商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)管理知識(shí)分析

商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)行業(yè)41go(foronegoal)

團(tuán)隊(duì)展示

李秋映Lexi李莎Lisa謝錫磊Avenger趙諾貝Nobel黃慧敏Molly41go(foronegoal)41go-foronegoal-李秋映中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院10級(jí)金融工程大學(xué)生職業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì)公關(guān)部部長中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)人力資源管理雙學(xué)位華中高校市場(chǎng)營銷大賽復(fù)賽（top15）索尼武漢分公司實(shí)習(xí)銷售助理CET-4，全國計(jì)算機(jī)等級(jí)二級(jí)證書41go-foronegoal-李莎中南民族大學(xué)管理學(xué)院10級(jí)財(cái)務(wù)管理大學(xué)生職業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì)會(huì)長GMC國際企業(yè)管理挑戰(zhàn)賽副隊(duì)長獲全國二等獎(jiǎng)（2%）中南民族大學(xué)60周年校慶志愿者（一對(duì)一服務(wù)）華中科技大學(xué)強(qiáng)生未來領(lǐng)袖學(xué)院專業(yè)三等獎(jiǎng)學(xué)金（10%）院級(jí)優(yōu)秀學(xué)生干部、三好學(xué)生（10%）CET-441go-foronegoal-謝錫磊中南民族大學(xué)管理學(xué)院10級(jí)信息管理與信息系統(tǒng)大學(xué)生職業(yè)發(fā)展協(xié)會(huì)副會(huì)長管理學(xué)院分團(tuán)委學(xué)生會(huì)副主席GMC國際企業(yè)管理挑戰(zhàn)賽隊(duì)長獲全國二等獎(jiǎng)（2%）明基Q-Young校園推廣團(tuán)隊(duì)民大隊(duì)長華中科技大學(xué)強(qiáng)生未來領(lǐng)袖學(xué)院中國工商銀行貴陽中華路支行大堂經(jīng)理助理、客戶經(jīng)理助理院級(jí)優(yōu)秀學(xué)生干部、優(yōu)秀三好學(xué)生（10%）校級(jí)寢室文化設(shè)計(jì)大賽最佳表演獎(jiǎng)CET-4，銀行從業(yè)資格證，金融英語證書41go-foronegoal-趙諾貝中南民族大學(xué)管理學(xué)院10級(jí)電子商務(wù)中南民族大學(xué)國家級(jí)科研項(xiàng)目副隊(duì)長中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)商務(wù)英語文學(xué)雙學(xué)位管理學(xué)院學(xué)生會(huì)科研部副部長管理學(xué)院青年志愿者協(xié)會(huì)外聯(lián)部部長中南民族大學(xué)60周年校慶志愿者（一對(duì)一服務(wù)）未來管理者協(xié)會(huì)宣傳部部長校專利申請(qǐng)工作室宣傳部部長行健無疆全國大學(xué)生精英挑戰(zhàn)賽優(yōu)勝獎(jiǎng)（1%）武漢樂伯樂俱樂部發(fā)起人專業(yè)一等獎(jiǎng)學(xué)金（1%）第四屆教育科研比賽管院學(xué)院一等獎(jiǎng)六十周年校慶征文“我的民大情懷”優(yōu)秀獎(jiǎng)CET-4，會(huì)計(jì)從業(yè)資格證書41go-foronegoal-黃慧敏中南民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院10級(jí)金融工程中南民族大學(xué)科研創(chuàng)新課題組組長“挑戰(zhàn)杯”創(chuàng)業(yè)設(shè)計(jì)大賽負(fù)責(zé)人獲校級(jí)二等獎(jiǎng)GMC國際企業(yè)管理挑戰(zhàn)賽副隊(duì)長獲全國三等獎(jiǎng)(3%)經(jīng)濟(jì)學(xué)院10級(jí)學(xué)生會(huì)文藝部部長中南民族大學(xué)投資理財(cái)協(xié)會(huì)外聯(lián)部部長亞洲國際聲樂藝術(shù)節(jié)（香港）國際第一名湖北省第四屆大學(xué)生藝術(shù)節(jié)合唱金獎(jiǎng)湖北省第三屆“楚天杯”重唱合唱比賽二等獎(jiǎng)管理學(xué)院第七屆寢室文化設(shè)計(jì)大賽冠軍校級(jí)模范團(tuán)干(5‰)，中南民族大學(xué)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓(xùn)練標(biāo)兵，2011年新生大型紅歌會(huì)最佳工作者Cet4，全國計(jì)算機(jī)二級(jí)證書，證券從業(yè)資格證，機(jī)動(dòng)車駕駛證（C1），電子琴六級(jí)目錄1.概覽2.商業(yè)銀行界定3.行業(yè)回顧4.商業(yè)銀行環(huán)境PEST分析5.行業(yè)驅(qū)動(dòng)力6.主要商業(yè)銀行業(yè)務(wù)分析7.行業(yè)展望8.總結(jié)及大學(xué)生素養(yǎng)綜述商業(yè)銀行之個(gè)人理財(cái)行業(yè)通過找出近期影響行業(yè)業(yè)績?cè)鲩L的驅(qū)動(dòng)力，分析其對(duì)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展可能的影響，同時(shí)對(duì)比國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行，分析兩者表現(xiàn)差異的原因。研究行業(yè)研究方法和工具搜集整理數(shù)據(jù)、統(tǒng)計(jì)分析數(shù)據(jù)數(shù)據(jù)來源:國家統(tǒng)計(jì)局，國家證監(jiān)會(huì)，中金研究部，中國人民銀行等機(jī)構(gòu)。實(shí)地調(diào)研走訪，選取建行，浦發(fā)兩家具代表性商業(yè)銀行研究方法報(bào)告目標(biāo)行業(yè)調(diào)研的3個(gè)主要目標(biāo)：給企業(yè)的決策層在思考公司發(fā)展戰(zhàn)略時(shí)的參考；幫助投資者了解企業(yè)，發(fā)現(xiàn)投資價(jià)值和投資機(jī)會(huì)；幫助求職者了解行業(yè)，制定在該行業(yè)職業(yè)發(fā)展規(guī)劃商業(yè)銀行界定

