第四章保險(xiǎn)合同的基本原則(上課)發(fā)送

第四章保險(xiǎn)合同的基本原則

第四章保險(xiǎn)合同的基本原則

最大誠信原則保險(xiǎn)利益原則近因原則損失補(bǔ)償原則代位原則和分?jǐn)傇瓌t

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的基本含義和產(chǎn)生的原因二、最大誠信原則的主要內(nèi)容和法律規(guī)定

一、最大誠信原則的基本含義和產(chǎn)生的原因

（一）最大誠信原則的基本含義

（二）最大誠信原則產(chǎn)生的原因

（一）最大誠信原則的基本含義誠信:最大誠信原則的基本含義：（二）最大誠信原則產(chǎn)生的原因歷史原因:最大誠信原則起源于海上保險(xiǎn)。保險(xiǎn)市場是最典型的信息不對(duì)稱市場：1、保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的非控制性2、保險(xiǎn)的專業(yè)性

二、最大誠信原則的主要內(nèi)容和法律規(guī)定

二、最大誠信原則的主要內(nèi)容和法律規(guī)定

最大誠信原則的基本內(nèi)容：告知與說明、保證、棄權(quán)與禁止反言。告知representation與說明是對(duì)保險(xiǎn)合同雙方的約束；保證warranty主要是對(duì)被保險(xiǎn)人的約束；棄權(quán)與禁止反言的規(guī)定主要約束保險(xiǎn)人。（一）投保人的告知義務(wù)1、告知的含義

投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同簽訂和履行的過程中對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)事項(xiàng)向保險(xiǎn)人所作的陳述。2、告知的形式和內(nèi)容（1）無限告知，即法律或保險(xiǎn)人對(duì)告知的內(nèi)容沒有明確規(guī)定，投保方須主動(dòng)地將保險(xiǎn)標(biāo)的狀況及有關(guān)重要事實(shí)如實(shí)告知保險(xiǎn)人。（2）詢問告知，指投保方只對(duì)保險(xiǎn)人詢問的問題如實(shí)告知，對(duì)詢問以外的問題投保方無需告知。我國采取詢問告知的方式。3、違反告知義務(wù)的法律后果（1）投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人可以解除保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金責(zé)任；（2）由于投保人的故意與過失在性質(zhì)上的不同，《保險(xiǎn)法》在是否退還保險(xiǎn)費(fèi)的問題上作了不同的規(guī)定，其目的在于懲戒故意不履行告知義務(wù)的行為。4、及時(shí)通知

指投保人、被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)應(yīng)盡快通知保險(xiǎn)人，使保險(xiǎn)人知悉有關(guān)情況。通知主要有幾方面的內(nèi)容：（1）保險(xiǎn)合同有效期內(nèi)，若保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)程度增加，（2）被保險(xiǎn)人在知道保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，（3）其他有關(guān)通知事項(xiàng)。在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人；保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。

（二）保險(xiǎn)人的說明義務(wù)

1、說明義務(wù)的含義保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容，特別是免責(zé)條款內(nèi)容的義務(wù)。

2、說明的內(nèi)容和形式

保險(xiǎn)人說明的內(nèi)容，主要是影響投保人決定是否投保及如何投保的一切事項(xiàng)。保險(xiǎn)人說明義務(wù)的重心，是保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款。

保險(xiǎn)人履行說明義務(wù)的形式：（1）明確列明。保險(xiǎn)人把投保人決定是否投保的有關(guān)內(nèi)容，以文字形式在保險(xiǎn)合同中明確載明。（2）明確說明。不僅要將有關(guān)保險(xiǎn)事項(xiàng)以文字形式在保險(xiǎn)合同中載明，而且還須對(duì)投保人進(jìn)行明確的提示，對(duì)重要條款作出正確的解釋?？蛻敉对V中涉及的法律問題解析

