財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)第八章

第八章工程保險(xiǎn)第一節(jié)工程保險(xiǎn)概述

一、工程保險(xiǎn)及其特征

1.概念：工程保險(xiǎn)，是以建筑工程、安裝工程項(xiàng)目為保險(xiǎn)標(biāo)的，承保項(xiàng)目在建造、施工、安裝過(guò)程中因自然災(zāi)害和意外事故造成物資財(cái)產(chǎn)損失和第三者責(zé)任進(jìn)行賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)。

★注意：國(guó)內(nèi)外對(duì)于工程保險(xiǎn)的不同認(rèn)識(shí)

國(guó)外：寬——是指與工程技術(shù)有關(guān)的所有險(xiǎn)種

國(guó)內(nèi)：窄——是指在建工程、安裝工程項(xiàng)目2.特征：

⑴多個(gè)工程關(guān)系方組成共同被保險(xiǎn)人，拓展了投保人、被保險(xiǎn)人的范圍

⑵保險(xiǎn)期限的特殊性

⑶標(biāo)的價(jià)值的不斷積累，

⑷無(wú)固定的保險(xiǎn)費(fèi)率

⑸提供財(cái)產(chǎn)損失、損害責(zé)任雙重保障且責(zé)任范圍寬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

⑹影響風(fēng)險(xiǎn)大小的因素復(fù)雜

二、我國(guó)工程保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀及成因分析

（1）現(xiàn)狀與問(wèn)題A起步晚

B目前市場(chǎng)份額微乎其微

C未來(lái)市場(chǎng)巨大且發(fā)展空間廣闊（2）成因分析

A：現(xiàn)行會(huì)計(jì)制度未將保費(fèi)支出列入投資預(yù)算

B：在銀行貸款資格、投標(biāo)資格上沒(méi)有對(duì)投保工程保險(xiǎn)做出明確的要求，業(yè)主和承包商為了節(jié)省費(fèi)用，能不保則不保

C：法律體系不夠完善

（3）改革措施

A：提高工程建設(shè)的風(fēng)險(xiǎn)管理水平

B：改善工程建設(shè)的融資條件

C：推動(dòng)工程技術(shù)創(chuàng)新

三、險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)建筑工程保險(xiǎn)物資損失保險(xiǎn)建筑工程保險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)安裝工程一切險(xiǎn)安裝工程保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)工程質(zhì)量責(zé)任保險(xiǎn)科技工程保險(xiǎn)海洋石油開發(fā)保險(xiǎn)航天工程保險(xiǎn)核能工程保險(xiǎn)第二節(jié)建筑工程保險(xiǎn)

一、保險(xiǎn)項(xiàng)目、保險(xiǎn)金額、賠償限額

（一）保險(xiǎn)項(xiàng)目——根據(jù)標(biāo)的項(xiàng)目分為兩部分

1.物資損失部分

（1）建筑工程：

A：項(xiàng)目主要是指建筑工程和體內(nèi)規(guī)定建筑的建筑物主體、建筑物內(nèi)的裝卸設(shè)備、配套的道路設(shè)備、橋梁、水電設(shè)備的土木建筑項(xiàng)目、存放在施工場(chǎng)地的建筑材料和臨時(shí)工程。永久性工程臨時(shí)性工程物料B：保險(xiǎn)金額

保險(xiǎn)金額=承包工程合同的總金額

（2）安裝工程：

A：項(xiàng)目是指未包括在承包工程合同金額內(nèi)的機(jī)器設(shè)備的安裝工程項(xiàng)目

B：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額=重置價(jià)值

（3）施工機(jī)具設(shè)備A：項(xiàng)目

是指配置在施工場(chǎng)地，作為施工用的機(jī)具設(shè)備

B：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額=重置價(jià)值（4）業(yè)主提供的物料及項(xiàng)目

A：項(xiàng)目：是指未包括在建筑工程合同金額之中的業(yè)主提供的物料及負(fù)責(zé)建筑的項(xiàng)目B：保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額=重置價(jià)值（5）施救費(fèi)用、清理殘骸費(fèi)用（6）工地內(nèi)的其他財(cái)產(chǎn)

A：項(xiàng)目：

工地上現(xiàn)成的建筑物

其他財(cái)產(chǎn)B：保險(xiǎn)金額雙方協(xié)商確定

按建筑物的實(shí)際價(jià)值

2.第三者責(zé)任工程保險(xiǎn)中對(duì)第三者賠償責(zé)任沒(méi)有設(shè)保險(xiǎn)金額，只以賠償限額的方式承保。賠償限額有以下兩種，實(shí)務(wù)中可任意選用每次事故賠償限額保險(xiǎn)期間累積賠償限額

