家庭理財(cái)規(guī)劃

家庭理財(cái)規(guī)劃——以某“準(zhǔn)”三口之家為例理論分析二案例分析三開頭語一目錄

個(gè)人理財(cái)是指通過專業(yè)理財(cái)人士收集客戶家庭狀況、財(cái)務(wù)狀況和生涯目標(biāo)等資料，明確客戶的理財(cái)目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)屬性，分析和評估客戶的財(cái)務(wù)狀況，為客戶量身定制合適的理財(cái)方案并及時(shí)執(zhí)行、監(jiān)控和調(diào)整，以達(dá)到滿足客戶人生不同階段的財(cái)務(wù)需求的綜合金融服務(wù)。開頭語：什么是理財(cái)，為什么需要理財(cái)什么是理財(cái)？我們?yōu)槭裁葱枰碡?cái)？

財(cái)產(chǎn)傳承投資管理退休保障Titleinhere平衡支出風(fēng)險(xiǎn)防范Titleinhere減輕稅負(fù)

開頭語：家庭理財(cái)包括哪些內(nèi)容家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃教育規(guī)劃退休規(guī)劃居住規(guī)劃投資規(guī)劃遺產(chǎn)規(guī)劃風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)規(guī)劃稅收籌劃

開頭語：什么是保險(xiǎn)，什么是保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)，本意是穩(wěn)妥可靠；日前所提起保險(xiǎn)，是一種保障機(jī)制，是用來規(guī)劃人生財(cái)務(wù)所必須的工具。是分散風(fēng)險(xiǎn)、消化損失的一種經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度。什么是保險(xiǎn)？

開頭語：什么是保險(xiǎn)，什么是保險(xiǎn)規(guī)劃規(guī)劃，意思就是個(gè)人或組織制定的比較全面長遠(yuǎn)的發(fā)展計(jì)劃，是對未來整體性、長期性、基本性問題的思考和考量，設(shè)計(jì)未來整套行動的方案。什么是規(guī)劃？

開頭語：什么是保險(xiǎn)，什么是保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)規(guī)劃是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋€(gè)部分，它就是針對人生中的風(fēng)險(xiǎn)，定量分析保險(xiǎn)需求額度，并做出最適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排，避免風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)給生活帶來的沖擊，達(dá)到財(cái)務(wù)自由的境界，從而擁有高品質(zhì)的生活。什么是保險(xiǎn)規(guī)劃？理財(cái)功能保障功能利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能，來管理理財(cái)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，保證理財(cái)規(guī)劃的進(jìn)行保險(xiǎn)規(guī)劃保險(xiǎn)本身附帶的理財(cái)功能如：儲蓄投資資金融通（貸款、擔(dān)?！╅_頭語：保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用

保險(xiǎn)規(guī)劃的目的就在于：通過對個(gè)人經(jīng)濟(jì)狀況和保險(xiǎn)需求的深入分析，幫助自己選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品并確定合理的期限和金額，免除財(cái)務(wù)上的后顧之憂。開頭語：保險(xiǎn)規(guī)劃在個(gè)人理財(cái)中的作用保險(xiǎn)在理財(cái)中的作用保障保證

子女教育及意外保單保障財(cái)富的人壽保單養(yǎng)老保險(xiǎn)單大病醫(yī)療保單安全與保障避稅保單意外險(xiǎn)保單20~30歲，提供生命與安全保障身故給付、殘疾給付體現(xiàn)了對生命的保障及對父母養(yǎng)育之恩的報(bào)答30歲以后疾病是家庭財(cái)政的黑洞出險(xiǎn)獲賠付、不出險(xiǎn)獲利息對自己和兒女負(fù)責(zé)的體現(xiàn)保障+理財(cái)?shù)钟糠滞ㄘ浥蛎洝必?fù)翁“越來越多，萬一自己不在了，誰來還債？”小兒難養(yǎng)“開支大比成人更容易受意外傷害50歲以后，面臨養(yǎng)老與遺產(chǎn)問題遺產(chǎn)稅？保險(xiǎn)金所得是免稅的開頭語：人的一生需要哪些保障？

因?yàn)?，風(fēng)險(xiǎn)無處不在?。?！統(tǒng)計(jì)資料顯示：

每100位30歲作父親的人，有9位無法親眼看到自己的兒女長大到22歲。

每100位35歲作父親的人，有15位無法親眼看到自己的兒女長大到22歲。每100位40歲作父親的人，有24位無法親眼看到自己的兒女長大到22歲。很難以想像，我們兒女將來竟是如此的不安全。開頭語：為什么人人都需要保險(xiǎn)？氧氣和水是每個(gè)人都需要的，但平時(shí)誰會珍惜它呢？只有在缺氧、缺水時(shí)才會感覺到它的珍貴。保險(xiǎn)的意義正是如此。

