第一章保險(xiǎn)心理學(xué)導(dǎo)論

保險(xiǎn)心理學(xué)保險(xiǎn)心理學(xué)STYLEREF"標(biāo)題1,部分標(biāo)題1,章"STYLEREF"標(biāo)題1,部分標(biāo)題1,章"第一章保險(xiǎn)心理學(xué)導(dǎo)論P(yáng)AGEPAGE34PAGEPAGE33第一章保險(xiǎn)心理學(xué)導(dǎo)論【本章精粹】保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)心理學(xué)的研究對(duì)象、方法與步驟風(fēng)險(xiǎn)可保性和巨災(zāi)保險(xiǎn)【關(guān)鍵詞】保險(xiǎn)保險(xiǎn)業(yè)保險(xiǎn)心理保險(xiǎn)心理學(xué)可保性

【章前導(dǎo)讀】保險(xiǎn)心理學(xué)是采用心理學(xué)與經(jīng)濟(jì)學(xué)的研究方法深入分析保險(xiǎn)領(lǐng)域諸多行為的一門新興交叉學(xué)科。本章首先介紹了保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)的起源及其歷史沿革，然后界定了保險(xiǎn)心理的基本內(nèi)涵，明確了保險(xiǎn)心理學(xué)的研究對(duì)象、方法與步驟，并對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)可保性及巨災(zāi)保險(xiǎn)進(jìn)行了專題探討與案例分析。第一節(jié)保險(xiǎn)與保險(xiǎn)業(yè)概述1347年10月23日，“圣克勒拉”號(hào)貨船緩緩駛離意大利熱那亞灣，開始了至馬喬卡的航行，意大利商人喬治·勒克維倫為這次航行承擔(dān)保險(xiǎn)，出一、保險(xiǎn)的基本含義(一)保險(xiǎn)的定義保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。可見，保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，它通過投保人向保險(xiǎn)人支付一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生意外損失，被保險(xiǎn)人即可獲得保險(xiǎn)人給予的損失補(bǔ)償。換言之，從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度來看，保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失的一種財(cái)務(wù)安排。投保人通過參加保險(xiǎn)，將其不確定的大額損失變成確定的保險(xiǎn)支出，即保險(xiǎn)費(fèi)，而保險(xiǎn)人則集中大量的同類風(fēng)險(xiǎn)，通過向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，用于補(bǔ)償少數(shù)被保險(xiǎn)人受到的意外事故損失。因此，保險(xiǎn)是一種有效的財(cái)務(wù)安排，體現(xiàn)了一定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。從法律角度來看，保險(xiǎn)是一種合同行為，體現(xiàn)了一種民事法律關(guān)系。根據(jù)合同約定，一方通過承擔(dān)支付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)，以換取另一方為其提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的權(quán)利，這正體現(xiàn)了民事法律關(guān)系的內(nèi)容—主體之間的權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。可見，分擔(dān)損失是保險(xiǎn)的重要職能，保險(xiǎn)雙方以訂立保險(xiǎn)合同(保險(xiǎn)單或協(xié)議)的方式，由投保人通過購(gòu)買保單而把損失風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，然而并非所有風(fēng)險(xiǎn)都具有可保性。保險(xiǎn)通常需要滿足以下條件：①大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的存在。即某一風(fēng)險(xiǎn)不是在個(gè)別地區(qū)出現(xiàn)，也不是個(gè)別人可能遭受損害，而是在廣泛地域內(nèi)可能發(fā)生，并且會(huì)有相當(dāng)數(shù)量的人可能受其影響。這樣，保險(xiǎn)人就能比較精確地預(yù)測(cè)損失的平均頻率和程度。②損失應(yīng)是偶然的意外。損失應(yīng)是有可能發(fā)生，但不一定要發(fā)生，且不是人為制造的風(fēng)險(xiǎn)。否則，保險(xiǎn)費(fèi)會(huì)無限上升，大數(shù)法則亦會(huì)失靈。③損失必須是可以預(yù)測(cè)的。即損失的時(shí)間、地點(diǎn)和金額具有一定的確定性，能夠用概率來衡量。④保險(xiǎn)屬于資金后備形式。在現(xiàn)實(shí)生活中，自然災(zāi)害(如火災(zāi)、臺(tái)風(fēng)、雷擊、地震、海嘯、洪水等)會(huì)給人的生命和社會(huì)財(cái)產(chǎn)帶來嚴(yán)重?fù)p害，如人員傷亡、財(cái)產(chǎn)毀壞、生產(chǎn)中斷等。盡管人們根據(jù)長(zhǎng)期實(shí)踐和科學(xué)研究，針對(duì)各類自然災(zāi)害采取了種種預(yù)防措施，但是由于自然災(zāi)害和意外事故具有不確定性，因而許多災(zāi)害事故還無法提前預(yù)防。雖然災(zāi)后搶救是減少損失的有效對(duì)策，如消防隊(duì)滅火、海上救助以及沉船打撈等，但這也只能作為減少損失的一種手段，其功效范圍具有局限性，災(zāi)害事故給社會(huì)造成的最終損失是客觀存在的。因此，為了維持社會(huì)生產(chǎn)的正常運(yùn)行及保護(hù)人們的生活安定，對(duì)于災(zāi)害事故造成的人民生命和財(cái)產(chǎn)損失必須進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，如補(bǔ)償車禍?zhǔn)芎φ叩尼t(yī)療費(fèi)用開支、經(jīng)濟(jì)收入損失、汽車修理或置換費(fèi)用等，而保險(xiǎn)就是以資金支付方式給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)囊环N后備形式。(二)保險(xiǎn)的要素1.可保風(fēng)險(xiǎn)的特性可保風(fēng)險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人可以接受承保的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)是人們處理風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，它能為人們?cè)谠馐軗p失時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，但并非所有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人都會(huì)承保。可保風(fēng)險(xiǎn)具有以下特性。(1)風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的。對(duì)于投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)(如賭博，購(gòu)買彩票、股票等風(fēng)險(xiǎn))，保險(xiǎn)人是不承保的。(2)風(fēng)險(xiǎn)必須具有不確定性。即就某個(gè)具體單獨(dú)的保險(xiǎn)標(biāo)的而言，投保人事先無法知道其是否會(huì)發(fā)生損失，發(fā)生損失的時(shí)間和程度如何。(3)風(fēng)險(xiǎn)必須是大量標(biāo)的均有遭受損失的可能性。(4)風(fēng)險(xiǎn)必須是意外的且損失較大。(5)在保險(xiǎn)合同期限內(nèi)預(yù)期的損失是可計(jì)算的。保險(xiǎn)人承保某一特定風(fēng)險(xiǎn)，必須在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)收取足夠金額的保費(fèi)，以聚集資金，支付賠款與各項(xiàng)費(fèi)用開支，并獲得合理的利潤(rùn)。

2.保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散保險(xiǎn)的過程既是風(fēng)險(xiǎn)的集合過程，又是風(fēng)險(xiǎn)的分散過程。眾多投保人將其所面臨的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人則通過承保將眾多風(fēng)險(xiǎn)集合起來。一旦發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人便將少數(shù)人發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)損失分?jǐn)偨o全體投保人，即通過保險(xiǎn)的補(bǔ)償行為分?jǐn)倱p失，將集合的風(fēng)險(xiǎn)分散轉(zhuǎn)移。保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散應(yīng)具備兩個(gè)前提條件：一是多數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)。如果僅是少數(shù)人的風(fēng)險(xiǎn)，那么就無所謂集合與分散，并且風(fēng)險(xiǎn)損害發(fā)生的概率也難以測(cè)定，大數(shù)法則便不能有效發(fā)揮作用。二是同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)。如果風(fēng)險(xiǎn)為不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)，那么風(fēng)險(xiǎn)損失發(fā)生的概率就會(huì)不同，風(fēng)險(xiǎn)也就無法進(jìn)行同一集合與分散。此外，由于不同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)損失的發(fā)生頻率與幅度具有差異性，因而進(jìn)行集合與分散，會(huì)致使保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)財(cái)務(wù)狀況的不穩(wěn)定，保險(xiǎn)人將不能提供有效的保險(xiǎn)供給。3.保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定保險(xiǎn)在形式上是一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，實(shí)質(zhì)上則是一種商品交換行為。因此，厘定合理的保險(xiǎn)費(fèi)率，即制定保險(xiǎn)產(chǎn)品的合理價(jià)格便構(gòu)成了保險(xiǎn)的基本要素之一。保險(xiǎn)費(fèi)率過高，保險(xiǎn)需求會(huì)受到抑制；反之，保險(xiǎn)費(fèi)率過低，保險(xiǎn)供給就得不到保障，而合理費(fèi)率的厘定應(yīng)依據(jù)概率論、大數(shù)法則的原則計(jì)算確定。4.保險(xiǎn)基金的建立保險(xiǎn)的分?jǐn)倱p失與補(bǔ)償給付功能是通過建立保險(xiǎn)基金實(shí)現(xiàn)的。保險(xiǎn)基金是用以補(bǔ)償或給付因自然災(zāi)害、意外事故及人體自然規(guī)律所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失和人身損害的專項(xiàng)貨幣基金，其主要來源是開業(yè)資金和保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)基金具有來源的分散性、返還性、廣泛性、專項(xiàng)性和增值性等特點(diǎn)，是保險(xiǎn)的賠償與給付的基礎(chǔ)。5.保險(xiǎn)合同的訂立保險(xiǎn)作為一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，是通過保險(xiǎn)合同的訂立來確定的。保險(xiǎn)是專門針對(duì)不確定事件造成的經(jīng)濟(jì)損失給予相應(yīng)的賠償。由于風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、其損失程度如何等均具有較大的隨機(jī)性，所以這就要求保險(xiǎn)人與投保人必須在確定的法律或契約關(guān)系約束下履行各自的權(quán)利和義務(wù)。如果不具備在法律或合同上規(guī)定的各自的權(quán)利和義務(wù)，那么保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系就難以成立。因此，訂立保險(xiǎn)合同是保險(xiǎn)得以成立的基本要素之一，是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)關(guān)系成立的法律保障。(三)保險(xiǎn)的特征(1)經(jīng)濟(jì)性。保險(xiǎn)作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)，是整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的一個(gè)有機(jī)組成部分。由于保險(xiǎn)體現(xiàn)了一種社會(huì)經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即商品等價(jià)交換關(guān)系，所以保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)具有商品屬性。(2)互助性。保險(xiǎn)是在一定條件下分擔(dān)了單位和個(gè)人所不能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，從而形成了一種經(jīng)濟(jì)互助關(guān)系，它充分體現(xiàn)了“一人為眾，眾人為一”的思想，因此，互助性是保險(xiǎn)的基本特征。(3)法律性。由于保險(xiǎn)這一社會(huì)經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng)是依據(jù)法律合同來開展的，所以保險(xiǎn)又是一種法律行為。(4)科學(xué)性。