《銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型問題研究9800字（論文）》

一、引言（一）研究背景自20世紀(jì)70年代IBM推出ATM以來，郵政銀行和其他金融機(jī)構(gòu)的渠道已經(jīng)從單一的柜臺渠道擴(kuò)展到電子渠道。網(wǎng)上銀行的出現(xiàn)進(jìn)一步拓展了互聯(lián)網(wǎng)的渠道。但是，它在用戶體驗(yàn)和服務(wù)上仍然是專業(yè)的、封閉的，門檻太高阻礙了大多數(shù)人的使用。隨著用戶習(xí)慣的改變，金融科技企業(yè)紛紛介入其中。P2P、眾籌等在線投融資平臺的出現(xiàn)，從用戶的角度來設(shè)計(jì)渠道，為用戶提供了更加開放的在線渠道體驗(yàn)。這一變化也激發(fā)了傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對移動(dòng)終端的重視，并開始思考對傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)的升級轉(zhuǎn)型。因?yàn)猷]政銀行的經(jīng)營環(huán)境發(fā)生了很大的變化。郵政銀行必然會(huì)主動(dòng)加快科技創(chuàng)新發(fā)展，以適應(yīng)當(dāng)前經(jīng)營環(huán)境的變化。但是，郵政銀行也需要認(rèn)識到，由于銀行經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊性，在制度管理、激勵(lì)政策、人員管理等方面與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)有很大不同。這就決定了郵政銀行在開展科技創(chuàng)新時(shí)，必須結(jié)合自身的屬性特征和業(yè)務(wù)發(fā)展目標(biāo)，確定自身的發(fā)展方向和科技創(chuàng)新重點(diǎn)，而不是單純依靠復(fù)制來發(fā)展。要避免“廣撒網(wǎng)”模式的發(fā)展，就要做好有針對性的發(fā)展。（二）研究意義理論意義:近年來，學(xué)術(shù)界越來越多的學(xué)者認(rèn)識到技術(shù)創(chuàng)新對郵政銀行傳統(tǒng)實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的影響，也認(rèn)識到我國郵政銀行實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的一些研究成果。然而，大多數(shù)研究都集中在宏觀層面。從全國范圍來看，在我國物理網(wǎng)點(diǎn)科技發(fā)展路徑的研究中，對某一地區(qū)某一特定網(wǎng)點(diǎn)的詳細(xì)研究很少。本文對中國郵政儲蓄銀行伊通滿族自治縣支行網(wǎng)點(diǎn)分行進(jìn)行了實(shí)證研究，豐富了學(xué)術(shù)界的理論成果。現(xiàn)實(shí)意義:如今，隨著全國各地倡導(dǎo)建立智能網(wǎng)點(diǎn)，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型已成為各大郵政銀行搶占新一輪個(gè)人零售業(yè)務(wù)市場制高點(diǎn)的必然選擇。本文以中國郵政儲蓄銀行伊通滿族自治縣支行為研究對象，通過對網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的SWOT分析，找出適合該縣支行在網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型中的轉(zhuǎn)型路徑，并就如何促進(jìn)該支行的網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提出了經(jīng)營策略轉(zhuǎn)化分支的發(fā)展。本文的研究可以為國有銀行同類物理網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型提供一些轉(zhuǎn)型思路和解決方案。二、金融科技驅(qū)動(dòng)下的商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型概述（一）國內(nèi)外商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型金融科技運(yùn)用的典型案例（1）美國安快銀行以創(chuàng)新力名譽(yù)全美的美國安快銀行是最早開啟轉(zhuǎn)型摸索的銀行之一，早在上世紀(jì)９０年代，安快銀行高管層便確立了以打造差異化金融服務(wù)和融入顧客社區(qū)的轉(zhuǎn)型策略，以具有突破性、超越傳統(tǒng)銀行思想的新思維模式設(shè)計(jì)出新一代布局獨(dú)特、環(huán)境安逸、服務(wù)溫馨的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，通過實(shí)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)及環(huán)境的轉(zhuǎn)型帶動(dòng)新零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。