家庭資產(chǎn)配置

6/6家庭資產(chǎn)配置大綱

一、資產(chǎn)配置原理——IMCI資產(chǎn)配置

1、保險：給出具體的比例，不超過年收入10%。

2、大項支出

3、日常支出：月支出不超過月收入50%

4、可投資資金：不低于總資產(chǎn)的60%。

二、搞清財務狀況+資產(chǎn)配置優(yōu)化實例

1、資產(chǎn)負債情況；

2、每月的收入、支出、結(jié)余。

3、資產(chǎn)配置優(yōu)化

1.回顧學習內(nèi)容

同學們，大家晚上好啊~

正式開始今天的內(nèi)容之前，跟大家介紹一下新課程的結(jié)構(gòu)~

新版課程每節(jié)音頻后的問題，不是基金課復習本節(jié)內(nèi)容的那種，而是為了引發(fā)大家的思考，特意設置的，有的問題只是調(diào)查~沒有正確選項哦~問題的進一步解析會在下一節(jié)出現(xiàn)~

大家不用驚慌~

爬樓密碼：一葉知秋

今天我們認識了幾個股票投資門派，大家還記得么？

第一種，技術(shù)投資派，簡單說就是炒短線。

第二種，宏觀投資派，頗有指點江山之氣魄；但需要大量的專業(yè)知識、精通各國政治經(jīng)濟文化。

第三種，有效市場派，認為市場永遠有效，需要投資幾十上百只股票，對資金要求很高。

第四種，成長投資派，這種投資者有敏銳的直覺和市場洞察，天生的祖師爺賞飯吃。

最后一種，就是價值投資啦。

純價值投資是在基本面分析的基礎上，估計公司現(xiàn)在的價值，用低于公司價值的價格買入，然后坐等價格回歸。

它是很反人性的，要求人有耐心，講究不能隨波逐流。

價值投資對新手很友好，入門簡單。

2.

有小伙伴會來問班班，我們學了基金、保險、現(xiàn)在又即將學習股票投資，可是每種資產(chǎn)究竟該投入多少呢？

我的家庭資產(chǎn)如何配置才更好呢？

今天，班班就和大家一起來聊聊這個話題——如何配置家庭資產(chǎn)。

上過小白營的小伙伴一定知道，在小白營里，其實學過一個“標準普爾家庭資產(chǎn)象限圖”，大家還記得么？

對啦，就是把錢的用途分成了四份：短期消費、意外重疾保障、重在收益、保本升值。每部分的比例分別為10%、20%、30%、40%。

這個劃分方法是非?？茖W的，但在實際使用時，我們會發(fā)現(xiàn)，短期消費可能暫時很難控制在10%，保險花20%好像有些太奢侈了。簡單說就是，分配比例很難具體使用。

