保險產品創(chuàng)新

產品創(chuàng)新2013級保險一班胡博仲周思宇榮婧妍保險保險產品創(chuàng)新WhatWhyWaysHowExam--ple

保險產品是保險公司為市場提供的有形產品和無形服務的綜合體。保險產品在狹義上是指由保險公司創(chuàng)造、可供客戶選擇在保險市場進行交易的金融工具；在廣義上是指保險公司向市場提供并可由客戶取得、利用或消費的一切產品和服務，都屬于保險產品服務的范疇。進一步講，保險產品是由保險人提供給保險市場的，能夠引起人們注意、購買，從而滿足人們減少風險和轉移風險，必要時能得到一定的經濟補償需要的承諾性組合。從營銷學的角度講，保險產品包括保險合同和相關服務的全過程。

保險產品是一家保險公司經營戰(zhàn)略、市場定位、技術能力、人才實力、服務水平等的直接體現(xiàn)，它所反映的不僅僅是保險公司的整體競爭實力，還能夠反映一個國家或地區(qū)的市場化程度。因此，對中資公司來講，不斷提高自身產品創(chuàng)新意識、創(chuàng)新能力和水平，加快產品創(chuàng)新步伐，研究開發(fā)出技術水平高、內涵價值高、競爭能力強的保險產品，既是參與全球化保險競爭的需要，也是做大做強中國保險業(yè)的需要。原創(chuàng)式1派生式2組合式3

即從無到有，設計出一種全新的產品。即從一種產品衍生出另一種產品，或者從產品的基本功能衍生出其他功能。即將現(xiàn)有的產品進行重新組合，制作成一種既具有原先產品的某些特點但又不等同于老產品的新型產品?，F(xiàn)階段，原創(chuàng)性產品的創(chuàng)新很容易做到，但是大量的產品創(chuàng)新主要集中在派生式和組合式的創(chuàng)新方式中。3、提高借鑒創(chuàng)新能力，根據(jù)人均GDP、國內經濟發(fā)展水平差異較大等階段性特征，結合外部經驗，重點加強服務公共安全和社會穩(wěn)定的產品創(chuàng)新；積極推進火災責任險、煤礦雇主責任險、醫(yī)療責任險、建設工程質量責任險、旅行社責任險和環(huán)保責任險等產品創(chuàng)新。4、提高吸收再創(chuàng)新能力，消化吸收外部技術經驗，進行有中國特色的創(chuàng)新，如嘗試進行外幣財產險試點。5、對于有一定市場風險，但經濟社會和人民群眾非常關注、迫切需要的險種，如醫(yī)療門診費用、車貸險、房貸險，要大膽創(chuàng)新，積極試點，探索有效降低風險的途徑。1、保險業(yè)要從戰(zhàn)略的高度，逐步形成以社會需求為導向的保險產品創(chuàng)新體系，圍繞經濟和社會生活的重大變化，圍繞城鄉(xiāng)居民的消費文化、消費習慣和消費熱點，以養(yǎng)老保險、醫(yī)療保險、責任保險和農村保險四個領域為重點，大力進行有中國特色的產品創(chuàng)新。2、提高原始創(chuàng)新能力，積極創(chuàng)新為社會主義新農村建設服務的保險產品。以市場需求為導向，積極開發(fā)涉農財產保險產品。大力發(fā)展人民群眾迫切需要的風險保障型產品，研究開發(fā)保障適度、交費低廉、投保簡便的農村簡易人身保險。保險產品創(chuàng)新眾安保險更注保障互聯(lián)網基因產品特點

