第五章汽車保險市場

明德至善格物致知——汽車保險市場1第五章

保險市場

第一節(jié)

保險需求與供給第二節(jié)汽車保險參與人第三節(jié)汽車保險費率第四節(jié)現(xiàn)代保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢2保險市場的概念保險市場是指保險商品進行交換的場所，是保險交易主體間所產(chǎn)生的全部交換關系的總和.第一節(jié)

保險需求與供給保險市場的構成要素?保險市場的主體

保險市場的主體是指保險市場交易活動的參與者，包括保險商品的供求雙方以及保險中介方(見下頁）

?保險市場的客體保險市場的客體是保險商品，其特征為：保險商品的無形性，即看不見、摸不著。?保險市場的交易價格

保險市場的交易價格就是指保險費。3?保險市場的主體?保險商品的供給方保險商品的供給方是指提供保險商品的各類保險人。?保險商品的需求方保險商品的需求方是指保險市場上所有的現(xiàn)實的和潛在的保險商品的購買者，即各類投保人。?保險市場的中介方保險市場的中介方又稱市場輔助人，是指介于保險人和投保人之間，促成雙方達成交易的媒介人。4保險的需求保險的需求是指消費者在一定時期內各種可能的價格下愿意購買且有能力購買的保險商品的數(shù)量影響保險市場需求的主要因素風險因素保險費率消費者的收入水平相關商品的價格利息率文化傳統(tǒng)經(jīng)濟體制5保險市場的供給

保險供給是指保險市場上保險人一定時期內各種可能的價格下愿意提供并且能夠提供的保險商品的數(shù)量。影響保險市場供給的因素保險價格即保險費率償付能力保險技術相關商品的價格市場的規(guī)范程度政府的監(jiān)管市場預期6第二節(jié)汽車保險的參與人或稱承保人，是指與投保人訂立保險合同，收取保險費，在保險事故發(fā)生時，對被保險人承擔賠償或給付保險金責任的人。在我國保險人專指保險公司。保險人投保人或稱要保人，是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。投保人應具備兩個要件：一是具備民事權利能力和民事行為能力；二是對保險標的須具有保險利益。7我國現(xiàn)行的保險公司組織形式

根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，我國保險公司的組織形式為國有獨資公司和股份有限公司，該法150條規(guī)定，其他保險組織形式由有關法律法規(guī)另行規(guī)定。（一）國有獨資保險公司（1）國有獨資保險公司是一人有限責任公司，是一種特殊的有限責任公司。（2）國有獨資保險公司的組織機構有其特色。（3）國有獨資保險公司是一種有限責任公司，它不是獨立于有限責任公司形態(tài)的一種新的公司形態(tài)。（4）國有獨資保險公司是一種特殊的國有企業(yè)。（二）股份保險公司股份有限公司的組織機構由股東大會、董事會、監(jiān)事會構成。8根據(jù)我國《保險法》規(guī)定，保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔賠償或者給付保險金責任的保險公司。在我國有股份有限公司和國有獨資公司兩種形式。保險人是法人，公民個人不能作為保險人。保險人有以下義務:（一）不得強制他人訂立保險合同的義務。（二）及時簽發(fā)保險合同的義務。（三）非法定事由不得解除保險合同的義務。（四）說明合同條款的義務。（五）通知的義務。（六）履行賠償或給付保險金的義務。（七）保險人或者再保險接受人對在辦理保險業(yè)務中知道的投保人、被保險人或者再保險分出人的業(yè)務和財產(chǎn)情況，負有保密的義務。

保險人義務

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根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人主要有以下幾種義務：（一）按約定交付保險費的義務。

（二）如實告知的義務。訂立保險合同時，保險人可以就保險標的或被保險人的有關情況提出詢問，投保人應當如實告知。投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務的，或者因過失未履行如實告知義務，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人可以解除保險合同。（三）及時通知的義務。