保險(xiǎn)是以數(shù)理統(tǒng)計(jì)為依據(jù)而收取合理的保險(xiǎn)費(fèi)，因此，保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的科學(xué)性是現(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)生存和發(fā)展的重要基礎(chǔ)。(四)保險(xiǎn)的職能1.保險(xiǎn)的基本職能保險(xiǎn)的基本職能是指通過分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)以補(bǔ)償損失或給付保險(xiǎn)金。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)是將在一定時(shí)期內(nèi)可能發(fā)生的自然災(zāi)害和意外事故所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失，在具有共同風(fēng)險(xiǎn)的投保人中平均化，使少數(shù)人的經(jīng)濟(jì)損失由全體投保人共同分擔(dān)，從而使個(gè)人難以承受的損失轉(zhuǎn)變?yōu)槎鄶?shù)人可以承受的損失，通過上述分?jǐn)偡绞?，給予遭受損失的被保險(xiǎn)人以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?？梢?，分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)是補(bǔ)償損失的前提和手段，而補(bǔ)償損失則是分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)的目的。2.保險(xiǎn)的衍生職能(1)投資職能。由于保險(xiǎn)費(fèi)的交納與給付的發(fā)生具有一定的時(shí)差性，這就為保險(xiǎn)人開展投資活動(dòng)提供了可能；同時(shí)，保險(xiǎn)人為了使保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，必須保證保險(xiǎn)基金的保值增值，這就衍生出保險(xiǎn)的投資職能。補(bǔ)償損失的給付保險(xiǎn)金活動(dòng)是保險(xiǎn)人的負(fù)債業(yè)務(wù)，而利用保險(xiǎn)基金進(jìn)行投資活動(dòng)則是其資產(chǎn)業(yè)務(wù)。目前，投資已成為保險(xiǎn)公司收益的重要來源之一。(2)防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)是承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)活動(dòng)，作為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)者，為了穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)，需要通過人為的事前預(yù)防，以減少損失的發(fā)生。為此，保險(xiǎn)又衍生出防災(zāi)防損職能。保險(xiǎn)公司通常以提供損失管理服務(wù)來實(shí)現(xiàn)其防災(zāi)防損職能。損失管理服務(wù)的主要內(nèi)容是分析潛在的損失風(fēng)險(xiǎn)、評(píng)價(jià)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃、提出費(fèi)用合理的替代方案及損失管理措施等。(五)保險(xiǎn)的作用保險(xiǎn)的作用是指在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中保險(xiǎn)活動(dòng)所引發(fā)的社會(huì)效應(yīng)，具體表現(xiàn)為保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用和保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用。1.保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)活動(dòng)對(duì)于國(guó)民經(jīng)濟(jì)總體上所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，具體包括以下4個(gè)方面。(1)保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常運(yùn)行。社會(huì)再生產(chǎn)過程由生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)4個(gè)環(huán)節(jié)構(gòu)成，它們?cè)跁r(shí)間上是連續(xù)的，在空間上是并存的。即社會(huì)總產(chǎn)品的物流系統(tǒng)和價(jià)值流通系統(tǒng)在這4個(gè)環(huán)節(jié)中的運(yùn)動(dòng)過程時(shí)間上是連續(xù)的，在空間分布上是均衡的。然而，社會(huì)再生產(chǎn)過程的這種連續(xù)性和均衡性會(huì)因遭受各種災(zāi)害事故而被迫中斷或失衡，保險(xiǎn)則能及時(shí)迅速地對(duì)這種中斷或失衡發(fā)揮有效的補(bǔ)償恢復(fù)作用，從而保證社會(huì)再生產(chǎn)的連續(xù)性和穩(wěn)定性。(2)有助于財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃的順利實(shí)現(xiàn)。財(cái)政收支計(jì)劃和信貸收支計(jì)劃是國(guó)民經(jīng)濟(jì)宏觀調(diào)控的兩個(gè)重要方面，而自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生不僅造成財(cái)政收入的減少和銀行貸款歸流的中斷，并且還會(huì)增加財(cái)政和信貸支出，從而給國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)調(diào)控帶來困難。如果企業(yè)參加了保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)損失獲得保險(xiǎn)賠償，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)也就有了資金保障，而生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)一旦恢復(fù)正常，就能保證財(cái)政收入的基本穩(wěn)定，銀行貸款也能得到及時(shí)清償；同時(shí)，受災(zāi)單位由于得到了保險(xiǎn)賠償，也就減少了甚至無須財(cái)政和銀行的信貸支持?？梢?，保險(xiǎn)確實(shí)對(duì)財(cái)政收支平衡和信貸收支平衡發(fā)揮著重要的保障作用。(3)增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力。保險(xiǎn)在對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易和國(guó)際經(jīng)濟(jì)交往中是必不可少的一環(huán)，按照國(guó)際慣例，進(jìn)出口貿(mào)易都必須辦理保險(xiǎn)。保險(xiǎn)費(fèi)和商品的成本價(jià)及運(yùn)費(fèi)構(gòu)成了進(jìn)出口商品價(jià)格的三要素。出口商品時(shí)爭(zhēng)取到岸價(jià)格，即由賣方在本國(guó)保險(xiǎn)公司投保，就可以賺取保險(xiǎn)外匯收入；反之，在進(jìn)口商品時(shí)爭(zhēng)取離岸價(jià)格，即由買方負(fù)責(zé)保險(xiǎn)，則可以減少保險(xiǎn)外匯支出。保險(xiǎn)外匯收入是一種服務(wù)貿(mào)易收入，對(duì)于增強(qiáng)本國(guó)的國(guó)際支付能力發(fā)揮著積極的作用。(4)有利于科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力的轉(zhuǎn)化。高新技術(shù)的采用意味著新的風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)可以為企業(yè)開發(fā)高新技術(shù)產(chǎn)品及使用專利提供風(fēng)險(xiǎn)保障，從而促進(jìn)高新技術(shù)的推廣應(yīng)用。

2.保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用是指保險(xiǎn)作為企業(yè)或個(gè)人風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)處理手段所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng)，具體包括以下4個(gè)方面。(1)有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)。盡管自然災(zāi)害和意外事故是不可避免的，但是自然災(zāi)害和意外事故何時(shí)發(fā)生、在何地發(fā)生、波及面有多廣、財(cái)產(chǎn)受損程度如何等則是偶然的，事先難以預(yù)測(cè)的。而企業(yè)參加保險(xiǎn)后，一旦遭受災(zāi)害事故損失，就能按照合同約定的條件及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償金，重新購(gòu)置資產(chǎn)，恢復(fù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)；同時(shí)，由于恢復(fù)生產(chǎn)及時(shí)，還可以相應(yīng)減少受災(zāi)企業(yè)的間接經(jīng)營(yíng)損失。(2)有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算，增強(qiáng)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力。保險(xiǎn)作為企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的財(cái)務(wù)手段，能夠把企業(yè)不確定的巨額災(zāi)害損失轉(zhuǎn)化為固定的、少量的保險(xiǎn)費(fèi)支出，而將保險(xiǎn)費(fèi)攤?cè)肫髽I(yè)的經(jīng)營(yíng)成本或流通費(fèi)用中則是完全符合企業(yè)經(jīng)濟(jì)核算制度的，因?yàn)槠髽I(yè)通過交納保險(xiǎn)費(fèi)把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，這樣不僅不會(huì)因?yàn)?zāi)損而影響企業(yè)生產(chǎn)成本的均衡，而且保證了企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，增強(qiáng)了企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力，從而更有利于企業(yè)的健康發(fā)展。反之，如果企業(yè)不參加保險(xiǎn)，那么為了不因自然災(zāi)害和意外事故而使生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中斷或萎縮，就需要安排一筆風(fēng)險(xiǎn)儲(chǔ)備金，這對(duì)于企業(yè)個(gè)體而言既不經(jīng)濟(jì)也不現(xiàn)實(shí)。(3)有利于企業(yè)強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。保險(xiǎn)賠償雖然可以在短時(shí)間內(nèi)迅速消除災(zāi)害事故的影響，但畢竟造成了社會(huì)物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失，況且被保險(xiǎn)企業(yè)也不可能從風(fēng)險(xiǎn)損失中獲取額外的利益，因此，防患于未然是企業(yè)和保險(xiǎn)公司利益一致的行為。保險(xiǎn)公司常年與各種災(zāi)害事故打交道，積累了豐富的風(fēng)險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)，可以幫助投保企業(yè)盡可能地消除風(fēng)險(xiǎn)隱患，從而達(dá)到防災(zāi)防損的目的。此外，保險(xiǎn)公司還可以通過保險(xiǎn)費(fèi)率這一價(jià)格杠桿充分調(diào)動(dòng)企業(yè)防災(zāi)防損的積極性，共同搞好風(fēng)險(xiǎn)管理工作。(4)有利于安定人們的生活。自然災(zāi)害和意外事故對(duì)于家庭而言是不可避免的，參加保險(xiǎn)則是家庭風(fēng)險(xiǎn)管理的有效手段。例如，參加家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以使受災(zāi)家庭恢復(fù)原有的物質(zhì)生活條件，而當(dāng)家庭成員遭遇傷、殘、病、老、死等事故時(shí)，人身保險(xiǎn)作為社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利的補(bǔ)充，對(duì)于家庭的正常生活能起到積極的保障作用。此外，在日常生活中難免會(huì)發(fā)生民事賠償責(zé)任造成的第三者人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失，通過責(zé)任保險(xiǎn)就可以有效地保障受害人的經(jīng)濟(jì)利益?？梢?，保險(xiǎn)對(duì)于安定人們的家庭生活起著積極有效的作用?？傊?，保險(xiǎn)在社會(huì)經(jīng)濟(jì)中的作用主要體現(xiàn)為：一是發(fā)揮社會(huì)減震器作用，以保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定；二是發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助推器作用，為社會(huì)投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。

