2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告

上海金融與發(fā)展實驗室上海金融與發(fā)展實驗室2024-2025美團美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告上點上點 01（一）銀行開展場景化金融服務(wù)的背景 02 02 023、技術(shù)發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型 04（二）場景金融的演進趨勢 05 052、線上化 053、綜合化 06（三）場景金融的不同路徑：從場景到金融VS從金融到場景 06 072、從金融到場景：商業(yè)銀行 07 09（一）銀行場景建設(shè)的基本邏輯 10 102、培育和提升場景流量，為客戶轉(zhuǎn)化提供基礎(chǔ) 3、以數(shù)據(jù)引領(lǐng)場景價值提升，提升流量轉(zhuǎn)化效率 12（二）多元的場景金融模式 121、線下模式vs線上模式 122、合作模式vs自建模式vs共建模式 15（三）對公業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行場景金融發(fā)力的新“藍 17美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團 19（一）銀行發(fā)力政府類客戶場景的背景 201、促進地方經(jīng)濟的發(fā)展和社會治理的提升 202、國家大力推進智慧政務(wù)建設(shè) 203、踐行金融人民性 20（二）銀行政府類場景金融的發(fā)展思路 21 212、聚焦社會民生場景 213、以G端為橋梁，批量獲取B端和C端客戶 21（三）銀行政府類場景金融創(chuàng)新 22 22 23 244、智慧鄉(xiāng)村治理 25美團美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告上點上點 27（一）銀行發(fā)力企業(yè)類客戶場景的背景 28 282、推動普惠金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展 283、更好踐行“五篇大文章”要求 29（二）銀行企業(yè)類場景金融的發(fā)展思路 29 302、賦能商戶經(jīng)營 30 32（三）銀行企業(yè)類場景金融的創(chuàng)新 33 332、智慧農(nóng)業(yè) 34 354、智慧園區(qū) 38 40（一）銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn) 41 412、內(nèi)部統(tǒng)籌缺失，難以實現(xiàn)跨場景協(xié)同聯(lián)動 42 42（二）銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新的突破點 43 432、優(yōu)化內(nèi)部組織管理，提升跨部門協(xié)同效率 443、提升場景運營能力，以數(shù)據(jù)應(yīng)用引領(lǐng)價值提升 454、加強場景與網(wǎng)點資源的融合互動 45 48美團美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告01 美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團（一）銀行開展場景化金融服務(wù)的背景從內(nèi)部競爭來看，隨著中國經(jīng)濟的增長邏輯發(fā)生轉(zhuǎn)變，當前商業(yè)銀行普遍面臨有效信貸需求不足等問題，拖累其營業(yè)收入增長。根據(jù)全國42家上市商業(yè)銀行2024年三季報數(shù)據(jù)，前三季度上市銀行業(yè)營業(yè)收入普遍放緩，累計營收同比下降1.5%，國有六大對于中小商業(yè)銀行而言，還面臨國有大行持續(xù)下沉的壓力，使其原有的業(yè)務(wù)空間受到擠壓。在此背景下，商業(yè)銀行已進入存量競爭階段，各家商業(yè)銀行一方面通過加大自身產(chǎn)品和服務(wù)的創(chuàng)新，滿足多元化的客戶需求，以此提升競爭優(yōu)勢；另一方面不斷下沉服務(wù)，尋找新的市場空間。從外部競爭來看，隨著互聯(lián)網(wǎng)平臺以及金融科技公司的崛起，整個銀行業(yè)也面臨著前所未有的競爭壓力。金融科技企業(yè)利用靈活的技術(shù)手段和創(chuàng)新的商業(yè)模式，迅速占領(lǐng)市場份額，倒逼商業(yè)銀行改變其傳統(tǒng)的服務(wù)模式，以便2、用戶需求變化與行為變遷隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷普及以及數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，客戶行為線上化的趨勢變得明顯。截至2024年6月末，我國網(wǎng)民數(shù)量達到11億人，互聯(lián)網(wǎng)普及率達78%，較2015年提升27.7個百分點。同時，隨著在線服務(wù)場景的日益豐富，越來越多的用戶通過線上方式享受生活服務(wù)便利，線上生活服務(wù)消費日益普及。截至今年6月末，在網(wǎng)上購買過外賣、到店餐飲、電影及休閑娛樂等在線服務(wù)的用戶，分別占網(wǎng)民的50.3%、20.7%和17.3%。在金融服務(wù)領(lǐng)域，隨著當前多數(shù)商業(yè)銀行基本完成了金融產(chǎn)品和業(yè)務(wù)的線上化遷移，客戶通過手機銀行、網(wǎng)上銀行及其他數(shù)字渠道進行交易02美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團和賬戶管理的頻率不斷增加，顯著提高了金融服務(wù)的便利性與效率。根據(jù)中國銀行業(yè)協(xié)會發(fā)布的《2023年中國銀行業(yè)服務(wù)報告》，2023年，銀行業(yè)金融機構(gòu)離柜交易筆數(shù)達4914.39億筆，同比增長9%；離柜交易總額達2363.82萬億元；行業(yè)平均電子渠道分流率為93.86%。數(shù)據(jù)來源：Wind數(shù)據(jù)來源：Wind0303美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團線上化趨勢不僅改變了客戶與銀行的互動模式，也為銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和競爭策略帶來了深遠影響。一方面，傳統(tǒng)的基于線下網(wǎng)點獲客營銷的經(jīng)營模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，商業(yè)銀行通過與第三方平臺合作，將金融服務(wù)嵌入到用戶的日?！俺宰⌒杏钨強省钡壬疃ㄖ苹纫蟛粩嗵嵘瑑H依靠基礎(chǔ)的銀行業(yè)務(wù)已無法吸引和留住客戶。而場景金融本質(zhì)是一種以客戶需求為導(dǎo)向、“以客戶為中心”的金融服務(wù)模式，通過將金融服務(wù)與特定場景相結(jié)合，滿足客戶在特定場景下的金融需求，進而提升客戶服務(wù)質(zhì)量和滿意程度。因此，越來越多商業(yè)銀行開始探索場景化金融服務(wù)，以便在客戶的具體場景用戶希望在購物時便捷地獲得貸款或分期付款服務(wù)；在旅游時，希望能夠及時獲取外3、技術(shù)發(fā)展與商業(yè)銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型科技與金融的深度融合，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品由線上化向場景化邁進提供了技術(shù)條件。金融科技的發(fā)展使得商業(yè)銀行能夠在成本可控的前提下，進一步拓展服務(wù)的廣度和深度，實現(xiàn)金融服務(wù)的數(shù)字化、定制化和智能化。我國“十四五”規(guī)劃明確提出要加快數(shù)字化發(fā)展，打造數(shù)字經(jīng)濟新優(yōu)勢。