第一章-商業(yè)銀行概述

第一章

商業(yè)銀行概述

話說銀行……可以從感性和理性兩方面來談：

感性認(rèn)識(shí)：銀行是有“錢”的地方銀行的建筑宏偉有氣派（古今中外：上海浦東、美國(guó)華爾街、英國(guó)倫巴第大街）金融畢業(yè)生向往的地方（銀行要什么樣的人）銀行是權(quán)力的象征（我國(guó)存在的權(quán)錢交易、法國(guó)巴黎公社的失敗）理性認(rèn)識(shí)：商業(yè)銀行與社會(huì)生活：

商業(yè)銀行與宏觀調(diào)控：商業(yè)銀行與金融體系：

1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展1.2商業(yè)銀行性質(zhì)、功能和作用1.3商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)1.4商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和原則1.5商業(yè)銀行制度第一章商業(yè)銀行概述

了解商業(yè)銀行的起源、形成和發(fā)展過程，商業(yè)銀行的性質(zhì)與功能，商業(yè)銀行的設(shè)立條件、程序以及商業(yè)銀行的組織形式和內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)。結(jié)合我國(guó)商業(yè)銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和特殊性，將相關(guān)理論運(yùn)用于完善我國(guó)商業(yè)銀行體系、促進(jìn)社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)踐。學(xué)習(xí)目標(biāo)1.1商業(yè)銀行的起源與發(fā)展1.1.1銀行的起源金融業(yè)起源于公元前2000年巴比倫寺廟和公元前6世紀(jì)希臘寺廟的貨幣保管和收取利息的放款業(yè)務(wù)。公元前5～前3世紀(jì)在雅典和羅馬先后出現(xiàn)了銀錢商和類似銀行的商業(yè)機(jī)構(gòu)。

“銀行”

一詞的含義英語(yǔ)“銀行”源于拉丁語(yǔ)“長(zhǎng)板凳”

（ＢＡＮＣＯ）?！癇ank”其文原意為“存取錢財(cái)?shù)墓褡印保髞矸褐搞y行。漢語(yǔ)的“銀行”即從事銀器鑄造或交易的行業(yè)（11世紀(jì)）。

在歐洲，關(guān)于銀行的起源，主要有兩個(gè)版本：一個(gè)是金匠版本另一個(gè)是匯兌商版本

金匠版本認(rèn)為：銀行的出現(xiàn)是從儲(chǔ)蓄功能開始的。由于金匠在打制金品的過程中，儲(chǔ)存有金子，因?yàn)榫哂休^好的保衛(wèi)措施，一些有金子的人為了儲(chǔ)存安全，將金子存放在金匠鋪，同時(shí)交付一定額度的保管費(fèi)。時(shí)間久了，金匠發(fā)現(xiàn)，存在他那里的金子有一部分是常量，也就是早年黃達(dá)教授書中寫到的“公共汽車常量”理論，于是金匠把這部分“不動(dòng)用”的金子借貸出去，以獲得利息收入。

這樣說來：早期的銀行就起源于金鋪早期的銀行家就起源于金匠

貨幣兌換代保管代理支付資金暫時(shí)出借吸收存款獲取手續(xù)費(fèi)收入獲取利差收入?yún)R兌商版本認(rèn)為銀行的前身是貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)其業(yè)務(wù)發(fā)展過程如下：當(dāng)存貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)時(shí)，貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)便成為了銀行。

問：從世界歷史來看，銀行的起源應(yīng)該追溯到哪個(gè)國(guó)家？答：13世紀(jì)后期的意大利，最早是13世紀(jì)的弗羅倫薩。為什么？答：這與當(dāng)時(shí)意大利所處的地理位置和經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢(shì)是密不可分。近代意義的銀行是1587年成立的威尼斯銀行?，F(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)生的標(biāo)志——1694年成立的世界上第一家股份制銀行英格蘭銀行。

英格蘭銀行1.形成（兩種途徑）：1）早期商業(yè)銀行大多由舊式的高利貸轉(zhuǎn)變而來。為什么銀行是高利貸的掘墓人（理解？）1.1.2商業(yè)銀行的形成和發(fā)展

