保險(xiǎn)學(xué)概論ppt課件 5

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院

保險(xiǎn)學(xué)

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院wuy@Ch5財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)船舶保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)承?；馂?zāi)以及列明的各種自然災(zāi)害和意外事故引起的財(cái)產(chǎn)損失的保險(xiǎn)。5.1.1企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)包括財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)別，主要承?；馂?zāi)以及列明的各種自然災(zāi)害和意外事故造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的直接損失。一切工商、建筑、交通運(yùn)輸、飲食服務(wù)行業(yè)、國家機(jī)關(guān)、社會(huì)團(tuán)體的固定資產(chǎn)、流動(dòng)資產(chǎn)、賬外資產(chǎn)和代保管資產(chǎn)均可投保。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)一、財(cái)產(chǎn)基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)的內(nèi)容①保險(xiǎn)標(biāo)的范圍基本可保財(cái)產(chǎn)（1）被保人所有/與他人共有的財(cái)產(chǎn)（2）被保人經(jīng)營管理/替他人保管的財(cái)產(chǎn)（3）其他法律承認(rèn)的與被保人有經(jīng)濟(jì)利害關(guān)系

的財(cái)產(chǎn)吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)（1）金銀、珠寶、古玩、郵票等珍貴財(cái)務(wù)（2）堤堰、水閘、道路、鐵路、碼頭（3）礦井/礦坑內(nèi)的設(shè)備和物資吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)不可保財(cái)產(chǎn)（1）土地、礦藏、礦井、森林、水資源、未入庫的農(nóng)作物等（2）貨幣、票證、有價(jià)證券、帳冊(cè)、電腦資料（3）違章建筑、非法建筑、非法占用定額財(cái)產(chǎn)（4）運(yùn)輸中的物資、機(jī)動(dòng)車（5）牲畜、禽類、飼養(yǎng)動(dòng)物吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)②保險(xiǎn)責(zé)任采取列明風(fēng)險(xiǎn)的方式確定保險(xiǎn)責(zé)任?；倦U(xiǎn)（可附加特殊風(fēng)險(xiǎn)）：（1）火災(zāi)、爆炸、雷擊、飛行物體及其他空中

運(yùn)行物體墜落。（2）保險(xiǎn)事故引起的停電、停水、停氣。（3）施救/搶救標(biāo)的支付的必要、合理的費(fèi)用。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)：除了基本險(xiǎn)，還包含（1）火災(zāi)、爆炸；（2）雷擊、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、

雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)

性滑坡、地面突然塌陷；（3）飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落。（4）事故發(fā)生后為減少損失而支付的合理費(fèi)用。附加險(xiǎn)吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)③責(zé)任免除（1）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)，罷工，暴動(dòng)（2）地震、核反應(yīng)，核子輻射，放射性污染（3）標(biāo)的本身缺陷，保管不善，變質(zhì)、自然損

耗堆放在露天或罩棚下的標(biāo)的由于暴風(fēng)、

暴雨造成的損失（4）行政執(zhí)法，執(zhí)法行為造成的損失（5）被保人及其代表的故意行為/縱容行為標(biāo)的的間接損失吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)④保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值（1）固定資產(chǎn)：保險(xiǎn)金額：賬面原值/原值加成；重置價(jià)值保險(xiǎn)價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值（2）流動(dòng)資產(chǎn)（存貨）：保險(xiǎn)金額：最近12個(gè)月任意月份的賬面余額保險(xiǎn)價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)的賬面余額（3）賬外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn):自行估價(jià);重置價(jià)值吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)⑤賠償處理：（1）固定資產(chǎn)（或流動(dòng)資產(chǎn)）全部損失保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值（賬面余額）：賠償金額以重置價(jià)值（賬面余額）為限保險(xiǎn)金額<出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值（賬面余額）：賠償金額以保險(xiǎn)金額為限

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)（2）固定資產(chǎn)（流動(dòng)資產(chǎn)）部分損失：

保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值（賬面余額）：賠償金額按實(shí)際損失計(jì)算保險(xiǎn)金額<出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值（賬面余額）：賠償金額按兩者比例計(jì)算

