第十一講保險法

第十一講保險法概述教學(xué)目的及要求：讓學(xué)生掌握了解有關(guān)保險法的基本知識，并對新舊法進行比較，讓學(xué)生能夠理論聯(lián)系實際，用理論解決實際問題。教學(xué)重點及難點：保險的特征，新法內(nèi)容教學(xué)方式：多媒體、案例教學(xué)法學(xué)時：4學(xué)時一、風(fēng)險與可保風(fēng)險（一）風(fēng)險的概念1、風(fēng)險的含義：是指引致?lián)p失的事件發(fā)生的一種可能性。2、特征：1）客觀性：2）損害性3）不確定性

4）可測定性5）發(fā)展性：二）可保風(fēng)險1、概念：即可保危險，指可被保險公司接受的風(fēng)險，或可以向保險公司轉(zhuǎn)嫁的風(fēng)險，必須是純粹風(fēng)險。2、要件：1）風(fēng)險不是投機的，保險人承保的風(fēng)險一般是純粹風(fēng)險2）風(fēng)險必須是偶然的3）風(fēng)險必須是意外的

4)風(fēng)險經(jīng)營的大多數(shù)法則要求。

5)風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性

(三)保險的基本職能1、分散危險職能：2、補償損失職能：3、積蓄基金職能：4、監(jiān)督危險職能二、保險的定義1、經(jīng)濟學(xué)上：是一種特殊的經(jīng)濟補償制度

2、法學(xué)上：是保險法所調(diào)整，通過法律規(guī)定或合同約定而致保險當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)關(guān)系發(fā)生的行為。三、保險的要素及特征（一）要素1、保險的前提要素——危險的存在2、保險的基礎(chǔ)要素——眾人協(xié)力3、保險的功能要素——損失賠付（二）特征及相關(guān)概念的區(qū)別1、特征1）保險的自愿性2）保險的有償性3）保險行為的雙向性。4）損益性5）保險金支付的附條件和附期限性6）保險功能上的互助性2、保險與相關(guān)概念的比較（1）保險與儲蓄的區(qū)別（2）保險與賭博的區(qū)別（3）保險與保證的區(qū)別五、保險法概述(一)保險法的概念指以保險關(guān)系為調(diào)整對象的一切法律規(guī)范的總稱。保險法的調(diào)整對象是保險法所規(guī)范的社會關(guān)系，即保險關(guān)系。(二)保險法的特點1、保險法具有社會性2、保險法具有技術(shù)性3、保險法具有強制性4、保險法具有國際性六、我國新保險法的基本內(nèi)容立法進程：1995年6月30日，《中華人民共和國保險法》頒布，同年10月1日起正式實施。第一次修訂：2002年10月28日，根據(jù)中國國加入WTO承諾修正，內(nèi)容重在保險業(yè)法部分。2003年1月1日起正式實施。第二次修訂：

2004年10月啟動，2005年底形成了保險法修訂草案建議稿六、我國新保險法的基本內(nèi)容2008年8月1日，《中華人民共和國保險法（修訂草案）》經(jīng)國務(wù)院常務(wù)會議原則通過，提請全國人大常委會審議。

2008年8月25日全國人大常委會初審。9月16日，通過網(wǎng)絡(luò)向社會公開征集意見。

2009年2月28日全國人大常委會三審?fù)ㄟ^，將于10月1日起正式實施。表現(xiàn)新法舊法成立的條件條款達成協(xié)議之后雙方意思合致時告知義務(wù)方面詢問告知原則不以詢問為原則過錯方面重大過失存在過失保費的退還上“應(yīng)當(dāng)”退還保險費“可以”退還保險費。法律后果上新不及時通知保險事故的法律后果，新保險人解除合同的時限規(guī)定條款的解釋上通常理解予以解釋。有利于投保人的解釋合同中止之后應(yīng)當(dāng)退還保險單的現(xiàn)金價值區(qū)分投保人的保險費是否交足兩年保險標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的直接受讓原保險合同的權(quán)利義務(wù)還需要保險人的同意內(nèi)容目錄第一章總則第二章保險合同（一般規(guī)定、人身保險合同、財產(chǎn)保險合同）第三章保險公司第四章保險經(jīng)營規(guī)則第五章保險代理人和保險經(jīng)紀(jì)人第六章保險業(yè)監(jiān)督管理第七章法律責(zé)任第八章附則（詳見附表）第二部分（2學(xué)時）七、保險法的基本原則(一)最大誠信原則(二)保險利益原則(三)損失補償原則（四）近因原則(一)最大誠信原則1、含義：保險雙方在簽定和履行保險合同時必須以最大的誠意履行自己的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同認(rèn)定與承諾否則保險合同無效。2、主要內(nèi)容1)告知即“詢問告知原則”。2）保證義務(wù)保險法中應(yīng)遵循最大誠信原則，投保人和保險人主要應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)：投保人義務(wù)：

