一風(fēng)險與保險

保險學(xué)主講老師：李文輝手機(jī)650497）E-mail:liwh@參考書目：1.[美]C?小阿瑟?威廉斯等.《風(fēng)險管理與保險》［M］.經(jīng)濟(jì)科學(xué)出版社，2000

2.[美]特瑞斯.普雷切特等.《風(fēng)險管理與保險》［M］中國社會科學(xué)出版社，1998

3.ScottE?Harrington.《風(fēng)險管理與保險》［M］清華大學(xué)出版社，20014.喬治?E?瑞達(dá).《風(fēng)險管理與保險原理》[M]中國人民大學(xué)出版社，20065.《保險研究》、《中國保險報》、各保險網(wǎng)站及其它涉及保險的雜志、報紙。

6.《中華人民共和國保險法》等。為什么我們需要保險？4一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故發(fā)生概率受傷1／3

難產(chǎn)1／6

車禍1／12

心臟病突然發(fā)作1／77

在家中受傷1／80

受到致命武器的攻擊1／260

死于心臟病1／340家中成員死于突發(fā)事件1／700

乳腺癌(女性)1／10

死于中風(fēng)1／1700

死于突發(fā)事件1／2900

死于車禍1／5000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險事故發(fā)生概率染上愛滋病1／5700

被謀殺1／1110

死于懷孕或生產(chǎn)(女性)1／4000

自殺(女性)1／20000自殺(男性)1／5000

因墜落摔死1／20000

死于工傷1／26000

走路時被汽車撞死1／40000

死于火災(zāi)1／50000

溺水而死1／50000

受二手煙污染而死于肺癌1／60000被刺傷致死1／60000§§§§§§§§§§§§一生風(fēng)險事故概率

風(fēng)險事故發(fā)生概率死于手術(shù)并發(fā)證1／80000

因中毒而死(不包括自殺)1／86000

騎自行車時死于車禍1／130000

吃東西時噎死1／160000

被空中墜落的物體砸死1／290000

觸電而死1／350000

死于浴缸中1／1000000

墜落床下而死1／2000000

被龍卷風(fēng)刮走摔死l／2000000

被凍死1／3000000

－－每年都可能遇到的風(fēng)險事故發(fā)生概率死于心臟病1／3

死于癌癥1／5

死于中風(fēng)1／14

死于車禍1／45

自殺1／39

死于愛滋病1／97

死于飛機(jī)失事1／4000

死于狂犬病1／700000

一生中可能道遇到的危險有§§§§§§§§§§§§后果這些意料不到的事情在人們的日常生活中時有發(fā)生，常有所見。而這些事情的發(fā)生，不可避免地會造成社會物質(zhì)財富的損毀和人身傷亡，會給人們造成一定的經(jīng)濟(jì)損失和心理上的創(chuàng)傷，會給社會帶來不穩(wěn)定的因素。這些在人們的生產(chǎn)和生活中客觀存在而又意料不到的事情，其實就是人們所說的風(fēng)險。風(fēng)險作為一種客觀現(xiàn)象無處不在、無時不有，而且人們在自己的生活中，也經(jīng)常自覺或不自覺地以各種方式與風(fēng)險作斗爭。無風(fēng)險，無保險。

風(fēng)險對保險的初步認(rèn)識保險是處理損失的一種方法。事故—損失—處理減少損失：將貨物分裝在不同的船上分?jǐn)倱p失：受益者共同分擔(dān)—共同海損

補償損失：處理損失的經(jīng)濟(jì)補償制度

—交納保險費，即保險保險學(xué)研究內(nèi)容保險基本原理保險實務(wù)保險經(jīng)營管理風(fēng)險與保險保險的本質(zhì)與職能保險合同保險的基本原則

