保險法司法解釋三

保險法司法解釋（三）培訓(xùn)內(nèi)部資料，請勿外傳被保險人同意人身保險的保險利益體檢與如實告知保險合同效力恢復(fù)受益人與受益權(quán)保險金的繼承被宣告死亡被保險人自殺故意犯罪及其他條款目錄

保險法第34條第一款

以死亡為給付保險金條件的合同，未經(jīng)被保險人同意并認(rèn)可保險金額的，合同無效。被保險人同意逆向選擇。02年修訂的保險法，此處同意為書面同意，09年修訂時改為同意。但實務(wù)中認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)仍然不統(tǒng)一，因此司法解釋三采取了更寬泛的認(rèn)定，使其在實務(wù)中更具操作性。司法解釋三第1條：既可以在合同訂立時作出，也可以在合同訂立后追認(rèn)。一、同意的時間

書面留字口頭留聲視頻留影數(shù)據(jù)電文書面、口頭、行為、默示

二、同意的方式（一）被保險人明知他人代其簽名同意而未表示異議的；（二）被保險人同意投保人指定的受益人的；（三）有證據(jù)足以認(rèn)定被保險人同意投保人為其投保的其他情形。常見情形（司法解釋三第1條第2款）

方式被保險人以書面形式通知保險人和投保人法律后果認(rèn)定保險合同解除三、同意的撤銷

司法解釋三第2條：被保險人以書面形式通知保險人和投保人撤銷其依據(jù)保險法第三十四條第一款規(guī)定所作出的同意意思表示的，可認(rèn)定為保險合同解除。

VS保險法NO.34無效與解除實踐中，一般通知代理人。主動審查原則保險利益被保險人同意四、同意的審查

五、未成年人死亡險保險法第33條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險金條件的人身保險，保險人也不得承保。父母為其未成年子女投保的人身保險，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險人死亡給付的保險金總和不得超過國務(wù)院保險監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。司法解釋三第6條

未成年人父母之外的其他履行監(jiān)護(hù)職責(zé)的人為未成年人訂立以死亡為給付保險金條件的合同，當(dāng)事人主張參照保險法第三十三條第二款、第三十四條第三款的規(guī)定認(rèn)定該合同有效的，人民法院不予支持，但經(jīng)未成年人父母同意的除外。問：1.若父母雙亡或為無民事行為能力人時怎么辦？2.養(yǎng)父母與親生父母同在時，這里的父母是指？單某與某壽險公司委托合同糾紛案

單某自2002年3月進(jìn)入某壽險公司擔(dān)任保險代理人，雙方簽訂《保險代理合同書》。2002年9月至2007年11月期間，單某作為壽險公司的保險代理人先后與鄭某、王某（兩人為夫妻關(guān)系）簽訂了8份保險合同。該8份保險合同的被保險人均為鄭某、王某的兒子鄭丙和女兒鄭乙。截至發(fā)生退保糾紛時，鄭某、王某累計交納保費(fèi)516391元，已領(lǐng)取生存金及紅利35543元。2008年10月，單某書面告知保險公司，鄭某、王某在投保時并未讓兒子、女兒知道，現(xiàn)王某生病住院，急需醫(yī)藥費(fèi)，故要求退保。同年12月，鄭丙、鄭乙共同向保險公司作出聲明，表示涉案保單上并非其親筆簽名，要求保險公司退還已繳保費(fèi)。保險公司在核實確認(rèn)涉案保單非被保險人親筆簽名后，于2009年2月1日與鄭某、王某、鄭乙協(xié)商訂立了《解約申明》，解約金為460848元（已繳保費(fèi)516391元-生存金及紅利35543元-鄭某、王某自愿承擔(dān)20000元）?；诒ｋU合同有效的前提，投保人提前解除保險合同（退保）可獲得的現(xiàn)金價值合計為322310.74元。