１９９５年，安快銀行設(shè)立第一家“金融體驗(yàn)旗艦店”為客戶提供獨(dú)樹一幟的“客戶體驗(yàn)”，為區(qū)別于傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)并把其稱作“門店”，突破了過去傳統(tǒng)意義上的銀行網(wǎng)點(diǎn)理念。與傳統(tǒng)銀行網(wǎng)點(diǎn)相比，網(wǎng)點(diǎn)形式模仿咖啡館和圖書閱讀室為客戶們提供免費(fèi)的咖啡、網(wǎng)絡(luò)瀏覽及供閱讀的報(bào)刊書籍等，極力為顧客們創(chuàng)造一種舒適溫馨和自由舒暢的環(huán)境氛圍，使顧客不僅僅到銀行辦理業(yè)務(wù)而是前來體驗(yàn)安快銀行的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在這種舒適輕松的環(huán)境中完成自己的投資決策。安快銀行在２００３年實(shí)施了“門店”的二代轉(zhuǎn)型，新“門店”主要為打造社區(qū)銀行，其為社區(qū)居民新増包括電影、運(yùn)動(dòng)健身和投資理財(cái)課程等一系列金融和非金融服務(wù)。第二年，安快銀行更是安排員工進(jìn)行４０小時(shí)的社區(qū)專職服務(wù)，鼓勵(lì)員工參與社區(qū)大型游園、聚會(huì)或公益等活動(dòng)結(jié)識客戶，加快融入到社區(qū)中去；２００６年，新的圍繞“鄰里”概念打造的新三代“門店”在波特蘭開業(yè)，致力于為社區(qū)居民提供更加貼近的金融服務(wù)，從各方面深入客戶群體的日常生活科技賦能「南大電子智慧型服務(wù)機(jī)器人系統(tǒng)」助力銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級構(gòu)建智慧服務(wù)生態(tài)體系[J].中國銀行業(yè),2019(11):35.科技賦能「南大電子智慧型服務(wù)機(jī)器人系統(tǒng)」助力銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型升級構(gòu)建智慧服務(wù)生態(tài)體系[J].中國銀行業(yè),2019(11):35.安快銀行把自己打造為一家“社區(qū)中心”的戰(zhàn)略為它帶來巨大的成功。通過轉(zhuǎn)型發(fā)展美國安快銀行從上世紀(jì)９０年代初的達(dá)拉斯市的一個(gè)小銀行迅速上升到該市市場份額第一位，同時(shí)迅速在美國其它城市推廣其社區(qū)銀行模式。截至２０１５年末，安快銀行在全美己經(jīng)設(shè)立３７１家分行，正式員工達(dá)４５００余人，總資產(chǎn)突破２２５億美元，即使在數(shù)百家銀行倒閉或被兼并的２００８年金融危機(jī)期間，安快銀行不僅平穩(wěn)渡過危機(jī)還抓住機(jī)遇成功兼并４家社區(qū)銀行。美國安快銀行的公司形象和社會(huì)認(rèn)知度也得到大幅提升，從２００８年起，安快銀行連續(xù)８年被評為俄勒Ｒ州最令人羨慕的金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，近連續(xù)兩年被美國獨(dú)立社區(qū)銀行家協(xié)會(huì)評為“頂級社區(qū)銀行”并成為各家銀行爭相學(xué)習(xí)的案例。（2）北京銀行北京銀行“京彩Ｅ家”智能輕型網(wǎng)點(diǎn)通過積極打造智能設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)金融渠道以實(shí)現(xiàn)未來客戶全流程自主操作為目標(biāo)，探索全新的服務(wù)模式適應(yīng)新的市場環(huán)境，是實(shí)施網(wǎng)點(diǎn)智能化和輕型化轉(zhuǎn)型的第一步。這些全電子化無紙化的高科技自助智能機(jī)具和電子銀行端幾乎覆蓋了所有過去只能在柜面排隊(duì)才能辦理的業(yè)務(wù)，從而縮小網(wǎng)點(diǎn)營業(yè)面積同時(shí)僅僅保留營銷人員。北京銀行通過培養(yǎng)客戶自主操作智能終端機(jī)的習(xí)慣，京彩Ｅ家減少了圍繞銀行操作的投入，大大節(jié)省人力成本、租金成本，同時(shí)無紙化的實(shí)現(xiàn)還減少了耗材和工雜費(fèi)的支出。另外，京彩Ｅ家以實(shí)現(xiàn)快速部署為理念通過標(biāo)準(zhǔn)化的業(yè)務(wù)模塊并對模塊的內(nèi)容進(jìn)行詳細(xì)定義形成范本，使得再繼續(xù)鋪設(shè)其他輕型網(wǎng)點(diǎn)時(shí)可根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行快速拼接部署。京彩Ｅ家以通過使用新型智慧設(shè)備搭配傳統(tǒng)ＡＴＭ機(jī)同時(shí)配合網(wǎng)絡(luò)金融線上渠道的方式，基本覆蓋過去需要到柜面辦理的所有非現(xiàn)金業(yè)務(wù)。