第七章 險(xiǎn)種開發(fā)與費(fèi)率

第七章險(xiǎn)種開發(fā)與費(fèi)率厘定山東大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院于殿江第一節(jié)險(xiǎn)種開發(fā)技術(shù)保險(xiǎn)險(xiǎn)種的開發(fā)與保險(xiǎn)費(fèi)率（保險(xiǎn)價(jià)格）的合理確定是保險(xiǎn)公司經(jīng)營管理過程中的一個(gè)非常重要的任務(wù)。保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)，是指保險(xiǎn)人根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的及保險(xiǎn)經(jīng)營的性質(zhì)和特點(diǎn)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)種類的內(nèi)容、規(guī)則及程序的規(guī)定。險(xiǎn)種設(shè)計(jì)是保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)。企業(yè)應(yīng)該生產(chǎn)和制造能夠賣得出去的產(chǎn)品，而不是單純地出去推銷自己能夠生產(chǎn)的產(chǎn)品。一、保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)的意義1、是保險(xiǎn)經(jīng)營活動(dòng)的前提條件保險(xiǎn)市場營銷是保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營的第一環(huán)節(jié)，而保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)開發(fā)在其中占據(jù)重要地位2、險(xiǎn)種開發(fā)是保險(xiǎn)經(jīng)營的重要手段之一險(xiǎn)種開發(fā)是保險(xiǎn)公司在激烈的市場競爭中，取得先機(jī)的重要手段二、保險(xiǎn)險(xiǎn)種開發(fā)的原則及要求1、適法原則：符合國家法律法規(guī)2、市場原則：符合市場需求、費(fèi)率高低得當(dāng)3、技術(shù)原則：從保險(xiǎn)人處理風(fēng)險(xiǎn)的能力出發(fā)，保證業(yè)務(wù)經(jīng)營的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性4、簡明原則：文字簡明、結(jié)構(gòu)簡明、投保手續(xù)簡明5、社會(huì)原則：有利于支持和促進(jìn)政府的經(jīng)濟(jì)政策的貫徹和執(zhí)行。須經(jīng)營政策性保險(xiǎn)。6、國際性原則：條款符合國際慣例7、互補(bǔ)原則：新產(chǎn)品要能彌補(bǔ)市場原有產(chǎn)品的不足。三、險(xiǎn)種開發(fā)的程序及策略風(fēng)險(xiǎn)分析和預(yù)測是保險(xiǎn)險(xiǎn)種設(shè)計(jì)的前提和基礎(chǔ)。問題：A、何為風(fēng)險(xiǎn)？風(fēng)險(xiǎn)的特征是什么？B、什么是風(fēng)險(xiǎn)管理？程序如何？C、何謂風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別？識(shí)別方法有哪些？D、企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)衡量主要測量哪兩個(gè)指標(biāo)？E、企業(yè)可選擇的風(fēng)險(xiǎn)處理方法有哪些？（一）保險(xiǎn)單所需要的內(nèi)容：保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任、保險(xiǎn)金額、保險(xiǎn)費(fèi)率、保險(xiǎn)期限（二）產(chǎn)品開發(fā)的步驟1、構(gòu)思的來源和產(chǎn)生：市場調(diào)查不斷發(fā)現(xiàn)需求并設(shè)法滿足他們。要生產(chǎn)制造能賣出去的商品，而不是出去賣自己能夠生產(chǎn)的產(chǎn)品。市場調(diào)查，客戶需求預(yù)測和分析，是保險(xiǎn)公司險(xiǎn)種開發(fā)的首要步驟。貴州日?qǐng)?bào)：2005-8-30

報(bào)道：農(nóng)民需要五種保險(xiǎn)（1）種養(yǎng)業(yè)保險(xiǎn)。近年來，隨著產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整，依靠種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)脫貧致富的農(nóng)民越來越多，同時(shí)，由于自然災(zāi)害原因，從事種養(yǎng)業(yè)的農(nóng)民也有不少賠了錢。他們迫切希望投保。如：2005年夏秋菏澤市澇災(zāi)共造成農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)損失11.35億元，盡管民政部門已經(jīng)緊急撥付800萬元的救災(zāi)款和物資，但和11.35億元的損失相比仍是杯水車薪，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能彌補(bǔ)災(zāi)害損失。有關(guān)人士認(rèn)為今后農(nóng)業(yè)不能僅靠行政手段救災(zāi)，還需要更多的市場手段救災(zāi)。（2）養(yǎng)老保險(xiǎn)，這些年隨著改革開放和經(jīng)濟(jì)發(fā)展，不少農(nóng)民“養(yǎng)兒為防老”的觀念有所改變。在現(xiàn)實(shí)中，子女參加工作后，在很長時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)上也難以自立，老人只能依靠自己，依靠社會(huì)來解決養(yǎng)老問題。同時(shí)，許多地方，特別是城市郊區(qū)農(nóng)民失地也引起了養(yǎng)老的需要。