2021年末，中國人民銀行發(fā)布《金融科技2022年，原銀保監(jiān)會印發(fā)的《關(guān)于銀行業(yè)保險業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的指導(dǎo)意見》，要求我國商業(yè)銀行加強頂層設(shè)計和統(tǒng)籌規(guī)劃，以服務(wù)實體經(jīng)濟為目標，科學(xué)制定和實施數(shù)字化轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略，從大力發(fā)展數(shù)字金融產(chǎn)業(yè)、推動個人金融服務(wù)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、加強數(shù)據(jù)管理能力和數(shù)字化風控能力等方面推動銀行業(yè)務(wù)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。在此背景下，商業(yè)銀行不斷加大金融科技投入，加速金融與科技深度融合，進一步激發(fā)了數(shù)字金融和場景金融具體來看，商業(yè)銀行借助大數(shù)據(jù)等金融科技手段，對不同場景內(nèi)部客戶的行為、偏好、習(xí)慣、職業(yè)等數(shù)據(jù)進行記錄、分析，使其更為精準地了解客戶需求、偏好以及04美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團此外，金融科技手段的運用能夠大幅降低場景金融的信用風險。通過建立智能化風險控制系統(tǒng)，商業(yè)銀行一方面能夠更好地評估借款人的信用狀況，另一方面能夠使其進最后，金融科技手段的應(yīng)用，使得銀行能夠?qū)崿F(xiàn)24小時不間斷服務(wù)，（二）場景金融的演進趨勢金融服務(wù)和生產(chǎn)生活密不可分。場景金融的特點之一是將金融服務(wù)嵌入到生活場景當中，當客戶在日常生活中需要獲得金融服務(wù)或金融產(chǎn)品時，即可以通過場景金融來達成所需。因此，相較于傳統(tǒng)的線下網(wǎng)點及線上手機銀行App，場景金融能夠深度融入到客戶的日常生活。這不僅提升了客戶獲取金融服務(wù)的便捷性，也逐步改變了傳統(tǒng)金融服務(wù)的運營模式，通過金融服務(wù)嵌入至生活化的場景中，大大提升了金融服務(wù)2、線上化場景金融服務(wù)從線下逐步擴展至線上化發(fā)展。場景不是互聯(lián)網(wǎng)的特有產(chǎn)物，商業(yè)銀行最初的場景金融服務(wù)主要集中于商超、電影院、售樓中心、汽車銷售4S店等線下場景。例如，商業(yè)銀行與商場、購物中心等綜合商業(yè)體合作開展收單業(yè)務(wù)；與家電發(fā)展住房按揭業(yè)務(wù)等。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)以及數(shù)字技術(shù)的快速發(fā)展，越來越多的人逐漸習(xí)慣數(shù)字化生活，如線上買菜、外賣送餐、下單購物、手機打車等，大量生活場景的交易行為逐步從線下遷移至線上，在這一趨勢下，商業(yè)銀行場景金融服務(wù)也開始加速線上化發(fā)展，一方面使其服務(wù)能夠覆蓋更廣泛的客戶群體，另一方面能夠大幅提升0505美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團3、綜合化金融與非金融服務(wù)邊界愈發(fā)模糊。在數(shù)字化時代，客戶的金融需求與其他非金融需求之間的邊界變得越來越模糊，這就要求銀行從金融需求出發(fā)，沿著需求鏈路向上追溯，并以此為基礎(chǔ)向客戶提供服務(wù)。隨著行業(yè)競爭的加劇，商業(yè)銀行不斷優(yōu)化場景建設(shè)，提升客戶體驗，才能在市場中立于不敗之地。越來越多的商業(yè)銀行將非金融場景和對傳統(tǒng)企業(yè)賦能融入到金融場景建設(shè)。近年來，隨著消費者對金融服務(wù)需求日益（三）場景金融的不同路徑：從場景到金融VS從金融到場景從場景金融的發(fā)展路徑來看，主要分為兩類：一類是先搭建場景，旨在更好地滿足場景內(nèi)客戶多樣化需求，在這其中，金融需求也是場景用戶的重要需求之一，進而在場景中嵌入金融服務(wù)；另一種是先有金融服務(wù)，為應(yīng)對日益激烈的外部競爭，同時06美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團場景是互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開展場景金融業(yè)務(wù)的核心競爭力?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺企業(yè)場景金融發(fā)展的基本思路主要是從場景到金融，即先建設(shè)好成熟的場景，之后再根據(jù)場景嵌入各類金融服務(wù)。其嵌入金融服務(wù)的初衷是為了給平臺用戶提供更好的服務(wù)和體驗，同時促進本平臺的發(fā)展，例如通過推出小額消費信貸等金融服務(wù)提升平臺相關(guān)產(chǎn)品和服務(wù)交易量。此外，當前互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)已經(jīng)基本覆蓋了C端的高頻生活場景，并且在場景運營過程中積累了海量的用戶行為數(shù)據(jù)和交易數(shù)據(jù)，這也為互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)開展金融服務(wù)提供了基礎(chǔ)?；谶@些龐大的用戶數(shù)據(jù)，互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)能夠深入分析用2、從金融到場景：商業(yè)銀行從金融到場景主要強調(diào)商業(yè)銀行作為重要的金融服務(wù)供給主體開始積極開展場景金融服務(wù)。這一方面是市場競爭加劇之下商業(yè)銀行的被動選擇，另一方面也反映出商此外，近年來金融科技的飛速發(fā)展，極大推動了商業(yè)銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，這也為商業(yè)銀行開展場景金融服務(wù)提供了機會。隨著數(shù)字化和平臺化經(jīng)營模式的不斷深化，眾多銀行開始通過自建平臺的方式，發(fā)展線上場景金融服務(wù)，極大地拓寬商業(yè)銀行獲客、人）逐步拓展至G端（政府）和B端（企業(yè)），不斷豐富場景金融的服務(wù)半徑。0707美團美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告08美團美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告02 美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團（一）銀行場景建設(shè)的基本邏輯金融場景建設(shè)過程中，金融與場景的融合是手段，實現(xiàn)更高效的客戶服務(wù)、提升商業(yè)銀行競爭力才是最終目標。成功的金融場景建設(shè)，需要圍繞“高頻場景帶動低頻金融服務(wù)”、“培育和提升場景流量”、“釋放數(shù)據(jù)價值引領(lǐng)場景價值提升”這三點相較于傳統(tǒng)金融服務(wù)，場景金融能夠嵌入到客戶生活的各種場景中，由“吃住行游購娛”等一系列生活服務(wù)中高頻場景帶動金融服務(wù)這一低頻場景，培養(yǎng)客戶的習(xí)慣性使用，提升客戶使用金融產(chǎn)品和服務(wù)的頻率，進而激發(fā)其潛在的金融需求。此外，將金融服務(wù)嵌入到高頻場景、提供無縫銜接的低頻金融服務(wù)時，客戶的依賴性和信任感自然會增強，這種信任感使得客戶在需要進行低頻金融交易時，首先會選擇在自身熟悉的銀行進行，進而提升客戶黏性。最后，高頻場景為銀行提供了寶貴的客戶數(shù)據(jù)和行為分析的基礎(chǔ)。通過對客戶在高頻場景中行為的觀察，銀行能夠洞察客戶的真實美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團2、培育和提升場景流量，為客戶轉(zhuǎn)化提供基礎(chǔ)流量是銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的根基，也是場景金融實現(xiàn)價值創(chuàng)造的核心。