自首家＂京彩Ｅ家＂試點(diǎn)店北京長安街支行成功運(yùn)營后，在此理念基礎(chǔ)上，北京銀行在２０１５年正式向全行推廣京彩Ｅ家模式。截至２０１６年１０月，己累計(jì)開設(shè)“京彩Ｅ家”２４家，累計(jì)增存近２０億元，網(wǎng)均存款新增８０００多萬元，而各項(xiàng)成本支出僅不到１３０萬元／年。京彩Ｅ家在激烈的市場競爭中所展現(xiàn)出高效能，大大推進(jìn)北京銀行零售業(yè)務(wù)的轉(zhuǎn)型發(fā)展楊文,盛況,周曼.郵政銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型初探[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2016,13(10):46-48.楊文,盛況,周曼.郵政銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型初探[J].湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院學(xué)報(bào)(人文社會(huì)科學(xué)版),2016,13(10):46-48.（3）民生銀行民生銀行以客戶需求為中心，推出了突破傳統(tǒng)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)人員崗位的新型網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式“流程銀行”，其將銀行網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式劃分為多層次，提供高效、規(guī)范的網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)以網(wǎng)點(diǎn)為主線的產(chǎn)品服務(wù)流程。民生銀行“流程銀行”網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式具有以下特點(diǎn)：一是將原有營業(yè)大廳各功能區(qū)域進(jìn)行重新劃分和細(xì)化，通過增加大堂咨詢、貴賓理財(cái)室、彈性服務(wù)柜臺等為客戶提供差異化的服務(wù)；二是根據(jù)柜面業(yè)務(wù)復(fù)雜程度對網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)流程進(jìn)行整合再造，不再遵循原有的固定統(tǒng)一的服務(wù)模式流程，而是根據(jù)客戶的差異化需求來提供符合客戶需要的特色化服務(wù)流程模式，也以此來提高客戶服務(wù)質(zhì)量和客戶滿意度；三是對網(wǎng)點(diǎn)大堂經(jīng)理職能進(jìn)行明確和強(qiáng)化，既要做好客戶分流工作，在識別客戶需求的同時(shí)做好客戶的溝通和引導(dǎo)，也要熟悉相關(guān)業(yè)務(wù)流程，根據(jù)客戶需求進(jìn)行相關(guān)業(yè)務(wù)的指導(dǎo)和辦理，保證網(wǎng)點(diǎn)日常工作有序開展；四是根據(jù)客戶需求為客戶提供便利快捷的套餐服務(wù)，對客戶常用的賬戶、增值服務(wù)及理財(cái)投資等進(jìn)行整合，簡化業(yè)務(wù)流程與手續(xù)，民生銀行只需要客戶填寫綜合申請單，就可以為客戶辦理多項(xiàng)業(yè)務(wù)，滿足客戶對賬戶信息、自助質(zhì)押貸款及開放式基金等多種業(yè)務(wù)需求，方便客戶辦理業(yè)務(wù)，為客戶提供便利全面的服務(wù)。（二）國內(nèi)外商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型經(jīng)驗(yàn)對郵政儲蓄銀行伊通滿族自治縣支行的啟示第一，銀行傳統(tǒng)的營運(yùn)模式面臨完全變革，低成本、高智能、個(gè)性化的社區(qū)型銀行和輕型網(wǎng)點(diǎn)的地位日益突出另一方面銀行要把傳統(tǒng)的“客戶到店辦業(yè)務(wù)”的思維改變?yōu)椤翱蛻魜砉涞辍钡乃枷耄绹部煦y行首次把支行網(wǎng)點(diǎn)稱之為“門店”，開立了咖啡銀行、圖書館銀行等特色銀行給客戶提供一個(gè)輕松愉悅的環(huán)境，北京銀行“精彩Ｅ家”為客戶定期舉辦生日會(huì)、理財(cái)沙龍、趣味活動(dòng)給與客戶不同于過去銀行的感受，正是這些銀行傳統(tǒng)運(yùn)營模式的轉(zhuǎn)變讓客戶既感覺新穎又覺得溫馨，在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)達(dá)的今天也愿意花時(shí)間來到銀行網(wǎng)點(diǎn)去體驗(yàn)銀行不一樣的服務(wù)。第二，面對當(dāng)前發(fā)達(dá)的通信技術(shù)應(yīng)用日漸成熟和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的強(qiáng)大沖擊，銀行也必須建立自己的移動(dòng)銀行平臺，如微信銀行、手機(jī)銀行甚至互聯(lián)網(wǎng)視頻服務(wù)銀行、購物平臺等，不斷推出創(chuàng)新化產(chǎn)品順應(yīng)當(dāng)前變化極快的互聯(lián)網(wǎng)趨勢。