《銀行信貸風險管理問題研究13000字（論文）》

第一章緒論興業(yè)銀行信貸風險的管理案例分析15298_WPSOffice_Level11.1研究背景及意義 124451_WPSOffice_Level21.1.1研究背景 13871_WPSOffice_Level21.1.2研究意義 132226_WPSOffice_Level11.2國內外研究綜述 13653_WPSOffice_Level21.2.1國外研究綜述 11735_WPSOffice_Level21.2.2國內研究綜述 220740_WPSOffice_Level11.3研究內容和研究方法 312827_WPSOffice_Level21.3.1研究內容 331936_WPSOffice_Level21.3.2研究方法 312102_WPSOffice_Level22.理論基礎 43014_WPSOffice_Level32.1商業(yè)銀行信貸風險的概念 422460_WPSOffice_Level32.2商業(yè)銀行信貸風險的識別 422122_WPSOffice_Level32.3商業(yè)銀行信貸風險的等級評判 524030_WPSOffice_Level13.興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理現(xiàn)狀及問題分析 731611_WPSOffice_Level13.1興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀 716098_WPSOffice_Level13.2興業(yè)銀行上海分行對公信貸風險管控措施 929638_WPSOffice_Level13.3興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理存在的問題 1027080_WPSOffice_Level23.3.1信貸風險管理組織結構不合理 105797_WPSOffice_Level23.3.2信貸風險管理量化水平低下 1115504_WPSOffice_Level23.3.3信貸人員專業(yè)素質不高 1122581_WPSOffice_Level24.興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理問題解決對策 1321199_WPSOffice_Level34.1建立健全風險管理體系 1322784_WPSOffice_Level34.2調整信貸結構，加強風險預警 1331711_WPSOffice_Level34.3夯實信貸基礎工作，加強員工培訓 1424907_WPSOffice_Level25.結論與展望 1630134_WPSOffice_Level1參考文獻 171.緒論1.1研究背景及意義1.1.1研究背景為了銀行行業(yè)的可持續(xù)的健康發(fā)展，黨的十八大曾經(jīng)提出過要創(chuàng)新，要綠色，要開放等五大理念讓銀行行業(yè)的前景遇到了新的機會，但是去舊迎新的過程是需要付出代價的，而付出的代價的高低，充分的考驗了銀行的領導班子在遇到問題時的決策能力、對風險的預測和管理能力、對銀行的經(jīng)營能力以及穩(wěn)定盈利能力。在國內外形勢復雜多變的情況下，上海經(jīng)濟保持了平穩(wěn)較快發(fā)展的良好態(tài)勢，但也面臨著一些突出矛盾和問題，主要表現(xiàn)在經(jīng)濟下行壓力加大、投資增速下滑、部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難、經(jīng)濟風險有所積累等方面。具體到對上海銀行業(yè)所產(chǎn)生的影響，主要表現(xiàn)為有效貸款投放呈現(xiàn)回落態(tài)勢、信用風險持續(xù)上升、大額授信風險事件居高不下及社會金融風險傳染壓力加大等。1.1.2研究意義論文對興業(yè)銀行信貸風險管理理論進行相應的整理，并對當前興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理存在的問題進行深入的分析，并以此為基礎利用興業(yè)銀行上海分行對公信貸風險數(shù)據(jù)進行了實證分析，總結興業(yè)銀行上海分行在信貸風險管理方面的經(jīng)驗與不足之處，提出合理的方案意見。因此，本次研究的最終目標是：首先，針對興業(yè)銀行上海分行經(jīng)營現(xiàn)狀進行實際勘察，通過對興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理全流程的梳理，有利于興業(yè)銀行上海分行在信用發(fā)放和回收的過程中趨利避害，在提升自身盈利能力的同時有效控制風險；其次對整個銀行業(yè)而言，本文的研究豐富了關于興業(yè)銀行信貸風險管理的素材，為其他商業(yè)銀行有效減少信貸風險提供可行性建議。1.2國內外研究綜述1.2.1國外研究綜述強化對信貸風險的管理是降低商業(yè)銀行信用風險的重中之重。HiroyukiAman和PascalNguyen(2007)提出，有效的信貸風險管理中最重要的是要管理好信用風險。