《中國保險(xiǎn)報(bào)2005、8、31》在很多情況下，保險(xiǎn)公司對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人說明義務(wù)的履行主要由業(yè)務(wù)員代為進(jìn)行。業(yè)務(wù)人員受到獲取保險(xiǎn)傭金利益的驅(qū)動(dòng)，或?yàn)榱司S持公司規(guī)定的業(yè)務(wù)量，對(duì)某些保險(xiǎn)合同內(nèi)容向投保方做了不如實(shí)的說明。主要表現(xiàn)在：過分夸大分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的分紅比例、投連保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資收益，而沒有將風(fēng)險(xiǎn)向客戶做出充分的說明；過分夸大了大病保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍；沒有將免責(zé)條款向投保人、被保險(xiǎn)人進(jìn)行明確說明。（二）投保人或被保險(xiǎn)人之保證1、保證的含義保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)某一事項(xiàng)的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出許諾。2、保證的形式（1）從表現(xiàn)形式上看，保證分為明示保證和默示保證。（2）從保證的內(nèi)容上看，保證分為承諾保證與確認(rèn)保證。（1）從表現(xiàn)形式上，分為：明示保證：以文字形式載明于保險(xiǎn)合同中的保證事項(xiàng)。默示保證impliedwarranty：在保險(xiǎn)合同中雖然沒有以文字形式加以規(guī)定，但習(xí)慣上是社會(huì)公認(rèn)的投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該保證的事項(xiàng)。默示保證在海上保險(xiǎn)中運(yùn)用比較多，

（2）從保證的內(nèi)容上，分為：承諾保證：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)未來有關(guān)事項(xiàng)的保證。確認(rèn)保證：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。確認(rèn)保證是要求對(duì)過去或投保當(dāng)時(shí)的事實(shí)作出如實(shí)的陳述，而不是對(duì)該事實(shí)以后的發(fā)展情況作保證。3、違反保證的法律后果被保險(xiǎn)人一旦違反保證的事項(xiàng)，保險(xiǎn)合同即告失效，或保險(xiǎn)人拒絕賠償損失或給付保險(xiǎn)金。而且除人壽保險(xiǎn)外，保險(xiǎn)人一般不退還保險(xiǎn)費(fèi)。4、保證與告知的區(qū)別（1）告知的目的在于使保險(xiǎn)人正確估計(jì)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能與程度；保證的目的是控制風(fēng)險(xiǎn)。（2）告知是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)投保人所作的陳述，并非保險(xiǎn)合同的內(nèi)容；而保證是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。（3）保證在法律上被推定是重要的，任何違反都將導(dǎo)致保險(xiǎn)合同被解除的后果；而告知須由保險(xiǎn)人證明其確系重要，才能成為解除保險(xiǎn)合同的依據(jù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條：投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛱岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。（四）棄權(quán)與禁止反言

棄權(quán)是指合同一方任意放棄其在保險(xiǎn)合同中的某種權(quán)利。禁止反言，亦稱禁止抗辯，指合同一方既然已經(jīng)放棄這種權(quán)利，將來就不得反悔，再向?qū)Ψ街鲝堖@種權(quán)利。此條主要用以約束保險(xiǎn)人。棄權(quán)與禁止反言的情況主要發(fā)生在保險(xiǎn)代理關(guān)系中。禁止反言主要用以約束保險(xiǎn)人這個(gè)原則運(yùn)用到保險(xiǎn)合同中，如果保險(xiǎn)公司（或保險(xiǎn)代理人）做了錯(cuò)誤的陳述，被保險(xiǎn)人依據(jù)它為或不為一定的行為，保險(xiǎn)公司不得在事后做不同的解釋。如：保險(xiǎn)代理人的誤導(dǎo)。思考：誠信原則在保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展中的意義第二節(jié)保險(xiǎn)利益原則保險(xiǎn)利益原則的含義及其意義保險(xiǎn)利益產(chǎn)生的歷史背景：道德風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在：交納50元賠1000元禁止賭博的需要：在英國海上保險(xiǎn)歷史上保險(xiǎn)利益的概念與保險(xiǎn)制度的產(chǎn)生財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)利益的要求一、保險(xiǎn)利益原則的含義及其意義（一）保險(xiǎn)利益與保險(xiǎn)利益原則

保險(xiǎn)利益insurableinterest：投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。保險(xiǎn)標(biāo)的：作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。一般而言，保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的條件，也是維持保險(xiǎn)合同效力的條件。因此保險(xiǎn)利益原則是保險(xiǎn)合同的一個(gè)基本原則。

