家庭財產(chǎn)保險案例

精品資料精品資料精品資料精品資料精品資料絕對(juéduì)免賠率和相對免賠率絕對免賠率：是指保險標的的損失必須超過保單規(guī)定的免賠百分數(shù)，保險公司負責賠付其超過絕對免賠率的損失部分。相對(xiāngduì)免賠率：是指保險標的的損失只要達到保單規(guī)定的百分數(shù)時，保險公司不作任何扣除而全部予以賠償。精品資料案情(ànqíng)介紹

2007年12月1日，住某市某區(qū)的居民劉某家中暖氣破裂，造成樓下三家(sānjiā)受損，以及臨單元6樓出險受損，劉某查找保險合同，按要求向保險公司報案，要求賠償。保險單證記載，劉某于2007年9月在某財產(chǎn)保險公司投保了家庭財產(chǎn)保險，保險金額為6萬元，保險標的為家庭財產(chǎn)與室內(nèi)裝修，保險期限為一年。精品資料 理賠(lǐpéi)焦點 1、查證(cházhèng)第一現(xiàn)場。2007年12月1日，保險公司接到報案電話立即趕赴現(xiàn)場，同被保險人共同查勘確認保險及損失情況：一是出險時間在保險期限內(nèi)；二是出險地點與投保地址一致；三是原因是自家暖氣破裂；四是與鄰居幾人談話確認此事故情況。精品資料精品資料保險公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)未盡核保責任應予賠付 2005年12月15日，黃某到某保險公司投保《家庭財產(chǎn)保險》，黃某提出投保朋友贈送(zènɡsònɡ)的裘皮大衣5件，價值8.1萬美元，朋友送的床罩1套，價值12888元，還有項鏈2條，價值3500元，以及部分文物，保險公司稱文物需另外投保；黃某提出上述財物沒有發(fā)票，保險公司稱沒有發(fā)票也可以保；黃某提出應該到家里核對一下上述財物，保險公司稱不用核對了，交錢就可以。黃某按照保險公司要求交納了保費1463元，投保了下述保險項目包括：房屋裝修保額3萬，家用電器保額2萬，服裝家具保額50萬，床上用品保額1萬。附加險：租房費用損失險保額1萬，現(xiàn)金、金銀珠寶盜搶險2000元，水暖管爆裂險保額2萬，家用電器用電安全險2萬，家庭住戶第三者責任一切險2萬，盜搶險，53萬元，保險期限為2005年12月16日中午12時至2006年12月16日中午12時止。保險公司為收款單位，并在保險單上蓋章。精品資料精品資料 理賠結(jié)論本案經(jīng)過(jīngguò)兩次法庭審理，最后雙方達成了調(diào)解協(xié)議，保險公司一次性給付黃某賠償金40萬元，雙方再無其他糾紛。精品資料火災發(fā)生后投保人未采取(cǎiqǔ)必要措施減少損失應承擔相應責任于某將自己的2間房屋投保一份家庭財產(chǎn)保險，保險金額為10萬元。同年(tóngnián)7月于某從外地回來和朋友一起喝到很晚，便在朋友處睡著了。第二天上午8點，鄰居來電話說家中著火了，于某聽后便起身要走，朋友提醒說你不是買保險了嗎，你回去有什么用啊，于某便倒頭又睡著了。直到當天下午2點于某才回到家中，發(fā)現(xiàn)家中大部分財物均已燒光，于某隨即向保險公司報案精品資料精品資料 法院判決保險公司承擔此次事故70％的責任故賠償李某4.2萬元，于某對此次事故也承擔相應的過失責任，故承擔此次事故的30％責任，自己(zìjǐ)承擔1.8萬元，判決生效后于某保險公司均未提出上訴。精品資料賠償(péicháng)方式1.保險房屋：比例賠償方式2.室內(nèi)財產(chǎn)：第一危險賠償方式第一危險賠償方式，是財產(chǎn)保險在處理賠款中的基本方式之一。是把保險財產(chǎn)的價值分為實際上不可分割的兩個(liǎnɡɡè)部分。第一部分價值和保險金額相等，可以算作十足投保；超過保險金額的第二部分價值，則認為完全沒有投保精品資料王某將其房屋(fángwū)投保家庭財產(chǎn)保險綜合險，保險金額為1萬元，保險期內(nèi)因火災造成損失6000元，投保時房屋(fángwū)的市場價為1.5萬元，出險時房屋(fángwū)的市場價為1.2萬元，保險人的賠償為多少？