開頭語：名人與保險(xiǎn)保險(xiǎn)的意義，只是今日作明日的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女幼小時(shí)，作兒女長大時(shí)準(zhǔn)備而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛；不能作到這三步，不能算作現(xiàn)代人貝克漢姆為自己投了運(yùn)動歷史上巨額的個(gè)人保險(xiǎn)——1億英鎊的保額斯皮爾伯格擁有高達(dá)15億的保險(xiǎn)2010年郎朗正式成為某家國外保險(xiǎn)公司的形象大使，并且享受該保險(xiǎn)公司價(jià)值3000萬美元的人壽保險(xiǎn)。保險(xiǎn)

李嘉誠先生的富有盡人皆知，但是，他把這一切都看作身外之物。他說：“人們都說我很富有，其實(shí)真正屬于我個(gè)人的財(cái)富，就是為自己和家人買了充足的人壽保險(xiǎn)?！遍_頭語：名人與保險(xiǎn)理論分析二保險(xiǎn)規(guī)劃的原則1保險(xiǎn)規(guī)劃的順序2保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟4保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)331.保險(xiǎn)規(guī)劃的原則投保原則只買對的，不買貴的轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)量力而行按需購買合理搭配充分利用免陪重視高額損失（1）保險(xiǎn)需求分析我需要什么保險(xiǎn)？退休期單身期家庭形成期家庭成長期家庭成熟期人生階段人生不同階段的保險(xiǎn)需求不一樣我需要保險(xiǎn)嗎？我需要多少保險(xiǎn)？（2）根據(jù)收入決定保險(xiǎn)購買計(jì)劃中高收入者超高收入者一般收入者低收入者多得一份保障（可考慮購買足夠的健康保險(xiǎn)分散個(gè)人投資的風(fēng)險(xiǎn)（購買儲蓄投資性強(qiáng)的保險(xiǎn)）減少遺產(chǎn)損失（如購買終身壽險(xiǎn)）從保障的角度，可以購買各種保障保險(xiǎn)從養(yǎng)老角度，可以購買一定的養(yǎng)老年金保險(xiǎn)從儲蓄投資角度，可以購買一些儲蓄投資型的保險(xiǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱，買保險(xiǎn)重點(diǎn)放在保障型保險(xiǎn)上擁有一定保障后，可考慮購買養(yǎng)老保險(xiǎn)財(cái)力有限，抵御風(fēng)險(xiǎn)能力非常弱，應(yīng)購買短期的保障型保險(xiǎn)4321法則又稱4321家庭理財(cái)法則，即把收入的40%用于供房以及其他方面的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行存款或債券型基金以備家庭急需，10%購買人壽保險(xiǎn)。家庭保險(xiǎn)的“雙十”法則即保險(xiǎn)金額為家庭年收入的10倍最恰當(dāng)，總保費(fèi)支出為家庭年收入的10%最適宜。2.保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的順序123家庭優(yōu)先父母優(yōu)先保障類優(yōu)先年輕者以保障類為主年長者以儲蓄類為主2.保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的順序保險(xiǎn)應(yīng)該為家里最重要的人（家庭的經(jīng)濟(jì)支柱）買有的家庭因?yàn)闉楹⒆拥奈磥頁?dān)憂，為孩子買了大量保險(xiǎn)，是不合適的，一旦家里主要經(jīng)濟(jì)來源出了問題，為孩子買再多保險(xiǎn)也無濟(jì)于事。

家庭優(yōu)先，父母優(yōu)先正確做法誤區(qū)2.保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的順序前者會貴一些，主要避遺產(chǎn)稅，后者一般買到55-60歲左右，主要保障家庭其他成員通常健康大病保額在10-20萬之間，總體來說，壽險(xiǎn)及意外的保額以5年的生活費(fèi)加上負(fù)債較合適如果經(jīng)濟(jì)條件允許，可以配置一些，如子女教育，或養(yǎng)老、分紅類保險(xiǎn)保障類優(yōu)先終身壽險(xiǎn)或定期壽險(xiǎn)