根據(jù)本案所涉保險合同，單某獲傭金33607.44元。保險公司尚有19716.88元傭金尚未向單某支付。保險公司訴至法院，要求單某賠償損失134269.06元。

HAVEAdiscussion一審法院審理認(rèn)為，第一，單某在實施保險代理行為中是否存在過錯。根據(jù)保險公司的管理辦法及雙方簽訂的《保險代理合同書》，以及相關(guān)法律法規(guī)的規(guī)定，保險合同應(yīng)當(dāng)由投保人本人簽名，特別是以身故作為給付保險金條件的保險合同，不但強(qiáng)調(diào)投保人的簽名，更將被保險人簽字同意作為合同有效的必要條件。本案中，單某明知鄭某、王某代簽名而未糾正，導(dǎo)致客戶以簽名非真實，保險合同無效為由主張全額退保。因此，單某在涉案保險合同簽約過程中存在過錯是顯而易見的。況且，在長達(dá)數(shù)年的時間里，單某完全有時間和能力要求客戶對于涉案保單予以事后追認(rèn)，或者如實告知客戶真實情況，但單某未予操作，造成糾紛的發(fā)生，由此帶來的法律后果單某應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。第二，保險公司是否存在損失，單某的過錯行為與保險公司的損失直接是否存在因果關(guān)系，單某應(yīng)否賠償保險公司的損失。保險公司的損失為退還客戶的保費(fèi)與現(xiàn)金價值直接的差額134269.06。對于涉案保險合同的無效，雖然客戶存在一定的過錯，但主要原因在于單某與客戶簽約時未按規(guī)定和流程操作，未能親自確認(rèn)客戶的簽名，致使存在代簽名的情況，單某的過錯與保險公司的損失直接存在直接的因果關(guān)系。由于單某、保險公司之間的《保險代理合同書》為有償委托合同，根據(jù)《合同法》的規(guī)定，有償委托合同因受托人的過錯給委托人造成損失的，受托人應(yīng)予賠償。同時，保險公司對于代簽名等類似情況也存在監(jiān)管不力的責(zé)任，由此造成的后果保險公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)。此外，企業(yè)在獲取利潤的同時亦應(yīng)考慮用人的成本和風(fēng)險，由于用人不當(dāng)造成的后果企業(yè)同樣應(yīng)予承擔(dān)。法院最后判定單某賠償保險公司實際損失的70%即93988.34元，扣除應(yīng)支付單某的傭金19716.88元，單某應(yīng)賠償保險公司74271.46元。人身保險的保險利益保險法第31條

投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。

訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效。司法解釋三第4條保險合同訂立后，因投保人喪失對被保險人的保險利益，當(dāng)事人主張保險合同無效的，人民法院不予支持。司法解釋二第2條人身保險中，因投保人對被保險人不具有保險利益導(dǎo)致保險合同無效，投保人主張保險人退還扣減相應(yīng)手續(xù)費(fèi)后的保險費(fèi)的，人民法院應(yīng)予支持。內(nèi)容喪失保險利益時點(diǎn)沒有保險利益體檢與如實告知司法解釋三第5條：保險合同訂立時，被保險人根據(jù)保險人的要求在指定醫(yī)療服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢，當(dāng)事人主張投保人如實告知義務(wù)免除的，人民法院不予支持。

保險人知道被保險人的體檢結(jié)果，仍以投保人未就相關(guān)情況履行如實告知義務(wù)為由要求解除合同的，人民法院不予支持。1.如實告知是當(dāng)事人（保險相對方）的法定義務(wù)，體檢是保險人防范風(fēng)險的輔助措施2.體檢是保險人用于過濾欺詐投保的輔助手段，在詢問告知主義的立法例下，不能因此免除投保人的如實告知義務(wù)。3.對體檢結(jié)論已經(jīng)明確的內(nèi)容，保險相對方免予告知4.告知義務(wù)限于詢問范圍體檢與如實告知的關(guān)系