財產(chǎn)保險責(zé)任保險人身保險再保險社會保險

保險承保與理賠保險投資保險產(chǎn)品定價第一章風(fēng)險與保險本章教學(xué)目的介紹風(fēng)險的概念、特征和分類，使學(xué)生在了解風(fēng)險管理的概念、基本程序及風(fēng)險基本處理方法的基礎(chǔ)上，掌握可保風(fēng)險的概念和要件。

第一節(jié)風(fēng)險及其特征一、風(fēng)險的概念

風(fēng)險是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性（損失的不確定性）?？赡艽嬖诘膿p失（財產(chǎn)、人身）這種損失是不確定的二、風(fēng)險的特征客觀性——風(fēng)險是一種客觀存在，其發(fā)生具有規(guī)律性損害性——無損失，無保險不確定性——空間、時間、損失程度可測定性發(fā)展性三、風(fēng)險因素、風(fēng)險事故和損失（一）風(fēng)險因素是指引發(fā)風(fēng)險事故或者在風(fēng)險事故發(fā)生時致使損失增加的條件分類實質(zhì)性風(fēng)險因素（有形）——物質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素（無形）心理風(fēng)險因素（無形）人為風(fēng)險因素（二）風(fēng)險事故風(fēng)險由可能變?yōu)楝F(xiàn)實，以至引起損失的結(jié)果是損失的直接原因或外在原因（三）損失非故意的、非計劃的和非預(yù)期的經(jīng)濟(jì)價值的減少直接損失與間接損失實質(zhì)損失、費用損失、收入損失與責(zé)任損失風(fēng)險因素、風(fēng)險事故與損失的關(guān)系風(fēng)險事故風(fēng)險因素引起即增加產(chǎn)生損失的可能風(fēng)險風(fēng)險風(fēng)險因素風(fēng)險事故損失物質(zhì)風(fēng)險因素道德風(fēng)險因素心理風(fēng)險因素財產(chǎn)人身自己的他人的他人的自己的實質(zhì)損失經(jīng)濟(jì)損失財產(chǎn)的毀損滅失人身傷害資產(chǎn)損失收益減少費用增加財產(chǎn)風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險人身風(fēng)險風(fēng)險第二節(jié)風(fēng)險的分類一、按風(fēng)險的環(huán)境分類靜態(tài)風(fēng)險:自然力的不規(guī)則變動或者人們行為的錯誤或者失當(dāng)所導(dǎo)致的風(fēng)險動態(tài)風(fēng)險:由社會經(jīng)濟(jì)的或政治的變動所導(dǎo)致的風(fēng)險兩者的區(qū)別二、按風(fēng)險的性質(zhì)分類純粹風(fēng)險:只有損失機(jī)會而無獲利可能的風(fēng)險投機(jī)風(fēng)險：既有損失機(jī)會又有獲利可能的風(fēng)險三、按風(fēng)險的對象分類財產(chǎn)風(fēng)險：導(dǎo)致一切有形財產(chǎn)損毀、滅失或貶值的風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險：個人或團(tuán)體行為上的疏忽或過失，造成他人的財產(chǎn)損失或人身傷亡，依照法律、合同或道義應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的風(fēng)險信用風(fēng)險：在經(jīng)濟(jì)交往中，權(quán)利人與義務(wù)人之間，由于一方違約或違法行為給對方造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險人身風(fēng)險：可能導(dǎo)致人的傷殘死亡或損失勞力的風(fēng)險財產(chǎn)風(fēng)險人身風(fēng)險責(zé)任風(fēng)險信用風(fēng)險風(fēng)險1.火災(zāi)2.雷電3.臺風(fēng)4.洪水1.衰老2.疾病3.傷殘4.死亡1.公眾責(zé)任風(fēng)險2.雇主責(zé)任風(fēng)險3.產(chǎn)品責(zé)任風(fēng)險4.職業(yè)責(zé)任風(fēng)險1.商業(yè)信用2.銀行信用四、按風(fēng)險產(chǎn)生的原因分類自然風(fēng)險：形成的不可控性、形成的周期性、引起后果的共沾性社會風(fēng)險：由于個人或團(tuán)體的行為對社會生產(chǎn)及人們生活造成的損失的可能性政治風(fēng)險：在對外投資和貿(mào)易過程中，因政治原因或訂約雙方所不能控制的原因使債權(quán)人可能遭受損失的風(fēng)險經(jīng)濟(jì)風(fēng)險：在生產(chǎn)和銷售等經(jīng)營活動中可能導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)上遭受損失的風(fēng)險第三節(jié)風(fēng)險管理一、風(fēng)險管理的概念人們對各種風(fēng)險的認(rèn)識，控制和處理的主動行為對象：風(fēng)險目的：以最小的成本，獲得最大的安全保障二、風(fēng)險管理的基本程序風(fēng)險識別風(fēng)險估測風(fēng)險評價風(fēng)險管理技術(shù)選擇風(fēng)險管理效果評價企業(yè)風(fēng)險識別：財產(chǎn)損失風(fēng)險，營業(yè)中斷風(fēng)險，責(zé)任損失風(fēng)險（產(chǎn)品傷害），人力資源損失（員工的傷殘、死亡、退休及人員流動引起的公司價值的損失），價格風(fēng)險（原材料、產(chǎn)成品價格的變動、利率變動、匯率變動等）、信用風(fēng)險（客戶不能履約的風(fēng)險）個人風(fēng)險識別：收入風(fēng)險（家庭主要經(jīng)濟(jì)支柱因死亡或傷殘、失業(yè)、年老導(dǎo)致收入減少），醫(yī)療費用的風(fēng)險，個人責(zé)任風(fēng)險（對他人傷害負(fù)有責(zé)任而被起訴），長壽（退休導(dǎo)致收入減少）,家庭財產(chǎn)損失風(fēng)險（實物資產(chǎn)遺失、被竊、損壞，金融資產(chǎn)因通貨膨脹貶值或利率、價格變動的風(fēng)險）三、風(fēng)險處理方式及其比較（一）避免設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性，即從根本上消除特定的風(fēng)險單位和中途放棄某些既存的風(fēng)險管理通常在以下兩種情況采用：某特定風(fēng)險所致?lián)p失頻率和損失程度相當(dāng)高處理風(fēng)險時成本大于收益（二）預(yù)防在風(fēng)險損失發(fā)生前為消除或減少可能引發(fā)損失的各種因素而采取的處理風(fēng)險的具體措施通常在損失頻率高且損失程度低時采用。（三）自留