每次事故賠償限額：————保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任在每次事故中是以約定的賠償限額為最高數(shù)額，在保險(xiǎn)期間沒(méi)有限制

保險(xiǎn)期間累積賠償限額：————保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間的總賠償責(zé)任，以約定的限額為最高數(shù)額，對(duì)于每次事故的賠款只受到事故發(fā)生時(shí)的有效限額（扣除以前已經(jīng)消耗的限額）的限制（二）保險(xiǎn)金額的調(diào)整

?建筑工程一般工期較長(zhǎng)，工程的實(shí)際造價(jià)需在工程完工以后才能最后確定，因此，實(shí)務(wù)上可先以工程概算價(jià)格或承包合同價(jià)格作為保險(xiǎn)金額。

?在保險(xiǎn)金額內(nèi)，工程原計(jì)劃的各項(xiàng)費(fèi)用可能因物價(jià)的上裝、設(shè)計(jì)的變更及其其他原因致使工程完工總造價(jià)超出原概算或發(fā)包時(shí)的合同金額時(shí)，為確保工程足額投保，投保人應(yīng)以書面方式及時(shí)通知保險(xiǎn)人，調(diào)整保險(xiǎn)金額二、建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任（一）物資損失部分列舉式————建筑工程保險(xiǎn)采用

概況式————建筑工程一切險(xiǎn)采用?1.保險(xiǎn)責(zé)任（以一切險(xiǎn)為例）1.自然災(zāi)害2.意外事故

3.技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)4.道德風(fēng)險(xiǎn)

2.除外責(zé)任

（1）商業(yè)保險(xiǎn)公司不可能承保的風(fēng)險(xiǎn)（2）政府或國(guó)家應(yīng)該承擔(dān)的賠償（3）商業(yè)貿(mào)易風(fēng)險(xiǎn)（4）其他專業(yè)保險(xiǎn)應(yīng)該承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)（5）漸變?cè)蝻L(fēng)險(xiǎn)（6）被保險(xiǎn)人的故意行為和重大過(guò)失

（二）第三者責(zé)任1.保險(xiǎn)責(zé)任

（1）保險(xiǎn)期間內(nèi)，因發(fā)生與承保項(xiàng)目直接相關(guān)的意外事故，造成工地及鄰近地區(qū)的第三者人身傷疾病、或財(cái)產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)時(shí)，以及被保險(xiǎn)人因此而支付的訴訟費(fèi)用以及事先經(jīng)保險(xiǎn)人書面同意支付的其他費(fèi)用，均可由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償

（2）對(duì)每一次事故的賠償金額以根據(jù)法律或政府部門有關(guān)裁定的應(yīng)由被保險(xiǎn)人償付的數(shù)額為準(zhǔn)2.除外責(zé)任

（1）本保險(xiǎn)單物資損失項(xiàng)下或應(yīng)在該項(xiàng)下予以負(fù)責(zé)的損失及各種費(fèi)用

（2）由于震動(dòng)、移動(dòng)、或減弱支撐而造成的任何財(cái)產(chǎn)、土地、建筑物的損失及由此造成的任何人身?yè)p害和物資損失

（3）工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們雇用的工地現(xiàn)場(chǎng)從事與工程有關(guān)工作的職員、工人以及他們的家庭成員的人身傷亡或疾病

（4）工程所有人、承包人或其他關(guān)系方或他們雇用的職員、工人所有的或由其照控制的財(cái)產(chǎn)發(fā)生的損失

（5）領(lǐng)有公共運(yùn)輸行駛執(zhí)照的車輛、船舶、飛機(jī)造成的事故

（6）被保險(xiǎn)人根據(jù)與他人的協(xié)議應(yīng)支付的`賠款或其他款項(xiàng)，但即使沒(méi)有這種協(xié)議，被保險(xiǎn)人仍應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任不在此限

三、建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限1.保險(xiǎn)期限的開始

?自投保工程動(dòng)工之日起或承保項(xiàng)目的財(cái)產(chǎn)卸至工地時(shí)起，以先發(fā)生者為準(zhǔn)

