責(zé)任保險課件-郭頌平 粟榆 羅向明編 第五章

第五章產(chǎn)品責(zé)任保險學(xué)習(xí)目標1、產(chǎn)品、產(chǎn)品缺陷和產(chǎn)品責(zé)任的概念；2、我國相關(guān)法律法規(guī)對產(chǎn)品責(zé)任的規(guī)定；3、產(chǎn)品責(zé)任歸責(zé)原則演變過程；4、產(chǎn)品責(zé)任保險基本內(nèi)容；5、產(chǎn)品責(zé)任保險、產(chǎn)品質(zhì)量保證保險和產(chǎn)品召回保險的區(qū)別?；緝?nèi)容第一節(jié)產(chǎn)品責(zé)任概述第二節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險及合同基本內(nèi)容第三節(jié)產(chǎn)品責(zé)任保險的承保和理賠一、產(chǎn)品責(zé)任的含義二、產(chǎn)品責(zé)任責(zé)原則的發(fā)展三、國際產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展四、我國產(chǎn)品責(zé)任的相關(guān)法律法規(guī)第一節(jié)產(chǎn)品責(zé)任概述是指由于產(chǎn)品存在的缺陷，在使用或消費過程中發(fā)生意外造成產(chǎn)品用戶、消費者或其他第三者的人身傷害或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由該產(chǎn)品制造商或銷售商分別或共同承擔(dān)的經(jīng)濟損害賠償責(zé)任。一、產(chǎn)品責(zé)任的含義對產(chǎn)品責(zé)任含義的理解（一）產(chǎn)品的含義及范圍確定。（二）產(chǎn)品缺陷的含義及分類。（三）產(chǎn)品責(zé)任發(fā)生在流通領(lǐng)域。美國《統(tǒng)一產(chǎn)品責(zé)任示范法》將產(chǎn)品定義為：“產(chǎn)品是指具有價值，為進入市場而生產(chǎn)的能夠作為組裝整體或者作為部件、零部件交付的物品，但人體組織、器官、血液組成成分除外?！保ㄒ唬┊a(chǎn)品的含義《歐共體產(chǎn)品責(zé)任指令》規(guī)定：“產(chǎn)品是指初級農(nóng)產(chǎn)品和狩獵物以外的所有動產(chǎn)，即使已被組合在另一動產(chǎn)或不動產(chǎn)之內(nèi)。初級農(nóng)產(chǎn)品是指種植業(yè)、畜牧業(yè)、漁業(yè)產(chǎn)品，不包括經(jīng)過加工的這類產(chǎn)品。產(chǎn)品亦包括電?！保ㄒ唬┊a(chǎn)品的含義我國《產(chǎn)品質(zhì)量法》規(guī)定：“產(chǎn)品是指經(jīng)過加工、制作、用于銷售的產(chǎn)品。建設(shè)工程不適用本法規(guī)定；但是，建設(shè)工程適用的建筑材料、建筑構(gòu)配件和設(shè)備，屬于前款規(guī)定的產(chǎn)品范圍的，適用本法規(guī)定。”以上定義明確的產(chǎn)品范圍是指經(jīng)過加工制作的產(chǎn)品，不包括天然產(chǎn)品；在加工制作的產(chǎn)品中，指物質(zhì)產(chǎn)品（有形產(chǎn)品），不包括精神產(chǎn)品；在物質(zhì)產(chǎn)品中，是指動產(chǎn)，不包括不動產(chǎn)；動產(chǎn)中是指工業(yè)動產(chǎn)及經(jīng)過加工的農(nóng)產(chǎn)品，不包括農(nóng)業(yè)原產(chǎn)品。（一）產(chǎn)品的含義1、產(chǎn)品一般限于動產(chǎn)，對不動產(chǎn)一般作了排除，由專門的立法加以調(diào)整。但美國對不動產(chǎn)未加限制，越來越多的司法判例將房屋和出租公寓等不動產(chǎn)視為產(chǎn)品；2、多數(shù)國家立法未將初級農(nóng)產(chǎn)品列入產(chǎn)品責(zé)任法范圍；3、產(chǎn)品一般指有形物品。但無形產(chǎn)品“電”被《歐共體產(chǎn)品責(zé)任指令》明示為產(chǎn)品。美國的司法判例亦確認電屬于產(chǎn)品。歸納各國法律的產(chǎn)品特征《中華人民共和國產(chǎn)品質(zhì)量法》第四章第四十六條：（見教材175頁）缺陷：是指產(chǎn)品存在危及人身、他人財產(chǎn)安全的不合理的危險；產(chǎn)品有保障人體健康和人身、財產(chǎn)安全的國家標準、行業(yè)標準的，是指不符合該標準。