中國工商銀行

中國建設(shè)銀行中國銀行中國農(nóng)業(yè)銀行交通銀行北京銀行哈爾濱商業(yè)銀行蘇州市商業(yè)銀行漢口銀行南京銀行股份制商業(yè)銀行國有商業(yè)銀行主要商業(yè)銀行分類中信實(shí)業(yè)銀行中國光大銀行深圳發(fā)展銀行

上海浦東發(fā)展銀行民生銀行城市商業(yè)銀行理財(cái)支付結(jié)算代理商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)分類銀行卡托管擔(dān)保清算交易個(gè)人理財(cái)含義：個(gè)人理財(cái)(FinancialPlanning)是指由理財(cái)師通過收集整理客戶的收入、資產(chǎn)、負(fù)債等數(shù)據(jù),傾聽顧客的希望、要求、目標(biāo)等,為顧客制定投資組合、儲(chǔ)蓄計(jì)劃、保險(xiǎn)投資對(duì)策、財(cái)產(chǎn)繼承及經(jīng)營策略等財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)方案,并幫助客戶施行的過程。按照管理運(yùn)作方式不同分類：1．理財(cái)顧問服務(wù)——商業(yè)銀行向客戶提供的財(cái)務(wù)分析與規(guī)劃、投資建議、個(gè)人投資產(chǎn)品推介等專業(yè)化服務(wù)。2．綜合理財(cái)服務(wù)——商業(yè)銀行在向客戶提供理財(cái)顧問服務(wù)的基礎(chǔ)上，接受客戶的委托和授權(quán)，按照與客戶事先約定的投資計(jì)劃和方式進(jìn)行投資和資產(chǎn)管理的業(yè)務(wù)業(yè)務(wù)活動(dòng)。

(1)私人銀行業(yè)務(wù)

(2)理財(cái)計(jì)劃理財(cái)規(guī)劃的步驟理財(cái)規(guī)劃的核心就是資產(chǎn)和負(fù)債相匹配的過程戰(zhàn)略性資產(chǎn)分配弄清風(fēng)險(xiǎn)偏好類型設(shè)定理財(cái)目標(biāo)回顧資產(chǎn)狀況商業(yè)銀行環(huán)境PEST分析

