保險(xiǎn)學(xué) 第三章2 保險(xiǎn)合同

第三章保險(xiǎn)合同主要內(nèi)容:保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的要素保險(xiǎn)合同的訂立與履行保險(xiǎn)合同的變更與終止保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理學(xué)習(xí)目標(biāo)1.熟悉保險(xiǎn)合同的要素2.掌握保險(xiǎn)合同的成立、生效、中止、終止與無效的規(guī)定。3.掌握保險(xiǎn)合同的解釋原則。第一節(jié)保險(xiǎn)合同概述一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同的特性合同:（Contract)是平等主體的自然人、法人、其他組織之間設(shè)立、變更、終止民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。（《合同法》）第二條）。保險(xiǎn)合同：我國(guó)《保險(xiǎn)法》第10條的定義為“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。包含以下兩層含義：1、當(dāng)事人是投保人和保險(xiǎn)人；2、內(nèi)容是關(guān)于保險(xiǎn)的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。

一、保險(xiǎn)合同的含義二、保險(xiǎn)合同的特性（一）一般特征1.合同的當(dāng)事人必須具有民事行為能力（完全民事行為能力、無民事行為能力、限制民事行為能力）2.雙方當(dāng)事人意思表示一致3.合同必須合法二、保險(xiǎn)合同的特性（二）特點(diǎn)1.射幸合同；2.雙務(wù)合同；3.要式合同；4.附和合同；5.最大誠(chéng)信合同。1保險(xiǎn)合同是射幸性合同合同的效果在訂約時(shí)不能確定。?即合同當(dāng)事人一方的履約有賴于合同約定的條件或事件的發(fā)生?保險(xiǎn)合同是一種典型的射幸合同人壽保險(xiǎn)合同的射幸性較弱。?保險(xiǎn)合同的射幸性是就單個(gè)保險(xiǎn)合同而言的2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院2保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同單務(wù)合同是指合同只對(duì)當(dāng)事人一方發(fā)生權(quán)利，而對(duì)他方當(dāng)事人只發(fā)生義務(wù)雙務(wù)合同是指合同當(dāng)事人雙方相互都承擔(dān)義務(wù)的合同保險(xiǎn)合同中，投保人負(fù)有繳費(fèi)義務(wù)；保險(xiǎn)人負(fù)有賠付義務(wù)。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院3保險(xiǎn)合同是要式合同是指根據(jù)法律要求必須具備一定形式或經(jīng)過特定手續(xù)的合同。要式合同多采用書面合同?！逗贤ā返?1條的規(guī)定，合同采取書面形式，是指以合同書、信件以及數(shù)據(jù)電文（包括電報(bào)、傳真、電子數(shù)據(jù)交換和電子郵件）等可以有形地表現(xiàn)所載內(nèi)容的形式。非要式合同是指法律不要求采取一定形式和手續(xù)的合同?？陬^合同屬于非要式合同?？陬^合同在即時(shí)清結(jié)的交易中非常普遍。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院4保險(xiǎn)合同是附和性合同

附和合同又稱格式合同，即一方當(dāng)事人就合同的主要內(nèi)容，事先印就好標(biāo)準(zhǔn)合同條款供另一方當(dāng)事人選擇，另一方當(dāng)事人只能作取與舍的決定，無權(quán)擬定合同的條文。?保險(xiǎn)合同是典型的附合合同絕大多數(shù)保險(xiǎn)合同的基本條款都由保險(xiǎn)人事先起草印就，投保人依照該條款，或同意接受，或不同意投保。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院5保險(xiǎn)合同是最大誠(chéng)信合同任何合同的訂立，都應(yīng)以合同當(dāng)事人的誠(chéng)信為基礎(chǔ)信息的不對(duì)稱性使保險(xiǎn)合同對(duì)誠(chéng)信的要求遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其它合同投保方保險(xiǎn)方2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院⑴保險(xiǎn)市場(chǎng)的逆向選擇購(gòu)買保險(xiǎn)健康狀況不購(gòu)買保險(xiǎn)

最后購(gòu)買保險(xiǎn)的人都是健康狀況非常差的。好不購(gòu)買保險(xiǎn)好壞健康狀況比平均壞購(gòu)買保險(xiǎn)提高保費(fèi)提高保費(fèi)在保險(xiǎn)活動(dòng)中的表現(xiàn)：投保人（買者）：被保險(xiǎn)人的體檢等.保險(xiǎn)人（賣者）：信用評(píng)級(jí)、社會(huì)形象、公司實(shí)力的證明等。逆向選擇是指由于交易雙方信息不對(duì)稱所造成劣質(zhì)品驅(qū)逐優(yōu)質(zhì)品，進(jìn)而出現(xiàn)市場(chǎng)交易產(chǎn)品平均質(zhì)量下降的現(xiàn)象。⑵保險(xiǎn)市場(chǎng)的道德風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方簽訂保險(xiǎn)合同后，其行為發(fā)生變化的傾向，其后果是導(dǎo)致交易對(duì)方的收益減少。保險(xiǎn)市場(chǎng)的表現(xiàn)：投保方：事（故）前：防損意識(shí)和行為減弱，甚是故意制造事故；事（故）后：減損行為改變。

道德風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)：1）比例賠償：保險(xiǎn)公司對(duì)投保人造成的損失只按照一定的百分比率進(jìn)行賠償。2）免賠額：風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制不是最優(yōu)的，但是在信息不對(duì)稱的情況下，難以再找到比這更好的機(jī)制。

第二節(jié)保險(xiǎn)合同的要素一、保險(xiǎn)合同的主體二、保險(xiǎn)合同的客體三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容四、保險(xiǎn)合同的形式一、保險(xiǎn)合同主體保險(xiǎn)合同的主體指的是在保險(xiǎn)合同中享有權(quán)利、承擔(dān)義務(wù)的人。具體包括：當(dāng)事人、關(guān)系人、輔助人。保險(xiǎn)人與投保人為訂立保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人（或稱締約人）。被保險(xiǎn)人與受益人稱為保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。輔助人是協(xié)助保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人簽署合同等事項(xiàng)的人。（一）保險(xiǎn)合同當(dāng)事人保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人包括保險(xiǎn)人與投保人。1、保險(xiǎn)人（Insurer,Underwriter)承保人保險(xiǎn)人從業(yè)的法律資格：大多數(shù)國(guó)家－－法人英國(guó)－－法人與自然人（1994年之前的勞合社）我國(guó)－－法人條件：(1)只有依法定程序申請(qǐng)獲準(zhǔn)，取得經(jīng)營(yíng)資格才可經(jīng)營(yíng)；(2)必須在規(guī)定的范圍內(nèi)經(jīng)營(yíng)。(3)必須以自己名義與投保人訂立保險(xiǎn)合同。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院2、投保人

(Applicant)投保人又稱要保人資格條件：自然人、法人均可充當(dāng)投保人，但是必須具備以下條件具有完全的民事行為能力

對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可保利益負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院（二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人

1.被保險(xiǎn)人2.受益人2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院1、被保險(xiǎn)人①定義：被保險(xiǎn)人是指其財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障、享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。與投保人是同一個(gè)人么？②特點(diǎn)：受保險(xiǎn)合同保險(xiǎn)保障的人；享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是，人身保險(xiǎn)不一定。關(guān)于被保險(xiǎn)人的資格在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，自然人和法人都可以作為被保險(xiǎn)人在人身保險(xiǎn)合同中，只有有生命的自然人才能充當(dāng)被保險(xiǎn)人。在我國(guó)，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同中，無民事行為能力的人不得成為被保險(xiǎn)人，投保人不得為其投保，保險(xiǎn)人也不得承保。只有父母為其未成年子女投保人身保險(xiǎn)，可以不受上述限制，但死亡給付保險(xiǎn)金總和不得超過金融監(jiān)督管理部門的限額。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院王女士是一家雜志社編輯，在結(jié)婚周年紀(jì)念日來臨之際，她琢磨著為丈夫送上一份特殊的禮物，同事建議她送一份保險(xiǎn)。于是，她約了一位代理人商議由她作為投保人為丈夫買一份意外險(xiǎn)。在投保單上簽名時(shí)，王女士嘀咕：本來我買保險(xiǎn)是想給老公一份驚喜，誰知還要他親筆簽名，那還有什么意義呢？反正我們是夫妻，夫妻之間代簽個(gè)名字有啥大不了的。于是，王女士就拿起筆在投保單上的“被保險(xiǎn)人簽名欄”簽上了丈夫的大名。

③

同意權(quán)09《保險(xiǎn)法》第三十四條：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。

按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受本條第一款規(guī)定限制。09《保險(xiǎn)法》第三十三條投保人不得為無民事行為能力人投保以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)，保險(xiǎn)人也不得承保。

父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。但是，因被保險(xiǎn)人死亡給付的保險(xiǎn)金總和不得超過國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)規(guī)定的限額。2、受益人⑴定義：受益人是指人身保險(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或者投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。思考與被保險(xiǎn)人是同一個(gè)人么？⑵條件①

享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)。②受益人可以是任何人，沒有資格限制。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中是，人身保險(xiǎn)不一定。注意

（a）受益人由被保險(xiǎn)人或投保人的指定，指定、變更受益人時(shí)須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。（b）被保險(xiǎn)人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護(hù)人指定受益人。

