2023年保險(xiǎn)學(xué)概論形成性考核冊(cè)答案材料

《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)答案《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)1答案一、判斷正誤１、純粹風(fēng)險(xiǎn)所導(dǎo)致的結(jié)果有三種，即損失、無損失和賺錢。(×)2、權(quán)利人因義務(wù)人而遭受經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)是責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。（×)3、保險(xiǎn)密度是指按全國人口計(jì)算人均交納保險(xiǎn)費(fèi)。(√)４、中國保監(jiān)會(huì)成立后,取代中國人民銀行行使保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)。（√)5、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須在保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)存在，而不規(guī)定在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)具有保險(xiǎn)利益。（√)６、保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額不能超過保險(xiǎn)利益。（√)7、保險(xiǎn)協(xié)議的成立是以不存在某種促使危險(xiǎn)增長(zhǎng)的事實(shí)為先決條件。（√）８、定值保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人有也許獲得超過實(shí)際損失的補(bǔ)償。（×)9、近因是指時(shí)間上與它空間上離損失最近的因素。（×)10、假如近因?qū)儆诔斜ｏL(fēng)險(xiǎn),保險(xiǎn)人才給予賠付。(√）11、若保險(xiǎn)金額高于實(shí)際損失，則保險(xiǎn)補(bǔ)償應(yīng)以實(shí)際損失為準(zhǔn)。（√）12、依代位求償權(quán)取得第三人的補(bǔ)償金額超過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額,其超過部分應(yīng)退還第三人。（×)1３、保險(xiǎn)人在擁有物上代位后,保險(xiǎn)標(biāo)的所利益歸保險(xiǎn)人所有，若保險(xiǎn)利益超過補(bǔ)償，則超過部分退還被保險(xiǎn)人。(√）

二、單項(xiàng)選擇題1.按風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（B)Ａ人身風(fēng)險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)Ｂ純粹風(fēng)險(xiǎn)與投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)D自然風(fēng)險(xiǎn)與社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)２、股市的波動(dòng)屬于(B）性質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)。Ａ自然風(fēng)險(xiǎn)B投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)C社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)Ｄ純粹風(fēng)險(xiǎn)3、某建筑工程隊(duì)在施工時(shí)偷工減料導(dǎo)致建筑物塌陷，則導(dǎo)致?lián)p失事故發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)因素是(C）。Ａ物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素Ｂ心理風(fēng)險(xiǎn)因素Ｃ道德風(fēng)險(xiǎn)因素Ｄ思想風(fēng)險(xiǎn)因素4、某房東外出時(shí)忘掉鎖門,結(jié)果小偷進(jìn)屋、家具被偷。則風(fēng)險(xiǎn)因素時(shí)（C)。A小偷進(jìn)屋Ｂ家具被偷C外出時(shí)忘掉鎖門D房東外出5、上題中，風(fēng)險(xiǎn)因素屬于（B)。Ａ物質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)因素Ｂ心理風(fēng)險(xiǎn)因素Ｃ道德風(fēng)險(xiǎn)因素D思想風(fēng)險(xiǎn)因素6、現(xiàn)代保險(xiǎn)一方面是從（A）發(fā)展而來的。A海上保險(xiǎn)B火災(zāi)保險(xiǎn)Ｃ人壽保險(xiǎn)D責(zé)任保險(xiǎn)７、被稱為現(xiàn)代保險(xiǎn)之父的是(C)Ａ喬治.勒克維倫B愛德華.勞埃德C尼古拉斯.巴蓬8、保費(fèi)收入總額占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重是指(B）A保險(xiǎn)密度B保險(xiǎn)深度Ｃ保險(xiǎn)金額D保險(xiǎn)價(jià)值９、(B)在1963年編制了第一張生命表,提供了壽險(xiǎn)計(jì)算的依據(jù)。A巴蓬Ｂ哈雷C辛普森D陶德林10、牙醫(yī)巴蓬的奉獻(xiàn)在于(Ｃ）A建立了世界上第一家火災(zāi)保險(xiǎn)公司B編制了第一張生命表C提出差別費(fèi)率D提出了均衡保費(fèi)理論11、保險(xiǎn)的基本職能是（A）Ａ、給付裝備金和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償

Ｂ、投資和防災(zāi)防損C、分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)和投資

D、補(bǔ)償損失和投資1２、保險(xiǎn)市場(chǎng)的買方是(C）A保險(xiǎn)代理人Ｂ被保險(xiǎn)人C投保人Ｄ保險(xiǎn)人Ｅ受益人13、保險(xiǎn)利益為擬定的經(jīng)濟(jì)利益，即指(Ｄ)Ａ現(xiàn)有利益B期待利益C現(xiàn)有利益和期待利益Ｄ任何經(jīng)濟(jì)利益１4、投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù),對(duì)保險(xiǎn)事故發(fā)生有嚴(yán)重影響時(shí),保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故(C）Ａ應(yīng)承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。B不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保費(fèi)。C不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可退還保費(fèi)。D承擔(dān)部分補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。15、保險(xiǎn)人在支付了500０元的保險(xiǎn)賠款后向有責(zé)任的第三方追償,追償款為6000元?jiǎng)t(Ｂ)A600０元所有退還給被保險(xiǎn)人B將10０0元退還給被保險(xiǎn)人C600０元全歸保險(xiǎn)人D多余的１0００元在保險(xiǎn)雙方之間分?jǐn)偅?、保險(xiǎn)人行使代位求償權(quán)時(shí)，假如依代位求償取得第三人補(bǔ)償金額超過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額,其超過部分應(yīng)歸(B)所有。Ａ保險(xiǎn)人B被保險(xiǎn)人Ｃ第三者D國家1７、除(D）外，保險(xiǎn)人不得行使代位求償權(quán)。Ａ、人壽保險(xiǎn)

B、意外傷害保險(xiǎn)C、醫(yī)療保險(xiǎn)D、第三者責(zé)任保險(xiǎn)１8、某投保人將價(jià)值100萬元的財(cái)產(chǎn)向甲、乙、丙三家保險(xiǎn)公司投保同一險(xiǎn)種,其中甲保單的保額為８０萬,乙保單的保額為４0萬元，丙保單的保額為40萬元，損失額為８0萬，則甲乙丙保險(xiǎn)公司補(bǔ)償額依次為(A)。A、4０萬、20萬、20萬B、５0萬、2５萬、25萬C、5萬、2．5萬、2.5萬D、８0萬、１0萬、10萬三、多項(xiàng)選擇題１、風(fēng)險(xiǎn)的基本要素涉及（ABE)A風(fēng)險(xiǎn)因素Ｂ風(fēng)險(xiǎn)事故Ｃ風(fēng)險(xiǎn)解決D風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估Ｅ損失2、按風(fēng)險(xiǎn)損害的對(duì)象分類，風(fēng)險(xiǎn)可分為（ABＥ)A財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)Ｂ人身風(fēng)險(xiǎn)C經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)D政治風(fēng)險(xiǎn)E、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)3、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故和損失三者之間的關(guān)系表述對(duì)的的是:(BＤ）Ａ風(fēng)險(xiǎn)因素引起損失Ｂ風(fēng)險(xiǎn)事故引起損失Ｃ風(fēng)險(xiǎn)因素產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)事故D風(fēng)險(xiǎn)因素增長(zhǎng)風(fēng)險(xiǎn)事故E風(fēng)險(xiǎn)事故引起風(fēng)險(xiǎn)因素4、可保風(fēng)險(xiǎn)的特性是：（ACDE）Ａ風(fēng)險(xiǎn)不是投機(jī)性的Ｂ風(fēng)險(xiǎn)必須具有不擬定性C風(fēng)險(xiǎn)必須是少量標(biāo)的均有遭受損失的也許性D風(fēng)險(xiǎn)也許導(dǎo)致較大損失5、最大誠信原則的具體內(nèi)容涉及(AＢC)。A告知義務(wù)Ｂ保證C棄權(quán)和嚴(yán)禁反言Ｄ說明義務(wù)Ｅ保密義務(wù)6、下列有關(guān)代位求償權(quán)的說法錯(cuò)誤的是（BC）A被保險(xiǎn)人有權(quán)就未取得保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求補(bǔ)償B合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)C保險(xiǎn)人依代位求償權(quán)取得第三人的補(bǔ)償余額超過保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額，超過部分應(yīng)歸保險(xiǎn)人所有D假如因被保險(xiǎn)人的過錯(cuò)影響了保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的行使,保險(xiǎn)人可扣減相應(yīng)的保險(xiǎn)補(bǔ)償金。Ｅ在任何情況下,保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或者其組成人員行使代位求償僅。7、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議重要履行以下原則(ＡDE）。A損失補(bǔ)償原則B代位原則C分?jǐn)傇瓌tD近因原則Ｅ最大誠信原則8、下列有關(guān)最大誠信原則的表述中對(duì)的的有（AC）Ａ保險(xiǎn)協(xié)議對(duì)當(dāng)事人誠實(shí)信用的規(guī)定要比一般民事活動(dòng)更為嚴(yán)格B僅規(guī)定在訂立保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)遵守C最大誠信原則涉及告知義務(wù)和保證D該原則僅合用于投保人，不合用于保險(xiǎn)人E該原則僅合用于保險(xiǎn)人,不合用于投保人9、下列有關(guān)補(bǔ)償原則的陳述對(duì)的的有（AＢCＤ）。Ａ協(xié)議中規(guī)定的免賠額，被保險(xiǎn)人得不到補(bǔ)償Ｂ若是局限性額保險(xiǎn),依照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例補(bǔ)償C不遵循補(bǔ)償原則,將會(huì)誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)D遵循補(bǔ)償原則,可保障被保險(xiǎn)人的利益E簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議后，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的已不具有保險(xiǎn)利益，亦方可獲得補(bǔ)償１0、下列關(guān)于代位原則的陳述錯(cuò)誤的是(BＤ)。A代位原則涉及代位求償權(quán)與物上代位權(quán)B補(bǔ)償原則是代位原則的派生原則Ｃ代位原則的意義在于使肇事方承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)責(zé)任Ｄ可防止被保險(xiǎn)人因損失而獲取不妥利益E被保險(xiǎn)人無權(quán)就取得保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)牟糠窒虻谌哒?qǐng)求補(bǔ)償11、代位求償權(quán)實(shí)行的前提條件(AＢＣ）A保險(xiǎn)標(biāo)的的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任事故B保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由第三方責(zé)任導(dǎo)致的C保險(xiǎn)人履行了補(bǔ)償責(zé)任D被保險(xiǎn)人對(duì)于第三者依法應(yīng)負(fù)補(bǔ)償責(zé)任Ｅ保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由本人責(zé)任導(dǎo)致的１2、下列有關(guān)分?jǐn)傇瓌t的陳述對(duì)的的是(ABCD）。A由補(bǔ)償原則源生出來的B可防止被保險(xiǎn)人獲得高于實(shí)際損失額的補(bǔ)償金Ｃ是對(duì)反復(fù)保險(xiǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故后，進(jìn)行分?jǐn)偟脑瓌tD在沒有協(xié)議約定的情況下，應(yīng)以順序責(zé)任制進(jìn)行分?jǐn)偅攀菍?duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)的補(bǔ)償和給付所實(shí)行的原則13、下列對(duì)損失補(bǔ)償原則表達(dá)對(duì)的的是(ABCDE)A有損失有補(bǔ)償，無損失無補(bǔ)償Ｂ以保險(xiǎn)價(jià)值為限C以實(shí)際損失為限D(zhuǎn)以保險(xiǎn)金額為限E以保險(xiǎn)利益為限1４、下列對(duì)保險(xiǎn)利益原則的表述對(duì)的的是(AＢCDE)A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益必須從協(xié)議訂立到損失發(fā)生的全過程都存在Ｂ海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益也可投保C海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益在發(fā)生保險(xiǎn)事故必須存在15、關(guān)于近因原則的表述對(duì)的的是（AＤ)Ａ近因是導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的損失最直接、最有效的、起決定作用的因素Ｂ近因是空間上離損失最近的因素C近因是時(shí)間上離損失最近的因素D近因原則是在保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的原則四、案例分析１、一外地游客來上海旅游，在游覽完東方明珠電視塔后，出于愛惜國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī)，自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保。問保險(xiǎn)公司是否予以承保?