從家庭養(yǎng)老方式來看，計(jì)劃生育政策的推行使獨(dú)生子女增多，農(nóng)村核心小家庭迅速增加，家庭規(guī)模的縮小，進(jìn)一步弱化了家庭養(yǎng)老功能。同時(shí)，自20世紀(jì)80年代以來，中國人口老齡化速度加快。人口學(xué)家預(yù)測，到2020年我國農(nóng)村65歲以上老人的比例是14.0%～17.7%。中國農(nóng)村正在進(jìn)入一個(gè)老齡化的社會(huì)。據(jù)江西的調(diào)查，每100個(gè)失地農(nóng)戶中有7個(gè)60歲以上的老人，老齡化的趨勢十分明顯。

土地既是農(nóng)民的基本生產(chǎn)資料，也是農(nóng)民最可靠的生活保障。在當(dāng)前整個(gè)社會(huì)就業(yè)壓力增大、社會(huì)保障制度還不健全的情況下，土地一旦被征占，就意味著農(nóng)民失去了基本生存保障。部分失地農(nóng)民“種田無地、就業(yè)無崗、社保無份”，生活在城市的邊緣，在就業(yè)、子女就學(xué)、社會(huì)保障等方面又享受不到有關(guān)政策，導(dǎo)致失地農(nóng)民大量轉(zhuǎn)化為城市貧民，已影響到城鄉(xiāng)社會(huì)穩(wěn)定。

（3）醫(yī)療保險(xiǎn)。近幾年，雖說農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅速，但是富裕家庭畢竟還是少數(shù)，一旦發(fā)生大的疾病，難以負(fù)擔(dān)昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。他們迫切需要通過購買醫(yī)療保險(xiǎn)來解決這一難題。如：國務(wù)院發(fā)展研究中心農(nóng)村經(jīng)濟(jì)研究部剛剛完成的一份百村農(nóng)村醫(yī)療衛(wèi)生保障調(diào)查表明，近年來，我國農(nóng)村衛(wèi)生事業(yè)雖然有所改善，但是整個(gè)農(nóng)村衛(wèi)生狀況不容樂觀。主要表現(xiàn)在醫(yī)療價(jià)格不斷攀升，農(nóng)民醫(yī)療負(fù)擔(dān)重，有病看不起成為普遍現(xiàn)象。大病對(duì)農(nóng)民家庭生活的影響巨大，這是他們無力承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在：

農(nóng)民難以承受大病的高昂治療費(fèi)用。從調(diào)查來看，農(nóng)民一次大病的平均花費(fèi)（包括藥費(fèi)、治療費(fèi)、交通費(fèi)等在內(nèi)）為7051元。中西部地區(qū)人均收入水平低，以人均收入2000元計(jì)，一個(gè)三口之家一年的收入也不過6000元，一次大病的醫(yī)療費(fèi)就花掉了一個(gè)家庭一年多的全部收入。

“不怕窮，就怕病”。村民們認(rèn)為：“要是不生病，農(nóng)民的生活還基本上能過得去，一旦生大病了，不但身體垮了，而且好幾年不能恢復(fù)，甚至是整個(gè)下輩子都不行?！痹谒{(diào)查的貧困戶中，約41％是由于疾病導(dǎo)致了家庭貧困，其中東部地區(qū)50％左右是由于疾病陷入貧困，中西部地區(qū)約有39％的貧困戶是由于疾病陷入貧困。有的農(nóng)民說，他們是“小病不用看，大病沒錢看”，“小病等著好，大病等著死”。“小病挨，大病抗，小病拖成大病”。農(nóng)民由于經(jīng)濟(jì)條件差，很多大病往往錯(cuò)過了治療時(shí)機(jī)，一旦發(fā)現(xiàn)就成了絕癥。

