第七章 責(zé)任保險(xiǎn)

第七章責(zé)任保險(xiǎn)第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述第二節(jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)［教學(xué)目的與要求］通過本章的學(xué)習(xí)，要求學(xué)生了解責(zé)任保險(xiǎn)的意義與基本特征，掌握公眾責(zé)任保險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)、雇主責(zé)任保險(xiǎn)和職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)等各類責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基本內(nèi)容和經(jīng)營(yíng)技巧，井能夠運(yùn)用所學(xué)知識(shí)處理有關(guān)責(zé)任保險(xiǎn)事項(xiàng)。同時(shí)，要注意與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一章中的第三者責(zé)任保險(xiǎn)結(jié)合起來進(jìn)行教學(xué)。[重點(diǎn)和難點(diǎn)]責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征，以及各類責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容和主要險(xiǎn)種[教學(xué)形式和方法]以講授為主第一節(jié)責(zé)任保險(xiǎn)概述一、責(zé)任保險(xiǎn)及其分類責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類保險(xiǎn)，屬于廣義的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。又具有自己獨(dú)特的內(nèi)容。首先，責(zé)任保險(xiǎn)與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有共同的性質(zhì)即都屬于賠償性保險(xiǎn)。其次，責(zé)任保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人的法律風(fēng)險(xiǎn)。再次，責(zé)任保險(xiǎn)以被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)可能造成他人的利益損失為承?；A(chǔ)。根據(jù)業(yè)務(wù)內(nèi)容的不同,責(zé)任保險(xiǎn)可以分為公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)、雇主責(zé)任險(xiǎn)、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)和第三者責(zé)任險(xiǎn)。二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征（一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和商品經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)生與發(fā)展。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)是社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會(huì)成員生活水平不斷提高的結(jié)果。責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最直接的基礎(chǔ)是人類社會(huì)的進(jìn)步帶來了的法律制度的不斷完善。

當(dāng)今世界上責(zé)任險(xiǎn)最發(fā)達(dá)的國(guó)家或地區(qū)，必定同時(shí)是各種民事法律制度最完備最健全的國(guó)家。（二）責(zé)任保險(xiǎn)補(bǔ)償對(duì)象的特征責(zé)任保險(xiǎn)中，只有當(dāng)?shù)谌降睦鎿p失客觀存在并依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償時(shí)才會(huì)產(chǎn)生被保險(xiǎn)人的利益損失。盡管賠款是支付給被保險(xiǎn)人，但是實(shí)質(zhì)上是對(duì)受傷害的第三者的補(bǔ)償，是一種雙重保障機(jī)制。直接補(bǔ)償對(duì)象與保險(xiǎn)人簽訂責(zé)任保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人間接補(bǔ)償對(duì)象被保險(xiǎn)人之外的受害方即第三者

（三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征責(zé)任保險(xiǎn)承保的是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒有實(shí)體的標(biāo)的。各種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及其可能導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任事先無(wú)法預(yù)料。保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任只能采用賠償限額的方式進(jìn)行確定。（四）責(zé)任保險(xiǎn)承保方式的特征

承保的方式具有多樣化的特征：獨(dú)立承保：例如，公眾責(zé)任險(xiǎn)、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)等。這是主要的業(yè)務(wù)來源。附加承保：例如第三者責(zé)任保險(xiǎn)。組合承保：不需要單獨(dú)承保也不必附加條件只要參加了該財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)就得到了相應(yīng)的保障。（五）責(zé)任保險(xiǎn)賠償處理中的特征★

比一般的保險(xiǎn)賠償要復(fù)雜的多，原因如下：１、必然要涉及到受害的第三者。２、需要更全面的地運(yùn)用法律制度。３、保險(xiǎn)人具有參與處理責(zé)任事故的權(quán)利。４、賠款實(shí)質(zhì)上是支付給受害者。（一）責(zé)任保險(xiǎn)的承保責(zé)任保險(xiǎn)的適用范圍是十分廣泛的，適用于一切可能造成他人財(cái)產(chǎn)損失與人身傷亡的各種單位、家庭或個(gè)人。其適用范圍幾乎覆蓋了所有的團(tuán)體組織和所有的社會(huì)成員。（二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍

既可以是被保險(xiǎn)人的過失行為所導(dǎo)致的責(zé)任事故風(fēng)險(xiǎn)，也包括無(wú)過錯(cuò)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。１、被保險(xiǎn)人依法對(duì)造成他人財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。２、因賠償糾紛引起的由被保險(xiǎn)人支付的訴訟、律師費(fèi)用及其他事先經(jīng)過保險(xiǎn)人同意支付的費(fèi)用。三、責(zé)任保險(xiǎn)的承保與賠償（一）責(zé)任保險(xiǎn)的承保（二）責(zé)任保險(xiǎn)的一般責(zé)任范圍（三）責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率（四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

（三）責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率

影響責(zé)任保險(xiǎn)費(fèi)率的主要因素：１、被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其產(chǎn)生意外損害賠償責(zé)任可能性的大小。２、法律制度對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定。

越嚴(yán)格，風(fēng)險(xiǎn)越大，費(fèi)率越高３、賠償限額的高低。限額越高，保費(fèi)絕對(duì)數(shù)愈高4、承保區(qū)域范圍5、歷史損失資料（四）責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

無(wú)論何種責(zé)任保險(xiǎn)，均無(wú)保險(xiǎn)金額的規(guī)定，而是采用在承保時(shí)由保險(xiǎn)雙方約定賠償限額的方式來確定保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任限額。凡是超過賠償限額的索賠，仍須由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。通常有以下幾種類型：１、每次責(zé)任事故或同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額。２、保險(xiǎn)期內(nèi)累計(jì)的賠償限額。３、某些情況下也可以將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額。絕對(duì)免賠額：無(wú)論受害人的財(cái)產(chǎn)是否全部損失或受害人是否死亡，免賠額內(nèi)的損失均由被保險(xiǎn)人自己負(fù)責(zé)賠償。保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任是超過免賠額之上在賠償限額之內(nèi)的賠償金額?！锏诙?jié)公眾責(zé)任保險(xiǎn)一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)與公眾責(zé)任★（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)，也稱為普通責(zé)任保險(xiǎn)或綜合責(zé)任保險(xiǎn)，它以被保險(xiǎn)人的公眾責(zé)任為承保對(duì)象，是責(zé)任保險(xiǎn)中獨(dú)立的、適用范圍最為廣泛的保險(xiǎn)類別。（二）公眾責(zé)任，是指致害人在公眾活動(dòng)場(chǎng)所的過錯(cuò)行為致使他人的人身或財(cái)產(chǎn)遭受損害，依法應(yīng)由致害人承擔(dān)的對(duì)受害人的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。二、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容(一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