分析：保險(xiǎn)公司不予承保，我國《保險(xiǎn)法》明確規(guī)定:“投保人對(duì)投標(biāo)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益,投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)協(xié)議無效?！痹诒景咐?保險(xiǎn)標(biāo)的《東方明珠塔》的存在不會(huì)為投保人（游客）帶來法律意義上認(rèn)可的經(jīng)濟(jì)利益,保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)生事故也不會(huì)給投保人導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失，所以該游客對(duì)東方明珠塔沒有經(jīng)濟(jì)利益，該游客出于愛惜國家財(cái)產(chǎn)的動(dòng)機(jī),自愿交付保險(xiǎn)費(fèi)為電視塔投保,這屬于無效的保險(xiǎn)協(xié)議,故此，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)不予承保。

2、有一租戶向房東租借房屋，租期1０個(gè)月。租房協(xié)議中寫明,租戶在租借期內(nèi)應(yīng)對(duì)房屋損壞負(fù)責(zé)，租戶為此而以所租借房屋投保火險(xiǎn)一年。租期滿后,租戶準(zhǔn)時(shí)退房。退房后半個(gè)月，房屋毀于火災(zāi)。于是租戶以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠。問保險(xiǎn)人是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任？為什么？假如租戶在退房時(shí),將保單轉(zhuǎn)讓給房東,房東是否能以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)公司索賠？為什么?

分析保險(xiǎn)人不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。由于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益一般規(guī)定從保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)到保險(xiǎn)事故始終要有可保利益,若保險(xiǎn)協(xié)議訂立時(shí)具有可保利益,而當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不具有可保利益,保險(xiǎn)協(xié)議無效，本案例中，租戶所租借房屋投?；馂?zāi)一年，租期滿后退房時(shí),并沒有辦理火險(xiǎn)保單轉(zhuǎn)讓手續(xù)，所以發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，因協(xié)議效，保險(xiǎn)人不履行補(bǔ)償責(zé)任。對(duì)于一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)而言，保單轉(zhuǎn)讓一定要事先征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn)，并由其簽字。否則，轉(zhuǎn)讓無效,本案例中若租戶退租時(shí),將保單私下轉(zhuǎn)讓給戶東,并沒有征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn)，則保單轉(zhuǎn)讓無效，若發(fā)生保險(xiǎn)事故,房東雖然對(duì)房屋有經(jīng)濟(jì)利益,但沒有有效的保險(xiǎn)協(xié)議而無效向保險(xiǎn)公司索賠;相反,租房退租時(shí),將保單轉(zhuǎn)讓房東，并征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn)，即保險(xiǎn)協(xié)議有效,若發(fā)生保險(xiǎn)事故，房東可以以被保險(xiǎn)人身份向保險(xiǎn)人索賠。3、商人A從國外進(jìn)口一批貨品，與賣方交易采用的是離岸價(jià)格。按該價(jià)格條件，應(yīng)由買方投保。于是Ａ以這批尚未運(yùn)抵取得的貨品為保險(xiǎn)標(biāo)的投保海上貨運(yùn)險(xiǎn)。問保險(xiǎn)公司是否樂意承保?分析：樂意承保，由于海上運(yùn)送保險(xiǎn)的特殊性,貨品裝運(yùn)后，隨著提單的轉(zhuǎn)讓，買方即有保險(xiǎn)利益,并且,保險(xiǎn)責(zé)任均為承運(yùn)人控制,并不為由于買賣雙方對(duì)貨品有否可保利益而發(fā)生變化。

4.某家銀行投保火險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，在投保單上寫明24小時(shí)有警衛(wèi)值班，保險(xiǎn)公司予以承保并以此作為減費(fèi)的條件。后銀行被竊，經(jīng)調(diào)查某日24小時(shí)內(nèi)有半小時(shí)警衛(wèi)不在崗。問保險(xiǎn)公司是否承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任?

由于違反保證的后果是嚴(yán)格的,只要違反保證條款，不管這種行為是否給保險(xiǎn)人導(dǎo)致?lián)p害,也不管是否與保險(xiǎn)事故的發(fā)生有因果關(guān)系，保險(xiǎn)人均可解除協(xié)議，并不承擔(dān)補(bǔ)償或給付責(zé)任。在本案例中，銀行在投保時(shí)保證２4小時(shí)都有警衛(wèi)值班,但某日有半個(gè)小時(shí)警衛(wèi)不在崗。不管警衛(wèi)不在崗與盜竊是否有因果關(guān)系,保險(xiǎn)人都不承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。五、課堂討論答案：題目1:外資保險(xiǎn)公司的進(jìn)入,對(duì)國有保險(xiǎn)公司和國內(nèi)股份制保險(xiǎn)公司來說，是沉重的壓力,也是成長(zhǎng)的動(dòng)力。而對(duì)老百姓來說,選擇的余地更大了,享受的服務(wù)更好了。外資保險(xiǎn)公司正在加速進(jìn)入我國市場(chǎng)，它們的到來,對(duì)我國保險(xiǎn)業(yè)和老百姓來說究竟意味著什么？外資保險(xiǎn)公司的加速進(jìn)入,意味著更劇烈競(jìng)爭(zhēng)的開始。對(duì)于以市場(chǎng)擴(kuò)張為主,有“增長(zhǎng)”、缺“發(fā)展”,重展業(yè)、輕后續(xù)服務(wù)，還處在粗放經(jīng)營階段的中資保險(xiǎn)公司來說，這一切無疑都將影響其競(jìng)爭(zhēng)能力；對(duì)于已經(jīng)由分業(yè)經(jīng)營走向混業(yè)經(jīng)營、兼并與收購浪潮迭起的國際金融業(yè)來說，兼具保障提供者和資金管理者功能的保險(xiǎn)公司，其業(yè)務(wù)也逐漸在向其他金融領(lǐng)域滲透，對(duì)于還不宜采用混業(yè)經(jīng)營的國內(nèi)金融業(yè)來說，無疑也將影響其競(jìng)爭(zhēng)能力;而對(duì)擁有先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)、產(chǎn)品開發(fā)和銷售服務(wù)及良好資金運(yùn)用能力的外資保險(xiǎn)而言，在一定期期之內(nèi)將也許使中資保險(xiǎn)公司失去更多的市場(chǎng)占有率，使一些中資保險(xiǎn)煩惱的人才流向外資公司問題同樣也許出現(xiàn)。外資保險(xiǎn)公司的加速進(jìn)入，同時(shí)也意味著更多機(jī)會(huì)的來臨。外資保險(xiǎn)的參與，不僅使得保險(xiǎn)市場(chǎng)主體增長(zhǎng)，促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，使我國保險(xiǎn)業(yè)在短時(shí)間內(nèi)與國際接軌;同時(shí)隨著它們先進(jìn)的營銷手段和宣傳，將會(huì)使百姓的保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng),激活巨大的潛在需求，將市場(chǎng)蛋糕做大。零距離與國外保險(xiǎn)巨人相對(duì)，將促使中資保險(xiǎn)公司接受競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)，并通過向外資保險(xiǎn)學(xué)習(xí)，提高經(jīng)營管理水平,提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。中國保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放９年來的實(shí)踐表白，外資保險(xiǎn)公司進(jìn)入中國市場(chǎng)促使中國保險(xiǎn)業(yè)不斷成長(zhǎng)。正在進(jìn)行體制改革的我國國有保險(xiǎn)公司和機(jī)制轉(zhuǎn)換的股份制保險(xiǎn)公司,的確面臨著嚴(yán)峻挑戰(zhàn),但是，隨著外資保險(xiǎn)公司大批進(jìn)入中國市場(chǎng),隨著中國經(jīng)濟(jì)全面融入全球經(jīng)濟(jì)所激發(fā)出的活力，中國的保險(xiǎn)公司有望在與巨人同場(chǎng)競(jìng)技中成長(zhǎng)，中國的保險(xiǎn)市場(chǎng)將進(jìn)一步成長(zhǎng)、成熟。對(duì)于老百姓來說，則意味著將會(huì)有更多更好的保險(xiǎn)產(chǎn)品可供選擇，可以享受到更多更優(yōu)質(zhì)的服務(wù),獲取更多更好的保險(xiǎn)保障。針對(duì)外國保險(xiǎn)不斷進(jìn)入中國市場(chǎng),人們究竟選擇洋保險(xiǎn)還是本地保險(xiǎn)這一問題,北京市保監(jiān)辦最新一項(xiàng)調(diào)查顯示，有不到一半的北京人樂意買本地保險(xiǎn)。根據(jù)這項(xiàng)調(diào)查，４８％的人認(rèn)同國內(nèi)的保險(xiǎn)公司，但前提是中外保險(xiǎn)的服務(wù)水平相稱;2０%多的人相信外資的保險(xiǎn)服務(wù)好，希望買外資的保險(xiǎn)。另有７１%的人對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)表達(dá)滿意,而壽險(xiǎn)的滿意度為６9．４%。題目2答案：根據(jù)代位求償原則,保險(xiǎn)公司按全損補(bǔ)償以后,取得剩余保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)，權(quán)利發(fā)生轉(zhuǎn)移，不應(yīng)當(dāng)再規(guī)定退還補(bǔ)償金領(lǐng)取車輛。

《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)２答案一、判斷正誤1、我國保險(xiǎn)法合用于中華人民共和國境內(nèi)的一切保險(xiǎn)活動(dòng)。(×)2、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也要符合保險(xiǎn)法的有關(guān)規(guī)定。(√）3、.保險(xiǎn)協(xié)議的主體涉及當(dāng)事人、關(guān)系人和輔助人。（√)4、人身保險(xiǎn)協(xié)議中被保險(xiǎn)人既可以是自然人,也可以是法人。（×)5、父母可認(rèn)為其未成年子女投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。（√)6、在簽訂保險(xiǎn)協(xié)議時(shí),保險(xiǎn)代理所知曉的事情都視作保險(xiǎn)人已知。（√）７、保險(xiǎn)協(xié)議是被保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)人協(xié)定保險(xiǎn)權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。(×）8、保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單,但在法律上效力不如一般保險(xiǎn)單。（×)9、保險(xiǎn)協(xié)議發(fā)生爭(zhēng)議時(shí),仲裁不成，再向人民法院提起訴訟。(×)10、被保險(xiǎn)人生前的債權(quán)人有權(quán)從受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)中獲得債務(wù)的清償。（×)11、特約條款完全由保險(xiǎn)雙方自由商定，因此其效力要低于重要險(xiǎn)種的基本條款和其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款。（×）12、投保方和保險(xiǎn)人均有自由選擇權(quán),有權(quán)隨時(shí)解除保險(xiǎn)協(xié)議。（×)13、保險(xiǎn)協(xié)議是射幸性協(xié)議。（√）14、只有在被保險(xiǎn)人死亡的情況下，受益人才享有受益權(quán)。(√）15、當(dāng)受益人先于被保險(xiǎn)人死亡時(shí)，由被保險(xiǎn)人的法定繼承人領(lǐng)取保險(xiǎn)金，并作為遺產(chǎn)解決。(√)16、在個(gè)人人壽保險(xiǎn)中，允許變更被保險(xiǎn)人。（×）１7、在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)協(xié)議中,保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期間賠付的保險(xiǎn)金不進(jìn)行累加,只有當(dāng)某一次保險(xiǎn)事故的補(bǔ)償金額達(dá)成保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)協(xié)議才終止。（√）18、保險(xiǎn)協(xié)議條款解釋的原則是必須堅(jiān)持有助于保險(xiǎn)人（×)１9、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的是各種物質(zhì)財(cái)產(chǎn)及有關(guān)的利益。(×）2０、一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性比人身保險(xiǎn)資金的流動(dòng)性強(qiáng)。（√)二、單項(xiàng)選擇題1、在人身保險(xiǎn)協(xié)議中，由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人是（A)。A受益人Ｂ保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人C保險(xiǎn)人Ｄ投保人2、下列屬于保險(xiǎn)人承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任的損失是(B)。A巨災(zāi)損失B直接損失Ｃ間接損失Ｄ精神損失３、保險(xiǎn)人和投保人在制定(D）時(shí)具有最大的自由度。A重要險(xiǎn)種和基本條款B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款C制式條款D特約條款4、人壽保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人或受益人對(duì)保險(xiǎn)人請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金的權(quán)利自其知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起(Ｄ）不行使而消滅。Ａ２年Ｂ3年C4年D5年5、被保險(xiǎn)人的代表是（Ａ)。A投保人B保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人6、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人基于（Ｄ)的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議提供中介服務(wù)，并依法收取傭金。A保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人B保險(xiǎn)代理人C保險(xiǎn)人D投保人7、人身保險(xiǎn)協(xié)議的生效條件是(A)。A投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)B投保人交付末期保險(xiǎn)費(fèi)C投保人和保險(xiǎn)人簽訂協(xié)議D人身保險(xiǎn)協(xié)議經(jīng)保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)8、不允許變更被保險(xiǎn)人的險(xiǎn)種是(C)。A一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)Ｂ海上貨品運(yùn)送保險(xiǎn)Ｃ個(gè)人人壽保險(xiǎn)Ｄ一切險(xiǎn)種９、下列協(xié)議中，投保人、被保險(xiǎn)人可隨保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓而自動(dòng)變更,毋須征得保險(xiǎn)人批準(zhǔn)，協(xié)議繼續(xù)有效的是(D）A火災(zāi)保險(xiǎn)協(xié)議B家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)協(xié)議C責(zé)任保險(xiǎn)協(xié)議Ｄ貨品運(yùn)送保險(xiǎn)協(xié)議10、保險(xiǎn)協(xié)議終止最普遍的因素是(A)。A保險(xiǎn)期間屆滿終止(自然終止形式)B保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而終止C履約終止D因法定情況出現(xiàn)而終止１1、解釋保險(xiǎn)協(xié)議條款最重要的方式是(Ａ)A含義解釋B單理解釋C補(bǔ)充解釋D意圖解釋1２、我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為（A）Ａ財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，責(zé)任保險(xiǎn)，信用保險(xiǎn)等