資料：高利貸高利貸是指索取特別高額利息的貸款。它產(chǎn)生于原始社會(huì)末期，在奴隸社會(huì)和封建社會(huì)，它是信用的基本形式。

2）現(xiàn)代商業(yè)銀行大多是根據(jù)資本主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需求，以股份公司的形式組建而成。

2.發(fā)展（兩種傳統(tǒng)）：英國(guó)式融通短期資金傳統(tǒng)德國(guó)式綜合銀行傳統(tǒng)為什么英國(guó)和德國(guó)銀行是兩種不同的模式

英國(guó)式的短期資金融通——英、美等國(guó)。特點(diǎn)：貸款以短期商業(yè)性貸款為主。原因：1.英國(guó)的資本市場(chǎng)發(fā)達(dá)2.銀行資金來源多為活期存款3.企業(yè)資本原始積累較豐富優(yōu)點(diǎn)：銀行具備清償能力和經(jīng)營(yíng)安全缺點(diǎn)：業(yè)務(wù)發(fā)展局限

德國(guó)式綜合銀行傳統(tǒng)——德、瑞士、奧地利等原因：德國(guó)作為資本主義的后起之秀，資本市場(chǎng)欠發(fā)達(dá)，因此銀行對(duì)當(dāng)時(shí)的工商企業(yè)來說，既是短期資金的供應(yīng)者，又是長(zhǎng)期資金的主要供應(yīng)者，甚至還是企業(yè)的股東。優(yōu)點(diǎn)：促使銀行業(yè)務(wù)全方位發(fā)展缺點(diǎn)：加大了經(jīng)營(yíng)管理的難度1.1.3我國(guó)商業(yè)銀行的歷史與現(xiàn)狀一、我國(guó)商業(yè)銀行的歷史公元前256年以前周代出現(xiàn)的辦理賒貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，《周禮》稱之為“泉府”。南齊時(shí)(479～502)出現(xiàn)了以收取實(shí)物作抵押進(jìn)行放款的機(jī)構(gòu)“質(zhì)庫(kù)”，即后來的當(dāng)鋪，當(dāng)時(shí)由寺院經(jīng)營(yíng)，至唐代改由貴族壟斷，宋代時(shí)出現(xiàn)了民營(yíng)質(zhì)庫(kù)。

明朝末期錢莊，起源于江南，是中國(guó)封建社會(huì)后期因貨幣的兌換而產(chǎn)生的一種信用機(jī)構(gòu)。清代出現(xiàn)一種以匯兌為主營(yíng)的金融機(jī)構(gòu)票號(hào)，由山西商人創(chuàng)辦經(jīng)營(yíng)。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后外商銀行，1845年英國(guó)麗如銀行，英國(guó)的麥加利銀行（即渣打銀行）和匯豐銀行、德國(guó)的德華銀行、日本的橫濱正金銀行、法國(guó)的東方匯理銀行、俄國(guó)的華俄道勝銀行等。電視劇《喬家大院》

講述的是晉商喬致庸創(chuàng)立山西票號(hào)――"大德通"的故事“大德通”是不是銀行?

錢莊、票號(hào)，與銀行相同點(diǎn)：都屬于金融機(jī)構(gòu)不同點(diǎn)：錢莊、票號(hào)，是我國(guó)的前期金融象征，規(guī)模較少，勢(shì)力薄弱；銀行，是后期從國(guó)外傳入的事物，逐漸取代了“錢莊、票號(hào)”，而成為新時(shí)期的金融力量，逐漸發(fā)展著！

1897年4月，中國(guó)通商銀行開業(yè)，標(biāo)志著中國(guó)民族資本商業(yè)銀行業(yè)的開始。1904年我國(guó)最早的官辦銀行是“大清戶部銀行”，辛亥革命后改為“中國(guó)銀行”。新中國(guó)成立后，中國(guó)人民銀行承擔(dān)雙重職能；幾大專業(yè)銀行相繼成立。改革開放后，銀行體系取得了令人矚目的改革成果。二、我國(guó)商業(yè)銀行的現(xiàn)狀股份制商業(yè)銀行城市商業(yè)銀行四大國(guó)有商業(yè)銀行外資銀行農(nóng)村商業(yè)銀行中國(guó)建設(shè)銀行中國(guó)人民銀行中國(guó)工商銀行中國(guó)銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行交通銀行招商銀行中國(guó)民生銀行光大銀行華夏銀行

