《平安銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理問題研究（論文）》

引言隨著國內(nèi)金融體系的不斷變化和金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，我國銀行也逐漸與國際大銀行聯(lián)系起來，從傳統(tǒng)的存款貸款業(yè)務(wù)走向中介服務(wù)。在中國間接融資比重過大和資本市場的不完善，居民傾向于儲蓄。在現(xiàn)實中，在新的金融機構(gòu)的挑戰(zhàn)和金融體制改革的目標(biāo)面前，在消費銀行業(yè)務(wù)大量的投資在理財和信托，信用卡業(yè)務(wù)作為銀行的重大舉措，促進了國民消費，為緩解經(jīng)濟壓力下起到了重要的作用。一旦信用卡透支，并且還沒有按期付款，將導(dǎo)致其利率比同期貸款利率高出很多，所以收益率更高。但收益率和風(fēng)險總是呈正相關(guān)。信用卡獲得高額收益也面臨著持卡人無力償還而隨之產(chǎn)生的高風(fēng)險。因此，發(fā)卡機構(gòu)應(yīng)加強對客戶信用風(fēng)險的預(yù)警，將風(fēng)險防范在搖籃中，保證信用卡業(yè)務(wù)的有效運行。2信用卡風(fēng)險管理相關(guān)理論2.1信用卡風(fēng)險的分類及特點2.1.1信用卡及信用卡風(fēng)險含義信用卡是商業(yè)銀行日常業(yè)務(wù)的一部分，構(gòu)成了一種新的支付工具。它們不僅可以消費信貸和轉(zhuǎn)移資金，而且還具有獲得現(xiàn)金和現(xiàn)金結(jié)算等功能。具有“可循環(huán)性”和“免擔(dān)保性”特征。根據(jù)不同類型的風(fēng)險，行業(yè)重新定義了信用卡行業(yè)的隱患，并定義了廣義風(fēng)險和狹義風(fēng)險。（1）廣義風(fēng)險從商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的一般視角，信用卡交易的運作和管理容易受商戶特殊因素的影響，持卡人和發(fā)卡機構(gòu)因素等方面的風(fēng)險可能會影響銀行的利益。（2）狹義風(fēng)險從狹隘的角度來看，信用卡可以為持卡人提供貸款功能，但他們的貸款通常是沒有規(guī)劃的。這是一種風(fēng)險因素，可能產(chǎn)生風(fēng)險事件。2.1.2信用卡及信用卡風(fēng)險分類根據(jù)風(fēng)險誘因，行業(yè)專業(yè)人士將信用卡風(fēng)險分解為不同類型，包括操作風(fēng)險，信用風(fēng)險和欺詐風(fēng)險。一、操作類風(fēng)險在系統(tǒng)故障，缺乏完整的內(nèi)部程序和充足的人員配置系統(tǒng)的直接影響下由外部事件引起的風(fēng)險類型。在可識別性指標(biāo)的基礎(chǔ)上，操作風(fēng)險細分為兩種不同的類型，即潛在風(fēng)險和可識別風(fēng)險。在信用卡領(lǐng)域，由于它本質(zhì)上是一種電子商務(wù)模式，它與參與運營的專業(yè)人員密不可分。但是，在運營過程中，一旦環(huán)節(jié)疏忽，可能導(dǎo)致風(fēng)險。有很多方法可以將信用卡應(yīng)用于市場。最常用的形式之一是刷pos機。在持卡人刷卡之前，收銀必須觀察并驗證持卡人的身份信息和信用卡的有效期。在確認之后，持卡人必須在收據(jù)中指定的地方內(nèi)簽字，然后收銀驗證持卡人的身份信息和卡上的身份信息，并確定持卡人的身份。此后這筆信用卡交易就成功完成。由于交易程序的繁瑣性質(zhì)，國內(nèi)市場上的大多數(shù)收銀不遵循上述程序作為標(biāo)準(zhǔn)化交易的一部分。這樣就存在盜刷的風(fēng)險。在以美國為首的西方國家，如果持卡人未能按要求簽名這筆交易就屬于盜刷，銀行和商家將共同承擔(dān)盜刷的后果。然而，在國內(nèi)市場，監(jiān)管機構(gòu)尚未做出上述規(guī)定：如果犯罪分子私下竊取公民信息并成功申請信用卡，在信用卡被盜刷后，商業(yè)銀行將責(zé)任推卸給持卡人導(dǎo)致信用卡市場秩序混亂。商業(yè)市場的秩序受到負面影響，呈現(xiàn)混亂狀態(tài)。二、信用類風(fēng)險對于商業(yè)銀行而言，信用風(fēng)險在信用卡業(yè)務(wù)中無處不在，并已成為此業(yè)務(wù)模式的主要風(fēng)險類型。