北京銀行“京彩Ｅ家”的微信公眾號信息推送，民生銀行利用新互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融創(chuàng)新相結(jié)合打造移動(dòng)金融平臺大力發(fā)展直銷銀行均展現(xiàn)出對移動(dòng)銀行的重視。第三，運(yùn)用多渠道分銷戰(zhàn)略，打造銀行自己的綜合金融生態(tài)圈。銀行通過整合網(wǎng)點(diǎn)柜面、自助設(shè)備、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、社交網(wǎng)絡(luò)服務(wù)、日常消費(fèi)等多個(gè)渠道將客戶所有交易和行為信息組合成統(tǒng)一視圖，形成線上線下的高效互動(dòng)開展全方位的產(chǎn)品營銷和客戶服務(wù)，例如玩小游戲送網(wǎng)銀購物平臺購物券、鼓勵(lì)商家使用銀行支行平臺滿減等方式，拓寬銀行獲客渠道的新興方式。最后，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)人力資源，以美國安快銀行、國內(nèi)北京銀行為例，通過各類高智能、自助化的機(jī)具去電子化和無紙化的實(shí)現(xiàn)，過去需要安排柜員或者產(chǎn)品經(jīng)理才能辦理的業(yè)務(wù)，降低網(wǎng)點(diǎn)對操作人員的依賴，可以釋放人力來提高營銷人員效率，同時(shí)降低網(wǎng)點(diǎn)投資和運(yùn)營成本，客戶獲得更好的體驗(yàn)無需像過去取號排隊(duì)等候安嘉理,王慧梅.智慧蛻變:網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)行時(shí)[J].中國銀行業(yè),2016(08):14-16.安嘉理,王慧梅.智慧蛻變:網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型進(jìn)行時(shí)[J].中國銀行業(yè),2016(08):14-16.三、金融科技驅(qū)動(dòng)中國郵政儲蓄銀行伊通滿族自治縣支行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型的SWOT矩陣分析（一）智能化轉(zhuǎn)型的優(yōu)勢（S）分析（1）品牌優(yōu)勢伊通滿族自治縣支行隸屬于中國郵政儲蓄銀行，其總行于2007年3月正式成立，是中央管理的大型零售商業(yè)銀行，2017年7月，英國《銀行家》雜志公布了《全球1000家大銀行排行榜》，中國郵政儲蓄銀行排名第4位。中國郵政儲蓄銀行資歷深厚，機(jī)構(gòu)遍及中國內(nèi)地及52個(gè)國家和地區(qū)，有著極高的國家信譽(yù)和信用，這是外資銀行和當(dāng)?shù)刂行°y行所不具備的優(yōu)勢。對于伊通滿族自治縣支行所服務(wù)的客戶群體來說，國有銀行更安全、放心。因此，伊通滿族自治縣支行在其所屬地區(qū)具有堅(jiān)實(shí)的客戶群支撐，有較好的品牌效應(yīng)。（2）地域優(yōu)勢伊通滿族自治縣支行所處區(qū)域位于吉林省企業(yè)、學(xué)校、醫(yī)院密集型區(qū)域。由于其在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)時(shí)間早，與當(dāng)?shù)卮笾衅髽I(yè)在多年的合作中搭建了堅(jiān)實(shí)、廣闊的業(yè)務(wù)平臺，能及時(shí)針對政策、法規(guī)及制度調(diào)整并推薦適合企業(yè)發(fā)展的相關(guān)產(chǎn)品，具有極高的代發(fā)工資客戶信譽(yù)。通過扎根當(dāng)?shù)?，服?wù)各類型企業(yè)及儲蓄客戶，伊通滿族自治縣支行積累了大量人脈及社會(huì)資源，通過成功為相關(guān)院校及醫(yī)院開辦銀校通、銀醫(yī)通等業(yè)務(wù)，滿足了校園及醫(yī)院信息化建設(shè)的金融需求，為網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展打下良好基礎(chǔ)。（3）渠道優(yōu)勢伊通滿族自治縣支行在當(dāng)?shù)氐目h市下都較早地設(shè)立了網(wǎng)點(diǎn)，網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量多，業(yè)務(wù)輻射范圍廣，因此網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量在全市范圍內(nèi)具有一定優(yōu)勢。在網(wǎng)絡(luò)中，還建立了ATM，自助終端和自助服務(wù)設(shè)備，以方便客戶處理業(yè)務(wù)。