（二）保險(xiǎn)利益成立的條件1．保險(xiǎn)利益應(yīng)為合法的利益。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的利益要為法律所承認(rèn)。2．保險(xiǎn)利益應(yīng)為經(jīng)濟(jì)利益，但人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)利益有一定的特殊性。3．保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益。確定的利益是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的在客觀上已經(jīng)存在或可以確定的利益。包括現(xiàn)有利益和期待利益。Nextpage

3．保險(xiǎn)利益應(yīng)為確定的利益客觀上已經(jīng)存在的利益（現(xiàn)有利益）客觀上可以確定的利益（期待利益:客觀上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)及合同的約定能在未來產(chǎn)生的利益。）CFR價(jià)格條件投保時(shí)，現(xiàn)有利益和期待利益均可作為確定保險(xiǎn)金額的依據(jù)。在受損索賠時(shí)，期待利益需轉(zhuǎn)為現(xiàn)實(shí)利益才賠付，以實(shí)際損失的保險(xiǎn)利益為限。

（三）堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義避免賭博行為的發(fā)生防止道德風(fēng)險(xiǎn)限制損失賠償金額二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益和人身保險(xiǎn)利益之比較

（一）保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

（二）保險(xiǎn)利益的量（三）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間和歸屬主體

（一）保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

2、人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益的認(rèn)定

一般來說，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益主要產(chǎn)生于投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的各項(xiàng)權(quán)利和義務(wù)。它主要包括現(xiàn)有利益、期待利益?；谪?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的可估價(jià)性和保險(xiǎn)合同的的補(bǔ)償性特點(diǎn)，保險(xiǎn)利益的成立要求符合以下條件：（1）可以用金錢計(jì)算；（2）必須是合法利益；（3）必須是確定的利益；

（1）現(xiàn)有利益是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的現(xiàn)在正享有的利益，包括所有利益等，是保險(xiǎn)利益最為通常的形態(tài)；（2）期待利益分為兩種：積極的期待利益（又稱希望利益）：1.通過現(xiàn)有利益而合理預(yù)期未來可以獲得的利益，如盈利收入利益、租金收入利益、運(yùn)費(fèi)收入利益等；2.根據(jù)法律、法規(guī)及合同的約定能在未來產(chǎn)生的利益。）如CFR價(jià)格條件消極的期待利益（又稱責(zé)任利益）：是指基于現(xiàn)有利益而期待某種責(zé)任不發(fā)生的利益。主要針對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)而言，是指民事賠償責(zé)任的不發(fā)生而享有的利益。

2、人身保險(xiǎn)利益的認(rèn)定《保險(xiǎn)法》31條：投保人對(duì)下列人員具有保險(xiǎn)利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項(xiàng)以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。（四）與投保人有勞動(dòng)關(guān)系的勞動(dòng)者。除前款規(guī)定外，被保險(xiǎn)人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。

（二）保險(xiǎn)利益的量

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的具有可估價(jià)性，決定了投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益都有量的規(guī)定。

2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的不可估價(jià)，因此保險(xiǎn)利益一般沒有客觀的評(píng)判標(biāo)準(zhǔn)。除法律或保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)金額有限制外，保險(xiǎn)利益一般沒有嚴(yán)格的量的規(guī)定。（三）保險(xiǎn)利益的存在的時(shí)間和歸屬主體1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益

財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)不一定嚴(yán)格要求投保人必須具有，但保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有。CFR條件

2、人身保險(xiǎn)著重強(qiáng)調(diào)簽約時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益。

（1）人身保險(xiǎn)合同不是補(bǔ)償性合同，因而不必要求保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的一定具有保險(xiǎn)利益。（2）人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)標(biāo)的是人，且壽險(xiǎn)合同多數(shù)具有儲(chǔ)蓄性，被保險(xiǎn)人受保險(xiǎn)合同保障的權(quán)利不能因?yàn)橥侗Ｈ吮ｋU(xiǎn)利益的喪失而被剝奪。第三節(jié)近因原則近因和近因原則近因的判定案例2003年12月，宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司與哈爾濱隆興有限責(zé)任公司簽訂了一份購銷合同。哈爾濱隆興有限責(zé)任公司購買宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司一批柑橘，共計(jì)5000簍，價(jià)值90000元。鐵路運(yùn)輸，共2車皮。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司通過鐵路承運(yùn)部門投保了貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)，保費(fèi)3500元。2003年12月25日，保險(xiǎn)公司出具了保險(xiǎn)單。2004年1月，到達(dá)目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時(shí)氣溫為零下20度。

宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運(yùn)輸綜合險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)。起訴于法院。法院認(rèn)為：凍壞的近因是盜竊，不是天氣寒冷。判保險(xiǎn)公司全額賠償，并負(fù)擔(dān)訴訟費(fèi)。本案涉及幾個(gè)問題：1、本案造成貨物損害的原因有幾種？2、如何處理多種原因？一、近因和近因原則近因(ProximateCause)：是指引起保險(xiǎn)損失最直接、最有效、起主導(dǎo)作用或支配作用的原因，而不一定是在時(shí)間上或空間上與保險(xiǎn)損失最近的原因。近因原則：是指保險(xiǎn)賠付以保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)為損失發(fā)生的近因作為要件的原則。近因原則是判斷風(fēng)險(xiǎn)事故與保險(xiǎn)標(biāo)的損失之間的因果關(guān)系，從而確定保險(xiǎn)賠付責(zé)任的一項(xiàng)基本原則。二、近因的判定單一原因造成的損失同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失（一）單一原因造成的損失單一原因致?lián)p，即造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的原因只有一個(gè)，那么，這個(gè)原因就是近因。如：暴雨造成倉庫被淹；地震造成廠房被毀。（二）同時(shí)發(fā)生的多種原因造成的損失

1、多種原因均屬保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償全部損失。

2、多種原因中，既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，又有除外風(fēng)險(xiǎn)。（1）如果損失可以劃分，保險(xiǎn)人只負(fù)責(zé)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)所致?lián)p失的賠償；（2）如果損失難以劃分，保險(xiǎn)人不予賠償或按比例賠償。（三）連續(xù)發(fā)生的多種原因造成的損失

1、連續(xù)發(fā)生的原因都是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人承擔(dān)賠付責(zé)任。2、連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)，

2、連續(xù)發(fā)生的原因中既有保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)，分為兩種情況：

（1）若前因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后果是除外風(fēng)險(xiǎn)，且后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人承擔(dān)全部賠付責(zé)任。（2）前因是除外風(fēng)險(xiǎn)，后因是保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，后因是前因的必然結(jié)果，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠付責(zé)任。案例敵機(jī)投彈引起房屋燃燒，房屋投?；馂?zāi)保險(xiǎn)。案例騎馬摔下投保意外傷害保險(xiǎn)總結(jié)：“鏈條原理”

原因鏈法則（LawofChainsofCauses）多種原因接連發(fā)生，且持續(xù)不斷，彼此間互為因果關(guān)系，形成因果鏈。在這些原因中，最先發(fā)生并造成一連串事故的原因，即這條因果鏈的首環(huán)就是近因。如果該近因?yàn)楸ｋU(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)對(duì)損失的賠償。因果鏈中斷多種原因的發(fā)生存在因果關(guān)系，但形成的因果鏈被新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入而中斷。在這些原因中，新插入的、致使因果鏈中斷的原因就是近因?？偨Y(jié)多種原因的發(fā)生存在因果關(guān)系，但形成的因果鏈被新的、相對(duì)獨(dú)立的原因插入而中斷。在這些原因中，新插入的、致使因果鏈中斷的原因就是近因。朱新才《保險(xiǎn)近因原則初探》中國保險(xiǎn)報(bào)2005、7、13某地發(fā)生空襲，接著燈火管制，盜賊乘黑盜竊，財(cái)產(chǎn)被盜走。保險(xiǎn)單保盜竊，不保戰(zhàn)爭險(xiǎn)。保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該賠償？如果原因單獨(dú)作用，不足以造成后一個(gè)結(jié)果，必須與外來原因共同作用，或者說在外來原因的輔助下，才造成后一個(gè)結(jié)果，那么這兩個(gè)原因共同造成的結(jié)果，就是近因。因?yàn)樵摻Y(jié)果啟動(dòng)了后面的原因鏈，直到損失的發(fā)生，并且后面的原因鏈中沒有外來原因的干擾。倒推法日本：比例因果關(guān)系理論在近因理論的運(yùn)用中，日本保險(xiǎn)界的創(chuàng)造性做法。近因判定的重要性第四節(jié)損失補(bǔ)償原則損失補(bǔ)償原則的含義損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益一、損失補(bǔ)償原則的含義在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中，當(dāng)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益的保險(xiǎn)標(biāo)的遭受了保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，保險(xiǎn)人要對(duì)被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)損失給予補(bǔ)償，且補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故而造成的經(jīng)濟(jì)損失為限，被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益。

