P2P項(xiàng)目商業(yè)模式

P2P網(wǎng)絡(luò)金融模式中山大學(xué)管理學(xué)院第五組P2P——互聯(lián)網(wǎng)金融點(diǎn)對(duì)點(diǎn)借貸平臺(tái)P2P是英文PeertoPeer的縮寫，意即“個(gè)人對(duì)個(gè)人”。泛指借助互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)及相關(guān)理財(cái)行為、金融服務(wù)。整個(gè)過(guò)程中，資料與資金、合同、手續(xù)等全部通過(guò)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)，它是隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和民間借貸的興起而發(fā)展起來(lái)的一種新的金融模式，這也是未來(lái)金融服務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)。目錄2.1業(yè)務(wù)模塊一、P2P發(fā)展背景及發(fā)展現(xiàn)狀二、P2P商業(yè)模式九要素分析2.2運(yùn)營(yíng)模塊2.3盈利模塊三、

P2P商業(yè)模式發(fā)展趨勢(shì)&結(jié)論發(fā)展背景孟加拉國(guó)穆罕默德·尤努斯教授始于1976年2005年英國(guó)倫敦第一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)Zopa2006年美國(guó)目前世界上最大的P2P借貸平臺(tái)Prosper中國(guó)2006年中國(guó)的發(fā)展現(xiàn)狀截至2014年6月，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)1263家，半年成交金額接近1000億元人民幣，接近2013年全年成交金額。預(yù)計(jì)2014全年累計(jì)成交額將超過(guò)3000億元。2014年網(wǎng)貸平臺(tái)綜合評(píng)級(jí)排名人人貸招財(cái)寶有利網(wǎng)陸金所拍拍貸紅嶺創(chuàng)投積木盒子宜人貸投哪網(wǎng)微貸網(wǎng)P2P網(wǎng)絡(luò)金融模式九要素分析業(yè)務(wù)模塊&運(yùn)營(yíng)模塊產(chǎn)品價(jià)值與戰(zhàn)略模式市場(chǎng)營(yíng)銷模式運(yùn)作管理模式P2P產(chǎn)品價(jià)值與戰(zhàn)略模式——藍(lán)海戰(zhàn)略學(xué)生P2P主要目標(biāo)群體中低收入群體小微型企業(yè)私營(yíng)業(yè)主農(nóng)民電商小貸公司工薪階層P2P市場(chǎng)營(yíng)銷模式——“網(wǎng)絡(luò)急先鋒”網(wǎng)絡(luò)傳播和實(shí)體推廣相結(jié)合各大公司部署互聯(lián)網(wǎng)金融強(qiáng)調(diào)網(wǎng)絡(luò)文化因素網(wǎng)絡(luò)元素宜農(nóng)貸&愛心貸&宜信寶窮人也有信用屌絲也有工資愛心模式創(chuàng)新&助學(xué)&公益填補(bǔ)金融領(lǐng)域的缺失幫助創(chuàng)業(yè)