1.2.1商業(yè)銀行的性質(zhì)特殊的金融企業(yè)

1.2商業(yè)銀行的性質(zhì)功能與作用1.2.2商業(yè)銀行的功能1.信用中介2.支付中介3.信用創(chuàng)造4.金融服務(wù)

一位經(jīng)濟(jì)學(xué)家說過：歷史上有兩項(xiàng)改變?nèi)祟惷\(yùn)的重大發(fā)明：一是火，一是銀行。你怎么理解這句話？1.2.3商業(yè)銀行的地位和作用關(guān)于商業(yè)銀行作用的著名論斷v

鄧小平：“金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心,金融搞活了全盤皆活”。v

列寧：“銀行占據(jù)整個(gè)經(jīng)濟(jì)的制高點(diǎn)”。v

馬丁·邁耶：“要控制整個(gè)經(jīng)濟(jì)，首先要奪取銀行，在所有改革家的改革方案中，幾乎無一不包括銀行方面的改革內(nèi)容”。v

約翰·邦?。恒y行有生殺予奪的大權(quán)，決定著誰可以生，誰可以死。

（1）國(guó)民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的中樞（2）社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息中心（3）社會(huì)資本運(yùn)動(dòng)的中心（4）國(guó)家實(shí)施宏觀經(jīng)濟(jì)政策的重要途徑國(guó)外商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu)美國(guó)的商業(yè)外部融資結(jié)構(gòu)圖英國(guó)、法國(guó)、德國(guó)、日本、加拿大等發(fā)達(dá)國(guó)家的外部融資結(jié)構(gòu)與美國(guó)類似，貸款在這些國(guó)家也是最主要的融資工具。Mishkin&Eakins《FinancialMarketsandInstitution》，2000我國(guó)外部融資結(jié)構(gòu)貸款在我國(guó)外部融資中也占主要比重。關(guān)于商業(yè)銀行走向滅亡的悲觀論斷

v

羅斯（Rose）：銀行正走向壽終正寢！v

比爾.蓋茨（BillGates）：銀行是即將滅亡的恐龍！v

博迪(Bodie):我們需要拋棄銀行！v米勒（Miller）：商業(yè)銀行的“陳舊過時(shí)”已是一個(gè)勿庸置疑的事實(shí)，所存在的問題只是在語(yǔ)言上如何更加委婉一些，讓那些心存夢(mèng)想的人更容易接受。宣判商業(yè)銀行“死刑”的緣由v

信息技術(shù)革命：削弱其信息優(yōu)勢(shì)v

金融創(chuàng)新：降低其吸收存款的優(yōu)勢(shì)v

金融管制放松：降低其特許權(quán)價(jià)值v

大量的不良資產(chǎn)：公眾信譽(yù)度下降v

頻繁的金融危機(jī)：對(duì)經(jīng)濟(jì)有巨大破壞作用

課堂思考：

近些年來，商業(yè)銀行地位發(fā)生了什么變化？是什么原因？將來會(huì)怎樣？

商業(yè)銀行與金融市場(chǎng)的資源配置及經(jīng)濟(jì)運(yùn)行效率在現(xiàn)實(shí)生活中，金融市場(chǎng)遠(yuǎn)不是充分有效的，由于市場(chǎng)交易成本和信息不對(duì)稱的存在，由資金供求雙方直接進(jìn)行的資金融通活動(dòng)必然是低效的，從而將大大地降低社會(huì)資源配置及整個(gè)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。

而商業(yè)銀行等金融中介機(jī)構(gòu)的存在,可以大大地降低市場(chǎng)交易成本，消除信息不對(duì)稱，從而提高融資效率，并進(jìn)而從總體上提高社會(huì)資源配置和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的效率。交易成本與信息不對(duì)稱決定了商業(yè)銀行在金融市場(chǎng)中的作用

所謂交易成本就是在一定的社會(huì)關(guān)系中，人們自愿交往、彼此合作達(dá)成交易所支付的成本，也即人—人關(guān)系成本。它與一般的生產(chǎn)成本（人—自然界關(guān)系成本）是對(duì)應(yīng)概念。從本質(zhì)上說，有人類交往互換活動(dòng)，就會(huì)有交易成本，它是人類社會(huì)生活中一個(gè)不可分割的組成部分。交易成本