包括被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期內(nèi)、在保險(xiǎn)地點(diǎn)發(fā)生的依法應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)的法律訴訟費(fèi)用。除外責(zé)任被保險(xiǎn)人的雇員或?qū)φ跒楸槐ｋU(xiǎn)人服務(wù)的任何人所遭受的傷害或財(cái)產(chǎn)損失被保險(xiǎn)人的故意行為引起的損害事故凡屬于被保險(xiǎn)人所占有的或以其名義使用的任何牲口、車輛、各類船只、飛機(jī)、電梯、吊車或其他升降裝置等造成的第三者責(zé)任火災(zāi)、地震、爆炸、洪水、煙熏和水污有缺陷的衛(wèi)生裝置或任何類型的中毒或任何不潔或有害食品或飲料由于震動(dòng)、移動(dòng)或減弱支撐引起任何土地或財(cái)產(chǎn)或房屋的損壞責(zé)任由于戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工等造成的責(zé)任（二）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的保費(fèi)計(jì)算

公眾責(zé)任保險(xiǎn)不像其他保險(xiǎn)業(yè)務(wù)那樣有固定的保險(xiǎn)費(fèi)率表，而是通常視每一被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)情況逐筆議定費(fèi)率，以便確保保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任與所收取的保險(xiǎn)費(fèi)相適應(yīng)。一般按每次事故的基本賠償限額和免賠額分別訂立人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失兩項(xiàng)保險(xiǎn)費(fèi)率保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算以賠償限額為計(jì)算依據(jù)對(duì)某些業(yè)務(wù)按場(chǎng)所面積大小計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)（三）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

其賠償限額的確定，通常采用規(guī)定每次事故賠償限額的方式，它只能制約每次事故的賠償責(zé)任，對(duì)整個(gè)保險(xiǎn)期內(nèi)的總的賠償責(zé)任不起作用。保險(xiǎn)人的理賠應(yīng)當(dāng)以受害人向被保險(xiǎn)人提出有效索賠并為法律認(rèn)可為前提，以賠償限額為保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的最高限額。三、公眾責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種（一）綜合公共責(zé)任保險(xiǎn)綜合公眾責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人在任何地點(diǎn)因非故意行為或活動(dòng)所造成的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（二）場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)

場(chǎng)所責(zé)任保險(xiǎn)承保固定場(chǎng)所因存在著結(jié)構(gòu)上的缺陷或管理不善，或被保險(xiǎn)人在被保險(xiǎn)場(chǎng)所進(jìn)行生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)時(shí)因疏忽發(fā)生意外事故，造成他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失且依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。這是公眾責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量最大的險(xiǎn)別，例如賓館、展覽會(huì)、電梯、機(jī)場(chǎng)等責(zé)任保險(xiǎn)。（三）承包人責(zé)任保險(xiǎn)承包人責(zé)任保險(xiǎn)主要適用于承保各種建筑工程、安裝工程、修理工程施工任務(wù)的承保人。（四）承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)承運(yùn)人責(zé)任保險(xiǎn)專門承保承擔(dān)各種客、貨運(yùn)輸任務(wù)的部門或個(gè)人在運(yùn)輸過程中可能發(fā)生的損害賠償責(zé)任，主要包括旅客責(zé)任保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸責(zé)任保險(xiǎn)等險(xiǎn)種。一幅畫掉落的代價(jià)（公眾責(zé)任險(xiǎn)）

1994年4月3日下午，六歲的女孩隨父母在上海某飯店一樓飲茶時(shí)，一幅罩殼為有機(jī)玻璃的畫突然掉落，正好砸到小女孩的頭部。事發(fā)后，該飯店立即采取措施，送小孩到醫(yī)院就診，當(dāng)時(shí)小孩無(wú)異常反應(yīng)，就回家了。第二天，小女孩再到醫(yī)院就診，醫(yī)生結(jié)論為：頭顱軟組織挫傷；不排除輕度腦震蕩。隨后，又去多家醫(yī)院復(fù)查，仍是相同的結(jié)論。

保險(xiǎn)公司4月18日接到報(bào)案后，確認(rèn)屬于公眾責(zé)任險(xiǎn)責(zé)任范圍，迅速會(huì)同飯店負(fù)責(zé)人與女孩的父母就賠償金額進(jìn)行了協(xié)商。因受害方提出的要求過高（診療費(fèi)、誤工費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、交通費(fèi)、生理?yè)p害費(fèi)、精神賠償?shù)裙灿?jì)58656.2元），雙方未能達(dá)成一致。

5月30日，女孩的母親以小女孩法定代理人的身份向區(qū)法院提起訴訟。經(jīng)調(diào)解無(wú)效后，1994年10月6日，法院作出判決：

被告上海某飯店一次性支付原告賠償88781.38元。

鑒定費(fèi)100元由被告上海某飯店承擔(dān)。案件受理費(fèi)4095.42元，原告負(fù)擔(dān)709.32元，被告負(fù)擔(dān)3386.10元。

飯店不服一審判決，于1994年10月25日向上海中級(jí)人民法院提起上訴。

1995年1月21日，上海市中級(jí)人民法院下達(dá)的民事判決書認(rèn)為：一審責(zé)任認(rèn)定事實(shí)清楚，其他各項(xiàng)費(fèi)用予以確認(rèn)，對(duì)于女孩的母親的基本工資中津貼被扣除4個(gè)月外，其余已發(fā)給本人，故該部分費(fèi)用應(yīng)在飯店賠款中剔除，綜上，飯店應(yīng)賠償59768.11元。飯店愿意將賠償費(fèi)用增加至63000元，可予準(zhǔn)許。并判決如下：1、撤消一審民事判決。2、飯店自愿賠償小女孩63000元，可予準(zhǔn)許。3、二審案件受理費(fèi)8190.84元，由上訴人、被上訴人各負(fù)擔(dān)一半，一審鑒定費(fèi)100元，二審鑒定費(fèi)1430元由上訴人負(fù)擔(dān)。本判決為終審判決。