理解該原則應(yīng)注意兩點(diǎn)：

（一）只有被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)利益，才能獲得補(bǔ)償，這是損失補(bǔ)償原則的前提。（二）保險(xiǎn)人補(bǔ)償?shù)臄?shù)額以恰好彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成的經(jīng)濟(jì)損失為限。二、損失補(bǔ)償原則量的規(guī)定（一）以實(shí)際損失金額為限（二）以保險(xiǎn)金額為限（三）以保險(xiǎn)利益為限保險(xiǎn)人的賠償金額以三者中最小者為限。三、被保險(xiǎn)人不能獲得額外利益財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同適用損失補(bǔ)償原則，被保險(xiǎn)人不能通過保險(xiǎn)人的賠償而獲得額外利益，為了防止被保險(xiǎn)人獲得額外利益，在法律上和保險(xiǎn)合同中要作以下規(guī)定：（一）超額保險(xiǎn)中超額部分無效（二）重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偅阂粋€(gè)投保人雖然可以將其同一保險(xiǎn)標(biāo)的及其利益，同時(shí)向兩個(gè)或兩個(gè)以上的保險(xiǎn)人投保同類保險(xiǎn)，但在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，他從各個(gè)保險(xiǎn)人處獲得的賠償金額總和不得超過起其保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的實(shí)際損失金額。（三）代位追償：因第三者對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，被保險(xiǎn)人從保險(xiǎn)人處獲得全部或部分賠償后，應(yīng)將其向第三者責(zé)任方享有的賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人。（四）如果保險(xiǎn)標(biāo)的受損后仍有殘值，保險(xiǎn)人要在賠款中作價(jià)扣除；或在保險(xiǎn)人履行了全部賠償責(zé)任后，被保險(xiǎn)人將損余物資轉(zhuǎn)給保險(xiǎn)人所有。

第五節(jié)代位原則和分?jǐn)傇瓌t

代位原則和分?jǐn)傇瓌t是損失補(bǔ)償原則的派生原則

一、代位原則保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故發(fā)生造成的損失進(jìn)行賠償后，依法或按保險(xiǎn)合同約定取得對(duì)財(cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利（權(quán)利代位）或取得對(duì)受損標(biāo)的的所有權(quán)（物上代位）。

（一）權(quán)利代位（代位求償權(quán)）subrogation

權(quán)利代位（代位求償權(quán)）：保險(xiǎn)事故由第三者責(zé)任方所致，被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)標(biāo)的受損而從保險(xiǎn)人處獲得賠償以后，應(yīng)將其向第三者責(zé)任方享有的賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，由保險(xiǎn)人在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。權(quán)利代位是遵循損失補(bǔ)償原則的必然要求的結(jié)果。1、權(quán)利代位的產(chǎn)生條件（1）由于第三者的行為使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害，被保險(xiǎn)人依法或按合同約定對(duì)第三者責(zé)任方有賠償請(qǐng)求權(quán)，（2）保險(xiǎn)人已經(jīng)向被保險(xiǎn)人賠償了保險(xiǎn)金。2、權(quán)利代位的范圍

保險(xiǎn)人行使權(quán)利代位的范圍，即其向第三者責(zé)任方求償?shù)慕痤~，以其賠償?shù)谋ｋU(xiǎn)金為限。3、第三者的范圍界定保險(xiǎn)人不得對(duì)被保險(xiǎn)人的家庭成員或雇員行使代位求償權(quán)，

4、權(quán)利代位中被保險(xiǎn)人的義務(wù)被保險(xiǎn)人有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者責(zé)任方進(jìn)行追償，以維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。如在海