意外、健康、醫(yī)療等險(xiǎn)種儲蓄理財(cái)類保險(xiǎn)2.保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃的順序消費(fèi)意愿較強(qiáng)，可以買一些分紅型的養(yǎng)老險(xiǎn)，作為強(qiáng)制性儲蓄，但是保險(xiǎn)最主要還是保障，不需要投入太多，一般保費(fèi)不超過家庭年收入10%年長者收入來源減少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差，因此，多配置一些保障儲蓄類，以應(yīng)對意外事件的發(fā)生年輕者保障類為主，年長者儲蓄類為主

年輕人ContentTitle年長者家庭投保首先應(yīng)為家庭經(jīng)濟(jì)支柱，或者為家庭收入最高的成員投保家長是家庭財(cái)富的創(chuàng)造者，一旦他們出了意外，家庭將陷入困境一個(gè)家庭科學(xué)的保險(xiǎn)組合是：不僅要為孩子買保險(xiǎn)，更重要的是要為家長買保險(xiǎn)先保障家長根據(jù)家庭成員經(jīng)濟(jì)收入不同定投保的主次輕重三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃

3.保險(xiǎn)規(guī)劃的風(fēng)險(xiǎn)未充分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)過分保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不必要保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)這種風(fēng)險(xiǎn)既可能體現(xiàn)在對財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)上，也可能出現(xiàn)在對人身的保險(xiǎn)上。比如，對人身進(jìn)行保險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)金額太小或者保險(xiǎn)期限太短，有可能造成一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，不能獲得較為充分的補(bǔ)償。可能發(fā)生在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)上，即對財(cái)產(chǎn)或人身的超額保險(xiǎn)或重復(fù)保險(xiǎn)；還可能發(fā)生在制定保險(xiǎn)產(chǎn)品組合計(jì)劃時(shí)，因?yàn)楦鱾€(gè)保險(xiǎn)公司所能提供的不同保險(xiǎn)產(chǎn)品雖然主要保險(xiǎn)合同不一樣，但可能存在某些保險(xiǎn)內(nèi)容的重疊。有些保險(xiǎn)可以通過自保險(xiǎn)或者風(fēng)險(xiǎn)保留來解決，比如對平時(shí)由于感冒、牙痛之類的小病小災(zāi)所需的醫(yī)療費(fèi)用支出，人們自己承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)這種處理方法反而更為簡單和方便，并且節(jié)省費(fèi)用，取得資金的運(yùn)用效益。4.保險(xiǎn)規(guī)劃的步驟確定保險(xiǎn)標(biāo)的選擇保險(xiǎn)公司選定保險(xiǎn)產(chǎn)品綜合確定保險(xiǎn)方案確定保險(xiǎn)購買額度第一步：確定保險(xiǎn)需求以及保險(xiǎn)標(biāo)的確認(rèn)和分析自己面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)確認(rèn)自己的保險(xiǎn)需求確認(rèn)自己可利用的保障方式確認(rèn)自己要投保的風(fēng)險(xiǎn)要估算可用來投保的資金，應(yīng)當(dāng)考慮好維持現(xiàn)時(shí)生活與獲得風(fēng)險(xiǎn)保障這二者之間取得適當(dāng)?shù)钠胶獯_定投保的對象（自己、父母、孩子……？）保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)利益確定保險(xiǎn)標(biāo)的法律認(rèn)可客觀存在可以衡量

保險(xiǎn)標(biāo)的是指作為保險(xiǎn)對象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益，或者人的壽命和身體。確定標(biāo)的也是制定保險(xiǎn)計(jì)劃的首要任務(wù)，一般來說，各國法律都規(guī)定，只有對保險(xiǎn)標(biāo)的有可保的利益才能為其投保，也就是擁有對保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益，應(yīng)符合三個(gè)要求：如果投保人投保的利益取得或者保留不合法甚至違法，那么這種利益不能成為可保利益。如果投保人投保的利益不確定，或者僅僅只是一種預(yù)期，就不能成為一種可保利益。必須是可以衡量的利益，這樣才可以確定保險(xiǎn)標(biāo)的的大小，從而據(jù)此來確定保險(xiǎn)金額。第二步：選擇最滿足需要的保險(xiǎn)公司