城市網(wǎng)點(diǎn)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)網(wǎng)點(diǎn)，分支機(jī)構(gòu)均勻整修，服務(wù)流程規(guī)范，實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為客戶服務(wù)渠道錢箐旎.銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型鎖定“智慧金融”[J].智慧中國,2015(03):67-68.錢箐旎.銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型鎖定“智慧金融”[J].智慧中國,2015(03):67-68.（4）客戶規(guī)模優(yōu)勢由于伊通滿族自治縣支行強(qiáng)大的社會(huì)品牌影響力和覆蓋全面的渠道布局，以及服務(wù)流程的規(guī)范性，在當(dāng)?shù)赜辛己玫目诒蟹浅４蟮目蛻羧?。（二）智能化轉(zhuǎn)型的劣勢（W）分析（1）機(jī)制劣勢相比于中小銀行，支行核心系統(tǒng)業(yè)務(wù)流程繁雜，辦理過程客戶填寫單據(jù)多、輸入密碼次數(shù)多、簽字多。新開個(gè)人客戶和借記卡申請表填寫環(huán)節(jié)過于繁雜，申請表必填內(nèi)容達(dá)10項(xiàng)之多，個(gè)人新開客戶及借記卡用時(shí)一般在8分鐘左右，由于在高柜現(xiàn)金區(qū)辦理，排隊(duì)等候叫號客戶較多，柜員業(yè)務(wù)辦理壓力大，交叉銷售力度不夠。更為重要的是，現(xiàn)階段各網(wǎng)點(diǎn)均以發(fā)展全功能型網(wǎng)點(diǎn)為目標(biāo)，過分追求“大而全、小而全”，沒有結(jié)合網(wǎng)點(diǎn)所在街區(qū)、面對客戶的特點(diǎn)形成自己的業(yè)務(wù)特色，相互之間挖搶客戶“內(nèi)耗”嚴(yán)重。（2）人員劣勢由于伊通滿族自治縣支行網(wǎng)點(diǎn)員工年齡結(jié)構(gòu)偏大，員工老齡化現(xiàn)象嚴(yán)重，因此在新業(yè)務(wù)的接受和營銷技巧上，都相對薄弱，不利于網(wǎng)點(diǎn)業(yè)務(wù)的拓展。（3）創(chuàng)新劣勢伊通滿族自治縣支行網(wǎng)點(diǎn)經(jīng)營過程中，管理層和網(wǎng)點(diǎn)人員負(fù)責(zé)人的變革和創(chuàng)新意識較差，對新事物認(rèn)識和接受能力差，創(chuàng)新和改變的能力也比較弱。結(jié)果是網(wǎng)點(diǎn)缺乏特色，其他商業(yè)銀行也推出了各種類型的網(wǎng)點(diǎn)。網(wǎng)點(diǎn)人員更多的作為一個(gè)執(zhí)行人員，基本不會(huì)考慮到創(chuàng)新性，也不會(huì)將實(shí)踐過程中產(chǎn)生的想法反饋到上層。（4）業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)劣勢伊通滿族自治縣支行很大一部分客戶是農(nóng)民客戶，客戶相對來說較為低端，辦理業(yè)務(wù)都是簡單的存取款、繳納水電費(fèi)、領(lǐng)取養(yǎng)老金等基本業(yè)務(wù)，網(wǎng)點(diǎn)員工的時(shí)間大部分都耗費(fèi)在這種低價(jià)值的服務(wù)上，沒有合理的機(jī)制能為高凈值客戶提供更多的服務(wù)，高端客戶也因?yàn)榫W(wǎng)點(diǎn)排隊(duì)時(shí)間長、效率低而流失。（三）智能化轉(zhuǎn)型的機(jī)遇（O）分析（1）政策支持面對激烈的競爭環(huán)境以及互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，中國郵政儲蓄銀行吉林分行早在2014年就開始籌劃并實(shí)施了下轄各網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型規(guī)劃及方案，根據(jù)全行業(yè)務(wù)發(fā)展戰(zhàn)略，圍繞總行“做最好的銀行”的總體目標(biāo)，通過認(rèn)真貫徹中國郵政儲蓄銀行“五個(gè)堅(jiān)持不動(dòng)搖”的具體施政方針，按照“三比三看三提高”的工作方法，依據(jù)“創(chuàng)新業(yè)務(wù)流程，改善客戶體驗(yàn)，提升渠道效能”的基本思路，指導(dǎo)并監(jiān)察了下屬各網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型方案的實(shí)施楊士昌.智慧銀行實(shí)踐助銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型[J].銀行家,2015(11):120-122.。然而，由于地域特點(diǎn)、消費(fèi)主張以及理財(cái)觀念的不同，網(wǎng)點(diǎn)的轉(zhuǎn)型不可一概而論，應(yīng)有針對性的、有特色的開展適度的相關(guān)探索及思考，這給伊通滿族自治縣支行楊士昌.智慧銀行實(shí)踐助銀行網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型[J].