(六)保險(xiǎn)的分類保險(xiǎn)通常具有以下4種分類方式。1.按保險(xiǎn)的業(yè)務(wù)實(shí)施方式分類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按其實(shí)施方式可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)。(1)強(qiáng)制保險(xiǎn)。強(qiáng)制保險(xiǎn)是指以國(guó)家法律形式強(qiáng)制實(shí)施的，凡屬于保險(xiǎn)范圍內(nèi)的有關(guān)單位和個(gè)人必須參加保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額則由政府統(tǒng)一規(guī)定。(2)自愿保險(xiǎn)。自愿保險(xiǎn)是指由投保人與保險(xiǎn)人自愿簽訂保險(xiǎn)合同而結(jié)成的保險(xiǎn)關(guān)系，投保人根據(jù)自己的實(shí)際需要和承擔(dān)保險(xiǎn)費(fèi)的能力決定是否參加保險(xiǎn)，并且自主選擇險(xiǎn)種、確定保險(xiǎn)金額，而保險(xiǎn)人則根據(jù)投保人的情況決定是否接受投保。2.按保險(xiǎn)標(biāo)的的保障范圍分類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)標(biāo)的的保障范圍可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)。(1)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象，對(duì)因自然災(zāi)害或意外事故所造成的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)損失實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通常是對(duì)以物質(zhì)形態(tài)存在的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行保險(xiǎn)，因而又稱為財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，具體包括單位財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、運(yùn)輸工具保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)等。(2)人身保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)是指以人的壽命、健康和身體為保險(xiǎn)對(duì)象，對(duì)被保險(xiǎn)人的死亡、傷殘、疾病、年老喪失勞動(dòng)能力或保險(xiǎn)期屆滿由保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金的保險(xiǎn)，包括人壽保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)和人身意外傷害保險(xiǎn)。(3)責(zé)任保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)對(duì)象，保險(xiǎn)人依法或者根據(jù)合同約定對(duì)被保險(xiǎn)人應(yīng)對(duì)他人的損害負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。(4)保證保險(xiǎn)。保證保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人向債權(quán)人提供的一種擔(dān)保業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人對(duì)債權(quán)人因被保險(xiǎn)人的不法行為(如盜竊、詐騙)或不履行合同約定而遭受的損失，負(fù)擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。保證保險(xiǎn)包括忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)、履約保證保險(xiǎn)等。3.按保險(xiǎn)政策分類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)政策可以分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)。(1)社會(huì)保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是指社會(huì)通過立法，采取強(qiáng)制措施對(duì)國(guó)民收入進(jìn)行分配和再分配，從而形成專門的保險(xiǎn)基金，當(dāng)勞動(dòng)者暫時(shí)或永久喪失勞動(dòng)能力及失去工作機(jī)會(huì)時(shí)，在物質(zhì)上給予社會(huì)幫助以保障其基本生活水平的制度。社會(huì)保險(xiǎn)主要包括工傷保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、死亡保險(xiǎn)等。(2)商業(yè)保險(xiǎn)。商業(yè)保險(xiǎn)是指根據(jù)商業(yè)化經(jīng)營(yíng)的原則，通過收取保險(xiǎn)費(fèi)建立保險(xiǎn)基金，對(duì)財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種社會(huì)后備制度。4.按可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁方式分類保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)嫁方式可以分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。(1)原保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)是指由投保人和保險(xiǎn)人直接簽訂保險(xiǎn)合同而結(jié)成的保險(xiǎn)關(guān)系。(2)再保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人為避免因風(fēng)險(xiǎn)過于集中致使一次災(zāi)害事故影響自身財(cái)務(wù)狀況的穩(wěn)定，將其所承保業(yè)務(wù)的一部分或全部再次向另一保險(xiǎn)人保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)行為。(3)共同保險(xiǎn)。共同保險(xiǎn)是指由若干個(gè)保險(xiǎn)人承保同一筆保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，當(dāng)發(fā)生賠償責(zé)任時(shí)，其賠款按照各保險(xiǎn)人自身承擔(dān)的理賠金額賠償損失。二、保險(xiǎn)業(yè)的歷史沿革保險(xiǎn)作為人類趨利避害、祈求平安的思想和活動(dòng)由來已久，早在我國(guó)《周書》中就有記載：“國(guó)無三年之食者，國(guó)非其國(guó)也；家無三年之食者，家非其家也，此謂之國(guó)備?！痹谶@一積谷防饑的思想中便蘊(yùn)含著樸素的保險(xiǎn)理念。而在更早的3000多年前，古代“船幫組織”在水流湍急的長(zhǎng)江上運(yùn)輸貨物時(shí)，為了避免觸礁翻船而導(dǎo)致滅頂之災(zāi)，便將一人的貨物分裝于數(shù)艘船上，以達(dá)到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的，這就是先人們?cè)嫉谋ｋU(xiǎn)活動(dòng)?？梢?，保險(xiǎn)是因風(fēng)險(xiǎn)而起，無風(fēng)險(xiǎn)亦無保險(xiǎn)。而風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的，它既不因社會(huì)制度變遷而趨避，也不因時(shí)代進(jìn)步而消失。正是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才有了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)的誕生，而保險(xiǎn)業(yè)則是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定社會(huì)階段的產(chǎn)物。保險(xiǎn)業(yè)的萌芽形態(tài)可以追溯到古代社會(huì)某些分散風(fēng)險(xiǎn)的方法和互助組織，如我國(guó)夏代后期出現(xiàn)的儲(chǔ)糧備荒賑濟(jì)災(zāi)民制度，然而真正意義上的保險(xiǎn)業(yè)則是近代資本主義社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)物。(一)保險(xiǎn)業(yè)的興起盡管保險(xiǎn)業(yè)的起源可以追溯到久遠(yuǎn)的古代，但保險(xiǎn)業(yè)的真正興起則是從近代開始的。大約在14世紀(jì)后半葉，海上貿(mào)易和海上保險(xiǎn)活動(dòng)在地中海一帶已相當(dāng)活躍，海上貿(mào)易在當(dāng)時(shí)既是一種高收益的事業(yè)，又是一種高風(fēng)險(xiǎn)的活動(dòng)，因?yàn)樵诤Ｉ腺Q(mào)易過程中，船損和貨損事件時(shí)有發(fā)生。于是，商人們?cè)趶氖潞Ｉ腺Q(mào)易活動(dòng)的同時(shí)，便以前所未有的熱情關(guān)注著如何減少和分散風(fēng)險(xiǎn)損失。在這一時(shí)期，從事海上貿(mào)易的商人和保險(xiǎn)人開始以合同的方式明確保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，合同關(guān)系的引進(jìn)，對(duì)于保險(xiǎn)制度的發(fā)展具有重大意義。15世紀(jì)末，美洲大陸及通往印度航道的新發(fā)現(xiàn)標(biāo)志著資本主義國(guó)家在更為遼闊的世界市場(chǎng)上縱橫馳騁，當(dāng)冒險(xiǎn)家們開始揚(yáng)帆遠(yuǎn)航，尋找極具誘惑力的海外市場(chǎng)時(shí)，海上風(fēng)險(xiǎn)便更趨突出，于是，近代保險(xiǎn)業(yè)便在這種狀況下應(yīng)運(yùn)而生。下面按時(shí)間順序介紹幾種主要的保險(xiǎn)形式。1.海上保險(xiǎn)保險(xiǎn)的產(chǎn)生和發(fā)展經(jīng)歷了一個(gè)漫長(zhǎng)的歷史過程，最古老的保險(xiǎn)形式是海上保險(xiǎn)。早在公元前兩千多年，善于經(jīng)商的地中海沿岸的城市居民就有廣泛的海上貿(mào)易活動(dòng)。當(dāng)時(shí)的船舶構(gòu)造簡(jiǎn)單，無法抵擋海上風(fēng)流的沖擊，因此，航海經(jīng)商被視為一種冒險(xiǎn)活動(dòng)。當(dāng)貨船在航行中遇到狂風(fēng)巨浪時(shí)，人們所能采取的唯一應(yīng)急措施就是拋貨入海，以減輕貨船的載重，使其能盡快脫離險(xiǎn)境。然而貨物一旦被丟棄，擁有這批貨物的商人就會(huì)遭受巨大的經(jīng)濟(jì)損失。因此，在決定拋貨時(shí)會(huì)引起船貨各方的爭(zhēng)議，任何一方都不愿意拋棄自己的財(cái)產(chǎn)而為他人的利益作出犧牲。于是，為了避免爭(zhēng)議，及時(shí)解除船貨共同風(fēng)險(xiǎn)，使貨主的損失能夠得到應(yīng)有的補(bǔ)償，商人之間逐漸達(dá)成了一個(gè)共同遵守的原則“一人為大眾，大眾為一人”，并逐步形成一種習(xí)慣做法，即貨船發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，由船長(zhǎng)作出決定，同時(shí)規(guī)定因拋貨引起的損失，則由獲益的船貨各方共同分?jǐn)?，這就是保險(xiǎn)業(yè)著名的共同海損分?jǐn)傇瓌t。這樣，雖然一個(gè)人所受的損失巨大，但是分?jǐn)偟矫總€(gè)人身上也就微不足道了。公元前916年，這一原則被羅地安海商法所采用之后，又被許多國(guó)家所認(rèn)同，該商法規(guī)定：“凡因減輕船只載重被拋入海中、為全體利益而犧牲的貨物，應(yīng)由全體分?jǐn)傃a(bǔ)償?！焙髞?，原始的補(bǔ)償辦法逐漸演化成為商業(yè)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人取代了“全體”這個(gè)角色，負(fù)責(zé)收取每個(gè)人所支付的保險(xiǎn)費(fèi)，如果“全體”中的任何個(gè)人因意外事故而遭受財(cái)產(chǎn)損失或者人身傷亡，保險(xiǎn)人就可以把集中的保險(xiǎn)費(fèi)補(bǔ)償給個(gè)人。進(jìn)入14世紀(jì)中葉，海上保險(xiǎn)獲得了長(zhǎng)足發(fā)展，這就是保險(xiǎn)單的出現(xiàn)及海上保險(xiǎn)法規(guī)的誕生。世界上最早的保險(xiǎn)單是1347年10月23日由意大利熱那亞商人喬治·勒克維倫簽訂的承保船舶的一張保險(xiǎn)單。這一時(shí)期，意大利的商人和保險(xiǎn)人都非?；钴S，其足跡遍布整個(gè)歐洲。業(yè)16世紀(jì)，還制定了一系列相應(yīng)的法規(guī)。例如，1435年，西班牙的巴塞羅那法規(guī)就取締海上保險(xiǎn)弊端、防止欺詐、禁止賭博等作出具體規(guī)定；1523年的佛羅倫薩法規(guī)在總結(jié)過去海上保險(xiǎn)做法的基礎(chǔ)上，制定了標(biāo)準(zhǔn)的保單格式，對(duì)于承保責(zé)任范圍的規(guī)定較為具體?？梢?，早期的保險(xiǎn)活動(dòng)發(fā)源于14世紀(jì)的意大利，是圍繞海上貿(mào)易進(jìn)行的。進(jìn)入15世紀(jì)，海上貿(mào)易的中心從意大利轉(zhuǎn)移到了英國(guó)。1688年，英國(guó)人勞埃德在倫敦開設(shè)了一家咖啡館，為過往的船主和商人提供交流和休息的場(chǎng)所，成為船東、船長(zhǎng)、商人、經(jīng)紀(jì)人的聚集場(chǎng)所。1696年他出版了一份小報(bào)—《勞埃德新聞》，主要報(bào)道船舶起航和到達(dá)時(shí)間、海難、貨物運(yùn)輸?shù)群Ｊ滦畔ⅰ?734年又出版了《勞合動(dòng)態(tài)》，至今仍在出版。1769年勞埃德咖啡館的一批顧客組建了海上保險(xiǎn)團(tuán)體；1774年，勞埃德合作社(簡(jiǎn)稱勞合社)正式成立。在以后一百多年間，它不斷發(fā)展壯大，成為英國(guó)海上保險(xiǎn)中心和世界上最大的保險(xiǎn)組織之一。進(jìn)入18世紀(jì)，倫敦已成為世界上最具實(shí)力的海上保險(xiǎn)市場(chǎng)。1906年英國(guó)制定了《海上保險(xiǎn)法》，這部法律是參照各國(guó)商業(yè)習(xí)慣和判例而制定的，長(zhǎng)期以來它對(duì)資本主義各國(guó)的保險(xiǎn)立法產(chǎn)生了深遠(yuǎn)影響，至今仍然是保險(xiǎn)業(yè)界的權(quán)威法典。2.火災(zāi)保險(xiǎn)繼海上保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的是火災(zāi)保險(xiǎn)，公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)源于德國(guó)。