為了對此進行實證研究，他們對企業(yè)經(jīng)營狀況進行分析后發(fā)現(xiàn)，有一系列的因素會對貸款的質量產(chǎn)生影響。他們選取了相關的變量進行信用等級評級，并指出這些評級能夠減輕銀行因企業(yè)產(chǎn)生不良而導致的信用風險。YujiSakurai和YoshihikoUchida（2013）強調銀行必須做好貸前盡調工作，減少信息不對稱，并在償還期內跟蹤企業(yè)的運營狀況，要重視抵押貸款的估值工作。XuChao和ZhouZongfang（2013）通過對信用行為的進化博弈論的研究得出結論：銀行信貸風險的管理工作也要具體問題具體分析，正確的信貸風險管理工作可以降低信貸風險。MariaRochaSousa（2016）對商業(yè)銀行貸款的面板數(shù)據(jù)進行研究結果表明，商業(yè)銀行貸款的風險大小和其信貸業(yè)務的發(fā)展程度具有很大的正相關關系。即信貸業(yè)務發(fā)展越成熟的銀行，信貸風險管理工作越健全，商業(yè)貸款的風險越低并且，商業(yè)銀行的抵押貸款仍然無法避免違約的發(fā)生，因為資質過差的企業(yè)甚至會放棄抵押物從而降低企業(yè)的變現(xiàn)成本。FamingZhang和PanduR.Tadikamalla(2010)研究發(fā)現(xiàn)，由于經(jīng)濟不景氣，銀行貸款目前呈現(xiàn)的局面是信貸緊縮。而且銀行大部分的信貸和存款業(yè)務是被當?shù)氐钠髽I(yè)影響的。為了最大程度的規(guī)避因貸款發(fā)生不良產(chǎn)生的風險，他們運用層次分析法，對企業(yè)客戶的風險進行了合理的分析和管理，并指出有效控銀行逾期貸款金額的方法是需要建立一個縝密的體系，以對客戶進行風險管理。YothinJinjarakheGanesn和Wignaraja（2016）運用實證分析對銀行商業(yè)貸款額進行研究發(fā)現(xiàn)，如今金融市場中貸款的需求量很大，已經(jīng)出現(xiàn)了供不應求的狀態(tài)；而且由于逾期不良頻繁發(fā)生，導致很多商業(yè)銀行對企業(yè)申請的貸款呈現(xiàn)悲觀態(tài)度。LeonardOnyiriuba(2016)提出，由于全球金融危機的波及，目前許多經(jīng)濟體普遍存在風險危機。申請銀行貸款的經(jīng)濟體中，企業(yè)占有很大的比重，為了防止金融風險的發(fā)生，對企業(yè)授信進行風險監(jiān)控是防控風險的重中之重。1.2.2國內研究綜述隨著外圍經(jīng)營環(huán)境的變化，近些年我國學者逐漸重視商業(yè)銀行信貸風險管理方面的研究工作，其研究視角主要集中在有關信貸風險管理現(xiàn)狀、問題及對策的定性分析和有關信貸風險管理理論與方法的實踐應用兩個層面。1.有關信貸風險管理的定性分析楊愛香(2015)主要針對風險管理與控制手段、信貸業(yè)務評估以及從業(yè)人員素質等方面較為系統(tǒng)的論述了我國商業(yè)銀行信貸風險管理的現(xiàn)狀與問題，并從完善銀行內控體制、轉變觀念以及提高人員素質方面給出應對策略。賈新宇(2017)則針對信貸風險意識、貸后管理以及內控管理體系方面闡述了商業(yè)銀行信貸風險管理的問題，并從改革銀行信用評價體系、創(chuàng)新信貸方式以及提倡信貸全過程管理方面深入研究了改進對策。劉錚(2014)就組織架構、人員制約機制及風險意識與管理手段等方面啊述廠商業(yè)銀行信貸風險管理的問題，并提出優(yōu)化信貸風險管理理念、優(yōu)化審批流程以及優(yōu)化風險處置崗位設置方面的具體方案。2.有關信貸風險管理理論與方法的實踐應用朱紅寶(2012)甘對我國商業(yè)銀行信貸風險管理的特點，闡述了企業(yè)現(xiàn)金流量分析法在信貸風險控制與管理領域的應用及注意事項。趙冬梅等(2014)在對商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸風險管理現(xiàn)狀進行系統(tǒng)分析的基礎上，就全面風險意識、從業(yè)人員素質、風險控制標準、信用評估體系以及內部控制等方面研究了商業(yè)銀行信貸風險管理與ERM的全面對接。葛小慧(2014)系統(tǒng)研究了財務危機預警理論，并從商業(yè)銀行內控體系建設、信貸風險管理信息系統(tǒng)以及管理技術等方面闡述r財務危機預警理論的具體原用。莫志宏等(2015)闡述了KMV模型在綠色信貸風險管理領域的應用，并利用風電與光伏產(chǎn)業(yè)的經(jīng)驗數(shù)據(jù)對KMV模型的具體應用進行了實證研究。1.3研究內容和研究方法1.3.1研究內容本項研究通過對興業(yè)銀行信貸風險管理存在的理論性的問題進行總結及整理，對興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理實際存在的問題進行深入的研究，并對其中的風險數(shù)據(jù)進行分析總結，認為，興業(yè)銀行上海分行在信貸風險管理方面存在著一些問題，最后針對這些問題也提出相應的解決建議。本文通過下面五個方面進行詳細解說：第一章緒論。