賠款=（保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值）*實(shí)際損失或修復(fù)費(fèi)用-應(yīng)扣殘值

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)（3）施救費(fèi)用在保險(xiǎn)標(biāo)的損失以外另行計(jì)算，

最高不得超過保險(xiǎn)金額。如受損標(biāo)的按比

例賠償，此項(xiàng)費(fèi)用按相同比例進(jìn)行賠償。二、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)①承保的是固定地點(diǎn)內(nèi)的財(cái)產(chǎn)②特殊風(fēng)險(xiǎn)可通過附加險(xiǎn)承保③比例賠償方式④施救費(fèi)用以保額為限⑤地震列入除外責(zé)任

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)5.1.2家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分為普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和定期還本家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。普通險(xiǎn)采取繳納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，期滿不退還保險(xiǎn)費(fèi)，續(xù)保需重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)一、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本內(nèi)容①保險(xiǎn)標(biāo)的范圍可保財(cái)產(chǎn)（1）自有的，坐落于載明地點(diǎn)之內(nèi)（2）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備（3）室內(nèi)裝潢（4）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：家用電器/家具/生活用品等吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)特約財(cái)產(chǎn)（1）被保險(xiǎn)人代為保管，與他人共有或由被保

險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的前一項(xiàng)中的財(cái)產(chǎn)（2）存放于院內(nèi)，室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用

工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品（3）經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)不可保財(cái)產(chǎn)（1)金銀、珠寶、鉆石及制品，玉器，首飾，古幣，古玩，字畫，郵票，藝術(shù)品，稀有金屬等珍貴財(cái)物。（2）貨幣，票證，有價(jià)證券，文件，書籍，賬冊(cè)，圖表，技術(shù)資料，電腦軟件及資料以及無法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)。（3）日用消耗品，各種交通工具，養(yǎng)殖及動(dòng)植物。（4）用于從事工商業(yè)生產(chǎn)、經(jīng)營活動(dòng)的財(cái)產(chǎn)和出租用作工商業(yè)的房屋。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)（5）無線通訊工具，筆，打火機(jī)，手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤。（6）用蘆席、稻草、油毛氈、麥稈、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮?jiǎn)陋屋棚，柴房、禽畜棚、與保險(xiǎn)房屋不成一體的廁所、圍墻、無人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)。（7）政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑，危險(xiǎn)建筑，非法占用的財(cái)產(chǎn)，處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)②保險(xiǎn)責(zé)任（1）自然災(zāi)害，意外事故（2）外來建筑物或其他固定物體的倒塌（3）搶救標(biāo)的造成的標(biāo)的損失（4）搶救標(biāo)的支付的合理費(fèi)用

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)③責(zé)任免除（1）投保人、被保險(xiǎn)人及其家庭成員、寄居人、

雇傭人員的故意或重大過失行為；（2）戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行動(dòng)、軍事行為、武裝沖突、

罷工、騷亂、暴動(dòng)、恐怖活動(dòng)；（3）核輻射、核爆炸、核污染及其他放射性污染；（4）地震及其次生災(zāi)害；（5）行政行為或司法行為；（6）保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失；吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)（7）家用電器因使用過度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀；（8）座落在蓄洪區(qū)、行洪區(qū)，或在江河岸邊、低洼地區(qū)以及防洪堤以外當(dāng)?shù)爻Ｄ昃渌痪€以下的家庭財(cái)產(chǎn)，由于洪水所造成的一切損失；（9）保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀；保險(xiǎn)標(biāo)的的變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成本身的損失；

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)④保險(xiǎn)金額的確定（1）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢：保險(xiǎn)金額：購置價(jià)/市場(chǎng)價(jià)保險(xiǎn)價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值（2）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：保險(xiǎn)金額：根據(jù)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行確定不分項(xiàng)目按占保額比例確定（3）特約財(cái)產(chǎn)：

雙方約定吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)⑤賠償處理規(guī)定（1）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢：全部損失min[保險(xiǎn)金額，保險(xiǎn)價(jià)值]部分損失保額>保險(xiǎn)價(jià)值：實(shí)際損失保額<保險(xiǎn)價(jià)值：實(shí)際損失或修復(fù)費(fèi)用*