1、風(fēng)險的自我承擔(dān)，即企業(yè)自我承受風(fēng)險損害后果的方法

2、主動自留與被動自留

3、采取自留方法的情況風(fēng)險所致?lián)p失頻率和幅度低損失短期內(nèi)可預(yù)測最大損失不影響企業(yè)或單位的財務(wù)穩(wěn)定4、具體方法包括建立損失儲備基金、自保公司。（四）抑制在損失發(fā)生時或之后為縮小損失幅度而采取的措施在損失幅度高且風(fēng)險無法避免和轉(zhuǎn)嫁時采用（五）轉(zhuǎn)嫁經(jīng)濟(jì)單位或個人為避免承擔(dān)風(fēng)險損失，有意識地將損失或與損失有關(guān)的財務(wù)后果轉(zhuǎn)嫁給另一些單位或個人承擔(dān)的風(fēng)險管理方式方式保險轉(zhuǎn)嫁向保險公司投保，以交納保險費為代價，將風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險人承擔(dān)非保險轉(zhuǎn)嫁出讓轉(zhuǎn)嫁：用于投機(jī)風(fēng)險合同轉(zhuǎn)嫁

企業(yè)風(fēng)險經(jīng)理如何選擇風(fēng)險管理的方法，要根據(jù)風(fēng)險的狀況，見下表：風(fēng)險類型損失概率損失程度

風(fēng)險管理方法

1低

小

自留風(fēng)險

2

高

小損失控制