1591年，德國(guó)漢堡的釀造業(yè)者成立了火災(zāi)救助協(xié)會(huì)，凡加入者遭遇火災(zāi)時(shí)可獲得救助。17世紀(jì)初，德國(guó)盛行互助性質(zhì)的火災(zāi)救災(zāi)協(xié)會(huì)制度，1676年第一家公營(yíng)保險(xiǎn)公司—漢堡火災(zāi)保險(xiǎn)局由46個(gè)協(xié)會(huì)合并而宣告成立，這就是公營(yíng)火災(zāi)保險(xiǎn)的開始。18世紀(jì)后，這種公營(yíng)的火災(zāi)保險(xiǎn)局在德國(guó)各地已十分普遍。私營(yíng)的火災(zāi)保險(xiǎn)始于英國(guó)。1666年9月2日，倫敦市皇家面包店由于烘爐過熱而起火，大火失去控制，連燒了五天五夜，倫敦全城85%的房屋被燒毀，20多萬居民無家可歸。這場(chǎng)大火使人們開始思考如何解決火災(zāi)損失的問題。1667年，牙科醫(yī)生巴蓬個(gè)人獨(dú)資創(chuàng)辦保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)所，承接民用住宅和商業(yè)房屋的火災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1680年，由于業(yè)務(wù)的發(fā)展，他邀請(qǐng)3人集資2萬英鎊，建立了一個(gè)火險(xiǎn)合伙組織，開始按照房屋的租金和結(jié)構(gòu)收取保險(xiǎn)費(fèi)。18世紀(jì)末19世紀(jì)初，英法德美等國(guó)相繼完成了工業(yè)革命，其直接的結(jié)果是物質(zhì)財(cái)富的大量增加和迅速聚集，客觀上增加了對(duì)火災(zāi)保險(xiǎn)的需求。因此，火災(zāi)保險(xiǎn)迅速發(fā)展，并且保險(xiǎn)組織以股份公司為主。最早的火災(zāi)保險(xiǎn)股份公司是英國(guó)太陽保險(xiǎn)公司，該公司是1710年由查爾斯·玻文在英國(guó)創(chuàng)辦，它不僅承保不動(dòng)產(chǎn)，而且承保動(dòng)產(chǎn)，是英國(guó)現(xiàn)存最古老的保險(xiǎn)公司之一。3.人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)歷史悠久，在古代一些國(guó)家中曾出現(xiàn)過某些類似于人身保險(xiǎn)的原始互助組織，這些組織以互助形式來分擔(dān)人們所遇到的經(jīng)濟(jì)困難，如喪葬費(fèi)用等。古埃及石匠行業(yè)中有一種互助合作組織，參加者需交納會(huì)費(fèi)，建立分?jǐn)偦?，?dāng)有會(huì)員死亡時(shí)，由該組織支付喪葬費(fèi)用；古希臘的城市中有一種名為“公共柜”的組織，平時(shí)人們可以投幣募捐，在戰(zhàn)時(shí)該組織則用于救助傷亡者；古羅馬有一種宗教性質(zhì)的喪葬互助會(huì)，參加者入會(huì)時(shí)交納一定的會(huì)費(fèi)，以后每月都會(huì)交納會(huì)費(fèi)，當(dāng)有會(huì)員死亡時(shí)，由該互助會(huì)支付喪葬費(fèi)用，并救濟(jì)其遺屬。隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，從事人身保險(xiǎn)的組織逐漸由互助形式轉(zhuǎn)化為經(jīng)營(yíng)形式。即由一個(gè)經(jīng)營(yíng)者專門負(fù)責(zé)人身保險(xiǎn)基金，從而在參加者和經(jīng)營(yíng)者之間發(fā)生了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，這樣，就使得原先的互助行為轉(zhuǎn)變?yōu)樯虡I(yè)行為。進(jìn)入15世紀(jì)，隨著海上貿(mào)易的發(fā)展，海上保險(xiǎn)逐漸發(fā)達(dá)起來。當(dāng)時(shí)奴隸貿(mào)易十分盛行，奴隸們被作為商品通過海上進(jìn)行販運(yùn)，為了保證所販奴隸的價(jià)值，開始出現(xiàn)以奴隸的生命作為標(biāo)的的人身保險(xiǎn)，以后又逐漸發(fā)展為船長(zhǎng)和船員的人身保險(xiǎn)。到16世紀(jì)，安特衛(wèi)普的海上保險(xiǎn)開始對(duì)旅客實(shí)行人身保險(xiǎn)。而現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)的出現(xiàn)則與死亡率被精確測(cè)定相關(guān)。1693年，著名天文學(xué)家哈雷根據(jù)德國(guó)布勒斯勞市居民的死亡統(tǒng)計(jì)資料，編制了世界上第一張完整的死亡表，精確計(jì)算出各年齡段人口的死亡率。18世紀(jì)中葉，托瑪斯·辛普森根據(jù)哈雷的死亡表制成了依據(jù)死亡率變化的保險(xiǎn)費(fèi)率表。之后，詹姆斯·多德森又根據(jù)年齡的差異制定了更為精確的保險(xiǎn)費(fèi)率表。1762年，英國(guó)創(chuàng)辦了世界上第一家人壽保險(xiǎn)公司—倫敦公平保險(xiǎn)公司，該公司即以死亡表為依據(jù)，采用均衡保險(xiǎn)費(fèi)理論來計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率，并對(duì)不符合標(biāo)準(zhǔn)的被保險(xiǎn)人另行收費(fèi)。該公司對(duì)于交納保險(xiǎn)費(fèi)的寬限期、保單失效后的復(fù)效等均作了具體規(guī)定，并在保單中詳細(xì)載明，而收取均衡保險(xiǎn)費(fèi)則使得投保人不會(huì)因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人年高(生命危險(xiǎn)增加)、工作能力降低(收入減少)而多支付保險(xiǎn)費(fèi)。倫敦公平保險(xiǎn)公司的成立標(biāo)志著現(xiàn)代人壽保險(xiǎn)制度的形成。4.責(zé)任保險(xiǎn)與前幾種保險(xiǎn)形式相比，責(zé)任保險(xiǎn)的出現(xiàn)則要晚得多，它最先產(chǎn)生于19世紀(jì)中葉的英國(guó)。1855年，英國(guó)鐵路乘客保險(xiǎn)公司首次向曼徹斯特和林肯鐵路系統(tǒng)提供承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)，開責(zé)任保險(xiǎn)之先河。此后，建筑工程公眾責(zé)任保險(xiǎn)、馬車第三者責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)、汽車第三者責(zé)任保險(xiǎn)及產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)等相繼問世。進(jìn)入20世紀(jì)，尤其是第二次世界大戰(zhàn)后，一方面，由于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和物質(zhì)文明的進(jìn)步，新的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)迅速增加；另一方面，隨著法制的不斷完善，對(duì)于責(zé)任人承擔(dān)相應(yīng)賠償責(zé)任的規(guī)定也更為詳盡具體，人們運(yùn)用法律武器保護(hù)自身權(quán)益的公民意識(shí)日益提高。目前，我國(guó)的責(zé)任保險(xiǎn)得到了極大發(fā)展。例如，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司在國(guó)內(nèi)首推“金融機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)”，這是太平洋保險(xiǎn)公司針對(duì)金融機(jī)構(gòu)搶劫案不斷上升的現(xiàn)實(shí)情況，為切實(shí)維護(hù)廣大儲(chǔ)戶或第三者的合法權(quán)益，以滿足金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的風(fēng)險(xiǎn)保障需求所作出的新舉措?！断M(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》中明確規(guī)定，消費(fèi)者在購(gòu)買、使用商品和接受服務(wù)時(shí)享有人身、財(cái)產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利。但在突發(fā)事件如暴力搶劫、劫持中同樣作為受害者的金融機(jī)構(gòu)，要其完全保障儲(chǔ)戶或第三者的安全，確實(shí)心有余而力不足，因?yàn)闊o論從其經(jīng)營(yíng)成本還是本身職能而言，都是不太現(xiàn)實(shí)的。同時(shí)，在以前的保險(xiǎn)市場(chǎng)上也沒有以客戶為保護(hù)對(duì)象、保障客戶利益的險(xiǎn)種，這就造成了一定的“業(yè)務(wù)盲區(qū)”?，F(xiàn)在，中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司在經(jīng)過大量的可行性分析后，迅速向市場(chǎng)推出了“金融機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)”。凡經(jīng)政府有關(guān)部門批準(zhǔn)，領(lǐng)有工商行政管理部門頒發(fā)的營(yíng)業(yè)執(zhí)照的金融機(jī)構(gòu)(如銀行、證券公司、信托公司等)均可以成為該險(xiǎn)種的被保險(xiǎn)人。在該險(xiǎn)種中，太平洋保險(xiǎn)公司將對(duì)金融機(jī)構(gòu)的正式在冊(cè)職工和簽訂勞動(dòng)合同的臨時(shí)工因疏忽或過失導(dǎo)致儲(chǔ)戶或第三者在營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)的人身傷亡及在金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)，由于發(fā)生暴力搶劫、劫持，導(dǎo)致儲(chǔ)戶或第三者的人身傷亡及儲(chǔ)戶在該營(yíng)業(yè)大廳內(nèi)當(dāng)時(shí)所提取現(xiàn)金被搶奪的損失依據(jù)法律的基本原則(如保護(hù)弱者原則)給予賠償。此外，對(duì)金融機(jī)構(gòu)因上述原因而產(chǎn)生的合理、必要的費(fèi)用，公司也負(fù)責(zé)賠償。因此，金融機(jī)構(gòu)將完全可以把在經(jīng)營(yíng)過程中可能承擔(dān)的上述經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司?？梢?，此次太平洋保險(xiǎn)公司率先在國(guó)內(nèi)推出“金融機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)”，無論是對(duì)金融機(jī)構(gòu)還是對(duì)廣大儲(chǔ)戶都將產(chǎn)生積極的影響。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，投保該險(xiǎn)種，并通過有效的宣傳，將是提高其企業(yè)聲譽(yù)和市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力的又一條有效途徑，有利于真正樹立起“以客戶為營(yíng)銷導(dǎo)向”的服務(wù)理念，做到讓廣大儲(chǔ)戶安心、放心、稱心；對(duì)廣大儲(chǔ)戶而言，至少到投保該險(xiǎn)種的銀行接受金融服務(wù)會(huì)得到心理上的保障，即使因突發(fā)事件而遭受損失，也能獲得保險(xiǎn)公司及時(shí)賠償。(二)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展18世紀(jì)以來，由于資本主義商品經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，工商業(yè)日益興旺，保險(xiǎn)制度也隨之得到了極大的完善。進(jìn)入19世紀(jì)以后，資本主義國(guó)家相繼完成了工業(yè)革命，因而極大地促進(jìn)了資本主義經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，并刺激了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)公司的大量增加。19世紀(jì)中葉，保險(xiǎn)公司的大量成立導(dǎo)致了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，許多保險(xiǎn)公司紛紛破產(chǎn)。于是，世界各國(guó)不得不采取措施，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)監(jiān)管，使之走上健康發(fā)展的軌道。同時(shí)，現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的發(fā)展為保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)技術(shù)的創(chuàng)新和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的拓展創(chuàng)造了有利的條件?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有以下幾個(gè)主要特征。(1)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大。為了適應(yīng)現(xiàn)代社會(huì)對(duì)保險(xiǎn)的需求，傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)和人壽保險(xiǎn)增加了一系列的新內(nèi)容。在海上保險(xiǎn)方面，擴(kuò)充了各種內(nèi)地水陸運(yùn)輸保險(xiǎn)；在火災(zāi)保險(xiǎn)方面，爆炸、雷擊、消防及房屋倒塌時(shí)所造成的財(cái)產(chǎn)損失，房屋租賃雙方當(dāng)事人因火災(zāi)所遭受的損失，以及防止損失費(fèi)用的負(fù)擔(dān)，等等，均可包括在火災(zāi)保險(xiǎn)的范圍之內(nèi)；在人壽保險(xiǎn)方面，除了保險(xiǎn)條款更有利于被保險(xiǎn)人外，還發(fā)展出了許多新險(xiǎn)種，如簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)、團(tuán)體人身保險(xiǎn)、大病保險(xiǎn)等。此外，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，還出現(xiàn)了一些新興的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)品種，如汽車保險(xiǎn)、航空保險(xiǎn)、保證保險(xiǎn)、傷害保險(xiǎn)、信用卡保險(xiǎn)、機(jī)器損壞保險(xiǎn)等。