我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策

我國村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀、問題及對策我國村鎮(zhèn)銀行開展現(xiàn)狀、問題及對策

隨著時代進步，國家開展重點轉(zhuǎn)移到為人民創(chuàng)立和諧幸福的生活新環(huán)境?！叭r(nóng)〞問題是為我國最基層人民提供的福利政策，國家在一些省建立了村鎮(zhèn)銀行，在國家政策與各金融機構(gòu)的全力配合下，村鎮(zhèn)銀行獲得突飛猛進的開展。村鎮(zhèn)銀行是以農(nóng)戶或村鎮(zhèn)地區(qū)的小微企業(yè)為效勞主體進行銀行類效勞的金融機構(gòu)，目的是幫忙當?shù)卮彐?zhèn)農(nóng)戶以及金融機構(gòu)開展經(jīng)濟，更好的幫忙為農(nóng)為民經(jīng)濟政策順利施行，極大地促進當?shù)亟鹑谑袌鼋】甸_展。

我國以為農(nóng)為民為目的，以改善村鎮(zhèn)經(jīng)濟為主旨推出了村鎮(zhèn)銀行。這是一種能夠改善村鎮(zhèn)地方區(qū)域經(jīng)濟的伎倆，讓利農(nóng)政策可以在統(tǒng)一金融機構(gòu)支持下更好的實行到位。但村鎮(zhèn)銀行也有不可防止的問題，比方?jīng)]有信譽度，在受眾群體當中支持者少，社會本錢相對于老牌銀行也比擬高等。所以要及時發(fā)現(xiàn)存在問題并提出解決計劃，保證村鎮(zhèn)銀行能夠朝著積極的方向開展。

一、國內(nèi)外學者研究成果

高凌云、劉鐘欽〔2022〕認為村鎮(zhèn)銀行面臨著極其重大的信用風險，比方受自然災害影響的農(nóng)業(yè)、農(nóng)村信用制度不完善、農(nóng)村經(jīng)濟個體信用意識比擬淡薄、農(nóng)村金融管理體系的管理水平與實際需求不符等。并提出應該逐步完善信用制度、增強農(nóng)村經(jīng)濟個體的信用意識、提高管理水平等預防信用風險的對策。國外學者對村鎮(zhèn)銀行的觀點各不相同，美國耶魯大學經(jīng)濟學家HughT.Patrick〔1995〕提出了兩種金融模式：一是“需求先于供應〞，農(nóng)村經(jīng)濟主體有需求，這種需求便會引起相關(guān)金融機構(gòu)的供應。二是“供應先于需求〞，就是相關(guān)金融機構(gòu)先向農(nóng)村經(jīng)濟主體提供供應，農(nóng)村經(jīng)濟主體發(fā)現(xiàn)需求。

二、我國村鎮(zhèn)銀行現(xiàn)狀

村鎮(zhèn)銀行成立于2022年，經(jīng)由國家部門審批于2022年在內(nèi)地試辦6個試點進行村鎮(zhèn)金融管理，在村鎮(zhèn)地區(qū)開展目的在于以銀行營運為管理方法，深入農(nóng)村城鎮(zhèn)改善金融體質(zhì)，深化經(jīng)濟改革，以政府指導意見為核心，響應政府提出的村鎮(zhèn)經(jīng)濟開展政策，效勞村民，建設良好健康的金融市場。村鎮(zhèn)銀行作為農(nóng)民的銀行正在以良好的勢頭開展，通過分析，村鎮(zhèn)銀行的出現(xiàn)，使當?shù)亟?jīng)濟有了適當性的增加。村鎮(zhèn)銀行作為國家為農(nóng)民謀福利政策的實施者，對農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村金融機構(gòu)都有積極意義。對農(nóng)民大眾，村鎮(zhèn)銀行的目的就是讓農(nóng)民大眾受益，農(nóng)民大眾對中國的未來開展十分關(guān)鍵。對農(nóng)業(yè)，農(nóng)民大眾可以從村鎮(zhèn)銀行進行貸款，進行更多的農(nóng)作物種植，大棚搭建等一系列有利于農(nóng)業(yè)開展的工程。

村鎮(zhèn)銀行對改善農(nóng)村金融效勞也有十分積極的作用。首先，村鎮(zhèn)銀行為農(nóng)村地區(qū)的金融開展提供了保證。其次，村鎮(zhèn)銀行提供了獨特的農(nóng)村效勞工程。綜合來講，村鎮(zhèn)銀行實現(xiàn)了村鎮(zhèn)金融整體的改革和創(chuàng)新，通過效勞群眾，結(jié)合實際，增量帶動全體的計劃合乎當代村鎮(zhèn)經(jīng)濟開展的實際需求。

三、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展問題

〔一〕資金來源問題

村鎮(zhèn)銀行本身是新興銀行，面對的受眾主體是廣闊農(nóng)民、村鎮(zhèn)以及無數(shù)小微企業(yè)，而村鎮(zhèn)銀行本身能受到國家以及各大銀行的財政補助和資金注入并不多，這就造成了供少于求的局面。同時村鎮(zhèn)銀資金信用存款與貸款的增長速度嚴重不匹配，這就造成村鎮(zhèn)銀行進行信貸等業(yè)務的艱難。新興村鎮(zhèn)銀行在存款吸收方面總是心有余而力缺乏，存款吸收不夠，貸款卻與日俱增，時日久了便會面臨資源枯竭的可能。