（1）誠實告知：訂立合同時，投保人或者被保險人必須將其所知或推定其應(yīng)知的有關(guān)保險標(biāo)的的重要情況如實向保險人作出陳述。（2）信守保證。即在保險合同約定中，投保人擔(dān)保對某一事項的作為或不作為，或擔(dān)保某一事項的真實性。如果投保人違反保證，將導(dǎo)致合同解除或無效，保險人不承擔(dān)保險責(zé)任。保險人義務(wù)：（1）簽訂合同時，保險人必須將保險條款的全部內(nèi)容明確告知投保人；（2）保險人應(yīng)當(dāng)擁有足夠的償付能力履行約定的支付保險金的責(zé)任。(二)保險利益原則1、含義：指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟利益2、保險利益的條件《保險法》第31條規(guī)定：“投保人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，保險合同無效?！?、主要險種的保險利益有

4、險利益在財產(chǎn)保險與人身保險中的區(qū)別a必須是合法的利益b必須是確定的利益c必須是經(jīng)濟上的利益d保險利益應(yīng)為具有利害關(guān)系的利益現(xiàn)有利益期待利益1）財產(chǎn)保險的保險利益2）人身保險的保險利益3）責(zé)任保險的保險利益人身保險的保險利益可分為五種情況。

（1）本人對自己的壽命和身體具有保險利益，（2）投保人對配偶、子女、父母的壽命和身體具有保險利益，可以作為投保人為他們投保。（3）投保人對前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬具有保險利益。（4）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者（5）除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險從具有保險利益。第三十九條人身保險的受益人由被保險人或者投保人指定。

投保人指定受益人時須經(jīng)被保險人同意。投保人為與其有勞動關(guān)系的勞動者投保人身保險，不得指定被保險人及其近親屬以外的人為受益人。

被保險人為無民事行為能力人或者限制民事行為能力人的，可以由其監(jiān)護人指定受益人。案例分析光華建筑有限責(zé)任公司將自己的一批電器轉(zhuǎn)讓給光明五金公司，光華建筑有限責(zé)任公司是光明五金公司的唯一股東。后，光華建筑有限責(zé)任公司以自己的名義，在永安保險公司為該批電器投保。再后，發(fā)生保險事故，全部電器被毀。光華建筑有限責(zé)任公司向永安保險公司索賠。(三)損失補償原則

1、含義：指當(dāng)保險事故發(fā)生投保人或被保險人遭受損失時，保險人必須在責(zé)任范圍內(nèi)對投保人或被保險人所受的實際損失進行補償。2、保險人履行損失賠償責(zé)任的限度1）以實際損失為限：支付的保險賠償，不得超過被保險人的實際損失。2）以保險金額為限：只能低于或等于保險金額

案例：2010年9月，鄒某要到外地出差半個月，家中無人看管，因擔(dān)心盜賊光顧，分別向甲保險公司和乙保險公司投保了家財險及附加盜竊險，保險期間一年，保險金額均為10000元。11月8日，鄒某家被盜，損失10000元。鄒某遂向甲保險公司申請賠付保險金10000元，甲保險公司同意賠付10000元。鄒某繼而向乙保險公司申請賠付保險金10000元，能否獲得賠償?理由是？補償損失的例外--——分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，由各個保險人按照一定的方法共同承擔(dān)損失的原則。適用條件:即只須在同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險責(zé)任下有數(shù)個保險合同存在的情況下，才能適用

1、重復(fù)保險是指投保人對同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一保險事故分別與兩個以上保險人訂立保險合同，且保險金額總和超過保險價值的保險