一幅畫掉落的代價(jià)就是87087.42元，好在該飯店有先見之明，投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)。最后保險(xiǎn)公司依據(jù)公眾責(zé)任險(xiǎn)條款的規(guī)定，按上海市中級(jí)人民法院民事判決書賠償給該飯店87087.42元（包括律師費(fèi)）最終結(jié)案。

食物中毒，責(zé)任險(xiǎn)不負(fù)責(zé)任（公眾責(zé)任險(xiǎn)）

1999年某日，某保險(xiǎn)公司接到報(bào)案，投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)不久的上海某娛樂有限公司稱，有幾位客人因飲料中毒正在醫(yī)院治療。經(jīng)調(diào)查，當(dāng)日因客人爆滿，服務(wù)員一時(shí)疏忽，將存放很久未經(jīng)消毒的杯子用來盛果汁，客人飲用后，當(dāng)場(chǎng)腹瀉不止，隨即被該公司送到附近的醫(yī)院。目前，已基本康復(fù)。娛樂公司為此花了近10000元，要求保險(xiǎn)公司給予賠償。

保險(xiǎn)公司理賠人員了解有關(guān)情況后，表示不屬于公眾責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，不能賠償。

公眾責(zé)任險(xiǎn)條款規(guī)定，不潔、有害食物或飲料引起的食物中毒或傳染病，有缺陷的衛(wèi)生裝置，以及售出的商品、食物、飲料存在缺陷造成他人的損害，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

對(duì)此結(jié)果，娛樂公司表示無(wú)奈，只好接受了這個(gè)事實(shí)。

此前，娛樂公司以為只要在經(jīng)營(yíng)過程中造成的客人損失，保險(xiǎn)公司均必須賠償。公眾責(zé)任險(xiǎn)并不是對(duì)所有造成第三者損失都要負(fù)責(zé)賠償，對(duì)一些如自然災(zāi)害等造成的第三者損失并不負(fù)責(zé)賠償?，F(xiàn)在一些保險(xiǎn)公司已推出食物中毒責(zé)任保險(xiǎn)，經(jīng)營(yíng)食品、飲料的商店、酒樓賓館、娛樂場(chǎng)所均可投保。當(dāng)然，也可以事先與保險(xiǎn)公司協(xié)商，擴(kuò)展食物中毒責(zé)任保險(xiǎn)，增加保障范圍。

精神損失費(fèi)賠償案（公眾責(zé)任險(xiǎn)）

某日，萬(wàn)女士到某外資快餐店進(jìn)餐，忽然感到有異物卡喉，隨即發(fā)生嘔吐和胸痛，并有吐血。經(jīng)醫(yī)院診斷食管急性異物損傷并感染出血，住院了30天，醫(yī)療費(fèi)花了12837元。法醫(yī)鑒定結(jié)論為：證明其有食管急性異物損傷。經(jīng)與快餐店反復(fù)調(diào)解無(wú)效，萬(wàn)女士訴至法院，要求賠償其醫(yī)療費(fèi)12837元，誤工費(fèi)6800元，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)1500元，精神損害賠償費(fèi)85300元，并書面賠禮道歉。

快餐店認(rèn)為，異物始終未被發(fā)現(xiàn)，不能證明有異物存在，因此不負(fù)賠償責(zé)任。

法院認(rèn)為：萬(wàn)女士在快餐店就餐屬實(shí)，醫(yī)院和法醫(yī)都認(rèn)定發(fā)生食管急性異物損傷也是事實(shí)。異物存在與否并不影響對(duì)上述事實(shí)的認(rèn)定和被告責(zé)任的成立，判決被告向原告賠禮道歉，并賠償原告醫(yī)療費(fèi)12837元，誤工費(fèi)6800元，營(yíng)養(yǎng)費(fèi)1500元，精神損失費(fèi)65000元。

該快餐店在保險(xiǎn)公司投保了公眾責(zé)任險(xiǎn)，根據(jù)法院的判決書，依據(jù)公眾責(zé)任險(xiǎn)條款，保險(xiǎn)公司賠償了上述損失，包括精神損失費(fèi)。精神傷害賠償在國(guó)外司空見慣，賠償金額奇高，在我國(guó)一直比較敏感，尚無(wú)章可循。公眾責(zé)任險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)人依法承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，法院判決應(yīng)該承擔(dān)的，在其責(zé)任范圍內(nèi)予以賠償。目前國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)的精神傷害賠償控制十分嚴(yán)格。

第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)一、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)與產(chǎn)品責(zé)任★產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是指以產(chǎn)品制造者、銷售者、維修者等的產(chǎn)品責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。(武器、彈藥以及殘次品等保險(xiǎn)人不予承保）所謂產(chǎn)品責(zé)任，是指產(chǎn)品在適用過程中因其缺陷而造成用戶、消費(fèi)者或者公眾的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失時(shí)，依法應(yīng)當(dāng)由產(chǎn)品供給方承擔(dān)的民事責(zé)任。國(guó)際上美國(guó)的產(chǎn)品責(zé)任法律制度最為嚴(yán)厲，對(duì)產(chǎn)品責(zé)任事故的處理采用的是嚴(yán)格或無(wú)過失責(zé)任原則，賠償?shù)慕痤~往往也是世界上最高的。二、產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）承保責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，是承保產(chǎn)品造成的對(duì)消費(fèi)者或用戶及其他任何人的財(cái)產(chǎn)損失、人身傷亡所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，以及由此而導(dǎo)致的有關(guān)法律費(fèi)用等。限制性條件：１、造成產(chǎn)品責(zé)任事故的產(chǎn)品必須是供給他人使用的即用于銷售的產(chǎn)品。２、產(chǎn)品責(zé)任事故的發(fā)生必須是在制造、銷售該產(chǎn)品的場(chǎng)所范圍之外的地點(diǎn)。除外責(zé)任根據(jù)合同或協(xié)議應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的對(duì)其他人的責(zé)任根據(jù)勞工法或雇主責(zé)任法或雇傭合同應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的責(zé)任被保險(xiǎn)人所有、照管或控制的財(cái)產(chǎn)的損失被保險(xiǎn)人故意違法生產(chǎn)、出售或分配的產(chǎn)品或商品造成任何人的人身傷亡或財(cái)產(chǎn)損失不按照被保險(xiǎn)產(chǎn)品說明去安裝、使用或在非正常狀態(tài)下使用時(shí)造成的損害事故

