六1儲蓄與銀行

基本經(jīng)濟(jì)制度生產(chǎn)生產(chǎn)力生產(chǎn)關(guān)系消費(fèi)企業(yè)公司經(jīng)營勞動者企業(yè)組織形式融資投資企業(yè)資金籌集方式股票儲蓄債券理財(cái)保險第二單元生產(chǎn)、勞動與經(jīng)營第六課投資理財(cái)?shù)倪x擇一、儲蓄存款和商業(yè)銀行本節(jié)課題：1、投資理財(cái)?shù)姆绞?、儲蓄存款的含義、分類3、利息的計(jì)算4、銀行的分類5、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)甲現(xiàn)年40歲，去年下崗，有一個孩子在上小學(xué)五年級，配偶在一個私營企業(yè)上班，月收入為1500元。雙方父母健在。家庭有余錢10萬元，住房已經(jīng)解決。請幫甲設(shè)計(jì)一個合理的理財(cái)方式。存款儲蓄購買債券手持現(xiàn)金儲蓄廣義儲蓄狹義儲蓄存款儲蓄商業(yè)保險(1)含義

個人將屬于其所有的人民幣或外幣存入儲蓄機(jī)構(gòu)，儲蓄機(jī)構(gòu)開具存折或存單作為憑證，個人憑存折或存單作可以支取存款本金和利息，儲蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動。合法擁有1、便捷的投資----儲蓄存款（2）我國的儲蓄機(jī)構(gòu):（依法辦理儲蓄業(yè)務(wù)）商業(yè)銀行、信用合作社、郵政企業(yè)信用合作社銀行郵政企業(yè)農(nóng)村信用合作社：是農(nóng)村集體所有制性質(zhì)的非銀行金融機(jī)構(gòu)。

郵政：只存不貸，不能轉(zhuǎn)帳。只受理個人名義的定、活存款，不受理支票。它是銀行因?yàn)槭褂脙舸婵疃Ц兜膱?bào)酬，是存款本金的增值部分。（3）、利息：儲蓄的直接目的*1999年11月1日起對居民的儲蓄存款利息征收個人所得稅，稅率為20％。*2007年8月15日利息稅降為5%。*2008年10月9日取消利息稅。利息＝本金×利息率×存款期限利息計(jì)算公式：

利率是利息率的簡稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率。利率在我國，利率由中國人民銀行擬訂，經(jīng)國務(wù)院批準(zhǔn)后公布。儲蓄機(jī)構(gòu)必須掛牌公告儲蓄存款利率，不得擅自變動利率有三種表示方法：年利率(%)、月利率(‰）、日利率（‰o）。人民幣存款利率表2012.11利率調(diào)整有什么影響？可以增加儲戶的利息收入，會增加貸款者的利息負(fù)擔(dān)。減少儲戶的收益，減少貸款者的負(fù)擔(dān)。在其他條件不變的情況下調(diào)高利率的影響：調(diào)低利率的影響：（4）、儲蓄存款的分類A、活期儲蓄：儲戶可以隨時存入和提取，不規(guī)定存期，1元起存，存款的金額和次數(shù)不受限制的儲蓄方式。每年的6月30日為結(jié)息日。B、定期儲蓄：存期：3個月、6個月、1年、2年、3年、5年。含義：事先約定期限、存入后不到期一般不得提前支取的儲蓄方式。形式：整存整?。ㄗ畛Ｓ茫?、零存整取、存本取息、整存零取等。定期、活期存款的比較種類活期存款定期存款存取方式存期優(yōu)點(diǎn)缺點(diǎn)相同點(diǎn)隨時，1元起，自由整存整取零存整取存本取息整存零取3、6、9個月，1，2，3、5年不定流動性強(qiáng)，靈活方便利率高,收益高利率低，收益低存期限定，流動性差儲蓄的方式、有利息、比較安全、收益較低作為投資對象，活期儲蓄流動性強(qiáng)、靈活方便，適合個人日常生活待用資金的存儲，但收益低。