資產(chǎn)結(jié)構(gòu)好償付能力強(qiáng)信用等級優(yōu)管理效率高服務(wù)質(zhì)量好第三步：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）保險(xiǎn)產(chǎn)品按性質(zhì)分類按功能分類按標(biāo)的分類給付型保險(xiǎn)補(bǔ)償性保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保障型保險(xiǎn)（消費(fèi)型產(chǎn)品）儲蓄型壽險(xiǎn)（還本型產(chǎn)品）投資型保險(xiǎn)（收益型產(chǎn)品）第三步：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）人壽保險(xiǎn)創(chuàng)新壽險(xiǎn)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)終身壽險(xiǎn)生存保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)分紅壽險(xiǎn)投資連結(jié)壽險(xiǎn)變額壽險(xiǎn)萬能壽險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)第三步：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品（產(chǎn)品介紹）錦上添花非壽險(xiǎn)壽險(xiǎn)雪中送炭第三步：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品要基本了解各種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)責(zé)任，再根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁需求來選擇相應(yīng)險(xiǎn)種.人們在生活中面臨的風(fēng)險(xiǎn)主要為人身風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。而同一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的，會面臨多種風(fēng)險(xiǎn)。所以，在確定了保險(xiǎn)需求與保險(xiǎn)公司之后，就應(yīng)該選擇準(zhǔn)備投保的具體險(xiǎn)種。一般而言。考慮產(chǎn)品的時(shí)候需要考慮如下三個(gè)因素。功能符合價(jià)格合適險(xiǎn)種搭配合理在這一步，應(yīng)該權(quán)衡各家公司和產(chǎn)品的優(yōu)劣，作出一個(gè)滿意的決定。要指出的是，保險(xiǎn)并非及時(shí)消費(fèi)的商品，真正能發(fā)揮作用是在未來發(fā)生保險(xiǎn)事故造成損失的時(shí)候，所以認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款是非常重要的，最關(guān)鍵是保險(xiǎn)公司的售后服務(wù)以及理賠聲譽(yù)，因?yàn)檫@是你及時(shí)獲得保險(xiǎn)賠償?shù)幕A(chǔ)。第四步：確定一個(gè)最優(yōu)的保險(xiǎn)方案保險(xiǎn)超市第五步：確定保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)金額：保險(xiǎn)金額是保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)公司給付的最高限額，要根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力和所需的補(bǔ)償金來確定。一般來說，保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)該以財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和人身的評估價(jià)值為依據(jù)。財(cái)產(chǎn)的價(jià)值人的價(jià)值較為容易一般財(cái)產(chǎn)，可根據(jù)實(shí)際實(shí)際價(jià)值或者重置價(jià)值確定。特殊財(cái)產(chǎn)，如古董，珍藏等，則要請專家評估。理論上無法估量生命價(jià)值法財(cái)務(wù)需求法資產(chǎn)保存法第五步：確定保險(xiǎn)金額及保險(xiǎn)期限

保險(xiǎn)期限：可以根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇適合的保險(xiǎn)時(shí)間跨度、交納保費(fèi)的期限及領(lǐng)取保險(xiǎn)金的時(shí)間。在確定保險(xiǎn)金額后，就需要確定保險(xiǎn)期限，因?yàn)檫@涉及投保人預(yù)期繳納保費(fèi)的多少與頻率。對于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等險(xiǎn)種而言，一般多為中短期保險(xiǎn)合同；但對于人壽保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)期限一般較長，比如15年甚至到被保險(xiǎn)人死亡為止。繳費(fèi)方式：一次交納還是分期交納案例分析三基本情況介紹1家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析2家庭理財(cái)規(guī)劃33調(diào)整后的財(cái)務(wù)報(bào)表4

1.基本情況介紹其他信息：社保：均有共有存款：15萬元投資情況：無基本生活費(fèi)：4000元/月房產(chǎn)：已購價(jià)值80萬住房，貸款40萬，房貸4500元/月，10年還清旅游支出：1萬元/年其他支出：5000元/年是否有孩子：再有3個(gè)月出生男主人資料姓名：張先生年齡：32歲職業(yè)：某機(jī)關(guān)公務(wù)員年收入：稅后6萬元左右女主人資料姓名：王女士年齡：30歲職業(yè)：某貿(mào)易公司主管年收入：稅后15萬元左右貸款買一輛價(jià)值15萬左右的車盈余資金進(jìn)行適當(dāng)?shù)耐顿Y夫妻雙方根據(jù)需要補(bǔ)充商業(yè)保險(xiǎn)打算為將要出生的孩子購買合適的保險(xiǎn)為孩子儲蓄教育基金每年給雙方父母支付贍養(yǎng)費(fèi)231

1.基本情況介紹短期目標(biāo)中期目標(biāo)長期目標(biāo)理財(cái)目標(biāo)：2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析資產(chǎn)負(fù)債現(xiàn)金及存款150