一旦借款人獲得透支款項，就面臨著不按規(guī)定時間還款的風(fēng)險。在正常情況下，如果持卡人有欠款拖欠行為且拖欠期限超過六個月，則必須注銷該帳戶。但是，信用卡行業(yè)不要求客戶支付保證金，而且還具有“免擔(dān)?！焙汀懊獾盅骸钡奶卣鳎虼诵庞蔑L(fēng)險普遍較高。受全球經(jīng)濟增長和結(jié)構(gòu)疲軟的影響，國民經(jīng)濟增長放緩，一些行業(yè)甚至經(jīng)歷了大量倒閉的問題。許多公司已經(jīng)裁員以減少運營成本，有些公司選擇減薪。這導(dǎo)致商業(yè)銀行信用卡拖欠賬戶數(shù)量迅速增加，不良透支的發(fā)生率持續(xù)增長。盡管政府采取了更積極靈活的財政和貨幣政策來刺激經(jīng)濟增長，但也帶來了流動性過剩和通脹等問題。由于收入增長率低和生活成本上升等因素，一些信用卡持有人的還款能力下降。三、欺詐類風(fēng)險在信用卡交易的常見風(fēng)險中，欺詐風(fēng)險是最嚴(yán)重的風(fēng)險類型之一。客戶主觀否認自己的商業(yè)行為甚至是他自己的辦卡行為，因此這事商業(yè)銀行的經(jīng)濟損失是一種風(fēng)險。作為一般規(guī)則，在欺詐的情況下，商業(yè)銀行必然承擔(dān)部分損失，其余部分損失必須由客戶承擔(dān)。欺詐風(fēng)險有三種類型：套現(xiàn)，惡意透支和信用卡欺詐。1、套現(xiàn)持卡人使用信用卡在信用額度內(nèi)提取資金，并且不向發(fā)卡機構(gòu)支付取現(xiàn)的手續(xù)費。這種類型的欺詐通常對應(yīng)于持卡人輪流使用幾張信用卡，持卡人可能會失去還款能力因為資金鏈斷裂并為發(fā)卡機構(gòu)產(chǎn)生信用風(fēng)險。2、惡意透支持卡人故意延期還款或超過信用額度的取現(xiàn)。從司法的角度來看，惡意透支的形成需要兩個條件：一個是逾期還款超過三個月，另一個是發(fā)卡的收款時間超過兩次。3、信用卡欺詐以信用卡為主要目標(biāo)的信用欺詐2.1.3信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險特點在全國商業(yè)銀行的整個運營過程中，可以看出其信用卡業(yè)務(wù)范圍廣泛，隱藏風(fēng)險的類型也各不相同，包括以下幾個方面：（1）風(fēng)險形成方式呈現(xiàn)出多樣性，同時涉及范圍相對偏廣市場上信用卡的大規(guī)模流通經(jīng)常導(dǎo)致更加繁瑣的過程，這些過程不受地理因素的直接限制，因此在流通中經(jīng)常出現(xiàn)各種不可控制和不可預(yù)測的形式。這導(dǎo)致了風(fēng)險的增加。通常，當(dāng)信用卡在市場上分發(fā)時，每個節(jié)點可能存在風(fēng)險，包括發(fā)行銀行，代理商，營銷人員，持卡人。此外，信用卡的使用范圍非常廣泛：當(dāng)居民滿足指標(biāo)時，他們就可以聯(lián)系商業(yè)銀行的專業(yè)服務(wù)申請信用卡。隨著持卡人數(shù)的增加，不同銀行機構(gòu)應(yīng)用的信用卡總數(shù)越大，風(fēng)險因素越高，風(fēng)險事件發(fā)生的可能性越大。（2）風(fēng)險隱藏性較高在整個信用卡活動中，可以看出消費者信貸過程是銀行貸款流程和持卡人還款流程的無限循環(huán)。與交易活動相關(guān)的潛在風(fēng)險非常隱蔽。但是，如果出現(xiàn)支付危機或經(jīng)濟危機，信貸周期將受到影響并迅速破裂。銀行不僅無法及時收回貸款，而且還會提高信貸周轉(zhuǎn)率的困難，同時各種潛在風(fēng)險也將在短期內(nèi)涌現(xiàn)出來。（3）風(fēng)險危害性普遍偏大，同時波及面非常廣對特殊信用卡活動的深入分析顯示，有很多參與者。除了發(fā)卡銀行和持卡人之外，一些特殊商家會對上述參與者產(chǎn)生負面影響，并且這種影響之間存在關(guān)聯(lián)性。其中一個參與實體引起的風(fēng)險事件可能對其他參與實體的合法權(quán)利產(chǎn)生不利影響。不僅如此，信用卡行業(yè)本身具有周期性特征。在正常的合作關(guān)系中，每個參與實體必須一起努力。如果所有參與實體能夠按時履行其義務(wù)，則可以確保循環(huán)交易模式的長期發(fā)展。但是，如果參與者有違約行為，初始合作方式將被打破。