因保險事故是由于第三者責(zé)任引起，保險人在向投保人履行賠付義務(wù)后，可對第三者責(zé)任人進行追償。2、重復(fù)保險具有以下特點：（1）投保人與兩個以上的保險人分別訂立了兩個以上的保險合同。如果投保人與兩個以上的保險人共同訂立一個保險合同，則屬于共同保險。比如，衛(wèi)星發(fā)射風(fēng)險和保險金額巨大，一般由兩家以上保險公司共同承保，這種保險屬于共同保險，不是重復(fù)保險。（2）在投保人與不同的保險人分別訂立的保險合同中，“保險標(biāo)的”、“保險利益”、“保險事故”這幾個要素都是相同的。如果有任何一個要素不同，則不構(gòu)成重復(fù)保險。比如，貨主就其存放在倉庫的貨物投保了一個火災(zāi)險，倉庫保管人基于保管責(zé)任，就同樣的貨物也投保了一個火災(zāi)險，雖然保險標(biāo)的和保險事故是相同的，但是貨主和倉庫保管人對保險標(biāo)的的保險利益是不同的，所以上述保險不屬于重復(fù)保險。（3）投保人分別與兩個以上保險人訂立的保險合同的保險金額總和超過保險價值。根據(jù)上述分析，鄒某屬于重復(fù)保險。共同保險

共同保險簡稱“共保”，是指投保人和兩個以上的保險人之間，就同一可保利益、同一風(fēng)險共同締結(jié)保險合同的一種保險。在保險損失發(fā)生時，各保險人按各自承保的保險金額比例分?jǐn)倱p失。共同保險是對可保風(fēng)險的橫向轉(zhuǎn)移，但仍是第一次轉(zhuǎn)移，這是它與再保險的主要區(qū)別。關(guān)于重復(fù)保險的法律后果，新保險法第五十六條第二款、第三款從不同的角度分別作了規(guī)定。第二款規(guī)定了重復(fù)保險賠償?shù)幕驹瓌t：“重復(fù)保險的各保險人賠償保險金的總和不得超過保險價值。除合同另有約定外，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任?！睋?jù)此，鄒某從甲、乙兩保險公司總共只應(yīng)獲賠10000元。第三款規(guī)定：“重復(fù)保險的投保人可以就保險金額總和超過保險價值的部分，請求各保險人按比例返還保險費?！北ｋU費是根據(jù)保險金額計算出來的，保險人承擔(dān)多大的責(zé)任，投保人就應(yīng)支付相對應(yīng)的保險費。在重復(fù)保險的情況下，保險人實際賠償數(shù)額低于合同約定的保險金額，投保人支付的保險費應(yīng)當(dāng)相應(yīng)減少，否則對投保人來說不公平。3、重復(fù)保險與共同保險都存在多個保險人，但共同保險只簽訂一份保險合同，保險金額不高于保險價值，而重復(fù)保險則簽訂數(shù)份保險合同，保險金額超出保險價值。共同保險和重復(fù)保險有重大的區(qū)別：一是共同保險是投保人的風(fēng)險一次性轉(zhuǎn)移，而重復(fù)保險則是二次或二次以上的轉(zhuǎn)移。二是共同保險的各保險人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系較為緊密。因為，在共同保險中，盡管保險人為數(shù)人，但它們和投保人之間只存在一個保險合同。而重復(fù)保險的各保險人的權(quán)利義務(wù)關(guān)系基本上沒有，因為，在重復(fù)保險中，各保險人和投保人存在數(shù)個保險合同，但數(shù)個保險合同彼此沒有任何聯(lián)系。三是共同保險中，保險金額的總和不超過保險標(biāo)的可保價值。重復(fù)保險則相反，保險金額的總和超過保險標(biāo)的可保價值。近因原則

1、近因：指促成損失結(jié)果的最有效的，或起決定作用的原因2、近因原則：保險事故的發(fā)生與損失結(jié)果的形成，須有直接因果關(guān)系，保險人才對損失補償責(zé)任。案例2010年1月，到達目的地以后，收貨人發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開2米，貨物丟失120簍，凍壞變質(zhì)240簍。直接損失6480元。當(dāng)時氣溫為零下20度。宏興甘鮮果品有限責(zé)任公司向保險公司索賠。保險公司同意賠償丟失的貨物120簍，拒絕賠償被凍壞的240簍。認(rèn)為造成該240簍損失的原因是天氣寒冷，不在貨物運輸綜合險的保險責(zé)任范圍內(nèi)。起訴于法院。31.根據(jù)《保險法》規(guī)定，人身保險投保人對下列哪一類人員具有保險利益？

A.與投保人關(guān)系密切的鄰居

B.與投保人已經(jīng)離婚但仍一起生活的前妻

C.與投保人有勞動關(guān)系的勞動者

D.與投保人合伙經(jīng)營的合伙人【解析】《保險法》第31條規(guī)定了人身保險的保險利益，該條規(guī)定，投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬；（四）與投保人有勞動關(guān)系的勞動者。除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。訂立合同時，投保人對被保險人不具有保險利益的，合同無效?？梢?，投保人對被保險人具有保險利益的情形包括：第一，本人；第二，配