國際產(chǎn)品責(zé)任理論通常將產(chǎn)品缺陷分為三大類，即：制造缺陷、設(shè)計缺陷、警告缺陷。（二）致人損害的產(chǎn)品必須存在缺陷產(chǎn)品制造缺陷：產(chǎn)品在制造過程中，因質(zhì)量管理不善、技術(shù)水平差等原因而使個別產(chǎn)品中存在的不合理的危險性。一般可分為原材料、零部件及裝配方面的缺陷。產(chǎn)品設(shè)計缺陷：產(chǎn)品的設(shè)計存在不合理的危險性，設(shè)計缺陷一般由配方、處方的錯誤、原理的錯誤、結(jié)構(gòu)設(shè)計的錯誤等方面造成。產(chǎn)品指示缺陷是指產(chǎn)品提供者對產(chǎn)品的危險性沒有做出必要的（適當(dāng)?shù)摹⒚鞔_的、易理解而且詳細的）說明、警告或安全、使用方面的指導(dǎo)，從而對使用者構(gòu)成的不合理危險。（二）致人損害的產(chǎn)品必須存在缺陷產(chǎn)品責(zé)任的歸責(zé)原則的演變1.合同責(zé)任———雙方根據(jù)合同約定的責(zé)任2、侵權(quán)責(zé)任（1）基于疏忽、過失的責(zé)任（2）擔(dān)保責(zé)任（3）嚴格責(zé)任——無須證明有疏忽或過失，只須證明產(chǎn)品有缺陷，且此缺陷導(dǎo)致他人的損失或損害三、國際產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展（一）美國產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展美國的產(chǎn)品責(zé)任法主要是州法，產(chǎn)品責(zé)任法在50個州和華盛頓特區(qū)各不相同。1965年美國法學(xué)會出版了《第二次侵權(quán)法重述》，其中的第402條A款所確立的嚴格責(zé)任原則，并被美國大多數(shù)州的產(chǎn)品責(zé)任法所采納。為了統(tǒng)一各州的產(chǎn)品責(zé)任法，1979年美國商務(wù)部公布了《統(tǒng)一產(chǎn)品責(zé)任示范法》作為專家建議文本，供各州自愿采用。但是該法未能達成法律的統(tǒng)一，僅被幾個州所采用。1997年美國法學(xué)會通過《第三次侵權(quán)法重述－產(chǎn)品責(zé)任》，標志著美國產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展進入了一個新的階段。三、國際產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展（二）世界上其他國家產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展概況歐洲，自70年代開始，許多國家即開始研究產(chǎn)品責(zé)任問題，并著手制定了一系列產(chǎn)品責(zé)任法律規(guī)范，其中以1985年《歐共體產(chǎn)品責(zé)任指令》的立法成果最為顯著。歐共體各成員國均按照指令的要求，先后制定了本國的產(chǎn)品責(zé)任法或消費者保護法，實行嚴格產(chǎn)品責(zé)任制。非歐共體的國家如澳大利亞、日本等也深受指令影響，紛紛制定了各自的產(chǎn)品責(zé)任法。由此可見，通過立法形式將產(chǎn)品責(zé)任納入法制軌道，確立產(chǎn)品嚴格責(zé)任制，保護消費者權(quán)益，是現(xiàn)代產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展趨勢。三、國際產(chǎn)品責(zé)任法的發(fā)展（三）關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的國際公約由于各國制定的產(chǎn)品責(zé)任法律不盡相同，必將產(chǎn)生所謂的法律沖突。制定一個普遍接受的國際公約已成為當(dāng)代產(chǎn)品責(zé)任法發(fā)展的一個新課題。1972年海牙國際私法會議制定的《關(guān)于產(chǎn)品責(zé)任的法律適用公約》，是目前國際上唯一的產(chǎn)品責(zé)任方面的統(tǒng)一的沖突法公約，其宗旨是在國際范圍內(nèi)解決產(chǎn)品責(zé)任法律適用的問題。四、我國產(chǎn)品責(zé)任相關(guān)的法律