眾安保險是國內首家互聯(lián)網保險公司?！氨姲病眱勺煮w現(xiàn)了保險“人人為我，我為人人”的內涵?！氨姟庇卸嗟囊馑?，眾人拾柴火焰高，眾安保險由阿里巴巴、騰訊、平安、攜程等國內知名企業(yè)發(fā)起，基于“服務互聯(lián)網”的宗旨，眾安保險希望為所有互聯(lián)網經濟參與者提供保障和服務?！鞍病痹⒁獍踩?、安心，眾安保險希望讓更多人安全、安心地享受到互聯(lián)網帶來的便捷和驚喜。眾安在線財產保險股份有限公司于2013年9月29日獲得中國保監(jiān)會同意開業(yè)批復。據(jù)了解，眾安保險所獲得保監(jiān)會審批的牌照是國內第一家也是全球第一個網絡保險牌照，公司注冊資金10億元人民幣。眾安保險業(yè)務范圍包含與互聯(lián)網交易直接相關的企業(yè)/家庭財產保險、貨運保險、責任保險、信用保證保險；上述業(yè)務的再保險分出業(yè)務；國家法律法規(guī)允許的保險資金運用業(yè)務以及其他經中國保監(jiān)會批準的業(yè)務。

相對于第三方支付和P2P等其他以非傳統(tǒng)金融機構為主體開展的互聯(lián)網金融業(yè)態(tài)，互聯(lián)網保險是保險行業(yè)主動探索利用互聯(lián)網技術發(fā)展的金融業(yè)態(tài)，保險業(yè)主動擁抱互聯(lián)網的姿態(tài)更為積極。相關統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2013年，經營互聯(lián)網保險業(yè)務的保險公司從28家增加到76家(占機構總數(shù)的56.3%)，互聯(lián)網保費收入從31.99億元增加到317.9億元，增長近10倍。這是2013年保監(jiān)會批準設立由“阿里、騰訊、平安”為主要股東的國內第一家專業(yè)互聯(lián)網保險公司——眾安保險的大環(huán)境。

眾安也處在不斷探索的過程中，眾安將走過的路和未來的方向概括為互聯(lián)網基因決定的“做有溫度的產品”，以客戶為本位，注重用戶體驗，是眾安堅持的理念。就在近期，又有部分創(chuàng)新型保險產品面市，但看得出更加注重保障功能。其中，國內首家互聯(lián)網保險公司眾安保險日前宣布，將與同程旅游、中國氣象局公共氣象服務中心達成戰(zhàn)略合作，強強攜手推出一系列基于旅游場景的天氣保障服務——未來，游客旅游過程中遭遇下雨或諸如冰雹、高強紫外線等在內的異常天氣，都將有望獲得相應補償金。此前，平安產險跨界聯(lián)手蘇寧推出“乳制品召回損失險”（以下簡稱“奶粉險”），這是國內首例為奶粉提供安全保障的保險產品。據(jù)悉，“奶粉險”按奶粉重量分為兩類，重量900克及以下的罐裝奶粉每份保費兩元，900克以上的每份保費3元。一旦產品被國家質量監(jiān)督、工商行政管理部門查出乳制品質量問題責令召回和下架，平安產險將主動聯(lián)系客戶按照保單約定金額（每罐2000元或3000元）賠付，全年最高累計可賠付10萬元。而友邦的明星產品《友邦全佑一生“七合一”保障計劃》將“嚴重運動神經元病”歸入第二類重大疾病范疇，納入理賠范圍，而“漸凍人癥”就是其中一種。不僅對8種第一類重大疾病實行額外20%的賠付，該賠付更可與34種第二類重大疾病100%賠付累加，獲得總計最高達120%的賠付。業(yè)內人士分析，相比之前的“賞月險”、“霧霾險”、“小三險”的產品，保險創(chuàng)新產品正在減少噱頭成分，更多的回到“保障”軌道上。