（TransactionCosts）

交易成本不利于證券市場(chǎng)的發(fā)展：1、證券市場(chǎng)交易規(guī)模的最低要求；2、個(gè)人由于投資額少，無法分散風(fēng)險(xiǎn)；3、小額投資者購(gòu)買證券的單位經(jīng)紀(jì)費(fèi)用成本也較高。

商業(yè)銀行能降低交易成本：1、商業(yè)銀行能夠利用規(guī)模經(jīng)濟(jì)，積累小額儲(chǔ)蓄資金形成大額投資，大大降低投資的單位成本；2、通過專業(yè)化管理與協(xié)作，分散投資，分散風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)合理的資產(chǎn)組合。所謂的信息不對(duì)稱，就是信息的雙方所獲得的信息程度不一樣，一方對(duì)某些信息比較了解，而一些人對(duì)信息不怎么了解。信息不對(duì)稱

信息不對(duì)稱不利于證券市場(chǎng)的發(fā)展：1、證券市場(chǎng)上存在逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題。2、由于存在投資者“免費(fèi)搭車”現(xiàn)象，私人機(jī)構(gòu)購(gòu)買信息的利潤(rùn)減少，信息的收集與加工隨之減少。3、通過信息披露，投資者掌握的公開信息仍不足以甄別上市公司的好壞。逆向選擇的其他應(yīng)用：

貨幣史上“劣幣驅(qū)逐良幣”現(xiàn)象。

小流氓與正派人留光頭的問題。

雜志發(fā)表論文的問題。

找對(duì)象過程中的丑男配美女現(xiàn)象。

商業(yè)銀行可以解決信息不對(duì)稱問題：1、商業(yè)銀行擁有眾多把握金融信息的專家。2、貸款一般不能自由交易，能避免“免費(fèi)搭車”問題。結(jié)論

v

只要金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱問題依然存在，證券市場(chǎng)的交易成本依然不可忽視，商業(yè)銀行的貸款功能就不會(huì)消失。v

信息不對(duì)稱解釋了為什么至今商業(yè)銀行等金融中介提供的間接融資在金融市場(chǎng)占的比重遠(yuǎn)大于證券市場(chǎng)提供的直接融資。v

商業(yè)銀行等金融中介自身也不能完全消除金融交易雙方的信息不對(duì)稱v

商業(yè)銀行的走向：傳統(tǒng)的商業(yè)銀行——金融服務(wù)公司過渡。許多創(chuàng)新的金融產(chǎn)品具有特定的融資功能以適應(yīng)市場(chǎng)的需要。1.3商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)

1.3.1商業(yè)銀行設(shè)立的條件（五個(gè)）（１）有符合《商業(yè)銀行法》和《公司法》規(guī)定的章程。（２）有符合《商業(yè)銀行法》規(guī)定的注冊(cè)資本最低限額：

全國(guó)性銀行：設(shè)有分支機(jī)構(gòu)的為２０億元；不設(shè)分支機(jī)構(gòu)的為１０億元

區(qū)域性銀行８億元；

城市合作銀行１億元；

農(nóng)村合作銀行５千萬元（美國(guó)500萬＄；日本10億日元；英國(guó)500萬￡；新加坡300萬新元）

（３）有具備任職專業(yè)知識(shí)和業(yè)務(wù)工作經(jīng)驗(yàn)的董事長(zhǎng)（行長(zhǎng)）、總經(jīng)理和其他高級(jí)管理人員。（４）有健全的組織機(jī)構(gòu)和管理制度。（５）有符合要求的營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、安全防范措施和與業(yè)務(wù)有關(guān)的其他設(shè)施。