（四）提供證明、資料的義務。

（五）對因自己違法行為而取得的賠償或給付予以退賠的義務。投保人義務10保險中介人

保險中介指介于保險經(jīng)營機構之間或保險經(jīng)營機構與投保人之間，專門從事保險業(yè)務咨詢與招攬、風險管理與安排、價值衡量與評估、損失鑒定與理算等中介服務活動，并從中依法獲取傭金或手續(xù)費的單位或個人。保險中介人主要包括保險代理人、保險經(jīng)紀人和保險公估人等。保險中介是保險市場精細分工的結果。保險中介的出現(xiàn)推動了保險業(yè)的發(fā)展，使保險供需雙方更加合理、迅速地結合，減少了供需雙方的輾轉勞動，既滿足了被保險人的需求，方便了投保人投保，又降低了保險企業(yè)的經(jīng)營成本。保險中介的出現(xiàn)，解決了投保人或被保險人保險專業(yè)知識缺乏的問題，最大限度地幫助客戶獲得最適合自身需要的保險商品。此外，保險中介的出現(xiàn)和發(fā)展也使保險經(jīng)營者從繁重的展業(yè)、檢驗等工作中解脫出來，集中精力致力于市場調研、險種開發(fā)、償付能力管理、保險資金運用以及住處傳遞迅速、系統(tǒng)運轉高效的管理制度建設等方面。在我國保險市場上，在一些單一業(yè)務量較小、業(yè)務面較廣的分散性險種上，保險代理人發(fā)揮著獨特的優(yōu)勢。目前，我國城鄉(xiāng)專、兼職保險代理人員已超過100萬人，全國每年保費收入的60%以上通過保險代理人取得。11

保險代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權的范圍內代為辦理保險業(yè)務，并依法向保險人收取代理手續(xù)費的單位或者個人。在現(xiàn)代保險市場上，保險代理人已成為世界各國保險企業(yè)開發(fā)保險業(yè)務的主要形式和途徑之一。根據(jù)我國《保險代理人管理規(guī)定（試行）》保險代理人分為專業(yè)代理人、兼業(yè)代理人和個人代理人三種。專業(yè)保險代理人是指專門從事保險代理業(yè)務的保險代理公司。在保險代理人中，只有它具有獨立的法人資格。兼業(yè)保險代理人是指受保險人委托，在從事自身業(yè)務的同時，指定專用設備專人為保險人代辦保險業(yè)務的單位，主要有行業(yè)兼業(yè)代理、企業(yè)兼業(yè)代理和金融機構兼業(yè)代理、群眾團體兼業(yè)代理等形式。個人代理人是指根據(jù)保險人的委托，在保險人授權的范圍內代辦保險業(yè)務并向保險人收取代理手續(xù)費的個人。個人代理人展業(yè)方式靈活，為眾多壽險公司廣泛采用。根據(jù)我國《保險法》和《保險代理人管理規(guī)定（試行）》，從事保險代理業(yè)務必須持有國家保險監(jiān)管機關頒發(fā)的《保險代理人資格證書》，并與保險公司簽訂代理合同，獲得保險代理人展業(yè)證書后，方可從事保險代理活動。國家對上述三類不同的保險代理人都分別規(guī)定了其各自應具備的條件。保險代理人12保險代理人因類型不同業(yè)務范圍也有所不同。保險代理公司的業(yè)務范圍是：代理推銷保險產(chǎn)品，代理收取保費，協(xié)助保險公司進行損失的勘查和理賠等，兼業(yè)保險代理的人業(yè)務范圍是：代理推銷保險產(chǎn)品，代理收取保費，個人代理人的業(yè)務范圍是：財產(chǎn)保險公司的個人代理人只能代理家庭財產(chǎn)保險和個人所有的百經(jīng)營用運輸工具運輸工具保險及手續(xù)三者責任保險等。人壽保險公司的個人代理能代理個人人身保險，個人人壽保險，個人人身意外傷害保險和個人健康保險等業(yè)務。為使保險代理人行為規(guī)范化，我國保險法律法規(guī)對其展業(yè)活動規(guī)定有一系列的展業(yè)規(guī)則。主要內容包括：保險代理人只能為經(jīng)保險監(jiān)管機關批準設立的保險公司代理保險業(yè)務；代理人壽保險業(yè)務的保險代理人只能為一家人壽保險公司代理業(yè)務；保險代理人從事保險代理業(yè)務，不得有擅自變更保險條款，提高或降低保險費率，強迫或引誘誤導投保人，挪用或侵占保險費等損害保險公司、投保人和被保險人利益的行為；保險代理人向保險公司投保財產(chǎn)保險和人身保險，視為保險公司直接承保業(yè)務，保險代理人不得從中提取代理手續(xù)費。另外，保險公司必須建立、健全代理人委托、登記、撤銷檔案資料，同時向保險監(jiān)管機關備案。13保險經(jīng)紀人是保險市場的重要組成部分、代表投保人、被保險人利益的保險中介組織，是投保人的代理人。保險經(jīng)紀人與保險人不同：