③投保人為與其有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者投保人身保險(xiǎn)時(shí)，投保人不得指定被保險(xiǎn)人及其近親屬以外的人為受益人。林先生所在單位作為投保人，向某保險(xiǎn)公司投保一款人身險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人是林先生，受益人是其妻魯女士。去年2月，林先生因工傷意外身故。魯女士向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，卻被告知理賠款已被林先生所在單位領(lǐng)取。原來，當(dāng)時(shí)企業(yè)投保后，曾與保險(xiǎn)公司簽過協(xié)議，約定“在保險(xiǎn)有效期間，被保險(xiǎn)人發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的死亡事件，由投保人申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。2002年李阿姨給自己買了幾份人身綜合保險(xiǎn)，其中死亡保險(xiǎn)金為10萬元，最初李阿姨在保單上載明的受益人為兒子小明，后來兒子不孝，李阿姨一氣之下，搬到女兒家居住。2004年，李阿姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作為受益人，但沒有通知保險(xiǎn)公司。不久，李阿姨病逝，小凡和小明同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠。

④第四十一條被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上批注或者附貼批單。

⑤人身保險(xiǎn)合同的被保險(xiǎn)人擁有優(yōu)先受益權(quán)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，因領(lǐng)受保險(xiǎn)金的人多是被保險(xiǎn)人，一般沒有受益人的規(guī)定。⑥受益人可以是任何人，可以是多人，且被保險(xiǎn)人或投保人可以指定收益順序和份額。第四十條被保險(xiǎn)人或者投保人可以指定一人或者數(shù)人為受益人。

受益人為數(shù)人的，被保險(xiǎn)人或者投保人可以確定受益順序和受益份額；未確定受益份額的，受益人按照相等份額享有受益權(quán)。

投保人張某離異后再婚，與其前妻生有一子(未成年)，其子與投保人、繼母、爺爺、奶奶共同生活，但繼母對(duì)其繼子未盡主要撫養(yǎng)義務(wù)，投保人張某以自己為被保險(xiǎn)人在某保險(xiǎn)公司投保了兩份人身保險(xiǎn)，去年四月張某因發(fā)生車禍死亡，其繼母不再與其繼子共同生活。投保人第一份保險(xiǎn)單寫明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式?jīng)]有注明；第二份保險(xiǎn)單寫明受益人是：后妻、兒子，保險(xiǎn)金分配方式寫明為：“順位”。

林勇，男，40歲，1996年5月投保了10年定期死亡保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為50000元。投保時(shí)，林勇在投保單上的“受益人”一欄填寫的是“妻子”。1999年6月11日，林勇回老家探親，途中發(fā)生嚴(yán)重車禍，林勇當(dāng)場(chǎng)死亡。之后，由誰來領(lǐng)取這份定期死亡保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金在林勇的兩位“妻子”之間發(fā)生了爭(zhēng)執(zhí)。原來，林勇在定期人身保險(xiǎn)投保單的受益人一欄中只注明“妻子”兩字，并未寫明其姓名。而在1996年5月林勇投保定期人身保險(xiǎn)時(shí)，其妻子為徐某，兩年后林勇與徐某離婚，于1999年春節(jié)與李某結(jié)為夫婦。因此，徐、李兩人各持己見，同時(shí)到保險(xiǎn)公司來申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)金。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院本案的關(guān)鍵在于“妻子”在法律上實(shí)質(zhì)上是一種特定的關(guān)系，并不適合作為一種保險(xiǎn)合同中受益人的指定方式。根據(jù)國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)慣例，人身保險(xiǎn)合同中指定受益人時(shí)，受益人的名稱和住所均應(yīng)記載在保險(xiǎn)合同的有關(guān)文件中。因此，該合同應(yīng)該視為無指定受益人的合同。林勇的定期死亡保險(xiǎn)金5萬元，應(yīng)作為其遺產(chǎn)處理，由林勇死亡時(shí)的妻子李某和林勇的子女、父母平均分?jǐn)?。啟示：這是一起因受益人指定不明確而導(dǎo)致的保險(xiǎn)糾紛，投保人在填寫“受益人”時(shí)，是非常嚴(yán)肅的法律行為，建議應(yīng)寫明受益人的具體姓名，而不要以“法定受益人”或“妻子、丈夫、兒子”等稱呼。同時(shí)，保險(xiǎn)公司在審核保險(xiǎn)憑據(jù)時(shí)要嚴(yán)格把關(guān)，提高保單的規(guī)范性，避免糾紛的發(fā)生。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院⑦

第四十二條被保險(xiǎn)人死亡后，有下列情形之一的，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，依照《中華人民共和國(guó)繼承法》的規(guī)定履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)：（一）沒有指定受益人，或受益人指定不明無法確定的；（二）受益人先于被保險(xiǎn)人死亡，沒有其他受益人的；（三）不能確定收益人和被保險(xiǎn)人誰先死亡，以受益人先死亡為準(zhǔn)。（四）受益人依法喪失受益權(quán)或者放棄受益權(quán)，沒有其他受益人的。

●1998年5月，女兒趙某為母親田氏投保了終身壽險(xiǎn)，經(jīng)母親同意，受益人為趙某自己。趙某有一個(gè)哥哥趙剛，好吃懶做四處游蕩。1999年9月，趙某回娘家看望母親，不料因煤氣泄露，趙某和母親雙雙中毒身亡。

●趙剛得知消息后，趕回家辦了喪事。當(dāng)他知道母親投保后與趙某的丈夫同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出了受領(lǐng)保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，兩人發(fā)生爭(zhēng)議。如果田氏先死呢？馬某是一家銀行的高級(jí)官員，曾于1996年在某保險(xiǎn)公司投保一款人身保險(xiǎn)，投保人、被保險(xiǎn)人均為馬某，但受益人不是他的妻子，而是其私人秘書張小姐。1998年10月28日晚馬某與朋友聚會(huì)散后，開車送張小姐回家，10月29日晨被發(fā)現(xiàn)二人雙雙死在車中。

未指定受益人好還是指定受益人好？2005年王輝給父親買了一份分紅險(xiǎn)。去年年底父親因病去世，因?yàn)闆]指定身故受益人，現(xiàn)在他和自家的兄弟產(chǎn)生了糾紛?！氨ＹM(fèi)一直都是我交的，現(xiàn)在理賠金按照法定變成了父親的遺產(chǎn)，錢我要和兩個(gè)哥哥平分。”王輝不同意，遲遲不在受益人約定書上簽字，導(dǎo)致賠款現(xiàn)在誰也拿不到。而其大哥稱，父親一直都比較偏愛王輝，“他的錢都給了小弟，王輝說是自己的錢交的，還不是老父親的錢。這二十萬的理賠金肯定要平分?！睆埬碁槠淦拮余嚹惩侗Ａ巳藟郾ｋU(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為15萬元，鄧某指定張某為受益人。半年后張某與妻子離婚，離婚3日鄧某因意外死亡。鄧某生前欠其好友劉某4萬元的債務(wù)。

對(duì)此，鄧某的父母要求領(lǐng)取15萬元保險(xiǎn)金。分配上，4萬元用于清償好友劉某的債務(wù)；其余11萬元由他們以繼承人的身份作為遺產(chǎn)領(lǐng)取。⑧關(guān)于收益權(quán)因?yàn)槭芤嫒耸侵溉松肀ｋU(xiǎn)合同中由被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人。同時(shí)，根據(jù)受益權(quán)的特點(diǎn)，一是受益人的受益權(quán)具有排他性，其它人不得剝奪、分享受益人的受益權(quán)；二來受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金不是遺產(chǎn)，不用償還被保險(xiǎn)人生前的債務(wù)。