B財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn),責(zé)任保險(xiǎn),健康保險(xiǎn)等C財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)，貨品運(yùn)送保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)等

D責(zé)任保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)。１３、某工廠添置一套設(shè)備，投保時(shí)市價(jià)為８0萬,后被盜。當(dāng)時(shí),市價(jià)漲至10０萬,請(qǐng)問補(bǔ)償金額為（Ａ)，這是以(Ｄ)補(bǔ)償限額。Ａ８０萬B100萬C實(shí)際損失Ｄ保險(xiǎn)金額１4、在抵押貸款的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)時(shí)，銀行以抵押權(quán)人名義對(duì)抵押品房屋投保,假如銀行貸款１0萬元，房屋價(jià)值13萬元，保險(xiǎn)金額為12萬元,則保險(xiǎn)人補(bǔ)償金額為(A）A１0萬元Ｂ13萬元C12萬元D不予補(bǔ)償15、保險(xiǎn)金額不得超過（A)，部分無效。A保險(xiǎn)價(jià)值B保險(xiǎn)標(biāo)的C保險(xiǎn)利益Ｄ事故損失16、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬,出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元。實(shí)際遭受損失30萬,保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)償（Ｄ)30*10０/120A1０0萬B1２0萬C３０萬Ｄ25萬1７、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元,出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元；當(dāng)發(fā)生全損時(shí),保險(xiǎn)人應(yīng)補(bǔ)償（B)Ａ100萬B80萬C20萬D40萬１8、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般由(）Ａ保險(xiǎn)人擬定

B

被保險(xiǎn)人擬定１9、人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是（Ａ）Ａ被保險(xiǎn)人的生命B投保人的生命C被保險(xiǎn)人的生命或身體Ｄ被保險(xiǎn)人的身體20、按照（C），年金保險(xiǎn)可以分為定額年金和變額年金A保險(xiǎn)費(fèi)是否變動(dòng)B投保金額是否變動(dòng)C給付額是否變動(dòng)D給付期間是否變動(dòng)三、多項(xiàng)選擇題１、

在保險(xiǎn)索賠中，索賠權(quán)人有(AＣD）A.被保險(xiǎn)人B．保險(xiǎn)代理人C.投保人D.受益人E.保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人2、

保險(xiǎn)協(xié)議的書面而形式涉及（ABＣＤ)。

Ａ保險(xiǎn)單B暫保單C保險(xiǎn)憑證D經(jīng)保險(xiǎn)人簽章的投保單Ｅ批單3、

無效保險(xiǎn)協(xié)議的確認(rèn)機(jī)構(gòu)為(ＢE）。

A保險(xiǎn)公司B人民法院C金融監(jiān)管部門Ｄ工商行政管理部門E仲裁機(jī)構(gòu)4、

導(dǎo)致保險(xiǎn)協(xié)議無效的因素有(ABCDE)。

Ａ違反法律和行政法規(guī)B違反國家利益和社會(huì)公共利益

C采用欺詐、脅迫手段簽訂D投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益

E投保人因疏忽或過失而違反如實(shí)告知義務(wù)5、保險(xiǎn)協(xié)議解除的形式可分為(ABCＤE)。A約定解除B協(xié)商解除C法定解除Ｄ裁決解決E自然解除6、投保人不得解除的保險(xiǎn)協(xié)議有(BC)。A公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)B貨品運(yùn)送保險(xiǎn)Ｃ運(yùn)送工具航程保險(xiǎn)Ｄ人身保險(xiǎn)Ｅ責(zé)任保險(xiǎn)７、在保險(xiǎn)協(xié)議享有權(quán)利承擔(dān)義務(wù)的人涉及（ＡＢCDE）。A保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E代理人8、保險(xiǎn)協(xié)議的關(guān)系人是(ＣＤ)。Ａ保險(xiǎn)人B投保人C被保險(xiǎn)人D受益人E代理人９、關(guān)于受益人的表述對(duì)的的是(BCDE)。A受益人可以是任何人B投保人、被保險(xiǎn)人都可以成為受益人Ｃ只有在人身保險(xiǎn)中才會(huì)有受益人Ｄ受益人與被保險(xiǎn)人之間可無保險(xiǎn)利益E自然人、法人、其他合法經(jīng)濟(jì)組織都可作為受益10、投保方應(yīng)履行的基本義務(wù)涉及(ABCDE)Ａ如實(shí)告知B交付保險(xiǎn)費(fèi)C立即告知保險(xiǎn)事故Ｄ提供有關(guān)證明和資料E防災(zāi)、防損和施救１1、保險(xiǎn)協(xié)議條款分為(ＡBCE）。A重要險(xiǎn)種的基本條款B其他險(xiǎn)種的保險(xiǎn)條款Ｃ特約條款D仲裁條款E附加條款１2、保險(xiǎn)協(xié)議的主體涉及（ABCDＥ）A保險(xiǎn)人Ｂ投保人Ｃ被保險(xiǎn)人D受益人E保險(xiǎn)代理人1３、解釋保險(xiǎn)協(xié)議應(yīng)遵循的原則(ABCEＡ.文義解釋原則Ｂ.意圖解釋原則C.有助于非起草人D.有助于保險(xiǎn)人解釋的原則E．尊重保險(xiǎn)慣例解釋原則14、受益人遇有下列情形，失去受益權(quán)（ABCＤ）。A受益人先于被保險(xiǎn)人死亡Ｂ受益人故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的C受益人放棄受益權(quán)Ｄ受益人被指定變更的Ｅ被保險(xiǎn)人先于受益人死亡15、公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍涉及（ＡＢC）。A、屬于被保險(xiǎn)人所有或與別人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的財(cái)產(chǎn);B、由被保險(xiǎn)人經(jīng)營管理或替別人保管的財(cái)產(chǎn);C、具有其他法律上認(rèn)可的、與被保險(xiǎn)人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系的財(cái)產(chǎn)；D、土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源及文獻(xiàn)、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料等；E、貨幣、票證、有價(jià)證券；16、責(zé)任保險(xiǎn)的可保責(zé)任通常要具有的條件有（ADE）。A、被保險(xiǎn)人的過失；B、被保險(xiǎn)人的故意行為;Ｃ、被保險(xiǎn)人的非法行為;D、損害事實(shí)的存在；E、過失與損害事實(shí)的因果關(guān)系。1７、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按保險(xiǎn)價(jià)值擬定方式不同分為（ＣE)A財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)Ｂ責(zé)任保險(xiǎn)C不定值保險(xiǎn)Ｄ定額保險(xiǎn)Ｅ定值保險(xiǎn)18、意外傷害保險(xiǎn)中的意外事故的構(gòu)成必須具有的要素是(ＡＢC).事故的發(fā)生是非本意的B.是外來的C.是忽然發(fā)生的D．是被保險(xiǎn)人內(nèi)在因素導(dǎo)致的Ｅ.是可以預(yù)見的四、案例分析與計(jì)算1.某公司于１9XＸ年５月28日為全體職工投保了團(tuán)隊(duì)人身意外傷害險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司當(dāng)即簽發(fā)了保險(xiǎn)單并收取了保險(xiǎn)費(fèi),但在保險(xiǎn)單上列明,保險(xiǎn)期限自同年6月1日起到次年5月31日止。投保后兩天即5月３0日，該公司一職工工余時(shí)間去海上釣魚,不慎墜崖身亡。保險(xiǎn)公司負(fù)不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任?為什么？分析：不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任,由于5月30日，該保險(xiǎn)單尚未開始生效。保險(xiǎn)人僅對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議指明的保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的保險(xiǎn)事故承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金義務(wù)。違反了意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任特性之一,意外傷害事故須發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)。

２.王某,男，2４歲。19XX年12月1日他的姐姐王艷為其在縣保險(xiǎn)公司投保了５份簡(jiǎn)易人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為30年，保險(xiǎn)金額為３9５０元，指定受益人是王艷。投保時(shí)王艷在投保單被保險(xiǎn)人身體狀況一欄中填寫"健康"二字,投保后,王艷每月準(zhǔn)時(shí)交費(fèi)。后發(fā)現(xiàn)，王某于上年10月曾經(jīng)在縣人民醫(yī)院就診，醫(yī)生診斷他患有癌癥,后經(jīng)轉(zhuǎn)入天津市腫瘤醫(yī)院進(jìn)行激光放射性治療,病情得到緩解。此案如何解決?分析:1)由于投保人在投保時(shí)隱瞞了病情，違反了如實(shí)告知義務(wù),因此，保險(xiǎn)人有權(quán)解除協(xié)議,不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并而不退還保險(xiǎn)費(fèi)。2）假如王艷在不知情的情況下為王某投保,則投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)的，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的,保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)協(xié)議解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)補(bǔ)償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

3．小學(xué)生張某,男，1１歲。19XX年初參與了學(xué)生團(tuán)隊(duì)平安保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為當(dāng)年3月１日至次年2月28日。當(dāng)年10月５日張某在家附近的一幢住宅樓施工工地玩耍，被忽然從樓上掉下的一塊木板砸在頭上，當(dāng)即氣絕身亡。有人認(rèn)為保險(xiǎn)公司先給付張某的死亡保險(xiǎn)金,然后向?qū)е逻@起事故的施工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。這種說法對(duì)嗎？為什么？本案該如何解決？分析:不對(duì)，由于代位求償權(quán)只合用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),而不運(yùn)用人身保險(xiǎn),人身保險(xiǎn)只是定額保險(xiǎn)，平安保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的一種,不符合代位求償?shù)?個(gè)條件。應(yīng)當(dāng)由保險(xiǎn)公司給付張某死亡保險(xiǎn)金。同時(shí)不能向拖工單位索要與此等額的補(bǔ)償金。由于保險(xiǎn)公司按團(tuán)隊(duì)平安保險(xiǎn)協(xié)議履行補(bǔ)償與施工地安全事故解決補(bǔ)償是兩種法律行為。所以,保險(xiǎn)公司應(yīng)按協(xié)議規(guī)定付給張某死亡保險(xiǎn)金，同時(shí)張某的監(jiān)護(hù)人因按施工責(zé)任故向施工單位索要事故補(bǔ)償金。