介紹本篇研究通過背景、意義兩個方面，對國內外相關問題進行研究、總結，并對研究方法與工具、研究范圍進行界定，提出本文的研究內容。第二章理論基礎。系統(tǒng)性梳理了商業(yè)銀行信用風險管理的相關理論，重點從商業(yè)銀行信貸風險的概念、識別和等級評判上總結了信用風險管理的主要理論的觀點，為后文的寫作奠定了基礎。第三章興業(yè)銀行上海分行信用風險現(xiàn)狀及問題。首先梳理了興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務的發(fā)展概況，并對其信貸風險管理的流程以及組織構架進行了總結，在此基礎上，結合興業(yè)銀行上海分行實際業(yè)務對其信貸風險管理過程中的問題進行了歸納。第四章完善興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理問題解決對策。通過之前對興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務風險管理當前的實際情況以及存在的各種問題，從各個方面針對控制興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務風險的建議。第六章結論與展望。對本文的主要研究結論進行了總結，在此基礎上對未來的研究方向進行了展望。1.3.2研究方法文獻檢索法：通過查詢青海大學圖書館所收藏的書籍和訪問圖書館電子數(shù)據(jù)庫，同時借鑒以往學者的研究成果，收集信貸風險相關參考資料并整理匯總。案例分析法：通過興業(yè)銀行為案例，對信貸在銀行的風險進行分析，并在分析的基礎上提出完善建議，使理論和實際相結合。2.理論基礎2.理論基礎銀行信貸風險管理理論的不斷發(fā)展和完善為銀行信貸風險管理奠定了基礎。銀行信貸風險管理主要是從信貸業(yè)務項目啟動開始，通過科學有效的方法對風險的誘發(fā)因素以及風險進行相關分析總結，來將風險控制在可控的范圍，減少損失，增強銀行的風控水平。通過研究，銀行信貸風險管理理論可以分為以下幾種：資產(chǎn)管理理論、負債管理理論、資產(chǎn)負債綜合管理理論、全面風險理論、委托代理理論以及信貸配給理論。下文將對上述理論做簡要概述。2.1商業(yè)銀行信貸風險的概念商業(yè)銀行信貸風險可以從廣義和狹義兩個維度來界定。從廣義上而言，商業(yè)銀行信貸風險是指商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營過程中，因為無法提前預估的不確定因素或是事實上發(fā)生的情況變化偏離了之前的預期，造成其事實上獲得的收益與預期收益發(fā)生了差異，故而造成了商業(yè)銀行遭受經(jīng)濟損失或者說產(chǎn)生不利的影響。從狹義上而言，商業(yè)銀行信貸風險，因為出現(xiàn)某些現(xiàn)象的出現(xiàn)給商業(yè)銀行信貸資產(chǎn)造成損失并最終出現(xiàn)了銀行的信貸資產(chǎn)價值下滑的可能性。比如借款人因諸多因素難以及時清償貸款，造成商業(yè)銀行的經(jīng)濟損失或聲譽損失。綜上，本文認為商業(yè)銀行信貸風險指的是由于諸多不可預估的因素導致商業(yè)銀行在進行信貸活動和中介服務活動中蒙受的損失。2.2商業(yè)銀行信貸風險的識別根據(jù)信貸風險形成的不同原因，風險的識別方法也各不相同。一般來說，在識別中主要使用的方法有以下四種:（1）財務報表分析法，這是商業(yè)銀行最直接和簡便的信貸風險識別方法?；趯?shù)據(jù)報表的分析，可以對銀行以往的經(jīng)營業(yè)績評估，以審視其面臨的財務和經(jīng)營狀況，預估以后的發(fā)展可能，尋找將會左右銀行日后信貸活動開展的風險要素。（2）專家預測法，組織各個行業(yè)的專家學者，對過去以及現(xiàn)在出現(xiàn)問題的客觀規(guī)律進行系統(tǒng)分析，對貸款對象的發(fā)展前景以及貸款中出現(xiàn)的可能的風險進行科學的預判。專家預測法可以分為個人經(jīng)驗法、專家群體預測法、特爾菲法和主觀概率法等。（3）流程圖分析法，通過繪制流程圖的方式對可能會出現(xiàn)的風險進行分析和識別，這樣的分析方法基本適用在資金運用中的風險認識和研究中。借由對信貸經(jīng)營過程中諸多環(huán)節(jié)的依次分析，找到導致風險出現(xiàn)的基因和根源。（4）監(jiān)測診斷法，銀行在對客戶的經(jīng)營狀況進行觀察、記錄和研究，提前發(fā)現(xiàn)各種風險信號，并對銀行信貸風險進行專門的識別。銀行根據(jù)貸前調查、審查方式，形成對貸款人專門的風險預警機制，促進相關風險預防和控制措施的實施，以避免或降低貸款活動中的損失?；镜男刨J風險勁爆信號有四類:一是關于財務情況的預警機制;二是關于經(jīng)營者情況的語境機制，如關鍵人物行為可能的潛在變化等;三是關于經(jīng)營好壞的預警信號，如經(jīng)營業(yè)務性質發(fā)生變化等;四是關于信貸雙方關系的信號，如借款人存款提取過快、應該支付的票據(jù)延期過長、季節(jié)性貸款需求變幻無常等。