除了損害合作伙伴的利益外，社會信用指數(shù)和信貸也將受到影響。從而出現(xiàn)信貸危機2.2風(fēng)險管理的理論概述風(fēng)險管理是指為減少收入損失而做出的權(quán)衡以及決定是否采取行動計劃或行動的過程。風(fēng)險管理一般包括以下幾個方面（1）風(fēng)險識別是指分析可能影響工作或項目的風(fēng)險類型的過程，必須量化各種風(fēng)險或風(fēng)險因素并計算潛在風(fēng)險。（2）公司通常采取一定的管理措施來有效控制風(fēng)險，即：降低風(fēng)險發(fā)生的概率，降低風(fēng)險損失。實施風(fēng)險控制的最常見方式是提前制定有效的基于風(fēng)險的響應(yīng)計劃。風(fēng)險事件發(fā)生后，根據(jù)風(fēng)險類別，在備選方案中選擇一組適當(dāng)?shù)倪x項，以最大限度地降低風(fēng)險承擔(dān)損失。（3）風(fēng)險規(guī)避包括通過放棄商業(yè)活動來避免發(fā)生風(fēng)險事件。風(fēng)險規(guī)避的缺點在于，雖然可以避免風(fēng)險事件可能導(dǎo)致的損失，但是失去了獲益的機會。當(dāng)風(fēng)險發(fā)生概率被認為很高時，可以采用風(fēng)險規(guī)避策略。2.3信用卡風(fēng)險管理概述2.3.1信用卡風(fēng)險管理的概念信用卡風(fēng)險管理是指商業(yè)銀行在貸款之前，期間和之后識別，測量，監(jiān)控和控制信用卡風(fēng)險所采取的措施，并量化信用卡所面臨的風(fēng)險，控制和消除過程。2.3.1信用卡風(fēng)險管理的目標(biāo)要求風(fēng)險管理的目標(biāo)應(yīng)該是在風(fēng)險承受能力范圍內(nèi)最大化回報并將風(fēng)險降至最低。信用卡風(fēng)險管理的主要目的是通過預(yù)防和消除與信用卡業(yè)務(wù)相關(guān)的風(fēng)險來防止和減少潛在的損失，并確保信用卡業(yè)務(wù)的順利發(fā)展。它基于銀行信用卡活動的發(fā)展，尋求風(fēng)險和收益之間的平衡，而不是風(fēng)險控制的風(fēng)險管理。基于可控風(fēng)險最大化利潤，有效識別和管理與現(xiàn)有信用卡資產(chǎn)的不同部分相關(guān)的風(fēng)險，獲得市場份額并達到最終目標(biāo)。2.3.2信用卡風(fēng)險管理的流程信用卡風(fēng)險管理流程是識別和評估信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展過程中可能出現(xiàn)的風(fēng)險以及采取相應(yīng)措施規(guī)避潛在風(fēng)險并獲得一定收益的過程。通過執(zhí)行以下操作來細分信用卡風(fēng)險管理流程：（1）風(fēng)險規(guī)劃制定全面的風(fēng)險管理體系，優(yōu)化資源配置，制定各環(huán)節(jié)的風(fēng)險管理計劃，預(yù)測信用卡業(yè)務(wù)各方面可能出現(xiàn)的風(fēng)險因素，并根據(jù)市場發(fā)展和風(fēng)險調(diào)整管理策略風(fēng)險。（2）風(fēng)險識別風(fēng)險識別標(biāo)志著風(fēng)險管理和控制的開始，風(fēng)險管理和控制發(fā)揮著重要作用，有必要識別風(fēng)險，預(yù)防并可能量化風(fēng)險之間可能的聯(lián)系并評估風(fēng)險。信用卡業(yè)務(wù)可能出現(xiàn)的情況。實現(xiàn)預(yù)防和風(fēng)險控制。（3）風(fēng)險評估確定風(fēng)險后必須分析，分析和評估已知風(fēng)險的頻率，范圍和程度，評估風(fēng)險損失的可能性，確定潛在的風(fēng)險原因并針對原因找到后續(xù)處理辦法。（4）風(fēng)險監(jiān)測通過風(fēng)險評估，可以結(jié)合每個風(fēng)險特征制定規(guī)則，以監(jiān)控觸發(fā)風(fēng)險規(guī)則的用戶情況，并對可能產(chǎn)生的風(fēng)險預(yù)警以最大限度地減少損失。（5）風(fēng)險處置根據(jù)風(fēng)險監(jiān)測結(jié)果，風(fēng)險程度和損失程度對風(fēng)險采取相應(yīng)措施，以便及時控制風(fēng)險并尋求解決方案。