（保額/保險(xiǎn)價(jià)值）吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)（2）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：全損/分損，分項(xiàng)目按實(shí)際損失賠償。

不管足額與否，與企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)不同。（3）施救費(fèi)用：另行賠償，不超過保險(xiǎn)金額；如標(biāo)的按比

例，費(fèi)用也按比例賠償。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.1火災(zāi)及其他災(zāi)害事故保險(xiǎn)二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)①附加盜搶保險(xiǎn)②附加家用電器用電安全保險(xiǎn)③附加管道破裂及水浸保險(xiǎn)④附加現(xiàn)金、首飾盜搶保險(xiǎn)⑤附加自行車盜竊保險(xiǎn)⑥附加第三者責(zé)任保險(xiǎn)吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院?jiǎn)栴}1．以投保時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值或估計(jì)價(jià)值作為保險(xiǎn)價(jià)值，其保險(xiǎn)金額按保險(xiǎn)價(jià)值來確定，這種保險(xiǎn)被稱之為（）。

A.不定值保險(xiǎn)B.定值保險(xiǎn)

C.定額保險(xiǎn)D.超額保險(xiǎn)2．某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元。實(shí)際遭受損失30萬元，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（）。

A.30萬B.40萬C.20萬D.25萬吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院?jiǎn)栴}3.某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為80萬元，當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（）。

A.100萬元B.80萬元

C.120萬元D.25萬元4．某企業(yè)投保企業(yè)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為100萬元，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值為120萬元，當(dāng)發(fā)生全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)賠償（）。

A.100萬元B.120萬元C.80萬元D.25萬元吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院?jiǎn)栴}5.王先生擁有一處公寓，在2003年投保時(shí)價(jià)值為100萬元。假定他購買了一份保額為90萬元的保單，該保單有一個(gè)90%的共保條款。2004年，該公寓不幸發(fā)生火災(zāi)，損失達(dá)100萬元，但此時(shí)該房屋的市場(chǎng)價(jià)格上升到110萬元。王先生向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司應(yīng)給予他多少賠償？90/(90%*110)*100吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)運(yùn)輸工具保險(xiǎn)：承保因遭受自然災(zāi)害和意外事故造成運(yùn)輸工具本身損失，采取施救、保護(hù)所支付的合理費(fèi)用，及對(duì)第三者的人身傷害和財(cái)產(chǎn)損失依法應(yīng)負(fù)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。包括：機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶保險(xiǎn)，飛機(jī)保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)分為商保和強(qiáng)制第三者責(zé)任險(xiǎn)。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)5.2.1現(xiàn)行機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)（家庭自用汽車）

的主要內(nèi)容一、家庭自用汽車損失保險(xiǎn)①保險(xiǎn)責(zé)任（1）自然災(zāi)害、意外事故（2）合理的施救、保護(hù)費(fèi)用吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)②責(zé)任免除（1）自然磨損（2）本車貨物撞擊（3）操作不當(dāng)（4）戰(zhàn)爭(zhēng)、政府征用（5）非被保人，非被保人允許的駕駛員（6）故意行為，飲酒，無駕駛證，逃逸（7）其他吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)③保險(xiǎn)金額（三種方式）(1)按新車購置價(jià)確定(2)按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定折舊金額=投保時(shí)的新車購置價(jià)×被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率

實(shí)際價(jià)值=新車購置價(jià)-折舊金額(3)購置價(jià)范圍內(nèi)由雙方協(xié)商確定吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)④賠償處理(1)全部損失：保額>出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，

賠款=（實(shí)際價(jià)值-殘值）*事故責(zé)任比例*（1-免賠率）保額<出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值，

賠款=（保險(xiǎn)金額-殘值）*事故責(zé)任比例*（1-免賠率）吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)(2)部分損失：以新車購置價(jià)確定保險(xiǎn)金額的

賠償=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）*事故責(zé)任比例*（1-免賠率）保險(xiǎn)金額低于新車購置價(jià)的