（4）家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。農(nóng)民收入增加，隨之而來的住房、家具、家電、農(nóng)機(jī)具等物資安全問題也擺上了“議事日程”，不希望幾十年的辛勤積累因?yàn)?zāi)害原因受損，因此，他們把目光投向了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。改革開放以來，農(nóng)民收入水平連年增加，增長結(jié)構(gòu)發(fā)生了根本變化，農(nóng)民收入來源多元化、市場化和非農(nóng)化的基本格局已經(jīng)形成。（5）是人身意外保險(xiǎn)。隨著農(nóng)機(jī)具的更新?lián)Q代和農(nóng)藥的大量使用，農(nóng)民因操作失誤或意外事故而身亡、受傷致殘事件時(shí)有發(fā)生。他們需要通過購買保險(xiǎn)，增大保險(xiǎn)系數(shù)。2、構(gòu)思篩選開發(fā)的險(xiǎn)種必須是切實(shí)能滿足市場需求的，所以需要對(duì)自己的構(gòu)思進(jìn)行對(duì)比分析和篩選。（1）構(gòu)思的評(píng)價(jià)：一個(gè)好的構(gòu)思既應(yīng)該滿足客戶需求，還要與公司的營銷能力相適應(yīng)，給公司帶來效益。（2）構(gòu)思的取舍：認(rèn)真、仔細(xì)。3、確定雛形在進(jìn)行了風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估并確定了可保風(fēng)險(xiǎn)后，就進(jìn)入了險(xiǎn)種開發(fā)的立項(xiàng)設(shè)計(jì)階段。（問題：可保風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)具備怎樣的條件？）這一階段只是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的、對(duì)象和市場的規(guī)模的大致規(guī)定。具體工作包括：保險(xiǎn)標(biāo)的、保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任、保險(xiǎn)金額和賠付計(jì)算方法、保險(xiǎn)期限（保險(xiǎn)期限有哪幾種？）、保險(xiǎn)費(fèi)（率、交付方法）4、市場分析對(duì)新險(xiǎn)種的市場前景的分析5、確定保險(xiǎn)條款、保險(xiǎn)單6、險(xiǎn)種命名商品命名與知識(shí)產(chǎn)權(quán)7、確定營銷策略（保險(xiǎn)公司的營銷渠道一般有哪幾種？）8、上市銷售（金融企業(yè)市場營銷理念變化階段）（三）險(xiǎn)種設(shè)計(jì)方法擴(kuò)大保險(xiǎn)責(zé)任法、減少保險(xiǎn)責(zé)任法、險(xiǎn)種組合法、需求確定法、專家意見法第二節(jié)人壽保險(xiǎn)單設(shè)計(jì)總體而言，第一節(jié)中的步驟和方法也適用于人壽保險(xiǎn)單的設(shè)計(jì)，但人壽保險(xiǎn)不同于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，有其特殊性。一、人壽保險(xiǎn)的特征人身保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。當(dāng)人們?cè)馐懿恍沂鹿驶蛞蚣膊?、年老以致喪失工作能力、傷殘、死亡或年老退休時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)合同條款的規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人給付預(yù)定的保險(xiǎn)金或年金，以解決病、殘、老、死所造成的經(jīng)濟(jì)困難。特點(diǎn)主要有：1、需求面廣，但需求彈性較大2、保險(xiǎn)金額不是以保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值來確定3、保險(xiǎn)金給付屬于約定給付（第三領(lǐng)域除外）4、保險(xiǎn)利益決定于投保人與被保險(xiǎn)人之間的關(guān)系5、保險(xiǎn)期限具有長期性特點(diǎn)6、壽險(xiǎn)保單具有儲(chǔ)蓄性壽險(xiǎn)商品的三個(gè)層次投資工具愛心與責(zé)任社會(huì)地位經(jīng)濟(jì)能力引伸商品有形商品核心商品促銷贈(zèng)品保戶活動(dòng)參與經(jīng)營售后保單傷害游資儲(chǔ)蓄子女教育生活保障退休養(yǎng)老疾病住院各項(xiàng)福利服務(wù)分紅醫(yī)療整體行銷的基本架構(gòu)顧客商品價(jià)格推廣分配社政策會(huì)法令技術(shù)其他濟(jì)經(jīng)二、影響壽險(xiǎn)保單設(shè)計(jì)的因素（一）經(jīng)濟(jì)因素（二）政策、制度因素（三）社會(huì)、文化因素（四）技術(shù)因素（五）法律因素三、人身保險(xiǎn)合同中的常見條款（一）不可爭條款

不可爭條款又稱不可抗辯條款，是指自人身保險(xiǎn)合同訂立時(shí)起，超過法定時(shí)限（一般為兩年）后，保險(xiǎn)人將不得以投保人在投保時(shí)違反如實(shí)告知義務(wù)，誤告、漏告、隱瞞某些事實(shí)為理由，而主張合同無效或拒絕給付保險(xiǎn)金?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條

訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任?！ｋU(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

（二）年齡誤告條款

我國《保險(xiǎn)法》第三十二條投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)，適用本法第十六條第三款、第六款的規(guī)定。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。