通過上述風(fēng)險管理流程，結(jié)合業(yè)務(wù)發(fā)展經(jīng)驗，對風(fēng)險管理策略進行改進，完善和調(diào)整，為信用卡的可持續(xù)發(fā)展提供有力保障。3平安銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀3.1平安銀行信用卡中心概況平安銀行是經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)，全國首家由城市商業(yè)銀行、城市信用社聯(lián)合重組成立的區(qū)域性股份制商業(yè)銀行，總部設(shè)在安徽省合肥市。1997年4月4日注冊成立。2005年11月30日更名為平安銀行股份有限公司。2005年12月28日正式合并安徽省內(nèi)蕪湖、馬鞍山、安慶、淮北、蚌埠5家城市商業(yè)銀行，及六安、淮南、銅陵、阜陽科技、阜陽鑫鷹、阜陽銀河、阜陽金達等7家城市信用社。2006年1月1日正式對外營業(yè)。平安銀行于2008年成立銀行卡中心，銀行卡中心最初負責(zé)平安銀行借記卡、自助銀行及收單業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和年度工作計劃及具體組織實施。6年后的2014年，平安銀行獲得銀監(jiān)會批復(fù)，取得信用卡發(fā)卡資質(zhì)。為了更好、更專業(yè)的發(fā)展信用卡業(yè)務(wù)，銀行卡中心更名為信用卡中心，同時將借記卡業(yè)務(wù)、自助銀行等業(yè)務(wù)剝離出來，成為專職經(jīng)營信用卡及收單業(yè)務(wù)的部門。其定位為零售金融條線下進行信用卡業(yè)務(wù)、收單業(yè)務(wù)管理及運營的支持中心，主要負責(zé)信用卡及收單業(yè)務(wù)管理及運營、市場營銷、風(fēng)險合規(guī)管理等工作。3.2平安銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀平安銀行于2014年成立信用卡中心。該中心的目的是通過建立信用卡操作系統(tǒng)和建立信用卡系統(tǒng)來管理信用卡業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制系統(tǒng)。經(jīng)過近一年的準(zhǔn)備，2014年3月，第一張信用卡成功發(fā)行，標(biāo)志著平安銀行信用卡業(yè)務(wù)全面開通。2014年，平安銀行發(fā)行了50,000張信用卡，2015年為10萬張，2016年為16萬張。發(fā)卡數(shù)量穩(wěn)步增長，截至2018年12月，商業(yè)信用卡收入數(shù)量穩(wěn)步增長。共計1.5億元，比上年增長300％，信用卡線路指標(biāo)完成率為250.41％。發(fā)展速度高于行業(yè)水平。3.3平安銀行信用卡業(yè)務(wù)運行流程平安銀行的信用卡管理結(jié)構(gòu)分為總部和分支機構(gòu)（見圖3-5）。總部信用卡中心在授權(quán)下管理信用卡活動。主要負責(zé)信用卡系統(tǒng)的制定和解釋、信用卡額度審批流程、信用卡產(chǎn)品的研發(fā)、信用卡系統(tǒng)的管理、信用卡業(yè)務(wù)管理的監(jiān)督和協(xié)調(diào)。銀行分行根據(jù)年度工作計劃和總部指導(dǎo)方針在信用卡領(lǐng)域開展業(yè)務(wù)，主要負責(zé)信用卡發(fā)卡客戶的業(yè)務(wù)拓展;它還負責(zé)驗證信用卡申請人和相關(guān)文件的真實性和合規(guī)性;與總部信用卡中心合作，在網(wǎng)點進行營銷和信用卡宣傳;3.4平安銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險類型雖然平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)處于初期發(fā)展階段，但其風(fēng)險也存在于所有環(huán)節(jié)。主要風(fēng)險類型及其特征如下：（1）外部欺詐風(fēng)險。關(guān)于申請欺詐和交易欺詐，申請欺詐針對的是提供虛假文件或虛假信息的犯罪分子申請信用卡以欺騙銀行信用額度;包括信用卡盜刷，預(yù)授權(quán)欺詐等。