賠償=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-殘值）*（保險(xiǎn)金額/新車購置價(jià)）*事故責(zé)任比例*（1-免賠率）吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)(3)施救費(fèi)用：計(jì)算方式同上，在被保機(jī)動(dòng)車損失賠償金額以外另行計(jì)算，最高不得超過保險(xiǎn)金額。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)二、機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)①保險(xiǎn)責(zé)任所謂機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)，是指被保險(xiǎn)人向有關(guān)保險(xiǎn)公司購買第三者責(zé)任險(xiǎn)后，被保險(xiǎn)人允許的合格駕駛?cè)藛T在使用保險(xiǎn)車輛過程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，由保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定對(duì)超過交強(qiáng)險(xiǎn)賠償限額以上部分給予賠償。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)②責(zé)任免除（1）被保人/允許的駕駛員所有，代管財(cái)產(chǎn)（2）被保人、其允許的駕駛員，及家庭成員（3）本車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)（4）戰(zhàn)爭(zhēng)、政府征用等（5）非被保人，非被保人允許的駕駛員（6）故意行為，飲酒，無駕駛證，逃逸等（7）其他吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)③賠償處理（1）依照相關(guān)法規(guī)、合同約定在限額內(nèi)核定賠

償金額（2）被保人自行承諾的，保險(xiǎn)人有權(quán)重新核定（3）被保險(xiǎn)人獲得賠償后，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效注：賠償限額由投保人和保險(xiǎn)人在簽訂合同時(shí)按照保險(xiǎn)監(jiān)管部門批注的限額檔次協(xié)商決定

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.2機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)三、機(jī)動(dòng)車盜搶保險(xiǎn)四、機(jī)動(dòng)車車上人員責(zé)任保險(xiǎn)五、機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)附加險(xiǎn)5.2.2機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院?jiǎn)栴}6.2003年1月29日，田某花12.3萬元從北京市舊機(jī)動(dòng)車交易市場(chǎng)購買了一輛長(zhǎng)春奧迪100，并向某保險(xiǎn)公司投保了車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約條款。投保時(shí)，田某選擇奧迪車的新車購置價(jià)32萬元作為保險(xiǎn)金額，繳納保險(xiǎn)費(fèi)5488元。6月3日該車發(fā)生火災(zāi)，全部被毀。事故發(fā)生后，田某向保險(xiǎn)公司提出索賠。（假定新車購置價(jià)不變）保險(xiǎn)公司：12.3萬元？田某：32萬元？

實(shí)際價(jià)值：22萬元？吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)5.3.1船舶保險(xiǎn)的定義與特點(diǎn)一、船舶保險(xiǎn)的定義以各種類型的船舶為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)主要有國內(nèi)船舶保險(xiǎn)與遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)二、船舶保險(xiǎn)的特點(diǎn)①可以承保從船舶建造下水開始，直到船舶營運(yùn)以至停泊和最后報(bào)廢拆船為止的整個(gè)過程的危險(xiǎn)。②既保船體、及其、設(shè)備、燃料、供給品，還保與船舶相關(guān)的利益、費(fèi)用和責(zé)任。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)③涉及一個(gè)危險(xiǎn)單位的價(jià)值相對(duì)集中，往往出現(xiàn)巨額賠款。④船舶所有人的經(jīng)營作風(fēng)、管理水平和信譽(yù)對(duì)保險(xiǎn)船舶的安全會(huì)有直接影響。5.3.2船舶保險(xiǎn)的保障內(nèi)容①船舶的物質(zhì)損失②船舶的有關(guān)利益③對(duì)第三者的賠償責(zé)任吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)5.3.3船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任我國船舶保險(xiǎn)分為全損險(xiǎn)和一切險(xiǎn)。一、全損險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任①海上風(fēng)險(xiǎn)②火災(zāi)或爆炸③來自船外的暴力盜竊或海盜行為④拋棄貨物⑤核裝置或核反應(yīng)堆發(fā)生的故障或意外事故⑥船員疏忽行為所致的損失吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)二、一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任

除前者外，還包括①觸碰責(zé)任②共同海損（1）是指同一航程中，船舶和船上所載貨遭遇共同危險(xiǎn)時(shí)，故意而合理采取措施所直接造成的特殊犧牲、費(fèi)用。（2）船、貨、運(yùn)三方分?jǐn)?。③救?/p>