精品資料王某將其家具投保家庭財產(chǎn)保險綜合險，保險金額為5000元，保險期內(nèi)因火災造成(zàochénɡ)損失4000元，出險時該套家具的市價為8000元，保險人的賠償金額就為多少？精品資料王某于1998年投保家庭財產(chǎn)保險，他只選擇投保了純平彩電與VCD各一臺，保額10000元。兩個月后，因為燒酒精爐時不慎引燃(yǐnrán)大火。王某情急之下，搶救出彩電和VCD，因來不及救出其他物品，結(jié)果導致?lián)p失4500元。王某向保險公司提出索賠。對于如何處理這一起特殊的家庭財產(chǎn)投保索賠情況?案例(ànlì)：精品資料保險公司內(nèi)部有三種不同的意見第一種意見認為，保險公司不賠，理由是這起事故不屬于保險責任范圍，是因為它沒有(méiyǒu)發(fā)生保險財產(chǎn)損失。保險公司承保的是電視機與VCD，非保險標的的損失，保險公司完全可以不承擔賠償責任，有理由拒賠。精品資料精品資料精品資料分析(fēnxī)與處理意見處理本案的關鍵之一是王某的損失能否認作是施救費。我們先假設，災害發(fā)生時，王某搶救其他物品，而不是彩電和VCD的話，保險公司無疑要承擔3000元的保險金賠償責任。王某完全可以這樣做，也能名正言順獲得賠償，但王某選擇以損失其他物品的方式救出投保財產(chǎn)，即無暇顧及其他物品而導致?lián)p失的原因是為了盡量防止或減少標的損失，從這一點上看，我們?nèi)钥烧J將其他物品的損失金額認為是施救費用，只不過表現(xiàn)形式不是金錢(jīnqián)而是實際財產(chǎn)。根據(jù)《保險法》第41條“保險事故發(fā)生后，被保險人為防止或減少保險標的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔……”因此，保險公司應該賠付，這不是對王某的獎勵，更不是施舍同情，而是合情合理的賠償義務。精品資料案例：陳某在海邊有一幢私房。2000年3月7日，陳某向保險公司投保了家財險，保險金額：房屋50000元，小倉庫10000元，其他財產(chǎn)40000元，保險期限一年。同年8月9日，該地區(qū)遭到了龍卷風襲擊，當天上午(shàngwǔ)10點左右，陳某發(fā)現(xiàn)小倉庫的房頂被龍卷風摧毀，便去搶搬倉庫內(nèi)的貴重物品，不料被一根房梁砸在腦部，當場死亡。不幸的是，下午1時左右，龍卷風又將陳某院中的一棵老樹刮到，斷樹將陳某的房屋頂砸壞，屋里一些財物損壞。這次事故，造成陳某的財產(chǎn)損失為：房屋損失3600元，屋內(nèi)財產(chǎn)損失830元，小倉庫損失5100元，庫內(nèi)財產(chǎn)損失3700元。陳某的妹妹向保險公司提出賠償全部財產(chǎn)損失的要求。精品資料對于如何承擔賠償(péicháng)責任，公司內(nèi)部有兩種意見：第一種意見認為，保險財產(chǎn)的損失屬于龍卷風責任，所以全部損失都應予以賠償(péicháng)，但被保險人陳某已死，應向其繼承人妹妹支付賠償(péicháng)金。第二種意見認為，保險財產(chǎn)的損失屬于龍卷風責任，但被保險人陳某在其間死亡，財產(chǎn)權的主體消失時，其可保險利益必然消失，所以陳某死亡前的財產(chǎn)損失（即小倉庫及內(nèi)部財產(chǎn)）應予以賠償(péicháng)，陳某死亡之后的財產(chǎn)損失（即房屋及內(nèi)部財產(chǎn)）則不予賠償(péicháng)。你認為，哪種意見正確？為什么？精品資料案例(ànlì)分析陳某死亡前的財產(chǎn)損失，保險公司理應負責賠償，保險賠償金作為遺產(chǎn)(yíchǎn)由妹妹繼承。精品資料案例(ànlì)2000年5月20日（星期六），某保險公司代理人王某到張某家推銷家庭財產(chǎn)保險。