（三）寬限期條款寬限期條款是指如果保險(xiǎn)合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，但投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后未按時(shí)交付分期保險(xiǎn)費(fèi)的，法律或合同規(guī)定給予投保人一定的寬限時(shí)間，在此期間，即使未交納保險(xiǎn)費(fèi)，仍能保持保險(xiǎn)合同效力。超過寬限期，則合同中止。我國保險(xiǎn)法第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。（四）自動(dòng)墊繳保費(fèi)條款該條款規(guī)定，投保人未能在寬限期內(nèi)交付保險(xiǎn)費(fèi)，而此時(shí)保單已具有現(xiàn)金價(jià)值，同時(shí)該現(xiàn)金價(jià)值足夠繳付所欠繳的保費(fèi)時(shí)，除非投保人有反對(duì)聲明，保險(xiǎn)人應(yīng)自動(dòng)墊繳其所欠的保費(fèi)，使保單繼續(xù)有效。保險(xiǎn)可多次墊交，直到墊交數(shù)額達(dá)到現(xiàn)金價(jià)值為止。（五）復(fù)效條款保險(xiǎn)合同效力中止是指保險(xiǎn)合同在有效期間內(nèi)，由于缺乏某些必要條件而使合同暫時(shí)失去效力，稱為合同中止；一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿足，合同可以恢復(fù)原來的效力，稱為合同復(fù)效。

我國保險(xiǎn)法第三十七條合同效力依照本法第三十六條規(guī)定中止的，經(jīng)保險(xiǎn)人與投保人協(xié)商并達(dá)成協(xié)議，在投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿二年雙方未達(dá)成協(xié)議的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。（六）所有權(quán)條款（七）不喪失價(jià)值條款現(xiàn)金價(jià)值不因保險(xiǎn)合同效力的變化而喪失。

（八）保單貸款條款長期性人身保險(xiǎn)合同，在積累一定的保險(xiǎn)費(fèi)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值后，投保人可以在保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，以具有現(xiàn)金價(jià)值的保險(xiǎn)單作為質(zhì)押，向其投保的保險(xiǎn)人或第三者申請(qǐng)貸款。習(xí)慣上稱為保單貸款或保單質(zhì)押貸款。

（九）保單轉(zhuǎn)讓條款一般認(rèn)為，只要不是出于不道德或非法的考慮，在不侵犯受益人的權(quán)利的情況下，保單可以轉(zhuǎn)讓。對(duì)于不可變更的受益人未經(jīng)受益人同意保單不能轉(zhuǎn)讓。（十）受益人條款它是在人身保險(xiǎn)合同中關(guān)于受益人的指定、資格、順序、變更及受益人權(quán)利等內(nèi)容的具體規(guī)定?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十一條

被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。投保人變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十三條

投保人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足二年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他權(quán)利人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，該受益人喪失受益權(quán)。（十一）紅利任選條款在分紅保險(xiǎn)中，保單所有人可以享受到紅利，紅利的領(lǐng)取方式在紅利任選條款中規(guī)定。紅利來源于利差益、死差益和費(fèi)差益。紅利的領(lǐng)取方式有多種，如領(lǐng)取現(xiàn)金、抵沖保費(fèi)、存儲(chǔ)生息、繳清增值保險(xiǎn)。（十二）保險(xiǎn)金給付任選條款保險(xiǎn)金給付是在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)任向受益人的給付。保單通常有可供投保人自由選擇的給付方式，由投保人選擇。有一次性現(xiàn)金給付、利息收入方式、定期收入方式、定額收入方式、終身收入方式等。（十三）自殺條款為了更好地保障投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益，保險(xiǎn)人也出于維護(hù)自己的利益，在很多人壽保險(xiǎn)合同中都將自殺列入保險(xiǎn)條款，但規(guī)定在保險(xiǎn)合同生效較長的期限后被保險(xiǎn)人自殺行為，保險(xiǎn)人才承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任，通常是2年，以防止被保險(xiǎn)人預(yù)謀保險(xiǎn)金而簽訂保險(xiǎn)合同。我國保險(xiǎn)法第四十四條

以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外。保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的，應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。（十四）戰(zhàn)爭除外條款是指將戰(zhàn)爭和軍事行動(dòng)作為人身保險(xiǎn)的除外責(zé)任。有兩種標(biāo)準(zhǔn)：一種是引起死亡的直接原因是戰(zhàn)爭的情況；一種是被保險(xiǎn)人在服兵役期間的死亡，無論是否因?yàn)閼?zhàn)爭。我國按照前一種標(biāo)準(zhǔn)。（十五）共同災(zāi)難條款是為確定在發(fā)生被保險(xiǎn)人與受益人同時(shí)遇難事件時(shí)，保險(xiǎn)金的歸屬問題的條款。該條款規(guī)定，若第一受益人與被保險(xiǎn)人死于同一次事故中，如果不能證明誰先死，則認(rèn)為第一受益人先死。此時(shí)，若合同中有第二受益人，則由其領(lǐng)取保險(xiǎn)金，若無第二受益人，則保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理?！侗ｋU(xiǎn)法》第四十二條