案例分析（進(jìn)一步了解《商業(yè)銀行法》中相關(guān)規(guī)定）案情介紹：某市商業(yè)銀行決定在該市A區(qū)設(shè)立A區(qū)分行，經(jīng)考察研究后，決定了A區(qū)分行的辦公地點(diǎn)，并落實(shí)了主要管理人員及營(yíng)運(yùn)資金。然后，市商行依法向國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)報(bào)送了申請(qǐng)書、近兩年財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)報(bào)告、經(jīng)營(yíng)方針計(jì)劃等材料。國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后，頒發(fā)了經(jīng)營(yíng)許可證，市商行憑該許可證向工商行政管理部門辦理登記并領(lǐng)取了營(yíng)業(yè)執(zhí)照。然而領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后不久，A區(qū)分行的經(jīng)營(yíng)前準(zhǔn)備發(fā)生意外，一是原擬訂作為A區(qū)分行營(yíng)業(yè)地的寫字樓因開發(fā)商資金鏈斷裂，無法按期交付使用，A區(qū)分行所在地只好另尋新址；二是不久后，A區(qū)分行行長(zhǎng)李某攜A區(qū)分行巨額營(yíng)運(yùn)資金潛逃，經(jīng)查，李某一年前投資失敗欠下巨額債務(wù)，于是挪用A區(qū)分行銀行營(yíng)運(yùn)資金抵債。由于以上變故的影響，A區(qū)分行遲遲無法開業(yè)經(jīng)營(yíng)，國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)后，以A區(qū)分行設(shè)立過程中存在嚴(yán)重違法事項(xiàng)，且超過6個(gè)月未開業(yè)為由吊銷了A區(qū)分行的營(yíng)業(yè)許可證。

問題：

1、依照《中華人民共和國(guó)商業(yè)銀行法》規(guī)定，設(shè)立商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)需經(jīng)過哪些程序？2、A區(qū)分行的設(shè)立過程中有哪些違法事項(xiàng)？3、國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)吊銷A區(qū)分行營(yíng)業(yè)許可證是否符合法律規(guī)定？

1.3.2商業(yè)銀行設(shè)立的經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境1.生產(chǎn)力發(fā)展水平2.人口狀況3.工商企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況4.地理位置5.金融市場(chǎng)的發(fā)育狀況6.金融業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)狀況7.當(dāng)?shù)氐挠嘘P(guān)政策

舉例：今年初某省一家銀行的人力資源部召開了一次動(dòng)員大會(huì)——?jiǎng)訂T３５歲以下的青年干部到省內(nèi)最邊遠(yuǎn)最艱苦的地方鍛煉兩年，去支援當(dāng)?shù)亟鹑诮ㄔO(shè)，結(jié)果呢？沒有一個(gè)人報(bào)名，撇開思想政治和利益機(jī)制不談，一個(gè)設(shè)在經(jīng)濟(jì)不繁榮、交通不發(fā)達(dá)、信息閉塞地區(qū)的銀行，它的業(yè)務(wù)究竟能有多大的發(fā)展?jié)摿涂臻g確實(shí)令人置疑。1.3.3商業(yè)銀行設(shè)立的一般程序1.申請(qǐng)登記2.招募股份3.驗(yàn)資開業(yè)

1.3.4商業(yè)銀行的內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)股份制銀行的組織結(jié)構(gòu)大致相仿，一般包括決策系統(tǒng)、執(zhí)行系統(tǒng)、監(jiān)督系統(tǒng)和管理系統(tǒng)。1.決策系統(tǒng)股東大會(huì)董事會(huì)2.執(zhí)行系統(tǒng)總經(jīng)理（行長(zhǎng)）副總經(jīng)理及各業(yè)務(wù)職能部門3.監(jiān)督系統(tǒng)監(jiān)事會(huì)稽核部門董事會(huì)中的審計(jì)委員會(huì)4、管理系統(tǒng)全面管理、財(cái)務(wù)管理、人事管理、經(jīng)營(yíng)管理、市場(chǎng)營(yíng)銷管理

特點(diǎn)：產(chǎn)權(quán)清晰、權(quán)責(zé)明確，權(quán)力機(jī)構(gòu)、執(zhí)行機(jī)構(gòu)和監(jiān)督機(jī)構(gòu)相互分離、相互制衡。典型的商業(yè)銀行內(nèi)部組織結(jié)構(gòu)圖1.3.5商業(yè)銀行的外部組織形式

單一銀行制分行制

銀行控股公司制外部組織形式之銀行控股公司制

銀行控股公司是指由一個(gè)集團(tuán)成立股權(quán)公司，再由該公司控制或收購(gòu)兩家以上的銀行。

控股公司類型：

非銀行控股公司

銀行控股公司1.4商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)(或原則)