銀行家,2015(11):120-122.（2）需求增大在客戶基本結(jié)算需求之外，由于人民的生活條件不斷變好，消費(fèi)需求增加，消費(fèi)進(jìn)行升級，例如，從最初的家用電器消費(fèi)到汽車，住房和旅游等高端消費(fèi)。這些消費(fèi)需求直接帶動(dòng)了伊通滿族自治縣支行信貸產(chǎn)品需求的上升。因此，釋放居民的消費(fèi)潛力，從而推動(dòng)業(yè)務(wù)增長。（3）經(jīng)濟(jì)技術(shù)的發(fā)展2017年，我國經(jīng)濟(jì)雖然面臨著增長壓力，還有很多國內(nèi)外不確定的因素，但是GDP仍保持著6.7%的增速，還繼續(xù)穩(wěn)中前進(jìn)。吉林省2017年經(jīng)濟(jì)發(fā)展上也取得了不錯(cuò)的成績魏巍.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型打造智慧銀行[J].中國金融電腦,2014(11):10.。在宏觀經(jīng)濟(jì)中，吉林省以新的發(fā)展理念促進(jìn)新經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。比2017年全國GDP增速6.7%高出2個(gè)百分點(diǎn)。2017年，魏巍.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型打造智慧銀行[J].中國金融電腦,2014(11):10.（四）智能化轉(zhuǎn)型的威脅（T）分析（1）客戶的選擇權(quán)加大眾所周知，公司及高端客戶是銀行同業(yè)間爭奪的焦點(diǎn)，而客戶本身也意識到自身的貨幣是各家垂涎欲滴的資源。在利率市場化、混業(yè)經(jīng)營的背景下，諸多客戶為了獲取更高的回報(bào)，通過債券票據(jù)、股權(quán)基金等定價(jià)靈活、時(shí)效性強(qiáng)的融資渠道獲得了更高的利潤，其議價(jià)能力不斷增強(qiáng)?？梢哉f，他們眼中只有對金融利潤的忠誠度，而對某家具體機(jī)構(gòu)毫無忠誠度可言。這無疑增加了伊通滿族自治縣支行維護(hù)客戶的難度。更多的，隨著財(cái)政資金集中上收，大型企業(yè)集團(tuán)設(shè)立財(cái)務(wù)公司等新形勢的出現(xiàn)、不同類型、不同營收規(guī)模的公司客戶需求差異不斷加大，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展模式已難以為繼，面臨著全新的挑戰(zhàn)。（2）互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊互聯(lián)網(wǎng)金融在數(shù)據(jù)搜集與處理上更有優(yōu)勢，在審核與產(chǎn)品發(fā)行上更加方便與貼近市場，使得傳統(tǒng)銀行面臨較大的競爭壓力。為吸引客戶，各大互聯(lián)網(wǎng)金融公司紛紛涌現(xiàn)出源源不斷的高收益理財(cái)產(chǎn)品，嚴(yán)重影響了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的個(gè)人收款業(yè)務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)為各種理財(cái)產(chǎn)品的銷售提供了一條非常便捷的渠道和途徑。第三方支付的增加也侵蝕了銀行的原始手續(xù)費(fèi)收入，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的支付中介功能正在削弱。銀行卡結(jié)算和代理收款和支付服務(wù)正在遭受巨大影響。（五）智能化轉(zhuǎn)型的SWOT矩陣分析從上節(jié)分析可得出，中國郵政儲蓄銀行既要面對其他傳統(tǒng)銀行的挑戰(zhàn)，又要與新興的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進(jìn)行角逐。中國郵政儲蓄銀行所面臨的競爭壓力越來越大，要在如今的市場環(huán)境中形成自己的特色，穩(wěn)固自己的優(yōu)勢，拓寬轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路。必須將現(xiàn)階段我國銀行業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀考慮進(jìn)來，同時(shí)對競爭對手進(jìn)行深入了解，制定具有中國郵政儲蓄銀行特色的轉(zhuǎn)型發(fā)展戰(zhàn)略。所以，必須充分利用我行內(nèi)部優(yōu)勢和劣勢、外部機(jī)遇和挑戰(zhàn)等要素，對現(xiàn)階段我行所面臨的環(huán)境進(jìn)行透徹分析，把握機(jī)遇，化解風(fēng)險(xiǎn)，增強(qiáng)銀行的競爭力。具體如下表所示。