根據(jù)行業(yè)慣例，如果發(fā)卡銀行無法有效證明接收機構(gòu)有不正當(dāng)或故意不作為，則欺詐性損失由發(fā)卡銀行承擔(dān)。（2）中介風(fēng)險。這意味著中介機構(gòu)幫助一些不符合信用卡發(fā)行要求的客戶通過制造假文件獲得銀行信用額度，或者為他們提供資金來橋接橋梁或提供現(xiàn)金流。客戶無法償還欠款時的信用卡信用風(fēng)險或資金損失。（3）內(nèi)部運營風(fēng)險。它指的是銀行職員的操作錯誤或缺乏職業(yè)道德，使用工作的便利性，與外部犯罪分子勾結(jié)，導(dǎo)致銀行或銀行所有者資金流失的風(fēng)險。內(nèi)部運營風(fēng)險相對獨特且不尋常，但在內(nèi)部運營風(fēng)險的情況下，它們也會給銀行帶來聲譽風(fēng)險。（4）持卡人的信用風(fēng)險。這意味著持卡人未與銀行簽訂合同，銀行拖欠造成的銀行損失風(fēng)險在發(fā)現(xiàn)卡后無法退還。（5）盜刷風(fēng)險。近年來，盜刷信用卡的風(fēng)險變得越來越頻繁，發(fā)卡機構(gòu)面臨重大的信用風(fēng)險。4平安銀行信用卡風(fēng)險管理存在的問題及成因分析4.1缺乏統(tǒng)一的風(fēng)險管理理念及明確的風(fēng)險管理目標(biāo)平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展理念仍處于“營銷第一”階段。信用卡活動評估系統(tǒng)也側(cè)重于營銷。新興商業(yè)信貸風(fēng)險??尚未引起平安銀行管理層的關(guān)注。風(fēng)險已經(jīng)開始影響信用卡業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展，平安銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理理念相對薄弱。平安銀行只是認為，減少信用卡業(yè)務(wù)可以降低風(fēng)險，避免和控制風(fēng)險，將信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展與風(fēng)險管理分開。平安銀行忽視了信用卡風(fēng)險管理必須滲透到信用卡每個環(huán)節(jié)中。他們沒有充分認識到信用卡風(fēng)險管理工作的重要性，無法處理發(fā)展目標(biāo)之間的關(guān)系在短期信用卡和長期可持續(xù)發(fā)展中，平安銀行沒有改變信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展模式，并沒有提高對信用卡風(fēng)險管理的重要性，也很難面對信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的挑戰(zhàn)。4.2內(nèi)控制度及流程不夠完善由于種種因素的影響，平安銀行的信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)存在諸多不足，顯然對平安銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險的防控具有一定的影響。平安銀行自推出信用卡業(yè)務(wù)以來，先后制定了信用卡管理辦法，但是信用卡風(fēng)險管理不包括任何制度保障。平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)未包含任何有關(guān)信用卡交易授權(quán)和風(fēng)險監(jiān)管管理的相關(guān)措施。風(fēng)險監(jiān)測的類型，頻率和它們之間的任務(wù)分工沒有明確界定。在平安銀行信用卡催收管理方法中，信用卡催收錄音的保存期限尚未明確，信用卡催收的資料保存沒有系統(tǒng)依據(jù)。這不利于信用卡催收業(yè)務(wù)的正常發(fā)展。平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)流程分為三個層次：前端營銷，中端管理和后端風(fēng)控。首先，在前端營銷方面，每個銷售點的信用卡營銷人員收集分散的資料。接受初步審查后，并定期向上級提交申請資料。導(dǎo)致信用卡公司處理時間比較久，這給客戶帶來一些不便。其次，平安銀行信用卡分部的營銷和審核時分開的。