注：（a）受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割，是繼承取得。（b）受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金無須償還被保險(xiǎn)人的生前債務(wù)；繼承人在其繼承遺產(chǎn)的范圍內(nèi)有為被繼承人償還債務(wù)的義務(wù)。受益人指定與否，與是否交納稅收直接有關(guān)。如果事先指定受益人，被保險(xiǎn)人身故以后對(duì)受益人領(lǐng)取的保險(xiǎn)金免征遺產(chǎn)稅；如果事先沒有指定受益人，按保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)金作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)，這樣對(duì)作為遺產(chǎn)處理的保險(xiǎn)金，某些國(guó)家按規(guī)定要征收遺產(chǎn)稅。李某與妻子相處不和，妻子帶著兒子另住別處。后李某投保了一份人壽保險(xiǎn)，并指定其妹妹為受益人。不久李某在交通事故中意外身亡。假設(shè)：其妹在李某死亡前半月病故。其妹在李某死亡后病故。受益人指定為李妹和李某之子，出現(xiàn)1和2的情況。李妻與李妹的兒子向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求給付保險(xiǎn)金。問保險(xiǎn)公司應(yīng)如何處理？2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院李先生在一家公司搞營(yíng)銷，家有賢妻、老父和老母。2005年6月，他為自己投保了某保險(xiǎn)公司終身壽險(xiǎn)及附加住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)。其中壽險(xiǎn)保額10萬元，身故受益人是妻子，附加住院補(bǔ)貼為60元/天，受益人是李自己。投保不過半年，一向健康的李先生在出席一個(gè)酒會(huì)時(shí)，突感腹痛難忍并伴惡心嘔吐，送至醫(yī)院被診斷為急性壞死性胰腺炎。雖經(jīng)搶救，但最終卻因醫(yī)治無效而于10天后不幸去世。李先生的妻子向保險(xiǎn)公司提出了理賠申請(qǐng)。經(jīng)過理賠審核，保險(xiǎn)公司向她支付了10萬元身故理賠金。此外保險(xiǎn)公司還向李先生的父母親及妻子，分別支付了200元住院補(bǔ)貼理賠金。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院兩年前，因?yàn)樾愿癫缓系葐栴}，劉女士與丈夫施先生正式?jīng)Q定協(xié)議離婚。離婚后，13歲的兒子歸施先生撫養(yǎng)，夫妻兩人仍然保持著聯(lián)系。一個(gè)月前，施先生不幸在一場(chǎng)交通事故中意外身亡。他的去世使原本就支離破碎的家庭雪上加霜?？紤]到兒子今后的生活問題，劉女士決定要回兒子的撫養(yǎng)權(quán)。在辦理?yè)狃B(yǎng)權(quán)轉(zhuǎn)換手續(xù)時(shí)，劉女士意外獲悉，丈夫還有一筆20萬元的保險(xiǎn)賠償金。原來，在劉女士離婚前，其前夫在一家保險(xiǎn)公司投保了一份人身險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為20萬元。保險(xiǎn)受益人填的是劉女士，根據(jù)保險(xiǎn)合同，劉女士將獲得20萬元的賠償金。于是，劉女士決定向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取保險(xiǎn)賠償金。而施先生的父親在得知這一消息后也向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請(qǐng)，這讓陷入悲痛中的劉女士和施先生的父親再次翻了臉。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院劉女士認(rèn)為，自己是保險(xiǎn)合同惟一的指定受益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險(xiǎn)金。可是,前夫的父親一直堅(jiān)持不同意她作為受益人來領(lǐng)取這筆賠償金，堅(jiān)持這20萬元應(yīng)該作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)由他來繼承，施先生的父親則認(rèn)為，劉女士與其兒子早已離婚，劉女士對(duì)施先生沒有保險(xiǎn)利益，無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，自己是兒子的繼承人，故保險(xiǎn)金應(yīng)由其受領(lǐng)。最多因?yàn)閯⑴繐狃B(yǎng)兒子而分給她一半。保險(xiǎn)公司最后給出的答復(fù)是，這20萬元的保險(xiǎn)理賠金應(yīng)該給予劉女士，原因是離婚后，施先生并未更改保單受益人。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院專家提醒:夫妻離婚后應(yīng)當(dāng)將原為配偶的受益人資格取消，或者變更為其他親屬，否則，被保險(xiǎn)人死亡后，已經(jīng)離婚了的原配偶是有權(quán)享受這筆保險(xiǎn)金的。變更受益人只要向保險(xiǎn)公司發(fā)去書面的變更申請(qǐng)即可。（三）保險(xiǎn)合同的輔助人（中介人）2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院是投保方的代理人，是指基于投保方的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供投保、繳費(fèi)、索賠等中介服務(wù)，并向承保的保險(xiǎn)方收取傭金的中介人。獨(dú)立于保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之外，以第三者的身份，憑借豐富的專業(yè)知識(shí)和技術(shù)，本著客觀公正的態(tài)度處理保險(xiǎn)合同當(dāng)事人委托辦理的有關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)公證事項(xiàng)的人，包括保險(xiǎn)調(diào)查人、保險(xiǎn)鑒定人和保險(xiǎn)理算人保險(xiǎn)公估人LossAdjustor保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人Broker輔助人保險(xiǎn)代理人Agent保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并向保險(xiǎn)人收取代理手續(xù)費(fèi)的人。二、保險(xiǎn)合同的客體保險(xiǎn)合同的客體是可保利益可保利益投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的主體，即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命、身體和健康特定的保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同訂立的必要內(nèi)容，但訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容（一）保險(xiǎn)合同條款及其類型保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)通常通過保險(xiǎn)合同條款的形式反映出來?保險(xiǎn)條款是記載保險(xiǎn)合同內(nèi)容的條文、款目，是保險(xiǎn)合同雙方享受權(quán)利與承擔(dān)義務(wù)的主要依據(jù)，一般事先印制在保險(xiǎn)單上2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保險(xiǎn)合同條款分為法定條款和約定條款。法定條款是指根據(jù)法律規(guī)定，在保險(xiǎn)合同中必須列明的保險(xiǎn)條款2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院法定條款包括：保險(xiǎn)人的名稱、住所；投保人的名稱、住所以及人身保險(xiǎn)的受益人的名稱和住所；保險(xiǎn)標(biāo)的；保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；保險(xiǎn)價(jià)值；保險(xiǎn)金額；保險(xiǎn)期間及責(zé)任開始時(shí)間；保險(xiǎn)期限、保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)賠償或者給付辦法；違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理；訂立合同的年、月、日等。依據(jù)其產(chǎn)生效力的基礎(chǔ)，可以將保險(xiǎn)合同條款分為法定條款和約定條款。約定條款是投保人和保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同法定條款之外，就其權(quán)利義務(wù)事項(xiàng)或事實(shí)問題另為約定的條款。約定條款，不得違反法律或違反社會(huì)公共利益。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院協(xié)會(huì)條款，如倫敦保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)條款、美國(guó)保險(xiǎn)人協(xié)會(huì)條款等；保證條款，是保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人擔(dān)保過去或現(xiàn)在某一事實(shí)狀態(tài)的真實(shí)、存在或不存在或擔(dān)保作為或不作為某種事項(xiàng)的條款。保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人可就任意事項(xiàng)規(guī)定為保證條款，它將構(gòu)成保險(xiǎn)合同效力的基礎(chǔ)，違反該條款，合同效力的基礎(chǔ)發(fā)生動(dòng)搖，保險(xiǎn)合同效力將終止；附加條款，如附加險(xiǎn)，通常由附加條款規(guī)定。車主出險(xiǎn)后，將汽車拖到4S店維修，保險(xiǎn)公司卻以4S店漫天要價(jià)為借口，遲遲不愿支付保費(fèi)，也與當(dāng)事人達(dá)不成一致意見，導(dǎo)致報(bào)損車輛停在維修店幾個(gè)月仍無法得到維修?；颈ｋU(xiǎn)條款并未約定車主不能在4S店維修，如果客戶要到4S店修理，保險(xiǎn)公司無權(quán)拒絕。為此，保監(jiān)會(huì)本周一再批復(fù)了6家保險(xiǎn)公司使用“指定專修廠特約條款”及費(fèi)率，車主可自主選擇維修廠，但車險(xiǎn)保費(fèi)要上浮10%~60%。推出該條款的目的是解決車險(xiǎn)理賠過程中保險(xiǎn)公司與投保人之間的矛盾。盜竊險(xiǎn)條款中的附加條款茲經(jīng)雙方同意，本保險(xiǎn)擴(kuò)展承保被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因遭搶劫、偷竊或盜賊侵入被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)存放處（以下簡(jiǎn)稱“盜竊”）而造成的滅失或損壞（以下簡(jiǎn)稱“損失”）。保險(xiǎn)人對(duì)下列各項(xiàng)，不負(fù)責(zé)賠償：（一）被保險(xiǎn)人或其代表的故意行為或重大過失造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失；（二）被保險(xiǎn)人的家屬或雇用人員或同住人員或寄宿人員盜竊或縱容他人盜竊保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)造成的損失；（三）在保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)存放處所無人居住或看管超過七天的情況下保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被盜竊而造成的損失；（四）在發(fā)生地震、洪水等自然災(zāi)害時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被盜竊而造成的損失；（五）在發(fā)生火災(zāi)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)被盜竊而造成的損失。本附加條款與主條款內(nèi)容相悖之處，以本附加條款為準(zhǔn)；未盡之處，以主條款為準(zhǔn)。(二)保險(xiǎn)合同的基本內(nèi)容①保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的名稱和住所.法律意義:合同履行的前提，確定合同權(quán)利義務(wù)享有者和承擔(dān)者；明確合同履行的地點(diǎn)，確定合同糾紛的訴訟管轄。②保險(xiǎn)標(biāo)的是投保人申請(qǐng)投保的財(cái)產(chǎn)極其有關(guān)利益或者人的壽命和身體.明確保險(xiǎn)標(biāo)的意義：可以確定保險(xiǎn)的種類；可以判定合同是否有效；可以明確保險(xiǎn)的范圍和責(zé)任。③保險(xiǎn)責(zé)任指在保險(xiǎn)合同中載明的對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的在約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償和給付保險(xiǎn)金的責(zé)任

