理財規(guī)劃師第二章保險規(guī)劃

第二章保險規(guī)劃第一單元分析客戶保險需求第一單元保險在家庭理財規(guī)劃中的功能一、風(fēng)險保障二、儲蓄功能三、資產(chǎn)保護功能四、融通資金功能五、避稅功能1.企業(yè)可以合理合法地為員工投保進而達到避稅的目的（4%職工工資為員工購買商業(yè)保險）2.保險是規(guī)避遺產(chǎn)稅的有效工具六、規(guī)避通貨膨脹及利率風(fēng)險功能第二單元人身保險產(chǎn)品介紹一、人壽保險定義：以人的壽命為保險標(biāo)的，以人的生存或死亡為保險事件；當(dāng)發(fā)生保險事故時，保險人履行給付保險金責(zé)任的一種人身保險分類：1.傳統(tǒng)類：定期壽險、生死兩全保險、終身壽險。2.創(chuàng)新型：萬能壽險、變額萬能壽險、分紅保險（死、利、費差益）二、年金保險定義：被保險人生存期間，保險人按合同約定的金額、方式，在約定的時間內(nèi)開始有規(guī)則地、定期地向被保險人給付保險金的保險。分類：1.按購買方式分為躉交年金、分期繳費年金2.按照給付頻率的不同分為按年、按季、按月3.按給付日期不同分為期初、期末給付年金4.按給付的不同起始時間分為即期、延期年金保險5.按給付的期限分為終身年金、定期給付年金6.按年金領(lǐng)取人數(shù)分為個人年金和聯(lián)合生存年金7.按保險費有無返還分為無返還和返還年金8.按年金價值和保費繳納有無保證或是否可變分為固定年金和變額年金常見附加條款：1延期年金：受益人條款、提現(xiàn)條款2固定保費年金：寬限期條款、復(fù)效條款三、健康保險定義：以被保險人的身體為保險標(biāo)的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)谋ｋU常見的健康保險：重大疾病保險、醫(yī)療費用保險、長期護理保險、傷殘收入保險四、意外傷害保險定義：指被保險人在保險有效期內(nèi)、因遭受非本意的、外來的、突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘疾或死亡時，由保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金構(gòu)成條件：意外發(fā)生的、外來因素、身體受到傷害、意外發(fā)生的事故和身體受到傷害之間存在因果關(guān)系分類：個人、團體意外傷害保險第三單元財產(chǎn)險產(chǎn)品介紹定義：投保人根據(jù)合同約定，向保險人交付保險費，保險人按保險合同的約定對所承保的財產(chǎn)及其有關(guān)利益因自然災(zāi)害或意外事故造成的損失承擔(dān)賠償責(zé)任的保險一、火災(zāi)保險重點：基爾特制度、處于相對靜止?fàn)顟B(tài)、存放地址固定分類：企業(yè)財產(chǎn)保險、家庭財產(chǎn)保險保險責(zé)任：重點為施救費用除外責(zé)任：重點為本身缺陷和被保險人故意行為二、貨物運輸保險定義：以運輸中的各種貨物為保險標(biāo)的，承保貨物在運輸過程中遭受可保風(fēng)險導(dǎo)致?lián)p失的保險特點：重點為保險期限是運程期間、保險標(biāo)的轉(zhuǎn)移保險利益也轉(zhuǎn)移、保險責(zé)任開始后合同當(dāng)事人不得解除合同主要險種：根據(jù)運輸方式不同分為海洋、陸上、航空三、運輸工具保險定義：以各種運輸工具本身和運輸工具所引起的對第三者依法應(yīng)負的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的的保險特點：1.標(biāo)的處于運行狀態(tài)2.標(biāo)的出險地點多在異地3.