定期儲蓄流動性較差，收益高于活期儲蓄，但一般低于債券和股票。（5）、儲蓄的投資特點(diǎn)： 儲蓄存款靈活方便，對居民生活很有利；因?yàn)殂y行的信用比較高，作為投資方式比較安全，風(fēng)險較低；收益是比較低的；也存在風(fēng)險，比如在通貨膨脹情況下，存款也可能貶值；定期存款如果提前支取，有損失利息的風(fēng)險。銀行規(guī)定，定期存款如果提前支取，則在一定時間內(nèi)按活期計(jì)息。2006—2011年我國城鄉(xiāng)居民人民幣儲蓄存款（年底余額）儲蓄存款是我國目前最主要的投資方式居民儲蓄存款越多越好？一方面，儲蓄的增加意味著生產(chǎn)的發(fā)展，人民收入增加，可支配收入增多才會使儲蓄猛增。另一方面，儲蓄增加反映了居民消費(fèi)萎縮，會影響國內(nèi)需求的擴(kuò)大，加劇通貨緊縮，不利于經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，同時也反映我國居民投資的渠道單一。思考：1、你知道這些標(biāo)志嗎？2、你所在的地區(qū)有沒有這些標(biāo)志？3、它們都是商業(yè)銀行嗎4、你能列舉銀行為企業(yè)或居民提供的各種服務(wù)嗎？中國農(nóng)業(yè)銀行中國建設(shè)銀行中國工商銀行中國銀行廣東發(fā)展銀行深圳發(fā)展銀行是不是商業(yè)銀行？我國銀行的分類中央銀行商業(yè)銀行是以經(jīng)營工商業(yè)存、貸款為主要業(yè)務(wù)，并以銀行利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的企業(yè)法人。是管理全國金融事業(yè)的國家機(jī)關(guān)政策性銀行是提供國家政策性專項(xiàng)貸款的專業(yè)銀行。中國國家開發(fā)銀行中國進(jìn)出口銀行中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行1)中央銀行中國人民銀行性質(zhì)中國人民銀行是我國的中央銀行。它是在國務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，管理全國金融事業(yè)的國家機(jī)關(guān)，是我國政府的組成部分。是我國金融體系的領(lǐng)導(dǎo)力量發(fā)行的銀行政府的銀行銀行的銀行主要職能第一，依法制定和實(shí)施貨幣政策，對金融業(yè)實(shí)施監(jiān)督管理，是國家宏觀調(diào)控的重要工具。第二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通第三，經(jīng)理國庫。第四，持有、管理、經(jīng)營國家外匯儲備、黃金儲備。2、我國的商業(yè)銀行（1）商業(yè)銀行的含義及組成2、我國的商業(yè)銀行商業(yè)銀行是企業(yè)組成：我國商業(yè)銀行以國家控股銀行為主體，是我國金融體系中最重要的組成部分還包括：民營股份制商業(yè)銀行、外資銀行。

指經(jīng)營吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤為主要經(jīng)營目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)我國商業(yè)銀行(存款銀行)國有獨(dú)資股份制(公有制為主體)民營股份制外資銀行中國進(jìn)入全球企業(yè)500強(qiáng)名單2009年國家電網(wǎng)、中國石油天然氣、中國石化、中國移動通信、中國人壽、中國工商銀行、中國電信、中國化工進(jìn)出口總公司、中國銀行、上海寶鋼集團(tuán)、中糧集團(tuán)、中國農(nóng)業(yè)銀行、上海汽車、和記黃埔、中國建設(shè)銀行它是商業(yè)銀行以一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按規(guī)定還本付息的業(yè)務(wù)。存款是銀行對存款客戶的負(fù)債。這項(xiàng)業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)。（2）商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)吸收存款的兩個主要來源：一是企事業(yè)等單位的存款。二是城鄉(xiāng)居民的儲蓄存款。其一，存款業(yè)務(wù)。是指商業(yè)銀行以一定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行為。它是我國商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行盈利的主要來源。發(fā)放貸款的原則：真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性。其二，貸款業(yè)務(wù)。按照貸款用途，可劃分為工商業(yè)貸款和消費(fèi)者貸款經(jīng)濟(jì)建設(shè)和居民消費(fèi)是商業(yè)銀行為社會經(jīng)濟(jì)活動中發(fā)生的貨幣收支提供手段與工具的服務(wù)。銀行對此收取一定的服務(wù)費(fèi)用。結(jié)算有兩種形式：現(xiàn)金結(jié)算和轉(zhuǎn)帳結(jié)算其三，結(jié)算業(yè)務(wù)。（收費(fèi)業(yè)務(wù)）

除三大業(yè)務(wù)外，商業(yè)銀行還為我們提供債券買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等服務(wù)。銀行的基本業(yè)務(wù)(1)吸收存款

