“花明天的錢”需消費觀念更新講義

“花明天的錢”需消費觀念更新主持人：“按揭旅游”不是新鮮的事，幾年前就有銀行業(yè)跟旅行社合作推廣相關(guān)業(yè)務(wù)，你怎么看待這種旅游方式？它能走進(jìn)大眾生活嗎？你自己能否接受這種“花明天的錢”去旅游的方式？程笛：我不大能接受按揭旅游的方式，雖然按揭旅游確實是能夠緩解旅游者暫時的經(jīng)濟(jì)困難，滿足了短暫享受的心理需求。但是由于按揭而帶來的后期還款負(fù)擔(dān)加上前期交的手續(xù)費，從長遠(yuǎn)來看，其實是消費者花了更多的錢去旅游，這樣的消費方式會讓我在旅游途中玩得不盡興，開心過后就要省吃儉用來還款了。而且旅游還是高層次的享受需要，許多人都會選擇先滿足基礎(chǔ)的物質(zhì)需要，再去追求享受的，更何況按揭旅游是有風(fēng)險的，對于收入中下的群體來說，人們更愿意留下這筆錢去存在銀行里，而有經(jīng)濟(jì)實力的人又不需要按揭。勞毅波：最早就是從廣州這邊開始，有幾個旅行社做了“旅游貸款”這類業(yè)務(wù)，但我們習(xí)慣有富余的錢才會出去旅游，后來由于體制以及房地產(chǎn)投資熱潮等原因，人們更加不會考慮把貸款計劃放在休閑旅游方面，所以一直以來，旅游貸款方面的業(yè)務(wù)都不太理想。旅游的生產(chǎn)和消費是同步的，即它驗收服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)更多是靠感觀去評判。這就造成旅游貸款回收時，對“先旅游，后收款”有一些爭論。從個人的角度來說，我不會接受這種方式去旅游。因為這是一個純消耗的項目，不是一個直觀的保值的東西，和購買如物業(yè)、車子等不動產(chǎn)不一樣。而作為一個旅游者，必須具備三個條件：出游動機(jī)、閑暇時間和富余財力—是富余而不是透支。劉思敏：相對小資、白領(lǐng)這些群體來講，現(xiàn)在旅游這種需求的剛性越來越強(qiáng)。旅游在他們的心目中占據(jù)了重要的位置，而他們的收入又不是很高。由于在買房、買車時都接受了按揭這個概念，“按揭旅游”就逐漸被他們接受。從這方面來說，這種旅游方式是有發(fā)展空間的。但是旅游的剛性和房、車的剛性相比，還是差一些，這個需求沒有那么火爆。因為買房之類的還有一個投資的性質(zhì)。另外，受到假期的影響，一年中長途旅行的次數(shù)恐怕就一次兩次，這樣旅游的總消費大約就在一兩萬元內(nèi)。而為一兩萬元按揭的必要性就不是那么大。付書庭：我個人認(rèn)為按揭旅游是一種時尚的、新的消費觀念。旅游已經(jīng)成為一種時尚的生活方式，主要問題在于經(jīng)濟(jì)條件還不成熟，但這并不是我們口袋里沒錢，因為我們老百姓的消費觀念是：等有了閑錢才能去旅游。其實也不難理解為什么會這樣，因為迫于醫(yī)療、教育、社會保障、購房（車）等方面的壓力，大家普遍認(rèn)為要把錢存到銀行才保險（放心保），還不至于奢侈到把錢花在“玩”上面去。“按揭旅游”適時出現(xiàn)，能解決“錢”的問題，確實為幫助我們實現(xiàn)旅游需要轉(zhuǎn)化為旅游動機(jī)，實施旅游行為提供了條件。“按揭旅游”局限性較大主持人：在國外，這種方式多不多？在中國，“按揭旅游”的需求會有多大？會是行業(yè)新商機(jī)嗎？如果不是，它的局限性主要體現(xiàn)在哪里？劉思敏：雖然在國外的情況我不太了解，但是我估計不會太多?！鞍唇衣糜巍?、“旅游貸款”這類產(chǎn)品一直發(fā)展不起來。在買房上，按揭買房已經(jīng)被城市人普遍接受，買車也是一樣，但是旅游這個需求的剛性遠(yuǎn)遠(yuǎn)沒有這么強(qiáng)。另外，旅游的金額相比起來一般較小—假期決定了金額不會太大。所以一般這個金額普通的白領(lǐng)、小資人群還是負(fù)擔(dān)得起的，不需要按揭。所以如果是經(jīng)濟(jì)不好需要按揭的，這個人群我認(rèn)為不會很大。除非它有別的投資渠道，或者這個按揭是免息的，白領(lǐng)們才可能為了減輕經(jīng)濟(jì)壓力接受。如果旅游按揭的利息比較高，推廣還是非常難的。局限性體現(xiàn)在：一是人群，這個群體不會太大，主要是小資、白領(lǐng)這類人群。二是旅游的按揭沒有什么投資意義。只有在免息或者低息的情況下才有較大的吸引力。