上級銀行的初始信用卡審查不會與申卡者核實身份信息。初步審核的審核過程不夠合理，不足以增加信用風(fēng)險。發(fā)生了。最后，在基本風(fēng)險控制方面，平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)是總公司零售部門的信用卡處理中心。后者尚未建立在后臺審查信用卡的流程。信用卡申請文件不受信用卡申請文件真實性和持卡人信息的驗證;他們沒有充分利用背景作為商業(yè)信用風(fēng)險控制的第二道防線。與此同時，平安銀行逾期的信用卡催收流程需要優(yōu)化。分行銀行管理層將催收工作轉(zhuǎn)移給前端銷售人員，他們也負責(zé)逾期信用卡催收。一方面，信用卡營銷人員對逾期催收的業(yè)務(wù)不太感興趣，這大大降低了信用卡營銷人員的積極性;另一方面，他們沒有足夠的時間和經(jīng)驗來開展信用卡逾期催收的工作，催收效果不明顯。4.3信用卡營銷人員的專業(yè)素養(yǎng)和行為規(guī)范有待加強在國家商業(yè)銀行信用卡活動發(fā)展之初，主要目標(biāo)是搶占整個信用卡市場。信用卡發(fā)行量是信用卡評估指標(biāo)的重要組成部分，而營銷人員薪酬制度也是基于信用卡發(fā)行的數(shù)量。營銷人員盲目追求發(fā)行信用卡，無視信用卡質(zhì)量，最終導(dǎo)致信用卡交易風(fēng)險持續(xù)上升，信用卡發(fā)展環(huán)境日益惡化，競爭激烈市場變得越來越惡化。平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)起步較晚，信用卡發(fā)展也很糟糕，質(zhì)量較差的信用卡市場也面臨挑戰(zhàn)。平安銀行信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展是一個粗放的模式。忽略信用卡資產(chǎn)的質(zhì)量。一方面，平安銀行分行更善于發(fā)行信用卡，降低信用卡申請人準(zhǔn)入要求，簡化信用卡手續(xù)，使平安銀行信用卡持卡人信用質(zhì)量參差不齊。導(dǎo)致一些不符合發(fā)卡要求的持卡人成功完成了信用卡申請流程并獲得了信用卡。信用風(fēng)險和欺詐的可能性顯著增加。另一方面，為了提高信用卡發(fā)卡率，營銷人員正在努力發(fā)行信用卡，并且通常將信用卡營銷作為其信用卡批準(zhǔn)過程的一部分。大多數(shù)人在獲得信用卡后沒有激活信用卡，這導(dǎo)致該信用卡的激活率很低。平安銀行還不得不承擔(dān)營銷，制造和運營信用卡的隱性成本，造成一些損失。由此已經(jīng)引起大規(guī)模的連鎖反應(yīng)和風(fēng)險增加，導(dǎo)致激烈的競爭。4.4不良催收模式有待更新平安銀行催收信用卡欠款的方法主要基于電話催收。由于電話催收的威懾力不足，拖欠付款，特別是超過90天的欠款，往往不能充分了解信用卡違約的后果，并認為平安銀行僅僅通過電話提醒他們。而他們也只是口頭承諾盡快償還，但他們實際上并不履行還款的承諾。近年來，平安銀行的信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展迅速：為滿足營銷需求，平安銀行招聘了大量信用卡風(fēng)險管理人員，但是專業(yè)的風(fēng)險管理人員數(shù)量不足。甚至有的風(fēng)險管理人員有多重角色。許多催收人員不僅負責(zé)追回信用卡欠款，還負責(zé)其他欠款催收任務(wù)。由于信用卡欠款通常不如其他貸款重要，因此信用卡欠款的催收也很容易被忽視。除了缺乏人力之外，信用卡催收人員的熱情尤其可以通過激勵制度來解釋。只要能夠完成信用卡欠款的基本金額，平安銀行的催收工作人員就可以獲得該職位的平均工資。它與收回更多的信用卡欠款所獲得的回報和所做的努力不匹配。因此，大多數(shù)催收人員只是完成基本工作量，并沒有動力追回更多的信用卡債務(wù)。5優(yōu)化平安銀行信用卡風(fēng)險管理對策及建議5.1健全平安銀行信用卡風(fēng)險管理體系一、提升利益主體的風(fēng)險意識作為信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的一部分，平安銀行應(yīng)建立適當(dāng)?shù)男庞每L(fēng)險管理理念，平衡收益與回報。一是提高平安銀行員工對所有環(huán)節(jié)的信用卡風(fēng)險管理的認識。