（三）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的賠償過程中，保險(xiǎn)人的責(zé)任通常以產(chǎn)品在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生事故為基礎(chǔ)，而不論產(chǎn)品是否在保險(xiǎn)期內(nèi)生產(chǎn)或銷售。

對(duì)于賠償標(biāo)準(zhǔn)的掌握，以保險(xiǎn)雙方在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)確定的賠償限額為最高限度，它即可以每次事故賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)，也可以累計(jì)的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率

產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率擬定，主要考慮以下因素：１、產(chǎn)品的特點(diǎn)和可能對(duì)人體或財(cái)產(chǎn)造成的損害的風(fēng)險(xiǎn)大?。唬?、產(chǎn)品數(shù)量和產(chǎn)品的價(jià)格，它與保險(xiǎn)費(fèi)呈正相關(guān)關(guān)系，與保險(xiǎn)費(fèi)率呈負(fù)相關(guān)關(guān)系；３、承保的區(qū)域范圍，出口的產(chǎn)品比國(guó)內(nèi)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)大；４、產(chǎn)品制造者的技術(shù)水平和質(zhì)量管理情況；５、賠償限額的高低。

類似下面的有關(guān)美國(guó)產(chǎn)品責(zé)任的訴訟判決對(duì)公眾來講已經(jīng)越來越不陌生了：

2003年5月，美國(guó)加州對(duì)荷西高等法院作出一項(xiàng)判決，判定生產(chǎn)果凍的臺(tái)灣某公司向一位九歲女童的家人賠付1670萬(wàn)美元。該女童1999年因吃了該公司生產(chǎn)的果凍后被噎住，不幸成為植物人；后于2001年不治身亡。

(資料來源：2003年5月13日人民網(wǎng))

兩個(gè)月后的7月11日，美國(guó)舊金山高等法院判定同一家公司向另一位兩歲男童的父母賠付5000萬(wàn)美元。該男童也因食用該公司生產(chǎn)的果凍意外身亡。

(資料來源：2004年7月13日中國(guó)臺(tái)灣網(wǎng))

2001年3月，一位38歲的女性被飛出的割草機(jī)刀片割到頸部而喪生。法院判定割草機(jī)生產(chǎn)商向受害者家屬賠付1200萬(wàn)美元。

(資料來源：2002年12月美國(guó)《大方向》(GeneralDirection))

1997年5月，佛羅里達(dá)州一家法院判決法國(guó)某輪胎公司向一名因車禍致殘的卡車司機(jī)賠償3045萬(wàn)美元。該司機(jī)駕駛的載重卡車輪胎突然爆裂，造成卡車傾覆發(fā)生事故。該司機(jī)雙腿被壓斷造成終身殘廢。

你可能已經(jīng)發(fā)現(xiàn)，以上消息有著共同特點(diǎn)，那就是：

一、所有的事故都是因使用或消費(fèi)某種產(chǎn)品而引發(fā)；

二、受害者都向產(chǎn)品的生產(chǎn)商或銷售商提出索賠，甚至訴諸法律；

三、最后的由生產(chǎn)商或銷售商向受害人賠償?shù)慕痤~都相當(dāng)高。

對(duì)，你可能已經(jīng)想到了，這就是產(chǎn)品責(zé)任。它是指由于產(chǎn)品的內(nèi)在的缺陷與缺乏指示說明等，使產(chǎn)品的消費(fèi)者或使用者遭受人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失，該產(chǎn)品的生產(chǎn)者或銷售者（以下統(tǒng)稱為“經(jīng)營(yíng)者”）應(yīng)對(duì)此承擔(dān)相應(yīng)的法律賠償責(zé)任。產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)在某種程度上講對(duì)產(chǎn)品的經(jīng)營(yíng)者不啻為一個(gè)噩夢(mèng)。在美國(guó)，平均每年有超過950萬(wàn)起由產(chǎn)品缺陷造成的非致命人身傷害，有9萬(wàn)件產(chǎn)品責(zé)任的訴訟在美國(guó)法庭備案。這種事態(tài)的嚴(yán)重性還不僅表現(xiàn)在數(shù)量上――因這些人身傷害引發(fā)的索賠金額也是在逐年上升。（嚴(yán)格責(zé)任原則的適用；陪審團(tuán)制度的實(shí)行；或有的律師費(fèi)制度）第四節(jié)雇主責(zé)任保險(xiǎn)一、雇主責(zé)任保險(xiǎn)與雇主責(zé)任★雇主責(zé)任保險(xiǎn)，是以被保險(xiǎn)人即雇主的雇員在受雇期間從事業(yè)務(wù)時(shí)因遭受意外導(dǎo)致傷、殘、死亡或患有與職業(yè)有關(guān)的職業(yè)性疾病而依法由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的一種責(zé)任保險(xiǎn)。（強(qiáng)制性保險(xiǎn)，社會(huì)保險(xiǎn)）雇主所承擔(dān)的對(duì)雇員的責(zé)任包括雇主自身的故意行為、過失行為乃至無(wú)過失行為所致的雇員人身傷害賠償責(zé)任。但保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)均將被保險(xiǎn)人的故意行為除外，主要承保被保險(xiǎn)人的過失行為所致的損害賠償，或者將無(wú)過失風(fēng)險(xiǎn)一起納入保險(xiǎn)責(zé)任范圍。前提條件是：雇主與雇員之間存在著直接的雇傭合同關(guān)系。

下列情況通常被視為雇主的過失或疏忽責(zé)任：１、雇主提供危險(xiǎn)的工作地點(diǎn)、機(jī)器工具或工作程序；２、雇主提供的是不稱職的管理人員；３、雇主本人直接的疏忽或過失行為。160頁(yè)二、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的責(zé)任范圍