場景金融的核最終為銀行提供新的業(yè)務(wù)增量，提升盈利能力。其中場景是獲取流量的工具，不同的場景背后就是不同需求的流量。因此對于場景的選擇，需要其具備一定的客戶規(guī)模和市場容量，同時能夠吸引大量的客戶使用該場景，即具備較大的流量。流量的規(guī)模決定了客戶的規(guī)模，流量的積累是客戶轉(zhuǎn)化的基礎(chǔ)。只有在積累了大量流量后，商業(yè)銀行才有機會將這些潛在客戶轉(zhuǎn)化為實際的用戶。此外，場景金融發(fā)展過程中，還需要重視流量的質(zhì)量。對流量質(zhì)量最直接的評價指標就是MAU（月活躍用戶數(shù)量）。由于場景金融下自帶的口碑傳播效果，圍繞MAU的有效運營可以幫助銀行獲客催生指美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團3、以數(shù)據(jù)引領(lǐng)場景價值提升，提升流量轉(zhuǎn)化效率數(shù)據(jù)是場景建設(shè)的核心驅(qū)動力，是場景數(shù)字化營銷的起點。場景金融的核心在于因此對于場景金融，場景只是手段，是金融服務(wù)的客戶入口和流量閉環(huán)；金融才是最終目的，即以價值創(chuàng)造的核心完成用戶的轉(zhuǎn)化，所以做場景不等于做非金融。如何將場景中的巨大流量用戶轉(zhuǎn)化為銀行自己的客戶，這就對商業(yè)銀行的服務(wù)質(zhì)量提出較高要求。在傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式中，更多是以被動式的服務(wù)為主，主動服務(wù)也是以推銷產(chǎn)品為出發(fā)點，很少對客戶進行精細化的服務(wù)。精細化的服務(wù)要求商業(yè)銀行具備較強的數(shù)據(jù)分析能力，即通過深度分析用戶的交易記錄、消費習(xí)慣和信用情況等信息和數(shù)據(jù)，實現(xiàn)對客戶的精準畫像，一方面及時發(fā)現(xiàn)客戶的潛在金融需求，實現(xiàn)對客戶的精準營銷，基于客戶的歷史消費數(shù)據(jù)，商業(yè)銀行可以為其提供個性化的金融產(chǎn)品推薦；另一方面，通過實施科學(xué)的客戶關(guān)系管理，也有助于提升客戶的滿意度，從而促（二）多元的場景金融模式1、線下模式vs線上模式商業(yè)銀行在場景金融的發(fā)展中，形成了多元的場景金融模式。按照渠道可以劃分線上場景已成為當前商業(yè)銀行開展場景金融的主要模式。線上場景相較于線下場能夠真正將金融服務(wù)滲透到經(jīng)濟社會運行的各個維度。隨著移動互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，1212美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團手機銀行：服務(wù)半徑從金融向非金融領(lǐng)域延伸。手機銀行對于商業(yè)銀行而言，不僅是服務(wù)渠道的拓展，也是業(yè)務(wù)創(chuàng)新、客戶關(guān)系管理以及數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要平臺。隨著技術(shù)的不斷進步和消費者習(xí)慣的變遷，各家商業(yè)銀行不斷對本行手機銀行App版本進行迭代更新，手機銀行功能不斷豐富完善。目前，手機銀行為客戶提供的服務(wù)不僅局限于存款、貸款、理財、結(jié)算、轉(zhuǎn)賬等金融服務(wù)，還包括生活繳費等多種便利生活的非金融服務(wù)，綜合化服務(wù)特點突出。例如，中國銀行最新發(fā)布的手機銀行App9.0版本中，在生活頻道引入了衣、食、行、娛、學(xué)等16大類400多家優(yōu)質(zhì)合作商戶，更加貼合青年群體經(jīng)濟用戶消費行為，為其提供在線購物、美食外賣、影音娛樂、交通出行等場景生態(tài)服務(wù)。并引導(dǎo)用戶踐行綠色、健康的消費文化，籌建綠色出行專區(qū)綜合服務(wù)平臺：助力打造綜合化金融服務(wù)矩陣。例如寧波銀行以客戶為中心，以企業(yè)全生命周期需求為導(dǎo)向，集合跨行業(yè)資源，創(chuàng)新打造“波波知了”企業(yè)綜合服務(wù)（2）線下場景線下場景是當前場景金融的有益補充，也是中小銀行開展場景金融的重要途徑。純線上場景難以滿足商業(yè)銀行場景金融的發(fā)展需求，一方面線下網(wǎng)點依然是商業(yè)銀行經(jīng)營的基本單元，網(wǎng)點資源豐富是商業(yè)銀行的核心優(yōu)勢，線下網(wǎng)點能夠為客戶提供線上渠道難以提供的差異化服務(wù)；另一方面，對于農(nóng)村客群、老年群體而言，線上場景普遍面臨“數(shù)字鴻溝”問題，在國家鼓勵發(fā)展普惠金融的大背景下，線下場景依然有其存在的必要性。目前來看成立社區(qū)支行和各類助農(nóng)服務(wù)點是當前商業(yè)銀行線下場景社區(qū)支行：更好地服務(wù)于社區(qū)和本地化需求。部分商業(yè)銀行通過開設(shè)社區(qū)銀行的方式，不斷下沉服務(wù)，嘗試挖掘更多的潛在客戶。根據(jù)原銀監(jiān)會下發(fā)《關(guān)于中小商業(yè)1313美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團銀行設(shè)立社區(qū)支行、小微支行有關(guān)事項的通知》，社區(qū)銀行指定位于服務(wù)社區(qū)居民的簡易型銀行網(wǎng)點，是一種持牌經(jīng)營并限定經(jīng)營范圍的特殊類型支行，主要開展理財產(chǎn)品銷售、個人貸款、財富管理、繳費結(jié)算、金融知識講座等活動。2013年開始商業(yè)銀行大力進軍社區(qū)銀行，社區(qū)銀行的數(shù)量飛速增長，從2013年末的141家迅速增長到2018年末的6011家，其中股份制銀行是開設(shè)社區(qū)支行的主力，約占存量社區(qū)支行的三分之二。但在互聯(lián)網(wǎng)金融浪潮的沖擊下，多數(shù)商業(yè)銀行進行戰(zhàn)略調(diào)整，關(guān)停大量社區(qū)銀行。但仍有部分中小銀行將社區(qū)支行作為其開展線下場景金融服務(wù)的重要方式，并取得了很好的效果。例如山東昌邑農(nóng)商銀行在2021年便在社區(qū)附近開設(shè)了“暢e維修服務(wù)、代收快遞等民生服務(wù)，柴米油鹽醬醋茶等生活品的團購服務(wù)。通過以上這些圍繞社區(qū)居民的日常生活的非金融場景服務(wù)捕獲社區(qū)流量。另一方面，在驛站里鋪設(shè)農(nóng)金通、移動終端、便捷式智慧柜員機，將存、貸、匯等基礎(chǔ)金融業(yè)務(wù)與非金融服助農(nóng)金融服務(wù)點：打通農(nóng)村金融服務(wù)“最后一公里”。農(nóng)村金融一直以來都是我有效解決其由于缺乏經(jīng)營網(wǎng)點而無法觸達農(nóng)村客群的難題。例如中國建設(shè)銀行與村委覆蓋全國大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)及行政村。并且依托5G、大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，將服務(wù)渠道由線下向線上延伸，打造“裕農(nóng)通”手機APP圍繞鄉(xiāng)村需求，上線貸款、基金、繳費、社保等百余項場景功能，為農(nóng)民提供集金融服務(wù)、智慧村務(wù)、便民事務(wù)、電子商務(wù)于一體微信公眾號用戶635萬戶，服務(wù)點累計服務(wù)農(nóng)戶約5800萬戶，當年累計辦理各類交美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團2、合作模式vs自建模式vs共建模式合作模式是指商業(yè)銀行與市場上已有互聯(lián)網(wǎng)平臺企業(yè)運營的金融或非金融場景以商業(yè)合作的方式，將自己的金融服務(wù)和產(chǎn)品嵌入到平臺企業(yè)的場景當中，但自己并不只能通過開放銀行方式，利用API、SDK、H5等方式將支付、信貸服務(wù)嵌入到相關(guān)場景中，實現(xiàn)與平臺企業(yè)場景生態(tài)福利的共享。該模式對于商業(yè)銀行而言，并不需要投入大量的資本和時間，且對其金融科技實力要求也相對較弱，因此合作模式也成為場景金融發(fā)展初期最普遍的模式。