第三方提供幫助而引起的費(fèi)用吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)5.3.4責(zé)任免除一、不適航。包括人員配備不當(dāng)、裝備或裝載不妥，但以被保險(xiǎn)人在船舶開航時(shí)，知道或應(yīng)該知道此種不適航為限；二、被保險(xiǎn)人及其代表的疏忽或故意行為；三、被保險(xiǎn)人克盡職則應(yīng)予發(fā)現(xiàn)的正常磨損、銹蝕、腐爛保養(yǎng)不周，或材料缺陷包括不良狀態(tài)部件的更換或修理；

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)四、保險(xiǎn)公司承保的戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)、罷工險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除；五、清除障礙物、殘骸及清除航道費(fèi)用。5.3.5保險(xiǎn)期限一、遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限①定期保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限，一般為一年，必能少于3個(gè)月②航次保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)二、國內(nèi)遠(yuǎn)洋船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限

一般為一年。5.3.6船舶保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一、根據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值確定；二、一般為定值保險(xiǎn)，三、商定的保險(xiǎn)價(jià)值即為保險(xiǎn)金額。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)5.3.7船舶戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工險(xiǎn)條款是船舶保險(xiǎn)的一個(gè)附加險(xiǎn)。一、保險(xiǎn)責(zé)任

本保險(xiǎn)承保由于下述原因造成被保險(xiǎn)船舶的損失、碰撞責(zé)任、共同海損和救助或施救費(fèi)用：①戰(zhàn)爭(zhēng)、內(nèi)戰(zhàn)、革命、叛亂或由此引起的內(nèi)亂或敵對(duì)行為；②捕獲、扣押、扣留、羈押、沒收或封鎖，但這種賠案必須從發(fā)生日起滿六個(gè)月才能受理；吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)③各種戰(zhàn)爭(zhēng)武器，包括水雷、魚雷、炸彈；④罷工、被迫停工或其他類似事件；⑤民變、暴動(dòng)或其他類似事件；⑥任何人懷有政治動(dòng)機(jī)的惡意行為；二、責(zé)任免除①原子彈、氫彈或核武器的爆炸②由被保險(xiǎn)船舶的船籍國或登記國的政府或地方當(dāng)局所采取的或命令的捕獲、扣押、扣留、羈押或沒收；吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)③被征用或被征購；④聯(lián)合國安理會(huì)常任理事國之間爆發(fā)的戰(zhàn)爭(zhēng)(不論宣戰(zhàn)與否)；三、保險(xiǎn)終止①保險(xiǎn)人有權(quán)在任何時(shí)候向被保險(xiǎn)人發(fā)出注銷本保險(xiǎn)的通知，在發(fā)出通知后７天期滿時(shí)生效；②不論是否已發(fā)注銷通知，本保險(xiǎn)在上述除外情況下應(yīng)自動(dòng)終止。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.3船舶保險(xiǎn)四、承保原則①本保險(xiǎn)系本公司船舶保險(xiǎn)的附加險(xiǎn)。船舶保險(xiǎn)的條款也適用本保險(xiǎn)，但與本保險(xiǎn)條款有抵觸時(shí)，則以本保險(xiǎn)條款為準(zhǔn)。②被保險(xiǎn)船舶如同時(shí)有其他保險(xiǎn)，任何索賠應(yīng)由其他保險(xiǎn)負(fù)責(zé)時(shí)，本保險(xiǎn)不負(fù)賠償責(zé)任。③如本保險(xiǎn)由于船舶被征用或出售的原因終止時(shí)，凈費(fèi)可按日比例退還給被保險(xiǎn)人。本保險(xiǎn)不辦理停泊退費(fèi)。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.4貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)承保貨物在運(yùn)輸途中由于發(fā)生自然災(zāi)害和意外事故而遭受的損失。5.4.1國內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)一、保險(xiǎn)責(zé)任（1）基本險(xiǎn)（2）綜合險(xiǎn)二、保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)金額按貨價(jià)或貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)計(jì)算。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.4貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)三、保險(xiǎn)責(zé)任起訖期是自簽發(fā)保險(xiǎn)憑證和保險(xiǎn)貨物離起運(yùn)地發(fā)貨人的最后一個(gè)倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)起，至該保險(xiǎn)憑證上注明的目的地的收貨人在當(dāng)?shù)氐牡谝粋€(gè)倉庫或儲(chǔ)存處所時(shí)終止。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.4貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)四、賠償處理①貨物發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，按貨價(jià)確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失按起運(yùn)地貨價(jià)計(jì)算賠償；按貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)確定保險(xiǎn)金額的，保險(xiǎn)人根據(jù)實(shí)際損失按起運(yùn)地貨價(jià)加運(yùn)雜費(fèi)計(jì)算，但最高賠償金額以保險(xiǎn)金額為限