2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院④責(zé)任免除除外責(zé)任是指保險(xiǎn)人依照法律或合同約定，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的范圍，是對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任的限制。規(guī)定除外責(zé)任的目的：防止保險(xiǎn)人遭受滅頂之災(zāi)；限制對(duì)非偶然事故的賠償；避免對(duì)保險(xiǎn)合同作出雙重賠償。⑤保險(xiǎn)期間是指保險(xiǎn)合同的有效期間。是保險(xiǎn)合同依法存在的效力期限。確定方式：年月日計(jì)算，我國(guó)從約定日的零時(shí)起，到合同滿期日24時(shí)為保險(xiǎn)責(zé)任終止的時(shí)間。注意：保險(xiǎn)期間的起點(diǎn)不一定是保險(xiǎn)合同成立的時(shí)間。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院保險(xiǎn)期間與保險(xiǎn)責(zé)任期華某作為投保人于2002年12月13日為其妻劉某向一保險(xiǎn)公司投保重大疾病終身保險(xiǎn)，保額為150000元，當(dāng)日預(yù)交了首期保費(fèi)。繳款時(shí)，保險(xiǎn)人向投保人聲明：“保險(xiǎn)人的責(zé)任自正式簽發(fā)保單、正式出具保費(fèi)收據(jù)后開始，在這之前，保險(xiǎn)合同未成立，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任?！北ｋU(xiǎn)公司于12月23日簽發(fā)了保險(xiǎn)單。該保險(xiǎn)合同約定，被保險(xiǎn)人在合同生效之日起180天后初次發(fā)生經(jīng)該保險(xiǎn)公司指定或認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)確診的重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)人按基本保額給付保險(xiǎn)金，合同終止。2003年6月14日，被保險(xiǎn)人突發(fā)嚴(yán)重腦血栓，被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)給付保險(xiǎn)金。保險(xiǎn)合同成立未滿180天，保險(xiǎn)人不承擔(dān)全部保險(xiǎn)責(zé)任，按合同的規(guī)定，給付保險(xiǎn)金額10%的保險(xiǎn)金并退回所收的保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)息）。2023/2/5⑥保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間指保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間到終止保險(xiǎn)責(zé)任的起訖時(shí)間，我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中通常采用“零時(shí)起保二十四時(shí)止”。⑦保險(xiǎn)價(jià)值指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)作為確定保險(xiǎn)金額基礎(chǔ)的保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值。保險(xiǎn)價(jià)值的確定方法：當(dāng)事人雙方在合同中約定；按事故發(fā)生后保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格確定；依據(jù)法律具體規(guī)定確定保險(xiǎn)價(jià)值。⑧保險(xiǎn)金額指保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額之一。保險(xiǎn)金額的確定：不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；不能超過保險(xiǎn)利益。2023/2/5泰山學(xué)院商學(xué)院⑨關(guān)于保險(xiǎn)費(fèi)以及支付辦法保險(xiǎn)費(fèi)是指投保人支付的作為保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的代價(jià)。保險(xiǎn)費(fèi)的繳納辦法及繳納時(shí)間。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一般為訂約時(shí)一次付清保險(xiǎn)費(fèi)，長(zhǎng)期壽險(xiǎn)則既可以躉繳保險(xiǎn)費(fèi)，也可以期繳。保險(xiǎn)費(fèi)的多少是由保險(xiǎn)金額的大小和保險(xiǎn)費(fèi)率的高低以及保險(xiǎn)期限等因素決定的。保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院⑩保險(xiǎn)金賠償或給付辦法人身險(xiǎn)：人壽保險(xiǎn)：按約定的金額給付保險(xiǎn)金醫(yī)療保險(xiǎn)：以被保險(xiǎn)人支付的醫(yī)療費(fèi)為標(biāo)準(zhǔn)，在約定的金額內(nèi)給予補(bǔ)償。財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)：合同約定的方法計(jì)算賠償金額。?違約責(zé)任和爭(zhēng)議處理?訂立合同的年、月、日通常是指合同的成立時(shí)間?保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人的主要義務(wù)2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院1999年，從事個(gè)體運(yùn)輸?shù)念櫹壬鷮⒆约嘿?gòu)買的一輛黃河牌汽車向保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三責(zé)任險(xiǎn)和汽車運(yùn)輸承運(yùn)責(zé)任保險(xiǎn)，交納保險(xiǎn)費(fèi)2000多元。在投保是，顧先生的汽車并沒有帶掛車，但在后來的運(yùn)輸過程中，顧先生又增加了掛車，但并未將此事通知保險(xiǎn)公司。同年，顧先生在一次運(yùn)送貨物的過程中，不慎將一位騎自行車的人撞倒造成重傷，雖及時(shí)送醫(yī)院搶救，終因傷勢(shì)過重而死亡。死者的醫(yī)療及安葬費(fèi)共計(jì)8500元。于是，顧先生向保險(xiǎn)公司提出索賠。但保險(xiǎn)公司拒絕了顧先生的索賠要求，理由是該車在投保時(shí)未帶掛車，保險(xiǎn)公司只能對(duì)未帶掛車的汽車負(fù)責(zé)賠償責(zé)任。但顧先生堅(jiān)持認(rèn)為，肇事傷人的是保了險(xiǎn)的汽車，而不是掛車，同時(shí)，《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款》中并沒有規(guī)定增加掛車后發(fā)生的意外事故的損失為除外責(zé)任，保險(xiǎn)公司的代理人在承保時(shí)也沒有特別講明。因此，保險(xiǎn)公司理應(yīng)予以賠償。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院首先，保險(xiǎn)合同中載明的保險(xiǎn)車輛未帶掛車，保險(xiǎn)公司只能按未帶掛車的車輛收費(fèi)；其次，汽車加帶掛車時(shí)增加了新的風(fēng)險(xiǎn)，而這種風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司承保時(shí)未考慮在內(nèi)的；再者，顧先生增加掛車，并未通知保險(xiǎn)公司更改保單，也未承擔(dān)掛車保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)用?！吨腥A人民共和國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同條例》第14條規(guī)定："保險(xiǎn)標(biāo)的如果變更用途或者增加危險(xiǎn)程度，投保方應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)方，在需要增加保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。投保人如果不履行此項(xiàng)義務(wù)，由此引起保險(xiǎn)事故造成的損失，保險(xiǎn)方不負(fù)賠償責(zé)任。"因此，保險(xiǎn)公司對(duì)顧先生的請(qǐng)求不能予以賠償。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院2001年10月5日，謝某聽取信誠(chéng)的保險(xiǎn)代理人黃某介紹后，與之簽署了信誠(chéng)人壽投資連結(jié)保險(xiǎn)投保書，指定其母作為保險(xiǎn)受益人，主合同基本保險(xiǎn)金額100萬元，附加合同共附加5項(xiàng)其中1項(xiàng)為附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)，基本保險(xiǎn)金額200萬元。2001年10月6日，信誠(chéng)向謝某提交了信誠(chéng)建議書，并按要求及該建議書的規(guī)定，繳納了首期保險(xiǎn)費(fèi)共計(jì)11944元，然后10月17日在信誠(chéng)指定的醫(yī)院完成了體檢。不料，2001年10月18日1時(shí)許，謝某與另外三名朋友吃飯時(shí)被刺死。2002年1月14日，信誠(chéng)方面同意賠付主合同保險(xiǎn)金100萬元，但認(rèn)為事故發(fā)生時(shí)，其未開出保單尚未同意承保，因此拒絕賠付附加合同的保險(xiǎn)金200萬元。2002年7月16日，謝母訴至天河區(qū)法院。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院爭(zhēng)議的關(guān)鍵是合同是否成立。原告代理律師認(rèn)為，繳納首期保險(xiǎn)費(fèi)、收取保險(xiǎn)費(fèi)等客觀行為，表明雙方就保險(xiǎn)合同的主要內(nèi)容已達(dá)成合意，保險(xiǎn)合同關(guān)系已經(jīng)確立。保險(xiǎn)法第十二條規(guī)定，保險(xiǎn)合同是要式合同，在保單簽發(fā)前就已成立，出具保單是義務(wù)而非保險(xiǎn)合同成立的必備條件。保險(xiǎn)法第十八條所列舉的保險(xiǎn)合同主要事項(xiàng)，已在雙方文件中明確，繳納和接受保費(fèi)表明雙方對(duì)合同主要內(nèi)容的認(rèn)可和承諾。信誠(chéng)人壽認(rèn)為，之所以賠付100萬元，是因?yàn)橹骱贤瑮l款中規(guī)定了特殊情形，但“附加長(zhǎng)期意外傷害保險(xiǎn)”附加合同中，對(duì)保險(xiǎn)責(zé)任開始時(shí)間規(guī)定為，投保人繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)且本公司同意承保后開始，因此不應(yīng)賠付附加險(xiǎn)200萬元保金。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院法院判決：合同說不清，投保人說了算由于謝某與被告的保險(xiǎn)代理人共同簽署了投保書，投保人謝某和保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)在上面列得清清楚楚，雙方對(duì)此也達(dá)成了一致意見；加上謝某翌日又繳付了首期保費(fèi)，作為投保人在保險(xiǎn)合同成立后應(yīng)負(fù)的主要義務(wù)，謝某已履行。因此，法院認(rèn)為這份保險(xiǎn)合同及其附加合同均已成立、有效，謝某、被告均應(yīng)按約履行。投保人從繳納保費(fèi)到保單開出之間這段時(shí)間，對(duì)投保人可能發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的歸屬，我國(guó)法律沒有明文規(guī)定。而在美國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)，為了防止因投保人在繳納保費(fèi)后合同成立前發(fā)生意外而引起糾紛，保險(xiǎn)公司一般會(huì)在收到首期保費(fèi)后為投保人提供空白期的免費(fèi)意外保障，保險(xiǎn)責(zé)任的額度基本是確定的。因此，我國(guó)壽險(xiǎn)業(yè)流程還有待改進(jìn)并完善。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院思考：一份保險(xiǎn)合同實(shí)際上該有多少文件組成？蘇州太平人壽有關(guān)人士表示，一份保險(xiǎn)合同由多份文件組成。保險(xiǎn)單是保險(xiǎn)合同最主要的文件，它是保險(xiǎn)合同的正式書面文件，一般由保險(xiǎn)公司簽發(fā)；此外，投保單、暫保單、保險(xiǎn)憑證、批單等也是在某種程度上構(gòu)成保險(xiǎn)合同的一部分。四、保險(xiǎn)合同的形式2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院

保險(xiǎn)合同由保險(xiǎn)單、保險(xiǎn)條款、聲明、批注以及與合同有關(guān)的投保單、更改保單申請(qǐng)書、體檢報(bào)告書、保費(fèi)收據(jù)及其他的約定書共同構(gòu)成。（一）投保單proposal又稱為投保書，是指投保人為訂立保險(xiǎn)合同而向保險(xiǎn)人發(fā)出的書面要約。在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，投保單由保險(xiǎn)人事先印制，具有統(tǒng)一的格式。投保人按照要求逐一填寫，以便保險(xiǎn)人決定是否承保，或者選擇相應(yīng)的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)費(fèi)率。注：投保單中聲明及投保單的法律效力。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院（二）暫保單covernote