但在這種模式中，商業(yè)銀行容易對互聯(lián)網(wǎng)流量產(chǎn)生依賴，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)平臺的相互約束也比較弱，隨著流量成本越來越高，越來越（2）自建模式自建模式是指商業(yè)銀行依托自身業(yè)務(wù)優(yōu)勢和資源稟賦來搭建各類場景，該模式最大的優(yōu)勢在于商業(yè)銀行具備完全的主導(dǎo)權(quán)，一旦場景發(fā)展的成功能夠帶來大量的私域流量，進而形成獨特的競爭力，但是該模式面臨投入大、建設(shè)周期長等問題，并且所搭建場景能否吸引大量的流量、能否具有較高的MAU存在不確定性風險。2012年開始，各家商業(yè)銀行都圍繞購物場景搭建了自己的電子商務(wù)平臺，2012年建設(shè)銀行成立國內(nèi)首家銀行系電商平臺善融商務(wù)，此后交通銀行交博匯、農(nóng)業(yè)銀行E商管家、中國銀行中銀易商、工商銀行融e購、光大銀行購精彩等平臺紛紛上線，但這些平臺相較淘寶、京東等傳統(tǒng)電商平臺，在用戶運營和商品豐富度等方面均存在較大差距，因此最終多數(shù)關(guān)?；蚺c手機銀行、信用卡商場進行整合。近年來，“引進來”逐漸成為當前商業(yè)銀行自建場景的主要方式，即將外部場景嵌入銀行的自有渠道。目前來看，各銀行普遍將手機APP等線上渠道作為自有場景建設(shè)主陣地，通過積極搭載外部場景，1515美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團與美團、滴滴、京東等互聯(lián)網(wǎng)平臺合作，將外賣、打車、購物等高頻生活場景嵌入到自身渠道內(nèi)部，不斷豐富自建APP功能。例如中國工商銀行于2022年推出了個人客戶生活服務(wù)平臺——“工銀e生活”APP，圍繞百貨商超、餐飲、購車、家裝、旅游等居民消費場景，實現(xiàn)了用戶和商戶、供給與需求、線上及線下的高效對接。（3）共建模式共建模式是指商業(yè)銀行與場景生態(tài)主體合作建設(shè)相關(guān)場景。與合作模式不同之處在于，共建模式下場景需求通常由客戶主導(dǎo)，政府部門或大型企業(yè)客戶會提出相對個并依托平臺場景提供金融產(chǎn)品和服務(wù)。共建模式的優(yōu)勢在于，能夠充分發(fā)揮商業(yè)銀行在資金、技術(shù)和風險管理等方面的優(yōu)勢，同時結(jié)合場景生態(tài)主體的業(yè)務(wù)需求和資源，實現(xiàn)互利共贏。并且商業(yè)銀行能夠深入到各個領(lǐng)域的核心業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)，提供更加定制化醫(yī)療、教育、政務(wù)、綠色等領(lǐng)域成為多數(shù)上市銀行場景建設(shè)的重點。例如郵儲銀行開展預(yù)收費資金監(jiān)管，服務(wù)全國200余家教育監(jiān)管機構(gòu)和4000余家培訓(xùn)機構(gòu)；交通銀行信用就醫(yī)已先后在45個城市上線，通過“先診療后付費”新模式，解決人民群眾就美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團（三）對公業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行場景金融發(fā)力的隨著商業(yè)銀行場景金融的不斷探索與深化，借助金融科技力量和各類技術(shù)的飛速發(fā)展，眾多商業(yè)銀行紛紛從圍繞和打造零售客戶的消費和生活場景為中心的零售場景相對于C端零售金融場景，對公場景是商業(yè)銀行發(fā)揮比較優(yōu)勢、發(fā)掘客戶價值、打造差異化賽道的重要發(fā)力點。各商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)平臺競爭、探索場景金融的過程中，逐漸清晰地意識到，其相較于深耕長尾零售客戶，并已獲取大量客戶畫像和數(shù)據(jù)分析領(lǐng)域均不占優(yōu)勢，因此其逐步將場景金融的發(fā)展重點由C端消費零售場景轉(zhuǎn)向了政府和企業(yè)等對公場景。通過引入政務(wù)民生、教育醫(yī)療、園區(qū)物業(yè)等實體經(jīng)濟服務(wù)場景，擴大與政府機構(gòu)、學(xué)校、醫(yī)院、社區(qū)等主體的合作深度，進一步延伸場景金融的覆蓋范圍。從內(nèi)部資源稟賦來看，商業(yè)銀行自身架構(gòu)設(shè)計以及人員配備更適合服1717美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團務(wù)于對公領(lǐng)域，由于商業(yè)銀行本身在政府和企業(yè)端積累了大量優(yōu)質(zhì)客戶，并且相較于互聯(lián)網(wǎng)平臺，商業(yè)銀行憑借其深耕多年的經(jīng)驗和聲譽，更容易獲得B端和G端客戶的信任，因此其在服務(wù)B端和G端方面具備比較優(yōu)勢。當前互聯(lián)網(wǎng)平臺尚未大規(guī)模地進入到對公業(yè)務(wù)場景金融服務(wù)中，商業(yè)銀行通過發(fā)力對公業(yè)務(wù)場景，有助于其差異化的競爭，打造自身場景金融的“護城河”。最終，商業(yè)銀行在面向政府、企業(yè)搭建場景過程中，能夠進一步觸達終端個人客戶，形成G端、B端、C端聯(lián)動，帶動個人金融當前對公場景中仍然有較多的需求尚未被滿足。場景金融服務(wù)通常需要商業(yè)銀行具有較強的洞察力，能夠挖掘當前市場環(huán)境下客戶尚未被滿足的金融或非金融需求，并且以此為切入點，開展場景金融服務(wù)。目前來看，C端生活類場景已基本被互聯(lián)網(wǎng)依然存在大量的服務(wù)空白。例如在數(shù)字經(jīng)濟飛速發(fā)展的背景下，許多中小企業(yè)由于自身規(guī)模小、科技投入有限、科技實力較弱，普遍面臨數(shù)字化轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行通過向其提供相關(guān)咨詢服務(wù)、同時向其提供客戶關(guān)系管理、供銷存管理系統(tǒng)等信息化管理工具、客戶和交易的大數(shù)據(jù)管理等方式，幫助中小企業(yè)實現(xiàn)高效的資金管理與成本控制。通過數(shù)據(jù)分析與智能決策，中小企業(yè)能夠更準確地把握市場動態(tài)，從而制定科1818-美團美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告03美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團（一）銀行發(fā)力政府類客戶場景的背景社會治理的提升離不開金融支持。近年來隨著國家對地方經(jīng)濟發(fā)展的重視以及社會治理體系的不斷完善，銀行業(yè)逐漸加大了在政府場景中的投入與合作。這一趨勢的形成，既是國家政策的引導(dǎo)，也是經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇?，F(xiàn)代社會治理不僅僅依賴于行政手段，更需要多方參與的合作機制。銀行在此過程中發(fā)揮著橋梁的作用，通過與政府合作，銀行能夠幫助建立信用體系、推動社會資本參與公共事務(wù)，以及促進社會銀行能夠拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，加強風險管理，提升綜合金融服務(wù)能力，從而實現(xiàn)“共贏”2、國家大力推進智慧政務(wù)建設(shè)數(shù)字政務(wù)為商業(yè)銀行拓展G端場景提供了廣闊機會。隨著互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的迅猛 發(fā)展，智慧政務(wù)已成為提升政府治理能力的重要途徑。智慧政務(wù)的建設(shè)不僅能夠增強 目前全國31省級政府、330多個地級市政府、2800多個縣域政府都已逐步開展智慧3、踐行金融人民性開展G端場景金融服務(wù)是踐行金融人民性的重要方式。隨著經(jīng)濟的迅猛發(fā)展和社20美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團會需求的日益多樣化，政府類場景金融在推動社會民生服務(wù)中的作用愈發(fā)凸顯。