經(jīng)王某宣傳與講解，張某決定向王某投保家庭財產(chǎn)綜合險、附加盜搶險、家用電器用電安全(ānquán)險，保險金額為60萬元，其中房屋及室內(nèi)附屬設備36萬元，室內(nèi)裝潢8萬元，家用電器6萬元，衣物及床上用品4.5萬元，家具5.5萬元，并填寫投保單，保險期限自2000年5月21日至2001年5月20日。張某當場繳納保險費1095元。因為恰逢周末，王某口頭答應22日（星期一）將正式保單送給張某。天有不測風云，22日上午大降暴雨，雷電擊壞外線供電變壓器，造成周邊用戶電器損壞。張某家用電器損失3500元。與此同時，王某在前往保險公司的途中因路滑摔倒受傷送往醫(yī)院。下午張某向保險公司報案并提出索賠。精品資料保險公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)的觀點第一種：保險公司應該拒賠。雖然張某填寫了投保單，繳納了保費，雷擊為保險責任，且發(fā)生(fāshēng)的保險事故在投保單填寫的有效責任期限內(nèi)，但是，保險公司未出具正式保單，根據(jù)《保險法》規(guī)定，保險合同必須是書面形式的合同，所以張某同保險公司雙方并沒有訂立保險合同。本案保險公司并未簽發(fā)正式保單，所以有權拒賠。精品資料第二種：保險公司應該拒賠。因為保險代理人王某不是保險公司的正式編制人員，其口頭答應不能代表公司的意愿，所有(suǒyǒu)張某和保險公司并未達成協(xié)議，不存在保險合同，保險公司有權拒賠。精品資料第三種：保險公司應該通融賠付。鑒于當前家財綜合險散戶業(yè)務開展困難，位擴大該險種(xiǎnzhǒnɡ)影響，保險公司應提供適當?shù)难a償性賠款。你的看法呢？精品資料精品資料各方觀點(guāndiǎn)王某認為自己(zìjǐ)的損失超過1萬元，保險公司的賠款不足以彌補自己(zìjǐ)的損失，保險公司和李某的賠款自己(zìjǐ)均應得到。李某認為自己(zìjǐ)在造成王某損失后，已經(jīng)協(xié)商賠償了5000元給王某，并立下了書面協(xié)議，保險公司的8000元追償款與自己(zìjǐ)無關。保險公司認為，王某與李某私訂的協(xié)議是獨立于保險合同的，保險公司按照保險合同履行賠付義務后，依法取得對第三者造成損失的追償權，李某必須支付8000元追償款。你的看法呢？精品資料精品資料各方觀點(guāndiǎn)保險公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)認為，趙某沒有將自己從事家具加工的事實告訴保險公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)，沒有履行如實告知的義務，保險合同無效，所以拒賠。趙某認為，保險公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)在承保時沒有詢問房屋的使用性質(zhì)，這是保險公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)的棄權行為，并非自己沒有履行如實告知的義務，保險公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)應該賠償損失。你的看法？精品資料王某投保5年期家庭財產(chǎn)兩全保險，保險金額為5萬元，第一保險年底發(fā)生部分損失一次，保險人賠償2萬元；第三保險年度發(fā)生全部損失，保險人賠償5萬元，以下處理方法正確的有（）A第一保險年度賠償后，當年有效保險金額減少(jiǎnshǎo)為3萬元B第二保險年度保險金額自動恢復至5萬元C第三保險年度賠償后，保險責任終止D第四保險年度保險人應全額退還保險費案例(ànlì)：精品資料精品資料精品資料精品資料精品資料精品資料精品資料案例一家財被盜未及時報案保險公司(bǎoxiǎnɡōnɡsī)拒賠合理嗎？案情介紹：