等等品牌口碑P2P運(yùn)作流程投資者P2P平臺(tái)籌資者Step1注冊(cè)Step2Step3Step4甄選&投資簽訂電子合同到期收回投資&支付費(fèi)用中國(guó)P2P貸款的產(chǎn)業(yè)鏈除了投融資雙方和P2P平臺(tái)外，還涉及監(jiān)管機(jī)構(gòu)、小貸公司、電商、資金管存和風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等機(jī)構(gòu)，其中，監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要分為國(guó)家監(jiān)管、行業(yè)自律和第三方監(jiān)測(cè)三個(gè)方面，小貸公司主要功能是直接從事P2P貸款、擔(dān)保和資源供給。集成或開發(fā)融資需求（小貸公司&電商平臺(tái)）審核信用發(fā)布需求放款&監(jiān)控&尋求擔(dān)保到期資金交割&收取費(fèi)用|賠付發(fā)布融資需求（提交信用審核資料）等待資金對(duì)接或調(diào)整需求收到貸款（考慮是否二次擔(dān)保）到期償還P2P運(yùn)作模式籌資者P2P平臺(tái)投資者籌資者P2P平臺(tái)投資者籌資者P2P平臺(tái)投資者籌資者P2P平臺(tái)投資者電商債權(quán)保險(xiǎn)公司小貸公司傳統(tǒng)模式：搭建網(wǎng)站，線上撮合模式優(yōu)點(diǎn)：利于積累數(shù)據(jù)，品牌獨(dú)立，借貸雙方用戶無(wú)地域限制，不觸紅線，是原生態(tài)的P2P貸款平臺(tái)模式缺點(diǎn)：需要先期培養(yǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，如果沒有用戶基礎(chǔ)，則很難實(shí)現(xiàn)盈利債權(quán)轉(zhuǎn)讓：線下購(gòu)買債權(quán)將債權(quán)轉(zhuǎn)售。債權(quán)轉(zhuǎn)讓給投資者？模式優(yōu)點(diǎn)：平臺(tái)交易量迅速提升，適合線下模式缺點(diǎn)：有政策風(fēng)險(xiǎn)、程序繁瑣，由于需要地勤人員，所以地域限制不利于展業(yè)擔(dān)保模式：引入保險(xiǎn)公司為交易擔(dān)保模式優(yōu)點(diǎn)：保障資金安全，符合中國(guó)用戶的投資理念模式缺點(diǎn)：涉及關(guān)聯(lián)方過(guò)多，如果P2P平臺(tái)不夠強(qiáng)勢(shì)，則會(huì)失去定價(jià)權(quán)平臺(tái)模式：引入小貸的融資需求模式優(yōu)點(diǎn)：成本小、見效快模式缺點(diǎn)：核心業(yè)務(wù)已經(jīng)脫離金融范疇目前我國(guó)P2P貸款平臺(tái)處于本土化進(jìn)程初期，經(jīng)驗(yàn)不足，因此很少采取單一模式運(yùn)營(yíng)，95%以上的P2P貸款平臺(tái)都是將四種模式混合運(yùn)用的綜合型P2P貸款平臺(tái)。盈利模塊營(yíng)收模式成本模式資本運(yùn)作模式P2P作為一個(gè)服務(wù)平臺(tái)，向投融資雙方收取服務(wù)費(fèi)用是最基本的盈利保障，目前業(yè)內(nèi)已經(jīng)初步形成統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)。行業(yè)普遍費(fèi)率標(biāo)準(zhǔn)收取對(duì)象收取方式及時(shí)間VIP會(huì)員費(fèi)100-150元/年投資者+籌資者根據(jù)用戶需求手續(xù)費(fèi)盈利的10%投資者結(jié)算時(shí)或根據(jù)協(xié)議管理費(fèi)每月借款規(guī)模的0.3%-0.5%籌資者按月收取，根據(jù)借款時(shí)長(zhǎng)不同有所增減擔(dān)保費(fèi)根據(jù)用戶不同信用等級(jí)收取費(fèi)率不同投資者+籌資者根據(jù)協(xié)議保證金借款額的5%-8%籌資者放貸時(shí)或根據(jù)協(xié)議以我國(guó)第一家純線上P2P貸款平臺(tái)為例——拍拍貸資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)分為兩大類，一類為常規(guī)收費(fèi)，另一類為逾期費(fèi)用和補(bǔ)償。具體費(fèi)率收取對(duì)象VIP會(huì)員費(fèi)VIP銀牌會(huì)員，需要成功出借1000元，半年服務(wù)費(fèi)100元；VIP金牌會(huì)員不對(duì)外出售，由用戶評(píng)比產(chǎn)生。全部用戶成交服務(wù)費(fèi)完全免除投資者6個(gè)月以下，按本金的2%收?。?個(gè)月以上，按本金的4%收取。借款不成功不收費(fèi)。籌資者第三方平臺(tái)充值服務(wù)費(fèi)即時(shí)到賬按充值金額的1%收取，非即時(shí)到賬單筆10元。銀牌VIP用戶免費(fèi)。全部用戶第三方平臺(tái)取現(xiàn)服務(wù)費(fèi)3萬(wàn)元以下，單筆3元；3-4.5萬(wàn)元，單筆6元。銀牌VIP會(huì)員單筆3元。全部用戶逾期催收費(fèi)按照逾期本金0.6%/日收取，由拍拍貸獎(jiǎng)勵(lì)積極參與催收的借出者或者補(bǔ)貼催收成本?；I資者P2P貸款平臺(tái)的成本構(gòu)成