000房屋貸款400

000投資0房產(chǎn)800

000資產(chǎn)總計(jì)950

000負(fù)債總計(jì)400

000

凈值550

000資產(chǎn)負(fù)債表流動性資產(chǎn)占比15.8%，家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)比較單一、保守。

2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析年收入支出表收入支出工資210

000生活費(fèi)48

000還房貸54000旅游支出10000其他5

000收入總計(jì)210

000支出總計(jì)117000每年結(jié)余93000收入來源比較少，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較弱。每年結(jié)余資金較多，資金未得到充分利用。

2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析家庭年度支出情況從以上的餅狀圖中可以看出，在總支出中基本生活費(fèi)和房貸所占的比例很大，支出結(jié)構(gòu)過于單一，因此在有結(jié)余的情況下，可以購買一定金額的保險(xiǎn)。

2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析總負(fù)債/總資產(chǎn)=42.1%反映了家庭綜合還債能力一般以50%為適宜一般不會出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)資產(chǎn)負(fù)債比財(cái)務(wù)比率分析：每月結(jié)余/月收入=44.3%反映了家庭控制開支的能力經(jīng)驗(yàn)數(shù)值40%以上說明家庭儲蓄能力很好。結(jié)余比率

月還貸額/月收入=25.7%債務(wù)償還率低于50%比較安全說明房貸并沒有影響正常生活債務(wù)償還率財(cái)務(wù)比率分析：2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析流動性資產(chǎn)/平均每月支出=15.4理想值在3-6之間至少能維持家庭15個(gè)月的開銷流動性比率

2.家庭財(cái)務(wù)報(bào)表及財(cái)務(wù)比率分析從成熟家庭的保障情況看，一般建議年度保險(xiǎn)費(fèi)支出占投保人年收入總額的10%至20%。但是張先生和王女士并未購買商業(yè)保險(xiǎn)，家庭可能未能獲得足夠的保障。家庭保障情況分析：萬一出現(xiàn)意外事故，家庭能獲得的賠付有限。另外，寶寶在三個(gè)月后就要出生了，新生的寶寶抵抗力較弱，可以為其購買一份醫(yī)療保險(xiǎn)。

情況小結(jié)家庭收入、支出結(jié)構(gòu)過于單一家庭儲蓄能力良好收支穩(wěn)定、房貸壓力不太大流動性資產(chǎn)未得到充分利用家庭所獲保障較少

張先生目前家庭年收入為21萬，屬于中等收入。家庭年支出約11.7萬，年結(jié)余約9.3萬。目前家庭按揭占總收入的25.71％，并沒有達(dá)到35％的上限，所以未來考慮貸款買車是可行的。

通過分析，我們認(rèn)為張先生的家庭財(cái)務(wù)狀況是比較良好的，但財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)屬于中等，主要是因?yàn)槎际枪ぷ魇杖?，收入結(jié)構(gòu)過于單一?？梢赃M(jìn)行一些投資。

且也可減少該家庭中的其他費(fèi)用，旅游費(fèi)減少約一半左右，因孩子的出生，生活費(fèi)約增加兩千。每年還需要準(zhǔn)備父母的贍養(yǎng)費(fèi)。另外，要考慮購買適量的商業(yè)保險(xiǎn)。情況小結(jié)

3.家庭理財(cái)規(guī)劃

假設(shè)張先生已經(jīng)看中了一輛車，價(jià)值15萬，貸款10.5萬元，每個(gè)月還3000元，分3年還清。因有了孩子之后，夫妻二人決定降低生活標(biāo)準(zhǔn)，故假設(shè)其基本生活開支減為3000元/月，每年旅游支出減為5000元，養(yǎng)育孩子的費(fèi)用為2000元/月。那么，當(dāng)買過車之后，孩子出生之后，每個(gè)月的基本生活開支為：3000（生活費(fèi)）+2000（養(yǎng)育孩子費(fèi)）+4500（房貸）+3000（車貸）=12500。從維持必要、合理的支出角度出發(fā)，該家庭應(yīng)擁有滿足3個(gè)月以上支出的現(xiàn)金流。即需要維持37500元的存款。另外，再儲存1萬元的緊急預(yù)備金。

根據(jù)之前所設(shè)定的理財(cái)目標(biāo)，我們來計(jì)算下一年可用于投資及購買保險(xiǎn)的資金額。150000（原有存款）+93000（上年結(jié)余）-45000（買車）-37500（留3個(gè)月的生活費(fèi)）-20000（父母贍養(yǎng)費(fèi)）-10000（緊急預(yù)備金）=130500考慮通貨膨脹因素的影響，假設(shè)通脹率為2.5%，130500/（1+2.5%）=127317.07所以，可以考慮拿出10萬元進(jìn)行投資，2萬元購買保險(xiǎn)產(chǎn)品。3.家庭理財(cái)規(guī)劃