被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，由保險(xiǎn)人依照《中華人民共和國繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。受益人與被保險(xiǎn)人在同一事件中死亡，且不能確定死亡先后順序的，推定受益人死亡在先。第三節(jié)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本準(zhǔn)則

一、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本要求

保險(xiǎn)費(fèi)率即保險(xiǎn)價(jià)格，是保險(xiǎn)人按單位保險(xiǎn)金額，向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)，也是被保險(xiǎn)人為獲得每一單位保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)保障應(yīng)交納的保險(xiǎn)費(fèi)的比例。保險(xiǎn)費(fèi)率是由不同種類保險(xiǎn)標(biāo)的的損失概率大小、損失程度的高低以及保險(xiǎn)人的費(fèi)用率大小決定的。保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額為保險(xiǎn)費(fèi)率和保險(xiǎn)金額的乘積，即保險(xiǎn)費(fèi)==保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率。保險(xiǎn)費(fèi)率的高低直接關(guān)系保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的利益，也關(guān)系保險(xiǎn)人的市場競爭力的高低。所以保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定必須遵守有關(guān)法律的規(guī)定，同時(shí)還必須注重保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)準(zhǔn)則，使保險(xiǎn)費(fèi)率不僅能幫助保險(xiǎn)公司收取足夠的保險(xiǎn)費(fèi)支付賠款和相應(yīng)的費(fèi)用，而且有利于保險(xiǎn)公司市場競爭力的提高，并不增加投保人的負(fù)擔(dān)。二、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的法律準(zhǔn)則保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)應(yīng)遵循的法律準(zhǔn)則主要有以下三條：1、公平性：即費(fèi)率計(jì)算上的公平，對(duì)相同風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)行相同的費(fèi)率，對(duì)不同風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)行不同的費(fèi)率。2、合理性：指保險(xiǎn)費(fèi)率水平應(yīng)與保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)水平和保險(xiǎn)人經(jīng)營水平相一致。3、充分性：指保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定必須保證保險(xiǎn)公司有足夠的資金來源和償付能力，能夠應(yīng)付正常賠款支出和費(fèi)用開支，并能積累一定的保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，應(yīng)付異常的災(zāi)害事故。我國在《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》第六章中對(duì)我國保險(xiǎn)公司厘定保險(xiǎn)費(fèi)率做了明確的規(guī)定。

第四十三條保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)公平、合理擬訂保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率，不得損害投保人、被保險(xiǎn)人和受益人的合法權(quán)益。

三、保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的業(yè)務(wù)準(zhǔn)則

保險(xiǎn)公司厘定保險(xiǎn)費(fèi)率的業(yè)務(wù)準(zhǔn)則有以下四條：1、簡明：指保險(xiǎn)費(fèi)率制度應(yīng)該簡明，容易被人理解。2、穩(wěn)定：指保險(xiǎn)費(fèi)率一經(jīng)確定在一定時(shí)期內(nèi)應(yīng)保持相對(duì)穩(wěn)定，不要過分頻繁的變動(dòng)。3、靈活：指保險(xiǎn)費(fèi)率雖然要保持相對(duì)穩(wěn)定，但隨著損失風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)狀況的變化，對(duì)保險(xiǎn)費(fèi)率要做靈活地的調(diào)整，以確保保險(xiǎn)費(fèi)率的公平和合理。4、促進(jìn)防災(zāi)：指保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定應(yīng)鼓勵(lì)保險(xiǎn)防災(zāi)，有助于減少損失。上述各項(xiàng)準(zhǔn)則集中在一起可稱為保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本原則，主要有以下四條：公平合理原則、保證償付能力原則、相對(duì)穩(wěn)定原則和促進(jìn)防災(zāi)原則。第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定

