第八章 第一節(jié) 第二節(jié)人壽及健康保險的基本原則

第八章

人壽與健康保險的基本原則

本章要點

第一節(jié)最大誠信原則

一、最大誠信原則的概念最大誠信原則：指保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內，應依法向對方做出訂約與履約決定的全部實質性重要事實；同時絕對信守合同訂立的認定與承諾。否則，受到損害的一方，可以此為由宣布合同無效或不履行合同的約定義務或責任，甚至對因此而受到的損害可要求對方予以賠償二、保險人履行最大誠信原則的內容及違反的法律后果（一）內容——履行告知義務保險人的告知義務是指保險人在訂立保險合同時，應當向投保人說明保險合同條款內容，特別是免責條款（二）違反該原則的法律后果如果保險人在訂立合同時未履行責任免除條款的明確說明義務，則該責任免除條款無效。案例分析

某煤礦作為投保人為其所有的工人集體投保，與某保險公司簽訂了保險合同，并交納了相應的保費，但作為被保險人的工人沒有在保險合同上簽字。在保險合同約定的期間，該煤礦發(fā)生礦難，導致兩名礦工死亡，礦工家屬索賠時，保險公司以保險合同未經被保險人書面同意，保險合同無效為由拒絕賠付?！侗ｋU法》第五十六條規(guī)定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”保險公司便是以《保險法》的該規(guī)定，而主張作為被保險人的工人沒有簽字，保險合同應屬無效。三、投保方履行最大誠信原則的內容及違反的法律后果（一）告知及其違反的法律后果（二）保證及其違反的法律后果（一）告知及其違反的法律后果1、投保人或被保險人的如實告知義務投保方的告知是指投保人或被保險人在訂立保險合同、合同生效期間及續(xù)保時，應把其所知道的有關保險標的的重要事實告訴保險人。

告知的義務人重要事實：一切可能影響保險人做出是否承保決定，以及確定保險費率高低的有關情況

告知時間和告知內容保險合同訂立時：根據保險人的詢問，對已知的或應知的與保險標的及其危險相關的重要事實進行如實回答；保險合同訂立后：在保險合同的有效期內，保險標的的危險程度增加時，應及時通知保險人；保險標的發(fā)生轉移或保險合同有關事項變動時，投保人或被保險人應及時通知保險人，經保險人確認后可變更合同并保證合同的效力；保險事故發(fā)生后投保人應及時通知保險人；有重復保險的投保人應將有關情況通知保險人續(xù)保時告知的形式無限告知：投保人應自動將其所知道的與保險標的有關的一切重要事實告知保險人詢問回答：保險人在投保單上將自己所要了解的事項列出，由投保人逐項回答2.違反如實告知義務的法律后果（1）違反如實告知義務的形式a漏報：由于疏忽過失而未告知b誤告：不知道、了解不全面或不準確而導致c隱瞞：明知而故意不告知d欺詐：懷有不良的企圖，捏造事實（2）違反告知的法律后果

（二）保證及其違反的法律后果

1、保證的概念保證是投保人或被保險人對保險人作出的一種關于作為或不作為某種行為，或某種狀態(tài)存在或不存在的擔保2.保證的分類從表現(xiàn)形式上看，保證可分為明示保證和默示保證從保證的內容看，保證可分為確認保證和承諾保證3.保證的法律適用對于保險合同中的保證條件，不論其重要性如何，投保人或被保險人均須嚴格遵守，如有違反，保險人有權自保證被違反之日起解除合同；而且，投保人或被保險人即使在損失發(fā)生之前已對其違反的保證作出了彌補，也不能以此為由為其違反保證的事實提出辯護，保險人仍可按違反保證處理

第二節(jié)可保利益原則一、可保利益原則概述（一）可保利益及可保利益原則的概念可保利益是指投保人或被保險人與保險標的之間存在某種利害關系而具有的法律上承認的利益

保險利益構成的條件二、可保利益原則在人身保險中的應用（一）人身保險合同可保利益的表現(xiàn)形式1.任何人對自己的生命具有可保利益2.投保人對他人生命的可保利益（1）家庭關系血緣關系&婚姻關系（2）非家庭關系通常都屬于商業(yè)關系，包括①債權債務關系；②合伙關系；③雇傭關系

（3）生命被保險人的同意同意原則：投保人經過生命被保險人的同意即視為對被保險人具有可保利益。（二）人壽與健康保險必須具有可保利益的時間投保人在保險開始時必須具有可保利益，而在保險事故發(fā)生時可以不具有可保利益1.根據我國現(xiàn)行《保險法》的規(guī)定，保險合同中規(guī)定的保險人責任免除條款產生效力的前提條件是（

）。

A保險人在訂立保險合同時向投保人明確說明

B保險人在訂立保險合同時向投保人明示保證

C保險人在保險合同中明確列明

D保險人在保險合同中承諾保證2.從法律效力來看，保險合同履行中默示保證與明示保證的關系表現(xiàn)為（

）。

A．默示保證等同于明示保證

B．默示保證大于明示保證C．默示保證小于明示保證

D．以明示保證為主，默示保證為輔3.按照我國《保險法》的規(guī)定，投保人因過失違反告知義務，足以影響保險人決定是否同意承保或提高保險費率的，保險人可以解除保險合同。對合同解除前發(fā)生的保險事故所導致的損失，正確的處理方式是（

）。

A．全部承擔賠償或給付保險金的責任B．部分的承擔賠償或給付保險金的責任

C．不承擔賠償或給付保險金的責任，并不退還保險費

D．不承擔賠償或給付保險金的責任，但可退還保險費4.人身保險的保險標的是人的生命和身體。與財產保險不同，要求人身保險的保險利益的存在時間是（

）。

A．必須在保險合同訂立時存在

B．必須在保險事故發(fā)生時存在

C．必須在保險合同期屆滿時存在

D．必須在保險合同訂立到保險事故發(fā)生的全過程中存在

6.小程在體檢中被查出其已患癌癥，為轉嫁其高額醫(yī)療保費支出，隱瞞病情向保險公司投保了終身壽險，保單生效7個月后小程因癌癥死亡，小程的受益人持保單向保險公司索賠，對此，保險公司的處理方案有(

）。

A．解除保險合同

B．不承擔死亡給付責任

C．退還保險費

D．不退還保險費7.李某為自己投保了保險金額為50萬元的人身意外傷害保險，投保信息中告知其職業(yè)是某公司綜合部秘書。在公司改制中李某下崗，為生計在一保潔公司應聘了高層清潔工，在保險期內一天，李某在工作中不幸從高處墜落身亡。根據保險合同的規(guī)定，保險人應該給付李某的保險金是（

）。

A．0元

B．50萬元

C．25萬元

D．15萬元8.李某于2003年2月3日為妻子王某購買了一份10年期人壽保險，指定他們的兒子為受益人。保險人經過核保同意承保并收取了首期保費，向李某簽發(fā)了保險合同，其后李某每年均按期繳納續(xù)期保費。2007年9月1日雙方離婚。2007年10月6日被保險人王某遇車禍身故，保險公司在處理受益人的索賠時出現(xiàn)了不同的意見，其中正確的意見應是（

）。

A．離婚導致保險利益消失，該保險單失效，保險公司不給付受益人保險金

B．離婚并不影響該保險單的效力，保險公司應全額給付受益人保險金