侵權(quán)責(zé)任法

產(chǎn)品質(zhì)量法（1993年2月通過；2000年7月修正）消費者權(quán)益保護法（1993年10月通過）藥品管理法食品衛(wèi)生法工業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量責(zé)任條例(1986年通過）《最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》（2004年5月1日實施）侵權(quán)責(zé)任法第四十一條：因產(chǎn)品存在缺陷造成他人損害的，生產(chǎn)者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。但是：生產(chǎn)者能夠證明有下列情形之一的，不承擔(dān)賠償責(zé)任:

1.未將產(chǎn)品投入流通的；

2.產(chǎn)品投入流通時，引起損害的缺陷尚不存在的；

3.將產(chǎn)品投入流通時的科學(xué)技術(shù)水平尚不能發(fā)現(xiàn)缺陷的存在的。

侵權(quán)責(zé)任法第四十二條因銷售者的過錯使產(chǎn)品存在缺陷，造成他人損害的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

銷售者不能指明缺陷產(chǎn)品的生產(chǎn)者也不能指明缺陷產(chǎn)品的供貨者的，銷售者應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。

第四十三條因產(chǎn)品存在缺陷造成損害的，被侵權(quán)人可以向產(chǎn)品的生產(chǎn)者請求賠償，也可以向產(chǎn)品的銷售者請求賠償。

產(chǎn)品缺陷由生產(chǎn)者造成的，銷售者賠償后，有權(quán)向生產(chǎn)者追償。

因銷售者的過錯使產(chǎn)品存在缺陷的，生產(chǎn)者賠償后，有權(quán)向銷售者追償。

侵權(quán)責(zé)任法第四十四條因運輸者、倉儲者等第三人的過錯使產(chǎn)品存在缺陷，造成他人損害的，產(chǎn)品的生產(chǎn)者、銷售者賠償后，有權(quán)向第三人追償。第四十五條因產(chǎn)品缺陷危及他人人身、財產(chǎn)安全的，被侵權(quán)人有權(quán)請求生產(chǎn)者、銷售者承擔(dān)排除妨礙、消除危險等侵權(quán)責(zé)任。第四十六條產(chǎn)品投入流通后發(fā)現(xiàn)存在缺陷的，生產(chǎn)者、銷售者應(yīng)當(dāng)及時采取警示、召回等補救措施。未及時采取補救措施或者補救措施不力造成損害的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)侵權(quán)責(zé)任。第四十七條明知產(chǎn)品存在缺陷仍然生產(chǎn)、銷售，造成他人死亡或者健康嚴重損害的，被侵權(quán)人有權(quán)請求相應(yīng)的懲罰性賠償。

其他法律法規(guī)產(chǎn)品質(zhì)量法消費者權(quán)益保護法第十一條：消費者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。民法通則第一百三十一條：受害人對于損害的發(fā)生也有過錯的，可以減輕侵害人的民事責(zé)任。

索賠與訴訟時效產(chǎn)品質(zhì)量法（第四章第四十五條）：因產(chǎn)品存在缺陷造成損害要求賠償?shù)脑V訟時效期間為二年，自當(dāng)事人知道或者應(yīng)當(dāng)知道其權(quán)益受到損害時起計算。

因產(chǎn)品存在缺陷造成損害要求賠償?shù)恼埱髾?quán)，在造成損害的缺陷產(chǎn)品交付最初消費者滿十年喪失；但是，尚未超過明示的安全使用期的除外。民法通則（第一百三十六條）：下列的訴訟時效期間為一年：