2.3商業(yè)銀行信貸風險的等級評判（1）風險評級及其標準風險評級通過標準化尺度來區(qū)分債務人與貸款項目的信用等級，依據(jù)其信用程度進行等級不同的劃分，主流的劃分方法主要將信用等級劃分為A,B,C,D共4個大類，每個大類下面有包括幾個不同的小類，最終共產(chǎn)生了巧個小類級別的認定標準，具體分類情況詳見下表2-2。從表中的分類中，最后一級D級為違約級別，其余均為非違約級別，并且越往后的表示信用遞減。總體來說，風險評級包含了對銀行貸款風險的分類和客戶信用評級兩大類。具體來看，A級以上的信用表現(xiàn)為信用良好狀態(tài)，AAA級信用反映了未來一年內具有很強的償債或還款能力，且發(fā)生違約風險的可能性非常小，幾乎不可能存在違約的情況，其他兩種情況次之。BB級以上信用較好或一般，表現(xiàn)出未來一年內具有一定或不穩(wěn)定的償債或還款能力，顯然存在違約的風險也很小但存在相對的可能性。BB-,B+,B一三種情況的信用等級欠佳或較差，相應的違約風險也逐步提高，且表現(xiàn)出的償債能力不足甚至很弱的情況。此外，CCC,CC,C三級信用則表現(xiàn)出很大甚至極差，未來發(fā)生違約的風險也明顯提高，尤其是C級情況下發(fā)生違約的可能性極高接近100%，這反映了客戶幾乎不具備相應的償債能力，這樣的情況對于銀行來說是非常危險的。表2.1客戶信用等級評級主要參考標準評判等級AAAAAABBB+BBBBBB-BB+BBＰＤ上限（％）00.120.51.42.052.73.34.05ＰＤ下限（％）0.120.51.42.052.73.34.054.8信用等級信用極佳信用優(yōu)良信用良好信用較好信用較好信用較好信用一般信用一般評級等級BB-B+B-CCCCCCDＰＤ上限（％）4.85.57.2591530100ＰＤ下限（％）5.57.2591530100100信用等級信用一般信用欠佳信用較差信用很差信用極差發(fā)生違約資料來源:主要參考了樂毅等.中國銀行新資本協(xié)議業(yè)務應用指引(2)風險評級的目的風險評級的基礎是風險管控，核心內容是償還貸款的意愿和能力。自身管理機制比較健全和完善的銀行，項目的風險評級與客戶的信用評級一起組成了經(jīng)濟資本如何配置系統(tǒng)的根基?！栋腿麪栃沦Y本協(xié)議》提出，銀行在內部管理過程中，對項目劃分風險等級是貸款資產(chǎn)組合風險管控的重要構成部分。對客戶的信用風險評價越精確，就越是能夠減輕信貸資產(chǎn)可能損失。風險評級的基本功能，在于根據(jù)貸款的風險程度和客戶征信等級的差異進行不同的風險評估和控制，優(yōu)化信貸風險的預防和管控，從而為化解信貸風險奠定基礎。（3）風險評級的依據(jù)貸款風險評級的主要根據(jù)包含以下四個方面:一是借款人是否能夠如期還款，這是最根本的依據(jù);二是借款人之前的還本付息記錄;三是第三方對借款人貸款的抵押和擔保情況;四是貸款清償?shù)姆韶熑危饕瞬橘J款手續(xù)是否完備以及可以如何進行補救。4.興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理問題解決對策3.興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理現(xiàn)狀及問題分析興業(yè)銀行上海分行在經(jīng)過相關部門的批準，于1996年3月在上海正式成立，它是我國第一批成立的股份制興業(yè)銀行。經(jīng)過多年的努力，興業(yè)銀行上海分行，在2007年的二月份于上海證券公司以190.52億的注冊資金公開上市。它主要經(jīng)營的范圍包括：各種存款業(yè)務，貸款業(yè)務，國內外各種結算業(yè)務，票據(jù)的承兌與貼現(xiàn)業(yè)務，發(fā)行各種金融債券，代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，等等其他的經(jīng)過相關部門批準的各種業(yè)務。直到2016年年底，興業(yè)銀行上海分行在我國各個城市設立了四十三家一級分行以及1555家分行。興業(yè)銀行上海分行成立至今，為了給顧客提供更加全面、優(yōu)質、高效的服務，一直以“真誠服務，相伴成長”作為銀行的經(jīng)營理念，讓銀行在時代的洪流中不斷的發(fā)展，不斷的成長。3.1興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀直到2016年三月底，興業(yè)銀行上海分行的信貸資產(chǎn)總余額有1926.86億元，與上一季度相比增加了150.53億元，環(huán)比增長8.47個百分點，其中：通過表內業(yè)務余額這項數(shù)值與上一季度對比，增加了13.73個百分點，表外的業(yè)務余額這一項與上季度的數(shù)據(jù)相比較，環(huán)比下降了0.2個百分點，其各項業(yè)務的具體增減情況詳見表表3.1。通過表3.1展現(xiàn)的數(shù)據(jù)可以看出，直到2016年的第一季度末，人民幣對公貸款的余額與上一季度相比，從之前的879.95億元增加到了960.11億元，環(huán)比整張了9.11個百分點，說明人民幣對公貸款是保持在一個良性的增長之中。