1.4.1商業(yè)銀行管理的最終目標(biāo)：銀行價(jià)值最大化價(jià)值：商業(yè)銀行未來凈現(xiàn)金流量的現(xiàn)值之和1.4.2商業(yè)銀行管理的基本目標(biāo)一、基本目標(biāo)：“三性平衡”“三性”平衡指資金來源與運(yùn)用的安全性、流動(dòng)性、效益性之間的平衡。1.安全性目標(biāo)即要求銀行在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中，必須保持足夠的清償能力，經(jīng)得起重大風(fēng)險(xiǎn)和損失，能隨時(shí)應(yīng)付客戶提存，使客戶對(duì)銀行保持堅(jiān)定的信任。2.流動(dòng)性目標(biāo)即商業(yè)銀行應(yīng)保持隨時(shí)可以適當(dāng)?shù)膬r(jià)格取得可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶提存及銀行支付的需要。3.盈利性目標(biāo)即商業(yè)銀行追求利潤(rùn)最大化的目標(biāo)。二、“三性”之間的辯證關(guān)系1）對(duì)立統(tǒng)一2）流動(dòng)是前提、安全是保障、盈利是最終目標(biāo)3）“三性”的關(guān)系在短期和長(zhǎng)期是不同的短期：“三性”在短時(shí)期內(nèi)既相關(guān)又矛盾，彼此可能相消又相長(zhǎng)。長(zhǎng)期：動(dòng)態(tài)的“三性”平衡能保證商業(yè)銀行取得最大利潤(rùn)。最終目標(biāo)與基本目標(biāo)關(guān)系圖流動(dòng)性

“三性”平衡

價(jià)值最大化

最終目標(biāo)

基本目標(biāo)

安全性效益性基本目標(biāo)與最終目標(biāo)是一致的，商業(yè)銀行只有圍繞基本目標(biāo)開展經(jīng)營(yíng)活動(dòng)才能實(shí)現(xiàn)其最終目標(biāo)?？偨Y(jié)：商業(yè)銀行運(yùn)營(yíng)的環(huán)境和目標(biāo)本質(zhì)上可以從兩個(gè)三角的關(guān)系來解釋：股東客戶員工風(fēng)險(xiǎn)資本市值

股東、客戶與員工：股東是銀行資本的提供者和剩余索取權(quán)的擁有者?？蛻羰倾y行所提供的服務(wù)和產(chǎn)品的需求方，客戶對(duì)銀行提供的產(chǎn)品和服務(wù)的滿意程度反映出銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。員工是商業(yè)銀行最主要的資源和組織運(yùn)作其他各種資源的關(guān)鍵，其能力和效率構(gòu)成商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)能力。資料：尼克里森尼克里森年薪達(dá)30萬美元，1994年的獎(jiǎng)金估計(jì)高達(dá)100萬美元，但卻因從事期貨交易造成8.6億￡的巨額虧損，從而將一個(gè)具有233年歷史、在全球范圍內(nèi)掌控270多億英鎊資產(chǎn)的巴林銀行推上了死亡之路。

資本、風(fēng)險(xiǎn)和市值：資本：銀行運(yùn)作的前提和抵御非預(yù)期風(fēng)險(xiǎn)能力的綜合體現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)：商業(yè)銀行本身是一種駕馭風(fēng)險(xiǎn)并獲取風(fēng)險(xiǎn)收益的金融企業(yè)，通過對(duì)各種風(fēng)險(xiǎn)的合理承擔(dān)、分解、組合和轉(zhuǎn)化，從而提供市場(chǎng)上不同客戶所需要的不同風(fēng)險(xiǎn)層次和風(fēng)險(xiǎn)偏好的金融產(chǎn)品和服務(wù)。市值：市場(chǎng)對(duì)銀行價(jià)值的認(rèn)同程度，是股東利益最大化的表現(xiàn)。閱讀材料并思考（2009初）據(jù)德國(guó)《法蘭克福匯報(bào)》日前報(bào)道，全球銀行市值排行前10名依次是：中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)銀行、英國(guó)匯豐銀行、美國(guó)摩根大通銀行、美國(guó)富國(guó)銀行、西班牙國(guó)際銀行、日本三菱ＵＦＪ銀行、美國(guó)高盛公司、中國(guó)交通銀行。雖然中國(guó)銀行業(yè)近期登上了全球銀行業(yè)市值前列，但中國(guó)金融業(yè)仍然面臨較多的問題，請(qǐng)做出分析。