（一）身體受到傷害要求賠償?shù)模?/p>

（二）出售質(zhì)量不合格的商品未聲明的。

產(chǎn)品責(zé)任損害賠償1.人身損害賠償2.財產(chǎn)損害賠償3.精神損害賠償4.懲罰性賠償?shù)诙?jié)產(chǎn)品責(zé)任保險及合同基本內(nèi)容一、產(chǎn)品責(zé)任保險概述（一）產(chǎn)品責(zé)任保險的概念（二）產(chǎn)品責(zé)任保險與產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、產(chǎn)品召回保險的區(qū)別二、產(chǎn)品責(zé)任保險合同基本內(nèi)容（一）產(chǎn)品責(zé)任保險的概念產(chǎn)品責(zé)任保險（ProductLiabilityInsurance)：是指在保險有效期內(nèi)，由于被保險人所生產(chǎn)、出售的產(chǎn)品或商品存在缺陷，在承保區(qū)域內(nèi)發(fā)生事故，造成使用、消費或操作該產(chǎn)品或商品的人或其他任何人的人身傷害、疾病、死亡或財產(chǎn)損失，依法應(yīng)由被保險人負責(zé)時，保險人根據(jù)保險單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)負責(zé)賠償、提供保障的一種保險。一、產(chǎn)品責(zé)任保險概述作業(yè)：

產(chǎn)品責(zé)任保險與

產(chǎn)品質(zhì)量保證保險、產(chǎn)品召回保險的區(qū)別

（一）產(chǎn)品責(zé)任保險合同的主體（二）產(chǎn)品責(zé)任保險保險標的（三）產(chǎn)品責(zé)任保險的保險責(zé)任與除外責(zé)任（四）產(chǎn)品責(zé)任保險的保險期限和追溯期（五）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償限額與免賠額（六）產(chǎn)品責(zé)任保險保險費率（七）產(chǎn)品責(zé)任保險的常用附加險條款二、產(chǎn)品責(zé)任保險合同基本內(nèi)容在產(chǎn)品責(zé)任保險中，制造商、進出口商、銷售商以及修理商等一切可能對產(chǎn)品事故造成的損害負有賠償責(zé)任的人，都對產(chǎn)品責(zé)任保險的標的具有可保利益，都可以投保產(chǎn)品責(zé)任保險。主要考慮的因素有：1、被保險人的營業(yè)性質(zhì)2、被保險人的管理狀況3、被保險人的合法性在各有關(guān)方中，制造商應(yīng)負最大責(zé)任，凡產(chǎn)品原有缺陷的問題，最后均將追溯至制造商（一）產(chǎn)品責(zé)任保險合同的主體1、產(chǎn)品的種類。2、產(chǎn)品的用途：注意了解產(chǎn)品是零件還是成品，承保零部件的業(yè)務(wù)應(yīng)關(guān)注該零部件是何種產(chǎn)品的組成部分，是否核心部件，是否可能直接導(dǎo)致產(chǎn)品責(zé)任事故；承保成品的業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注零部件供應(yīng)商是否投保產(chǎn)品責(zé)任險。3、產(chǎn)品預(yù)計使用壽命：投保產(chǎn)品預(yù)計使用壽命越長，市場上該產(chǎn)品存量越大，保險人面臨的風(fēng)險也越高。4、產(chǎn)品包裝、說明書及警示。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險承保的產(chǎn)品（一）明確產(chǎn)品責(zé)任保險的保險責(zé)任注意以下幾點：1、以事故發(fā)生為基礎(chǔ)；2、產(chǎn)品責(zé)任事故必須發(fā)生在承保區(qū)域內(nèi)；3、依法承擔(dān)的民事?lián)p害賠償責(zé)任；4、保險公司僅根據(jù)保險單的規(guī)定，在約定的賠償限額內(nèi)承擔(dān)賠償責(zé)任。5、訴訟費用與其他費用。（三）產(chǎn)品責(zé)任保險的保險責(zé)任與除外責(zé)任產(chǎn)品責(zé)任保險的除外責(zé)任