其實，這個四象限法，更適合已經(jīng)有了一定量資產(chǎn)的家庭來配置。

而對于單身或者家里有幾個寶寶，正處于支出比較大的小伙伴們，很難套上這個比例標準。

因此，班班今天跟大家介紹一種適用人群更廣、實操性相對更強的資產(chǎn)配置方法。

那就是，著名的IMCI資產(chǎn)配置法咯~

當當當~

就是下面這個圖啦~原理是類似的，也將資產(chǎn)分為四大項，分別為：保險、大項開支、生活費、投資。

依據(jù)重要程度，從上到下依次來劃分自己的資產(chǎn)。

一、要先配置保險

保險的重要性和如何配置大家已經(jīng)在保險課中學過了，這里就不重復啦~

那花多少錢配置保險合適呢？

保險有一個“雙十標準”非常有名——用年收入的10%來做10倍年收入的保額。

什么意思呢？

第一個“十”，指購買保險的總保額是年收入的10倍，假如你的家庭年收入為50萬，那么你需要購買的保險總保額就是50*10=500萬元。

第二個“十”，則指用年收入的10%來買保險，比如年收入50萬，就花

50*10%=5萬元來買保險。

是不是有點暈？不要怕，簡單點執(zhí)行，就是按照年收入10%來配置保險就可以啦~

二、預留好大項預算

在半年到1年，你可能需要的大項開支。例如：買房、買車、結(jié)婚等等。

這些一定要單列出來，這樣免得到時四處籌錢，甚至把處于低谷的投資賣掉，

到時損失巨大，心痛都來不及咯~

這部分花銷是發(fā)生概率較高的，一旦計劃，就不能動，盡量放在貨幣基金等方

便隨時取用的地方~

三、日?，F(xiàn)金預算：

這個基金課中有講過，要保留3-6個月的生活費。

這個費用的確定很重要，如果太少，可能難以滿足經(jīng)常出現(xiàn)的意外花費；如果

太多，資金就長期處于閑置狀態(tài)。

如何做好這個預算呢？不要著急，一會兒班班會跟大家分享一個記錄表格~

確定了花銷之后，就可以把錢放在可以靈活存取的貨幣基金中，例如：余額寶。

如果金額比較大的話，建議分散放在2-3個賬戶里面，同時考慮流動性（取用方便）和收益性。

四、可投資資產(chǎn)：

除去保險、大項現(xiàn)金和日?，F(xiàn)金預算之外，剩下的就是我們的可投資資產(chǎn)啦~我們也可以看出來，這些資產(chǎn)就是那些3年甚至更長時間內(nèi)用不到的資產(chǎn)咯~

通過我們前面學過的知識，這些資產(chǎn)可以投資于債權(quán)類資產(chǎn)和股權(quán)類資產(chǎn)。債券類資產(chǎn)可以配置基金課晚分享中講過的純債基金，股票類資產(chǎn)就是指數(shù)基金或者直接投資股票，這也是我們股票課即將學到的內(nèi)容咯~

那比例該如何分配呢？

首先，進行風險承受能力測算：

基金課中講過方法，“100-年齡”，25歲，風險承受能力就是75%。

其次，使用可投資資金*風險承受能力比例=可投資于股票的資產(chǎn)，剩余的可以投入純債基金。

最后，投資股票的資產(chǎn)，又如何分配到股票和指數(shù)基金呢？

班班建議的比例是50：50，可以根據(jù)自己的能力進行調(diào)整。

什么意思呢？

比如，剛學完股票初級課，可以按照50：50的比例配置，有2萬元，1萬元投資指數(shù)基金，1萬元投資股票。

但如果只有1萬元呢？只夠投資一個，那就可以用這1萬元投資股票組合，每月結(jié)余的錢來投資指數(shù)基金。

再比如，有些小伙伴學完了進階課，感覺自己股票投資能力飆升，覺著自己能夠跑贏市場，想要增加股票的投資比例，就可以將股票和指數(shù)基金的投資比例提高到70：30，甚至80：20.

班班這里只是舉一些例子，這并不是固定的標準，大家根據(jù)自己的情況調(diào)整哦~

核心原理就是：

股票和指數(shù)基金都屬于股權(quán)類資產(chǎn)，長期都能跑贏通貨膨脹。

股票的收益更高，但需要花費更多的時間研究分析股票，并且自己能力要做到可以跑贏市場。

而投資指數(shù)基金，不需要分析、不需要選股，跟著定投方法投資，就能取得市場平均水平的收益。

大家可以根據(jù)自己的時間精力以及股票投資能力，來靈活控制兩者的投資比例哦~

另外，有大額資產(chǎn)的，可以根據(jù)自己的實際情況配置一些房產(chǎn)，占比不要超過投資資產(chǎn)的40%就好。

3.