（兩個主要來源）(2)發(fā)放貸款

（兩個主要用途）(3)轉(zhuǎn)帳結(jié)算(兩種結(jié)算方式)企業(yè)事業(yè)單位城鄉(xiāng)居民儲蓄銀行利潤來源支援國家建設(shè)現(xiàn)金結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算商業(yè)銀行的主要利潤來源：利潤=貸款利息－存款利息－銀行費(fèi)用(其它利潤來源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi))討論：貸款業(yè)務(wù)是主要利潤來源，銀行是不是放貸越多越好？第一，銀行為我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。第二，銀行能夠掌握和反映社會經(jīng)濟(jì)活動的信息，為企業(yè)和國家作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。第三，銀行對國民經(jīng)濟(jì)各部門和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營活動進(jìn)行監(jiān)督和管理，以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高經(jīng)濟(jì)效益聚寶盆氣象站調(diào)節(jié)器（3）商業(yè)銀行在我國社會主義經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮著巨大的作用：某時期國家的信貸規(guī)模過大某時期國家的信貸規(guī)模過小某時期國家的信貸資金集中投向某部門經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度慢此部門是重復(fù)建設(shè)，國家應(yīng)注意產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的調(diào)整經(jīng)濟(jì)過熱

國家大幅度下調(diào)銀行存貸款利率，有利于搞活企業(yè)，但會影響居民儲蓄存款的實(shí)際收益。（1）貸款利率下調(diào)有利于降低企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營成本，從而增強(qiáng)其活力。（2）存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實(shí)際收益減少。當(dāng)利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價漲幅時，存款者的實(shí)際收益仍然存在，甚至可能增加。（3）只有當(dāng)物價漲幅等于或高于存款利率水平時，存款者的實(shí)際收益才不復(fù)存在。1994年,我國的物價上漲幅度超過了20%,國家為什么先后兩次提高存款和貸款利率？1996年以來，我國物價穩(wěn)中有降,銀行為什么先后多次下調(diào)存款和貸款利率?

（1）“信貸消費(fèi)”是國家根據(jù)我國目前經(jīng)濟(jì)面臨的市場消費(fèi)需求不足問題，而提出的消費(fèi)政策。銀行降低利率在于鼓勵投資和居民消費(fèi)，目的是擴(kuò)大需求。這體現(xiàn)了國家通過利用經(jīng)濟(jì)政策對經(jīng)濟(jì)進(jìn)行宏觀調(diào)控。（2）生產(chǎn)決定消費(fèi)，同時消費(fèi)對生產(chǎn)有反作用，消費(fèi)可以為生產(chǎn)提供動力。（3）“信貸消費(fèi)”以及銀行利率的調(diào)整，并不否定公民存款的重要性。作為一種投資方式，公民存款既可以為國家積累資金，又可以合理安排個人家庭消費(fèi)。因此，認(rèn)為提倡信貸消費(fèi)意味著公民存款“利國利民”和看法是不正確的。（4）作為公民個人應(yīng)該合理安排消費(fèi)，同時，個人投資方式應(yīng)該多樣化。這既有利于個人家庭生活，也有利于促進(jìn)社會生產(chǎn)發(fā)展。-9.864.66198819915101520名義利率物價上漲率

存款利率下調(diào)并不一定使存款者的實(shí)際收益減少。當(dāng)利率下調(diào)但利率水平仍高于同期物價水平時，存款者的實(shí)際收益仍然存在，甚至可能增加。01996年以來我國連續(xù)8次降低存貸利率，利率降低是否存款的實(shí)際收益一定降低？這對我們的投資有何指導(dǎo)意義？

（1）反映了改革開放以來我國城鄉(xiāng)居民儲蓄余額迅速增長。（2）這一方面說明我國改革開放以來經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定發(fā)展，城鄉(xiāng)居民收入增加，生活水平不斷提高。同時也反映了我國居民的投資渠道單一，民間投資不暢。居民存款儲蓄的不斷增加，一方面可以為國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)積累資金，同時也有利于公民培養(yǎng)科學(xué)合理的生活習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。另一方面，居民存款儲蓄長期居高不下，對改善居民近期生活質(zhì)量、啟動消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需有不利影響。從而也不利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展。對此國家采取有效措施，拓寬居民投資渠道，引導(dǎo)居民消費(fèi)；同時加快建立社會保障體系等等。30．我國目前最大限度地吸收社會閑散資金的有