。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.4貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)②如果被保險(xiǎn)人投保不足，保險(xiǎn)金額低于貨價(jià)時(shí)，保險(xiǎn)人對(duì)其損失金額及支付的施救保護(hù)費(fèi)用按保險(xiǎn)金額與貨價(jià)的比例計(jì)算賠償。保險(xiǎn)人對(duì)貨物損失的賠償金額，以及因施救或保護(hù)貨物所支付的直接、合理的費(fèi)用，應(yīng)分開計(jì)算，并各以不超過保險(xiǎn)金額為限。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.4貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)五、特點(diǎn)①貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的承保標(biāo)的具有流動(dòng)性。②貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限是按運(yùn)程計(jì)算。③貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的保障對(duì)象范圍廣。④貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)往往在承運(yùn)人

的控制之下，而非被保險(xiǎn)人。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.4貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)5.4.2海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)保險(xiǎn)人對(duì)于貨物在運(yùn)輸途中因海上自然災(zāi)害或意外事故或外來原因而導(dǎo)致的損失負(fù)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。一、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)的險(xiǎn)別及其保險(xiǎn)責(zé)任分為基本險(xiǎn)、附加險(xiǎn)和專門險(xiǎn)。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院4.1保險(xiǎn)利益原則①基本險(xiǎn)（1）平安險(xiǎn)自然災(zāi)害造成的全損意外事故造成的全損或部分損失裝卸轉(zhuǎn)運(yùn)過程中貨物落海的全損或部分損失合理搶救費(fèi)用，海難后特殊倉儲(chǔ)費(fèi)用（2）水漬險(xiǎn)平安險(xiǎn)+自然災(zāi)害造成的部分損失（3）一切險(xiǎn)平安險(xiǎn)+水漬險(xiǎn)+其他外因造成的損失吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院4.1保險(xiǎn)利益原則②附加險(xiǎn)（1）一般附加險(xiǎn)包含在一切險(xiǎn)中。（2）特別附加險(xiǎn)不包含在一切險(xiǎn)中，同政治、國家管理等相關(guān)。（3）特殊附加險(xiǎn)不包含在一切險(xiǎn)中，同戰(zhàn)爭(zhēng)、罷工相關(guān)。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.4貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)二、海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)中基本險(xiǎn)的除外責(zé)任①被保險(xiǎn)人的故意行為或過失所造成的損失；②發(fā)貨人責(zé)任所引起的損失；③在保險(xiǎn)責(zé)任開始前，被保險(xiǎn)貨物已以存在的品質(zhì)不良或數(shù)量短差所造成的損失；④被保險(xiǎn)貨物的自然損耗、本質(zhì)缺陷、特性以及市場(chǎng)跌落、運(yùn)輸延遲所引起的損失和費(fèi)用；⑤戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)和罷工險(xiǎn)條款規(guī)定的責(zé)任及其除外責(zé)任。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.4貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)三、賠償辦法①全部損失如發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的實(shí)際全損或推定全損，其賠償金額都是被保險(xiǎn)貨物的全部保險(xiǎn)金額。以下三種例外：（1）部分全損，賠償全損部分的金額。（2）未全部裝運(yùn)，賠償已經(jīng)裝運(yùn)部分的金額。（3）發(fā)生全損，但構(gòu)成保險(xiǎn)金額的部分費(fèi)用尚