又為臨時(shí)保險(xiǎn)單，是指保險(xiǎn)人在簽發(fā)正式保險(xiǎn)單之前向投保人所簽發(fā)臨時(shí)性的保險(xiǎn)證明文件。有效期較短，有效期一般在30天以內(nèi)。暫保單一般在以下幾種情形中使用：保險(xiǎn)代理人獲得保險(xiǎn)業(yè)務(wù)而保險(xiǎn)人未正式簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，向投保人所簽發(fā)的憑證；保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)在接受需要總公司批準(zhǔn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)后，在未獲得批準(zhǔn)之前所簽發(fā)的書面憑證；投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成協(xié)議，但一些具體仍需進(jìn)一步的協(xié)商，保險(xiǎn)人簽發(fā)的書面憑證；正式保單需由微機(jī)統(tǒng)一處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院暫保單的內(nèi)容較為簡(jiǎn)單。如果暫保單的內(nèi)容具備了保險(xiǎn)契約的要點(diǎn)，并聲明在一定期限內(nèi)有拘束力的，則暫保單具有和正式保險(xiǎn)單同等的法律效力我國(guó)人身保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中有首期保費(fèi)收據(jù)之出具，但我國(guó)法律并未賦予它以等同于美國(guó)壽險(xiǎn)通例中保險(xiǎn)收據(jù)之暫保單效力。造成實(shí)務(wù)中的糾紛和理賠規(guī)則的不統(tǒng)一。暫保單一般具有與保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)憑證同等的法律效力，但通常有效期限不超過30天2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院李某于2003年6月7日在某保險(xiǎn)公司代理人郭某處購(gòu)買了保額為20萬的一年期意外傷害保險(xiǎn)一份（保險(xiǎn)條款中規(guī)定保險(xiǎn)期限為1年，自本公司同意承保、收取保費(fèi)并簽發(fā)保單的次日零時(shí)起至約定的終止日24時(shí)止），并向郭某預(yù)繳了保險(xiǎn)費(fèi)200元，同時(shí)郭某向其開出了保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)一張，6月8日，郭某攜李某的投保單與保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)“財(cái)務(wù)記賬聯(lián)”和“業(yè)務(wù)部門留存”聯(lián)到保險(xiǎn)公司交單，但是，當(dāng)天保險(xiǎn)公司由于電腦系統(tǒng)出現(xiàn)故障未能及時(shí)出單，公司核保人員只在投保單上蓋了核保章，表示同意承保。

6月9日，李某出行時(shí)不幸車禍身亡，但此時(shí)保險(xiǎn)公司仍未出具正式保單。于是，郭某的妻子高某憑保險(xiǎn)費(fèi)暫收收據(jù)到保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司以未出具正式保單所以保單并未生效為由拒賠，但同意退還暫繳保險(xiǎn)費(fèi)100元，高某不服，遂起訴到當(dāng)?shù)鼗鶎尤嗣穹ㄔ海蟊ｋU(xiǎn)公司給付保險(xiǎn)金20萬。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院（三）保險(xiǎn)單policy是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的正式保險(xiǎn)書面憑證，證明投保人與保險(xiǎn)人之間所訂立的保險(xiǎn)合同，雙方當(dāng)事人的權(quán)利和義務(wù)。保險(xiǎn)單的內(nèi)容主要是保險(xiǎn)合同的基本條款，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中，保險(xiǎn)單等同于保險(xiǎn)合同，但實(shí)際上，兩者是有區(qū)別的，保險(xiǎn)單并不是保險(xiǎn)合同的全部，而是經(jīng)過口頭或者書面協(xié)商所訂立的保險(xiǎn)合同的正式憑證而已。保險(xiǎn)合同常訂有以取得保單為其生效條件的，未取得保險(xiǎn)單的合同效力不發(fā)生，保險(xiǎn)單因交付而生效。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院有關(guān)專家提醒廣大市民，要掌握辨別真假保單的基本技巧；一般而言，真保單上都自帶印刷的發(fā)票代碼、流水號(hào)、限售地區(qū)等信息；假保單往往沒有這些信息，即使有，也是手工打印的。真保單上生效時(shí)間的標(biāo)準(zhǔn)寫法是“X年X月X日X時(shí)X分生效”；假保單上生效時(shí)間寫法往往很隨意。真保單背面都公布有保險(xiǎn)公司的客服電話，供消費(fèi)者即時(shí)查詢；假保單上往往沒有客服電話。（四）保險(xiǎn)憑證certificateofinsurance

又稱為小保單，是保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)的證明保險(xiǎn)合同已經(jīng)成立的書面文件。保險(xiǎn)憑證是一種簡(jiǎn)化了的保險(xiǎn)單，內(nèi)容較為簡(jiǎn)單，但效力與保險(xiǎn)單相同。如果保險(xiǎn)憑證尚未列明其內(nèi)容，則應(yīng)以同類保險(xiǎn)單載明的詳細(xì)內(nèi)容為準(zhǔn)；保險(xiǎn)憑證不記載具體的保險(xiǎn)條款，僅記載保險(xiǎn)人與投保人約定的主要內(nèi)容。保險(xiǎn)憑證與保險(xiǎn)單相抵觸時(shí)，以保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院（1）在一張團(tuán)體保險(xiǎn)單項(xiàng)下，需要給每一個(gè)參加保險(xiǎn)的人簽發(fā)一張單獨(dú)的憑證；

（2）在貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)訂有預(yù)約合同的條件下，需要對(duì)每一筆貨運(yùn)簽發(fā)單獨(dú)的憑證；

（3）對(duì)于機(jī)動(dòng)車輛交強(qiáng)險(xiǎn)，為了便于被保險(xiǎn)人隨身攜帶以供有關(guān)部門檢查，保險(xiǎn)人通常出具保險(xiǎn)憑證。（五）批單endorsement是保險(xiǎn)人應(yīng)投保人或被保險(xiǎn)人的要求出具的修訂或更改保險(xiǎn)單內(nèi)容的證明文件。凡經(jīng)批改過的內(nèi)容，以批單為準(zhǔn)；多次批改，應(yīng)以最后批改為準(zhǔn)。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院第三節(jié)保險(xiǎn)合同的訂立與履行一、保險(xiǎn)合同的訂立二、保險(xiǎn)合同的無效三、保險(xiǎn)合同的履行四、保險(xiǎn)合同的變更五、保險(xiǎn)合同的終止六、保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理一、保險(xiǎn)合同的訂立（一）訂立的程序《合同法》規(guī)定：當(dāng)事人訂立合同，采取要約、承諾方式。1.要約:是希望和他人訂立合同的意思表示。在保險(xiǎn)合同中，一般以投保人（要約人）提交填寫好的投保單為要約。要約≠要約邀請(qǐng)承諾acceptance保險(xiǎn)合同的承諾也叫承保，它是由保險(xiǎn)人作出的有效承諾：不附帶條件、受要約人本人或合法代理人做出、有效期內(nèi)承諾2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院大陸法系采用投郵主義，以承諾人發(fā)出承諾時(shí)郵局簽發(fā)的郵戳?xí)r間為合同成立的時(shí)間采用到達(dá)主義，以要約人收到承諾時(shí)為合同成立的時(shí)間，我國(guó)是以要約人收到承諾時(shí)為合同訂立的時(shí)間英美法系1998年7月9日，某化工廠與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商談簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同?；S于當(dāng)日下午填寫的投保申請(qǐng)書中的保險(xiǎn)期限為自1998年7月9日中午12點(diǎn)至1999年7月8日中午12點(diǎn)止（按投保單格式填寫）?；S在投保申請(qǐng)書上蓋章。9日下午5時(shí)，由于堤壩被洪水沖斷，廠房受淹達(dá)三天之久，損失達(dá)250多萬元。7月10日，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送至化工廠，保單約定保險(xiǎn)期限自1998年7月10日零時(shí)至1999年7月9日24時(shí)止，保單同時(shí)還對(duì)責(zé)任范圍、責(zé)任免除、被保險(xiǎn)人等其他事項(xiàng)作出了規(guī)定。同時(shí)化工廠于8月18日將保險(xiǎn)費(fèi)交至保險(xiǎn)公司。事故發(fā)生后，化工廠要求保險(xiǎn)公司查勘定損并提出索賠，保險(xiǎn)公司以承保財(cái)產(chǎn)被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責(zé)任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償。為此，化工廠以保險(xiǎn)公司擅自修改事先約定的保險(xiǎn)期限及損失擴(kuò)大為由向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾岢鲈V訟。保險(xiǎn)公司沒有同意投保單提出的保險(xiǎn)期限，所以不能視為承諾。保險(xiǎn)人認(rèn)為簽發(fā)保單是承諾，但保險(xiǎn)人對(duì)要約內(nèi)容做實(shí)質(zhì)性變更，保險(xiǎn)單與投保單的內(nèi)容不一致時(shí)，視為新要約。化工廠收下了保險(xiǎn)單，視為對(duì)新要約的承諾。保險(xiǎn)單就成為約束雙方的保險(xiǎn)合同。反要約（二）保險(xiǎn)合同的成立與生效1、保險(xiǎn)合同的成立是指投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議2、保險(xiǎn)合同的生效保險(xiǎn)合同對(duì)當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力成立不等于生效許多保險(xiǎn)合同約定，在其成立后的某一時(shí)間內(nèi)生效，因此，在合同成立后并不立即生效前發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院保險(xiǎn)合同往往是附條件的合同，以繳納保費(fèi)為合同生效的必要條件。我國(guó)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍實(shí)行“零點(diǎn)起?！?。實(shí)務(wù)中通常以繳納保險(xiǎn)費(fèi)后的次日零點(diǎn)起保。（注意：雙方約定生效日期和條件）幾種情況：約定生效時(shí)間或事件附條件生效：繳費(fèi)與生效、出單與生效。09保險(xiǎn)法：第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。

保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證應(yīng)當(dāng)載明當(dāng)事人雙方約定的合同內(nèi)容。當(dāng)事人也可以約定采用其他書面形式載明合同內(nèi)容。

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限。第十四條

保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。王先生的母親于2005年10月25日在某保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人田某的說明和指導(dǎo)下填寫人身保險(xiǎn)投保書，購(gòu)買保險(xiǎn)金額為30萬元的人身保險(xiǎn)，書面上載明的身故受益人即為王先生本人。