投資規(guī)劃張先生與妻子目前的工作與收入都相對穩(wěn)定，正處于事業(yè)發(fā)展階段，身體健康，這些因素會使家庭風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)。另外，孩子即將出生，投資的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)以不影響家庭的正常生活和孩子的教育為標(biāo)準(zhǔn)，可以著重于投資風(fēng)險(xiǎn)中等，收益在5%—10%的理財(cái)產(chǎn)品。

他們之前從未進(jìn)行過投資，經(jīng)驗(yàn)相對不足。且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以不適宜直接進(jìn)入股市進(jìn)行投資而可以選擇購買風(fēng)險(xiǎn)較小的基金。家庭成員發(fā)生意外、重大疾病、住院；大人突然失業(yè)，小孩未來教育資金不足，大人養(yǎng)老金不足。保險(xiǎn)規(guī)劃：確定保險(xiǎn)需求及保險(xiǎn)標(biāo)的面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)可利用的保障方式：單位的社保要投保的風(fēng)險(xiǎn)：意外、重大疾病、住院、教育資金不足可用于投保的資金：2萬元保險(xiǎn)需求分析保險(xiǎn)標(biāo)的：一家三口的生命及身體投保的對象保險(xiǎn)規(guī)劃：選擇保險(xiǎn)公司

保險(xiǎn)行業(yè)在中國發(fā)展的幾十年間，從最初的一家保險(xiǎn)公司到如今300多家保險(xiǎn)公司，取得了突飛猛進(jìn)的成績，同時(shí)保費(fèi)也在高速增長。以下是保監(jiān)會對各大保險(xiǎn)公司的評估。十大人壽保險(xiǎn)公司：1、中國人壽2、平安人壽3、新華人壽4、太平洋人壽5、泰康人壽6、人保壽險(xiǎn)7、太平人壽8、生命人壽9、陽光人壽10、人保健康十大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司：1、人民財(cái)險(xiǎn)2、平安財(cái)險(xiǎn)3、太平洋財(cái)險(xiǎn)4、中華聯(lián)合5、大地財(cái)險(xiǎn)6、人壽財(cái)險(xiǎn)7、陽光財(cái)險(xiǎn)8、出口信用9、天安財(cái)險(xiǎn)10、安邦財(cái)險(xiǎn)另外，中小保險(xiǎn)公司的力量也不可忽略，其保費(fèi)收入取得較快增長，同時(shí)在追趕大牌保險(xiǎn)公司的過程中，不斷推出自己的特色產(chǎn)品，逐步擴(kuò)大了自己的影響力。

我們的觀點(diǎn)：最好選擇排名靠前一點(diǎn)的保險(xiǎn)公司，這樣萬一發(fā)生事故，可靠、有保障。

保險(xiǎn)規(guī)劃：選定保險(xiǎn)產(chǎn)品、綜合確定保險(xiǎn)方案、確定保險(xiǎn)購買額度王女士張先生孩子意外險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)意外險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)意外險(xiǎn)重大疾病險(xiǎn)因王女士在家庭中收入較高，因此應(yīng)考慮先為她購買保險(xiǎn)，且保障額度要高一些。又因?yàn)楹⒆映錾?，年齡較小，目前適合的教育基金型理財(cái)保險(xiǎn)較少（很多是從10歲開始的），所以可暫不考慮孩子的教育支出，待孩子上小學(xué)之后再購買，也提高了現(xiàn)有資金的利用效率。

王女士和張先生：意外險(xiǎn)【中國平安】個(gè)人意外綜合醫(yī)療保險(xiǎn)生活出行意外全年全方位保障投保類型：成人至尊計(jì)劃保費(fèi)：799元/年保障金額：200萬元

王女士和張先生：意外險(xiǎn)

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王女士：重大疾病險(xiǎn)【太平人壽】女神寶女性健康重大疾病保險(xiǎn)（30-39）乳腺/子宮癌癥保費(fèi)：9990元/年保障金額：30萬特點(diǎn)：可保35種重大疾病，首次確診立即給付保額。女性重疾乳腺癌、子宮癌更有50%額外給付。疾病或意外身故同樣給付保額。滿期生存返還110%保費(fèi)安享晚年。

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