1.體檢機(jī)構(gòu)的體檢結(jié)果視為保險公司已知。2.嚴(yán)格限制“相關(guān)情況”的范圍?？捎糜诳罐q。詢問事項須具體，不得是概括性的。如其他疾?。ā粒┍ｋU法第16條訂立保險合同，保險人就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費(fèi)率的，保險人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同；發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。

Q1：如何區(qū)別故意與重大過失？注意代理人立場。Q2：先解除合同還是先拒賠？如何抗辯？司法解釋二第8條保險人未行使合同解除權(quán)，直接以存在保險法第16條第四款、第五款規(guī)定的情形為由拒絕賠償?shù)?，人民法院不予支持。但?dāng)事人就拒絕賠償事宜及保險合同存續(xù)另行達(dá)成一致的情況除外。建議：先發(fā)解除合同通知再拒賠。同時發(fā)也可以，但是部分地方法院不認(rèn)同。中止?fàn)顟B(tài)下的合同如何解除？保險合同效力恢復(fù)保險法第36條

合同約定分期支付保險費(fèi)，投保人支付首期保險費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險人按照合同約定的條件減少保險金額。

被保險人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險事故的，保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險金，但可以扣減欠交的保險費(fèi)。保險合同什么情況下會中止？1.若合同規(guī)定了催交義務(wù)2.若合同未規(guī)定催交義務(wù)司法解釋三第8條保險合同自投保人補(bǔ)交保險費(fèi)之日恢復(fù)效力。保險人要求投保人補(bǔ)交相應(yīng)利息的，人民法院應(yīng)予支持。保險人在收到恢復(fù)效力申請后，三十日內(nèi)未明確拒絕的，應(yīng)認(rèn)定為同意恢復(fù)效力。保險合同效力依照保險法第三十六條規(guī)定終止，投保人提出恢復(fù)效力申請并同意補(bǔ)交保險費(fèi)的，除被保險人的危險程度在中止期間顯著增加外，保險人拒絕恢復(fù)效力的，人民法院不予支持。舉證責(zé)任？約定為“法定”或“法定繼承人”的以繼承法規(guī)定的法定繼承人為受益人僅約定身份關(guān)系的1.投被保人為同一主體，保險事故發(fā)生時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人2.投被保人為不同主體，保險合同成立時與被保險人的身份關(guān)系確定受益人同時約定姓名和身份關(guān)系的，身份關(guān)系發(fā)生變化的認(rèn)定為未指定受益人受益人與受益權(quán)二、受益人約定不明的情況一、受益人的指定須經(jīng)被保險人同意（司法解釋三第9條）1、變更受益人自發(fā)出時生效；2、未通知保險人的，對保險人不產(chǎn)生效力；3、事故發(fā)生后變更的受益人，不得請求保險金

三、受益人變更（司法解釋三第10條）

司法解釋第12條投保人或者被保險人指定數(shù)人為受益人，部分受益人在保險事故發(fā)生前死亡、放棄受益權(quán)或者依法喪失受益權(quán)的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照保險合同的約定處理；保險合同沒有約定或者約定不明的，該受益人應(yīng)得的受益份額按照以下情形分別處理：

（一）未約定受益順序和受益份額的，由其他受益人平均享有；（二）未約定受益順序但約定受益份額的,由其他受益人按照相應(yīng)比例享有；（三）約定受益順序但未約定受益份額的，由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人平均享有；（四）約定受益順序和受益份額的，由同順序的其他受益人按照相應(yīng)比例享有；同一順序沒有其他受益人的，由后一順序的受益人按照相應(yīng)比例享有。有約定從約定，無約定按受益順序和受益份額分配四、多個受益人3.限制：合同性質(zhì)、合同約定、法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓2.請求權(quán)可轉(zhuǎn)讓1.時點(diǎn)：保險事故發(fā)生后，受益權(quán)由