未支出。

吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院5.4貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)②部分損失（1）貨物數(shù)量損失的計(jì)算方法：賠款=保險(xiǎn)金額*（已損貨物數(shù)量/承包貨物數(shù)量）（2）貨物質(zhì)量損失的計(jì)算方法：賠款=保險(xiǎn)金額*（貨物損失價(jià)值/貨物完好價(jià)值）（3）扣除免賠率的計(jì)算方法：免賠數(shù)量=已損貨物總數(shù)量*免賠率賠償數(shù)量=損失數(shù)量-免賠數(shù)量賠款=保險(xiǎn)金額*（賠償數(shù)量/保險(xiǎn)數(shù)量）吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例5.4.1

甲公司與乙公司簽訂了若干噸桶裝棕櫚油的買賣合同。為履行銷售合同,乙公司于1995年11月10日與船東代理丙公司簽訂了一份租約,該租約約定由印尼某輪承運(yùn)該批貨物。甲公司于1995年11月28日在保險(xiǎn)公司投保了由該輪所運(yùn)載的由印尼社邁港至中國洋浦港的上述貨物,投保險(xiǎn)別為“一切險(xiǎn)”。投保后,甲依約向保險(xiǎn)人支付了保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單并同時(shí)將海洋運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)條款附于保單之后。該輪于1995年11月29日按照合同從杜邁港起航,但之后并沒有按期抵達(dá)中國洋浦港。后甲發(fā)現(xiàn)該輪在廣東汕尾被廣東邊防局以走私扣押。甲于是向法院起訴并要求對(duì)該輪的貨物進(jìn)行保全。但由于廣東邊防局已經(jīng)現(xiàn)行扣押了全部貨物,致使保全沒有實(shí)現(xiàn)。貨物被廣東省邊防局作為走私物品處理。甲公司認(rèn)為該貨已經(jīng)實(shí)際全損,損失顯然屬于其不能預(yù)測(cè)和控制的外來原因,因此保險(xiǎn)人負(fù)有不可推卸的賠償責(zé)任,因此要求保險(xiǎn)公司賠償。但保險(xiǎn)人以這屬于發(fā)貨人與承運(yùn)人的運(yùn)輸合同糾紛,不在“一切險(xiǎn)”承保范圍之內(nèi)為由拒賠。甲公司于是提起訴訟。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例5.4.1

一審法院認(rèn)為,本案所涉投保部分貨物因船東的走私行為而被我國邊防部門作為走私物品處理,剩余部分被船東非法倒賣,均不能再歸甲公司所擁有。根據(jù)海商法第245條的規(guī)定,本案保險(xiǎn)標(biāo)的已發(fā)生實(shí)際全損,本案保險(xiǎn)標(biāo)的的發(fā)貨人與丙公司訂立的航次租約的行為符合法律規(guī)定和國際貿(mào)易運(yùn)輸?shù)牧?xí)慣做法,且發(fā)貨人當(dāng)庭出示的運(yùn)費(fèi)支付憑證及船東簽發(fā)的提單關(guān)于“運(yùn)費(fèi)已付”的記載均證明發(fā)貨人已經(jīng)履行了支付該航次運(yùn)費(fèi)的義務(wù)。因此,本案貨物的損失,發(fā)貨人沒有責(zé)任。本案保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是由于該輪船東的盜賣和走私行為造成的,根據(jù)附于本案所涉保單之后的保險(xiǎn)條款的規(guī)定,應(yīng)屬于原告所不能預(yù)測(cè)和控制的外來原因,符合原告所投保的一切險(xiǎn)的承保條件。被告提出本案保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是基于商業(yè)和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn),原告如欲獲得保險(xiǎn)保障則應(yīng)投保特別約定險(xiǎn)種的主張,因在保險(xiǎn)條款的除外責(zé)任中沒有列名,也沒有在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)明確告知,因此法院不予支持。保險(xiǎn)人不服一審判決提起上訴。吳越中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院案例5.4.1

二審法院認(rèn)為,本案保險(xiǎn)標(biāo)的已經(jīng)發(fā)生實(shí)際全損,發(fā)貨人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失沒有過錯(cuò)。根據(jù)保險(xiǎn)單所附的保險(xiǎn)條款和保險(xiǎn)行業(yè)慣例,一切險(xiǎn)