銀行承兌匯票從上一季度的559.69億元到本季度的584.93億元，環(huán)比增長了4.51個百分點；國內信用證從上一季度的71.4億元到本季度的54.04億元，環(huán)比下降了24.31個百分點。個人貸款余額從上個季度的209.90億元到這個季度的252.98億元，環(huán)比增長了20.52個百分點，其中，個人購房按揭類貸款從上個季度的173.54億元到這個季度的217.26元，比上個季度增加了43.72億元；個人經(jīng)營類貸款從上個季度的14.39億元到這個季度的13.50億元，比上個季度減少了0.89億元，個人消費類貸款從上個季度的21.86億元到這個季度的22.22億元，增加了0.36億元。表3.SEQ表3.\*ARABIC1興業(yè)銀行上海分行2016年第一季度信貸資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展概況通過對數(shù)據(jù)深入的分析可以看出，興業(yè)銀行上海分行增大對貸款行業(yè)投放控制，租賃和商務服務業(yè)貸款增長較明顯，占比較年初上升2.80個百分點；制造業(yè)、房地產(chǎn)開發(fā)與土地儲備貸款余額占比有所減少，分別較年初下降1.52、1.30與3.14個百分點。分行本外幣對公貸款行業(yè)結構分布如表3.2。表3.2興業(yè)銀行上海分行2016年第一季度信貸資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展概況行業(yè)類型期末較上季較年初余額占比增減額占比增減增減額占比增減制造業(yè)134.6213.40%0.98-1.52%0.98-1.52%水利、環(huán)境和公共設施管理業(yè)142.2314.16%10.16-0.58%10.16-0.58%租賃和商務服務業(yè)152.3015.16%41.562.80%41.562.80%批發(fā)與零售業(yè)88.048.76%7.95-0.18%7.95-0.18%交通運輸、倉儲和郵政業(yè)22.122.20%-10.19-1.41%-10.19-1.41%房地產(chǎn)開發(fā)51.645.14%-6.06-1.30%-6.06-1.30%土地儲備205.4620.45%-5.84-3.14%-5.84-3.14%電力、燃氣及水的生產(chǎn)和供應業(yè)38.733.86%7.650.39%7.650.39%其他169.3916.86%62.574.94%62.574.94%合計1004.53100.00%108.780.00%108.780.00%此外，在經(jīng)濟發(fā)展進入新常態(tài)以來，上海市傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉型升級壓力較大，部分行業(yè)產(chǎn)能過剩嚴重，部分企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營困難，經(jīng)濟風險隱患有所凸顯。截至2016年一季度末，全省賬面不良貸款余額1,285.02億元，不良貸款率1.51%。其中股份制銀行不良貸款197.11億元，不良率1.20%。同時關注類貸款也處于較高水平。截至2016年一季度末，全省金融機構關注類貸款2,774.99億元，關注貸款率3.26%。其中股份制銀行關注類貸款450.13億元，關注貸款率2.75%。與全省同業(yè)相比，截至2016年一季度末，興業(yè)銀行上海分行表內信貸資產(chǎn)余額折合人民幣1,257.51億元，其中正常類貸款1239.38億元，占98.56%,比年初上升了0.04個百分點；關注類貸款10.41億元，占0.83％，比年初下降了0.04個百分點；次級類貸款3.49億元，占0.28%，比年初減少了0.14個百分點；可疑類貸款3.37億元，占0.27%，比年初增加了0.14個百分點；損失類貸款0.87億元，占0.07%，與年初基本持平。由此可見，與同業(yè)的資產(chǎn)質量相比，興業(yè)銀行上海分行關注貸款率與不良貸款率分別低于全省水平，也優(yōu)于資產(chǎn)規(guī)模相近的股份制銀行同業(yè)，資產(chǎn)質量保持總體穩(wěn)定，在上海市內主要銀行中保持較好水平。具體而言，截至2016年一季度末，按照五級分類法統(tǒng)計，興業(yè)銀行上海分行全轄不良貸款余額77,213.95萬元，比年初增加9,407.64萬元；不良貸款率0.61%，與年初持平。從貸款分類看，次級貸款34,858.12萬元、可疑貸款33,705.44萬元、損失類貸款8,650.39萬元。從貸款結構看，對公不良貸款余額72,560.28萬元，比年初增加9,652.78元；個人不良貸款4,653.67萬元，比年初減少245.14萬元。其中：個人經(jīng)營貸款不良余額1,520.84萬元，占個人不良貸款32.68%。