(2)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。隨著生產(chǎn)規(guī)模的擴(kuò)大和高新技術(shù)的發(fā)展，出現(xiàn)了越來越多的價(jià)值巨大的保險(xiǎn)標(biāo)的，如人造地球衛(wèi)星、海上鉆井平臺(tái)、核電站等；同時(shí)，由于物質(zhì)財(cái)富的大量增加，保險(xiǎn)人所承保的保險(xiǎn)金額也急劇增長(zhǎng)，所以單一的保險(xiǎn)公司已難以承擔(dān)起如此巨額的保險(xiǎn)責(zé)任，于是以分散風(fēng)險(xiǎn)為主要特征的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)便迅速發(fā)展起來。1846年，德國(guó)首先創(chuàng)立了科隆再保險(xiǎn)公司，這是世界上最早的一家專營(yíng)再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，從此，再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在世界各國(guó)都有了迅速發(fā)展。再保險(xiǎn)的出現(xiàn)加強(qiáng)了國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)公司之間的業(yè)務(wù)合作，使得保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展呈現(xiàn)了國(guó)際化趨勢(shì)。(3)保險(xiǎn)人重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理?，F(xiàn)代保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性和安全性出發(fā)，在事后補(bǔ)救的同時(shí)，還積極采取事先預(yù)防措施，以防止風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生?，F(xiàn)在世界上許多國(guó)家的保險(xiǎn)條款都明確規(guī)定，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)有妥善保護(hù)、保管及出險(xiǎn)后及時(shí)搶救的義務(wù)，甚至保險(xiǎn)人直接參與風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)防，或者撥經(jīng)費(fèi)資助風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防研究，或者設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)以預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生等。例如，德國(guó)最大的保險(xiǎn)公司之一阿里昂茲保險(xiǎn)公司在1932年設(shè)立了技術(shù)中心，1938年又設(shè)立了防火服務(wù)中心，由這兩個(gè)專職機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)防損工作。(4)保險(xiǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)業(yè)不僅具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)淖饔?，而且還能籌集大量資金，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)在管理其后備基金的過程中，逐步發(fā)展和完善了保險(xiǎn)基金的金融中介功能，因而在許多市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國(guó)家，保險(xiǎn)業(yè)已成為其重要的支柱產(chǎn)業(yè)。保險(xiǎn)融資功能的形成和完善，極大地促進(jìn)了國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。(5)社會(huì)保險(xiǎn)的迅速興起。社會(huì)保險(xiǎn)起源于19世紀(jì)80年代的德國(guó)，當(dāng)時(shí)的德國(guó)通過了三部法律，規(guī)定勞動(dòng)者及其家屬在遭遇不幸時(shí)，由社會(huì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提供補(bǔ)助。此后，歐美各國(guó)根據(jù)本國(guó)實(shí)際，紛紛建立社會(huì)保險(xiǎn)制度。進(jìn)入20世紀(jì)80年代，世界上已有140多個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了具有不同特點(diǎn)、不同保障水平和范圍的社會(huì)保險(xiǎn)制度。(6)保險(xiǎn)監(jiān)管制度的建設(shè)獲得加強(qiáng)。1855年，美國(guó)馬薩諸塞州率先對(duì)保險(xiǎn)實(shí)行監(jiān)管。20世紀(jì)初，英、德、日等國(guó)相繼建立了保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)。1929年以后，西方發(fā)達(dá)國(guó)家普遍加強(qiáng)了對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的監(jiān)管，設(shè)立了專門的監(jiān)管機(jī)構(gòu)，監(jiān)管制度也日趨完善。它們主要通過保險(xiǎn)業(yè)法規(guī)，對(duì)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的設(shè)立、審批、開業(yè)的最低資本金額、財(cái)產(chǎn)估值標(biāo)準(zhǔn)、賬務(wù)處理、投資范圍、利潤(rùn)結(jié)算、償付能力等作出了明確具體的規(guī)定。(三)保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)從14世紀(jì)近代海上保險(xiǎn)制度形成之日起，世界保險(xiǎn)業(yè)已走過了六百多年的風(fēng)雨歷程，獲得了極大的發(fā)展。進(jìn)入20世紀(jì)以來，特別是“二戰(zhàn)”以后，保險(xiǎn)業(yè)更是獲得了長(zhǎng)足的發(fā)展。在19世紀(jì)初期，全世界僅有30家私營(yíng)保險(xiǎn)公司，到1910年私營(yíng)保險(xiǎn)公司發(fā)展到2

540家，其中絕大多數(shù)分布在發(fā)達(dá)資本主義國(guó)家，1985年私營(yíng)保險(xiǎn)公司數(shù)目增至13

484家；而保險(xiǎn)費(fèi)收入1950年全世界僅為210億美元，到1991年增至14

140億美元，1996年保險(xiǎn)費(fèi)收入高達(dá)21

058億美元；保險(xiǎn)險(xiǎn)種則由傳統(tǒng)的海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)發(fā)展到航空保險(xiǎn)、人造衛(wèi)星保險(xiǎn)、海上鉆井平臺(tái)保險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)保險(xiǎn)、核電站保險(xiǎn)，以及與世界經(jīng)濟(jì)貿(mào)易發(fā)展相關(guān)的出口信用保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、履約保險(xiǎn)、營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)等?？梢?，保險(xiǎn)已滲入到世界的各個(gè)角落，并突破了險(xiǎn)種和地域的界線，成為現(xiàn)代社會(huì)穩(wěn)定與發(fā)展必不可少的組成部分。保險(xiǎn)業(yè)對(duì)促進(jìn)全球經(jīng)濟(jì)發(fā)展起著不可替代的作用。我們展望未來，隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)一步繁榮，人口的進(jìn)一步增長(zhǎng)，新的發(fā)展觀念、消費(fèi)觀念、競(jìng)爭(zhēng)觀念的不斷涌現(xiàn)，保險(xiǎn)業(yè)還將呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢(shì)。從世界范圍來看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)將會(huì)體現(xiàn)出以下新的特征。(1)保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，新的風(fēng)險(xiǎn)不斷出現(xiàn)，與此相關(guān)的新的保險(xiǎn)產(chǎn)品便相繼問世。由于社會(huì)的進(jìn)步，人們的生活節(jié)奏普遍加快，效率觀念、效益觀念、競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)日益增強(qiáng)。為適應(yīng)這一發(fā)展趨勢(shì)，保險(xiǎn)產(chǎn)品必須不斷創(chuàng)新。例如，抵消或緩解通貨膨脹壓力的險(xiǎn)種、便利投保人投保的一攬子保險(xiǎn)及具有投資性質(zhì)的險(xiǎn)種將獲得進(jìn)一步發(fā)展，而一些巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)則會(huì)采取證券化形式，如巨災(zāi)期貨等。

(2)保險(xiǎn)技術(shù)迅速發(fā)展。為了應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)激烈的競(jìng)爭(zhēng)，迎接知識(shí)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的挑戰(zhàn)，保險(xiǎn)公司將更注重保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中新技術(shù)的運(yùn)用，并通過加強(qiáng)人力資源開發(fā)和智力投資，不斷提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)管理水平，同時(shí)國(guó)際互聯(lián)網(wǎng)的興起亦將給保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)帶來革命性變化。此外，各保險(xiǎn)公司還將致力于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新等。(3)銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)滲透融合。自20世紀(jì)80年代末以來，銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的相互滲透與彼此融合已蔚然成風(fēng)。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司或合作、或購(gòu)并、或爭(zhēng)取立法與監(jiān)管部門的批準(zhǔn)直接開辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(主要是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù))。銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)的相互滲透與彼此融合，有效地打破了傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)分工界限，有利于各自開拓新的發(fā)展空間，從而在一定程度上提高企業(yè)效益。例如，美國(guó)花旗銀行與旅行者公司合并成為新的花旗集團(tuán)就是成功的范例。但同時(shí)，這也給金融監(jiān)管部門提出了更高的要求，即如何更好地規(guī)范其經(jīng)營(yíng)行為，既提高市場(chǎng)效率又維護(hù)廣大客戶的利益。(4)全球保險(xiǎn)市場(chǎng)日益開放。世界貿(mào)易組織(WTO)于1997年12月13日達(dá)成了《全球金融服務(wù)貿(mào)易協(xié)議》，在該協(xié)議中，當(dāng)時(shí)WTO102個(gè)成員國(guó)作出了開放包括保險(xiǎn)市場(chǎng)在內(nèi)的金融服務(wù)市場(chǎng)的承諾。這一協(xié)議的主要內(nèi)容包括：允許外國(guó)在本國(guó)建立金融服務(wù)公司，并按競(jìng)爭(zhēng)原則運(yùn)行；外國(guó)公司享有與本國(guó)公司同等的進(jìn)入金融市場(chǎng)的權(quán)利；取消跨邊界服務(wù)限制；允許外國(guó)資本在金融服務(wù)貿(mào)易的投資項(xiàng)目中所占比例超過50%。因此，在全球經(jīng)濟(jì)一體化趨勢(shì)下，各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步開放，從而促進(jìn)全球保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。中國(guó)也不例外，經(jīng)過歷時(shí)15年的艱難談判，于2001年正式加入WTO。這樣，我國(guó)入世后發(fā)放更多的營(yíng)業(yè)執(zhí)照給外國(guó)保險(xiǎn)公司，因而更多的外國(guó)保險(xiǎn)公司登陸中國(guó)，致使國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)更趨開放，進(jìn)一步加劇了保險(xiǎn)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)，尤其是經(jīng)濟(jì)實(shí)力較強(qiáng)、經(jīng)營(yíng)理念先進(jìn)、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛的外國(guó)保險(xiǎn)公司會(huì)給國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)企業(yè)造成一定的沖擊，并形成相當(dāng)?shù)膲毫Α?5)保險(xiǎn)監(jiān)管制度更趨完善。