汽車車輛保險(xiǎn)與理賠課件14.9

車輛保險(xiǎn)與理賠

東南大學(xué)機(jī)械工程學(xué)院車輛工程系2/5/20231復(fù)習(xí)上節(jié)課（2014-10-29

）內(nèi)容：第四章汽車損失險(xiǎn)將交強(qiáng)險(xiǎn)作為載體對(duì)相關(guān)知識(shí)作為領(lǐng)會(huì)、貫通;車輛損失險(xiǎn)知識(shí)點(diǎn)：注意：交強(qiáng)險(xiǎn)與商業(yè)險(xiǎn)的本質(zhì)區(qū)別；本節(jié)課（2014-11-05）內(nèi)容：2/5/20232知識(shí)點(diǎn)：全部車損險(xiǎn)與部分車損險(xiǎn)；車損險(xiǎn)的特點(diǎn)；附加險(xiǎn)責(zé)任免除2/5/20233全部車損險(xiǎn)與部分車損險(xiǎn)；全部車損險(xiǎn)：按照車輛損失的實(shí)際價(jià)值陪付；部分車損險(xiǎn)只針對(duì)約定的損失負(fù)責(zé)陪付；比如：自然災(zāi)害，盜搶等；由于車損險(xiǎn)的“不定值”（UnvaluedInsurance）特性，因此所涉及的賠償價(jià)值的確定方法為：交易雙方訂立合同時(shí)不預(yù)先確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值，僅載明保險(xiǎn)事故發(fā)生后再行估計(jì)其損失價(jià)值，且將保險(xiǎn)金額作為最高賠償限額。2/5/20234車損險(xiǎn)的特點(diǎn)：車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍非常詳盡保險(xiǎn)車輛限定非常具體責(zé)權(quán)規(guī)定的非常分明；程序設(shè)計(jì)的非常細(xì)致；其實(shí)，商業(yè)合同的操作就是如此；2/5/20235車損險(xiǎn)的責(zé)任范圍非常詳盡被保險(xiǎn)車輛遭受確定范圍內(nèi)的自然災(zāi)害或意外事故，造成被保險(xiǎn)車輛本身損失；車損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任非常具體地分列；幾乎包括可能發(fā)生的任何狀況；極其詳盡，不厭其煩的羅列與解釋，惟恐不全；由此可見了解機(jī)動(dòng)車輛相關(guān)特性的意義；案例：中國某著名保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍清單：2/5/20236汽車的相關(guān)特性技術(shù)含量較高，更新?lián)Q代較快；一般人了解有限；對(duì)使用者本身和社會(huì)影響較大；這就決定了汽車，特別是占有市場(chǎng)總量90%以上的私人乘用車，在生產(chǎn)、銷售、服務(wù)等方面具有某些特殊的性質(zhì)；操作車輛保險(xiǎn)作業(yè)的人員，前提條件就是：深入了解汽車；2/5/20237家庭自用和非營用機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)碰撞(有明顯撞痕)、傾覆(兩輪以上離地)、墜落(騰空后下落)；火災(zāi)(車本身以外火源)、爆炸(瞬間破壞力)；外界物體墜落(空中落物)、倒塌(車自身以外的個(gè)體)；暴風(fēng)、龍卷風(fēng)（還包括：臺(tái)風(fēng)、熱帶風(fēng)暴等自然災(zāi)害）；雷擊、雹災(zāi)、暴雨、洪水、泥石流、海嘯；地陷、冰陷、崖崩、雪崩、滑坡；2/5/20238機(jī)動(dòng)車在渡船上遭受自然災(zāi)害(只限于駕駛?cè)穗S船的情形)；發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的損失所支付的必要的、合理的施救費(fèi)用；國外甚至將恐怖襲擊，導(dǎo)彈攻擊，空中攻擊以及內(nèi)戰(zhàn)、暴動(dòng)等均囊括其中；以及對(duì)于軍事沖突和戰(zhàn)爭(zhēng)的解釋；2/5/20239保險(xiǎn)車輛限定非常具體；根據(jù)客戶和車輛種類將保險(xiǎn)車輛分為：私人自用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款（9座以下）；非營用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款；營用機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)條款；其間尚有第二級(jí)細(xì)分（參見P105）；中國某著名保險(xiǎn)公司的責(zé)任范圍清單（有關(guān)車輛類型）：2/5/202310營用機(jī)動(dòng)車輛損失險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：除去“第⑵條火災(zāi)、爆炸”的其他七條相同；特種車增加“自燃”，除特種車外的其他類