貸效勞、小額理財(cái)產(chǎn)品效勞的社區(qū)居民。隨著國(guó)有銀行提升對(duì)小額信貸的關(guān)注度，二者針對(duì)客戶資源的爭(zhēng)奪逐步加劇。但在對(duì)自身的定位上，社區(qū)銀行還存在一定的誤區(qū)，以“人+自助設(shè)備〞經(jīng)營(yíng)模式使得社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中依然拘泥于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開(kāi)展框架，沒(méi)有形成自身的特色，既無(wú)法自成體系，也難以提供全面的金融效勞，同時(shí)，也造成了社區(qū)銀行與商業(yè)銀行客戶大面積重疊的狀況，難以擺脫傳統(tǒng)銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的束縛，因而使自身處在一個(gè)介于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)與自助網(wǎng)點(diǎn)之間的為難地位，難以真正拉近與客戶的心理距離。同時(shí)，社區(qū)銀行在經(jīng)營(yíng)模式上，仍以借鑒美國(guó)社區(qū)銀行的開(kāi)展經(jīng)驗(yàn)為主，但由于國(guó)情的不同，必然使得在實(shí)際運(yùn)行中存在既定目標(biāo)與結(jié)果出現(xiàn)較大偏差的情況。另外，社區(qū)銀行在營(yíng)銷效勞環(huán)節(jié)也存在不足主體方向的問(wèn)題，主要是以為各社區(qū)銀行的總行沒(méi)有進(jìn)行有效的規(guī)劃與指定所致，這也是導(dǎo)致社區(qū)銀行市場(chǎng)定位不明確的原因之一。

3.經(jīng)營(yíng)理念具備優(yōu)越性但未得到有效貫徹?！袄c客戶距離，進(jìn)行貼身效勞〞，這是社區(qū)銀行的經(jīng)營(yíng)理念之一，傳統(tǒng)銀行之所以開(kāi)展社區(qū)銀行，就是為了提供更為便捷的效勞，以此來(lái)拉近與互聯(lián)網(wǎng)金融的差距，這一經(jīng)營(yíng)理念確實(shí)合乎當(dāng)前金融行業(yè)開(kāi)展的趨勢(shì)，但武漢市社區(qū)銀行在實(shí)際運(yùn)作過(guò)程中，社區(qū)銀行并沒(méi)有將這一理念并未得到充沛貫徹，無(wú)法從基本拿出切實(shí)有效的措施和效勞來(lái)提高民眾對(duì)社區(qū)銀行的稱心度，無(wú)法拉近與客戶的心理距離。

4.市場(chǎng)不足監(jiān)管導(dǎo)致業(yè)務(wù)行為不標(biāo)準(zhǔn)。在工程團(tuán)隊(duì)成員進(jìn)行實(shí)地走訪過(guò)程中，大局部社區(qū)銀行的業(yè)務(wù)效勞一欄雖然列出了銀行卡、電子銀行等權(quán)限的開(kāi)通，受理小額貸款申請(qǐng)等，但在實(shí)際效勞過(guò)程中，往往以負(fù)責(zé)人不在、系統(tǒng)升級(jí)等等理由來(lái)推脫，僅僅只提供咨詢和銷售個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品為主。而在推銷個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，社區(qū)銀行業(yè)務(wù)人員因?yàn)閷?duì)社區(qū)民眾較為熟稔，偶爾會(huì)省略某些必須環(huán)節(jié)，譬如投資風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查環(huán)節(jié)等。對(duì)于這表明股份制商業(yè)銀行在開(kāi)展社區(qū)銀行時(shí)，其戰(zhàn)略目標(biāo)仍是以追求利潤(rùn)為主，而不是以提供優(yōu)良效勞來(lái)促進(jìn)利潤(rùn)的提升。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊下優(yōu)化社區(qū)銀行開(kāi)展的措施

〔一〕貫徹經(jīng)營(yíng)理念，明確市場(chǎng)定位

社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)充沛貫徹其貼近民眾的經(jīng)營(yíng)理念，只有真正為社區(qū)民眾提供實(shí)際、有效的金融效勞，才能真正拉近社區(qū)民眾的距離。社區(qū)銀行應(yīng)當(dāng)結(jié)合自身情況，發(fā)揮自身地緣優(yōu)勢(shì)，脫離營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)注重大客戶的框架，專注于效勞小客戶，如此才能有效的融入社區(qū)，明確自身定位，強(qiáng)化細(xì)分市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力，從而擴(kuò)大市場(chǎng)份額，促進(jìn)自身開(kāi)展，發(fā)揮自身定位優(yōu)勢(shì)，拉近與互聯(lián)網(wǎng)金融的差距，以應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊。

〔二〕優(yōu)化經(jīng)營(yíng)模式，提升經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性

社區(qū)銀行作為商業(yè)銀行一種創(chuàng)新開(kāi)展模式，應(yīng)當(dāng)跳出營(yíng)業(yè)網(wǎng)店經(jīng)營(yíng)模式的制約，而不是作為營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的延伸。在這一方面，社區(qū)銀行可以考慮以個(gè)人金融效勞為中心，多種效勞相結(jié)合的經(jīng)營(yíng)模式。示例現(xiàn)今大型小區(qū)或社區(qū)都設(shè)有綜合性的商區(qū)，社區(qū)銀行可以參考這一模式，在社區(qū)銀行內(nèi)開(kāi)設(shè)小型超市，也可以代小區(qū)住戶收發(fā)快遞等等，如此跨行業(yè)聯(lián)動(dòng)開(kāi)展，可以增強(qiáng)自身經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性，保證自身持久開(kāi)展。

〔三〕加強(qiáng)效勞創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)

在當(dāng)前形勢(shì)下，業(yè)務(wù)和產(chǎn)品是商業(yè)銀行開(kāi)展的基本，也是商業(yè)銀行增強(qiáng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力的根底，社區(qū)銀行作為商業(yè)銀行的創(chuàng)新開(kāi)展模式，更需要業(yè)務(wù)和產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)支持其開(kāi)展。我們認(rèn)為，民眾對(duì)于社區(qū)銀行的要求更多的還是從自身的實(shí)際需求出發(fā)，因此，社區(qū)銀行在網(wǎng)點(diǎn)分布上應(yīng)該更加合理，在提升業(yè)務(wù)效率的根底上，還應(yīng)當(dāng)盡可能提供全面的創(chuàng)新業(yè)務(wù)效勞，示例進(jìn)一步深化與小區(qū)物業(yè)的合作，開(kāi)發(fā)小區(qū)卡，實(shí)現(xiàn)水電費(fèi)、煤氣費(fèi)、物業(yè)費(fèi)等費(fèi)用一卡代繳、一卡通用的效勞。而有無(wú)增值效勞也是民眾關(guān)注的要點(diǎn)之一，因此，社區(qū)銀行可以針對(duì)社區(qū)居民設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)獨(dú)有的理財(cái)產(chǎn)品，在保證自身利潤(rùn)的前提下適當(dāng)提高保證收益，另外還可以在社區(qū)居民生活上出現(xiàn)急缺時(shí)提供小額消費(fèi)型貸款等等。

〔四〕加強(qiáng)市場(chǎng)監(jiān)管，引導(dǎo)行業(yè)開(kāi)展

現(xiàn)階段，我國(guó)社區(qū)銀行暫時(shí)被當(dāng)做傳統(tǒng)商業(yè)銀行的