1.保險經(jīng)紀人是客戶利益的代表?！侗ｋU法》及《保險經(jīng)紀人管理規(guī)定》規(guī)定：保險經(jīng)紀人代表投保人或被保險人利益，為投保人與保險人訂立保險合同提供中介服務，保險經(jīng)紀人必須忠實維護投保人、被保險人的合法利益。保險公司的業(yè)務人員和代理人所代表和維護的是保險公司的利益。2.保險經(jīng)紀人是為每個客戶量體裁衣。保險公司業(yè)務人員和代理人是在市場上銷售保險公司成型的保險產(chǎn)品。這些成型產(chǎn)品是適應廣泛市場需求設計的，并不一定能夠滿足每個個體。保險經(jīng)紀人在充分了解客戶保險需求的前提下，突破保險公司條款限制，根據(jù)保險原理，設計最符合客戶實際情況的保險方案。通過保險方案在市場上的招投標運作，最大程度地滿足客戶的實際要求。3.保險經(jīng)紀人為客戶提供專業(yè)化的團隊服務。保險公司在展業(yè)過程中，通常采用的是業(yè)務人員的單兵作戰(zhàn)方式。保險經(jīng)紀人公司在與客戶服務過程中，通常是由各方面專業(yè)人士組成業(yè)務團隊，確保為客戶提供最專業(yè)、最優(yōu)質的服務。保險經(jīng)紀人144.保險經(jīng)紀人為客戶服務，不額外增加客戶成本。根據(jù)國際慣例，保險經(jīng)紀人為客戶安排保險：不向客戶收費，由保險公司支付傭金，給保險經(jīng)紀人傭金比例在保險公司的報價中明確列明，以確保公平、公開、公正。5.保險經(jīng)紀人通過規(guī)模購買效應為客戶爭取最合理的價格，最全面的保障、最完善的服務。保險險經(jīng)紀人代表客戶的利益，保險經(jīng)紀人身后都有一個客戶群體，保險公司視保險經(jīng)紀公司為一個特殊的客戶，會給予保險經(jīng)紀公司更優(yōu)惠的承保條件，保險經(jīng)紀公司的每一個客戶也會因此而受益。6.保險經(jīng)紀人為客戶提供完善的售后服務，同時督促、監(jiān)督保險公司對客戶的服務、確?？蛻裟軌颢@得預期的保險保障，協(xié)助客戶解決保險期間內的各和糾紛。7.保險經(jīng)紀人為客戶提供的服務具有法律保障。保險經(jīng)紀人在為客戶提供服務的過程中，要受到中華人民共和國《民法》、《保險法》、《經(jīng)濟合同法》、《經(jīng)紀人管理規(guī)定》等相關法律、法規(guī)、規(guī)章的制約．要服從保險監(jiān)管機構的管理，并對經(jīng)紀人的行為承擔過錯賠償責任，確保客戶的利益不受損失。15保險經(jīng)紀人和保險代理人的區(qū)別：