一位關注眾安保險的某險企創(chuàng)新業(yè)務部負責人評價，眾安是在互聯(lián)網改變金融業(yè)態(tài)的大背景下出現(xiàn)的一家互聯(lián)網色彩比較濃厚的保險公司，她沒有線下的車險，沒有線下的財險，沒有任何線下業(yè)務，可以把眾安理解為保險業(yè)互聯(lián)網化過程中誕生的具有標桿意義的保險公司。這一概括深得眾安人的認可。稍作了解的話，不難發(fā)現(xiàn)眾安保險走的路不時閃現(xiàn)互聯(lián)網基因的標志——迅速反應，通力合作，高效運營。以其近期與小米手機合作推出的手機意外保為例——靈活高效的互聯(lián)網基因體現(xiàn)在此次合作的各個環(huán)節(jié)，包括產品方案的不斷完善、公司多部門的協(xié)調配合、客服系統(tǒng)的對接培訓、技術部門的加班加點等等。

2014年年初，小米公司萌生了推出手機意外保的想法，而當時的眾安保險剛剛成立3個多月，在眾多行業(yè)大牌面前并不具優(yōu)勢。終于在經歷多輪篩選接到小米邀約的眾安團隊，于農歷的大年二十八首次奔赴小米了解情況后的第二天早上就迅速成立了應標小組，并連夜趕制了應標方案。第三天，大年三十，這份方案發(fā)到小米意外保項目團隊的郵箱里，也正式叩開了雙方合作的大門。據(jù)眾安的產品經理Grace回憶，“小米不會因為假期就停下項目推進的步伐。春節(jié)里，我們一直有就方案保持溝通?！北姲脖ｋU在得知消息一天以內就集結包括產品、運營、技術、法務、精算、財務、營銷七個部門的團隊負責人，立刻從上海飛到北京小米總部，商討合作細節(jié)?！叭绻f，擁有共同理念是合作的必要基礎，那么互聯(lián)網基因就是小米和眾安與生俱來的牽手條件?！?/p>

除了人才結構(有一半以上的員工來自于互聯(lián)網行業(yè))、組織架構相對扁平上的互聯(lián)網化外，眾安保險的產品設計用的是互聯(lián)網注重用戶體驗的思維——場景化、碎片化、定制化、人性化。場景化1用戶思維人性化2

互聯(lián)網新技術的應用，可以從根本上改變傳統(tǒng)保險依靠人海戰(zhàn)術、效率低下的現(xiàn)象?；诨ヂ?lián)網技術，保險公司可以準確找到消費者的需求，實現(xiàn)精準的“場景營銷”。

國內保險公司已經陸續(xù)開始了與第三方互聯(lián)網平臺的合作，期待逐漸獲取互聯(lián)網的基因，逐漸理解客戶需求，部分實現(xiàn)了跨界創(chuàng)新。例如，華泰保險與淘寶合作首推的運費險，泰康人壽針對淘寶賣家推出的樂業(yè)保健康險等。站在巨人肩膀上的眾安保險，亦走到了實現(xiàn)保險業(yè)務場景化險企的前列。其于年初推出針對淘寶天貓平臺賣家開發(fā)的履約保證保險“參聚險”和“眾樂寶”，平臺賣家以保證金保險的方式替代向淘寶交納的資金擔保，最高交1500元保費，可釋放50萬元保證金。上述險種自推出以來，累計釋放小微企業(yè)資金70億元，緩解了中小賣家的資金壓力。

人性化，更多地體現(xiàn)在，隨著互聯(lián)網技術的發(fā)展，消費者可以突破時空限制，在線獲得承保、理賠全流程方便、快捷的專業(yè)服務，即優(yōu)化保險消費者的用戶體驗。