4.奚某的妻子系某外商獨(dú)資制衣公司的副經(jīng)理,一日奚之妻乘本公司汽車由公司前往加工廠途中不幸車禍身亡。經(jīng)交通事故鑒定,本公司駕駛員負(fù)全責(zé)。奚之妻的善后事宜可得撫恤金等約4萬元。奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險(xiǎn)。受益人欄填的是制衣公司。法院如何解決？分析:由于奚之妻生前其公司投保過人身意外傷害險(xiǎn)，只要其發(fā)生車禍的時(shí)間在保險(xiǎn)期限內(nèi)，則保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付保險(xiǎn)金額，由于受益人核填的是制衣公司，所以法院將這筆保險(xiǎn)金額判給制衣公司。

5．19XX年9月1１日，某面粉廠向保險(xiǎn)公司報(bào)案，告知出險(xiǎn)。該面粉廠于同年2月３日向保險(xiǎn)公司投保公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年。9月7日夜里,天上下起了瓢潑大雨，當(dāng)夜的風(fēng)力很大，某車間廠房的一角被破壞,雨水由破口淌進(jìn)廠房。當(dāng)時(shí)車間的一部分職工正在上夜班,由于噪音大又為了趕任務(wù)，一時(shí)并沒有注意到廠房進(jìn)水,結(jié)果雨水淋入了正在高速運(yùn)轉(zhuǎn)的三臺(tái)電機(jī)內(nèi)部，導(dǎo)致電機(jī)繞組燒壞，生產(chǎn)被迫中斷。經(jīng)保險(xiǎn)公司的理賠人員驗(yàn)險(xiǎn),最后定損為:維修費(fèi)用為8510元。該車間的電機(jī)屬該廠投保的固定資產(chǎn)中的一項(xiàng)。根據(jù)當(dāng)天的氣象部門測(cè)定，出險(xiǎn)當(dāng)晚降雨近一小時(shí)，降雨量為12毫米，最大風(fēng)力為8級(jí)(141)。問這次保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失是否構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任?分析：構(gòu)成保險(xiǎn)責(zé)任。（見教材P141）由于最大風(fēng)力為8級(jí)所導(dǎo)致的破壞就屬于暴風(fēng)責(zé)任的范圍。

５、某皮件廠于19ＸX年從國外購進(jìn)了一臺(tái)自動(dòng)化生產(chǎn)設(shè)備，進(jìn)入車間廠房后一直沒有使用。次年2月11日,該廠向保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn),其中該引進(jìn)設(shè)備作為固定資產(chǎn)按賬面原值9３50０元保險(xiǎn)。5月３1日,一名職工在噴漆時(shí)不小心，由一枚小小的煙蒂,釀成一揚(yáng)大火。該廠認(rèn)為，既然在投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)時(shí)，該設(shè)備按賬面原值擬定的保險(xiǎn)金額,而該設(shè)備在遭受火災(zāi)后恐已無法修復(fù)，即便可以修復(fù)費(fèi)用也將接近超過修復(fù)后的價(jià)值，應(yīng)按推定全損解決。保險(xiǎn)公司應(yīng)按93５00元予以補(bǔ)償。保險(xiǎn)公司邀請(qǐng)了幾名專家、會(huì)同該廠的技術(shù)人員及財(cái)會(huì)人員共同對(duì)該受損設(shè)備進(jìn)行了全面徹底的技術(shù)鑒定,結(jié)果發(fā)現(xiàn),該設(shè)備內(nèi)部的一些部件的損壞并不嚴(yán)重,運(yùn)用國內(nèi)市場(chǎng)上出售的相應(yīng)部件可以更換或修復(fù),修復(fù)后其性能不會(huì)低于原產(chǎn)品，且費(fèi)用只需要５6１0元。據(jù)此，保險(xiǎn)公司不批準(zhǔn)按全損解決,而只賠付5610元修復(fù)費(fèi)。該廠不批準(zhǔn)保險(xiǎn)公司的做法，認(rèn)為此設(shè)備的購置價(jià)為９3，50０元,且按此價(jià)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn),雖然價(jià)格比國內(nèi)同類產(chǎn)品高得多，畢竟是廠家為購置這臺(tái)設(shè)備付出的代價(jià)。保險(xiǎn)公司不按"代價(jià)"的損失限度進(jìn)行補(bǔ)償，如何體現(xiàn)對(duì)被保險(xiǎn)人的損失實(shí)行補(bǔ)償呢?請(qǐng)分析保險(xiǎn)公司的解決方法對(duì)的嗎？為什么？

分析：保險(xiǎn)公司的解決方法是對(duì)的的。現(xiàn)行的《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》中有“規(guī)定保險(xiǎn)價(jià)值必須在出險(xiǎn)時(shí)擬定,固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值?！彼^重置價(jià)置,即在某一日期重新建造購置安裝同樣的全新固定資產(chǎn)所需的所有支出(包擴(kuò)造價(jià)、購進(jìn)價(jià)、安裝費(fèi)用和其他費(fèi)用等)，這樣這臺(tái)受損設(shè)備的保險(xiǎn)金額要遠(yuǎn)高于保險(xiǎn)價(jià)值，根據(jù)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合條款》第十三條規(guī)定,對(duì)于部分損失，“保險(xiǎn)金額等于或高于保險(xiǎn)價(jià)值時(shí),其補(bǔ)償金額按實(shí)際損失計(jì)算“。而保險(xiǎn)公司在科學(xué)鑒定的基礎(chǔ)上擬定修復(fù)費(fèi)用為5610元，顯然以此金額作為補(bǔ)償金額是合理的、公平的。7、張某擁有５０萬元家庭財(cái)產(chǎn)，向保險(xiǎn)公司投保家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為４0萬元。在保險(xiǎn)期間王某家中失火，當(dāng):(１）

財(cái)產(chǎn)損失10萬元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？(２）

家庭財(cái)產(chǎn)損失4５萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司又應(yīng)補(bǔ)償多少？(１)、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠10萬元。(2）、保險(xiǎn)公司應(yīng)賠40萬元。由于我國保險(xiǎn)公司對(duì)于家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)采用第一危險(xiǎn)補(bǔ)償方式，是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失可以在保險(xiǎn)金大限度內(nèi)獲得補(bǔ)償.8、某公司投保公司財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),保險(xiǎn)金額為１００萬元。在保險(xiǎn)期間發(fā)生火災(zāi)，當(dāng)：(1）

絕對(duì)免賠率為５%，財(cái)產(chǎn)損失2萬元時(shí),保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？（２)

絕對(duì)免賠率為5％,財(cái)產(chǎn)損失８萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少?(３）

相對(duì)免賠率為５％,財(cái)產(chǎn)損失８萬元時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)補(bǔ)償多少？

1、由于絕對(duì)免賠率為５%，100×5%=5萬,損失小于免賠額,保險(xiǎn)公司不賠２、由于絕對(duì)免賠率5%,１０0×5%＝5萬，損失大于免賠額,保險(xiǎn)公司補(bǔ)償8－5=3萬元３、由于相對(duì)免賠率５％,1０0×5%=５萬，損失大于相對(duì)免賠額,所以保險(xiǎn)公司補(bǔ)償8萬元

9.有一批貨品出口，貨主以定值保險(xiǎn)保險(xiǎn)的方式投保了貨品運(yùn)送保險(xiǎn)，按投保時(shí)實(shí)際價(jià)值與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)價(jià)值２4萬元，保險(xiǎn)金額也為２4萬元,后貨品在運(yùn)送途中發(fā)生保險(xiǎn)事故,出險(xiǎn)時(shí)本地完好市價(jià)為20萬元。問：(1)假如貨品全損,保險(xiǎn)人如何補(bǔ)償？賠款為多少?

(2)假如部分損失,損失限度為80％,則保險(xiǎn)人如何補(bǔ)償?其賠款為多少？

(1）按照定值保險(xiǎn)的規(guī)定，發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，以約定的保險(xiǎn)金額為補(bǔ)償金額

因此,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按保險(xiǎn)金額補(bǔ)償，

其補(bǔ)償金額為24萬元。（2)保險(xiǎn)人按比例補(bǔ)償方式。

補(bǔ)償金額＝保險(xiǎn)金額×損失限度＝２４×(24－6）/24＝18萬元10．某商貿(mào)公司從國外購得一批糧食，委托本地糧食儲(chǔ)運(yùn)公司儲(chǔ)存。該糧食儲(chǔ)運(yùn)公司將糧食運(yùn)入糧庫后向本地的A保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。與此同時(shí),該商貿(mào)公司也以此批糧食為標(biāo)的向本地B保險(xiǎn)公司投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。一日，糧庫發(fā)生意外火災(zāi)，這批糧食所有損毀。儲(chǔ)運(yùn)公司及商貿(mào)公司分別向各自投保的保險(xiǎn)公司報(bào)險(xiǎn)索賠,有人認(rèn)為商貿(mào)公司和儲(chǔ)運(yùn)公司將同一標(biāo)的向兩個(gè)保險(xiǎn)公司投保，此屬反復(fù)保險(xiǎn),根據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》及保險(xiǎn)協(xié)議的規(guī)定,對(duì)于反復(fù)保險(xiǎn),各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)補(bǔ)償責(zé)任。這種觀點(diǎn)對(duì)的嗎？為什么答：對(duì)的。反復(fù)保險(xiǎn)是投保人對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的、同一保險(xiǎn)利益、同一保險(xiǎn)事故同時(shí)分別向兩個(gè)以上保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)協(xié)議，其保險(xiǎn)金額之和超過保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)。我國《保險(xiǎn)法》對(duì)反復(fù)保險(xiǎn)明確規(guī)定各保險(xiǎn)人的補(bǔ)償金額之和不得超過其保險(xiǎn)價(jià)值。其分?jǐn)偡绞接校撤N,此例屬比例責(zé)任制。

五、小論文(一)修訂保險(xiǎn)法的必要性(一）原《保險(xiǎn)法》自身存在的缺陷

由于本次《保險(xiǎn)法》起草到頒布實(shí)行時(shí)期為9０年代前半期，因此帶著計(jì)劃經(jīng)濟(jì)這一時(shí)代烙印，對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的規(guī)范特別是保險(xiǎn)公司的經(jīng)營行為管束太嚴(yán),同時(shí)也表現(xiàn)在監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的職能規(guī)定上體現(xiàn)了當(dāng)時(shí)管理手段死板,將本應(yīng)由保險(xiǎn)公司自身決定的事項(xiàng)也納入調(diào)控范圍。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展規(guī)定法律作出符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)律的修改。原《保險(xiǎn)法》在保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人利益等方面也有不完善之處。在對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理方面有不合理之處。對(duì)保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任不夠具體及保險(xiǎn)業(yè)活動(dòng)中違法行為的懲處力度不夠大等。

（二）我國保險(xiǎn)業(yè)的快速發(fā)展及保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化與原《保險(xiǎn)法》的沖突

一方面是經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展帶動(dòng)的保險(xiǎn)業(yè)的蓬勃發(fā)展,另一方面原《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)業(yè)限制和管束太多，保險(xiǎn)公司放不開手腳,產(chǎn)品相對(duì)單一，與保險(xiǎn)市場(chǎng)多樣化需求相矛盾;保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)經(jīng)營管理和監(jiān)督管理在立法上設(shè)立的不合理之處導(dǎo)致消費(fèi)者對(duì)其滿意度較低和保險(xiǎn)業(yè)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不夠;對(duì)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)的規(guī)范太少以及對(duì)保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營活動(dòng)中違法行為處罰不夠具體,使得被保險(xiǎn)人和受益人的利益得不到很好保護(hù)，這些問題使得原《保險(xiǎn)法》亟待修訂和完善。