另外一個影響它吸引力的是便捷程度—可以利用信用卡的額度非常便捷地延長還款日期，減少手續(xù)的繁瑣。其實《旅游法》頒布了以后，旅游團(tuán)隊客源減少背后的根本原因不是消費者沒錢，而是禁止“零負(fù)團(tuán)費”后，直觀的價格上漲，導(dǎo)致游客的心理失衡。這是游客心理的問題，而不是他們沒有錢，需要貸款。不管怎么說，這種方式對行業(yè)是肯定有一定的促進(jìn)作用的。如果要發(fā)展起來，先要解決的就是免息或低息以及便捷程度的問題，然后做好特定人群的營銷，這樣它還是可能產(chǎn)生正面影響的。但是我認(rèn)為對它的評價不宜過高，期待不宜過多。勞毅波：在國外的市場也不是很大。如果市場很大就肯定不是這個樣子了。不管是按揭還是貸款，銀行都要考慮回收的問題。銀行方面要保證資金的安全，肯定要經(jīng)過一些啰嗦的手續(xù)：評估、資料的審核等。而辦這些手續(xù)的過程就不是那么簡便了。所以，個人來說，處于一樣的境地中，還不如向朋友借錢去玩。但是在國人的觀念里，借錢給人去旅游跟借錢給人看病或由于生意周轉(zhuǎn)是兩個截然不同的概念，因此借錢旅游還是少的。我認(rèn)為網(wǎng)上的那些龐大的關(guān)于“按揭旅游”的數(shù)據(jù)里可能有一些特殊的情況—它可能和其他的一些貸款項目是捆綁在一起的，只是這是貸款的一個旁支?？缧袠I(yè)合作需謹(jǐn)慎主持人：從旅行社的角度來說，他們在推廣“按揭旅游”這種方式上，會有哪些困難需要克服？另外，你如何看待這種銀行業(yè)與旅行社的跨行業(yè)合作？勞毅波：如果旅行社非要推廣“按揭旅游”這類產(chǎn)品，首先要做的就是服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)化。也就是雙方對于服務(wù)的驗收標(biāo)準(zhǔn)要統(tǒng)一。因為畢竟和一般“先付款再旅游”的團(tuán)隊不一樣，游客可能在游玩后再挑刺。所以，合作方面還是要規(guī)范。除了服務(wù)驗收的標(biāo)準(zhǔn)外，也要考慮法律訴訟的可能：即要有這方面的預(yù)期，所有可能產(chǎn)生糾紛的問題、雙方的權(quán)利和義務(wù)應(yīng)該用合同的格式寫清楚。“按揭旅游”旅行社不做可能是“小虧”，做了卻有可能是“大虧”。所以，旅行社應(yīng)該考慮好風(fēng)險的規(guī)避。按正常的旅游行業(yè)運作方式，其實旅行社是不缺錢的。比如長線出團(tuán)，都是在游客支付了一定額度的團(tuán)費之后才安排出行的。除非旅行社出現(xiàn)資金運轉(zhuǎn)問題，否則站在資金贊助的方面來看，是不需要這種合作的。而在游客的角度看，會有一些少數(shù)、特定的人群：手上沒有多余的錢，但想去享受這種短暫的絢爛的人們。旅行社能否走下去存在著與第三方合作的問題。因為它畢竟不是金融機(jī)構(gòu)，它要想著如何從金融機(jī)構(gòu)里把錢套回來。而金融機(jī)構(gòu)在兩方面有風(fēng)險：一是把錢直接給旅行社，二是把這筆錢的額度給借貸人—即游客。但是他們應(yīng)該也會考慮風(fēng)險規(guī)避，可以有一個類似支付寶這種第三方平臺，如果游客拒付，他們就可收回一部分金額。旅行社方面也是一樣。金融機(jī)構(gòu)會權(quán)衡這兩方面綜合考慮。發(fā)生旅游糾紛時需要出具相關(guān)的證明。興業(yè)銀行此前也曾與廣之旅等合作推出旅游貸款的產(chǎn)品。但以前的貸款旅游是要通過一個擔(dān)保公司對游客進(jìn)行資信、財產(chǎn)的判斷，然后金融機(jī)構(gòu)才把這筆款直接給旅行社去操作的。這個“零擔(dān)?！备揪筒挥冒唇遥鼘τ慰偷膶徍耸呛芏喾矫娴?，所以手續(xù)很繁瑣。劉思敏：要克服的困難主要還是游客的心理。旅行社只有讓游客覺得劃算、占到便宜了才會有市場。比如免息，游客可能就會覺得占到便宜了。如果不解決免息的問題，基本是沒有太大意義的。旅游業(yè)與金融業(yè)的融合是必須的。讓支付的手段更加方便、更加多元化，也是必須的。金融企業(yè)本身就有一批優(yōu)勢客戶。這批客戶本身習(xí)慣了用信用卡消費，對按揭這種手段也非常熟悉，已經(jīng)形成這種消費習(xí)慣。信用消費對他們而言是一種非常認(rèn)可的方式。