保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)就越需要加強(qiáng)監(jiān)管力度。因此，保險(xiǎn)監(jiān)管技術(shù)、監(jiān)管模式、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、監(jiān)管法規(guī)等將更加完善。今后，政府對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)管重點(diǎn)將從以往對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率及險(xiǎn)種的直接干預(yù)轉(zhuǎn)變?yōu)閷?duì)公司清償能力及是否具備充足的風(fēng)險(xiǎn)資本金的間接控制。第二節(jié)保險(xiǎn)心理學(xué)的研究對(duì)象、方法與步驟一、保險(xiǎn)心理的基本含義保險(xiǎn)心理是指保險(xiǎn)活動(dòng)中的客觀現(xiàn)實(shí)在保險(xiǎn)人和投保人頭腦中的主觀反映。這一定義包含了以下兩個(gè)核心概念：客觀現(xiàn)實(shí)和主觀反映。保險(xiǎn)活動(dòng)中的客觀現(xiàn)實(shí)主要包括三類因素：一是保險(xiǎn)公司所提供的保險(xiǎn)產(chǎn)品、服務(wù)及對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的說明、定價(jià)、廣告、分銷、人員推銷等；二是投保人的社會(huì)地位、經(jīng)濟(jì)狀況、消費(fèi)需求、購(gòu)買動(dòng)機(jī)及性別、年齡、偏好等；三是由政治文化背景、經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r等構(gòu)成的社會(huì)外部環(huán)境。上述三類因素就是影響保險(xiǎn)活動(dòng)成效的客觀現(xiàn)實(shí)。而這些客觀現(xiàn)實(shí)會(huì)在與保險(xiǎn)相關(guān)的個(gè)體身上產(chǎn)生一定的認(rèn)知、情緒和意志的反應(yīng)，從而導(dǎo)致人們形成相應(yīng)的主觀反應(yīng)，諸如對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品信息或保險(xiǎn)廣告的注意、感覺、認(rèn)知、偏好、欲望和購(gòu)買行為等。可見，保險(xiǎn)心理是制約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的一個(gè)重要因素，如果不對(duì)保險(xiǎn)心理與行為規(guī)律進(jìn)行深入細(xì)致的研究，我們就無法開展有效的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和促銷活動(dòng)。因此，一切保險(xiǎn)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售都必須以保險(xiǎn)心理活動(dòng)規(guī)律作為理論基礎(chǔ)。二、保險(xiǎn)心理學(xué)的研究對(duì)象保險(xiǎn)心理學(xué)是一門研究保險(xiǎn)心理與行為的新興的經(jīng)濟(jì)心理學(xué)科。保險(xiǎn)心理學(xué)的研究對(duì)象是在整個(gè)保險(xiǎn)過程中所有參與者的心理與行為產(chǎn)生、發(fā)展和變化的規(guī)律。即作為經(jīng)濟(jì)心理學(xué)的一個(gè)重要分支，保險(xiǎn)心理學(xué)充分運(yùn)用現(xiàn)代心理學(xué)理論與研究方法，從心理學(xué)的角度探索人類保險(xiǎn)行為發(fā)生、發(fā)展及其變化的內(nèi)在原因，以及在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下現(xiàn)代人保險(xiǎn)活動(dòng)的心理規(guī)律，成為其最鮮明、最突出的研究特色。我們?cè)谡撌霰ｋU(xiǎn)行為時(shí)運(yùn)用了現(xiàn)代心理學(xué)的相關(guān)理論。由于整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過程既包括了解投保人的潛在消費(fèi)需求，又包括保險(xiǎn)人從事產(chǎn)品設(shè)計(jì)，還包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的售后服務(wù)與售后評(píng)價(jià)等環(huán)節(jié)，所以保險(xiǎn)心理學(xué)主要是研究投保人的個(gè)體心理與消費(fèi)動(dòng)機(jī)，并對(duì)保險(xiǎn)過程進(jìn)行心理學(xué)分析。三、保險(xiǎn)心理學(xué)的研究方法在保險(xiǎn)心理學(xué)的研究過程中，隨著研究對(duì)象的差異，其所運(yùn)用的研究方法也有所不同，或者在不同的研究方法中使用各種不同的研究工具以達(dá)到研究目的。研究工具既包括硬件設(shè)備(如攝像機(jī))，也包括心理量表。因此，保險(xiǎn)心理學(xué)的研究工具是隨著科學(xué)技術(shù)和心理學(xué)科的發(fā)展而逐漸發(fā)展變化的。目前，保險(xiǎn)心理學(xué)主要的研究方法及其常用的研究工具如表1-1所示。

表1-1保險(xiǎn)心理學(xué)中主要的研究方法及其常用的研究工具研究方法實(shí)驗(yàn)法觀察法調(diào)查法投射測(cè)驗(yàn)法深度匯談研究工具·樣本預(yù)測(cè)·速示器·攝像機(jī)·記錄儀·產(chǎn)品掃描儀·人員量表·眼動(dòng)儀·電生理儀·問卷·記錄表·心理量表·詞語聯(lián)想·造句測(cè)驗(yàn)·畫圖測(cè)驗(yàn)·圖片分類·墨跡測(cè)驗(yàn)·屏蔽問卷·專題討論學(xué)科的發(fā)展通常在很大程度上取決于其研究方法和手段的進(jìn)步，保險(xiǎn)心理學(xué)尤其如此，因?yàn)檫@是一門年輕的經(jīng)濟(jì)心理學(xué)科，尚處于建設(shè)階段且極富探索性，它的學(xué)科基礎(chǔ)更多的是經(jīng)濟(jì)學(xué)與心理學(xué)的概念和理論，而不是沒有爭(zhēng)議的實(shí)驗(yàn)材料和研究結(jié)果，而學(xué)科理論的有效性則取決于其研究方法的科學(xué)性和獨(dú)創(chuàng)性。保險(xiǎn)心理學(xué)通常的研究方法有實(shí)驗(yàn)法和觀察法。(一)實(shí)驗(yàn)法實(shí)驗(yàn)法是通過人為地控制條件來推斷個(gè)體行為變化，對(duì)于未控制變量與行為不一致的現(xiàn)象可歸因于不同的控制條件，這種歸因是對(duì)實(shí)驗(yàn)行為結(jié)果的因果解釋。實(shí)驗(yàn)法在保險(xiǎn)心理學(xué)研究中獨(dú)樹一幟，并成為保險(xiǎn)心理學(xué)中最具活力的研究方法之一。在保險(xiǎn)心理學(xué)研究中，實(shí)驗(yàn)法已應(yīng)用于認(rèn)知、態(tài)度、情感、不確定性和保險(xiǎn)情境問題的研究，甚至進(jìn)行保險(xiǎn)市場(chǎng)模擬，即在控制條件下進(jìn)行一個(gè)真實(shí)生動(dòng)的游戲，雙方根據(jù)游戲規(guī)則進(jìn)行模擬的保險(xiǎn)交易。(二)觀察法觀察法是指在自然觀察中，觀察者記錄下觀察條件和事件，并由個(gè)體報(bào)告進(jìn)行補(bǔ)充。觀察條件的記錄一般用于統(tǒng)計(jì)分析，通過經(jīng)常性的統(tǒng)計(jì)工作，便形成了一個(gè)觀察的時(shí)間序列，如保險(xiǎn)指數(shù)統(tǒng)計(jì)等。觀察法還包括對(duì)一個(gè)指定的保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行觀察性的調(diào)查，把保險(xiǎn)市場(chǎng)作為一個(gè)整體來進(jìn)行研究，如研究保險(xiǎn)市場(chǎng)的信息交流過程、投保人的心理預(yù)期等。(三)其他研究方法除了實(shí)驗(yàn)法、觀察法之外，保險(xiǎn)心理學(xué)的研究方法還包括調(diào)查法、投射測(cè)驗(yàn)法及深度匯談等方法。這些方法有的是從觀察法和實(shí)驗(yàn)法中演化而來，有的是經(jīng)濟(jì)學(xué)和心理學(xué)兩種方法的耦合；有的則是經(jīng)濟(jì)心理學(xué)家的獨(dú)創(chuàng)，它們共同構(gòu)成了一個(gè)獨(dú)特的保險(xiǎn)心理學(xué)研究方法群。四、保險(xiǎn)心理學(xué)的研究步驟人們開展保險(xiǎn)心理學(xué)研究時(shí)還需要遵循以下6個(gè)步驟。(1)確定研究對(duì)象，即要研究什么問題？因?yàn)楹侠淼卮_定研究對(duì)象有助于人們決定所要收集的信息類型及其所要達(dá)到的研究程度。(2)收集和評(píng)價(jià)二手資料，即收集和整理他人或者自己已有的研究成果。例如，政府機(jī)關(guān)、市場(chǎng)研究公司等都是重要的二手資料來源地，而二手資料能為我們的進(jìn)一步研究提供有益的線索，甚至?xí)苯咏o我們提供問題的答案。(3)設(shè)計(jì)研究方案。通常，如果研究所需要的資料類型不同，那么資料收集的方法也會(huì)有很大的差異性。例如，收集定性資料主要運(yùn)用深度匯談法和投射測(cè)驗(yàn)法，收集定量資料則要運(yùn)用觀察法、實(shí)驗(yàn)法和調(diào)查法。此外，運(yùn)用觀察法、實(shí)驗(yàn)法和調(diào)查法時(shí)還必須考慮樣本的設(shè)計(jì)、研究工具的選擇等。(4)收集原始資料。其中，收集定性資料通常必須由經(jīng)過良好專業(yè)訓(xùn)練的心理專家親自進(jìn)行，而收集定量資料則既可以由研究人員直接進(jìn)行，也可以由受過一定專業(yè)訓(xùn)練的一線工作人員代為收集。(5)分析研究資料。在定性研究中，心理專家通常會(huì)親自分析其所收集到的資料；在定量研究中，心理專家既可以指導(dǎo)他人分析，也可以自己進(jìn)行分析。在目前的保險(xiǎn)心理學(xué)研究中，人們一般是在計(jì)算機(jī)上借助于統(tǒng)計(jì)軟件進(jìn)行資料分析，而早期的研究工作則是以人工計(jì)算的方法分析所收集到的資料。(6)撰寫研究報(bào)告。不論是進(jìn)行定性研究還是定量研究，我們?cè)谘芯繄?bào)告中首先必須撰寫一個(gè)簡(jiǎn)短的摘要，概要說明研究過程及其主要研究結(jié)果；其次，必須要有本研究所涉及的關(guān)鍵詞，以利于他人檢索和查閱；再者，研究報(bào)告正文則必須詳細(xì)說明研究過程、所使用的研究方法及研究結(jié)果。此外，正文后還應(yīng)附上所用問卷清樣，以利于他人檢驗(yàn)研究報(bào)告的客觀真實(shí)性。第三節(jié)理論延伸：風(fēng)險(xiǎn)可保性和巨災(zāi)保險(xiǎn)保險(xiǎn)中的可保性是指某種損失風(fēng)險(xiǎn)在理論上是否可以被保險(xiǎn)。在討論一切和保險(xiǎn)有關(guān)的問題之前，應(yīng)該弄清楚哪些風(fēng)險(xiǎn)是可以列入保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)管理手段的討論范圍之內(nèi)的。根據(jù)梅耶、卡邁克和羅斯(Mehr，Camack&Rose，1985)Mehr,R.I.,Camack,E.&Rose,T.PrinciplesofInsurance.8thMehr,R.I.,Camack,E.&Rose,T.PrinciplesofInsurance.8thed.RichardD.Irwin.1985.(1)大量類似的風(fēng)險(xiǎn)暴露單位。保險(xiǎn)是通過匯聚風(fēng)險(xiǎn)將大量的保單簽發(fā)給風(fēng)險(xiǎn)情況類似的大眾，借由大數(shù)法則預(yù)測(cè)預(yù)期的損失和實(shí)際的損失接近，保險(xiǎn)人才能從中獲益。(2)損失具體可知。即損失一旦發(fā)生，應(yīng)該可以明確知道它是在什么時(shí)候發(fā)生、在哪里發(fā)生及發(fā)生的原因。(3)損失是意外發(fā)生的。即損失是否發(fā)生不應(yīng)該是人為控制的。此外，損失風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)只承載著成本的發(fā)生。也就是說，有些以獲益為目的而承受的風(fēng)險(xiǎn)，如證券投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)就不屬于可保風(fēng)險(xiǎn)。(4)損失是巨大的。即損失對(duì)于被保險(xiǎn)人來說應(yīng)該是有重大經(jīng)濟(jì)意義的。這是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的保費(fèi)不僅要包含期望損失成本，還要包括其他各類成本，如簽發(fā)保單、處理理賠等成本，如果保險(xiǎn)損失過小，附加保費(fèi)就可能是期望損失成本的好幾倍，保險(xiǎn)也就失去了意義。(5)保費(fèi)可負(fù)擔(dān)。如果風(fēng)險(xiǎn)事件的發(fā)生概率太高，或者一旦發(fā)生，造成的損失太大，那么需要的保費(fèi)就會(huì)非常高讓人無法承擔(dān)，這樣的話保險(xiǎn)也會(huì)失去意義。(6)損失可計(jì)算，或者說風(fēng)險(xiǎn)可計(jì)算。即對(duì)于一項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)來說，必須有兩項(xiàng)因素可以被計(jì)算或估計(jì)出來，一是事故發(fā)生的可能性，二是事故一旦發(fā)生將會(huì)帶來的損失。其中事故發(fā)生的可能性大多來源于經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)。(7)災(zāi)難性的損失風(fēng)險(xiǎn)較小。在理想情況下，可保損失之間是相互獨(dú)立的，它們不是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。也就是說，損失不會(huì)在同一時(shí)間發(fā)生，而讓保險(xiǎn)人無力履行賠付。從理論上說，任何一項(xiàng)保險(xiǎn)產(chǎn)品在投入保險(xiǎn)市場(chǎng)前，都至少要滿足風(fēng)險(xiǎn)可保性的原則，否則這種保險(xiǎn)的發(fā)展就很有可能遭遇失敗。但是出于一些特殊原因(如政府要求保險(xiǎn)公司擔(dān)當(dāng)?shù)纳鐣?huì)責(zé)任)，有一些風(fēng)險(xiǎn)可保性具有問題的保險(xiǎn)也會(huì)出現(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上。我們下面就借巨災(zāi)保險(xiǎn)(catastropheinsurance)的例子來引出風(fēng)險(xiǎn)及可保性的問題探討。一、巨災(zāi)和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理巨災(zāi)會(huì)給世界帶來嚴(yán)重的生命和財(cái)產(chǎn)損失，僅2009年度，各類自然及人為導(dǎo)致的巨災(zāi)一共發(fā)生了288次，約15