一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定的基本方法1、判斷法：也稱觀察法，由業(yè)務(wù)人員根據(jù)每筆業(yè)務(wù)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)和以往的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)每個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的分別評(píng)價(jià)，判斷其損失概率和損失程度，制定出符合特定情況的個(gè)別保險(xiǎn)費(fèi)率。第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定2、分類法：是現(xiàn)代保險(xiǎn)經(jīng)營中確定保險(xiǎn)費(fèi)率的主要方法，是把具有類似特征損失風(fēng)險(xiǎn)置入同一承保類別，收取系統(tǒng)費(fèi)率。使用該種方法，應(yīng)分類恰當(dāng)，以保證費(fèi)率準(zhǔn)確。第四節(jié)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率厘定3、增減法：該方法是在分類法確定的基本費(fèi)率基礎(chǔ)上，根據(jù)承保標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行增減變動(dòng)來確定保險(xiǎn)費(fèi)率的方法。采用增減法，實(shí)際上是對(duì)分類法中較大的分類，根據(jù)實(shí)際情況再進(jìn)行較細(xì)致的分類。增減法在實(shí)施中主要有表定法、經(jīng)驗(yàn)法和追溯法三種。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的確定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率多采用分類法和增減法來厘定。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)費(fèi)率又稱為毛費(fèi)率，由純費(fèi)率和附加費(fèi)率兩部分構(gòu)成。1、純費(fèi)率（1）計(jì)算保險(xiǎn)金額損失率純費(fèi)率是一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)賠款總額與保險(xiǎn)金額總和的比率，是一定時(shí)期內(nèi)保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額損失率情況的綜合反映。通常保險(xiǎn)人根據(jù)以往若干年（一般為5年）保險(xiǎn)賠款和保險(xiǎn)金額的統(tǒng)計(jì)資料，計(jì)算出保險(xiǎn)金額損失率的平均值。即：平均保險(xiǎn)金額損失率==（保險(xiǎn)賠款總額/保險(xiǎn)金額總和）×1000‰。

一般而言，影響保險(xiǎn)金額損失率的因素主要有以下幾個(gè)：第一，保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率，即保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)（L）與全部承保的保險(xiǎn)標(biāo)的的件數(shù)（N）之比，即L/N；第二，保險(xiǎn)事故的損毀率，即受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的件數(shù)（Q）與保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)（L）之比，即Q/L；第三，保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀程度，即保險(xiǎn)賠款額（P）與受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額（S）之比，即P/S；第四，受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額與全部保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額之比，即S/Q÷I/N（其中I為全部保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)金額的總和）。則保險(xiǎn)金額損失率是上述四個(gè)因素的乘積，即L/N×Q/L×P/S×（S/Q÷I/N）＝P/I。關(guān)于保險(xiǎn)額損失率的概念，應(yīng)當(dāng)注意：A、保險(xiǎn)額損失率不是保險(xiǎn)標(biāo)的損失額與保額之比，而是保險(xiǎn)賠款額與保額之比。因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營過程中，保險(xiǎn)賠款額與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額往往是不一樣的，所以計(jì)算保險(xiǎn)人的損失是計(jì)算賠款額而不是計(jì)算保險(xiǎn)標(biāo)的的損失額。B、計(jì)算保險(xiǎn)額損失率是使用保險(xiǎn)公司的經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)，而不是使用全社會(huì)的損失統(tǒng)計(jì)資料。例1：已知：保險(xiǎn)標(biāo)的的件數(shù)為8000件（N），全部保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)金額為50000000元（I），發(fā)生保險(xiǎn)事故的次數(shù)為16次(L)，受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的件數(shù)為20件(Q)，受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的保額為160000元(S)，保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~為60000元(P)。于是上述四個(gè)指標(biāo)的數(shù)值為：保險(xiǎn)事故發(fā)生的頻率=L÷N=16÷8000=2‰保險(xiǎn)事故的損毀率＝Q/L＝20÷16＝1.25保險(xiǎn)標(biāo)的的損毀程度＝P/S＝60000/160000＝0.375受災(zāi)保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額與全部保險(xiǎn)標(biāo)的的平均保險(xiǎn)金額之比，即S/Q÷I/N＝160000/20÷50000000/8000＝1.28于是，保險(xiǎn)額損失率為：2‰×1.25×0.375×1.28＝0.0012＝1.2‰或60000÷50000000＝0.0012＝1.2‰例2：已知某公司過去5年某項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)金額為9000萬元，在保險(xiǎn)期間共支付賠款45萬元，則該項(xiàng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)額損失率為：