在收集申請人的信用信息時，營銷人員驗證其真實性。對申請人的身份證明文件，資產(chǎn)證明等的原件和復(fù)印件，并保證信息的完整同時，營銷崗還必須通過多種渠道獲取申請人的信用卡還款能力，收入狀況，社會地位等相關(guān)條件，并根據(jù)申請人的實際情況給予信用額度，確保其還款能力。不得以高額信用卡誘導(dǎo)申請人辦卡。要深入了解信用卡申請的目的，提前向信用卡申請人解釋信用卡的使用情況。信用卡信用信息應(yīng)根據(jù)持卡人的征信報告，結(jié)合營銷崗收集的信用卡信息和持卡人的信用信息。核實征信報告上的各項信息。包括貸款情況和逾期情況，全面分析申請人的還款能力和信用等級，客觀公正地評估申請人的風(fēng)險。信用卡初審崗必須符合統(tǒng)一授信原則，并結(jié)合信用卡風(fēng)險評估報告和申請人的貸款信息在本行里，申請人的公司或股東以及其他相關(guān)的貸款信息按照信用卡系統(tǒng)。由此產(chǎn)生的評級結(jié)果是信用卡在持有人償還能力范圍內(nèi)驗證信用卡限額，以防止持卡人因過度授信而濫用資金。平安銀行應(yīng)該建立一個監(jiān)控信用卡風(fēng)險，監(jiān)控實時持卡人消費歷史和還款狀態(tài)的特殊職位，并定期對客戶進行客戶拜訪。動態(tài)調(diào)整持有人的信用卡授信額度，并盡早發(fā)現(xiàn)風(fēng)險以避免與信用卡相關(guān)的業(yè)務(wù)風(fēng)險。二是提高銀行信用卡持有人的風(fēng)險意識，積極引導(dǎo)持卡人了解信用卡的風(fēng)險類型和預(yù)防措施，提高持卡人的基本風(fēng)險篩選能力。信用卡的初始營銷必須向持卡人明確說明信用卡的權(quán)利和義務(wù)，提醒他們注意與平安銀行簽訂的協(xié)議，并告知持卡人閱讀頁面宣傳和平安銀行的聲明。有針對性的安全警報（如短信提醒）可幫助持卡人更好地了解信用卡風(fēng)險。使用信用卡時，必須通知持卡人需要保護信用卡的密碼和個人信息。泄露個人信息是信用卡案件的根源，提醒他們不時更改密碼，防止刷卡時被偷窺，同時，邀請持卡人密切關(guān)注信用卡欺詐的新方法，更好地保護財產(chǎn)安全。5.2完善信用卡的內(nèi)控體系優(yōu)化內(nèi)控機制包括3個主要方面:完善內(nèi)控制度、優(yōu)化內(nèi)控體系、建立獎懲考核體系。首先，要完善內(nèi)控制度，平安銀行信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險發(fā)生的一個主要因素就是疏于建設(shè)內(nèi)控制度，制度的規(guī)范是內(nèi)控機制有效運行的基礎(chǔ)，必須將內(nèi)控制度規(guī)范作為首要任務(wù)，因此應(yīng)該要進一步完善內(nèi)控制度，建立一套標(biāo)準(zhǔn)化的信用卡業(yè)務(wù)操作流程，建立各環(huán)節(jié)信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理辦法，有效提高信用卡業(yè)務(wù)各環(huán)節(jié)的風(fēng)險控制水平。同時，要全面提高信用卡業(yè)務(wù)員工的素質(zhì)，避免違規(guī)操作現(xiàn)象的發(fā)生。其次，要優(yōu)化內(nèi)控體系，建立健全的信用卡業(yè)務(wù)事前、事中、事后的內(nèi)控體系，在信用卡事前、事中、事后三個方面設(shè)置控制環(huán)節(jié)，分別配備具有豐富信用卡業(yè)務(wù)從業(yè)經(jīng)驗及過硬業(yè)務(wù)素質(zhì)的人員進行風(fēng)險控制，同時，應(yīng)該建立由分支行、總行信用卡中心、內(nèi)部審計部門組成三道防線，充分發(fā)揮這三道防線的作用，實現(xiàn)各個層級相輔相成、相互制約的內(nèi)部風(fēng)險控制體系。最后，要建立獎懲考核體系，任何風(fēng)險必須監(jiān)控，任何監(jiān)控結(jié)果必須處置，任何處置必須獎懲，要將信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理工作與各分支行、各部門、各員工的考核掛鉤，有獎有罰，賞罰分明，促進各項信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險防控措施逐環(huán)、逐級落實到位，以提高內(nèi)控機制的有效性。