“用戶體驗”在眾安保險內部是個重要的高頻詞匯，陳勁稱，眾安是第一家通過互聯(lián)網實現(xiàn)承保、咨詢、理賠、退保、投訴等業(yè)務全流程管理的保險公司，在這方面“只有進沒有退”。眾安旗下每一款針對個人的產品，從開發(fā)到問世，公司上下所有人、甚至實習生都擔當了產品的體驗員的職責——為完善用戶體驗，每位員工都可以從用戶感受出發(fā)對產品提出自己改進意見。為鼓勵創(chuàng)意，眾安還專門成立了眾安產品創(chuàng)意討論群，從董事長到實習生，全部員工皆可加入。群內，一旦有人提出新的想法，大家會對此展開積極討論；該群還會并不定期組織會議，圍繞如何將產品創(chuàng)意落地、如何提高用戶體驗展開頭腦風暴。而每次會議第一環(huán)節(jié)，就是讓所有人先從使用者角度出發(fā)、針對會議討論主題，暢所欲言自己最想要的服務和體驗。這樣的機制也在最終的產品呈現(xiàn)上體現(xiàn)出了效果——多數(shù)產品的整個購買流程，完全地嵌入到合作方的服務體系當中。比如眾安聯(lián)合同程旅游、中國氣象局公共氣象服務中心推出的基于旅游場景的天氣保障保險中，參與“1元玩景點”活動的游客如果遭遇雨天，不用提供氣象證明，甚至不需要提出理賠申請，由中國氣象局公共氣象服務中心全方位的探測、監(jiān)測后，通過三方系統(tǒng)的無縫對接，10元補貼就會及時由同程發(fā)放到游客賬戶。這樣的保險簡化了傳統(tǒng)保險查勘理賠的繁冗流程，提高了服務效率，提升了用戶體驗?；ヂ?lián)網保險六大風險客戶服務能力欠完善反欺詐能力待提升創(chuàng)新型業(yè)務風險信息披露不充分信息安全有風險產品開發(fā)不規(guī)范

銷售只是保險經營鏈條上的一個環(huán)節(jié)，客戶服務才是保險產品價值的真正體現(xiàn)。無論傳統(tǒng)產品網絡化，還是互聯(lián)網創(chuàng)新產品，消費者都需要方便、快捷的理賠服務。目前，個別保險公司線下客戶服務能力不足，沒有實現(xiàn)服務“落地”，容易引發(fā)消費者的不滿和投訴?？蛻舴漳芰η吠晟?/p>

互聯(lián)網保險非面對面交易的特點，使保險公司無法直接觀察和了解投保人或保險標的的風險水平，相應對公司風險管控能力提出了更高要求。目前，一些不法分子通過互聯(lián)網投保后詐騙保險金等違法犯罪行為時有發(fā)生。如，保險公司已發(fā)現(xiàn)多起職業(yè)騙保師團伙與快遞公司勾結，騙取退貨運費險賠款。保險公司需要運用技術手段，不斷提高反欺詐能力，提升風險管控水平。反欺詐能力待提升

互聯(lián)網金融的興起，豐富了金融產品層次，也產生了新的風險管理需求。保險公司對這類創(chuàng)新型業(yè)務的合規(guī)性判斷、產品開發(fā)、風險識別和風險定價能力還有待提升。如，2014年初，某保險公司曾專門為銀行擬發(fā)行的虛擬信用卡開發(fā)了個人信用卡消費信用保證保險，后被緊急叫停。又如，P2P平臺去擔?；厔菀褲u明朗，已有部分保險公司開始嘗試與P2P合作，提供信用保證保險服務。近期，P2P平臺接連爆出風險事件。在我國征信體系建設尚不成熟、沒有足夠數(shù)據(jù)和經驗積累的前提下，保險公司如何甄別、評估和控制上述風險，如何科學厘定產品費率，值得關注研究。創(chuàng)新型業(yè)務風險雖然保險業(yè)在大數(shù)據(jù)應用方面進行了積極探索，但總體上，行業(yè)內部數(shù)據(jù)積累、數(shù)據(jù)挖掘、發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)背后價值的能力還不平衡。由于缺少相關歷史數(shù)據(jù)積累及應用，在創(chuàng)新型產品開發(fā)上還存在定價風險，可能產生較大偏差。此外，個別保險產品違背保險基本原理和大數(shù)法則，帶有博彩性質，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新、真噱頭之嫌。產品開發(fā)不規(guī)范