1、合同責(zé)任除外；2、勞動法責(zé)任除外；3、雇傭責(zé)任除外；4、保險產(chǎn)品本身的損失；5、產(chǎn)品退換回收的損失；6、被保險人所有的財產(chǎn)損失；7、被保險人故意行為除外；

8、污染責(zé)任除外；9、產(chǎn)品造成對飛機或輪船的損害責(zé)任；10、由于戰(zhàn)爭、恐怖導(dǎo)致的責(zé)任；11、罷工等行為所致的責(zé)任；12、核污染的責(zé)任除外；13、罰款，懲罰性責(zé)任除外。

產(chǎn)品責(zé)任險可以索賠發(fā)生制方式承保，也可以事故發(fā)生制承保，一般情況下現(xiàn)在公司的做法是開具索賠發(fā)生制的產(chǎn)品責(zé)任險保單，若客戶提出要以事故發(fā)生制方式投保有長尾巴責(zé)任風(fēng)險的產(chǎn)品時，應(yīng)謹慎承保。追溯期的確定：新保業(yè)務(wù)一般規(guī)定為保單起保日；續(xù)保業(yè)務(wù)一般為第一張保單起保日，但一般不超過五年。四、產(chǎn)品責(zé)任保險的保險期限和追溯期（一）產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償限額一般每張保單必須同時規(guī)定每次事故和年度累計賠償限額。在每次事故賠償限額項下，通常還應(yīng)根據(jù)風(fēng)險特性，分別約定財產(chǎn)損失和人身傷亡限額，兩者之和等于每次事故賠償限額。對于每次事故人身傷亡限額，還可根據(jù)需要，規(guī)定每人最高賠償限額。在確定賠償限額時執(zhí)行“高風(fēng)險低限額，低風(fēng)險高限額”的原則

每次事故：生產(chǎn)出售的同一批產(chǎn)品或商品，由于同樣原因造成多人的人身傷害、疾病或死亡，或多人的財產(chǎn)損失，視為一次事故造成的損失?！昂３嵌鼓淌录卑咐f明五、產(chǎn)品責(zé)任保險的賠償限額與免賠額（率）

國內(nèi)產(chǎn)品責(zé)任險，對于中低風(fēng)險的產(chǎn)品，免賠額可定為人民幣500-2000元或損失金額的5%，以高者為準；對于高風(fēng)險的產(chǎn)品，免賠額應(yīng)適當(dāng)上浮。出口產(chǎn)品責(zé)任險，對于中低風(fēng)險的產(chǎn)品，美加地區(qū)免賠額一般不低于10000美元，非美加地區(qū)一般不低于5000美元；對于高風(fēng)險的產(chǎn)品，免賠額應(yīng)適當(dāng)上浮。（二）產(chǎn)品責(zé)任保險的免賠額（率）

1、預(yù)收保費=上年同期投保產(chǎn)品或商品總營業(yè)額或總銷售額（或預(yù)計年營業(yè)額或年銷售額）×保險費率2、實收保費。保險期限結(jié)束時，應(yīng)根據(jù)被保險人在保險期間的實際營業(yè)額或銷售額計算實收保險費，與預(yù)收保費之間的差額多退少補，但最低不能低于預(yù)收保費的75%。六、產(chǎn)品責(zé)任保險保險費的確定

某企業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任保險，預(yù)交保險費6000美元，但保險期內(nèi)實際銷售額較計劃指標下降了30%，應(yīng)退保險費1800美元，但保險人規(guī)定類似業(yè)務(wù)每筆的最低保險費（保險費起點）為5000美元，因此，被保險人只能獲得1000美元的退費。六、產(chǎn)品責(zé)任保險保險費的確定

阿圖·夏普（ArthurSharp）的公司（以下稱阿圖·夏普公司）從伊萊克特羅（Electro）公司買了一批質(zhì)量不合格的電動吹風(fēng)機，共500個。這些吹風(fēng)機沒有通過伊萊克特羅公司質(zhì)量檢驗系統(tǒng)的檢驗，