(三)履行加入世貿(mào)組織的有關(guān)承諾與原《保險(xiǎn)法》的沖突

世賀組織成員從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)涉及保險(xiǎn)服務(wù)貿(mào)易活動(dòng)時(shí)應(yīng)遵循市場(chǎng)準(zhǔn)入和逐步自由化等原則，規(guī)定成員間不斷進(jìn)行服務(wù)貿(mào)易多邊談判,逐步取消和減少國際服務(wù)貿(mào)易中的障礙。因此,隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)外開放的推動(dòng)，原《保險(xiǎn)法》已明顯不再適應(yīng)形勢(shì)。

二、《保險(xiǎn)法》修訂的重要內(nèi)容及其意義

20２３年１0月2８日,第九屆全國人民代表大會(huì)常務(wù)委員會(huì)第30次會(huì)議通過了《關(guān)于修改〈中華人民共和國保險(xiǎn)法〉的決定》,新《保險(xiǎn)法》在2０23年１月１日正式實(shí)行。這次共修訂了原《保險(xiǎn)法》中3３個(gè)條文,把其中兩條合并為一條，并新增了6條規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》從本來的8章152條修改為８章1５8條，即共有3８處改動(dòng),其范圍幾乎涵蓋了原《保險(xiǎn)法》所有章節(jié)，重點(diǎn)是《保險(xiǎn)法》中的業(yè)法部分,對(duì)保險(xiǎn)協(xié)議法部分則沒作實(shí)質(zhì)性修改。

（一）履行有關(guān)加入世貿(mào)組織承諾

原《保險(xiǎn)法》中關(guān)于再保險(xiǎn)的規(guī)定中有每筆非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)都須有2０的法定分保,根據(jù)我國加入世貿(mào)組織談判協(xié)議中承諾４年內(nèi)逐步取消法定分保的規(guī)定，新《保險(xiǎn)法》第１０2條將原法第10１條修改為：保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)的有關(guān)規(guī)定辦理再保險(xiǎn)。此外,世貿(mào)組織活動(dòng)中的最惠國待遇原則、市場(chǎng)準(zhǔn)入原則及逐步自由化原則等也是《保險(xiǎn)法》修訂的重要考慮因素。

（二）強(qiáng)調(diào)了保險(xiǎn)業(yè)最大誠信的基本原則

修訂后的《保險(xiǎn)法》將誠實(shí)信用原則單列一條，突出了該原則的統(tǒng)領(lǐng)指導(dǎo)地位。第5條規(guī)定:“保險(xiǎn)活動(dòng)當(dāng)事人行使權(quán)利,履行義務(wù)應(yīng)當(dāng)遵循誠實(shí)信用原則?！睆?qiáng)調(diào)此原則有助于提高保險(xiǎn)業(yè)參與人的誠信意識(shí)和保險(xiǎn)業(yè)樹立良好的形象。

（三）增強(qiáng)了保險(xiǎn)公司經(jīng)營的靈活性。重要體現(xiàn)在：

1．放松了對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的嚴(yán)格管制。新《保險(xiǎn)法》第１０7條將原法中第１06條上述兩項(xiàng)由監(jiān)督主管部門制訂改為特定險(xiǎn)種及費(fèi)率審批制和一般險(xiǎn)種及費(fèi)率的備案制,由監(jiān)督機(jī)構(gòu)制定審批備案的具體辦法，且第145條新增了保險(xiǎn)公司不按規(guī)定報(bào)審批的法律責(zé)任，這一修訂有助于發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的調(diào)節(jié)作用,拓展了保險(xiǎn)業(yè)條經(jīng)營權(quán)，也是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和與國際接軌的需要。

２.擴(kuò)大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍原《保險(xiǎn)法》規(guī)定了產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)嚴(yán)格分業(yè)經(jīng)營的做法,這重要是基于避免削弱壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)的償付能力的考慮。而事實(shí)上,人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的意外傷害保險(xiǎn)和短期健康險(xiǎn)由于其短期性、補(bǔ)償性及核算方式等與一般財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)特性相同。于是,新《保險(xiǎn)法》在參照國際慣例的做法后規(guī)定了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司“經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)核定”后,可經(jīng)營上述兩種險(xiǎn)種。

（四）根據(jù)保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)外環(huán)境的變化，增強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督和管理

第一，在職能部門和宏觀調(diào)控規(guī)定方面。將“金融監(jiān)督管理部門”改為“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)”，為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)對(duì)政府職能調(diào)整的規(guī)定，放松對(duì)保險(xiǎn)條款和費(fèi)率的管制，改用審批和備案制。并且新《保險(xiǎn)法》中第４、5條中有關(guān)誠信等原則也有賴于職能部門的監(jiān)督來履行。

第二，將監(jiān)督重點(diǎn)放在保險(xiǎn)公司的償付能力方面,具體體現(xiàn)在:

1．新《保險(xiǎn)法》第９4條將原《保險(xiǎn)法》中第93條有關(guān)責(zé)任準(zhǔn)備金的規(guī)定改為由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定責(zé)任準(zhǔn)備金提取和結(jié)轉(zhuǎn)的具體辦法;第97條第三款明確了保險(xiǎn)保障基金管理使用的具體辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。

２．修訂增長(zhǎng)了一條關(guān)于償付能力監(jiān)管指標(biāo)的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第1０8條規(guī)定：“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立健全保險(xiǎn)公司償付能力監(jiān)管指標(biāo)體系,對(duì)保險(xiǎn)公司的最低償付能力實(shí)行監(jiān)控?！?/p>

3．提出有關(guān)精算制度的規(guī)定。新《保險(xiǎn)法》第121條增長(zhǎng)了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司聘請(qǐng)精算人員建立精算報(bào)告制度的規(guī)定。

第三,對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營業(yè)務(wù)和財(cái)產(chǎn)狀況的監(jiān)督方面做出了規(guī)定。如：

1.為強(qiáng)化監(jiān)督職能，賦予保險(xiǎn)監(jiān)管部門查詢權(quán)。新《保險(xiǎn)法》第１9條新增一款“保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)有權(quán)查詢保險(xiǎn)公司在金融機(jī)構(gòu)的存款”。2.保證保險(xiǎn)公司提供的財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的真實(shí)性。新《保險(xiǎn)法》第1２2條規(guī)定“保險(xiǎn)公司和營業(yè)報(bào)告、財(cái)務(wù)會(huì)報(bào)報(bào)告、精算報(bào)告及其他有關(guān)報(bào)告、文獻(xiàn)和資料必須如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)，不得有虛假記載、誤導(dǎo)性陳述和重大漏掉?！?/p>

第四,在對(duì)保險(xiǎn)違法行為的處罰方面加強(qiáng)監(jiān)管力度。有以下規(guī)定:在法律責(zé)任一章中對(duì)違反上述規(guī)定提供真實(shí)財(cái)務(wù)和業(yè)務(wù)報(bào)告的有關(guān)規(guī)定“情節(jié)嚴(yán)重的,可以限制業(yè)務(wù)范圍，責(zé)令停止新業(yè)務(wù)或者吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)業(yè)務(wù)許可證”。

此外,新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司及其工作人員在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)中的欺騙行為、違反保險(xiǎn)給付義務(wù)、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)或承諾非法回扣、虛假理賠以及保險(xiǎn)公司超過業(yè)務(wù)范圍等方面區(qū)分違法限度,予以不同方式和力度的處罰。

（五)強(qiáng)化對(duì)保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人的規(guī)定，從而進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。具體有：1.將原《保險(xiǎn)法》中第124條“經(jīng)營人壽保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)代理人，不得同時(shí)接受兩個(gè)以上保險(xiǎn)人的委托”的規(guī)定改為僅合用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人（新《保險(xiǎn)法》第１29條)，這一修改增強(qiáng)了機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)代理人的靈活性。

2.新《保險(xiǎn)法》對(duì)保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)代理人之間的活動(dòng)進(jìn)行了規(guī)范調(diào)整。如第127條規(guī)定保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人應(yīng)簽訂委托代理協(xié)議,依法約定雙方權(quán)利和義務(wù)等；第128條第二款規(guī)定了在表見代理情況下,保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但可以依法追究越權(quán)的保險(xiǎn)代理人的責(zé)任;第134條規(guī)定代理人手續(xù)費(fèi)和經(jīng)紀(jì)人傭金只能向具有合法資格的保險(xiǎn)代理人、經(jīng)紀(jì)人支付；法律還規(guī)定了保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)保險(xiǎn)代理人的管理、培訓(xùn)和提高保險(xiǎn)代理人的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)。

３.新《保險(xiǎn)法》第131條增長(zhǎng)4項(xiàng)對(duì)保險(xiǎn)代理人和經(jīng)紀(jì)人的不法行為進(jìn)行處罰。HYＰERＬINK""[i］即欺騙行為、隱瞞重要情況、阻礙投保人如實(shí)告知義務(wù)及承諾給予非法利益。同時(shí)，加大了處罰力度，第14０條規(guī)定:“保險(xiǎn)代理人或者保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在其業(yè)務(wù)中欺騙保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人,構(gòu)成犯罪的，依法追究刑事責(zé)任，尚不構(gòu)成犯罪的，由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)責(zé)令改正，并處以五萬以上三十萬以下的罰款；情節(jié)嚴(yán)重的,吊銷經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證或者經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)許可證?！?/p>

（六)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人和受益人合法權(quán)益的保護(hù)。這一點(diǎn)也是《保險(xiǎn)法》一直追求的價(jià)值目的之一。修訂中,除了在強(qiáng)調(diào)誠信原則,加強(qiáng)償付能力管理以及對(duì)評(píng)估機(jī)構(gòu)和表見代理等相關(guān)規(guī)定中體現(xiàn)了這一規(guī)定外,還通過以下幾個(gè)方面直接予以規(guī)定：

1.關(guān)于保險(xiǎn)人的賠付責(zé)任方面,第24條新增了保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的補(bǔ)償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后,應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定及其告知義務(wù)。

2.關(guān)于保險(xiǎn)人和再保險(xiǎn)人的保密義務(wù)方面，第32條規(guī)定了對(duì)“個(gè)人隱私”的保密義務(wù),并將受益人列入受保護(hù)對(duì)象。

3．關(guān)于被保險(xiǎn)人或受益人可獲得雙份補(bǔ)償方面。第６8條規(guī)定了人身保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人獲得保險(xiǎn)給付后仍享有向侵權(quán)的第三人請(qǐng)示補(bǔ)償?shù)臋?quán)利。

4．第88條增長(zhǎng)了一款,明確了人壽保險(xiǎn)公司在依法被撤消或宣告破產(chǎn)的情況下,轉(zhuǎn)讓人壽保險(xiǎn)協(xié)議及準(zhǔn)備金,應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

5．新《保險(xiǎn)法》規(guī)定以保護(hù)被保險(xiǎn)利益為目的的保險(xiǎn)保障基金管理使用辦法由保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)制定。這也可視為強(qiáng)化維護(hù)保方的利益。

（七）兼顧保險(xiǎn)資金運(yùn)用的安全性和有效性的情況下，在一定范圍內(nèi)放寬了資金運(yùn)用的渠道。表現(xiàn)在以下兩方面:

1．新《保險(xiǎn)法》第1０5條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)公司的資金不得用于設(shè)立證券經(jīng)營機(jī)構(gòu)，不得用于設(shè)立保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以外的公司?！奔磩h除了原《保險(xiǎn)法》中嚴(yán)禁“向公司投資”的規(guī)定,一定限度上加大了保險(xiǎn)資金運(yùn)用的靈活性。

２．上文所提到的將代理人代理保險(xiǎn)公司數(shù)量的限制規(guī)定改為合用于個(gè)人保險(xiǎn)代理人,即專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和銀行等兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)不受此限制。這一修改對(duì)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)資金運(yùn)用也起到放寬搞活的作用。(任意選擇一個(gè)內(nèi)容論述）