商業(yè)銀行作為金融體系的重要組成部分，承擔著服務(wù)社會、促進經(jīng)濟發(fā)展的重任。中央金融工作會議強調(diào)堅持以人民為中心的價值取向，堅持把金融服務(wù)實體經(jīng)濟作為根本宗旨。與銀企合作不同，政銀合作基于社會民生場景，以助企惠民為出發(fā)點，因此商業(yè)銀行開展G端場景金融服務(wù)也是踐行金融人民性的重要體現(xiàn)。一方面，通過與政府合作開展G端場景建設(shè)，充分體現(xiàn)出銀行的責任擔當，加深公眾對于商業(yè)銀行在數(shù)字經(jīng)濟中價值感知，另一方面有助于提升政府治理水平，促進政務(wù)服務(wù)提質(zhì)增效，節(jié)約財（二）銀行政府類場景金融的發(fā)展思路1、以智慧政務(wù)為切入點，拓展與政府合作，構(gòu)建以“智慧政務(wù)”為基礎(chǔ)的新型政銀合作關(guān)系。商業(yè)銀行通過為政府部門搭建場景平臺，使其能有機會切入過去難以突商業(yè)銀行在與政府部門合作過程中，通過共同開發(fā)數(shù)據(jù)共享機制，以確保信息的及時更新與有效利用。在提升政府決策的科學(xué)性與精準性的同時，還能幫助商業(yè)銀行更好2、聚焦社會民生場景，將政府公共服務(wù)融入商業(yè)銀行自己的生態(tài)圈，是實現(xiàn)資源共享與互利共贏的重要途徑。對于政府部門而言，商業(yè)銀行擁有受眾廣泛的手機銀行等線上渠道，以及遍布全國的眾多機構(gòu)網(wǎng)點和專業(yè)隊伍，通過整合政府公共服務(wù)，將金融服務(wù)線上線下渠道轉(zhuǎn)化為百姓身邊的政務(wù)服務(wù)大廳，融入高頻的政務(wù)服務(wù)功能，2121美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團并且涉及范圍廣闊，包括社會保障、公共交通、市場監(jiān)督、醫(yī)療健康等公共服務(wù)。因此商業(yè)銀行通過發(fā)展G端場景，能夠?qū)⒔鹑诜?wù)的觸角延伸至平臺內(nèi)部的公司客戶和個人客戶，進而實現(xiàn)批量化獲客，有效降低商業(yè)銀行營銷成本。此外，商業(yè)銀行還可以獲取大量的用戶數(shù)據(jù)和流量，為后續(xù)商業(yè)銀行的進一步精準營銷創(chuàng)造條件，使商業(yè)（三）銀行政府類場景金融創(chuàng)新近年來，商業(yè)銀行積極介入智慧政務(wù)場景，為公共服務(wù)和民生需求提供保障。一方面利用自身科技優(yōu)勢協(xié)助政府搭建智慧政務(wù)平臺，提供工商稅務(wù)、戶籍證照、醫(yī)保社保、住房保障、交易登記等面向個人、法人的移動端服務(wù)；另一方面幫助政府部門搭建具備業(yè)務(wù)受理、經(jīng)辦、反饋、統(tǒng)計等功能的政務(wù)管理平臺。當前還有部分商業(yè)銀行圍繞政府日常的食堂、福利采購等場景，幫助其開發(fā)相應(yīng)的管理系統(tǒng)，大幅提升政府部門在相關(guān)場景的管理能力。例如，江南農(nóng)商行與美團企業(yè)版合作，幫助常州市機關(guān)事務(wù)局開發(fā)部署智慧食堂軟硬件設(shè)備，有效提升當?shù)卣聵I(yè)單位工作人員的就餐體驗以及機關(guān)食堂的管理能力。對于商業(yè)銀行而言，通過與政府機構(gòu)全面合作，一方面有助于其鞏固政企關(guān)系，促進對公業(yè)務(wù)發(fā)展，另一方面還有助于商業(yè)銀行積累政務(wù)民生等相關(guān)數(shù)據(jù)，進而幫助商業(yè)銀行構(gòu)建大數(shù)據(jù)風控模型，實現(xiàn)一系列金融產(chǎn)品和服南京銀行依托自身金融科技實踐，結(jié)合數(shù)字化金融產(chǎn)品，構(gòu)建以G端為核心，聯(lián)動B端，輻射C端的鏈條式閉環(huán)服務(wù)體系。近年來南京銀行持續(xù)拓展智慧政務(wù)戰(zhàn)略，務(wù)高質(zhì)量建設(shè)。通過聯(lián)通各類政務(wù)生態(tài)場景，運用系統(tǒng)協(xié)同對接、渠道智能交互、數(shù)據(jù)互通融合等方式，大幅提升政務(wù)服務(wù)效率和質(zhì)量，同時為公眾提供便捷、高效、安全系產(chǎn)品服務(wù)體系，其中“X”是指圍繞政務(wù)客群職能管理工作提供的賬戶管理、資金2222美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團務(wù)類泛創(chuàng)新場景，通過賦能政府部門職能管理外的金融與非金融服務(wù)需求，包括事務(wù)2、智慧醫(yī)療醫(yī)療行業(yè)對于商業(yè)銀行來說具有得天獨厚的優(yōu)勢。一是具有穩(wěn)定的現(xiàn)金流，二是醫(yī)療行業(yè)的從業(yè)人員通常具有較高的收入和穩(wěn)定的職業(yè)，三是醫(yī)療行業(yè)涉及多樣化的金融需求，四是該行業(yè)往往是政府重點支持的行業(yè)之一。因此一旦商業(yè)銀行能與醫(yī)療機構(gòu)建立合作關(guān)系，這種合作通常都是長期的、穩(wěn)定的。因此，醫(yī)療場景成為了商業(yè)江南農(nóng)村商業(yè)銀行利用本土優(yōu)勢，從惠民、利民、便民出發(fā)，持續(xù)關(guān)注并支持常通過配套各項創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，努力減輕老百姓醫(yī)療成本、優(yōu)化醫(yī)療環(huán)境、改進服務(wù)設(shè)施，為群眾提供高效便捷就醫(yī)服務(wù)。首先，江南農(nóng)商行通過發(fā)揮自己網(wǎng)點眾多的優(yōu)勢，通過建立自身線下網(wǎng)點建立醫(yī)可縮短50%繳費等待時間，簡化流程，也解決了部分患者就醫(yī)資金短缺的困境，帶來從容就醫(yī)新體驗。目前，該平臺已有14家醫(yī)院及住院醫(yī)療、自助醫(yī)保結(jié)算等在線服務(wù)，打通醫(yī)療健康領(lǐng)域的移動支付通道，推進電子2323美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團3、智慧交通智慧交通是G端場景中的重要維度之一，涉及城市公共交通、城際客運、鐵路客運、民航客運、水路客運、旅游客運等與公共出行和交通管理相關(guān)的專業(yè)化運營維護，需要整合公安、交通、公交、地鐵等多個部門的電子警察、公交車調(diào)運、出租車管理等近年來，興業(yè)銀行智慧交通在高速公路、城市公交、地鐵客運、船運碼頭、機場等多項場景中廣泛應(yīng)用，提供交通出行、旅客票務(wù)、交通支付等在線服務(wù)，并且還將出行服務(wù)。目前興業(yè)銀行智慧交通已在福建省高速、安徽港航船閘、江蘇長途客運、具體來看，普及ETC是興業(yè)銀行打造智慧交通的重要抓手。興業(yè)銀行較早涉足ETC業(yè)務(wù)，2007年便率先在福建省開展了ETC業(yè)務(wù)，并為當?shù)馗咚匍_發(fā)了代扣代繳系統(tǒng)，陸續(xù)向全國各地拓展，2019年興業(yè)銀行與交通運輸部路網(wǎng)中心實現(xiàn)總對總平臺對接，可面向全國客戶提供ETC線上發(fā)行一站式服務(wù)。興業(yè)銀行還進一步將該方案應(yīng)用除了與當?shù)毓患瘓F在移動支付、存管結(jié)算、代發(fā)工資等領(lǐng)域開展全面合作外，還參2424美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團4、智慧鄉(xiāng)村治理字鄉(xiāng)村發(fā)展戰(zhàn)略綱要》提出，著力發(fā)揮信息化在推進鄉(xiāng)村治理體系和治理能力現(xiàn)代化提升鄉(xiāng)村治理效率、促進農(nóng)民增收以及實現(xiàn)城鄉(xiāng)融合發(fā)展具有重要意義。一方面，有助于通過信息化手段開展或者支撐開展黨務(wù)服務(wù)、基本公共服務(wù)和公共事業(yè)服務(wù)，改善農(nóng)村農(nóng)民生活；另一方面，有助于實現(xiàn)鄉(xiāng)村公共事務(wù)的精準化治理、智能化應(yīng)對與中國建設(shè)銀行蘇州分行以黨建為引領(lǐng)、以增進人民福祉為出發(fā)點和落腳點，與蘇息化建設(shè)以來，經(jīng)過多年發(fā)展，已經(jīng)形成了初步的數(shù)字化鄉(xiāng)村數(shù)據(jù)采集以及基本應(yīng)用數(shù)據(jù)聚合等問題，進而導(dǎo)致數(shù)據(jù)價值無法充分發(fā)揮其最大價值。