李某出差回家后，發(fā)現(xiàn)家庭財產(chǎn)被盜。于是，他迅速到派出所報案。經(jīng)公安人員現(xiàn)場勘查，發(fā)現(xiàn)有1萬多元的財物被盜走。10多天后此案還沒告破，這時李某才想起自己參加了家庭財產(chǎn)保險。于是，他急匆匆手持保單(bǎodān)來到保險公司要求索賠。保險公司以在出險后未及時通知為由拒賠。精品資料分析(fēnxī)結(jié)論：“及時通知”是指被保險人應盡快通知保險公司，以便及時到現(xiàn)場勘查(kānchá)定損。家財險案件應在24小時內(nèi)通知保險公司。

為什么李某投保了家庭財產(chǎn)保險，卻不能獲得賠償呢?這是因為李某在家庭財產(chǎn)被盜后，雖然及時向公安部門報了案，卻忽視了向保險公司報出險通知，使本該履行的及時通知義務遲延履行。

精品資料精品資料案例(ànlì)啟示：此案給我們每個參加家庭財產(chǎn)保險的被保險人帶來三個警示：

一是要樹立家財出險后“及時通知”的意識，做到處事不慌。一方面要向公安部門報案(bàoàn)，另一方面也要向保險公司報險，做到“兩報”都不誤。這樣保險公司人員就可及時進行現(xiàn)場核實定損，為后期理賠奠定基礎。

精品資料精品資料已購上市公房轉(zhuǎn)賣期間(qījiān)遭火毀損賠還是不賠？案情介紹：

1999年12月10日，張某將自己已購的二居室公有房屋及屋內(nèi)財產(chǎn)投保了家庭財產(chǎn)保險，房屋的保險金額為３０萬元，家用電器的保險金額為８萬元，其他財產(chǎn)的保險金額為８萬元。保單中載明：“在保險期限內(nèi)，保險標的被轉(zhuǎn)賣、轉(zhuǎn)讓或贈與他人，或保險標的的危險程度增加時，應在七日之內(nèi)通知(tōngzhī)保險公司，并辦理批改手續(xù)。”精品資料精品資料精品資料分析(fēnxī)結(jié)論：對于此案，保險公司內(nèi)部有三種不同(bùtónɡ)的意見：

第一種意見認為，雖然火災確屬于家庭財產(chǎn)保險責任范圍內(nèi)的風險，但由于張某已將房屋賣出，且趙某房款已付，因此張某對發(fā)生事故的房屋已無保險利益，存在于保險公司與張某之間的保險合同已失效。張某無權向保險公司提出索賠。精品資料精品資料精品資料１、房屋(fángwū)所有權的轉(zhuǎn)移須以登記為前提條件。

根據(jù)《保險法》：“投保人對保險標的應當具有保險利益，保險利益是投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。”這里強調(diào)了投保人、被保險人與標的物的利益必須為法律所承認，只有適法的利益才能成為保險利益。房屋買賣是一種特定物的交易(jiāoyì)，它除了要求當事人之間合意外，還要求具備特定的法律形式。精品資料精品資料２、條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣(zhuǎnmài)”一詞應指房屋所有權已轉(zhuǎn)移。

有人認為條款中的“房屋轉(zhuǎn)賣”是指房屋轉(zhuǎn)賣的實際行為開始，而不是以轉(zhuǎn)賣手續(xù)全部完成為條件。根據(jù)保單詞義的解釋原則：當保險條款中的詞語一詞多義時，應按照其在所屬專業(yè)(zhuānyè)的本來意義進行解釋。房屋轉(zhuǎn)賣在法律中的解釋是房屋的所有權轉(zhuǎn)移給他人，即指所有權歸屬于他人。對于處于轉(zhuǎn)賣過程中、手續(xù)尚未全部完成的房屋不能視作“房屋轉(zhuǎn)賣”。

精品資料精品資料提示(tíshì)：在已保房屋買賣中，易引起保險糾紛的有兩種情形：

情形一：保險房屋已轉(zhuǎn)賣他人，并到房管部門辦理了過戶手續(xù)和所有權登記手續(xù)。這里房屋買賣合同是有效的，房屋所有權已轉(zhuǎn)移到買主手中，但由于種種原因并未向保險公司申請(shēnqǐng)辦理保險合同的批改手續(xù)。若此時發(fā)生事故，保險公司完全有理由拒賠。精品資料拒賠理由(lǐyóu)是：1、房屋轉(zhuǎn)賣的法律手續(xù)已經(jīng)完成，但被保險人并未履行家庭財產(chǎn)保險條款中規(guī)定的通知保險公司并申請辦理批改的義務。

2、買賣合同是合法有效的，這說明原被保險人對房屋已無利害關系，不再擁有保險利益，無權向保險公司索賠；而新的買主雖然(suīrán)擁有房屋的所有權，但與保險公司之間并無合同關系，也得不到保險保障。即房屋買賣合同與保險合同二者是獨立的，房屋買賣合同存在于買賣雙方，而保險合同存在于保險公司與被保險人之間。買賣合同的合法有效并不能使保險合同的效力繼續(xù)存在，除非被保險人履行了申請辦理保單批改的義務。精品資料精品資料精品資料精品資料案例三住房(zhùfáng)抵押保險為何不能指定銀行為受益人情況介紹：

一份２００１年初簽發(fā)的“抵押住房保險(bǎoxiǎn)保單”，批注事項一欄里蓋了一個章，內(nèi)容是：“本保單第一受益人為某銀行某支行”。

精品資料分析(fēnxī)說明：