《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)3答案一、判斷題１、事故超賠分保是指以每一風(fēng)險(xiǎn)單位，一次事故中有限風(fēng)險(xiǎn)單位所發(fā)生的賠款金額來計(jì)算自留額和分保額(×）２、比例再保險(xiǎn)是指分出人與分入人互相訂立協(xié)議，按照賠款金額比例作為基礎(chǔ)分擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任（×)3、由于原保險(xiǎn)人的過失或疏忽而非故意導(dǎo)致的損失，再保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的補(bǔ)償責(zé)任。(×)4、某一份溢額再保險(xiǎn)協(xié)議的最大承保能力為1２００萬，分保額為5線則其自留額為240萬。（√）5、當(dāng)再保險(xiǎn)協(xié)議有盈余時(shí)，分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司的費(fèi)用為分保傭金(×)6、世界上最早的專業(yè)再保險(xiǎn)公司是德國的科隆再保險(xiǎn)公司，成立于１８52年。(×）７、保險(xiǎn)展業(yè)涉及保險(xiǎn)公司直接展業(yè)、保險(xiǎn)代理人展業(yè)、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人展業(yè)和保險(xiǎn)公估展業(yè)。（×)８、通融賠付是保險(xiǎn)理賠的基本原則。(×)９、保險(xiǎn)公司利潤(rùn)核算以當(dāng)年收入減去當(dāng)年支出即可。（×)１０、為了保險(xiǎn)經(jīng)營的穩(wěn)定性，保險(xiǎn)公司應(yīng)承保大量風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)相同的保險(xiǎn)標(biāo)的。（√）11、人壽保險(xiǎn)純保費(fèi)以預(yù)定死亡率、預(yù)定利率和預(yù)定費(fèi)用率為基礎(chǔ)計(jì)算而來。（√）12、我國目前設(shè)定全國性保險(xiǎn)公司的注冊(cè)資本金最低限額為2億元人民幣。（×）二、HYPEＲＬINK""\ｔ＂_blank"單項(xiàng)選擇1、

分入公司根據(jù)分保費(fèi)付給分出公司一定費(fèi)用以支付分出為展業(yè)及管理等所產(chǎn)生的費(fèi)用開支，叫做（B)。A．

盈余傭金Ｂ.分保傭金

C．純益手續(xù)費(fèi)

Ｄ．分保費(fèi)2、世界上最早的專業(yè)再保險(xiǎn)公司是（D)。Ａ．

瑞士再保險(xiǎn)公司B．慕尼黑再保險(xiǎn)公司C．林肯再保險(xiǎn)公司D．科隆再保險(xiǎn)公司3、某一賠付率超賠再保險(xiǎn)協(xié)議規(guī)定，分入人承擔(dān)超過6０之后的5０，假設(shè)當(dāng)然分出人凈自保費(fèi)為202３萬，賠款２5００萬，則分出人承擔(dān)（B)。Ａ.１2００萬Ｂ．15００萬

C．１000萬

Ｄ.１２50萬４、保險(xiǎn)人在承保管理中,審核投保人資格時(shí)重要審核的內(nèi)容是（ABC）。A．投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益Ｂ.投保人的民事行為能力Ｃ.投保人的民事權(quán)利能力D.投保人的繳費(fèi)能力５、風(fēng)險(xiǎn)限度高的人比風(fēng)險(xiǎn)限度低的人更樂意投保，這種傾向稱為(Ｂ）。A．保險(xiǎn)欺詐B.逆選擇C.負(fù)選擇D.道德風(fēng)險(xiǎn)5、(C）用于保險(xiǎn)事故發(fā)生后進(jìn)行補(bǔ)償和給付保險(xiǎn)金。A.毛費(fèi)率Ｂ．總費(fèi)率C．純費(fèi)率D.附加費(fèi)率6、我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定,對(duì)經(jīng)營非壽險(xiǎn)業(yè)務(wù),應(yīng)當(dāng)從自留保費(fèi)中提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，其提取和結(jié)轉(zhuǎn)的數(shù)額,應(yīng)相稱于當(dāng)年自留保險(xiǎn)費(fèi)的(C)A．20Ｂ．30C．50Ｄ.807．202３年10月中國保監(jiān)會(huì)和證監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)投資者股票投資管理暫行辦法》允許保險(xiǎn)資金（D)，進(jìn)一步拓寬了保險(xiǎn)投資渠道。Ａ．進(jìn)入同業(yè)拆借市場(chǎng)Ｂ．購買證券投資基金間接入市C．投資房地產(chǎn)Ｄ．直接進(jìn)入股市8.按年金支付開始的時(shí)期可分為（B)。A．期首付年金和期末付年金B(yǎng).即期年金和延期年金C．躉繳年金和分期繳年金D．定期年金和終身年金三、ＨYPERLIＮK＂"\ｔ＂_blａnk"多項(xiàng)選擇1.下列關(guān)于再保險(xiǎn)的描述對(duì)的的有（BＣＤＥ）。A.再保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁B.再保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的第二次轉(zhuǎn)嫁C．再保險(xiǎn)協(xié)議與原投保人沒有直接關(guān)系D.分入人將所接受的風(fēng)險(xiǎn)再分?jǐn)偨o其他保險(xiǎn)人的行為稱為轉(zhuǎn)分保E.再保險(xiǎn)是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁2．再保險(xiǎn)與原保險(xiǎn)的區(qū)別重要在于（ABC)。A．保險(xiǎn)標(biāo)的不同Ｂ．協(xié)議當(dāng)事人不同C.保險(xiǎn)協(xié)議的性質(zhì)不同Ｄ.經(jīng)營目的的不同×．保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)不同3．承保部門在對(duì)有關(guān)信息進(jìn)行評(píng)估后，作出的承保決策方式重要有（ABC)。Ａ.接受投保B．有條件地接受投保C.拒絕承保D．無條件的接受投保４、保險(xiǎn)理賠原則有(ＡBC)

Ａ重協(xié)議、守信用B實(shí)事求是C積極、迅速、準(zhǔn)確、合理Ｄ安全性、流動(dòng)性、收益性5、附加保險(xiǎn)費(fèi)涉及(ABC）A營業(yè)費(fèi)用支出B稅款支出C保險(xiǎn)公司賺錢D補(bǔ)償損失支出Ｅ給付保險(xiǎn)金支出6.保險(xiǎn)商品的價(jià)格是:（BD）Ａ．保險(xiǎn)費(fèi)B.保險(xiǎn)費(fèi)率C.風(fēng)險(xiǎn)保障D.每單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額Ｅ．補(bǔ)償金額7．保險(xiǎn)公司可以運(yùn)用的資金涉及(ABDE)Ａ．資本金B(yǎng).公積金C．保證金D．未到期責(zé)任準(zhǔn)備金E.未決賠款準(zhǔn)備金8.《保險(xiǎn)法》規(guī)定,保險(xiǎn)公司的資金運(yùn)用限于:（ＡCDＥ）A.銀行存款B．抵押貸款C.政府債券D.金融債券E.股票四、小論文保險(xiǎn)投資保險(xiǎn)公司成為資本市場(chǎng)上重要的機(jī)構(gòu)投資者根據(jù)保監(jiān)會(huì)２０2３年記錄數(shù)據(jù),保險(xiǎn)公司的HYPERＬIＮK＂"\t＂＿blank"債券投資為國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了重要的長(zhǎng)期資本，保險(xiǎn)公司成為了僅次于商業(yè)HYＰEＲLINK""＼t"_bｌanｋ"銀行的第二大國債機(jī)構(gòu)投資者，持有國債２652億元，占國債流通總量的11%;同時(shí)保險(xiǎn)公司也是最大的公司債機(jī)構(gòu)投資者，持有公司債688億元,占公司債流通總量的５6％。保險(xiǎn)公司是中國銀行機(jī)構(gòu)重要的長(zhǎng)期資本提供者，在銀行的協(xié)議存款有３7１0億元，占銀行協(xié)議存款的７7%，持有的金融債券為１157億元,占發(fā)行總量的８％，商業(yè)銀行去年發(fā)行了950億元次級(jí)債，保險(xiǎn)公司持有其中的30％。保險(xiǎn)公司持有３７％封閉式基金,投資資產(chǎn)中有6％的比例配置了開放式基金，對(duì)基金市場(chǎng)的哺育功不可沒。保險(xiǎn)投資過程涉及資產(chǎn)配置和資產(chǎn)選擇投資組合管理的基本目的是忠實(shí)地執(zhí)行制定的長(zhǎng)期投資政策；保險(xiǎn)資產(chǎn)管理堅(jiān)持固定收益為主，依照風(fēng)險(xiǎn)分散原則進(jìn)行資產(chǎn)配置；通過系統(tǒng)的資產(chǎn)配置,達(dá)成有效地分散風(fēng)險(xiǎn),提高投資收益,實(shí)現(xiàn)保單持有人和股東權(quán)益增長(zhǎng)最大化。保險(xiǎn)投資過程可分為兩步:第一步：制定資產(chǎn)配置策略。受可投資資產(chǎn)類別約束，資產(chǎn)配置策略是決定保險(xiǎn)投資收益的重要因素。重要著眼于管理資產(chǎn)和負(fù)債的匹配以及市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)；擬定相對(duì)于盼望盈余的最小風(fēng)險(xiǎn)組合，并決定承擔(dān)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的類型和風(fēng)險(xiǎn)暴露額,以獲取超額回報(bào)；平衡風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)的增長(zhǎng)。第二步:制定資產(chǎn)選擇策略。資產(chǎn)選擇能力不同可體現(xiàn)保險(xiǎn)公司之間總投資回報(bào)的差異。資產(chǎn)選擇策略是獨(dú)立于資產(chǎn)配置策略,但對(duì)于不同類別資產(chǎn)的具體選擇上,要符合各保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置策略。通過積極積極的管理，擬定公司可以承擔(dān)多少風(fēng)險(xiǎn)，并借助投資管理人的專業(yè)技能獲取超越平均基準(zhǔn)的回報(bào)。依據(jù)資產(chǎn)配置策略選擇不同類別資產(chǎn)不同類別的資產(chǎn)有著不同的投資點(diǎn),對(duì)于不同類別資產(chǎn)的具體選擇上,還要符合各保險(xiǎn)公司的資產(chǎn)配置策略。存款調(diào)整過信用風(fēng)險(xiǎn)、稅收和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)以后的存款投資回報(bào)要高于近似的國債投資。由于保險(xiǎn)公司對(duì)投資資產(chǎn)有更長(zhǎng)的久期規(guī)定，因此樂意選擇長(zhǎng)期協(xié)議存款,并接受流動(dòng)性不強(qiáng)的資產(chǎn)。債券債券是提高穩(wěn)定的凈投資回報(bào)率的重要途徑。為滿足資產(chǎn)負(fù)債匹配目的，重要進(jìn)行被動(dòng)式管理,但通過有選擇性的積極管理策略可以增長(zhǎng)總投資收益率。債券也是縮小資產(chǎn)負(fù)債久期缺口的重要投資工具。債券還可以提供穩(wěn)定的鈔票流以滿足對(duì)鈔票流入的各種需求。權(quán)益投資進(jìn)行權(quán)益投資需要辨別不同的投資風(fēng)格，涉及價(jià)值投資、成長(zhǎng)型投資和周期型投資等。分紅收益是進(jìn)行權(quán)益投資最重要的考慮因素之一。保險(xiǎn)公司要重視對(duì)基本面的分析,借助成功選股而獲得超額收益;要同時(shí)選擇開放式基金和股票投資。主流投資的風(fēng)格是以自己進(jìn)行投資管理為主,補(bǔ)充型的投資風(fēng)格委托外部投資經(jīng)理。通過選擇投資經(jīng)理引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制。海外投資通過風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的海外投資收益要高于國內(nèi)投資的投資收益。海外投資可以分散投資風(fēng)險(xiǎn),是一種在監(jiān)管政策允許的范圍內(nèi)，投資在與現(xiàn)有投資組合關(guān)聯(lián)限度低的資產(chǎn)類別。保監(jiān)會(huì)監(jiān)管思緒清楚而明確對(duì)于重要性日益突出的保險(xiǎn)資金運(yùn)用監(jiān)管,保監(jiān)會(huì)的監(jiān)管思緒清楚而明確，通過有力的風(fēng)險(xiǎn)管理,側(cè)重于以資產(chǎn)負(fù)債匹配為基礎(chǔ)的償付能力監(jiān)管。在償付能力方面，注重限定投資渠道、認(rèn)可資產(chǎn)、考慮流動(dòng)性規(guī)定、風(fēng)險(xiǎn)與投資回報(bào)的選擇;在資產(chǎn)負(fù)債匹配方面，注重投資回報(bào)和負(fù)債久期匹配、分散化投資需求;在動(dòng)態(tài)監(jiān)管方面,注重標(biāo)準(zhǔn)化的報(bào)告格式、保監(jiān)會(huì)直接監(jiān)控公司相關(guān)數(shù)據(jù)、實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控；在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，注重風(fēng)險(xiǎn)管理框架、檢查和平衡的職能、高層管理人員參與并負(fù)責(zé)、對(duì)監(jiān)管機(jī)關(guān)透明和資產(chǎn)托管。對(duì)拓寬保險(xiǎn)投資渠道的建議保險(xiǎn)投資過程中的風(fēng)險(xiǎn)管理最重要是資產(chǎn)負(fù)債匹配管理和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)管理。資產(chǎn)負(fù)債匹配管理是保險(xiǎn)投資一方面要關(guān)注的核心內(nèi)容。投資目的是追求長(zhǎng)期穩(wěn)定的凈投資回報(bào)(ＮＩ）增長(zhǎng),量化可以承受的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)限額，使風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整后的總投資回報(bào)最大化，通過不同資產(chǎn)類別的配置,達(dá)成分散風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)定。對(duì)資產(chǎn)的配置需要反映負(fù)債的需求、產(chǎn)品開發(fā)過程中要充足考慮金融市場(chǎng)現(xiàn)狀和風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)的狀況。資產(chǎn)負(fù)債誤配風(fēng)險(xiǎn)指的是未能按經(jīng)營期及投資回報(bào)將資產(chǎn)與負(fù)債匹配而產(chǎn)生的損失風(fēng)險(xiǎn),傳統(tǒng)壽險(xiǎn)的負(fù)債久期一般超過2023,目前保險(xiǎn)公司可以配置到的資產(chǎn)久期只有5年左右。管理這類風(fēng)險(xiǎn)要根據(jù)不同擬定利率情況來衡量?jī)羰杖爰肮蓶|權(quán)益的敏感度的程式及模式,定期檢討及更新所用情況與假設(shè);通過度析獲得的見解用來衡量風(fēng)險(xiǎn)情況及資本狀況?，F(xiàn)行的法規(guī)和市場(chǎng)環(huán)境下，沒有期限足夠長(zhǎng)的資產(chǎn)可供投資,以與人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任期限相匹配。當(dāng)法規(guī)與市場(chǎng)環(huán)境允許時(shí),逐步延長(zhǎng)資產(chǎn)期限。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)是指因利率、市場(chǎng)價(jià)格、匯率及其他市場(chǎng)價(jià)格相關(guān)因素變動(dòng)而引起金融工具的價(jià)值變化,從而導(dǎo)致潛在損失的風(fēng)險(xiǎn)。管理這類風(fēng)險(xiǎn)要運(yùn)用各類方法量化市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),涉及敏感度分析及計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值；為每類資產(chǎn)設(shè)定風(fēng)險(xiǎn)最高限額,以控制市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)定這些限額時(shí),充足考慮風(fēng)險(xiǎn)對(duì)財(cái)務(wù)狀況的影響,限額的設(shè)定亦取決于資產(chǎn)負(fù)債管理策略。現(xiàn)行中國法規(guī)與市場(chǎng)環(huán)境下,還沒有可有效規(guī)避市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)的金融工具。并且由于缺少可靠的歷史財(cái)務(wù)資料，在中國現(xiàn)時(shí)市場(chǎng)及監(jiān)管環(huán)境下運(yùn)用風(fēng)險(xiǎn)價(jià)值方法具有局限性。希望監(jiān)管部門大力支持風(fēng)險(xiǎn)管理能力強(qiáng)的保險(xiǎn)公司嘗試改善資產(chǎn)負(fù)債的匹配狀況。由于保險(xiǎn)公司大量集中于銀行存款和債券,而市場(chǎng)利率連續(xù)走低,保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)逐漸加大。試點(diǎn)保險(xiǎn)公司應(yīng)具有系統(tǒng)化管理風(fēng)險(xiǎn)能力,既可以滿足穩(wěn)健經(jīng)營的需要,又可以滿足監(jiān)管部門對(duì)資產(chǎn)運(yùn)用的嚴(yán)格監(jiān)管規(guī)定。保險(xiǎn)公司可投資以下渠道：基建項(xiàng)目,例如港口建設(shè)、高速公路建設(shè)等國家基礎(chǔ)建設(shè)項(xiàng)目。這類投資需要大量資金投入，項(xiàng)目回報(bào)周期長(zhǎng)，投資收益穩(wěn)定。物業(yè)投資，例如商用樓宇、酒店、寫字樓等。這類投資需要大量資金投入，項(xiàng)目回報(bào)周期長(zhǎng),投資收益穩(wěn)定。其他渠道,例如房屋按揭、國內(nèi)法人股、Ｂ股等。適合追求長(zhǎng)期穩(wěn)定回報(bào)的保險(xiǎn)資金項(xiàng)目,將來人民幣匯率機(jī)制進(jìn)一步明確下,可考慮放寬海外投資到一定比例。（簡(jiǎn)寫）