中國建設(shè)銀行蘇州分行通過幫助其搭建數(shù)據(jù)中臺，對內(nèi)能夠匯集永聯(lián)村內(nèi)部數(shù)據(jù)，以及外部的合作數(shù)據(jù)，整合數(shù)據(jù)池，打通數(shù)據(jù)鴻溝解決信息孤島問題，形成永聯(lián)全域的數(shù)據(jù)資產(chǎn)沉淀，實現(xiàn)永聯(lián)數(shù)據(jù)資產(chǎn)統(tǒng)一管理共享共用，進而通過數(shù)據(jù)加工、數(shù)據(jù)分析，數(shù)據(jù)建模和數(shù)據(jù)服GIS一張圖以及未來的擴展應(yīng)用建設(shè)提供統(tǒng)一的數(shù)據(jù)支撐。在此基礎(chǔ)上，中國建設(shè)銀居民的生產(chǎn)生活相結(jié)合，建立了一套科學(xué)的信用評價體系，有效解決商業(yè)銀行在開展農(nóng)村金融服務(wù)過程中的信息不對稱難題。在永聯(lián)村，村民可以通過自身的文明表現(xiàn)提高自己基礎(chǔ)分和文明分，進而提高自己的永聯(lián)分水平。越高等級的永聯(lián)分象征著該農(nóng)融機構(gòu)而言，利用永聯(lián)分，能夠客觀、真實、準確地掌握該農(nóng)戶的信用水平，同時節(jié)2525美團美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告2626美團美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告04美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團（一）銀行發(fā)力企業(yè)類客戶場景的背景在傳統(tǒng)的供應(yīng)鏈場景下，盡管供應(yīng)鏈中核心企業(yè)已基本實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型和交易線上化，但面對因能力不足等因素而未能實現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的上下游中小企業(yè)，商業(yè)銀行往往因為缺少有效的手段獲取其實時、可信的數(shù)據(jù)，從而很難對鏈上的中小企業(yè)提供充分的融資授信和金融服務(wù)。產(chǎn)業(yè)數(shù)字化快速發(fā)展，為商業(yè)銀行破除對核心企業(yè)的信用依賴，解決供應(yīng)鏈金融痛點和難點提供了有力的工具和手段，例如，通過大數(shù)據(jù)分析結(jié)合人工智能，商業(yè)銀行可識別和分析鏈上企業(yè)的實時數(shù)據(jù)和潛在風險；通過物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，銀行可實時監(jiān)測和掌握新型抵質(zhì)押物的最新狀態(tài)等，從而為供應(yīng)鏈金融的深化發(fā)展提供了新的機遇，推動商業(yè)銀行供應(yīng)鏈場景逐步邁入數(shù)字供應(yīng)鏈金融階段，實2、推動普惠金融實現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展自2013年黨的十八屆三中全會正式提出“發(fā)展普惠金融”以來，商業(yè)銀行積極落實國家和金融監(jiān)管的政策要求，踐行服務(wù)實體經(jīng)濟的重要指示和政策導(dǎo)向，大力推進普惠金融發(fā)展，特別是在自身數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中，通過數(shù)字技術(shù)為中小微企業(yè)和普惠群體提供全面服務(wù)，并已取得一定成績和效果，但在實踐中，眾多分散、零散的普惠群體和中小微企業(yè)存在個性化、差異化的金融需求，導(dǎo)致商業(yè)銀行提供的金融服務(wù)仍然存在不完全、不充分、不均衡等痛點和難點，亟需進一步優(yōu)化和深化。而在對公場景金融模式下，商業(yè)銀行可以借助自身對企業(yè)客戶及其經(jīng)營活動的深入理解，依托通過自身金融科技實力，精準地掌握企業(yè)的真實信息與實時數(shù)據(jù)，分析并為企業(yè)解決經(jīng)營過程中的痛點和難題，為其提供更為精準和“金融+非金融”的綜合化服務(wù)，更好地賦能中小微企業(yè)；與此同時，在滿足其個性化、差異化的金融需求的過程中，提28美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團3、更好踐行“五篇大文章”要求2023年10月召開的中央金融工作會議提出要“做好科技金融、綠色金融、普惠然而在實際推進中仍面臨許多挑戰(zhàn)和困難，特別是科技金融、綠色金融、養(yǎng)老金融等在面對技術(shù)門檻高、缺乏傳統(tǒng)意義上抵質(zhì)押物的輕資產(chǎn)科技企業(yè)時，存在較大信息不對稱，在信用評估和風險把控方面時常遭遇難題等，而開展相關(guān)領(lǐng)域的場景金融則是破解這一困境的有效模式。在此背景下，商業(yè)銀行應(yīng)緊密結(jié)合“五篇大文章”相關(guān)重點領(lǐng)域，依托自建或合作共建的科技服務(wù)平臺、供應(yīng)鏈金融、投貸聯(lián)動等對公服務(wù)場景，利用人工智能、大數(shù)據(jù)分析、物聯(lián)網(wǎng)等金融科技和數(shù)字技術(shù)手段，實時獲取企業(yè)信息和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)等進行深度分析，進而精準把控和預(yù)測企業(yè)的信用風險和交易風險，（二）銀行企業(yè)類場景金融的發(fā)展思路對商業(yè)銀行而言，選擇從哪些行業(yè)/產(chǎn)業(yè)場景切入是對公場景金融首先亟待明確的過清晰梳理自身資源稟賦、優(yōu)勢特點，結(jié)合自身發(fā)展目標，選擇適合商業(yè)銀行自身的發(fā)展思路尤為重要。首先在戰(zhàn)略層面，商業(yè)銀行應(yīng)明確對公場景金融的意義、重要性及自身的發(fā)展戰(zhàn)略和目標。其次在落地層面，商業(yè)銀行對外要逐步確立對公場景金融的發(fā)展思路和實現(xiàn)路徑，包括確立行業(yè)/產(chǎn)業(yè)的篩選原則，選擇對公場景的構(gòu)建模式；對內(nèi)要確立符合特定場景模式的組織架構(gòu)，以及進行自身人才隊伍培養(yǎng)和考核激勵機2929美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團全面落地實現(xiàn)數(shù)字供應(yīng)鏈金融。隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型的迭代升級，商業(yè)銀行更加注重基于特定場景中持續(xù)落地應(yīng)用，不斷拓展和深化供應(yīng)鏈金融場景。對于工業(yè)企業(yè)，基于供應(yīng)鏈服務(wù)打下的基礎(chǔ)，可以探索服務(wù)型制造平臺，包括向供應(yīng)鏈上游拓展協(xié)同研發(fā)、資料來源：《場景金融：金融科技時代的銀行服務(wù)變革》，楊哲、黃邁，機械工2、賦能商戶經(jīng)營商業(yè)銀行可通過為B端客群提供差異化的IaaS、PaaS、SaaS等經(jīng)營工具，賦能商戶經(jīng)營，推動實體經(jīng)濟高質(zhì)量發(fā)展。隨著數(shù)字科技的發(fā)展和應(yīng)用，各行各業(yè)均3030-美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團基于收單業(yè)務(wù)基礎(chǔ)，在其支付結(jié)算基礎(chǔ)上開發(fā)營銷導(dǎo)流、商品進銷存等服務(wù)，從而推動企業(yè)數(shù)字化發(fā)展，打造穩(wěn)定可控的用戶觸達路徑；在此基礎(chǔ)上，還可探索物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈等新技術(shù)，以及基于云計算的IaaS、PaaS、SaaS等服務(wù)，從更大范圍為產(chǎn)一是在財務(wù)管理方面，部分商業(yè)銀行通過自建或共建模式，推出云端部署，從而免安裝易維護的中小企業(yè)財務(wù)管理服務(wù)，開啟了商業(yè)銀行、軟件服務(wù)商、中小企業(yè)三方合作新模式。