型車輛“自燃”都不屬機(jī)動(dòng)車輛損失保險(xiǎn)責(zé)任范疇特種車輛包括責(zé)任則包括火災(zāi)和爆炸；2/5/202311另外對(duì)于某些責(zé)任條款進(jìn)行特殊說明；碰撞：保險(xiǎn)車輛與外界靜止的或運(yùn)動(dòng)中的物體的意外撞擊，包括：保險(xiǎn)車輛與外界物體的意外撞擊；保險(xiǎn)車輛所載貨物與外界物體的意外撞擊；火災(zāi)：時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害，以及外界火源及其他保險(xiǎn)事故造成的火災(zāi)；合理施救費(fèi)用：保護(hù)、施救行為支出的費(fèi)用是直接的、必要的且符合國家相關(guān)政策規(guī)定的；由此造成的交通費(fèi)用支出等；原則：盡量涵蓋被保險(xiǎn)人的損失；2/5/202312責(zé)權(quán)規(guī)定的非常分明羅列免除責(zé)任的細(xì)則；賠償限額；自然現(xiàn)象的科普性解釋；車輛狀態(tài)的細(xì)節(jié)描述；前者為實(shí)現(xiàn)車輛性能所需的基本設(shè)備；后者為加裝的設(shè)備，對(duì)車輛基本性能無影響的設(shè)備；2/5/202313附加險(xiǎn)除了責(zé)任范圍、針對(duì)的車輛類型非常詳盡以外，附加險(xiǎn)也非常詳盡；附加險(xiǎn)實(shí)際上是對(duì)主險(xiǎn)的一種完善與補(bǔ)充，原則是：盡可能涵蓋人、車、環(huán)境所組成的大交通系統(tǒng)中可能遇到、車損險(xiǎn)中又無羅列的變化與意外狀態(tài)；且要與時(shí)俱進(jìn)！比如浸水險(xiǎn)與自然險(xiǎn)的增加；基礎(chǔ)知識(shí)：為什么要將免除責(zé)任條款羅列得如此詳細(xì)；2/5/202314

玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)不計(jì)免賠特約險(xiǎn)經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按對(duì)應(yīng)的投保險(xiǎn)種，應(yīng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償賠償保險(xiǎn)車輛擋風(fēng)玻璃或車窗玻璃的單獨(dú)破碎所造成的損失無明顯碰撞痕跡的車身劃痕損失的保險(xiǎn)賠償因本車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失新增加設(shè)備險(xiǎn)賠償車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)造成車上新增加設(shè)備的直接損失車上貨物責(zé)任險(xiǎn)賠償發(fā)生意外事故，致使保險(xiǎn)車輛所載貨物遭受直接損毀車輛停駛損失險(xiǎn)賠償保險(xiǎn)車輛發(fā)生保險(xiǎn)事故造成車輛損壞，因停駛而產(chǎn)生的損失附加險(xiǎn)2/5/202315基礎(chǔ)知識(shí)現(xiàn)代汽車技術(shù)知識(shí)；現(xiàn)代汽車基本結(jié)構(gòu)與組成；現(xiàn)代汽車受力結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)；車用設(shè)備和車載設(shè)備；結(jié)論：對(duì)于生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)與系統(tǒng)而言，首先要做到的就是：非常熟悉操作的對(duì)象產(chǎn)品；2/5/202316現(xiàn)代汽車基本結(jié)構(gòu)與組成動(dòng)力與傳動(dòng)系統(tǒng)（2.5）；車身（廂）（1.5）；操縱系統(tǒng)（2.0）；安全與舒適系統(tǒng)（1.5）；電器/電子控制系統(tǒng)（2.5）；2/5/202317實(shí)例A：動(dòng)力與傳動(dòng)系統(tǒng)（3.0）；車身（廂）（1.5）；操縱與行駛系統(tǒng)（2.0）；安全與舒適系統(tǒng)（1.0）；電器/電子控制系統(tǒng)（2.5）；2/5/202318實(shí)例B：動(dòng)力與傳動(dòng)系統(tǒng)（2.0）；車身（廂）（1.5）；操縱系統(tǒng)（1.5）；安全與舒適系統(tǒng)（2.0）；電器/電子控制系統(tǒng)（3.0）；2/5/2023192/5/2023202/5/2023212/5/2023222/5/2023232/5/2023242/5/2023252/5/2023262/5/202327安全與舒適系統(tǒng)2/5/2023282/5/2023292/5/202330包括懸掛系、轉(zhuǎn)向系和制動(dòng)系等；