田某提出因王先生母親年齡偏大，保險(xiǎn)公司要求對(duì)其進(jìn)行身體檢查，如果身體有問題，或者拒絕承?；蛘呒淤M(fèi)承保；如果體檢沒問題，標(biāo)準(zhǔn)保險(xiǎn)費(fèi)為每年19000元人民幣，并先行收取了400元體檢費(fèi)。

同年10月28日，王先生的母親參加保險(xiǎn)公司組織的體檢后將20000元交給王先生，囑咐其代交保險(xiǎn)費(fèi)并說在此金額內(nèi)就保，而她本人則去海南旅游。

11月1日，田某來到王先生家說因檢查發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人左腎積水，需要按照“次標(biāo)準(zhǔn)體”加費(fèi)承保，每年保險(xiǎn)費(fèi)要在標(biāo)準(zhǔn)體基礎(chǔ)上加800元，王先生考慮后同意投保，于是代其母親交納了19800元保險(xiǎn)費(fèi)。

2005年11月2日，王先生才得知其母親在旅游中不幸因交通事故已經(jīng)于10月31日去世。投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。本案中的保險(xiǎn)公司是11月1日收取加費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)，以次標(biāo)準(zhǔn)體承保的，至此雙方達(dá)成了協(xié)議，因此11月1日應(yīng)視為合同成立日。例：1171998年7月9日，某化工廠與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司商談簽訂財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同?；S于當(dāng)日下午填寫的投保申請(qǐng)書中的保險(xiǎn)期限為自1998年7月9日中午12點(diǎn)至1999年7月8日中午12點(diǎn)止（按投保單格式填寫）?；S在投保申請(qǐng)書上蓋章。9日下午5時(shí)，由于堤壩被洪水沖斷，廠房受淹達(dá)三天之久，損失達(dá)250多萬元。7月10日，保險(xiǎn)公司將其簽發(fā)的財(cái)產(chǎn)綜合保險(xiǎn)單送至化工廠。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院保單約定保險(xiǎn)期限自1998年7月10日零時(shí)至1999年7月9日24時(shí)止，保單同時(shí)還對(duì)責(zé)任范圍、責(zé)任免除、被保險(xiǎn)人等其他事項(xiàng)作出了規(guī)定。同時(shí)化工廠于8月18日將保險(xiǎn)費(fèi)交至保險(xiǎn)公司。事故發(fā)生后，化工廠要求保險(xiǎn)公司查勘定損并提出索賠，保險(xiǎn)公司以承保財(cái)產(chǎn)被水淹事故發(fā)生在保單約定期限之外，不屬于承保責(zé)任范圍為由，拒絕查勘定損和賠償。為此，化工廠以保險(xiǎn)公司擅自修改事先約定的保險(xiǎn)期限及損失擴(kuò)大為由向當(dāng)?shù)胤ㄔ禾岢鲈V訟。未能提供足夠證據(jù)證明業(yè)務(wù)員對(duì)其投保單予以全部認(rèn)可，而事實(shí)是保險(xiǎn)公司沒有同意投保單提出的保險(xiǎn)期限，所以不能視為承諾。保險(xiǎn)人認(rèn)為簽發(fā)保單是承諾，但保險(xiǎn)人對(duì)要約內(nèi)容做實(shí)質(zhì)性變更，保險(xiǎn)單與投保單的內(nèi)容不一致時(shí)，視為新要約。化工廠收下了保險(xiǎn)單，視為對(duì)新要約的承諾。保險(xiǎn)單就成為約束雙方的保險(xiǎn)合同。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院11月22號(hào)，嚴(yán)先生為自己兒子買了意外傷害保險(xiǎn)，簽訂了合同并付了款，26號(hào)兒子出了意外，保險(xiǎn)公司說28號(hào)才從賬上扣的款，保險(xiǎn)公司認(rèn)為中間需要調(diào)查的時(shí)間，所以28號(hào)才扣的款，認(rèn)為此時(shí)合同生效，后來本著通融支付的原則，補(bǔ)償給嚴(yán)先生4.5萬元，嚴(yán)簽字拿錢。后來保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員打電話說合同的生效日期在合同中有標(biāo)明，應(yīng)該在收到投保單后24小時(shí)之內(nèi)收到，她已在22號(hào)交給保單，后來從保險(xiǎn)公司拿到保險(xiǎn)單，上面寫著：“23日零時(shí)生效”，保險(xiǎn)公司是否該賠償？某年6月18日，王先生將新購(gòu)買的轎車向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了汽車保險(xiǎn)，并向保險(xiǎn)公司一次性交納保險(xiǎn)費(fèi)16000元。該保單上有一項(xiàng)特別約定，即“本保單自車輛上牌照之日起生效”。投保當(dāng)年的9月7日王某將其車上了牌照。第二年的8月16日，王先生的轎車被盜，王某隨后向保險(xiǎn)公司提出了索賠請(qǐng)求，保險(xiǎn)公司以被盜車輛的保險(xiǎn)期限已過而拒絕賠償。雙方發(fā)生爭(zhēng)議，車主上訴至法院。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院此外：保險(xiǎn)合同生效與承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任日期有可能不一致。我們提供的保障

2.1保險(xiǎn)金額…………。

2.2保險(xiǎn)責(zé)任在本附加險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，我們承擔(dān)如下保險(xiǎn)責(zé)任：

等待期自本附加險(xiǎn)合同生效（或最后復(fù)效）之日起180天內(nèi)（含），被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生下列情形之一的：（一）身故，（二）高度殘疾，（三）重大疾病，（四）因?qū)е赂叨葰埣不蛑卮蠹膊〉南嚓P(guān)疾病就診，我們不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但無息退還您所交的保險(xiǎn)費(fèi)，本險(xiǎn)合同終止。思考：填了投保單，并交納了保費(fèi)，核保期間發(fā)生保險(xiǎn)事故，是否保險(xiǎn)公司賠償？二、保險(xiǎn)合同的無效（一）保險(xiǎn)合同的無效（二）保險(xiǎn)合同無效的原因（三）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果（一）

保險(xiǎn)合同無效按照無效的程度全部無效、部分無效按照無效的性質(zhì)絕對(duì)無效（自始無效）相對(duì)無效(失效)按照無效的原因約定無效由合同的當(dāng)事人任意約定，只要約定的理由出現(xiàn)，則合同無效。法定無效由法律明文規(guī)定，法律規(guī)定的無效原因一旦出現(xiàn)，則合同無效。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院（二）保險(xiǎn)合同無效的原因1合同主體不合格投保人無相應(yīng)的民事行為能力保險(xiǎn)人不具備法定條件，不是依法設(shè)立的保險(xiǎn)代理人沒有保險(xiǎn)代理資格或代理權(quán)2當(dāng)事人意思表示不真實(shí)欺詐、脅迫或乘人之危

第十九條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：

（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。3內(nèi)容不合法投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的沒有保險(xiǎn)利益投保人所投保的風(fēng)險(xiǎn)是非法的違反社會(huì)或國(guó)家的公共利益案例：1999年11月2日，世都百貨原總經(jīng)理胡鎮(zhèn)江向被告以支票轉(zhuǎn)賬方式分別支付保費(fèi)2020000元和480000元，分別投?！捌桨矆F(tuán)體新世紀(jì)增值養(yǎng)老保險(xiǎn)”，同日，平安保險(xiǎn)分出31份保單和3份保單，同時(shí)承諾被保險(xiǎn)人憑個(gè)人身份證明和保單可以退保。2000年2月，平安保險(xiǎn)分別向29位和3位被保險(xiǎn)人退還保費(fèi)，方式是由平安保險(xiǎn)將保費(fèi)分別存入被保險(xiǎn)個(gè)人儲(chǔ)蓄存折，每個(gè)被保險(xiǎn)人獲退保費(fèi)10000元、260000元等不等數(shù)額。世都百貨要求法院判決與平安保險(xiǎn)之間的保險(xiǎn)合同為無效合同，平安保險(xiǎn)分別向其返還保險(xiǎn)費(fèi)2020000元和480000元；本案訴訟費(fèi)由平安保險(xiǎn)負(fù)擔(dān)。被告平安保險(xiǎn)稱：雙方簽訂的保險(xiǎn)合同是雙方真實(shí)意思表示，且內(nèi)容合法，應(yīng)為有效經(jīng)濟(jì)合同。第十五條除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。（三）無效保險(xiǎn)合同的確認(rèn)及法律后果1、無效與失效無效：自始無效；失效：自失效事由發(fā)生之日起失去效力。2、保險(xiǎn)合同無效的法律后果（1）返還保險(xiǎn)人返還給投保人已收取的保險(xiǎn)費(fèi)；如保險(xiǎn)人已支付賠款，被保險(xiǎn)人應(yīng)如數(shù)返還給保險(xiǎn)人。（2）賠償造成損失的，由責(zé)任方承擔(dān)賠償責(zé)任。（3）追繳保險(xiǎn)合同因違反國(guó)家和社會(huì)公共利益而被確認(rèn)無效的，如雙方均系故意行為，應(yīng)將雙方已經(jīng)取得的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行追繳并收歸國(guó)庫(kù)。如系一方故意，該方應(yīng)將依無效合同從對(duì)方取得的財(cái)產(chǎn)返還對(duì)方，非故意一方依無效合同從故意方取得的財(cái)產(chǎn)也應(yīng)被追繳，收歸國(guó)庫(kù)。三、保險(xiǎn)合同的履行（一）投保人的主要義務(wù)1交付保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)2如實(shí)告知的義務(wù)3危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)4保險(xiǎn)事故通知義務(wù)5防災(zāi)防損和施救的義務(wù)6提供有關(guān)證明、單證和資料的義務(wù)案例………………五、被保險(xiǎn)人義務(wù)（三）在保險(xiǎn)期限內(nèi)，被保險(xiǎn)人應(yīng)采取一切合理的預(yù)防措施，包括認(rèn)真考慮并付諸實(shí)施本公司代表提出的合理的防損建議，由此產(chǎn)生的一切費(fèi)用，均由被保險(xiǎn)人承擔(dān)；………………三、保險(xiǎn)合同的履行（二）保險(xiǎn)人的主要義務(wù)1賠付保險(xiǎn)金的義務(wù)2向投保人說明條款3及時(shí)簽發(fā)保險(xiǎn)單證的義務(wù)4為投保人或被保險(xiǎn)人保密保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)限保險(xiǎn)人收到被保險(xiǎn)人或者受益人的賠償或者給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定；情形復(fù)雜的，應(yīng)當(dāng)在三十日內(nèi)作出核定，但合同另有約定的除外。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將核定結(jié)果通知被保險(xiǎn)或者受益人，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與被保險(xiǎn)人或者受益人達(dá)成有關(guān)賠償金額協(xié)議后10日內(nèi)，履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)。保險(xiǎn)合同對(duì)賠償或者給付保險(xiǎn)金的期限有約定的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照約定履行賠償或者給付保險(xiǎn)金義務(wù)．（三）被保險(xiǎn)人的權(quán)利（四）保險(xiǎn)人的主要權(quán)利1、收取保費(fèi)權(quán)2、防損建議權(quán)3、代位追償權(quán)