例如，廣發(fā)銀行自建并為中小企業(yè)客戶免費提供的數(shù)字財稅系統(tǒng)，中國銀行廣東分行聯(lián)合億企贏網(wǎng)絡(luò)科技公司打造的“中銀企業(yè)云代賬”，興業(yè)銀行北京分行與傳統(tǒng)ERP廠商用友科技合作提供的一攬子財務(wù)管理云服務(wù)。定制化思路，開展系統(tǒng)研發(fā)與產(chǎn)品創(chuàng)新，為企業(yè)資金金融服務(wù)層面提供更加豐富多元的服務(wù)功能。例如，青島銀行打造的“青銀鏈融”產(chǎn)品系列，寧波銀行為企業(yè)客戶提供的“財資大管家”產(chǎn)品，江南農(nóng)商行建設(shè)的、集解決多銀行賬戶管理難題的“江南三是在人力資源管理方面，一些商業(yè)銀行在代發(fā)薪為主的傳統(tǒng)金融服務(wù)基礎(chǔ)上，例如，招商銀行基于“薪福通”，形成“人財事通用服務(wù)+開放連接體系”的數(shù)字化中信銀行的“開薪易”無縫對接釘釘、企業(yè)微信、各類企業(yè)ERP、EHR、辦公服務(wù)、3131美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團切實滿足客戶日益增長的多元化需求，也為商業(yè)銀行自身及合作伙伴提供更為廣泛的發(fā)展新機遇。在對公場景金融時代，商業(yè)銀行紛紛學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)思維，轉(zhuǎn)換發(fā)展思路，充分利用高頻非金融場景，為低頻金融場景引流，全面提供“金融+非金融”的綜合綜合化服務(wù)，并已初顯成效。例如，農(nóng)業(yè)銀行開展的涉農(nóng)場景金融服務(wù)、平安銀行打 造的“車+金融”服務(wù)等場景金融實踐均已取得突出成績。建設(shè)銀行通過“建行生 活”App，承載近11萬高質(zhì)量特惠商戶入駐，并基于此拓 慧食堂場景中，賦能合作企業(yè)超過5000家，引流注冊用戶超過1億人；中國銀行推 出“中銀e商”平臺，提供跨境金融相關(guān)服務(wù)；郵儲銀行立足城鄉(xiāng)加快轉(zhuǎn)型，緊緊圍 32美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團（三）銀行企業(yè)類場景金融的創(chuàng)新供應(yīng)鏈金融是商業(yè)銀行較早開展對公場景業(yè)務(wù)的模式之一。隨著數(shù)字經(jīng)濟的蓬勃發(fā)展，萬物互聯(lián)、5G、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)的不斷涌現(xiàn)，供應(yīng)鏈金融模式的數(shù)智化成為勢不可擋的趨勢。在此背景下，商業(yè)銀行持續(xù)做好數(shù)字供應(yīng)鏈場景，一方面，可以繼續(xù)為自身供應(yīng)鏈金融模式下合作的各類企業(yè)提供更具競爭力的綜合化服務(wù)，運營和維護存量對公客戶的重要方式；另一方面，也是通過先進數(shù)字智能風控技術(shù)，提升精準識別客戶資金實力和信用風險，降低供應(yīng)鏈場景模式項下操作風險和交易風險，提數(shù)據(jù)風控模型，實現(xiàn)實時獲取數(shù)據(jù)、實時評估信用，以及實時提供融資服務(wù)，使得銀過物聯(lián)網(wǎng)設(shè)備采集的數(shù)據(jù)，幫助銀行更準確地評估企業(yè)資質(zhì)，減少對核心企業(yè)的信用3333美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團2、智慧農(nóng)業(yè)在國家大力推動鄉(xiāng)村振興的政策背景下，與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)種植業(yè)相比，畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈具備場景流量大、頻率高，交易模式成熟，商業(yè)價值更高的特點，日益成為商業(yè)銀行布局農(nóng)村場景首選的場景領(lǐng)域。在實踐中，由于畜牧業(yè)企業(yè)、養(yǎng)殖戶等經(jīng)營主體缺乏商業(yè)銀行可用于傳統(tǒng)抵質(zhì)押的物品和資產(chǎn)，而作為經(jīng)營主體主要資產(chǎn)的牲畜則面臨著商業(yè)銀行通過金融科技加持的“智慧農(nóng)業(yè)”場景模式是破解這一難題的重要手段，一方面，商業(yè)銀行自身低頻的金融服務(wù)可以無縫嵌入成熟、高頻的畜牧業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈中去，另一方面，“智慧農(nóng)業(yè)”場景模式也是商業(yè)銀行服務(wù)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈轉(zhuǎn)型升級、推動鄉(xiāng)村34美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團廣應(yīng)用，累計服務(wù)畜牧合作社、家庭農(nóng)場、畜牧龍頭企業(yè)等客戶超3400戶，監(jiān)管活體3、智慧食堂一是食堂場景具有高頻屬性，基于人們?nèi)粘Ｉ钚枨?，易于提升客戶依賴度和黏性；整體風險較低，更易于落地和獲得成功；四是可以深化與企業(yè)的多方面合作，同時體現(xiàn)了商業(yè)銀行的員工關(guān)懷和社會責任，有利于商業(yè)銀行的實力展示和品牌宣傳?？傮w來看，智慧食堂作為場景金融的重要領(lǐng)域，不僅提升了銀行自身科技實力和競爭力，3535美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團建設(shè)銀行在智慧食堂項目中采用了多種先進的技術(shù)手段，包括人臉識別、AI視覺識別、大數(shù)據(jù)分析、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、智能點餐系統(tǒng)、智能監(jiān)控與安全、自助結(jié)算臺、電子支付與數(shù)字人民幣支付等，例如，引入人臉識別技術(shù)，通過面部識別，在消費時為員工直接完成支付；通過AI視覺結(jié)算臺，攝像頭自動識別菜品并計算費用，實現(xiàn)秒級結(jié)算；引入智能稱重設(shè)備，實現(xiàn)員工自助稱重并結(jié)算，減少人工操作，提高效率；通過大數(shù)據(jù)分析，了解員工就餐習(xí)慣及偏好，提供個性化推薦，同時，對菜品供應(yīng)和庫加班用餐報銷繁瑣等諸多痛點，使得其企業(yè)客戶在傳統(tǒng)線下食堂外，能夠享受超過數(shù)百萬中小商家的餐飲選擇，極大提升了員工的用餐體驗，并且拓展了建行賦能企業(yè)客戶的覆蓋范圍；與此同時，也為建行引入了更多流量，提升了用戶活躍度，進而帶動36美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團3737美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團4、智慧園區(qū)各類園區(qū)承載著政策支持的重要導(dǎo)向，體現(xiàn)著高新技術(shù)未來發(fā)展方向，意味著高人才等數(shù)據(jù)信息，同時產(chǎn)生龐大的金融與非金融需求，為商業(yè)銀行獲客和活客提供了的服務(wù)內(nèi)容，涵蓋園區(qū)管理、企業(yè)服務(wù)、生活服務(wù)，以及環(huán)保和綠色金融，支持園區(qū)的可持續(xù)發(fā)展等。