同時，截至2016年一季度末，興業(yè)銀行上海分行關注類貸款余額104,068.87萬元，比年初增加7,786.38萬元，其中：對公關注類貸款99,100.04萬元，比年初增加6,884.51萬元；零售關注類貸款4,968.83萬元，比年初增加了901.86萬元。期末關注比率0.83%（其中對公關注比率為0.99%，零售關注比率0.20%），比年初減少0.04個百分點（其中對公關注較年初下降了0.04個百分點，零售關注比率較年初增長了0.01個百分點）。3.2興業(yè)銀行上海分行對公信貸風險管控措施為合理控制信貸風險，興業(yè)銀行上海分行除了設計專門的業(yè)務流程以及配備專業(yè)人才以外，還歸納總結了一系列對公信用風險管控措施。首先，明確經(jīng)營策略，優(yōu)化業(yè)務結構。一是明確區(qū)域策略，將無錫、上海、常州、南通作為重點支持區(qū)域；二是明確了行業(yè)策略，重點支持區(qū)域內優(yōu)勢明顯行業(yè)，積極支持民生消費類行業(yè)，嚴格控制國家產(chǎn)業(yè)政策限制行業(yè)；三是明確了客戶策略，將現(xiàn)金流穩(wěn)定的客戶、創(chuàng)新成長型客戶、優(yōu)質核心企業(yè)供應鏈客戶、第三方電子交易平臺上客戶作為重點營銷對象。同時投向指引對核心企業(yè)供應鏈集群客戶、風險分擔類集群客戶、區(qū)域特色類集群客戶、創(chuàng)新成長類集群客戶制定了基本的準入標準，為客戶初步篩選提供依據(jù)。其次，嚴格開展貸前調查和授信審查，保證統(tǒng)一授信得到落實。一是嚴格遵循《興業(yè)銀行上海分行公司客戶金融服務方案調查工作盡職指引》，通過實地查看和信息搜集、非現(xiàn)場信息搜集，以及對資料和信息進行分析和驗證，了解公司客戶基本運營狀況、業(yè)務需求、風險狀況，有效揭示客戶基本信息、客戶財務信息、客戶非財務信息、客戶關聯(lián)人信息等情況，保證授信申請、受理和調查真實有效，為后續(xù)授信審批和落實奠定良好基礎。二是進一步加強授信審查，不斷強化規(guī)范作業(yè)管理，加大送審質量考核評價，引導經(jīng)營單位提供符合要求的送審材料，綜合評價客戶經(jīng)營管理、授信風險和信用需求等因素，嚴格遵循“統(tǒng)一授信、區(qū)別對待、流程控制、適時調整”的原則，有效揭示企業(yè)之間的關聯(lián)關系或集團關系，保證授信審查和審批工作的全面客觀、合規(guī)有序。最后，積極采取抵質押等風險緩釋措施，嚴格限制聯(lián)?；蚧ケ７绞?。一是將客戶按重點客戶和一般客戶進行區(qū)分，一般客戶原則上必須采取抵質押等擔保緩釋措施，要求抵質押物價值穩(wěn)定、易于變現(xiàn)，抵質押率符合總分行制度規(guī)定，嚴格限制一般客戶采用互保或聯(lián)保方式開展業(yè)務，如有必要，則需由盡職調查中心參與調查核實，充分考慮企業(yè)關聯(lián)關系、經(jīng)營情況和財務情況等，報有權審批人審批決定；二是對存量授信企業(yè)客戶，開展全面風險排查，根據(jù)企業(yè)實際經(jīng)營和還款情況，要求增加有效風險緩釋措施，積極防范企業(yè)貸款擔保圈風險。3.3興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理存在的問題本文依據(jù)興業(yè)銀行上海分行的業(yè)務經(jīng)驗，在總結分析其信貸業(yè)務開展狀況、對公信用風險管理現(xiàn)狀以及經(jīng)濟“新常態(tài)”下面臨的經(jīng)營環(huán)境變化的基礎上，認為興業(yè)銀行上海分行信貸管理工作中仍然存在一定的不足之處，主要體現(xiàn)在管理組織結構不合理、風險量化水平不高、綜合性管理人才匱乏和信貸文化建設落后等問題。3.3.1信貸風險管理組織結構不合理通過對國外的信貸組織進行研究，他們之中的佼佼者大部分都是采用條塊結合的矩陣型組織形式，他們對信貸風險的管控是通過總行管理分行，分行管理支行的模式，這樣的模式猶如一條垂直的條塊一樣，在不同的部門之間建立關系，互相幫助，互相制約。而通過對興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理的實際情況來看，他們的風險管理模式只是通過分行向支行再向網(wǎng)點傳達的模式進行管理，而通過與其它管理機制比較先進的興業(yè)銀行相比，他們的內部管理也因為界限過于分明，導致管理維度過長，上下級之間無法及時有效的溝通，同時，興業(yè)銀行上海分行的部門與部門之間沒有建立良好的聯(lián)系，無法形成制衡關系。雖然，最近幾年，興業(yè)銀行上海分行及時的發(fā)現(xiàn)問題，也意識到銀行內部管理的必要性，也針對這些問題，做出了相應的調整，但是，因為總原因，這些調整尚未完善，也沒有建立鉆門的信貸決策部門，興業(yè)銀行上海分行的信貸風險工作無法獨立決策。并且，因為興業(yè)銀行上海分行內部的權益分配問題，導致一人多職的現(xiàn)象發(fā)生，在這樣的前提之下，讓信貸管理之間失去了相應的約束功能，如此混亂的現(xiàn)象致使內部失去管理的意義。