2/5/202331電器/電子控制系統(tǒng)2/5/2023322/5/202333現(xiàn)代汽車的基本定義當(dāng)代汽車的更新?lián)Q代速度相當(dāng)迅速；其結(jié)果得益于汽車技術(shù)的飛速發(fā)展；而汽車技術(shù)的發(fā)展又取決于電子/計(jì)算機(jī)控制技術(shù)的發(fā)展，因此，按照國際慣例，從汽車控制技術(shù)上將汽車劃分為三代：第一代：簡單機(jī)械控制；第二代：機(jī)械電子控制；第三代：集成控制；結(jié)論:2/5/202334從技術(shù)角度分析所謂現(xiàn)代汽車的標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該是：現(xiàn)代電子/計(jì)算機(jī)控制技術(shù)系統(tǒng)在整車成本中所占的比例；2010年汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)國家該比例的平均水平為30%，最高者＞50%；中國擁有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)的汽車產(chǎn)品為＜20%,預(yù)計(jì)2010年將達(dá)到20%；2/5/202335現(xiàn)代汽車受力結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)；車輛技術(shù)狀況鑒定的一個(gè)重要的分支：汽車碰撞損傷評(píng)估；汽車碰撞損壞汽車碰撞機(jī)理分析汽車碰撞機(jī)理分析的作用是為汽車設(shè)計(jì)和制造提供實(shí)際運(yùn)用數(shù)據(jù)和依據(jù)；直接關(guān)系到汽車的安全性能；但是在機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)與評(píng)估/鑒定，碰撞機(jī)理分析則可以用來進(jìn)行：損失程度判斷和修復(fù)程度的難易；2/5/202336汽車碰撞機(jī)理分析最重要的作用就是：確定碰撞造成的損傷程度；特別是“內(nèi)傷”；基本知識(shí)：碰撞沖擊力；碰撞接觸面積；沖擊力傳遞原理；分析沖擊力的基本要素有助于對(duì)碰撞損傷進(jìn)行評(píng)估；主要涉及修復(fù)的程度以及后續(xù)問題的發(fā)生；2/5/202337碰撞沖擊力在汽車碰撞過程中，關(guān)鍵效果是由于碰撞沖擊力作用而造成的；而所謂的變形實(shí)際上是結(jié)構(gòu)件、零部件吸收碰撞力的能量而產(chǎn)生的；因此在碰撞損失評(píng)估中首要的就是確定碰撞力的傳遞方向，從而判定損傷程度；各個(gè)碰撞分力的大小以及對(duì)汽車造成的損傷取決于碰撞角度；2/5/202338另一種狀態(tài)就是碰撞力是否會(huì)使車輛移動(dòng)；移動(dòng)過程就是減少碰撞損傷程度的過程；判斷車輛損傷程度的依據(jù)就是碰撞力方向是否指向車輛質(zhì)心；顯見，碰撞時(shí)碰撞力指向車輛質(zhì)心將造成較大的損傷；第三個(gè)因素就是：碰撞是駕駛員采取的措施；駕駛員的反應(yīng)過程及其采取的措施正確與否取決于其駕駛狀態(tài)與技術(shù)水平；2/5/2023392/5/202340一般而言：避讓和制動(dòng)是常見的現(xiàn)象；由此而造成的損傷狀態(tài)將產(chǎn)生變化；總結(jié)：判斷碰撞沖擊力的大小和造成的損傷程度應(yīng)該以力的基本要素為基礎(chǔ)進(jìn)行分析；即：力的作用點(diǎn)、方向和大小；2/5/202341碰撞接觸面積碰撞接觸面積越大，其造成的損傷就越?。黄淇赡墚a(chǎn)生的內(nèi)傷就越輕微；也就是說：根據(jù)碰撞接觸面積可以判定其是否產(chǎn)生內(nèi)傷以及其嚴(yán)重程度；所以，碰撞損傷評(píng)估首先必須盡可能完整地分析碰撞發(fā)生時(shí)的具體情況；并且通過不斷地實(shí)踐積累大量的資料；2/5/202342沖擊力傳遞原理車身沖擊力傳遞原理基于車身安全性設(shè)計(jì)的基本原則：碰撞產(chǎn)生的受力效應(yīng)控制和能量吸收控制；但是：如果僅僅就技術(shù)方面分析，近代汽車技術(shù)設(shè)計(jì)則強(qiáng)調(diào)“人本原則”，對(duì)于碰撞不能僅僅局限于分析其變形程度；而是對(duì)“人”的保護(hù)！介紹現(xiàn)代車輛力學(xué)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)的基本原理：2/5/202343受力效應(yīng)控制：當(dāng)發(fā)生異常受力（比如發(fā)生碰撞）時(shí)，碰撞力使預(yù)先設(shè)計(jì)的、具有突變結(jié)構(gòu)的部位發(fā)生諸如卷摺式的預(yù)定變形，將集中受力分散到整個(gè)結(jié)構(gòu)上，減少被保護(hù)部位的受力和變形，以達(dá)到保護(hù)特定區(qū)域的安全的一種設(shè)計(jì)原理；參見圖示；2/5/2023442/5/202345當(dāng)碰撞力F的作用點(diǎn)為A時(shí)：該結(jié)構(gòu)的受力傳遞路線為：B→C→D→E→F；結(jié)構(gòu)件BC的變形減小了C點(diǎn)受力F1；CD的變形減小了D點(diǎn)受力F2；而DE的變形則分散并減小了E點(diǎn)的受力F3，EF的受力變形進(jìn)一步分散了F力的大小和方向；從而使得由DEF組成的框架下方部位受到一定程度的保護(hù)；由于該部分結(jié)構(gòu)是由不同截面和強(qiáng)度的結(jié)構(gòu)件組成，這些結(jié)構(gòu)件的分段變形起到了對(duì)特定區(qū)域的保護(hù)作用。