互聯(lián)網保險業(yè)務主要是通過消費者自主交易完成，與傳統(tǒng)交易方式相比，缺乏面對面的交流溝通。而網絡銷售強調吸引眼球、夸張演示的營銷方式，與保險產品嚴謹審慎、明示風險的銷售要求存在較大差異。全面、充分的信息披露和風險提示就顯得尤為重要。目前，部分第三方平臺銷售保險產品，存在信息披露不完整不充分、弱化保險產品性質、混同一般理財產品、片面夸大收益率、缺少風險提示等問題，損害了消費者權益。信息披露不充分

信息系統(tǒng)是互聯(lián)網保險的技術基礎。目前，支撐互聯(lián)網金融的大數(shù)據(jù)、云計算等新技術發(fā)展還不成熟，安全機制尚不完善，安全管理水平有待提升?；ヂ?lián)網保險的業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶個人信息全部電子化，信息安全若得不到有效保障，將有可能釀成業(yè)務數(shù)據(jù)和客戶信息滅失、泄露的重大風險。信息安全有風險總結

近三年來互聯(lián)網保險規(guī)模增長了近10倍，面對如此迅猛的增長，讓個險、銀保等傳統(tǒng)渠道有些望洋興嘆。不過，對于這一短短幾年崛起的新渠道，隱性風險不容小覷。近日，保監(jiān)會財險部梳理了互聯(lián)網保險的基本情況，提出了互聯(lián)網保險業(yè)務面臨產品開發(fā)、信息披露等六方面風險，同時指出要嚴控具有博彩性質的偽創(chuàng)新風險。保監(jiān)會近日發(fā)布的《互聯(lián)網保險發(fā)展與監(jiān)管的思考》指出，近兩年保險業(yè)與互聯(lián)網開始探索深度融合，業(yè)務規(guī)模迅速擴張的發(fā)展趨勢。據(jù)最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，2011-2013年，經營互聯(lián)網保險業(yè)務的公司從28家增加到76家，占比已達56.3%；互聯(lián)網保費收入從31.99億元增加到317.9億元，三年間增長近10倍。盡管伴隨近年互聯(lián)網保險的興起，保險業(yè)的銷售模式不斷優(yōu)化、在線服務效率提高、發(fā)展空間也有所提升，甚至還出現(xiàn)退貨運險在“雙11”創(chuàng)造保險業(yè)單日同一險種成交筆數(shù)最多的世界紀錄。但互聯(lián)網保險業(yè)務的根本屬性仍是保險，互聯(lián)網渠道的運用也疊加了一些新型風險，此次保監(jiān)會就指出了互聯(lián)網保險信息披露不充分、產品開發(fā)不規(guī)范、信息安全有風險、創(chuàng)新型業(yè)務風險、反欺詐能力待提升、客戶服務能力需完善的六大潛在風險。

尤其是在產品研發(fā)方面，保監(jiān)會認為，由于缺少相關歷史數(shù)據(jù)積累及應用，在創(chuàng)新型產品開發(fā)上還存在定價風險；此外，個別保險產品違背保險基本原理和大數(shù)法則，帶有博彩性質，混淆了創(chuàng)新的邊界，有偽創(chuàng)新、真噱頭之嫌，如“搖號險”、“世界杯遺憾險”等。事實上對于這類具有“跑偏”的創(chuàng)新，保監(jiān)會也數(shù)次進行規(guī)范，如此前遭到叫停的霧霾險，再比如今年6月保監(jiān)會一紙《關于規(guī)范財產保險公司保險產品開發(fā)銷售有關問題的緊急通知》，使搭乘世界杯順風車的多款具有博彩嫌疑的產品紛紛下架。值得一提的是，今年8月底，國華人壽、珠江人壽等多家險企網銷保險產品紛紛下線，業(yè)內人士分析稱，此舉主