000人遇難，造成經(jīng)濟(jì)損失估計(jì)達(dá)620億美元。這些近乎發(fā)生于瞬間的生命和財(cái)產(chǎn)的蒸發(fā)令人恐懼。事實(shí)上，在過去的30年里，自然和人為的巨災(zāi)發(fā)生次數(shù)均呈現(xiàn)逐漸攀升的態(tài)勢(shì)，外加媒體的關(guān)注力度加大，似乎世界各地巨災(zāi)的發(fā)生更加頻繁。當(dāng)面臨潛在的風(fēng)險(xiǎn)，而該風(fēng)險(xiǎn)又擁有足夠的能量使我們?cè)庥鲚^難以承受的損失時(shí)，人們自然希望尋求途徑轉(zhuǎn)嫁這些風(fēng)險(xiǎn)。這樣的想法打開了人們對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的探索之門，又因?yàn)榫逓?zāi)和人們?nèi)粘Ｉ钪忻媾R的各種風(fēng)險(xiǎn)，如疾病、意外等具有十分相同的形式(只是巨災(zāi)相對(duì)日常的風(fēng)險(xiǎn)而言帶來的損失更加巨大)，巨災(zāi)保險(xiǎn)及其再保險(xiǎn)這種顯而易見的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁手段就自然而然地成為各界關(guān)注的焦點(diǎn)。然而，當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)真正開展起來后，人們發(fā)現(xiàn)這種保險(xiǎn)工具的性能并沒有像它在以往其他領(lǐng)域中那樣發(fā)揮出色。例如，在2009年全球總共遭受的620億美元的巨災(zāi)經(jīng)濟(jì)損失中，得到保險(xiǎn)賠償?shù)牟糠植坏揭话耄@主要源于巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)開展難以測(cè)控。不像其他險(xiǎn)種，巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算所需要的數(shù)據(jù)難以獲得如發(fā)生次數(shù)少、發(fā)生強(qiáng)度具有極大波動(dòng)性等。而現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)控模型總是需要相當(dāng)數(shù)量的數(shù)據(jù)才能模擬出相關(guān)模型，這就給巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)的設(shè)計(jì)造成了很大阻礙。除了巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)外，對(duì)于巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)管理手段較普遍的還有保險(xiǎn)人贊助發(fā)行巨災(zāi)債券，即風(fēng)險(xiǎn)證券化，也就是以巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生作為債券本金是否能被贖回的觸發(fā)條件。但是巨災(zāi)債券在施行過程中也會(huì)遭遇阻礙，本文之后的部分還將有所提及。我國(guó)向來采用的應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方式便是在巨災(zāi)發(fā)生后進(jìn)行政府和社會(huì)援助，即間接由納稅人分?jǐn)倱p失。這種看似非常被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對(duì)方法受到了各界質(zhì)疑，從而敦促巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理的發(fā)展和創(chuàng)新。我國(guó)這種“無風(fēng)險(xiǎn)管理”手段，或者風(fēng)險(xiǎn)自留，或許是當(dāng)前社會(huì)形態(tài)下較好的一種應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的方法，試圖以當(dāng)前的工具“管理”巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)或難以實(shí)現(xiàn)。二、平均決定論和極端決定論事實(shí)上，與其無休止地討論巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)開展受阻的問題到底出在哪里，不妨倒過來檢驗(yàn)巨災(zāi)保險(xiǎn)這個(gè)被理所應(yīng)當(dāng)?shù)卣J(rèn)為可以成立的概念是否具有現(xiàn)實(shí)可行性。其實(shí)，保險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)管理工具之所以能夠有效地運(yùn)作，轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)，是因?yàn)樗鼘?duì)受保險(xiǎn)益處方(投保人或受益人)和保險(xiǎn)人同時(shí)發(fā)揮作用：一方面，對(duì)于投保人或受益人而言，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，它將會(huì)收到保險(xiǎn)人提供的合理的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。例如，對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人賠付的保額一般都能較充分地涵蓋標(biāo)的物的原先價(jià)值；另一方面，對(duì)于保險(xiǎn)人而言，他們利用風(fēng)險(xiǎn)匯聚的手段，以高斯(Gaussian)的“鐘形曲線”理論為依據(jù)獲利。一個(gè)簡(jiǎn)單的例子是，投保人對(duì)自己的房屋投保，保單中寫明的保額大約是這棟房屋的價(jià)值；如果最壞的情況發(fā)生，房屋全毀，投保人能獲得相當(dāng)于這座房屋價(jià)值的賠償，而對(duì)于保險(xiǎn)人而言，他們有充分的歷史數(shù)據(jù)知道他們簽發(fā)的諸多保單中，只會(huì)有極少數(shù)的標(biāo)的資產(chǎn)遭到損毀。簡(jiǎn)而言之，有效的保險(xiǎn)需要滿足兩條法則，即投保方知道自己可能承受的最大損失，保險(xiǎn)方知道對(duì)于這類風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)匯聚手段有效。然而，這種雙邊有效的作用法則在巨災(zāi)保險(xiǎn)中卻皆不適用。對(duì)于投保人而言，他們根本不知道什么是“最壞的情況”，或者說，所謂最壞的情況就是他們的所有財(cái)產(chǎn)在巨災(zāi)中全毀，而這意味著要對(duì)他們所有的財(cái)產(chǎn)投保，于是意味著極高昂的保費(fèi)。但如果保險(xiǎn)只涵蓋了他們所有財(cái)產(chǎn)的一部分，如果最壞的情況發(fā)生，對(duì)這小部分財(cái)產(chǎn)的賠償完全起不到根本的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用。同時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)人來說，如果巨災(zāi)發(fā)生，必將影響一個(gè)或幾個(gè)城市或地區(qū)，導(dǎo)致某地區(qū)風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的集中出險(xiǎn)。在這種情況下，風(fēng)險(xiǎn)匯聚成了風(fēng)險(xiǎn)加法，大數(shù)法則就會(huì)失效。如果要深入理解同樣為保險(xiǎn)形式的兩種工具為何會(huì)有如此大的差別，其實(shí)我們可以用一個(gè)很有趣的例子來解釋這種現(xiàn)象。想象一個(gè)模擬試驗(yàn)，首先從這個(gè)世界上隨機(jī)抽取1

000個(gè)人，計(jì)算出他們的平均體重；然后將這個(gè)世界上最肥胖的人加入這個(gè)樣本，問新加入的這個(gè)人的體重將代表樣本的多少？答案很明顯，接近0。而第二個(gè)模擬試驗(yàn)，同樣從這個(gè)世界上隨機(jī)抽取1

000個(gè)人，計(jì)算出他們的平均財(cái)富，然后將這個(gè)世界上最富有的人加入這個(gè)樣本，問新加入的這個(gè)人的財(cái)富將代表樣本的多少？答案也很明顯，接近100％。產(chǎn)生這種差異的原因在于，在前一個(gè)試驗(yàn)中，平均決定一切，但在后一個(gè)試驗(yàn)中，極端決定一切。通常意義上的保險(xiǎn)便具有類似于第一個(gè)模擬試驗(yàn)的平均決定性，即在眾多被匯聚的風(fēng)險(xiǎn)中，一次風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生對(duì)總體的影響微乎其微，這也是保險(xiǎn)匯聚風(fēng)險(xiǎn)的理論依據(jù)。也就是說，保險(xiǎn)能順利開展，必須建立在一個(gè)具有平均決定性的事件群中。不幸的是，巨災(zāi)保險(xiǎn)(特別是自然巨災(zāi))卻相反地建立在了具有極端決定性的事件群中，這從根源上導(dǎo)致了巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的不可保性。如圖1-1中藍(lán)色曲線畫出了從1970年到2004年部分年份中，由于遭受自然巨災(zāi)而遇難的人數(shù)。其中，我們看到分別出現(xiàn)在1976年和2004年的兩次峰值，造成這兩年遇難人數(shù)攀升的原因分別是1976年中國(guó)唐山地震(遇難人數(shù)約為25.5萬人)和2004年印度洋地震及海嘯(遇難人數(shù)約22萬人)。為了說明自然巨災(zāi)的極端決定性，我們從原本的數(shù)據(jù)中分別將唐山地震和印度洋地震及海嘯的死亡人數(shù)減去，得到圖1-1中的紅色曲線，結(jié)果發(fā)現(xiàn)，原本的兩處明顯的峰值消失了，也就是說，這兩次災(zāi)難的遇難人數(shù)在各自年份中起著決定性作用。如果對(duì)其他各年數(shù)據(jù)分別進(jìn)行分析也能發(fā)現(xiàn)，每次遇難人數(shù)出現(xiàn)峰值，其原因總是當(dāng)年發(fā)生了某一起情況嚴(yán)重的巨災(zāi)。相對(duì)地，假如列出往年各年份中因車禍喪生的人數(shù)，而在每個(gè)峰值處減去該年最重大的一起車禍導(dǎo)致死亡的人數(shù)，得到的結(jié)果與原始數(shù)據(jù)顯然不會(huì)有明顯差異。(數(shù)據(jù)來源：SwissRe,Sigmacatastrophedatabase.)圖1-11970年至2004年自然巨災(zāi)遇難人數(shù)如果單起風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的后果極端到能夠主宰整個(gè)總體的平均水平，這樣的風(fēng)險(xiǎn)群便具有極端決定性，要對(duì)它們進(jìn)行保險(xiǎn)是違背保險(xiǎn)本意的。對(duì)于保險(xiǎn)人而言，一旦一次嚴(yán)重巨災(zāi)事件發(fā)生就將導(dǎo)致巨額的賠償，其性質(zhì)無異于賭博。三、巨災(zāi)債券與風(fēng)險(xiǎn)管理巨災(zāi)債券是一種可以輔助巨災(zāi)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)運(yùn)作的工具，這種工具將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化，由保險(xiǎn)人贊助，以債券的形式出售給投資者，而最后本金是否能被贖回的觸發(fā)標(biāo)準(zhǔn)便是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生。對(duì)于已經(jīng)承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的巨災(zāi)保險(xiǎn)方的風(fēng)險(xiǎn)分散，巨災(zāi)債券相比巨災(zāi)再保險(xiǎn)從定性的角度看更優(yōu)。(一)金融安全性這里所說的金融安全性是指一種金融工具在金融系統(tǒng)中不斷運(yùn)作是否可能給系統(tǒng)帶來不安全因素。巨災(zāi)債券的本質(zhì)是將保險(xiǎn)人已承保的風(fēng)險(xiǎn)證券化，出售給市場(chǎng)，故而首先需要考慮的是從最初的原始風(fēng)險(xiǎn)到證券化后的投資風(fēng)險(xiǎn)，其中可能會(huì)產(chǎn)生信息不對(duì)稱，以及債券評(píng)級(jí)準(zhǔn)確性差。美國(guó)實(shí)行的抵押貸款證券化就是典型的信息不對(duì)稱和債券評(píng)級(jí)錯(cuò)誤，銀行將貸款證券化出售后，投資者根本不知道自己持有的抵押貸款背后的真實(shí)情況，同時(shí)，信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)這些抵押貸款的評(píng)級(jí)也會(huì)出現(xiàn)重大失誤。然而，在巨災(zāi)債券的風(fēng)險(xiǎn)證券化過程中不存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，因?yàn)槔碚撋贤顿Y者想知道自己購(gòu)買的債券背后承保著哪個(gè)地區(qū)的何種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不是一件困難的事。同樣，這也使債券評(píng)級(jí)工作不容易出現(xiàn)因證券化后信息嚴(yán)重不對(duì)稱而產(chǎn)生的評(píng)級(jí)勘誤。(二)泡沫金融安全性的另一大問題是該工具是否可能助長(zhǎng)實(shí)體標(biāo)的的價(jià)格泡沫。顯然，和抵押貸款等衍生金融工具不同，決定巨災(zāi)債券價(jià)值的是巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)而不是某種資產(chǎn)，因此，人們不會(huì)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)本身產(chǎn)生過度的熱衷，所以證券化后的泡沫難以形成。