2.保險(xiǎn)期限的終止

?建筑工程一切險(xiǎn)的終止有以下幾種情況，以先發(fā)生者為準(zhǔn)：

1）保單規(guī)定的終止日期

2）建筑工程完畢移交工程所有人

3）建筑工程一切險(xiǎn)中的安裝項(xiàng)目的機(jī)器設(shè)備，如全部或部分是舊的，則試車開始時(shí)保險(xiǎn)責(zé)任終止

4）工程所有人開始使用時(shí)

3.保證期期限4.關(guān)于延長(zhǎng)保證期四、建筑工程保險(xiǎn)的免賠額目的：提高被保險(xiǎn)人施工時(shí)的安全意識(shí)，減少保險(xiǎn)事故的發(fā)生，并相應(yīng)降低被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)費(fèi)負(fù)擔(dān)額度：

建筑工程0.5﹪—2﹪建筑用機(jī)器裝置及設(shè)備保額的5﹪其他項(xiàng)目保額的2﹪

第三者責(zé)任無(wú)免賠額規(guī)定五、建筑工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)、保險(xiǎn)費(fèi)率1.保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算

A：物資損失保險(xiǎn)

物資損失保險(xiǎn)是工程保險(xiǎn)中的核心部分，其對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn)費(fèi)計(jì)算原則義財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)一致保險(xiǎn)費(fèi)=保險(xiǎn)金額×保險(xiǎn)費(fèi)率

★注意：在涉及不同的項(xiàng)目有分項(xiàng)保險(xiǎn)金額時(shí)，要將分項(xiàng)保險(xiǎn)金額適用不同的費(fèi)率；在涉及附加條款時(shí)，也要進(jìn)行不同的考慮

B：第三者責(zé)任保險(xiǎn)

第三者責(zé)任保險(xiǎn)的承保可以使用不同的賠償限額。

?在使用累計(jì)賠償限額時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)=累計(jì)賠償限額×保險(xiǎn)費(fèi)率

?在使用每次事故限額時(shí)保險(xiǎn)費(fèi)=累計(jì)賠償限額×比上述公式低一檔次的保險(xiǎn)費(fèi)率2.保險(xiǎn)費(fèi)率工程保險(xiǎn)不像其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有規(guī)定的費(fèi)率，其費(fèi)率是不固定的。須按照每一個(gè)工程的具體情況和承保條件分別厘定費(fèi)率

★注意：費(fèi)率的影響因素

六、建筑工程保險(xiǎn)的理賠

建筑工程保險(xiǎn)的理賠與其他保險(xiǎn)的理賠有許多相似之處，需注意以下幾個(gè)問(wèn)題：1.賠償范圍的確定

2.免賠額的運(yùn)用3.保險(xiǎn)金額與賠償限額的恢復(fù)

第三節(jié)安裝工程保險(xiǎn)一、安裝工程保險(xiǎn)的概念與特點(diǎn)

1.概念：簡(jiǎn)稱安工險(xiǎn)，專門承保新建、擴(kuò)建或改造的工礦企業(yè)的機(jī)器設(shè)備或鋼結(jié)構(gòu)建筑物在整個(gè)安裝、調(diào)試期間由于保險(xiǎn)責(zé)任內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn)造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的物質(zhì)損失、列明的費(fèi)用損失及安裝期間造成的第三者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡引起的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)

2.特點(diǎn)：

A：標(biāo)的的價(jià)值從承保時(shí)即確定，保額亦固定B：承包風(fēng)險(xiǎn)范圍大于建工險(xiǎn)C：受自然災(zāi)害影響小，受人為因素影響大D：試車期內(nèi)風(fēng)險(xiǎn)集中，影響大、損失多二、安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限（一）安裝期保險(xiǎn)期限自保險(xiǎn)工程在工地動(dòng)工或用于被保險(xiǎn)工程的材料、設(shè)備運(yùn)抵工地之時(shí)開始，至業(yè)主對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書合格，或業(yè)主實(shí)際占有、使用或接受該部分或全部工程之時(shí)終止。

施工工期

包括

試車期

試生產(chǎn)

（二）保證期

保險(xiǎn)期限：從工程所有人對(duì)部分或全部工程簽發(fā)完工驗(yàn)收證書合格，或工程所有人實(shí)際占有、使用或接受該部分或全部工程之時(shí)起算。以先發(fā)生者為準(zhǔn)（三）保險(xiǎn)期限的延長(zhǎng)三、安裝工程保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任1.安裝工程保險(xiǎn)物質(zhì)損