政策P從05年到08年國家推出了一些列政策使得個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在外部環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)控制上有了新的建設(shè)2008年到2011年國家推行的重點(diǎn)經(jīng)濟(jì)政策經(jīng)濟(jì)E通貨膨脹經(jīng)濟(jì)危機(jī)股市持續(xù)低迷社會(huì)S國家經(jīng)濟(jì)發(fā)展，居民個(gè)人財(cái)富增加，對(duì)個(gè)人理財(cái)需求增加負(fù)利率時(shí)代使人們傾向于投資理財(cái)產(chǎn)品人們的個(gè)人理財(cái)意識(shí)不斷加強(qiáng)技術(shù)T外部環(huán)境之政策1個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在外部環(huán)境的風(fēng)險(xiǎn)控制上有了新的建設(shè)2005年2006年4月2006年6月2008年4月推出《金融機(jī)構(gòu)衍生產(chǎn)品交易管理辦法》和《商業(yè)銀行市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》

發(fā)布了《商業(yè)銀行開辦代客境外理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》

2006年6月，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了《關(guān)于商業(yè)銀行開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)提示的通知》

《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行個(gè)人理業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》

外部環(huán)境之政策22011年實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策。

2008年穩(wěn)健的財(cái)政政策和從緊的貨幣政策；下半年，國際經(jīng)濟(jì)形勢(shì)風(fēng)云突變，中央開始實(shí)施積極的財(cái)政政策和適度寬松的貨幣政策。

2009年在08年金融危機(jī)爆發(fā)后，中國實(shí)施了4萬億的財(cái)政政策，央行一直維持著寬松貨幣政策來,利率處在一個(gè)較低水平;但是由于受寬松貨幣政策影響，商業(yè)銀行天量放貸，流動(dòng)性嚴(yán)重過剩，可以說在進(jìn)入09年第二季度之后中國便面臨通脹預(yù)期。

2010年央行部署工作:繼續(xù)實(shí)施適度寬松貨幣政策,保持貨幣政策的連續(xù)性和穩(wěn)定性,著力提高政策的針對(duì)性和靈活性,支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,推動(dòng)金融改革,加快金融創(chuàng)新,切實(shí)維護(hù)金融穩(wěn)定,防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn),全面提升金融服務(wù)水平?由此我們可以看出，在2008年經(jīng)濟(jì)形式大好的情況下，國家為了抑制過快的經(jīng)濟(jì)增長連續(xù)6次上調(diào)了存款準(zhǔn)備金率，由此便導(dǎo)致了銀行存款利率的上升。而下半年開始，由于經(jīng)濟(jì)危機(jī)的爆發(fā)加上512汶川地震的重大損失，國家又再次下調(diào)了存款準(zhǔn)備金率，拉動(dòng)內(nèi)需。而從2010年開始，國家開始上調(diào)存款準(zhǔn)備金率以控制過高的通貨膨脹外部環(huán)境之經(jīng)濟(jì)數(shù)據(jù)來源：中宏數(shù)據(jù)庫數(shù)據(jù)來源：中宏數(shù)據(jù)庫

由CPI指數(shù)和M2指數(shù)看出，中國在2008年遭受金融危機(jī)和汶川地震后經(jīng)濟(jì)遇冷，CPI指數(shù)大幅回落，而在08年底國家出臺(tái)政策后使增加了市場(chǎng)上流通的貨幣量，并由于政策的滯后性，使得國家迅速進(jìn)入了高通貨膨脹時(shí)代，從2009年開始，CPI開始反彈，進(jìn)入了負(fù)利率時(shí)代，由此居民存在銀行里的錢不斷縮水，促使了人們不得不選擇其他的財(cái)富保值方式隨著中國加入WTO，我們的經(jīng)濟(jì)得到了跨越式的進(jìn)步，由圖可知，近十年來，我國的GDP不斷的上升，居民財(cái)富不斷增加，閑置資金也不斷增多刺激了對(duì)個(gè)人理財(cái)?shù)男枨笸獠凯h(huán)境之社會(huì)人們的個(gè)人理財(cái)需求與國家經(jīng)濟(jì)和政策大環(huán)境是密不可分的。