期待權(quán)轉(zhuǎn)化為保險金請求權(quán)

五、受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓（司法解釋三第13條）保險金的繼承司法解釋三第14條

保險金根據(jù)保險法第四十二條規(guī)定作為被保險人的遺產(chǎn)，被保險人的繼承人要求保險人給付保險金，保險人以其已向持有保險單的被保險人的其他繼承人給付保險金為由抗辯的，人民法院應(yīng)予支持。前提：保險金作為被保險人遺產(chǎn)；保險公司無須查明全部繼承人，但應(yīng)注意繼承人順序?qū)彶槭马棧?、持有保單原件；2、持有人為繼承人

司法解釋三第15條

受益人與被保險人存在繼承關(guān)系，在同一事件中死亡且不能確定死亡先后順序的，人民法院應(yīng)根據(jù)保險法第四十二條第二款的規(guī)定推定受益人死亡在先，并按照保險法及本解釋的相關(guān)規(guī)定確定保險金歸屬。注意與繼承法的差別！繼承法

第10條遺產(chǎn)按照下列順序繼承：第一順序：配偶、子女、父母。第二順序：兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。繼承開始后，由第一順序繼承人繼承，第二順序繼承人不繼承。沒有第一順序繼承人繼承的，由第二順序繼承人繼承。第11條被繼承人的子女先于被繼承人死亡的，由被繼承人的子女的晚輩直系血親代位繼承。代位繼承人一般只能繼承他的父親或者母親有權(quán)繼承的遺產(chǎn)份額。最高法《關(guān)于貫徹執(zhí)行<中華人民共和國繼承法》>若干問題的意見》第2條相互有繼承關(guān)系的幾個人在同一事件中死亡，如不能確定死亡先后時間的，推定沒有繼承人的人先死亡。

死亡人各自都有繼承人的，如幾個死亡人輩份不同，推定長輩先死亡；幾個死亡人輩份相同，推定同時死亡，彼此不發(fā)生繼承，由他們各自的繼承人分別繼承。

保險法第42條受益人與被保險人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。案例：張甲以自己為被保險人投保死亡險，指定其子張乙為受益人。某天，張甲與張乙在同一車禍中死亡。在確定死亡險保險金歸屬時，應(yīng)推定張乙死亡在先。因張甲沒有指定其他受益人，保險金應(yīng)作為張甲的遺產(chǎn)進(jìn)行分配。在分配作為張甲遺產(chǎn)的保險金時，張甲是被繼承人，張乙是繼承人，因張甲是長輩，應(yīng)推定張甲先死亡，保險金由張甲繼承人張乙以及張甲妻子共同分配。張乙已死，此份保險金最后由張甲妻子全部繼承。假設(shè)張甲一家有張甲、張甲妻子、張乙司法解釋三第24條回來了？投保人為被保險人訂立以死亡為給付保險金條件的保險合同，被保險人被宣告死亡后，當(dāng)事人要求保險人按照保險合同約定給付保險金的，人民法院應(yīng)予支持。被保險人被宣告死亡之日在保險責(zé)任期間之外，但有證據(jù)證明下落不明之日在保險責(zé)任期間之內(nèi)，當(dāng)事人要求保險人按照保險合同約定給付保險金的，人民法院應(yīng)予支持。根據(jù)《民法通則》第92條“沒有合法依據(jù)，取得不當(dāng)利益，造成他人損失的，應(yīng)當(dāng)將取得的不當(dāng)利益返還受損失的人”之規(guī)定，被保險人被撤銷死亡宣告后受益人或者被保險人的繼承人所取得的死亡保險金構(gòu)成了不當(dāng)?shù)美?，保險人有權(quán)請求其返還。被宣告死亡并非所有被宣告死亡都可得到賠付。被保險人自殺司法解釋三第21條

保險人以被保險人自殺為由拒絕給付保險金的，由保險人承擔(dān)舉證責(zé)任。