（五）受益人的權(quán)利第四節(jié)保險(xiǎn)合同的變更與中止一、保險(xiǎn)合同的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更（一）保險(xiǎn)合同主體的變更保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人、受益人的變更保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌耐侗Ｈ?、被保險(xiǎn)人、受益人的變更較為常見1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形2、人身保險(xiǎn)的情形1、保險(xiǎn)人變更保險(xiǎn)人變更主要是指因保險(xiǎn)企業(yè)破產(chǎn)、解散、合并、分立等原因?qū)е碌摹５诎耸艞l保險(xiǎn)公司因分立、合并需要解散，或者股東會(huì)、股東大會(huì)決議解散，或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)后解散；經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司，除因分立、合并或者被依法撤銷外，不得解散。經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司被依法撤銷或者被依法宣告破產(chǎn)的，其持有的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司；不能同其他保險(xiǎn)公司達(dá)成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定經(jīng)營(yíng)有人壽保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司接受轉(zhuǎn)讓。

轉(zhuǎn)讓或者由國(guó)務(wù)院保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓前款規(guī)定的人壽保險(xiǎn)合同及責(zé)任準(zhǔn)備金的，應(yīng)當(dāng)維護(hù)被保險(xiǎn)人、受益人的合法權(quán)益。2、投保人變更

（1）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的情形09保險(xiǎn)法四十九條保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。第五十條貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人不得解除合同。案例：車主黃先生的煩惱2007年5月20日，山東省青島市黃先生在該市保險(xiǎn)公司為其所有的一輛家用馬自達(dá)轎車投保了車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)期自2007年5月21日零時(shí)起至2008年5月20日24時(shí)止，賠償限額20萬元。合同簽定后，黃先生依約交清保費(fèi)。2007年9月17日，黃先生將投保的轎車車轉(zhuǎn)賣給好朋友李先生，并辦理車輛過戶手續(xù)。黃先生轉(zhuǎn)賣車輛后，還未來得及到保險(xiǎn)公司辦理過戶，李先生即駕車于2007年12月5日發(fā)生交通事故，造成車輛損失近5000元。為此，黃先生和李先生一起向保險(xiǎn)公司提出索賠，保險(xiǎn)公司受理此案后，以黃先生保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓未通知保險(xiǎn)人和申辦批改為由拒絕賠償。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院（2）人身保險(xiǎn)的情形只要新的投保人具有法律規(guī)定的保險(xiǎn)利益，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但須告知保險(xiǎn)人。如果是以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，須經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意。3、受益人的變更（09保險(xiǎn)法41條）只要投保人、被保險(xiǎn)人指定變更，無須經(jīng)保險(xiǎn)人同意，但應(yīng)通知保險(xiǎn)人，并辦理變更手續(xù)。如果投保人變更受益人，須經(jīng)被保險(xiǎn)人同意。4、被保險(xiǎn)人的變更一般導(dǎo)致保險(xiǎn)合同終止，用新的保險(xiǎn)合同加以替代。（二）保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更是指當(dāng)事人之間享受的權(quán)利、承擔(dān)的義務(wù)發(fā)生的變更，表現(xiàn)為保險(xiǎn)合同條款事項(xiàng)發(fā)生的變更。保險(xiǎn)合同變更一般應(yīng)采用書面形式。主要由投保方引起。風(fēng)險(xiǎn)增加投保人必須進(jìn)行變更。批單是保險(xiǎn)合同變更時(shí)最常用的書面單證。案例分析某酒店投?；馂?zāi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額1000萬元，保險(xiǎn)期間為1年，根據(jù)投保時(shí)的危險(xiǎn)程度（該酒店電路老化消防設(shè)施比較簡(jiǎn)陋），確定較高保險(xiǎn)費(fèi)率為5‰，保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)費(fèi)5萬元。該酒店投保后更新了全部電路，安裝了火災(zāi)自動(dòng)報(bào)警裝置，檢修并配齊了消防器材，建立了兼職消防隊(duì)伍并經(jīng)常訓(xùn)練、演習(xí)。這些情況的變化，使該酒店發(fā)生火災(zāi)的概率明顯減少，即使發(fā)生火災(zāi)也可及時(shí)采取補(bǔ)救措施，經(jīng)投保人請(qǐng)求，保險(xiǎn)人決定在保險(xiǎn)期間經(jīng)過120天以后適用保險(xiǎn)費(fèi)率為3‰。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院（三）保險(xiǎn)合同的中止保險(xiǎn)合同的中止由于被保險(xiǎn)人違反保險(xiǎn)合同的某些條件，使保險(xiǎn)合同效力暫時(shí)停止的狀況。如果被保險(xiǎn)人在規(guī)定的期限內(nèi)恢復(fù)履行這些條件，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。第三十六條合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額。2009年10月底，剛剛出院回家的彭先生向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求對(duì)其三十多天的住院費(fèi)用、醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行理賠，共計(jì)13308元。不過，讓他沒有想到的是，保險(xiǎn)公司拒絕賠償，理由是彭先生未及時(shí)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保單已經(jīng)中止。

投保人一旦延誤60天未按期繳納保費(fèi)，將導(dǎo)致合同失效。而合同失效后，保險(xiǎn)公司對(duì)于失效期間發(fā)生的保險(xiǎn)事項(xiàng)不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，辦理復(fù)效手續(xù)時(shí)，不但要補(bǔ)繳保費(fèi)，還會(huì)要求補(bǔ)繳利息，而且保險(xiǎn)公司還要進(jìn)行核保，如果認(rèn)為被保險(xiǎn)人的身體健康狀況已不符合條件，保險(xiǎn)公司有可能拒絕復(fù)效。如果投保人逾期繳納保費(fèi)不超過60天，只要補(bǔ)繳保費(fèi)就可以了。三、保險(xiǎn)合同的終止2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院（一）保險(xiǎn)合同的約定期限屆滿（二）保險(xiǎn)人履行了全部賠償或給付的保險(xiǎn)金責(zé)任（三）合同主體行使合同終止權(quán)而終止（四）保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生全部損失（五）因解除而終止1、約定解除2、協(xié)商解除3、法定解除4、裁決解除第五十八條保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起三十日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前十五日通知投保人。合同解除的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將保險(xiǎn)標(biāo)的未受損失部分的保險(xiǎn)費(fèi)，按照合同約定扣除自保險(xiǎn)責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。保險(xiǎn)法規(guī)定的法定解除情形如下：

1、投保人故意或者因重大過失未履行保險(xiǎn)法規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

2、投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，并且其真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險(xiǎn)人可以解除合同，并按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。

以上1、2項(xiàng)合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過2年的，保險(xiǎn)人不得解除合同。保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同。

3、未發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人或者受益人謊稱發(fā)生了保險(xiǎn)事故，向保險(xiǎn)人提出賠償或者給付保險(xiǎn)金請(qǐng)求的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

4、投保人、被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

5、投保人、被保險(xiǎn)人未按照約定履行其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的安全應(yīng)盡的責(zé)任的，保險(xiǎn)人有權(quán)要求增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同。

6、因保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加的，保險(xiǎn)人自收到前款規(guī)定的通知之日起三十日內(nèi)，可以按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同

7、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生部分損失的，自保險(xiǎn)人賠償之日起30日內(nèi)，投保人可以解除合同；除合同另有約定外，保險(xiǎn)人也可以解除合同，但應(yīng)當(dāng)提前15日通知投保人。