1、代表的利益不同。保險經(jīng)紀人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；保險代理人為保險公司代理業(yè)務，代表的是保險公司的利益。2、選擇保險公司不同。保險經(jīng)紀人為客戶提供風險管理、保險安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務，可以從市場上所有保險公司的保險商品中進行選擇；保險代理人一般只能銷售所代理保險公司的保險產(chǎn)品、代為收取保險費，不能對別的保險公司的產(chǎn)品進行行選擇。3、服務的對象不同。保險經(jīng)紀人的主要客戶主要是大中型企業(yè)和項目，保險代理人的客戶主要是中小型企業(yè)及個人。4、承擔的責任不同?？蛻襞c保險經(jīng)紀人是委托與受托關系，如果因為保險經(jīng)紀人的過錯造成客戶的損失，保險經(jīng)紀人對客戶承擔相應的經(jīng)濟賠償責任。保險代理人與保險公司是代理被代理關系，被代理保險公司僅對保險代理人在授權范圍內的行為后果負責。5、業(yè)務范圍不同：代理人的業(yè)務范圍由代理合同規(guī)定，經(jīng)營范圍受代理合同的約束，業(yè)務活動具有被動性；經(jīng)紀人可獨立進行中介、代理、咨詢等活動，不受某個委托協(xié)議的約束，具有主動性和自主性。16

保險公估人，是指依法設立的獨立從事保險事故評估、鑒定業(yè)務的機構和具有法定資格的從事保險事故評估、鑒定工作的專家。他們是協(xié)助保險理賠的獨立第三人，接受保險公司和被保險人的委托為其提供保險事故評估、鑒定服務。保險公估機構的設立：

《保險公估機構管理規(guī)定》規(guī)定，保險公估機構可以是合伙企業(yè)、有限責任公司、股份有限公司等形式。一般分別應當具有發(fā)起人、協(xié)議或章程、出資數(shù)額、名稱和住所、高級管理人員及公估人員符合規(guī)定條件或具有相應資格等方面的條件要求。

保險公估人17保險公估的程序：

由于保險公估人的評估、鑒定結果關系到保險公司和被保險人的合法利益問題，因此，我國《保險法》在第一百二十三條對此作出了明確規(guī)定：（１）保險公司和被保險人都有權聘請獨立的評估機構或者專家對保險事故進行評估和鑒定；（２）受聘進行評估和鑒定的保險公估人可以是機構，也可以是個人；但機構必須是依法設立的獨立專業(yè)機構，個人必須是具有法定資格的專家。（３）保險險公估人應當依法公正的執(zhí)行業(yè)務，評估應有據(jù)，符合程序，評估報告內容必須真實、準確、完整。因故意或者過失給保險公司和被保險人造成損害的，依法承擔賠償責任。（４）保險公估人的評估和鑒定收取費用，應當依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定辦理。18保險公估的內容：

依據(jù)《保險公估機構管理規(guī)定》，保險公估的內容主要有以下幾項：（１）保險標的承保前的檢驗、估價和風險評估；（２）對保險標的出險后的查勘、檢驗、估損及理算；（３）經(jīng)中國保監(jiān)會批準的其他業(yè)務。保險公估監(jiān)管：

保監(jiān)會在2001年11月16日公布了《保險公估機構管理規(guī)定》，2002年1月1日施行。保監(jiān)會規(guī)定保險公估人必須經(jīng)過專門的資格考試，取得資格證書。保險公估人必須依法向主管機關登記，繳存保證金，領有執(zhí)業(yè)證書，否則不得執(zhí)行業(yè)務。公估人執(zhí)行業(yè)務必須以合法的保險業(yè)為對象，應有固定的業(yè)務處所，并應專設賬簿記載業(yè)務收支，接受主管部門的監(jiān)督檢查等。19第三節(jié)汽車保險費率一、汽車保險費率的確定原則1、公平合理原則2、保證償付原則3、相對穩(wěn)定原則4、促進防損原則20二、汽車保險費率確定的模式1、汽車保險費率保險費率是指依照保險金額計算保險費的比例，通常以千分率(‰)來表示。保險金額是保險合同雙方當事人約定的保險人于保險事故發(fā)生后應賠償(給付)保險金的限額，簡稱保額，它是保險人據(jù)以計算保險費的基礎。保險費是投保人參加保險時所交付給保險人的費用，簡稱保費。212、汽車保險費率模式（1）從車費率模式（2）從人費率模式22