45÷9000＝5‰（2）歷年保險(xiǎn)額損失率的選擇為使平均保險(xiǎn)額損失率能夠精確地替代損失概率，必須選擇適當(dāng)?shù)臍v年保額損失率。因?yàn)閷?duì)于過去真實(shí)情況反映越是準(zhǔn)確，它與未來損失概率就越接近。所謂“適當(dāng)”是指：第一，必須有足夠的年數(shù)。一般地說，至少需要有保險(xiǎn)事故發(fā)生比較正常的連續(xù)5年的保額損失率；第二、每年的保額損失率必須基于大量的統(tǒng)計(jì)資料；第三，這一組保額損失率必須是穩(wěn)定的；第四，適當(dāng)?shù)貜膭?dòng)態(tài)考慮損失率的逐年變化規(guī)律。通常，對(duì)于一組保額損失率數(shù)據(jù)，我們用其均方差與其算術(shù)平均值之比來反映該組保額損失率的穩(wěn)定性。為此，我們定義穩(wěn)定系數(shù)為k，計(jì)算如下：均方差平均保額損失率其中，均方差的計(jì)算為：平均保額損失率的計(jì)算穩(wěn)定系數(shù)越大，則各年保額損失率差別越大，即這組保額損失率的穩(wěn)定性就越差，損失賠付情況就越不平衡；反之，穩(wěn)定系數(shù)越小，則各年保額損失率差別就越小，即該組保額損失率的穩(wěn)定性就越好，損失賠付情況就越均勻。例3：現(xiàn)有甲、乙兩組保額損失率，試比較它們的穩(wěn)定性。數(shù)組甲是甲項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以往9年的各年的保額損失率，數(shù)組乙是乙項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)以往9年的保額損失率，依次排列如下表：甲項(xiàng)業(yè)務(wù)年份n保額損失率偏差偏差的平方13.3‰－0.70.4923.5－0.50.2533.6－0.40.1643.8－0.20.0454.00064.10.10.0174.40.40.1684.60.60.3694.70.70.49在上表中：損失率總額：平均保額損失率：偏差之和：偏差的平方之和:乙項(xiàng)業(yè)務(wù)年份n保額損失率偏差偏差的平方11.2‰－2.87.8421.4－2.66.7631.8－2.24.8442.6－1.41.9652.7－1.31.6963.9－0.10.0175.21.21.4487.23.210.24910.06.036.00在上表中：損失率總額：平均保額損失率：偏差之和：偏差的平方之和:計(jì)算后得甲、乙兩數(shù)組的穩(wěn)定性系數(shù)分別為：可以看出，雖然兩組的平均保額損失率均為4‰，但其穩(wěn)定性系數(shù)相差很大。結(jié)果表明，甲組比乙組穩(wěn)定性好得多，因此，數(shù)組甲可以作為甲項(xiàng)業(yè)務(wù)確定保險(xiǎn)費(fèi)率的依據(jù)，而數(shù)組乙則由于各年份保額損失率波動(dòng)太大，則必須增加觀察年度，才能據(jù)以確定保險(xiǎn)費(fèi)率。（3）附加均方差，確定純費(fèi)率根據(jù)一組適當(dāng)?shù)谋ｎ~損失率，我們能夠得到純費(fèi)率的近似值——平均保額損失率，但還不能直接把它定為純費(fèi)率。事實(shí)上，平均保額損失率既然是以往各年份保額損失率的算術(shù)平均值，那就必然有些年份的保額損失率比它高，而有些年份的保額損失率比它低。若直接以平均保額損失率為純費(fèi)率，則一般說來，賠償金額超過當(dāng)年純保費(fèi)的可能新很大。為了減少不利年份（賠償金額超過當(dāng)年純保費(fèi)的年份）的出現(xiàn)，通常采用在平均保額損失率上附加這組那保額損失率的一個(gè)、二個(gè)或多個(gè)均方差的方法來確定純費(fèi)率。例4：在例3中根據(jù)甲項(xiàng)業(yè)務(wù)的數(shù)據(jù)資料，我們已得出：平均保額損失率為4‰，均方差為0.467‰。于是，若附加一個(gè)均方差，則純費(fèi)率為：