例如，在長春分行為園區(qū)提供物業(yè)管理、費用管理、智能催收、無在智能技術(shù)應(yīng)用方面，興業(yè)銀行廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等為園區(qū)管理提供科學(xué)依據(jù)；利用云計算平臺，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的高效存儲和處理，提升系統(tǒng)的穩(wěn)定性和擴展性；通過傳感器和智能設(shè)備，實現(xiàn)園區(qū)內(nèi)設(shè)施的互聯(lián)互通，提升管理3838-美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團線運營超過550個智慧園區(qū)，涵蓋產(chǎn)業(yè)園區(qū)、科技園區(qū)、商業(yè)園區(qū)等各類園區(qū)。興業(yè)銀行依托智慧園區(qū)項目，推動園區(qū)管理實現(xiàn)了智能化和高效化；優(yōu)化了資源利用，降低了運營成本，節(jié)約了人力成本；同時，便捷的智能化服務(wù)提升了用戶的體驗，增強了園區(qū)、企業(yè)和員工各方的滿意度；此外，智慧園區(qū)項目強調(diào)環(huán)保和可持續(xù)發(fā)展，通3939美團美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告05 美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團（一）銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新面臨的挑戰(zhàn)整體來看，商業(yè)銀行已基于開放銀行架構(gòu)，結(jié)合自身稟賦優(yōu)勢特點，在多元化場景中廣泛開展對公業(yè)務(wù)場景金融的探索與合作，特別是實力雄厚的大中型銀行，以及部分領(lǐng)先的區(qū)域性銀行（包括城商行、農(nóng)商行等）均已在政府機構(gòu)和行業(yè)領(lǐng)域中構(gòu)建第四章中提及的八個案例然而，從長期發(fā)展的視角來看，當前商業(yè)銀行對公業(yè)務(wù)的場景金融探索仍處于起步期，盡管涌現(xiàn)出了諸多鮮活案例，但在專業(yè)化程度、經(jīng)驗首先，場景需求的個性化與碎片化特征顯著。在銀行場景建設(shè)中，合作方通常為規(guī)模較大的平臺或集團企業(yè)。由于對業(yè)務(wù)的理解和經(jīng)營策略存在差異，客戶需求表現(xiàn)出較強的個性化傾向，這導(dǎo)致了大多數(shù)場景需求必須通過專門定制或個性化改造來滿足。即便是在相似的場景中，由于所處行業(yè)和地域的差異，也難以通過歸納場景的共以資金監(jiān)管業(yè)務(wù)為例，不同領(lǐng)域如農(nóng)民工工資監(jiān)管、預(yù)售房資金監(jiān)管、土地招拍掛保證金監(jiān)管以及案款監(jiān)管等，均有著各自不同的要求。在不同省份乃至地級市之間，制度標準或流程設(shè)計亦存在差異，這迫使場景其次，技術(shù)方面的孤立性問題同樣突出。由于銀行缺乏自主控制的非銀場景，難以依托自身產(chǎn)品和渠道進行體系化的場景設(shè)計，因此必須尋求外部合作，導(dǎo)致自主研發(fā)比例較低。引入合作伙伴共建場景或直接購買外部系統(tǒng)，往往造成不同場景間技術(shù)標準難以統(tǒng)一，科技資源和客戶數(shù)據(jù)共享也面臨困難，從而形成技術(shù)孤島。此外，在自研率和復(fù)用率較低、技術(shù)版本眾多的情況下，銀行難以通過規(guī)?；蜆藴驶ㄔO(shè)來4141美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團2、內(nèi)部統(tǒng)籌缺失，難以實現(xiàn)跨場景協(xié)同聯(lián)動一是組織管理有待優(yōu)化。缺乏對關(guān)鍵資源的統(tǒng)一調(diào)配和客戶體驗的整體管理，是商業(yè)銀行發(fā)展對公場景金融的一大掣肘。在商業(yè)銀行現(xiàn)行的組織架構(gòu)和職能分工體系下，場景建設(shè)的職責分散至各前臺業(yè)務(wù)部門（如零售、公司等部門由相應(yīng)的產(chǎn)品團隊負責場景規(guī)劃、需求制定、客戶體驗優(yōu)化及風險防控，而后臺科技部門則專注于研發(fā)實施與系統(tǒng)運維。這種分散化的建設(shè)模式，在場景金融發(fā)展的初期階段，能夠迅速響應(yīng)市場需求，實現(xiàn)多點突破。然而，在渠道資源配置、界面流程設(shè)計、客戶運營及權(quán)益推廣等方面，缺乏統(tǒng)一的統(tǒng)籌管理，導(dǎo)致效率不高。在實踐中，銀行的公司業(yè)務(wù)部、零售信貸部、個人金融部等部門往往會分別推出如“企業(yè)薪資管理”、“線上消費信貸”以及“個人理財”等項目，這些場景中目標客戶群體存在高度重疊，但各二是數(shù)據(jù)割裂現(xiàn)象有待改善。銀行通過采購?fù)獠糠?wù)構(gòu)建的場景，由于法律和監(jiān)管要求、自身技術(shù)水平、開發(fā)周期與資金投入等多種內(nèi)外部因素，其系統(tǒng)與數(shù)據(jù)通常銀行自建場景之外的模式下，當銀行將業(yè)務(wù)拓展至外部的場景項目中，系統(tǒng)平臺往往由合作機構(gòu)負責開發(fā)，部分情況下，銀行僅通過鏈接嵌入或接口對接的方式提供特定金融服務(wù)，難以獲取平臺所掌握的客戶信息與行為數(shù)據(jù)。此種模式下，場景之間的數(shù)據(jù)壁壘以及科技系統(tǒng)的分散化，使得各場景容易形成數(shù)據(jù)孤島；同時，場景金融與銀3、場景效益尚未凸顯，價值創(chuàng)造能力亟需增強商業(yè)銀行在致力于場景建設(shè)的過程中，其根本目標在于實現(xiàn)價值創(chuàng)造。該目標通過利用場景流量來實現(xiàn)與客戶的接觸，并在互動交流中鞏固現(xiàn)有客戶基礎(chǔ)，同時拓展新的客戶群體，并通過具體的金融產(chǎn)品來獲取業(yè)務(wù)收益。然而，在實際操作過程中，42美團美團·企業(yè)版2024-2025銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新報告美團首先，場景建設(shè)并不等同于有效客戶的獲取。盡管商業(yè)銀行試圖通過將低頻金融服務(wù)與高頻非金融服務(wù)相結(jié)合，借助高頻場景吸引客戶流量，以期客戶更頻繁地訪問金融服務(wù)，但實際轉(zhuǎn)化率并不理想，客戶運營能力亟需提升。其次，流量增長并不等同于客戶的活躍度和留存率。銀行在已建成的場景中投入大量營銷資源，通過提供優(yōu)惠券、積分活動、消費紅包等補貼形式吸引客戶，雖能在短期內(nèi)提升客戶流量，但與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)相比，其活動力度往往難以匹敵。此外，長期來看，單純依靠補貼形式來吸引客戶，在一定程度上較難形成該類客戶對銀行場景的忠誠度并培養(yǎng)其使用習(xí)慣。最后，場景金融為客戶創(chuàng)造的價值尚不明顯。部分場景的建立是為了滿足監(jiān)管要求，將客戶置于被監(jiān)管的地位；部分場景旨在將原有線下業(yè)務(wù)線上化，但在服務(wù)效率和客戶體驗方面仍有待提升；部分場景在融資成本、投資收益等客戶關(guān)注的指標上缺乏顯（二）銀行對公業(yè)務(wù)場景金融創(chuàng)新的突破點銀行對公業(yè)務(wù)場景金融發(fā)展的核心在于通過數(shù)字化轉(zhuǎn)型、場景化服務(wù)和用戶體驗優(yōu)化，來全面提升“以客戶為中心”的服務(wù)能力和競爭力。面對實踐中的眾多難點，非金融場景積累不足是商業(yè)銀行亟待彌補的短板。囿于資源和專業(yè)能力，銀行在實踐初期不宜進行“大水漫灌”式的投入，而應(yīng)篩選掌控力較強、具備一定專業(yè)優(yōu)勢的特色場景進行重點拓展，并依托場景建設(shè)積極開展產(chǎn)品創(chuàng)新，力爭打造富有影響力的“現(xiàn)象級產(chǎn)品”。具體到對公業(yè)務(wù)方面，場景金融建設(shè)初期可著重發(fā)力企業(yè)支付結(jié)物流、發(fā)票、薪稅等核心環(huán)節(jié)，打造以場景金融助力企業(yè)數(shù)字化經(jīng)營的特色品牌，從而構(gòu)建銀行對公業(yè)務(wù)的場景護城河。從長遠來看，隨著銀行能力的提升，在各類場景建設(shè)積累