中國保險業(yè)的現(xiàn)狀1．市場規(guī)模迅速擴大1980年，中國保險業(yè)的保費收入為6.4億元人民幣。到2000年年底增長到1595.9元，年平均增長31.8%，遠遠高于同期國內生產(chǎn)總值年均增長速度；保險深度為1.8%，保險密度127.7元人民幣；截至2000年底保險公司總資產(chǎn)達3373.9億元人民幣。中國保監(jiān)會公布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2003年1至6月份，全國保費收入2154.3億元，比上年同期增長33.96%。其中：財產(chǎn)險收入476.5億元，比上年同期增長13.08%；人身險收入1677.8億元，比上年同期增長41.37%。截至2003年6月底，保險總資產(chǎn)達到7782.61億元，比上年同期增長39.01%。其中：銀行存款達到3576.26億元，比上年同期增長42.98%；用于投資的資金達到3236.67億元，比上年同期增長53.87%。在用于投資的資金中，國債投資達到1262.47億元，比上年同期增長28.37%，占總資產(chǎn)的16.22%；證券投資基金365.78億元，比上年同期增長69.08%，但僅占總資產(chǎn)的4.70%第四節(jié)現(xiàn)代保險市場發(fā)展現(xiàn)狀及其趨勢232．市場主體格局初步形成1980年中國保險市場只有中國人民保險公司一家經(jīng)營，到2000年中國保險市場已有保險公司32家，其中國有獨資公司4家，股份制公司9家，外資保險經(jīng)營機構19家。初步形成了一個以國有保險公司和股份制保險公司為主，中外保險公司并存，多家保險公司競爭的市場格局。保險中介機構也得到了一定的發(fā)展，全國共有保險代理公司43家，保險經(jīng)紀公司8家，保險公估公司3家。3．保險法律體系初步形成4．保險市場對外開放不斷擴大截至2000年底，已有21家外資保險經(jīng)營機構獲準在中國營業(yè)，其中，中外合資公司10家，外資公司分公司9家，外資中介機構2家。此外，共有19個國家和地區(qū)的112家外資保險公司在中國的14個城市設立199個代表處。2000年，外資公司保費收入24.9億元。

24改革開放20年中國保險業(yè)雖然高速發(fā)展，但同國際保險業(yè)相比較，在發(fā)展中還存在一些缺陷和不足。1．保險業(yè)發(fā)展水平較低2．保險市場主體偏少3．保險專業(yè)人才缺乏4．保險資金運用渠道狹窄25世界保險業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀1．保險產(chǎn)業(yè)急劇擴張19世紀初期，全世界只有幾十家保險公司，到本世紀初的1910年，全世紀的私營保險公司總數(shù)已超過2500家，到1985年，私營保險公司的數(shù)目超過了14000家。目前，保險公司的數(shù)目已經(jīng)不下于2萬家。2．保費收入增長，競爭更加激烈1950年世界的保費收入僅為210億美元左右，到2000年全世界的保費收入已達24436億美元，50年間保費增長近120倍。3．保險金額巨大，索賠增多2002年自然災害和人為的重大事故造成保險損失達120億美元，自1970年至2002年這一期間每年的損失平均達215億美元。264．保險承保范圍日益擴大，新險種不斷增加5．發(fā)達的資本主義國家的保險已經(jīng)發(fā)展到極高的水平從保險深度看，保險同國民經(jīng)濟和科學文化的高度發(fā)展成正比。保險深度是指保險收入在國內生產(chǎn)總值（GDP）中所占的比重，它反映了一個國家的保險業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位。6．保險業(yè)務國際化國際貿(mào)易的不斷發(fā)展保險標的的價值越來越高,一家保險公司甚至是一國的保險公司很難單獨承保一個標的，必須進行國際合作。貨物運輸、船舶、汽車、飛機、房屋、財產(chǎn)、人身海洋開發(fā)、人造衛(wèi)星、航天飛機、核電站保險等27世界保險業(yè)的發(fā)展趨勢世界保險業(yè)的發(fā)展，使得保險在國民經(jīng)濟中的地位和作用不斷上升。1．銀行和保險的業(yè)務融通發(fā)展隨著市場金融結構的迅速變化，銀行業(yè)和保險業(yè)打破了原先各自平行發(fā)展分業(yè)經(jīng)營的狀況，轉變?yōu)?/p>