4‰＋0.467‰＝4.467‰；若附加二個(gè)均方差，則純費(fèi)率為：

4‰＋2×0.467‰＝4.934‰若附加三個(gè)均方差，則純費(fèi)率為

4‰＋3×0.467‰＝5.401‰那么，純費(fèi)率應(yīng)該在平均保額損失率上附加幾次（個(gè)）均方差為宜呢？一般而言，附加的均方差越多，對(duì)保險(xiǎn)公司越有利，而對(duì)投保人負(fù)擔(dān)越重。根據(jù)費(fèi)率厘定的原則，附加的均方差必須合適，一般認(rèn)為所附加均方差與平均保額損失率之比，以10—20％為宜，如上例，附加一個(gè)或二個(gè)均方差都可認(rèn)為是合理的。2、附加費(fèi)率：附加費(fèi)率是以經(jīng)營管理費(fèi)用為基礎(chǔ)的，在正常情況下表現(xiàn)一個(gè)常數(shù)。附加費(fèi)率的計(jì)算公式為：附加費(fèi)率==（附加費(fèi)用+預(yù)期利潤+意外準(zhǔn)備金）/保險(xiǎn)金額總和×1000‰。由于在保險(xiǎn)經(jīng)營實(shí)務(wù)上通常是按照純保費(fèi)的一定比例提取附加費(fèi)用，如業(yè)務(wù)費(fèi)用、預(yù)期利潤、意外準(zhǔn)備金、稅金等，為此附加費(fèi)率為：由此可見，基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率即毛費(fèi)率的計(jì)算公式為：毛保費(fèi)==純費(fèi)率+附加費(fèi)率第五節(jié)人身保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定一、人身保險(xiǎn)費(fèi)的構(gòu)成人身保險(xiǎn)費(fèi)總額由三部分構(gòu)成（1）純保費(fèi)：此乃投保人交付以獲得保障的對(duì)價(jià)，保險(xiǎn)公司收取此費(fèi)，用于建立責(zé)任準(zhǔn)備金。（2）安全加成：該項(xiàng)與純保費(fèi)掛鉤，用于補(bǔ)償生存給付與保險(xiǎn)面額的可能偏差。（3）附加保費(fèi)：補(bǔ)償經(jīng)營費(fèi)用之用。毛保費(fèi)＝（1＋安全加成）×純保費(fèi)＋附加保費(fèi)需要指出的是：首先，在毛保費(fèi)構(gòu)成中，純保費(fèi)與附加保費(fèi)孰大孰小，不能一概而論，取決于保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)金額、年齡、業(yè)務(wù)開辦時(shí)間和經(jīng)費(fèi)等多種因素；其次，廣義的純保費(fèi)包括用于應(yīng)付保額的部分和安全加成部分。為方便起見，我們忽略安全加成不計(jì)，只考慮純保費(fèi)與保額的對(duì)等關(guān)系；二、人身保險(xiǎn)費(fèi)率計(jì)算的原則收支平衡原則該原則有以下三層含義：（1）從保險(xiǎn)人的角度看，是收取的保費(fèi)與支付的保險(xiǎn)金和各項(xiàng)費(fèi)用的平衡；從投保人的角度看，是支付的保費(fèi)與收到的保險(xiǎn)金或安全保障相平衡。（2）收支平衡建立的時(shí)點(diǎn)，通常是在投保生效之日。所以此平衡是折現(xiàn)值的平衡，是精算意義上的平衡。（3）保險(xiǎn)費(fèi)的現(xiàn)值＝保險(xiǎn)金額的現(xiàn)值＋各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用現(xiàn)值。即：純保費(fèi)現(xiàn)值＋附加保費(fèi)現(xiàn)值＝保額的現(xiàn)值＋各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用現(xiàn)值純保費(fèi)現(xiàn)值＝保額現(xiàn)值附加保費(fèi)現(xiàn)值＝各項(xiàng)業(yè)務(wù)費(fèi)用現(xiàn)值三、人身保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)人身保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算考慮以下三個(gè)因素：第一，死亡或生存因素，即預(yù)定死亡率（生存率）；第二利息因素，即預(yù)定利息率；第三，附加費(fèi)用因素，即預(yù)定營業(yè)費(fèi)用率。1、生命表生命表又稱死亡表，是根據(jù)一定時(shí)期、一定的國家和地區(qū)、一定的人口群體（男性與女性）作為統(tǒng)計(jì)基礎(chǔ)，計(jì)算出某一人群中各種年齡的人的生存死亡概率，并將其匯編而成的一種表格。生命表中的所記載的死亡率、生存率是厘定人身保險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的重要依據(jù)。一張完整的生命表由6個(gè)欄目組成：X表示年齡；lx表示X歲的人年初生存人數(shù)；dx表示X歲的人在一年內(nèi)的死亡人數(shù)；qx表示X歲的人在到達(dá)X+1時(shí)一年間的死亡率；px表示X歲的人在到達(dá)X+1時(shí)一年間的生存率；ex表示平均余命，即X歲的人以后還能生存的平均年數(shù)。生命表中各項(xiàng)生命函數(shù)的關(guān)系如下：①lx-lx+1=dx

lx-lx+n=dx+dx+1+…+dx+n-1②qx=dx/lx=(lx-lx+1)/lx

nqx=(lx-lx+n)/lx③px=(lx-dx)/lx=lx+1/lx

npx=lx+n/lx④px+qx=1生命表(1970年－1980年)年齡X生存數(shù)LX死亡數(shù)dX生存率pX死亡率gX3097795860.999130.000873197710870.999110.000893297623920.999060.000943397531980.999000.00100349743310