《保險(xiǎn)學(xué)概論》形考作業(yè)４答案一、判斷題１．保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行交易的對(duì)象是一種特殊商品——風(fēng)險(xiǎn)保障。（√)2.當(dāng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的保險(xiǎn)費(fèi)率偏低時(shí),容易導(dǎo)致保險(xiǎn)供應(yīng)大于保險(xiǎn)需求。（×)

３．保險(xiǎn)公司在籌建申請(qǐng)得到批準(zhǔn)后就可以從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)。(×）4．健康保險(xiǎn)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按其有效保單的凈值提取。（×）5.意外傷害保險(xiǎn)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按其自留保費(fèi)的50提取。(√)6.財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的未到期責(zé)任準(zhǔn)備金按其當(dāng)年保費(fèi)收入的５0提取。（×)７.保險(xiǎn)公司提取的保險(xiǎn)保證基金可以擴(kuò)充公司資本、填補(bǔ)公司經(jīng)營虧損。（×)8．社會(huì)保險(xiǎn)的對(duì)象是人和物。(×）9．商業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)通常是個(gè)人、公司和政府三方面合理承擔(dān)。（×）10．商業(yè)保險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)的是“社會(huì)公平”原則。(×)二、單項(xiàng)選擇1．保險(xiǎn)市場(chǎng)的客體是(Ｄ)。A．被保險(xiǎn)人B．保險(xiǎn)標(biāo)的C.保險(xiǎn)人D.保險(xiǎn)商品2．保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡狀態(tài)是指(Ｂ)。A．保險(xiǎn)供應(yīng)大于保險(xiǎn)需求B．保險(xiǎn)供應(yīng)等于保險(xiǎn)需求C．保險(xiǎn)供應(yīng)小于保險(xiǎn)需求D．保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展速度較快3.(D)是保險(xiǎn)商品的價(jià)格。A．保費(fèi)B．保險(xiǎn)價(jià)值C．鈔票價(jià)值Ｄ.保險(xiǎn)費(fèi)率4．保險(xiǎn)公司的償付能力大小以償付能力額度表達(dá),償付能力額度等于(C）。A．資產(chǎn)減負(fù)債B.資本減負(fù)債C.認(rèn)可資產(chǎn)減認(rèn)可負(fù)債Ｄ．認(rèn)可資本減認(rèn)可負(fù)債５．根據(jù)保監(jiān)會(huì)202３年的《保險(xiǎn)公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》,保險(xiǎn)公司償付能力充足率(）為(A)。A.實(shí)際償付能力額度/最低償付能力B.實(shí)際償付能力額度/總資本額Ｃ．最低償付能力額度／總資本額D．實(shí)際償付能力額度／實(shí)際認(rèn)可資產(chǎn)6.在我國,失業(yè)者可享受的失業(yè)救濟(jì)金待遇領(lǐng)取時(shí)間長(zhǎng)度最長(zhǎng)為(D）。A.6個(gè)月Ｂ.12個(gè)月C.１8個(gè)月D.2４個(gè)月三、多項(xiàng)選擇１.保險(xiǎn)市場(chǎng)（ACD）。A．是保險(xiǎn)商品互換關(guān)系的總和B．僅僅是指某一保險(xiǎn)公司Ｃ.一般由保險(xiǎn)主體、保險(xiǎn)商品和保險(xiǎn)價(jià)格三個(gè)要素構(gòu)成D．具有其他商品市場(chǎng)通常具有的含義和特點(diǎn)E．同樣遵循等價(jià)互換原則２.各國曾采用的三種重要保險(xiǎn)監(jiān)管模式是（ＡBC）。A．公告管理Ｂ.規(guī)范管理C.實(shí)體管理D.公示管理Ｅ.告示管理３.根據(jù)我國《保險(xiǎn)法》及有關(guān)管理規(guī)定，我國保險(xiǎn)代理人可以劃分為（AＢE)。A．保險(xiǎn)專業(yè)代理人B．保險(xiǎn)兼業(yè)代理人C．保險(xiǎn)混業(yè)代理人D.保險(xiǎn)團(tuán)隊(duì)代理人E.保險(xiǎn)個(gè)人代理人４.按照我國《保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)管理規(guī)定》,設(shè)立股份有限公司形式的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu),需要滿足的基本條件有(ＢDＥ）。Ａ．有5個(gè)以上符合法律規(guī)定的發(fā)起人Ｂ.有符合法律規(guī)定的公司章程C．公司實(shí)收資本不得低于人民幣10００萬元D．持有《資格證書》的保險(xiǎn)代理人從業(yè)人員不得低于員工總數(shù)的１/2E.具有符合任職資格的高級(jí)管理人員5．.社會(huì)保險(xiǎn)費(fèi)的特點(diǎn)重要表現(xiàn)在(AＢDE）。A.保費(fèi)與給付不成比例B.風(fēng)險(xiǎn)分類較粗略C.保險(xiǎn)費(fèi)承擔(dān)較重D.成本四、社會(huì)調(diào)查與學(xué)術(shù)論文：1、參考:19９4年中國保費(fèi)收入為630億元、20２３年中國保費(fèi)收入達(dá)成4318.1億元10630＊（1+增長(zhǎng)率）=４3１8。1年增長(zhǎng)率約為21%中國保險(xiǎn)市場(chǎng)的發(fā)展前景一、從調(diào)查數(shù)據(jù)來看我國保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)保持高速度的增長(zhǎng)趨勢(shì)，保險(xiǎn)市場(chǎng)潛力巨大，發(fā)展空間巨大二、保險(xiǎn)市場(chǎng)的主體保險(xiǎn)公司逐年增長(zhǎng)。三、外資保險(xiǎn)公司大量的進(jìn)入四、外資保險(xiǎn)公司將給我國保險(xiǎn)公司帶來強(qiáng)烈的沖擊五、隨著我國市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，國民收入水平的不斷提高,保險(xiǎn)市場(chǎng)會(huì)更加的繁榮。2、中國境內(nèi)重要保險(xiǎn)公司,中國人壽保險(xiǎn)公司、中國人民保險(xiǎn)公司、太平洋保險(xiǎn)公司、等。我國保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局重要特點(diǎn)及其演變趨勢(shì)(參考)入世后我國保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展迅速,保費(fèi)收入從2023年的２109.35億元快速增長(zhǎng)到202３年的3880．4億元,保險(xiǎn)公司的數(shù)量從2023年的35家增長(zhǎng)到20２３年的54家。市場(chǎng)主體的大量增長(zhǎng)引致保險(xiǎn)市場(chǎng)集中度快速下降,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局正在發(fā)生重大轉(zhuǎn)變,重要體現(xiàn)在以下五個(gè)方面：從總體競(jìng)爭(zhēng)格局看,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多,市場(chǎng)集中度不斷下降。從產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局看，壽險(xiǎn)市場(chǎng)高度集中,意外險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、車險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈。從中外資公司競(jìng)爭(zhēng)格局看，中資公司仍然占據(jù)絕對(duì)優(yōu)勢(shì),但外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。從地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)格局看,東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)劇烈，中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩。從保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)力比較看,市場(chǎng)規(guī)模越大、經(jīng)營歷史越長(zhǎng)的公司，經(jīng)營效率較高，競(jìng)爭(zhēng)力較強(qiáng)。一、總體競(jìng)爭(zhēng)格局：市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)主體日趨增多,市場(chǎng)集中度不斷下降隨著入世后我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放和準(zhǔn)入限制的逐步放寬，保險(xiǎn)公司數(shù)量快速增長(zhǎng)，規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額逐步下降，保險(xiǎn)業(yè)寡頭壟斷的格局逐步被打破,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈。從保險(xiǎn)公司數(shù)量變化看,入世后我國壽險(xiǎn)公司數(shù)量增長(zhǎng)較快，已從2023年的１６家增長(zhǎng)到2023年的30家；同時(shí),保監(jiān)會(huì)放寬了審批分支機(jī)構(gòu)的條件,壽險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)數(shù)量也迅速增長(zhǎng),如新華人壽和泰康人壽獲準(zhǔn)開設(shè)超過１00個(gè)中心支公司,新設(shè)了多家分公司和２0０余家營銷服務(wù)部。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的數(shù)量從2023年的１7家增長(zhǎng)到20２3年的2４家,其中，外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從2023年的7家迅速增長(zhǎng)到２０23年的1４家。市場(chǎng)主體的大量增長(zhǎng)引致國內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日趨劇烈，市場(chǎng)集中度快速下降:從我國壽險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看,２023—２0２3年,中國人壽和平安人壽等兩大壽險(xiǎn)巨頭的市場(chǎng)份額不斷下降,分別從５7.05%和28．１0％下降到53.8２%和19.56％；太平洋人壽、新華人壽和泰康人壽等其他規(guī)模較小的壽險(xiǎn)公司繼續(xù)保持迅猛發(fā)展態(tài)勢(shì),這三家公司合計(jì)市場(chǎng)份額從13.08％提高到22．64%。從財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額變化看,中國人保在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)中始終處在絕對(duì)壟斷地位,但其市場(chǎng)份額逐年下降,已從2０２3年的７７.３3%遞減到20２3年的6６.88%,下降了10.5３個(gè)百分點(diǎn)；位居第二的太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和第三位的平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額在202３－--－2023年期間有所上升，分別從２023年的11.22%和7.8％遞增到2０23年的１3．１%和10.4％,但在202３年也出現(xiàn)了小幅下降。與此同時(shí)，涉及外資公司和其他內(nèi)資小公司在內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額快速提高,已從２0２3年的３.65%大幅度提高到2023年的11.75%。二、產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)格局：壽險(xiǎn)業(yè)意外險(xiǎn)和健康險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)車輛險(xiǎn)存在惡性競(jìng)爭(zhēng)現(xiàn)象我國壽險(xiǎn)業(yè)(人身險(xiǎn)業(yè)）重要涉及三大險(xiǎn)種：壽險(xiǎn)、健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。目前，壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度很高、競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩,但健康險(xiǎn)和意外險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為劇烈。在壽險(xiǎn)市場(chǎng)中，2０23年中國人壽占據(jù)了56.59%的市場(chǎng)份額，平安壽險(xiǎn)和太保壽險(xiǎn)分別占據(jù)了２０.65%和13.３7%的市場(chǎng)份額,其他公司份額很小,短期內(nèi)難以與這三大公司抗衡。