我國自改革開放以來經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，根據(jù)2009年中國金融理財(cái)報(bào)告顯示，國內(nèi)優(yōu)質(zhì)客戶擁有超過2萬億美元的資產(chǎn)隨著住房、醫(yī)療、教育市場(chǎng)化進(jìn)程的加快，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，每個(gè)個(gè)體家庭都需要專業(yè)的理財(cái)服務(wù)來保障資產(chǎn)的流動(dòng)性、安全性和收益性。國民的消費(fèi)結(jié)構(gòu)的明顯變化和金融消費(fèi)意識(shí)的增強(qiáng)，居民的資產(chǎn)配置逐漸從單一的儲(chǔ)蓄向多元化方式轉(zhuǎn)變。外部環(huán)境之技術(shù)

中國加入WTO以來，外資銀行大量進(jìn)入國內(nèi)金融市場(chǎng)。由于網(wǎng)點(diǎn)人才等等原因，外資銀行往往選擇中間業(yè)務(wù)作為切入點(diǎn)打入國內(nèi)市場(chǎng)，因而個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)成為國內(nèi)商業(yè)銀行與外資銀行競爭最為激烈的領(lǐng)域之一。

銀行服務(wù)的核心是維護(hù)和加深與顧客的聯(lián)系?？蛻羰倾y行不斷創(chuàng)造收益,提高經(jīng)濟(jì)效益的源泉,而服務(wù)質(zhì)量則是銀行拉攏和維系客戶的關(guān)鍵之所在,這就要求銀行必須不斷創(chuàng)造與顧客保持和發(fā)展牢固關(guān)系的外部環(huán)境和內(nèi)在機(jī)制。業(yè)務(wù)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中，由于受房產(chǎn)泡沫和宏觀經(jīng)濟(jì)政策影響，住房抵押貸款業(yè)務(wù)存在著較高的風(fēng)險(xiǎn)，還面臨資本充足率的限制，其發(fā)展受到了嚴(yán)重制約。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)占用銀行資金較少，不構(gòu)成銀行資本充足壓力，無須面對(duì)呆賬損失等風(fēng)險(xiǎn)，可較大幅度轉(zhuǎn)化為商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤，已成為現(xiàn)代銀行提高資本充足率的途徑之一。行業(yè)驅(qū)動(dòng)力內(nèi)部環(huán)境個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為拓展傳統(tǒng)盈利模式的途徑，將成為商業(yè)銀行的利潤增長點(diǎn)商業(yè)銀行傳統(tǒng)零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)較大，必須戰(zhàn)略選擇發(fā)展個(gè)人理財(cái)。面臨著與國際銀行接軌、與外資銀行競爭的嚴(yán)酷局面服務(wù)優(yōu)勢(shì)為個(gè)人理財(cái)創(chuàng)造了諸多有利條件。個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品不斷豐富使得個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模迅猛增加

隨著銀行業(yè)競爭加劇和金融體制改革的深入和完善，商業(yè)銀行單純靠存貸利差盈利的經(jīng)營模式有待改變。同時(shí)，銀行商業(yè)化和市場(chǎng)主體多元化要求商業(yè)銀行占有更多的市場(chǎng)份額。據(jù)國外發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的經(jīng)驗(yàn)表明，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn)

2007年是銀行理財(cái)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的一年，作為銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要載體之一的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，其規(guī)模也迅猛增加。商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品05—07年的銷售總額統(tǒng)計(jì)表

單位：億元

在上圖表中可看到，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的規(guī)模增長迅速，特別是在07年達(dá)到了量的飛躍。主要企業(yè)個(gè)人理財(cái)服務(wù)分析

國有銀行與股份制銀行間的比較

中國建設(shè)銀行上海浦東發(fā)展銀行前身中國人民建設(shè)銀行于1954年成立，1996年易名為中國建設(shè)銀行，是中國的四大商業(yè)銀行之一。中國建設(shè)銀行股份有限公司由原中國建設(shè)銀行于2004年9月分立而成立，承繼了原中國建設(shè)銀行的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)及相關(guān)的資產(chǎn)和負(fù)債。

上海浦東發(fā)展銀行是1992年8月28日經(jīng)中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立、于1993年1月9日正式開業(yè)的股份制商業(yè)銀行，總行設(shè)在上海。