討論：銀行經(jīng)營(yíng)三性的相對(duì)重要性1.5商業(yè)銀行制度商業(yè)銀行制度是一個(gè)國(guó)家用法律形式所確定的該國(guó)商業(yè)銀行體系、結(jié)構(gòu)及組成這一體系的原則的總和。1.5.1建立商業(yè)銀行體系的原則一、竟?fàn)幮试瓌t二、安全穩(wěn)健原則三、規(guī)模適度原則

一、竟?fàn)幮试瓌t西方經(jīng)濟(jì)學(xué)界認(rèn)為：在金融領(lǐng)域內(nèi)最理想的境界就是要達(dá)到“自由競(jìng)爭(zhēng)”。優(yōu)勝劣汰，提高效率。

二、安全穩(wěn)健原則即在銀行體系中，要防止和限制過度競(jìng)爭(zhēng)。過度競(jìng)爭(zhēng)會(huì)引起一些銀行的倒閉，并引起各方面的連鎖反應(yīng)，甚至可能觸發(fā)金融危機(jī)，結(jié)果往往是整個(gè)金融體系的脆弱。案例：惡性競(jìng)爭(zhēng)某省農(nóng)行內(nèi)部就曾發(fā)生過這么一次爭(zhēng)奪客戶事件，一家鋼鐵集團(tuán)是該行的一個(gè)大客戶，每年約有上億美元的進(jìn)出口貿(mào)易額，這家企業(yè)的人民幣融資業(yè)務(wù)主要由該行下屬的一支行機(jī)構(gòu)Ａ支行支持，但進(jìn)出口業(yè)務(wù)一直以來被中國(guó)銀行壟斷，為了實(shí)現(xiàn)外匯業(yè)務(wù)歸行，Ａ行著實(shí)花費(fèi)了不少心思來來營(yíng)銷，還請(qǐng)出了省行國(guó)際業(yè)務(wù)部的領(lǐng)導(dǎo)和業(yè)務(wù)骨干，最終這家企業(yè)，同意嘗試在Ａ行做一單７００萬美元的外匯業(yè)務(wù)——開立進(jìn)口信用證，用于進(jìn)口原材料，看看Ａ行的經(jīng)營(yíng)外匯業(yè)務(wù)的效率和質(zhì)量如何。

這個(gè)突破口的成功切入，對(duì)支行和省行來說，都是一件喜事，可就在業(yè)務(wù)要運(yùn)作時(shí)，半路殺出個(gè)程咬金，這個(gè)程咬金不是咱們的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手中國(guó)銀行，是Ａ行的兄弟支行Ｂ行，同是省行下屬的支行機(jī)構(gòu)，Ｂ行呢是最早辦理國(guó)際業(yè)務(wù)的支行，不論是實(shí)力還是人力它確實(shí)都強(qiáng)過Ａ行，但它對(duì)這家鋼鐵集團(tuán)這單進(jìn)口業(yè)務(wù)的營(yíng)銷采取的是壓低保證金的辦法來吸引客戶，也就是說，企業(yè)在Ａ行開這筆信用證需交納３０％的開證保證金，而Ｂ支行則開出了只需交納２０％保證金（最低限額）的條件。７００萬美元，不論是Ａ行還是Ｂ行來做，反映在省行業(yè)務(wù)量統(tǒng)計(jì)報(bào)表上的都只有７００萬美元，但是Ｂ行以壓價(jià)的方式來?yè)寴I(yè)務(wù)，實(shí)際上會(huì)產(chǎn)生兩個(gè)負(fù)面效應(yīng)：一是減少了這單業(yè)務(wù)給全行帶來的收益，二是有損銀行形象。