3.3.2信貸風險管理量化水平低下從表面上看，興業(yè)銀行上海分行在針對信貸風險的判斷方法與其它銀行相似，都是以數(shù)據(jù)分析為基礎定量方式和以有經(jīng)驗的信貸人員的判斷為基礎的定性方式進行判斷，但是，經(jīng)過實踐，得出的結論卻是，興業(yè)銀行上海分行在業(yè)務實際操作的過程中，并沒有使用定量方法，大部分都是依靠定性方法，這樣是無法有效的度量信貸風險的。單獨針對定量分析方法來說，興業(yè)銀行上海分行目前只是通過傳統(tǒng)的靜態(tài)分析，因為沒有掌握相關手段，并且其在信貸投放的主要目標基本上只有傳統(tǒng)行業(yè)，在這個前提之下，興業(yè)銀行上海分行根本無法與時俱進，隨著經(jīng)濟發(fā)展的變化而變化，在人工智能的今天，興業(yè)銀行并沒有使用科技的手段，對貸款風險進行有效的分析以及監(jiān)管。同時，因為興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理的水平不高，相關的業(yè)務人員工作限制比較大，并且由于風險識別的特性以及風險市場的多樣、多變性，導致興業(yè)銀行上海分行并不及時有效的發(fā)現(xiàn)并化解風險。3.3.3信貸人員專業(yè)素質不高就目前興業(yè)銀行上海分行信貸業(yè)務來看，興業(yè)銀行上海分行員工對信貸業(yè)務的風險管理意識還十分淡薄?，F(xiàn)代興業(yè)銀行信貸風險管理技術性強、知識含量高，這勢必要求從事信貸風險管理工作的人員具備足夠的風險意識以及較高的綜合素養(yǎng)，但是作為一家股份制銀行的地方性分行，興業(yè)銀行上海分行缺乏符合需求專業(yè)管理人才。同時，因為興業(yè)銀行上海分行建行較晚，相比于四大銀行規(guī)模較小，興業(yè)銀行上海分行的風險管理方面不僅從人員的管理水平還是管理能力等其它方面都無法滿足如今日新月異的風險形式和需求。興業(yè)銀行上海分行因為缺乏專業(yè)人員對風險的識別與突發(fā)情況的應急處理，嚴重的影響了其在業(yè)界的業(yè)務發(fā)展。同時，興業(yè)銀行上海分行不僅存在從業(yè)的在職人員不足，個體管理負擔大，并且這些在職員工普遍年輕化，專業(yè)素質良莠不齊，缺乏相關專業(yè)的專業(yè)型人才，缺乏實戰(zhàn)經(jīng)驗。在這里，一個客戶經(jīng)理所要維護、管理的客戶多達幾十家，就算他們的專業(yè)能力非常強，也不可能有過多的精力分攤給每個客戶，那么，在這樣的前提下，興業(yè)銀行上海分行的信貸管理的風險根本就無法有效避免。4.興業(yè)銀行上海分行信貸風險管理問題解決對策4.1建立健全風險管理體系時代的前行離不開不斷的改革，只有不斷的完善內部風險管理機制，才能夠有效的約束風險管理的體系。明確風險方向，將風險按照職責的不同分給每個人，優(yōu)化相關的管理體系，內外兼顧，以確保信貸業(yè)務能夠高效、健康穩(wěn)健的發(fā)展。我們可以通過下面三個方面，進行詳細的解說：(1)業(yè)務風險分析機制通過定期組織相關人員，通過對手上的各項業(yè)務進行專門的研究討論，對各個項目可能出現(xiàn)的信用風險進行深成次分析，及時發(fā)現(xiàn)風險高的項目，并對這些項目的動態(tài)進行跟蹤，全面的了解每個項目針對風險防范的方案及其落實的是否到位，詳細匯報風險管控的結果，及時發(fā)現(xiàn)風險問題并立即制定相應的解決方案，指定相關責任人，設定整改時限。(2)風險信息共享機制對手上的各種信息進行匯眾搜集，然后建立完善的信息共享平臺，讓銀行的各個級別、各個部門在合理的權限之下能夠及時的了解相關的信息，以免錯過風險信號，以此減少因為信息的不足導致的信貸業(yè)務之中出現(xiàn)錯誤的決策。關注最新網(wǎng)絡動向，及時的更新完善信貸關系系統(tǒng)，讓信息的統(tǒng)籌及發(fā)布信息更加的方便快捷，讓信貸系統(tǒng)上個工作人員能夠全方位的進行比較全面的風險分析。(3)風險合規(guī)考核機制一方面，通過專業(yè)的部門，設置科學合理的制度，對各個項目的每個節(jié)點的工作進行嚴格的監(jiān)督和檢查，根據(jù)相關的檢查結果，指出問題，提出整改要求。另一方面，通過對信貸風險管理的相關人員進行專業(yè)方面的考核以及風險部門的考核的雙線考核，其中，合規(guī)管理考核以及業(yè)務經(jīng)營績效考核是他們要考核的項目。4.2調整信貸結構，加強風險預警隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，金融行業(yè)展示出新常態(tài)，為順應經(jīng)濟形勢的變化，興業(yè)銀行上海分行的信貸風險也呈現(xiàn)新的變化趨勢。那么，對于內部發(fā)展而言，信貸資產(chǎn)的質量直接決定著信貸結構設置的科學性；從外部環(huán)境來說，銀行信貸結構的穩(wěn)固性取決于信貸業(yè)務所處的金融市場環(huán)境的安全系數(shù)。在興業(yè)銀行上海分行現(xiàn)有的信貸政策下，內部的軟約束嚴重制約了信貸資產(chǎn)的配置升級，在新的形勢下，興業(yè)銀行上海分行應跟隨國家信貸政策的變革積極調整信貸資產(chǎn)流向，在不超過自身最低原則的基礎上，最大化優(yōu)化信貸結構，從而抵御信貸風險。