國有制與股份制對(duì)比招商銀行浦發(fā)銀行建設(shè)銀行主營業(yè)務(wù)信貸資金貸款、居民儲(chǔ)蓄存款、外匯業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)，以及政策性房改金融和個(gè)人住房抵押貸款等多種業(yè)務(wù)。資產(chǎn)規(guī)模截至2010年底，建行資產(chǎn)總額達(dá)人民幣108,103.17億元主營業(yè)務(wù)吸收公眾存款、發(fā)放短期、中期和長期貸款、辦理結(jié)算、辦理票據(jù)貼現(xiàn)、發(fā)行金融債券、代理發(fā)行、代理兌付、承銷政府債券、買賣政府債券、同業(yè)拆借、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保資產(chǎn)規(guī)模截止2010年末，公司總資產(chǎn)約為21,914.11億元，比2009年底增加5,686.93億元，增長35.05%Step4Step1Step2從單一的銀行業(yè)務(wù)平臺(tái)向綜合理財(cái)業(yè)務(wù)平臺(tái)轉(zhuǎn)變從單一網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)向立體化服務(wù)轉(zhuǎn)變從同質(zhì)化服務(wù)向品牌化服務(wù)轉(zhuǎn)變商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)行業(yè)展望Step3從大眾化服務(wù)向個(gè)性化服務(wù)轉(zhuǎn)變預(yù)測(cè)個(gè)人理財(cái)行業(yè)短期發(fā)展趨勢(shì)金融危機(jī)消散，帶動(dòng)國內(nèi)金融市場(chǎng)混業(yè)經(jīng)營趨勢(shì)，從體制上推進(jìn)改革保本型產(chǎn)品占比下降，但各種降低風(fēng)險(xiǎn)的限制性條款不斷推陳出新。資產(chǎn)池型產(chǎn)品日漸占據(jù)主導(dǎo)地位，便利了產(chǎn)品開發(fā)，適應(yīng)了客戶多樣化需求。銀信合作得到新發(fā)展，合作方式更加豐富，投資渠道更加寬廣，產(chǎn)品創(chuàng)新更加活躍。大學(xué)生素養(yǎng)專業(yè)技能，知識(shí)文化銀行實(shí)習(xí)經(jīng)歷，社會(huì)實(shí)踐資格證書，英語技能，計(jì)算機(jī)水平溝通表達(dá)能力，團(tuán)隊(duì)協(xié)作能力等軟實(shí)力多閱讀財(cái)經(jīng)類網(wǎng)站、期刊、書籍職前規(guī)劃與準(zhǔn)備個(gè)人理財(cái)行業(yè)求職者的規(guī)劃培養(yǎng)專業(yè)技能銀行實(shí)習(xí)經(jīng)歷提升軟實(shí)力參加社會(huì)實(shí)踐，志愿者活動(dòng)，職場(chǎng)精英等大賽提高溝通表達(dá)能力，與人交流的能力，真誠服務(wù)，學(xué)會(huì)尊重和謙遜專業(yè)課知識(shí)，獎(jiǎng)學(xué)金，發(fā)表學(xué)術(shù)論文，參加科研競賽證券從業(yè)資格證、銀行從業(yè)資格證、AFP,CFP,CFA等理財(cái)方向的證書多登陸財(cái)經(jīng)類網(wǎng)站，閱讀財(cái)經(jīng)類書籍期刊雜志英語，計(jì)算機(jī)水平寒暑假積極尋找銀行實(shí)習(xí)，從大堂經(jīng)理助理做起管理培訓(xùn)生講座、宣講會(huì)、銀行組織的挑戰(zhàn)比賽、公益活動(dòng)等

1234由于政府的大力扶持、人們金錢及理財(cái)意識(shí)的提高、銀行特色高效的管理模式，各個(gè)商業(yè)銀行分別采取了積極的應(yīng)對(duì)措施，有效地減少了金融危機(jī)對(duì)整個(gè)行業(yè)的沖擊。投資環(huán)境的改善、混業(yè)經(jīng)營的體制化改革將促進(jìn)商業(yè)銀行中個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的飛速發(fā)展，企業(yè)高管也應(yīng)適應(yīng)動(dòng)態(tài)做出合理決策，做好轉(zhuǎn)型工作相應(yīng)的大學(xué)生求職者應(yīng)注重培養(yǎng)服務(wù)創(chuàng)