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任，包括在責(zé)任事故中雇主對(duì)雇員依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任和有關(guān)法律費(fèi)用等，導(dǎo)致這種賠償?shù)脑蛑饕歉鞣N意外的工傷事故和職業(yè)病。除外責(zé)任戰(zhàn)爭(zhēng)、暴動(dòng)、核風(fēng)險(xiǎn)等引起雇員的人身傷亡被保險(xiǎn)人的故意行為或重大過失被保險(xiǎn)人對(duì)其承包人的雇員所負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任被保險(xiǎn)人在合同項(xiàng)下應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任被保險(xiǎn)人的雇員自身的故意行為和違法行為造成的傷害被保險(xiǎn)人的雇員出于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及由此而施行內(nèi)、外科治療手術(shù)所致的傷殘、死亡及醫(yī)藥費(fèi)（二）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率，一般根據(jù)一定的風(fēng)險(xiǎn)歸類確定不同行業(yè)或不同工種的不同費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)，同一行業(yè)基本上采用同一費(fèi)率。（三）雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償（是否存在雇傭關(guān)系是賠償?shù)那疤幔?/p>

雇主責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額，通常是規(guī)定若干個(gè)月的工資收入，即以每一雇員若干個(gè)月的工資作為其發(fā)生雇主責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)的保險(xiǎn)賠償額度，每一雇員只適用于自己的賠償額度。在一些國(guó)家，保險(xiǎn)人對(duì)雇員死亡賠償額度與永久完全殘疾賠償額度是有區(qū)別的，后者往往比前者的標(biāo)準(zhǔn)高。三、雇主責(zé)任保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)（一）附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)

承保被保險(xiǎn)人因其疏忽或過失行為導(dǎo)致雇員以外的他人人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失的法律賠償責(zé)任。（二）附加雇員第三者責(zé)任保險(xiǎn)

承保雇員在執(zhí)行公務(wù)時(shí)因其過失或疏忽行為造成對(duì)第三者的傷害，且依法應(yīng)由雇主承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。（三）附加醫(yī)療費(fèi)保險(xiǎn)

承保被保險(xiǎn)人的雇員在保險(xiǎn)期間，因患疾病所需要的醫(yī)療費(fèi)用。煤氣泄漏保姆死亡雇主賠償九萬(wàn)元

中國(guó)法院網(wǎng)訊只雇傭了4天的保姆因煤氣泄漏與自己的父母同時(shí)死亡，雇主金某在萬(wàn)分悲痛之中還要支付死亡賠償金。上海市寶山區(qū)人民法院判決金某支付保姆死亡賠償金90000元。2004年1月底，金某為了照顧父母生活，通過保姆介紹所雇傭了張某的妻子陸某。雙方協(xié)商陸某每月工資500元，吃住在金某父母家中。2月2日，金某父母家中因煤氣軟管老化，造成煤氣泄漏，致使金某的父母與陸某三人中毒身亡。事后，金某暫借給張某1萬(wàn)元處理后事。張某認(rèn)為，他的妻子是金某雇傭的保姆，在工作期間因煤氣泄漏而中毒身亡，金某作為雇主應(yīng)承擔(dān)全部賠償責(zé)任，而且金某對(duì)自己房屋及設(shè)施疏于管理，主觀上有過錯(cuò)。在協(xié)商不成的情況下，張某向?qū)毶椒ㄔ浩鹪V，要求被告賠償喪葬費(fèi)、死亡賠償金14萬(wàn)余元。庭審中，被告金某認(rèn)為煤氣泄漏純屬意外事故，自己無(wú)過錯(cuò)，不存在侵權(quán)。由于父母年邁，行動(dòng)不便，故委托他為他們聘請(qǐng)保姆，他與陸某之間無(wú)雇傭關(guān)系。陸某作為保姆有照顧被告父母的義務(wù)，應(yīng)注意安全和通風(fēng)，但陸某未盡職，后果由其自負(fù)。而根據(jù)派出所警員在事發(fā)當(dāng)天向被告詢問另一位死者是誰(shuí)時(shí)，被告談到：“她是我為父母請(qǐng)的保姆，叫陸某，是我于三、四天前在一個(gè)保姆介紹所雇來的?！睋?jù)此法院認(rèn)定被告與陸某的雇傭關(guān)系成立。而雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身?yè)p害，雇主應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險(xiǎn)案例