意外險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度比壽險(xiǎn)低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)較為劇烈：20２3年中國人壽占有50.65%的市場(chǎng)份額，平安、太平洋、新華等三家壽險(xiǎn)公司占有3０.65%的市場(chǎng)份額,泰康等其他公司占有１%－-８.7%的市場(chǎng)份額;鑒于財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司從20２3年開始可以經(jīng)營意外險(xiǎn)業(yè)務(wù),壽險(xiǎn)市場(chǎng)集中度將進(jìn)一步下降，競(jìng)爭(zhēng)將更為劇烈。健康險(xiǎn)市場(chǎng)集中度日趨下降，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為劇烈:在20２3年的健康險(xiǎn)市場(chǎng)中,中國人壽占據(jù)的市場(chǎng)份額最大，但所占比重只有2４.52%；平安和新華分列占有1０．84%和9.２8%的市場(chǎng)份額，其他保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額均在５％以下,市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分劇烈。特別是20２3年對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司開放短期健康險(xiǎn)市場(chǎng)以來，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)開發(fā)力度很大,不久打破了２023年以前由中國人壽、平安和太平洋等三大壽險(xiǎn)公司的壟斷格局,2023年當(dāng)年中國人保就成功地占據(jù)了健康險(xiǎn)20％以上的市場(chǎng)份額。從２０２３--２０23年我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)變化情況看,我國財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)重要有機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)（車險(xiǎn)）、公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等五大產(chǎn)品,其中車險(xiǎn)是最大險(xiǎn)種,車險(xiǎn)保費(fèi)收入占所有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)保費(fèi)收入的比重始終在61%左右;公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)是第二大險(xiǎn)種，其保費(fèi)收入所占比重在202３年以后有所下降,但202３年仍高達(dá)14%;貨運(yùn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)所占比重分別在５％、4%和3%左右。從202３年五大險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額看,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)集中度較高，中國人保、太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)等三大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司所占市場(chǎng)份額均在9０%以上，其中中國人保在車輛險(xiǎn)、公司財(cái)險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn)三個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)份額均在70%左右,處在絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位。家財(cái)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種的市場(chǎng)集中度相對(duì)分散，中國人保的市場(chǎng)份額均低于５0%，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)充足。雖然三大公司在車輛險(xiǎn)市場(chǎng)份額很高，但由于車險(xiǎn)保費(fèi)收入是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的重要收入來源，車輛險(xiǎn)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)十分劇烈,甚至出現(xiàn)了許多惡性競(jìng)爭(zhēng)行為，導(dǎo)致車輛險(xiǎn)費(fèi)率不斷下調(diào)、賠付率上升,使車輛險(xiǎn)成為風(fēng)險(xiǎn)較大的險(xiǎn)種。三、中外資保險(xiǎn)公司競(jìng)爭(zhēng)格局:外資公司發(fā)展迅速，中資公司面臨日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)入世后外資進(jìn)入我國保險(xiǎn)市場(chǎng)的準(zhǔn)入限制逐步放松,經(jīng)營地區(qū)限制也逐步放寬,外資保險(xiǎn)公司大量增長(zhǎng)，外資保險(xiǎn)公司正憑借其雄厚的資金、專業(yè)化的管理、高水準(zhǔn)的產(chǎn)品開發(fā)技術(shù)、先進(jìn)的管理經(jīng)驗(yàn)以及高精尖的人才等多方面優(yōu)勢(shì),對(duì)中資公司形成越來越大的挑戰(zhàn)。這重要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是從中外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額變化看，盡管截至2023年終，中資公司仍占據(jù)９8%以上的市場(chǎng)份額，外資公司占比不到2%，但外資公司發(fā)展迅速，其同比增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)超過中資公司，如２０23年外資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速超過中資壽險(xiǎn)公司保費(fèi)收入增速近15個(gè)百分點(diǎn)。二是從中外資公司的營銷模式看,外資壽險(xiǎn)公司更注重依靠費(fèi)用相對(duì)較低的個(gè)人代理人營銷方式開展業(yè)務(wù),個(gè)人營銷保費(fèi)收入所占比重接近90%,遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過中資壽險(xiǎn)公司不到60%的比例。外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司則避開市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)劇烈的車輛險(xiǎn)，專注于效益較好的公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、責(zé)任險(xiǎn)和貨運(yùn)險(xiǎn),并獲得較高的市場(chǎng)份額,2023年外資公司在公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)份額已經(jīng)分別達(dá)成2.９4%、5．9８%和４．93%，公司財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、貨運(yùn)險(xiǎn)和責(zé)任險(xiǎn)占外資公司總保費(fèi)收入比重分別達(dá)成38.９4％、2６．6％和18.34%。三是從外資公司較早進(jìn)入的上海、廣州和深圳等市場(chǎng)發(fā)展?fàn)顩r看，外資公司發(fā)展快速。如外資壽險(xiǎn)公司個(gè)人新單契約保費(fèi)收入占廣州和深圳總保費(fèi)收入的比重連續(xù)上升,2０23年外資壽險(xiǎn)公司在廣州的個(gè)人新單契約市場(chǎng)份額已經(jīng)接近35%,上海和深圳分別為20%和15%左右。20２3年外資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的直轄市和計(jì)劃單列市的市場(chǎng)份額也已經(jīng)達(dá)成4.０7%。可以預(yù)見，隨著我國保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)一步開放，外資保險(xiǎn)公司的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)將進(jìn)一步顯現(xiàn),在我國保險(xiǎn)市場(chǎng)中所占份額會(huì)快速提高，中資保險(xiǎn)公司將面臨著日益嚴(yán)峻的競(jìng)爭(zhēng)挑戰(zhàn)。四、地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)：東部發(fā)達(dá)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)劇烈,中西部地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)平緩我國東中西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)及人均收入差距很大,而壽險(xiǎn)業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展、特別是人均收入水平密切相關(guān)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的地區(qū),壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高，如2023年經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的東部沿海六省市的壽險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的比重達(dá)成46．87％,而陜西、山西、青海等西部五省區(qū)的保費(fèi)收入僅占全國保費(fèi)收入的４.７1％。同時(shí)，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)、壽險(xiǎn)業(yè)發(fā)展水平越高的地區(qū),市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也越劇烈。從中國人壽、平安人壽、太平洋人壽、新華人壽、泰康和大平人壽等六家重要壽險(xiǎn)公司20２3年的地區(qū)市場(chǎng)份額看，在我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平最高的直轄市和計(jì)劃單列市,壽險(xiǎn)業(yè)市,場(chǎng)集中度最低，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)最為充足，沒有一家公司處在市場(chǎng)絕對(duì)壟斷地位，中國人壽和平安壽險(xiǎn)公司市場(chǎng)份額較高，分別為29.１９%和33.73%,太平洋人壽和新華人壽的市場(chǎng)份額也分別達(dá)成1０.48%和10.87%，泰康和太平人壽等其他公司市場(chǎng)份額相對(duì)較低,但總計(jì)也達(dá)成了１5.73%。在經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的沿海和中部地區(qū),市場(chǎng)集中度比直轄市和計(jì)劃單列市的市場(chǎng)集中度有很大提高，2023年中國人壽在沿海發(fā)達(dá)地區(qū)和中部地區(qū)的市場(chǎng)占有率分別達(dá)成56.85％和64．６2%，處在絕對(duì)壟斷地位;假如加上平安壽險(xiǎn)和太平洋人壽,三家公司的市場(chǎng)份額接近90％，其他公司的市場(chǎng)占有率只有１0%,難以與三大公司展開競(jìng)爭(zhēng)。在經(jīng)濟(jì)很不發(fā)達(dá)的西北部地區(qū),中國人壽、平安壽險(xiǎn)和太平洋人壽的市場(chǎng)占有率為8６．5３%,比東部沿海7省和中部８省略低，但西部地區(qū)保費(fèi)收入占全國保費(fèi)收入的比重很低，２０2３年只有１6.８９%，其他公司憑借13．４7％的市場(chǎng)份額難以與中國人壽等三大壽險(xiǎn)公司展開實(shí)質(zhì)性競(jìng)爭(zhēng)。與壽險(xiǎn)業(yè)地區(qū)競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)類似,財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地，區(qū)的競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)劇烈。在經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的直轄市和計(jì)劃單列市，財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)集中度最低,2023年中國人保的市場(chǎng)份額只有５４.49％,太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和其他中資財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)的市場(chǎng)份額分別為１４.６％、13．42％和１３.４2％,外資保險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額也高達(dá)4.07%。在東部沿海７省，太平洋財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和平安財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)市場(chǎng)份額較其在直轄市與計(jì)劃單列市低,但中國人保的市場(chǎng)份額高達(dá)67%;中國人保、太平洋和平安等三家最大財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司的市場(chǎng)份額高達(dá)9０.７7%，比三家公司在直轄市和計(jì)劃單列市的份額(82．５