三、規(guī)模適度原則從西方經(jīng)濟(jì)學(xué)的觀點(diǎn)來看，任何經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中，經(jīng)濟(jì)單位或?qū)嶓w都存在一個(gè)“合理規(guī)模”的問題。所謂“最合理規(guī)?！本褪窃谶@樣一個(gè)規(guī)模下，每單位的產(chǎn)品成本最低，而獲得的利潤(rùn)又最大。低于或超過這一規(guī)模，單位產(chǎn)品成本就會(huì)提高，利潤(rùn)也會(huì)下降。如果規(guī)模過小，不利于開展競(jìng)爭(zhēng)；如果過大，又會(huì)導(dǎo)致壟斷。圖示：CALACQ0QiQ0xQi—即最佳規(guī)模金融機(jī)構(gòu)處于最合理規(guī)模經(jīng)營(yíng)狀態(tài)時(shí)，它的管理費(fèi)用最低，盈利最大，向客戶提供的金融服務(wù)也會(huì)“質(zhì)優(yōu)價(jià)廉”。美國(guó)為什么能夠成為世界第一超級(jí)大國(guó)？這四個(gè)看似不相關(guān)的問題，卻具有相同的答案，那就是：規(guī)模經(jīng)濟(jì)。歐洲為什么要建立聯(lián)盟？在經(jīng)濟(jì)騰飛期間，亞洲四小龍為什么會(huì)無一例外地采用出口導(dǎo)向的發(fā)展戰(zhàn)略？中國(guó)為什么要啟動(dòng)內(nèi)需，而不能再主要依賴出口？

美國(guó)巨大而統(tǒng)一的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)，使得美國(guó)的公司和政府都能夠享受巨大的規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)歐洲在統(tǒng)一貨幣之前則被分割成了二十幾個(gè)小市場(chǎng)。亞洲四小龍國(guó)內(nèi)市場(chǎng)狹小，不得不利用國(guó)外市場(chǎng)以達(dá)到最低有效規(guī)模中國(guó)巨大的生產(chǎn)能力只能靠巨大的國(guó)內(nèi)市場(chǎng)來消化。

1.5.2商業(yè)銀行體系即一國(guó)商業(yè)銀行分為哪些不同層次或不同類型并組成該國(guó)商業(yè)銀行整體結(jié)構(gòu)1.按組織形式分：

定義代表優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)地方性單一銀行制度不設(shè)立分行美國(guó)①利于自由競(jìng)爭(zhēng)②利于地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展③靈活，中間環(huán)節(jié)少①不能形成規(guī)模經(jīng)濟(jì)②不利于分散風(fēng)險(xiǎn)正逐漸瓦解全國(guó)性分支行制度有分支機(jī)構(gòu)較多①資金實(shí)力強(qiáng)②抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)③易于統(tǒng)一指揮①限制競(jìng)爭(zhēng)②難以適應(yīng)地方性需求分行依然重要全國(guó)性與地方性分支行混合制度以上二者的共存日本加拿大等兼顧無2.按業(yè)務(wù)制度模式分：定義代表優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)發(fā)展趨勢(shì)綜合化銀行制度辦理一切與企業(yè)有關(guān)的業(yè)務(wù)德國(guó)荷蘭盧森堡①銀企相互滲透、依賴、發(fā)展②利于金融制度穩(wěn)定貨幣政策“阻抗器”大勢(shì)所趨專業(yè)化銀行制度只辦理短期信貸業(yè)務(wù)日美英等①易于集中資金②利于宏觀調(diào)控①不利于銀行利潤(rùn)和競(jìng)爭(zhēng)②不利于經(jīng)濟(jì)金融穩(wěn)定混合銀行制度二者兼具秘魯菲律賓兼具無一種過渡3.按集中壟斷程度方式分：代表壟斷程度特征具體方式自然演進(jìn)型英高度私人集中壟斷自然漸進(jìn)、摩擦振動(dòng)小、與經(jīng)濟(jì)社會(huì)需要吻合程度大，效率高并購(gòu)、合并人為干預(yù)促進(jìn)型社會(huì)主義國(guó)家、日本高度國(guó)家集中壟斷人為色彩重，政府干預(yù)政府通過法令干預(yù)促進(jìn)自覺抑制型美國(guó)不充分的私人集中壟斷一種民主化、效率化傾向政府通過法令干預(yù)抑制金融集團(tuán)、交叉持股等

一、單項(xiàng)選擇1、在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，資金短缺者需要向資金多余者借款，這就需要資金的融通。從事這項(xiàng)業(yè)務(wù)的中介機(jī)構(gòu)是（）A.金融業(yè)B.金融機(jī)構(gòu)C.銀行D.金融體系

2、從業(yè)務(wù)上看，銀行出現(xiàn)的主要標(biāo)志是（）A.貨幣兌換業(yè)的出現(xiàn)B.商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段C.資本主義生產(chǎn)方式的建立D.