與雇傭關(guān)系有關(guān)的傷害賠償，其索賠定案總是圍繞“發(fā)生于工作地點(diǎn)”和“因工作而起”兩點(diǎn)進(jìn)行。雖然具體的判斷標(biāo)準(zhǔn)受制于法官以及理賠人員的尺度，但是辯論總是圍繞這兩點(diǎn)進(jìn)行。雇主的責(zé)任范圍有不斷擴(kuò)大化的傾向，法官似乎更加相信雇主和雇員的這種雇傭關(guān)系對(duì)雇員的影響可以是各方面的，乃至作為事故發(fā)生的關(guān)鍵看待。以至于原本來源于個(gè)人習(xí)慣和疏忽造成的傷害，或者是一般性存在的危險(xiǎn)引起的，只要是發(fā)生在工作時(shí)間、工作地點(diǎn)——換句話說，“與工作有關(guān)”——就可能被認(rèn)定為雇主責(zé)任。雇員所遭受的傷害總是容易引起法官和勞動(dòng)部門的同情。這些傷害，只要不是故意行為，當(dāng)事人又的確遭受令人憐憫的苦楚，基本都可以得到賠付。相比之下，“責(zé)任”的概念被淡化，強(qiáng)調(diào)的是“相關(guān)”的概念；似乎認(rèn)定了“相關(guān)”，賠付就是當(dāng)然的事情。以此看來，雇主責(zé)任險(xiǎn)的概念越來越傾向于是一種與工作“相關(guān)”的“意外”險(xiǎn)，這使得在勞動(dòng)保險(xiǎn)高度普及的國(guó)家，雇主險(xiǎn)的投保比例與賠付率都非常高。閱讀以下案例可以清楚的感覺理賠定案尺度的這種傾向性偏移。1.工作使得風(fēng)險(xiǎn)增加：案例1：一名垃圾回收車的司機(jī)，被路過的學(xué)校巴士?jī)?nèi)飛出的蘋果打傷，這起事故被認(rèn)為是因工作而起。案例2：有一名索賠人受雇于一貴重金屬經(jīng)銷商，工作中經(jīng)常去銀行為雇主存現(xiàn)金。一次被武裝匪徒搶劫并打傷。法庭裁決是工作使索賠人要面對(duì)更高的搶劫風(fēng)險(xiǎn)，所遭受的傷害由工作而起。案例3：一名索賠人的工作是駕駛室外工作的筑路機(jī)。因?yàn)樗加刑悄虿?，所以他穿了電熱的暖靴以保持腳部的溫暖，而電熱暖靴給他造成傷害。法庭裁定是工作讓索賠人必須在寒冷的室外環(huán)境勞動(dòng)。如果不是因?yàn)楣ぷ鳝h(huán)境，他無(wú)需穿電暖靴。案例4：索賠人是一名推銷員，他吃完午餐，正要進(jìn)入自己的車子，一個(gè)陌生人走過來，在毫無(wú)警示的情況下開槍將其殺害。法庭認(rèn)為推銷員“要不是”因?yàn)楣ぷ鞯年P(guān)系，決不會(huì)在當(dāng)時(shí)當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)，因而裁定其應(yīng)該獲得賠償。2.導(dǎo)致傷害的因素與工作的關(guān)系：案例5：案例索賠人是一名法律執(zhí)行官，業(yè)余時(shí)間他在公園慢跑的時(shí)候心臟病發(fā)作。索賠人認(rèn)為他的心臟病與工作有關(guān)，因?yàn)樗牟块T有強(qiáng)制的體能訓(xùn)練科目。該訓(xùn)練科目明確說明雇員——而不是部門——需要加強(qiáng)體能訓(xùn)練。盡管慢跑有可能導(dǎo)致該索賠人的心臟病，但是發(fā)生的時(shí)間和地點(diǎn)不在工作范圍內(nèi)，而且列明的事故清楚表明與工作沒有任何關(guān)系，所以法庭駁回了索賠人的索賠要求。3.街道風(fēng)險(xiǎn)與局部地域風(fēng)險(xiǎn)：案例6：一名礦工得到指示去雇主的辦公室歸還燈具，結(jié)果在結(jié)冰的路上滑倒摔傷。法庭判決：是雇主要求索賠人在路上行走，所以導(dǎo)致的事故應(yīng)該由雇主承擔(dān)，索賠有效。案例7：一名圖書保管員，某天離開工作地點(diǎn)去給雇主存放郵件時(shí)，遭到襲擊。法庭鑒用了街道風(fēng)險(xiǎn)的條款，裁定索賠人的傷害由工作而起。4.“上帝”的旨意？案例8：索賠人是一家農(nóng)業(yè)公司的副主管，工作時(shí)間在一塊空曠、平坦的田地里被雷擊中。法庭裁定該雇員的工作比其他的工作更容易造成“上帝旨意”下的風(fēng)險(xiǎn)，認(rèn)定賠償。案例9：一名索賠人在他的工作地點(diǎn)被龍卷風(fēng)襲擊致死，龍卷風(fēng)還造成了該區(qū)域60%建筑物的破壞，以及差不多相同比例的社區(qū)居民的傷亡。索賠申訴被駁回。5.突發(fā)性傷害：案例10：一名索賠人可能因?yàn)榕R時(shí)搭建的環(huán)境造成的掉落而摔傷：她從一個(gè)木質(zhì)的平臺(tái)上掉落，壓塌一張金屬的桌子，最后摔在水泥地面上。法庭裁決這是工作環(huán)境造成的風(fēng)險(xiǎn)所致。6.心臟病發(fā)作：案例11：一名61歲的汽車推銷員因?yàn)榭蛻舯黄垓_的事情與汽車代售點(diǎn)的服務(wù)主管爭(zhēng)執(zhí)。之后，該索賠人患上了“視力模糊”的毛病，身體有癲癇。第二天他去了醫(yī)院，醫(yī)生診斷他得了中風(fēng)，他走路和說話的能力得到永久的損傷。此案該索賠人得到了終身的全額機(jī)能喪失賠償。醫(yī)生的檢測(cè)表明，沒有其它實(shí)質(zhì)性的原因?qū)е滤闹酗L(fēng)，也就是說，中風(fēng)由工作而起。7.傷害種類：案例12：由于工作中的失誤被工頭訓(xùn)斥，當(dāng)事人向工頭噴灑顏料，工頭反擊了他，造成傷害。法庭認(rèn)為當(dāng)事人的防御屬挑釁行為，屬不正確的動(dòng)因所致，駁回了索賠。案例13：兩個(gè)家具推銷員因由誰(shuí)來招待一名客戶的事情發(fā)生了爭(zhēng)吵。其中一名推銷員動(dòng)手打了另一個(gè)，被打的推銷員以傷人行為向法院提出訴訟。法院考慮爭(zhēng)端由工作的原因而起，將此案移交美國(guó)勞工賠償總署處理。假如買了雇主責(zé)任險(xiǎn)

保姆焦女士在雇主劉先生家擦玻璃時(shí)不慎從樓上墜亡。事后，焦女士的家人以“雇主應(yīng)承擔(dān)責(zé)任”為由，將雇主劉先生告上法庭。

焦女士家人起訴稱，劉先生家一直雇焦女士當(dāng)保姆。2004年11月7日，焦女士在劉家擦玻璃時(shí)不慎意外墜樓身亡。他們認(rèn)為，焦女士的死給全家人造成了巨大的財(cái)產(chǎn)損失和精神傷害，因此，希望法院判決支付死亡賠償金等費(fèi)用。

雇主劉先生沒有否認(rèn)焦女士意外墜樓身亡的事實(shí)，但他同時(shí)認(rèn)為自己也很冤枉。他說，焦女士是和自己住在同一個(gè)小區(qū)的鄰居。從2001年至2004年9月，他家雇用焦女士幫忙照料家務(wù)。不過在2004年9月以后，因?yàn)榧依锊辉傩枰Ｄ穾兔?，他們就解除了和焦女士之間的雇用關(guān)系?？山古繀s向他哭訴家里生活困難，希望能在其家繼續(xù)幫忙。劉先生覺得他是從友情和社會(huì)責(zé)任感的角度考慮，決定以后盡力幫焦女士。焦女士出于對(duì)他的感激，此后經(jīng)常來他家走動(dòng)。劉先生認(rèn)為此時(shí)焦女士的身份已經(jīng)不再是保姆了，所以沒有雇用關(guān)系。