5.3優(yōu)化信用卡催收模式信用卡業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的最重要的工作就是逾期信用卡催收，平安銀行目前逾期信用卡催收工作主要由各分支行自行完成，分支行信用卡催收操作模式各有不同。部分行設(shè)置了專門的信用卡催收工作，隨著信用卡不良率不斷上升，信用卡催收崗的人員配置己經(jīng)無法滿足催收工作的需要，導(dǎo)致催收工作無法落到實處，電話催收頻率不足、上門催收未做到雙人、未及時進行司法催收等現(xiàn)象時有發(fā)生;部分行將催收工作安排給營銷人員，營銷人員一邊營銷一邊催收，使得許多營銷人員應(yīng)付了事，大大降低了營銷積極性。無論分支行的哪種催收模式都催收成果都不明顯，因此，平安銀行應(yīng)該將逾期信用卡催收工作上收管理，集中開展逾期信用卡催收工作，成立專門的信用卡催收中心，配備相應(yīng)的信用卡電話、信函、上門、司法催收崗，專人專崗設(shè)置崗位分工，明確崗位職責(zé)，使逾期信用卡催收工作專業(yè)化，這也方便區(qū)分信用卡催收工作的責(zé)任，實現(xiàn)量化考核，促進逾期信用卡催收工作的有序、高效開展。5.4實施保障信用卡業(yè)務(wù)開發(fā)比較早的商業(yè)銀行使用先進技術(shù)來管理信用卡風(fēng)險。這符合信用卡業(yè)務(wù)的發(fā)展。銀行必須實施更完整的信用卡系統(tǒng)，其中包括信用評分模塊，信用卡審批模塊，信用卡風(fēng)險監(jiān)控和警告模塊以加強對信用卡風(fēng)險的防范。首先，為了優(yōu)化申卡的信用卡評分模型，在評估申請人的信用狀況時，平安銀行可以獲得的信用卡信息非常有限，應(yīng)該委托公司外部的第三方中介，專門進行評估，在綜合信用評估中，中介機構(gòu)獲得的信息渠道相對廣泛，獲得的信用信息可以覆蓋所有申請人的領(lǐng)域，從而可以定義完整的信用評分參數(shù)。獲得最終的申卡人信用評估的信息也更加準(zhǔn)確。其次是有必要建立信用卡預(yù)警風(fēng)險監(jiān)測系統(tǒng)，明確信用卡風(fēng)險監(jiān)測的表現(xiàn)形式，風(fēng)險監(jiān)測的頻率和信用風(fēng)險的分布。負責(zé)風(fēng)險監(jiān)控，并對信用卡持卡人交易和特定風(fēng)險行為實施預(yù)警，監(jiān)控和分析。提供24小時交易授權(quán)和實時監(jiān)控，通過信用卡和預(yù)警風(fēng)險監(jiān)控系統(tǒng)客觀，及時地預(yù)測持卡人，評估發(fā)生或即將發(fā)生的風(fēng)險，使監(jiān)管人員能夠準(zhǔn)時出現(xiàn)針對可疑交易的信用卡采用風(fēng)險控制措施，如凍結(jié)，降額和停止支付，以盡量減少風(fēng)險的發(fā)生。同時，要注意監(jiān)測商戶消費的異常情況，盡快采取相應(yīng)措施防止商戶違規(guī)套現(xiàn)的存在，采取預(yù)警措施，積極信用額度，甚至是銷卡等潛在風(fēng)險的防范。這樣可以有效控制促進信用卡活動的持續(xù)發(fā)展。6研究總結(jié)與展望6.1研究總結(jié)風(fēng)險管理是商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的基石。信用卡是一種衍生的電子貨幣，可用于全球支付結(jié)算。它是一種付款結(jié)算工具，可用于全球現(xiàn)金購買和消費。它涵蓋了銀行，貸款公司，電子自助設(shè)備和特殊商家的個人活動。因此，高收益公司在擴大信用卡市場和擴大業(yè)務(wù)的同時，還必須進行風(fēng)險分析并采取預(yù)防措施，以促進其業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。本文從風(fēng)險識別，風(fēng)險評估和風(fēng)險轉(zhuǎn)移三個方面考察了平安銀行信用風(fēng)險的管理，提升了平安銀行信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險管理水平。平安銀行提升平安銀行信用卡中心的風(fēng)險防范能力。6.2研究展望由于本文件中描述的理論水平和客觀因素的