(三)巨災(zāi)債券缺憾然而，巨災(zāi)債券也不是非常理想的巨災(zāi)保險(xiǎn)分散手段，因?yàn)槠湓肀旧泶嬖谥欢ǖ拿?。巨?zāi)債券最大的理論缺憾是，它所對(duì)應(yīng)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)雖然經(jīng)過了保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)匯聚，但是其實(shí)并沒有起到最佳的效果，因?yàn)檫@些被匯聚的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體本身事實(shí)上已經(jīng)負(fù)擔(dān)有許多相同的風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子，當(dāng)巨災(zāi)保險(xiǎn)人承保某一地區(qū)10萬份巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，將這些被保的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行匯聚的效果不理想，因?yàn)檫@10萬個(gè)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體本身負(fù)擔(dān)著許多相同的風(fēng)險(xiǎn)：他們處在同一個(gè)地區(qū)中，于是分享相同的氣候、相同的地震帶、相同的時(shí)區(qū)，住在質(zhì)量相近結(jié)構(gòu)相近的房屋中，同時(shí)他們又處在同一個(gè)國(guó)家，分享相同的政治氛圍，受同樣的政治行動(dòng)的影響，等等。由于這些本身便已經(jīng)分享的背景，一旦巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，這10萬個(gè)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體很有可能承受極其相同的后果，因此，這樣的風(fēng)險(xiǎn)匯聚效果并不理想。總之，投資者購(gòu)買的相應(yīng)的巨災(zāi)債券的風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)要比看起來大得多。如果想要解決這種問題，理論上最理想的方法就是在全世界范圍內(nèi)不同的地方對(duì)不同的人承保同種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)。例如，同樣的10萬份風(fēng)險(xiǎn)承保，保險(xiǎn)人承保的這10萬個(gè)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體來自全世界不同的角落，他們處在不同的地理位置，擁有不同的氣候，處在不同的地震帶上，各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體之間存在時(shí)差，居住的屋舍結(jié)構(gòu)材質(zhì)各不相同，所處的政局也不同。在這種情況下，即便巨災(zāi)事件同時(shí)在這10萬個(gè)風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體上發(fā)生，各自發(fā)生的強(qiáng)度不一，發(fā)生的時(shí)間不一(由于時(shí)差的存在)，房屋情況不同故損毀程度不同，各政府處理情況也不同，各出險(xiǎn)單位最后的后果參差不齊，風(fēng)險(xiǎn)匯聚就能發(fā)揮較好的效果。這里的矛盾是，如果保險(xiǎn)人真正如上述辦法匯聚巨災(zāi)保險(xiǎn)，那么證券化后的債券出售又有了問題。巨災(zāi)債券不同于一般債券，在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)可能發(fā)生本金的喪失。投資人投資對(duì)于巨災(zāi)債券有一部分原因是出于對(duì)同一國(guó)家人的情感紐帶，但是如果投資人知道債券的背后承保的是和自己全然沒有關(guān)系的地區(qū)的風(fēng)險(xiǎn)個(gè)體，這種情感紐帶就會(huì)消失，投資人便沒有理由購(gòu)買可能發(fā)生重大損失的巨災(zāi)債券。在我國(guó)，對(duì)于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的處理基本上是風(fēng)險(xiǎn)自留，即在災(zāi)難發(fā)生后予以政府援助和各地捐款。雖然這種方法看起來極其被動(dòng)，但是在沒有創(chuàng)新的符合巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)和原理的工具被開發(fā)出來之前，這種方法未必不是較優(yōu)的解決途徑。除了經(jīng)濟(jì)效應(yīng)外，對(duì)于巨災(zāi)的處理還附帶政治和社會(huì)效應(yīng)，這在我國(guó)汶川地震中表現(xiàn)得尤為明顯，其中媒體起到了重要的傳播和渲染作用?！拘≠Y料】納西姆·尼古拉斯·塔勒布(NassimNicholasTaleb)，生于1960年，黎巴嫩裔美籍評(píng)論家、哲學(xué)家，其作品主要側(cè)重于隨機(jī)性問題。塔勒布于2007年出版的《黑天鵝》(TheBlackSwan)曾被《星期日泰晤士報(bào)》(TheSundayTimes)描述為“自第二次世界大戰(zhàn)以來最有影響力的12本書之一”。他是一位暢銷書作者，在不同大學(xué)擔(dān)任過教授，當(dāng)前在紐約大學(xué)及牛津大學(xué)任教，同時(shí)他也是實(shí)務(wù)界數(shù)理金融(mathematicalfinance)的應(yīng)用者。在實(shí)務(wù)界，塔勒布曾任對(duì)沖基金經(jīng)理、華爾街的證券交易員，現(xiàn)任UniversaInvestments及國(guó)際貨幣基金組織(IMF)的科學(xué)顧問。塔勒布在2000年環(huán)球金融危機(jī)突現(xiàn)前作出預(yù)警，并從危機(jī)中成功獲益。他提倡一種被他稱為“黑天鵝事件魯棒”(blackswanrobust)的社會(huì)，即能夠經(jīng)受住難以預(yù)測(cè)的極端事件沖擊的社會(huì)。他認(rèn)為科學(xué)研究遵循的“自上而下”(top-down)的研究方式并不理想，而應(yīng)當(dāng)采用一種被他稱作“隨機(jī)調(diào)整”(stochastictinkering)的實(shí)驗(yàn)和收集現(xiàn)有事實(shí)的方法。本章小結(jié)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故，因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，保險(xiǎn)人承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為?？梢?，保險(xiǎn)是一種轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的有效方法，它通過投保人向保險(xiǎn)人支付一定金額的保險(xiǎn)費(fèi)，從而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，一旦發(fā)生意外損失，被保險(xiǎn)人即可獲得保險(xiǎn)人給予的損失補(bǔ)償。保險(xiǎn)業(yè)是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊行業(yè)，然而并非所有的風(fēng)險(xiǎn)都具有可保性。保險(xiǎn)通常需要滿足以下條件：①大量同質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)的存在；②損失應(yīng)是偶然的意外；③損失必須是可以預(yù)測(cè)的；④保險(xiǎn)屬于資金后備形式。保險(xiǎn)的要素包括：①可保風(fēng)險(xiǎn)的特性；②保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的集合與分散；③保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定；④保險(xiǎn)基金的建立；⑤保險(xiǎn)合同的訂立。保險(xiǎn)的特征包括經(jīng)濟(jì)性、互助性、法律性、科學(xué)性。保險(xiǎn)的職能包括保險(xiǎn)的基本職能和保險(xiǎn)的衍生職能。保險(xiǎn)的作用是指在國(guó)民經(jīng)濟(jì)中保險(xiǎn)活動(dòng)所引發(fā)的社會(huì)效應(yīng)，主要體現(xiàn)為：一是發(fā)揮社會(huì)減震器作用，以保障社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活的安定；二是發(fā)揮經(jīng)濟(jì)助動(dòng)器作用，為社會(huì)投資、生產(chǎn)和流通保駕護(hù)航。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按其實(shí)施方式可以分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和自愿保險(xiǎn)；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)標(biāo)的的保障范圍可以分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按保險(xiǎn)政策可以分為社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)業(yè)務(wù)按風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式可以分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。保險(xiǎn)是因風(fēng)險(xiǎn)而起，無風(fēng)險(xiǎn)也就沒有保險(xiǎn)。正是因?yàn)轱L(fēng)險(xiǎn)的存在，才有了分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)的誕生，而保險(xiǎn)業(yè)則是商品經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定社會(huì)階段的產(chǎn)物。保險(xiǎn)形式主要包括海上保險(xiǎn)、火災(zāi)保險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)?，F(xiàn)代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展具有以下幾個(gè)主要特征：①保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍的不斷擴(kuò)大；②再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展；③保險(xiǎn)人重視風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防和管理；④保險(xiǎn)業(yè)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要產(chǎn)業(yè)；⑤社會(huì)保險(xiǎn)的迅速興起；⑥保險(xiǎn)監(jiān)管制度的建設(shè)獲得加強(qiáng)。從世界范圍來看，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)將會(huì)呈現(xiàn)出以下新的特征：①保險(xiǎn)產(chǎn)品不斷創(chuàng)新；②保險(xiǎn)技術(shù)迅速發(fā)展；③銀行業(yè)與保險(xiǎn)業(yè)滲透融合；④全球保險(xiǎn)市場(chǎng)日益開放；⑤保險(xiǎn)監(jiān)管制度更趨完善。保險(xiǎn)心理是指保險(xiǎn)活動(dòng)中的客觀現(xiàn)實(shí)在保險(xiǎn)人和投保人頭腦中的主觀反映。保險(xiǎn)心理是制約保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)績(jī)效的一個(gè)重要因素，如果不對(duì)保險(xiǎn)心理與行為規(guī)律進(jìn)行深入細(xì)致的研究，我們就無法開展有效的產(chǎn)品設(shè)計(jì)和促銷活動(dòng)。因此，一切保險(xiǎn)新產(chǎn)品的設(shè)計(jì)和銷售都必須以保險(xiǎn)心理活動(dòng)規(guī)律作為理論基礎(chǔ)。保險(xiǎn)心理學(xué)是一門研究保險(xiǎn)心理與行為的新興的經(jīng)濟(jì)心理學(xué)科。保險(xiǎn)心理學(xué)的研究對(duì)象是在整個(gè)保險(xiǎn)過程中所有參與者的心理與行為產(chǎn)生、發(fā)展和變化的規(guī)律。保險(xiǎn)心理學(xué)的研究工具既包括硬件設(shè)備(如攝像機(jī))，也包括心理量表。保險(xiǎn)心理學(xué)的研究方法包括實(shí)驗(yàn)法、觀察法、調(diào)查法、投射測(cè)驗(yàn)法及深度匯談法等。開展保險(xiǎn)心理學(xué)研究時(shí)應(yīng)遵循以下6個(gè)步驟：①確定研究對(duì)象；②收集和評(píng)價(jià)二手資料；③設(shè)計(jì)研究方案；④收集原始資料；⑤分析研究資料；⑥撰寫研究報(bào)告。此外，本章還對(duì)風(fēng)險(xiǎn)可保性及巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了專題探討與案例分析。思考題1.什么是保險(xiǎn)？保險(xiǎn)的基本含義是什么？2.保險(xiǎn)業(yè)是如何起源的？3.請(qǐng)談?wù)劚ｋU(xiǎn)業(yè)歷史沿革的情況。4.何為保險(xiǎn)心理？保險(xiǎn)心理的基本內(nèi)涵是什么？5.請(qǐng)舉例試述保險(xiǎn)心理學(xué)的研究對(duì)象、方法與步驟。6.何為風(fēng)險(xiǎn)可保性？可保風(fēng)險(xiǎn)具有哪些特征？7.巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品效用向來不夠顯著，為什么許多地方仍在沿用這種工具？8.你愿意花錢投保航空意外保險(xiǎn)嗎？人們對(duì)于航空意外保險(xiǎn)的投入往往高于該保險(xiǎn)的精算價(jià)值，是否一定意味著人們的非理性？時(shí)間一鍋米飯，放到第二天，水氣就會(huì)干一些；放到第三天，味道恐怕就有問題；第四天，我們幾乎可以發(fā)現(xiàn)，它已經(jīng)發(fā)餿；再放下去，恐怕就要發(fā)霉了。是什么原因，使那鍋米飯變餿變壞——是時(shí)間。可是，在煙雨的江南