8、人身保險(xiǎn)合同分期支付保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止超過2年的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。保險(xiǎn)合同一經(jīng)成立，保險(xiǎn)方不得在保險(xiǎn)有效期內(nèi)終止合同。如果按法律或者保險(xiǎn)合同的協(xié)議，保險(xiǎn)方提前終止保險(xiǎn)合同時(shí)，則應(yīng)將按日計(jì)算的未到期的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方?！薄巴侗７揭蠼K止合同時(shí)，保險(xiǎn)方有權(quán)按照國(guó)家保險(xiǎn)管理機(jī)關(guān)規(guī)定的短期費(fèi)率表的規(guī)定，收取自保險(xiǎn)生效日起至終止合同日為止的保險(xiǎn)費(fèi)，退還投保方原已交付的保險(xiǎn)費(fèi)。但貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具的航程保險(xiǎn)，保險(xiǎn)責(zé)任一經(jīng)開始，除非保險(xiǎn)合同另有規(guī)定，投保方不能要求終止合同，也不能要求退還保險(xiǎn)費(fèi)。相關(guān)案例1998年4月20日，某縣航運(yùn)公司與某縣保險(xiǎn)公司簽定一份為期一年的船舶保險(xiǎn)合同。按照合同的規(guī)定，保險(xiǎn)公司承保航運(yùn)公司“遠(yuǎn)洋”號(hào)貨輪全損險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為200萬元，保費(fèi)為2萬元，分兩次交納，1998年4月31日交納1萬元，1998年10月21日交納1萬元。合同簽定后，航運(yùn)公司于1998年4月21日交納了首期保費(fèi)，而在1998年10月21日第二期保費(fèi)到期后，航運(yùn)公司沒有如期交納，經(jīng)保險(xiǎn)公司多次催交后仍未交納，保險(xiǎn)公司并未作出合同解除的意思表示。1998年11月29日，“遠(yuǎn)洋”貨輪在海上觸礁沉沒。航運(yùn)公司認(rèn)為事故屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍且發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)按照約定支付保險(xiǎn)金，遂于1998年12月3日到保險(xiǎn)公司交納了第二期保費(fèi)并要求保險(xiǎn)公司賠償“遠(yuǎn)洋”號(hào)貨輪沉沒造成的損失。而保險(xiǎn)公司稱，其與航運(yùn)公司雖有保險(xiǎn)合同，但因航運(yùn)公司遲遲未交第二期保費(fèi)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)解除，因此拒絕賠償。航運(yùn)公司于1998年訴至人民法院。各家看法觀點(diǎn)一：

航運(yùn)公司未交第二期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同已經(jīng)解除，合同效力自行終止，保險(xiǎn)公司對(duì)事故發(fā)生造成的損失不承擔(dān)賠償責(zé)任。觀點(diǎn)二：

在航運(yùn)公司違約的情況下，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)公司，但其未能正確行使自己的解除權(quán)，保險(xiǎn)合同的效力并未因此自行終止，保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)賠償責(zé)任。本案分析投保人拖欠保費(fèi)的行為構(gòu)成違約，在投保人違約的情況下保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同。但應(yīng)該正確行使解除權(quán)以終止合同效力。本案中，某保險(xiǎn)公司雖享有解除保險(xiǎn)合同的權(quán)利，但因其未履行“書面通知”的義務(wù)，保險(xiǎn)合同依然有效，因而保險(xiǎn)公司對(duì)于航運(yùn)公司“遠(yuǎn)洋”號(hào)貨輪在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生觸礁造成的損失，仍負(fù)有賠償責(zé)任?？紤]到雙方對(duì)各自的權(quán)利、義務(wù)都有欠妥之處，本案應(yīng)依權(quán)利義務(wù)對(duì)等的原則，從有利于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展出發(fā)，采取通融賠付的方式解決。案例例：某企業(yè)投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，合同期限為某年1月1日~12月31日。3月20日發(fā)生火災(zāi)，實(shí)際損失40萬元，賠40萬元合同未終止11月12日又發(fā)生火災(zāi)，實(shí)際損失60萬元，賠60萬元合同終止2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院許某連續(xù)三年投保了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)附加盜竊險(xiǎn)，均未發(fā)生任何事故．2002年許某在業(yè)務(wù)員的勸說下，考慮到住在頂樓發(fā)生災(zāi)害事故的可能性較大，又投保了1年．這年房改，許某下調(diào)至同一單元的二樓．許某認(rèn)為辦理合同變更太麻煩，又考慮二樓更安全，就想辦理退保．遂電話找到為其辦理業(yè)務(wù)的展業(yè)人員．展業(yè)人員表示同意，并告知許某在下周一可到保險(xiǎn)公司辦理退保手續(xù)．周一因單位工作繁忙，隨后又未與展業(yè)人員聯(lián)系上，也未去辦理手續(xù)．周四，鄰居家因電不當(dāng)火殃及許某家，致其財(cái)產(chǎn)損失3萬余元．許某慶幸未辦理正式退保手續(xù)，向保險(xiǎn)公司提出賠償．2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院案例分析保險(xiǎn)公司認(rèn)為雙方已口頭達(dá)成一致解除合同，并約定了具體辦理正式手續(xù)的時(shí)間，只是因許某的原因未辦成，據(jù)此拒賠．觀點(diǎn)一：保險(xiǎn)合同自許某打電話找展業(yè)人員，展業(yè)人員表示同意時(shí)解除，對(duì)于合同解除后發(fā)生的事故不予賠償損失．觀點(diǎn)二：許某雖與展業(yè)人員口頭協(xié)商解除保險(xiǎn)合同，但是許某未辦理正式退保手續(xù)，合同尚未解除，保險(xiǎn)公司該賠．2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院第五節(jié)保險(xiǎn)合同的爭(zhēng)議處理對(duì)保險(xiǎn)合同發(fā)生爭(zhēng)議時(shí)，一是涉及對(duì)保險(xiǎn)合同的解釋，二是涉及爭(zhēng)議處理方式。一、保險(xiǎn)合同的解釋原則二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議處理方式一、保險(xiǎn)合同的解釋原則（一）合法原則（二）文義解釋原則（三）意圖解釋原則（四）有利于非起草人的原則（一）合法原則（二）文義解釋原則合同中的用詞應(yīng)按該詞通常的文字含義并結(jié)合上下文來解釋。在一個(gè)合同內(nèi)出現(xiàn)的同一個(gè)詞，對(duì)它的解釋應(yīng)該是同一的。在合同中所用的專門術(shù)語(yǔ)應(yīng)該按所屬的該行業(yè)通用的含義來解釋。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院某磚瓦廠投保了企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同的基本責(zé)任為：“保險(xiǎn)人對(duì)以下意外事故和自然災(zāi)害造成的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)責(zé)任①火災(zāi)②洪水…⑥暴雨…”在保險(xiǎn)責(zé)任期間，當(dāng)?shù)叵铝艘粓?chǎng)大雨，將一批磚坯泡損，被保險(xiǎn)人提出索賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為本案中大雨不是條款中列明的賠償事故，拒賠。暴雨的專業(yè)含義：是指每小時(shí)降水量為16毫米以上或每12小時(shí)降水量為30毫米或每24小時(shí)降水量為50毫米以上的降水強(qiáng)度很大的雨。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院某住宅三樓陽(yáng)臺(tái)一花盆突然掉落,使一豪華轎車受損,被保險(xiǎn)人(車主)要求按照“空中運(yùn)行物體墜落”責(zé)任索賠。按照條款文義，“空中運(yùn)行物體，是指在空中的飛行器或者處于運(yùn)行物體的狀態(tài)的物體”，如飛機(jī)、隕石以及吊車提升的吊物等，而花盆顯然不是“空中運(yùn)行物體”，故不能簡(jiǎn)單的以“墜落”作有利于被保險(xiǎn)人的解釋。（三）意圖解釋原則只適用于文義不清、用詞混亂和含糊的情況。合同是根據(jù)雙方當(dāng)事人自由意志的結(jié)合而訂立的。因此，在解釋時(shí)必須要尊重雙方在訂約時(shí)的真實(shí)意圖。這種意圖要根據(jù)合同的文字、訂約時(shí)的背景、客觀實(shí)際情況來分析和推定。☆書面效力大于口頭約定。☆保單及其他保險(xiǎn)憑證為準(zhǔn)?！钜蕴丶s條款為準(zhǔn)。☆批單效力優(yōu)于正文，后批注優(yōu)于前批?！钍謱憙?yōu)于打印，加貼批注優(yōu)于正文批注2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院某年3月10日，崔某向某保險(xiǎn)公司投保了2萬元康泰保險(xiǎn)，受益人系“法定”。同年9月4日，崔某確診為肝癌，并將此情況告知了其保險(xiǎn)代理人，保險(xiǎn)代理人電話通知了保險(xiǎn)公司。但崔某一直未申請(qǐng)重大疾病保險(xiǎn)金的理賠。次年3月10日，保險(xiǎn)公司收取了第二期保費(fèi)。同年4月18日，崔某因肝癌死亡，受益人提出4萬元身故保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。注：該保單規(guī)定生效一年內(nèi)罹患惡性腫瘤，應(yīng)按保險(xiǎn)金的10%給付重大疾病保險(xiǎn)金，并返還所交保費(fèi)，保險(xiǎn)責(zé)任終止。二審法院認(rèn)為：根據(jù)條款的上下邏輯，如果被保險(xiǎn)人一年內(nèi)發(fā)生了重大疾病的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)責(zé)任即告終止，保險(xiǎn)人不可能再承擔(dān)一年后的身故保險(xiǎn)責(zé)任。對(duì)條款的解釋要考慮整體和邏輯聯(lián)系。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院（四）有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則有利于非起草人的原則《合同法》：對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭(zhēng)議的，應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。對(duì)格式條款有兩種以上解釋的，應(yīng)當(dāng)作出不利于提供格式條款一方的解釋?！侗ｋU(xiǎn)法》：對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款，保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人有爭(zhēng)議時(shí)，人民法院或者仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。不得濫用此原則。2023/2/5保險(xiǎn)學(xué)泰山學(xué)院商學(xué)院某市被保險(xiǎn)人田某于1996年在其所在市人壽保險(xiǎn)公司（以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)公司）購(gòu)買了一份終身壽險(xiǎn)保單，保險(xiǎn)金額為人民幣５萬元。2000年6月1日午時(shí)，田某在一家大樓的背面墜落身亡。7月3日，田某的妻子張某向保險(xiǎn)公司提出保險(xiǎn)金給付申請(qǐng)，并要求按意外死亡雙倍給付。保險(xiǎn)公司理賠人員即展開了大量的調(diào)查取證工作。根據(jù)法醫(yī)介紹和現(xiàn)場(chǎng)查勘，特別是家屬?gòu)埬吃谡J(rèn)尸前與