根據(jù)中國郵政儲蓄銀行伊通滿族自治縣支行的轉(zhuǎn)型現(xiàn)狀，旗下網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型應(yīng)遵循增長型戰(zhàn)略模式，在深化轉(zhuǎn)型發(fā)展過程中，要充分發(fā)揮自身品牌、地域及渠道多源化的優(yōu)勢，在現(xiàn)有大環(huán)境利好的前提下，努力開拓利潤新的增長點(diǎn)，提升網(wǎng)點(diǎn)競爭能力。表SEQ表\*ARABIC1伊通滿族自治縣支行轉(zhuǎn)型網(wǎng)點(diǎn)SWOT矩陣分析表優(yōu)勢劣勢S1品牌影響深遠(yuǎn)S2渠道靈活多元化S3客戶覆蓋面廣S4地域環(huán)境優(yōu)越W1創(chuàng)新手段單一W2業(yè)務(wù)流程復(fù)雜W3業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)不合理W4人員營銷能力差機(jī)會(huì)SO（增長型戰(zhàn)略）WO（扭轉(zhuǎn)型戰(zhàn)略）O1政策利于網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型O2經(jīng)濟(jì)技術(shù)發(fā)展優(yōu)勢O3客戶需求增大拓寬渠道，滿足需求多樣化發(fā)揮優(yōu)勢，把握發(fā)展契機(jī)開展深入營銷提升數(shù)據(jù)分析能力簡化業(yè)務(wù)流程利用外部環(huán)境積極引儲風(fēng)險(xiǎn)ST（多種經(jīng)營戰(zhàn)略）WT（防御型戰(zhàn)略）T1互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊T2客戶選擇權(quán)加大積極利用品牌優(yōu)勢進(jìn)行多元化經(jīng)營提升服務(wù)質(zhì)量進(jìn)行業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展改善業(yè)務(wù)流程鼓勵(lì)大眾營銷四、金融科技賦能中國郵政儲蓄銀行伊通滿族自治縣支行網(wǎng)點(diǎn)智能化轉(zhuǎn)型的對策建議（一）達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)：以使用效果為基礎(chǔ)，制定網(wǎng)點(diǎn)智能化達(dá)標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)以使用效果為基礎(chǔ)，根據(jù)網(wǎng)點(diǎn)所處地段、周邊客戶結(jié)構(gòu)、發(fā)展?jié)摿Φ葮I(yè)務(wù)種類和服務(wù)對象的差異，重新明確網(wǎng)點(diǎn)定位，針對不同定位的網(wǎng)點(diǎn)制定不同的網(wǎng)點(diǎn)布局與經(jīng)營特色，避免過于單一的標(biāo)準(zhǔn)化設(shè)置，在布局時(shí)考慮個(gè)性化需求，追求網(wǎng)點(diǎn)資源配置最優(yōu)化。根據(jù)未來客戶到銀行辦理現(xiàn)金業(yè)務(wù)逐步減少的趨勢，按照“兩減兩增三重點(diǎn)”的原則規(guī)劃布局網(wǎng)點(diǎn)：減少現(xiàn)金業(yè)務(wù)柜臺，減少管理類后臺空間；增加非現(xiàn)金業(yè)務(wù)柜臺，增加客戶體驗(yàn)類區(qū)域；重點(diǎn)關(guān)注自助服務(wù)區(qū)、互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)區(qū)與客戶等待區(qū)。把互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)區(qū)與客戶等待區(qū)緊密聯(lián)合在一起，通?？蛻粼谂抨?duì)等待的過程中心情比較焦躁，互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)區(qū)一方面利用物理網(wǎng)點(diǎn)的營銷優(yōu)勢，另一方面也使客戶打發(fā)無聊時(shí)間。將互聯(lián)網(wǎng)金融從線上帶到線下，將高科技與網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)相結(jié)合，讓對互聯(lián)網(wǎng)金融不了解甚至有排斥心理的客戶切實(shí)感受到互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的方便與快捷。與此相類似的是社區(qū)網(wǎng)點(diǎn)，根據(jù)社區(qū)親民化的優(yōu)勢資源，提供差異化的特色金融產(chǎn)品和服務(wù)，與房地產(chǎn)商、物業(yè)公司等開展社區(qū)金融合作，為客戶提供基于特定內(nèi)容的社區(qū)服務(wù)。（二）服務(wù)渠道整合：線上線下（智能設(shè)備）聯(lián)合互動(dòng)，深化網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)功能線上線下共謀發(fā)展，線上網(wǎng)絡(luò)渠道和線下網(wǎng)點(diǎn)渠道發(fā)展過程中要做到優(yōu)勢互補(bǔ)，積極促進(jìn)，協(xié)同發(fā)展，而不是相互分流，將網(wǎng)絡(luò)渠道和網(wǎng)點(diǎn)渠道的劣勢放大。