此外，劉先生還說，出事前，焦女士說要擦玻璃時(shí)，他明確阻止過，但焦女士還是自己來到他家，自行清理了家務(wù)，結(jié)果造成了意外事故。出事后，他已經(jīng)給焦女士的丈夫27979元的經(jīng)濟(jì)幫助。

法院審理認(rèn)為，根據(jù)法律規(guī)定，雇員在從事雇傭活動(dòng)中遭受人身?yè)p害，雇主應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。本案中劉先生雖然辯稱事發(fā)時(shí)焦女士已沒有保姆身份，但從“2004年9月后，焦女士仍來劉家?guī)兔Ω苫?，仍掌握著劉家的鑰匙，焦女士擦玻璃時(shí)劉先生沒有明確拒絕”等情節(jié)看，雙方仍存在著事實(shí)的雇傭關(guān)系。同時(shí)，劉家的窗戶未安裝護(hù)欄，而劉先生也未對(duì)此采取安全措施，存在一定過錯(cuò)。而焦女士長(zhǎng)期在劉家做保姆，在明知窗戶沒有護(hù)欄的情況下仍未盡謹(jǐn)慎義務(wù)，也對(duì)事故負(fù)有過失責(zé)任。據(jù)此，法院一審判劉先生一次性支付死者家屬死亡賠償金15.6萬(wàn)多元。

由以上案例不難看出，倘若劉先生在雇用焦女士時(shí)為其購(gòu)買幾十元的雇主責(zé)任保險(xiǎn)，就不會(huì)受巨額經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償壓力之苦了。

作為繼醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)、公眾責(zé)任保險(xiǎn)和產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)之后第四大責(zé)任險(xiǎn)種的雇主責(zé)任保險(xiǎn)，主要承保被保險(xiǎn)人所聘用的員工在受雇過程中從事業(yè)務(wù)工作而遭受意外或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的國(guó)家規(guī)定的職業(yè)性疾病，所致傷、致殘或死亡，被保險(xiǎn)人根據(jù)《中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法》及勞動(dòng)合同應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。三資企業(yè)、私人企業(yè)、國(guó)內(nèi)股份制公司，國(guó)有企業(yè)、事業(yè)單位、集體企業(yè)以及集體或個(gè)人承包的各類企業(yè)都可為其所聘用的員工投保雇主責(zé)任保險(xiǎn)。

雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)拒賠案案情：1998年初，廣州一家合資公司策劃在上海某百貨商場(chǎng)舉辦護(hù)膚用品專柜特賣活動(dòng)月。為組織好這次特賣活動(dòng)，該公司通過某人才市場(chǎng)的招聘，雇傭了5名小姐擔(dān)任此次活動(dòng)的推銷員。有一天，該公司急需將20箱護(hù)膚用品，價(jià)值五萬(wàn)多人民幣的貨物從公司駐滬辦事處運(yùn)往商場(chǎng)。當(dāng)時(shí)正值下午4時(shí)，公司專用送貨車輛均已外出未歸，活動(dòng)現(xiàn)場(chǎng)又急等要貨。為此，負(fù)責(zé)這次活動(dòng)的業(yè)務(wù)員便安排推銷員A叫一輛出租車送貨，并再三吩咐其隨車押貨到指定的商場(chǎng)，同時(shí)聯(lián)系商場(chǎng)專柜售貨組派人在商場(chǎng)門口接貨。但數(shù)小時(shí)過后，在商場(chǎng)門口接貨的人員卻始終未見隨車押貨的推銷員A的蹤影。業(yè)務(wù)員根據(jù)公司提供的尋呼機(jī)號(hào)碼與推銷員A聯(lián)系，可是一位回電話的男士聲稱是機(jī)主，卻根本不認(rèn)識(shí)業(yè)務(wù)員要找的推銷員A。由于公司招聘資料只有推銷員A的呼機(jī)號(hào)碼及一般個(gè)人資料，該公司一時(shí)無(wú)法找到推銷員A的下落。發(fā)現(xiàn)這批貨物己遭不測(cè)后，該公司立即向當(dāng)?shù)嘏沙鏊鶊?bào)了案。公安刑警人員根據(jù)該公司提供的情況和資料，通過向有關(guān)尋呼臺(tái)查詢，結(jié)果發(fā)現(xiàn)推銷員A提供的尋呼號(hào)碼與實(shí)際機(jī)主身份不符，同時(shí)，推銷員A在人才市場(chǎng)所留下的身份證及姓名、地址也有不少疑點(diǎn)。對(duì)于此案，公安部門雖然對(duì)所有的線索作了進(jìn)一步的追查，但終究沒有明確的結(jié)果。該公司事后根據(jù)投保的雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)向保險(xiǎn)公司提出了索賠申請(qǐng)。保險(xiǎn)公司接到受損公司的索賠申請(qǐng)后，立即向該公司的有關(guān)人員進(jìn)行了調(diào)查取證，并根據(jù)保險(xiǎn)單所列明的條款，要求被保險(xiǎn)人提供雇傭推銷員A對(duì)其受雇前情況進(jìn)行查詢所獲得的證明資料。但事實(shí)表明，該公司在雇傭推銷員A時(shí)，未對(duì)其受雇前情況作必要的查詢。由于被保險(xiǎn)人在使用其雇員前，未通過必要的查詢來防范其雇員在忠誠(chéng)信用方面所潛在的風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)公司依據(jù)保單條款對(duì)此案作出了拒賠的決定。分析：雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的雇員在受雇期間，因欺騙或不忠誠(chéng)行為(貪污、挪用款項(xiàng)、偽造帳目、偷竊錢財(cái)?shù)?而導(dǎo)致其直接經(jīng)濟(jì)損失為保障內(nèi)容的一種保險(xiǎn)。雇員的忠誠(chéng)信用是保障的基礎(chǔ)。被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司的是其雇員在被雇傭期間可能發(fā)生不忠誠(chéng)行為的潛在風(fēng)險(xiǎn)。目前，此險(xiǎn)種在我國(guó)外商投資企業(yè)中比較常用。其承保方式分為指名和不指名兩種。不論是何種承保方式，參照國(guó)際上的習(xí)慣做法，我國(guó)保險(xiǎn)公司現(xiàn)行使用的雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)條款都列明，被保險(xiǎn)人必須對(duì)其雇員受雇前的情況進(jìn)行查詢，并保存查詢資料，在索賠時(shí)，如有必要應(yīng)提供給保險(xiǎn)公司。通過對(duì)其雇員受雇前情況的必要查詢來防范被雇傭者在忠誠(chéng)信用方面潛在的風(fēng)險(xiǎn)，這是被保險(xiǎn)人的義務(wù)之一，也是保險(xiǎn)公司提供雇員忠誠(chéng)保證保障的前提。這一條款的制定，對(duì)保險(xiǎn)雙方都是十分有益的，也體現(xiàn)了權(quán)利與義務(wù)對(duì)等的保險(xiǎn)基本原理。根據(jù)以上分析，該公司雖投保了雇員忠誠(chéng)保證保險(xiǎn)，也不應(yīng)得到賠償，保險(xiǎn)公司的拒賠理由是充分的。第五節(jié)職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)一、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與職業(yè)責(zé)任職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是以各種專業(yè)技術(shù)人員在從事職業(yè)技術(shù)工作時(shí)因疏忽或過失造成合同對(duì)方或他人的人身傷害或財(cái)產(chǎn)損失所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任為承保風(fēng)險(xiǎn)的責(zé)任保險(xiǎn)。職業(yè)責(zé)任從事各種專業(yè)技術(shù)工作的單位或個(gè)人因工作上的失誤導(dǎo)致的損害賠償責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)責(zé)任的特點(diǎn)：１、技術(shù)性較強(qiáng)的工作所導(dǎo)致；２、與知識(shí)、技術(shù)水平及原材料等的欠缺有關(guān)；３、限于技術(shù)工作者從事本職工作中出現(xiàn)的責(zé)任事故。醫(yī)生，會(huì)計(jì)師，律師，設(shè)計(jì)師，經(jīng)紀(jì)人等等。二、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的一般內(nèi)容（一）承保方式１、以索賠為基礎(chǔ)的承保方式。保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)期限內(nèi)受害人向被保險(xiǎn)人提出的有效索賠負(fù)賠償責(zé)任，而不論導(dǎo)致該索賠的事故是否發(fā)生在保險(xiǎn)有效期內(nèi)。使得保險(xiǎn)時(shí)間前置了，風(fēng)險(xiǎn)變大。規(guī)定追溯日期２、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)的承保方式。保險(xiǎn)人僅對(duì)在保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生的職業(yè)責(zé)任事故而引起的索賠負(fù)責(zé)任，而不論受害方是否在保險(xiǎn)有效期內(nèi)提出索賠，將保險(xiǎn)責(zé)任期限延長(zhǎng)了。規(guī)定賠償限額和后延截止日期。