——開辦成本低，運(yùn)營(yíng)成本高行政人事團(tuán)隊(duì)IT團(tuán)隊(duì)貸款審核風(fēng)險(xiǎn)控制團(tuán)隊(duì)理財(cái)團(tuán)隊(duì)線上品牌和網(wǎng)站推廣團(tuán)隊(duì)放貸團(tuán)隊(duì)？某P2P公司總部在上海，另外有3個(gè)分部和一個(gè)IT單獨(dú)的辦公分部。這些辦公室一般都是在市中心地段，面積非常大，裝修也比較豪華，員工人數(shù)為500人左右。其中IT團(tuán)隊(duì)就有60人左右，一年的開支就要上千萬(wàn)，總共人工成本約3000萬(wàn)元/年，辦公成本約800萬(wàn)元/年，營(yíng)銷成本超過(guò)1000萬(wàn)元/年。粗略估算，這家P2P一年的成本就得5000萬(wàn)。補(bǔ)充資料：P2P運(yùn)營(yíng)成本解析如果1年放款10億元，平臺(tái)得有5%的利潤(rùn)率，才夠支付運(yùn)營(yíng)成本，而這家P2P的交易額目前在5億元左右。補(bǔ)充資料：銀監(jiān)會(huì)明確P2P四紅線1明確平臺(tái)的中介性質(zhì)明確平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保不得非法吸收公眾資金242014年4月21日，非法集資部際聯(lián)席會(huì)議辦公室主任表示，P2P要明確四條底線3不得將歸集資金搞資金池模式1：債權(quán)轉(zhuǎn)讓模式——以宜信為例“債券轉(zhuǎn)讓在法律上其實(shí)是沒有問題的，比如你借一萬(wàn)塊錢給A，但是你把債券轉(zhuǎn)讓給了B，A只要把一萬(wàn)塊還給B就可以，但宜信的問題在于它不止一萬(wàn)塊錢，它所有投資者和籌資者的數(shù)量很大，資金規(guī)模也很大，如不能及時(shí)高效地匹配每個(gè)投資者和籌資者，就很難繞開資金池的嫌疑。”籌資者投資者模式2：風(fēng)投據(jù)網(wǎng)貸之家研究院數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，國(guó)內(nèi)獲得風(fēng)投的P2P平臺(tái)已有23家，其中有4家平臺(tái)獲得B輪融資，綜合來(lái)看，平臺(tái)融資金額基本都在1000萬(wàn)元以上，出資方不僅有VC、PE機(jī)構(gòu)，也有小米、聯(lián)想這樣的大型集團(tuán)公司。P2P網(wǎng)絡(luò)金融模式

發(fā)展趨勢(shì)&結(jié)論六大趨勢(shì)趨勢(shì)三：風(fēng)控理念更宏觀趨勢(shì)一：更多行業(yè)聯(lián)盟將會(huì)出現(xiàn)趨勢(shì)二：政府監(jiān)管加強(qiáng)趨勢(shì)四：開放型的風(fēng)險(xiǎn)控制模型趨勢(shì)五：純線上模式的爆發(fā)趨勢(shì)六：P2P貸款促進(jìn)國(guó)內(nèi)信用體系建設(shè)結(jié)論P(yáng)2P網(wǎng)貸屬于民間借貸的互聯(lián)網(wǎng)化，是個(gè)體借貸行為的陽(yáng)光化。一定程度上滿足了經(jīng)營(yíng)消費(fèi)個(gè)貸需求和大眾理財(cái)需求，具有普惠金融的意義，其形成的市場(chǎng)化機(jī)制、信用機(jī)制、技術(shù)機(jī)制也對(duì)金融改革有著實(shí)驗(yàn)和借鑒意義。