在新一輪的國家政府報告中指出，我國應加強對于產(chǎn)業(yè)結構的重視，整體經(jīng)濟的轉型勢必需要更完善和高級的產(chǎn)業(yè)結構相匹配。對于銀行信貸業(yè)務而言，傳統(tǒng)的信貸資源配置已無法滿足流動性的要求，應充分發(fā)揮利率市場化的傳遞作用，隨著對信貸結構進行打破充足，增強其風險防御能力和質量監(jiān)控水平。從第四章的實證分析結果來看，企業(yè)規(guī)模、所有制性質對企業(yè)的違約風險并無顯著影響，這就要求興業(yè)銀行上海分行在信貸投向上摒棄傳統(tǒng)觀點，積極調整信貸資金的投放。興業(yè)銀行上海分行的信貸結構調整可以通過兩方面的途徑實現(xiàn)，一是目標客戶群體制定。小企業(yè)客戶群體，例如大中企業(yè)下游、平臺或園區(qū)等優(yōu)質小企業(yè)客戶，應作為最優(yōu)的信貸對象。一般而言，這類客戶群體的信貸業(yè)務金額較小，并且還款周期較短，可以產(chǎn)生短期高頻的效果，從而使信貸業(yè)務總量增加。二是信貸投資項目選擇。銀行信貸項目投向應具有前瞻性和保險性等特點，較好的發(fā)展前景、一定的收益能力抑或較高的科技進步水平。擁有以上特質的項目普遍具備一定的風險承受能力，能夠應對產(chǎn)能過剩的市場競爭。因此，興業(yè)銀行上海分行進行信貸投資項目選擇時，可以多關注一些國家重點支持的產(chǎn)業(yè)，如新興產(chǎn)業(yè)、文化產(chǎn)業(yè)、服務業(yè)以及經(jīng)濟產(chǎn)業(yè)等。4.3夯實信貸基礎工作，加強員工培訓4.3.1規(guī)范業(yè)務流程、強化基礎管理在貸前調查環(huán)節(jié)，要求經(jīng)營機構嚴格執(zhí)行企業(yè)負責人約見制和雙人核實銷售收入制度。除小企業(yè)以外，經(jīng)營單位負責人必須在授信前實地參與走訪調查，與企業(yè)負責人當面會談，審慎把握企業(yè)信用風險，同時要求雙人現(xiàn)場核實納稅申報信息、財務報表、發(fā)票等核實銷售收入并面簽，為財務數(shù)據(jù)分析提供必要基礎，減少信息不對稱；在貸時審查環(huán)節(jié)，要求各級信用審查部門嚴格執(zhí)行總、分行的信貸及風險管理政策，敢于擔責，以風險事實為依據(jù)，客觀、公正、全面地發(fā)表審查意見，切實把好信用業(yè)務審查準入關。興業(yè)銀行上海分行應加強對企業(yè)投資行為分析，嚴格限制跨行業(yè)經(jīng)營企業(yè)的信貸需求；放款前密切關注借款企業(yè)對外擔保以及其他或有負債情況，加強其他銀行授信政策變化跟蹤對比，發(fā)生異常的暫停額度支用。在貸后檢查環(huán)節(jié)，要求各級風險管理部門盡職盡責，強化對重點區(qū)域和行業(yè)的風險排查，嚴格落實“雙線”貸后檢查制度。應高度關注國家宏觀調控的重點行業(yè)和地區(qū)經(jīng)濟金融環(huán)境變化對企業(yè)經(jīng)營帶來的影響，特別是針對國內外形勢變化較快的行業(yè)、在金融危機中受影響較大的行業(yè)、行業(yè)整合較多的行業(yè)以及對區(qū)域經(jīng)濟變化較為敏感行業(yè)等，對行業(yè)的前期供產(chǎn)銷、行業(yè)政策、行業(yè)發(fā)展預期等方面進行深入、細致地調研與分析，將專業(yè)化貸后檢查工作作為防范信用風險的核心重點工作，進一步提升專業(yè)化貸后檢查的水平和質量，為興業(yè)銀行上海分行存量信貸結構調整提供依據(jù)。4.3.2強化員工培訓，培育信貸管理文化面對復雜多變的外部經(jīng)濟金融形勢和高壓的案件防控態(tài)勢，興業(yè)銀行上海分行應該始終保持清醒頭腦，增強憂患意識，牢固樹立底線思維，強化員工異常行為排查，加大違規(guī)問責力度，切實貫徹落實從嚴治行的管理要求，重塑風險管理良好文化。分行在大力引進優(yōu)秀客戶經(jīng)理和審查人員的同時，進一步加強全轄信貸人員的管理，除建立人才培養(yǎng)、培訓機制外，重點強調提升風險責任意識、業(yè)務知識結構、職業(yè)道德規(guī)范等各方面素質。一是加強業(yè)務培訓，提升隊伍素質。在梳理現(xiàn)有信貸產(chǎn)品和風險管理工具的基礎上，以新業(yè)務、新產(chǎn)品，新員工、新轉崗人員為重點，加大業(yè)務培訓力度，堅持“先培訓、后上崗”，避免業(yè)務掉線等問題。同時加強新老員工經(jīng)驗交流，注重學習先進經(jīng)驗，開拓管理視野；二是嚴格實行問責制度。主、協(xié)辦客戶經(jīng)理和經(jīng)營單位負責人作為第一、第二、第三責任人對所辦理的信用業(yè)務逐筆出具承諾書，承諾所辦理的信用業(yè)務是遵照總分行相關規(guī)定，對上報材料的真實性、準確性、合法性及所作判斷的合理性負責，并承諾將按照信用責任追究制度的有關規(guī)定，承擔相應的責任。對已形成不良貸款的項目開展信用責任追究，嚴格實行問責，培養(yǎng)行內良好的信貸風險管理文化。5.結論與展望5.結論與展望興業(yè)銀行作為金融體系的最基本單元，