我們清楚了IMCI的資產(chǎn)配置法，具體如何操作呢？

首先要梳理自己的資產(chǎn)情況。

有些小伙伴可能會說，我的資產(chǎn)我清楚著吶~

真的如此么？

班班現(xiàn)在就來問幾個問題，驗證一下~

你有幾個存錢的地方，分別存了多少錢呢？

你買了多少錢的保險？各種投資資產(chǎn)分別有多少呢？

你每月的信用卡支出、花唄支出大概多少呢？

你每月用于買衣服的錢大概有多少呢？

你每月可以結(jié)余多少錢呢？

是不是傻傻搞不清楚了？是不是懷疑自己曾經(jīng)花的是別人的錢么？

如果連自己的資產(chǎn)、負債；收入、支出都搞不清楚；都不知道自己究竟有多少錢可以真正用來投資，怎么能更好的理財呢？

所以，想要做好資產(chǎn)配置，搞清財務狀況做起來。

我有個朋友叫萌萌，聽說我學了投資之后，就希望我?guī)退鱿沦Y產(chǎn)配置，我們今天就以萌萌為例，來看一看如何做自己的資產(chǎn)配置。

萌萌，27歲，單身女性，五線城市公務員，月稅后收入4500元，年終獎1.6萬，單位每月繳納五險一金，萌萌自己沒有買其他保險。

上個月花了1000元花唄還沒還。

有一套自住房產(chǎn)，價值50萬，每月需支付房貸1500元，還需要還10年；有1萬元放在銀行，3萬元放在支付寶，1萬元的股票，1萬元P2P；

第一步，搞清資產(chǎn)負債情況

我們通過填寫這個表，可以快速搞清楚自己的資產(chǎn)負債情況，了解自己手中有多少可以支配的錢。

資產(chǎn)就是自己擁有的東西，而負債則是我們欠別人的錢。

我們就一起來看看萌萌的資產(chǎn)負債情況。

先來看資產(chǎn)：

萌萌有1萬元放在銀行，就是銀行存款；

3萬元放在支付寶，是貨幣基金；

1萬元股票，1萬元P2P；

自住房產(chǎn)，價值50萬；

好，梳理完資產(chǎn)，再來看負債：

1000元的花唄；

房貸每月1500元，還要還10年，一共是18萬元。

填好之后就是這樣噠~

第二步，記錄每月收入、支出情況

我們經(jīng)常會有這種感覺，明明自己好像沒干什，但錢就沒有了，好委屈。尤其是現(xiàn)在使用手機付款，更沒有花錢的實際感覺了。

所以一定要借助記錄收支，才能知道自己的花費是否合理，幫助自己更好地積累資產(chǎn)。

班班同樣給大家制作了一個表格，來看看自己的錢都去了哪兒吧~

同樣，我們一起看看如何填寫萌萌的收入支出。

先看收入：

主動收入就是需要付出時間勞動獲得的收入，比如工資~

萌萌每月稅后收入4500元，年終獎1.6萬，年終獎每年可能不定，只需計入最后一月的收入，平時就不用記啦~

被動收入就是躺賺的收益啦~這個金額相對較小，可以按年計算，不需要每月記錄~

所以，這里萌萌的收入合計就是4500元。

再看支出：

她日?？梢栽趩挝挥貌?，每月交300元伙食費就夠了；上班、在家無線網(wǎng)很方便，話費大概只需50元/月；每月要還1500元房貸；物業(yè)費、水電費之類的大概150元；其他生活用品費200元。

除此之外，萌萌特別喜歡漂亮衣服，每月至少花1000元買衣服；與朋友約著出去玩每月花500元。

逐項填好表之后，可以看出，萌萌每月支出總計3700元，可以結(jié)余800元。

現(xiàn)在，搞清楚了萌萌的資產(chǎn)負債情況，每月的收入、支出之后，我們來看看如何幫助萌萌更好地調(diào)整她的資產(chǎn)配置。

根據(jù)IMCI資產(chǎn)配置的原則。

班班制定出了以下資產(chǎn)配置體檢表格，對照檢查之后，就能知道如何優(yōu)化自己的資產(chǎn)配置啦~

同樣以萌萌為例，結(jié)合萌萌的資產(chǎn)負債和收支情況，我們逐項來看，能否給出

萌萌一些改進的意見。

先看保險，萌萌只有五險一金，是不夠的，還需要給自己配置一些消費型保險。萌萌每月稅后工資4500元，到手稅后工資5.4萬，加上年終獎1.6萬，年收

入有7萬；

因此建議她可以再給自己配置7000元的商業(yè)險。

大項預算，萌萌暫時沒有，不用考慮。

現(xiàn)金流情況：

萌萌有4萬元的現(xiàn)金，遠超過3-6個月的支出，會導致資金閑置，結(jié)合她資產(chǎn)的年度總收益率5%來看，資金的利用度確實不夠，需要考慮減少現(xiàn)金持有，增加投資資產(chǎn)。

（年度總收益率就是一年所有的資產(chǎn)收益除以總資產(chǎn)。）

大家覺著可以如何調(diào)整呢？

這里一定要結(jié)合萌萌的收支情況。

萌萌的工作性質(zhì)使然，收入雖然不高但非常穩(wěn)定，負債也在正常范圍內(nèi)，可以正常還款。

但她的支出不太健康，非必要支出占了總收入的33%，其實五線城市消費并不高。

我就建議她減少自己的置裝費和休閑娛樂費用，縮減到每月總共800元。

同時增加200元的學習支出，以提升自己的業(yè)務能力或者是其他專業(yè)能力，以努力提高工資或取得其他兼職收入，獲取更多本金的積累。

這樣每月的支出就是3200元，結(jié)余1300元。

萌萌單身，支出比較可控，因此，根據(jù)每月3200元的支出，預留3個月的生

活費即可，就是9600元。

用她手頭的4萬元現(xiàn)金-9600元-保險費7000元=23400元，這些錢可以全部納入投資資產(chǎn)中，以增加收益。

這樣，她一共就有43400元的投資資產(chǎn)，原來萌萌有投資股票和P2P，但事實上她對這兩者都不太懂。

那現(xiàn)在該如何投資呢？