1、線上做大、線下做強(qiáng)。線上渠道在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢發(fā)展下，效率漸漸變低，甚至?xí)霈F(xiàn)規(guī)模不經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，導(dǎo)致線下往往網(wǎng)點(diǎn)開設(shè)越多，但是出現(xiàn)利潤增長放緩，甚至有的出現(xiàn)負(fù)增長線上，但隨著城市化發(fā)展，線下渠道又不能放棄不做的困境。而此刻隨著手機(jī)和網(wǎng)絡(luò)的普及，網(wǎng)上渠道呈現(xiàn)出潛力越來越大的趨勢。針對線下渠道，應(yīng)該講低效網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行整合，把高效網(wǎng)點(diǎn)做強(qiáng)；針對線上渠道，應(yīng)該大力發(fā)展，做到兩條渠道齊發(fā)展，適應(yīng)當(dāng)前社會(huì)發(fā)展形勢。2、雙模式協(xié)同發(fā)展。線上渠道具有其天生的優(yōu)勢，具有推廣成本相對低、受眾面更廣、消息更及時(shí)等特點(diǎn)，線上線下協(xié)同發(fā)展可以節(jié)省傳統(tǒng)線下渠道推廣的高額成本，也可以避免線下渠道優(yōu)惠資訊等即時(shí)消息的傳遞不及時(shí)，更可以覆蓋更多的區(qū)域，達(dá)到區(qū)域網(wǎng)點(diǎn)不能輻射到的人群，及時(shí)得到客戶反饋，從而采取更有效措施焦盧玲.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型:打造“不一樣”的智慧銀行——訪平安銀行股份有限公司零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁鮑海潔[J].中國金融電腦,2014(11):20-22.焦盧玲.網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型:打造“不一樣”的智慧銀行——訪平安銀行股份有限公司零售網(wǎng)絡(luò)金融事業(yè)部總裁鮑海潔[J].中國金融電腦,2014(11):20-22.（三）CRM管理創(chuàng)新：綜合運(yùn)用大數(shù)據(jù)資源，開展客戶精準(zhǔn)營銷營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)是向客戶進(jìn)行營銷活動(dòng)的重要場所，網(wǎng)點(diǎn)可以通過細(xì)分客戶群體，有針對性的營銷金融產(chǎn)品與服務(wù)?？蛻羧粘５馁Y產(chǎn)、收入、交易、現(xiàn)金流量等信息都被銀行記錄儲存，隨著大數(shù)據(jù)和云計(jì)算技術(shù)突飛猛進(jìn)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以根據(jù)相關(guān)信息分析得出客戶的交易習(xí)慣、偏好和需求，挖掘隱藏在客戶信息背后的客戶需求。進(jìn)而推介與客戶需求的金融服務(wù)產(chǎn)品，對細(xì)分客戶群體精準(zhǔn)營銷，為客戶提供更有針對性的服務(wù)?？梢酝ㄟ^電話、短信、郵件、APP消息推送等形式吸引客戶關(guān)注，在了解客戶業(yè)務(wù)偏好的條件下進(jìn)行差異化的個(gè)性精準(zhǔn)營銷，避免廣泛營銷的低成功率和客戶反感。網(wǎng)點(diǎn)可以通過臉部識別、刷卡身份認(rèn)證、客戶預(yù)約排隊(duì)等方式，第一時(shí)間了解客戶的客戶的資產(chǎn)狀況和投資偏好，甚至是性格信息，以便提前做好營銷前的準(zhǔn)備工作，告訴客戶經(jīng)理“找誰營銷”和“營銷什么”。營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)對細(xì)分客戶群體提前做好與之相匹配的可推介金融產(chǎn)品，提高營銷的精準(zhǔn)度和規(guī)模效益。同時(shí)在網(wǎng)點(diǎn)執(zhí)行“三加大一優(yōu)化”：加大客戶經(jīng)理營銷技能培訓(xùn)力度，加大一線員工隊(duì)伍年齡、素質(zhì)結(jié)構(gòu)更新，加大網(wǎng)點(diǎn)崗位整合力度釋放中后臺人員到營銷崗位上，優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)員工KPI績效考核向產(chǎn)品營銷方向引導(dǎo)，由交易型網(wǎng)點(diǎn)向銷售型網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)換。如今多家銀行推出了自己的電商平臺，其一方面為了打造線上線下一體化的互聯(lián)網(wǎng)體驗(yàn)以增加中間業(yè)務(wù)收入，但更重要的目的是為了獲取電商平臺背后的大數(shù)據(jù)信息，了解小微企業(yè)