采用以索賠為基礎(chǔ)的承保方式較多，保險(xiǎn)人一般規(guī)定的追溯日或后延日期為前置三年或后延三年。（二）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率費(fèi)率確定因素需要考慮的因素：投保人的職業(yè)種類投保人的工作場(chǎng)所投保人工作單位的性質(zhì)投保業(yè)務(wù)的數(shù)量被保險(xiǎn)人及其雇員的專業(yè)技術(shù)水平與工作責(zé)任心賠償限額、免賠額和其他承保條件被保險(xiǎn)人職業(yè)責(zé)任事故的歷史統(tǒng)計(jì)資料以及同類業(yè)務(wù)的職業(yè)責(zé)任事故情況（三）職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的賠償嚴(yán)格按照承保方式的不同基礎(chǔ)審查責(zé)任承擔(dān)對(duì)賠償金和有關(guān)費(fèi)用兩項(xiàng)賠償責(zé)任賠償金：以賠償限額為依據(jù)法律訴訟費(fèi)用：在賠償金之外另行計(jì)算三、職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)承保醫(yī)務(wù)人員或其前任由于醫(yī)療事故而致病人死亡或傷殘、病情加劇、痛苦增加等，受害者或其家屬要求賠償且依法應(yīng)當(dāng)由醫(yī)療方負(fù)責(zé)的的經(jīng)濟(jì)賠償風(fēng)責(zé)任律師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任作為一個(gè)律師在自己的能力范圍內(nèi)在職業(yè)服務(wù)中發(fā)生的一切疏忽行為、錯(cuò)誤或遺漏過失行為造成的法律賠償責(zé)任。會(huì)計(jì)師責(zé)任保險(xiǎn)承保被保險(xiǎn)人或其前任因違反會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)上應(yīng)盡的責(zé)任及義務(wù)造成的對(duì)委托人或第三者依法應(yīng)付的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，但不包括人身傷害、死亡及實(shí)質(zhì)財(cái)產(chǎn)的毀損。建筑、工程技術(shù)人員責(zé)任保險(xiǎn)承保建筑師、工程技術(shù)人員的過失而造成合同對(duì)方或他人的財(cái)產(chǎn)損失與人身傷害并由此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的職業(yè)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)國(guó)內(nèi)第一款美容師職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品由中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司推出，一旦有人在投保該險(xiǎn)種的美容院因美容師過失而“毀容”，最高可獲得100萬(wàn)元賠償。據(jù)了解，該責(zé)任險(xiǎn)的基本保險(xiǎn)費(fèi)在500元至4000元之間，每位美容師的年度保險(xiǎn)費(fèi)在150元至800元之間。如果是美容師的過失造成接受美容者的人身?yè)p害，根據(jù)美容性質(zhì)不同，顧客最高可獲賠10萬(wàn)元至100萬(wàn)元不等。

熱門職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)登場(chǎng)如何給“金飯碗”保個(gè)險(xiǎn)

廣州外來打工仔許霆，在一次取錢的時(shí)候偶然發(fā)現(xiàn)ATM機(jī)出現(xiàn)故障，遂起貪念，利用ATM機(jī)取款171次，共取得人民幣17.5萬(wàn)元，一年多后，被抓獲歸案的許霆被一審判處無(wú)期徒刑，目前該案已經(jīng)被發(fā)回重審。這個(gè)2007年年底爆出的“許霆取款案”，相信很多人都還記憶猶新。對(duì)于這個(gè)案子，也有很多不同的評(píng)論和聲音。而在此案中，很多人心中都有一個(gè)疑問，那就是許霆發(fā)現(xiàn)ATM出錯(cuò)后，繼續(xù)多次