2/5/202346受力能量吸收控制所謂的受力能量吸收是指：當(dāng)發(fā)生異常受力時(shí)，受力元件的受力部位和受力變形都是事先設(shè)定的，使能量消耗在這些特定部位并沿特定方向的結(jié)構(gòu)件的變形過程中，形成對(duì)車身結(jié)構(gòu)的整體保護(hù)；參見圖示。掌握車身安全性設(shè)計(jì)的基本原理有助于分析具體車輛碰撞后損傷程度和“內(nèi)傷”的具體部位；2/5/2023472/5/202348傳遞損傷與預(yù)定變形區(qū)2/5/202349附加險(xiǎn)為什么要如此詳細(xì)羅列免除責(zé)任？商業(yè)險(xiǎn)必須羅列免除責(zé)任的細(xì)則:商業(yè)險(xiǎn)的特點(diǎn)之一；商業(yè)險(xiǎn)為什么要確定保險(xiǎn)公司的責(zé)任免除細(xì)則?無責(zé)或低則免除將確保保險(xiǎn)公司的利益，以避免責(zé)任擴(kuò)大化；以及防止道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇；并且簡化操作與執(zhí)行程序；2/5/202350交強(qiáng)險(xiǎn)免賠付責(zé)任條款：受害人故意造成的交通事故的損失；被保險(xiǎn)人所有的財(cái)產(chǎn)及被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車上的財(cái)產(chǎn)遭受的損失；保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故致使受害人停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失；受害人財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后因價(jià)值降低造成的損失等其他各種間接損失；因交通事故產(chǎn)生的仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用。2/5/202351車損險(xiǎn)免賠付責(zé)任通用條款（參見P108）：地震及其次生災(zāi)害；戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、恐怖活動(dòng)、暴亂、扣押、收繳、沒收、政府征用；競(jìng)賽、測(cè)試、在營業(yè)性維修場(chǎng)所維修期間；駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉后使用保險(xiǎn)車輛；利用保險(xiǎn)車輛從事違法活動(dòng)；事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)，或故意破壞、偽造現(xiàn)場(chǎng)、毀滅證據(jù)；2/5/202352駕駛?cè)擞邢铝星樾沃徽撸簾o證駕駛或駕駛證有效期已屆滿；駕駛的被保險(xiǎn)車型與駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型不符；持未按規(guī)定審驗(yàn)的駕駛證；在暫扣、扣留、吊銷、注銷駕駛證期間駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；依照法律法規(guī)或公安機(jī)關(guān)交通管理部門有關(guān)規(guī)定不允許駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的其他情況下駕車。2/5/202353非被保險(xiǎn)人允許的駕駛?cè)耸褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車；被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)；除另有約定外，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的行駛證或號(hào)牌，或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格。下列車輛損失和費(fèi)用，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償：……；