意外事故的發(fā)生通常與保險雙方之外的第三方有密切關(guān)系分類：機動車輛保險、船舶保險、飛機保險四、工程保險對建筑工程、安裝工程及各種機器設(shè)備因自然災(zāi)害或意外事故造成的物質(zhì)財產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進行賠償?shù)谋ｋU第二節(jié)家庭保險規(guī)劃第一單元影響家庭保險規(guī)劃的基本因素一、被保險人的生命周期：未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期二、被保險人的家庭角色爺爺奶奶、丈夫、妻子、孩子三、已有保障水平有社會保險、無社會保險第二單元壽險及年金險需求的確定方式一、壽險需求的確定方法（一）生命價值法（二）家庭需求法二、年金險需求的確定方法首先確定實際需求的養(yǎng)老金額，其次確定養(yǎng)老資金需求缺口，最后確定實際的年金險保額第三單元保險產(chǎn)品與家庭風(fēng)險的匹配一、人身保險（一）人壽保險——死亡風(fēng)險1.傳統(tǒng)壽險：定期、終身、兩全2.創(chuàng)新型壽險：分紅保險：保單持有人享受經(jīng)營成果、客戶承擔(dān)一定風(fēng)險、定價的精算假設(shè)比較保守、保險給付退保金中含有紅利紅利分配方式：現(xiàn)金、增額分紅變額萬能壽險（投資連結(jié)保險）萬能壽險（二）年金保險——長壽的風(fēng)險常見的有養(yǎng)老年金和教育年金年金保險運作機理：基于生命不確定性設(shè)計的3.年金保險與壽險的比較不同點：防范風(fēng)險不同、給付條件不同、逆選擇不同、死亡率改善列保險公司的影響不同（三）健康保險——疾病的風(fēng)險1.醫(yī)療費用保險2.疾病保險3.失能收入保險4.長期護理保險（四）意外傷害保險——殘疾的風(fēng)險1.普通意外傷害保險2.特種意外傷害保險二、財產(chǎn)保險（一）家庭財產(chǎn)保險主要有普通家庭財產(chǎn)險和家庭財產(chǎn)兩全險根據(jù)保險責(zé)任不同，普通家庭財產(chǎn)險分為災(zāi)害損失險和盜竊險（二）機動車輛險（三）責(zé)任保險第四單元不同時期家庭保險規(guī)劃建議與案例分析一、家庭保險規(guī)劃的基本原則（一）根據(jù)家庭成員的角色和責(zé)任，確定保障的順序、范圍及水平（二）根據(jù)生命周期，確定保障重點及保險產(chǎn)品組合二、不同生命周期階段的保險規(guī)劃未成年期的保險規(guī)劃、單身期的保險規(guī)劃、已婚青年期的保險規(guī)劃、已婚中年期的保險規(guī)劃、退休老年期的保險規(guī)劃案例分析——課本第五單元人壽保險信托一、人壽保險信托的含義委托人基于人壽保險中受領(lǐng)保險金的權(quán)利或保險金，以人壽保險金債權(quán)或人壽保險金作為信托財產(chǎn)設(shè)立信托，指定受托人依據(jù)信托合同的規(guī)定，為受益人管理運用交付或直接交付保險金二、人壽保險信托的功能及意義適用性：1.受益人為未成年人或?qū)儆谏鐣鮿萑后w2.當(dāng)保險金額較大，存在多個受益人時3.當(dāng)投保人是企業(yè)經(jīng)營者時益處：1.將人壽保險和信托相結(jié)合，具有儲蓄與投資理財?shù)碾p重功效2.人壽保險信托具有免稅功能三、人壽保險信托的形式1.以信托財產(chǎn)支付保險費，但保險金不成為信托財產(chǎn)2.以保險金為信托財產(chǎn)，但保險費要由投保人另付3.保險費由信托財產(chǎn)支出，而且保險金成立信托財產(chǎn)第三節(jié)保險規(guī)劃實施與調(diào)整第一單元保險規(guī)劃實施一、保險公司的選擇注意事項：1.公司類型2.險種價格3.經(jīng)營狀況4.服務(wù)質(zhì)量二、繳費方式選擇（一）保障類產(chǎn)品選較長期繳費方式（二）儲蓄型保險可選短期繳費方式（三）依收入狀況選擇繳費方式三、投保時點選擇（一）保險責(zé)任的真空期（二）現(xiàn)金是否充裕第二單元保險規(guī)劃調(diào)整一、保單退保成本（一）保單現(xiàn)金價值與退保定義：投保人要求解約或者退保時，保險公司