〔二〕經(jīng)營模式帶來高風險問題

我國在建國后對于農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟建設做出過巨大努力，農(nóng)村信用合作社便是那一時代的代表產(chǎn)物，農(nóng)村信用社在建設中因各種問題，并未被重視，結(jié)果使得當時的信用體系不得不進入停滯。其主要表現(xiàn)在：一是并沒有十分清晰的信用評定等級制度。二是農(nóng)民本身經(jīng)濟信用意識淡薄。三是村鎮(zhèn)中許多小微企業(yè)做的都是小本生意，所借款項如果無法按時償還不如逃之夭夭。這些問題嚴重影響村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村提供信貸的積極性。

〔三〕村鎮(zhèn)銀行管理制度仍有問題

村鎮(zhèn)銀行的管理層治理約束制度是和透明且較為統(tǒng)一的產(chǎn)權(quán)約束聯(lián)系在一起的。村鎮(zhèn)銀行在金融機構(gòu)層次的監(jiān)督中，內(nèi)部董事會成員一般是由發(fā)起行的商業(yè)銀行和出資最多的私營企業(yè)的代表人出面擔任，管理層主要是由發(fā)起行任命的高層管理人員擔任。董事會成員熟悉商業(yè)銀行的運作模式可能使銀行本身具有商業(yè)化趨勢，管理層人員熟知城市銀行內(nèi)部運作規(guī)律以及業(yè)務，而對村鎮(zhèn)地區(qū)經(jīng)濟形勢和人民需求有著不深入的認知，對農(nóng)村金融業(yè)務較為生疏，導致他們在發(fā)展村鎮(zhèn)銀行金融業(yè)務時表現(xiàn)的不盡人意。

〔四〕我國政府發(fā)布有利條件缺乏

盡管國家在村鎮(zhèn)銀行建立之初便對村鎮(zhèn)銀行大行便利之道，可是畢竟受眾面太廣，需求遠遠大于村鎮(zhèn)銀行成立之初國家所構(gòu)想的那樣。而我國正處于經(jīng)濟飛速《l展的時期，國家各個地區(qū)，各個行業(yè)都需要巨額資金開展經(jīng)濟，盡管農(nóng)村經(jīng)濟也急需解決，村鎮(zhèn)銀行開展工程在這么多扶持工程中也僅僅只是滄海一粟。

四、村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)開展具體實行策略

〔一〕擴展資金渠道

從上述問題可知，村鎮(zhèn)銀行本身能夠受到國家以及各大銀行的財政補助和資金注入并不多，使得其他各大銀行不需要競爭便可吸收農(nóng)村地區(qū)資金，而村鎮(zhèn)銀行只能陷入借貸無力的局面。村鎮(zhèn)銀行可以選擇提升信譽度，以實際行動在農(nóng)民群體心中打造屬于自己的品牌。與此同時，銀行也可以采取發(fā)行金融衍生品等方式在村鎮(zhèn)地區(qū)收集社會閑散資金，解決貸款存款缺乏的問題，發(fā)揮大中型企業(yè)的資金優(yōu)勢，通過優(yōu)勢互補，到達降低發(fā)展“三農(nóng)〞業(yè)務的工作本錢，提高資金效率，緩解貸款壓力，實現(xiàn)借款方和貸款方的雙贏。

〔二〕改善信用環(huán)境

面對可持續(xù)開展問題，村鎮(zhèn)銀行應擺正姿態(tài)，在獲得借款人信任，保證到期歸還雙方約定各項款項的同時，做到雙方互利互信，降低交易本錢，盡可能保證借貸人利益不受到額外損失。也可以聯(lián)系保險公司，三方互通，增加交易的平安系數(shù)。也可建立有效長久的信貸機制，有明確的用戶信息以及信貸記錄，標準正規(guī)的信用評級也是不可短少的，并且將用戶的信用資料錄入公共系統(tǒng)與各大銀行聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)用戶信貸信息共享。更可以通過對信貸記錄良好，有著可開展空間的企業(yè)與個人實行一定的優(yōu)惠政策。

〔三〕完善制度

從管理人員來說，一般合作社管理人員由國家人民，具有銀行從業(yè)資格的專業(yè)人員擔任，而現(xiàn)在成為由資金扶持最多的金融機構(gòu)人員擔任村鎮(zhèn)銀行管理層要職人員，從工作資歷和專業(yè)技能來講都是不適合的。所以可以進一步優(yōu)化銀行管理模式和監(jiān)督系統(tǒng)，深化改革模式從而解決其在可持續(xù)開展方面的問題。當?shù)氐挠嘘P(guān)監(jiān)督管理部門也需要配合村鎮(zhèn)銀行的實際人才需求，逐步降低村鎮(zhèn)銀行在招選人才方面的困難程度，使人才內(nèi)流，增加銀行工作效率，提高吸收資金能力。

〔四〕政府加大扶持力度

國家為村鎮(zhèn)銀行的開展做著不懈努力，為其掃清了許多障礙，提供財政補貼和稅收優(yōu)惠。但盡管財政部對借貸比例較高的村鎮(zhèn)銀行實行了更加優(yōu)惠的補貼政策，但相比擬于龐大的借貸人群來說仍然是