金融信息化課程

金融信息化課程

主講人金融科技研究中心馬光悌2015.6.28前言教師介紹課程安排

金融信息化概論---銀行/證券（1）---電子化支付---互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)（2）---互聯(lián)網(wǎng)金融新模式（3）國內(nèi)外金融信息化發(fā)展及未來方向（4）課時(shí)分配

分四個(gè)單元授課，課后選各單元思考題中的內(nèi)容作為一次性作業(yè)，供評(píng)分后記入本課成績建立問題和教學(xué)需求反饋機(jī)制magt@前言金融科技研究中心的研究工作和實(shí)驗(yàn)室工作：

擔(dān)任金融行業(yè)有關(guān)技術(shù)應(yīng)用的研究、預(yù)演、試驗(yàn)和培養(yǎng)的任務(wù)擬擔(dān)任中國證監(jiān)會(huì)《風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估數(shù)據(jù)體系及神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)》；《證券、期貨、基金行業(yè)業(yè)務(wù)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)劃》；《中國貴金屬交易平臺(tái)建立及指數(shù)研究》教學(xué)目的和要求以金融行業(yè)的信息技術(shù)及其他科技手段應(yīng)用問題為背景，對(duì)行業(yè)共性的、現(xiàn)行的、中長期的、儲(chǔ)備性、的問題進(jìn)行研討，在探索技術(shù)應(yīng)用問題的基礎(chǔ)上，為金融行業(yè)培養(yǎng)中高層技術(shù)和技術(shù)管理人才本課程對(duì)于有技術(shù)背景的學(xué)生可作金融信息技術(shù)的整體了解（不作進(jìn)一步技術(shù)深入）；對(duì)于非技術(shù)專業(yè)背景者，籍此入門并從中獲得有助于業(yè)務(wù)創(chuàng)新的技巧和思考的資源，培養(yǎng)一種新型的思維模式Knowledge/intelligence教學(xué)目的和要求本課程對(duì)金融信息化的背景，以及業(yè)務(wù)隨著科技進(jìn)步而產(chǎn)生的變化趨勢、金融行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代面臨的機(jī)遇與挑戰(zhàn)以及相關(guān)對(duì)策進(jìn)行討論，突破金融或者互聯(lián)網(wǎng)某一種業(yè)態(tài)的限定性，前瞻性地看待互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的模式，并探究多途徑、多層次贏得業(yè)務(wù)創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型之路內(nèi)容提要將簡單介紹金融學(xué)的一些基本概念，如貨幣、支付、交易、產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)等，并介紹主要信息技術(shù)應(yīng)用形態(tài)和方式，以及這些應(yīng)用可能對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的作用從信息技術(shù)的角度介紹基本的金融概念及與信息科技手段的關(guān)系，包括貨幣及電子化，支付清算與電子化，金融客戶服務(wù)與網(wǎng)絡(luò)化，通過銀行和證券等核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)簡介和推論，示范和引導(dǎo)學(xué)生思考以信息技術(shù)應(yīng)用推動(dòng)、引導(dǎo)業(yè)務(wù)的模式課程將幫助學(xué)生建立初步的金融科技思維習(xí)慣，訓(xùn)練信息技術(shù)應(yīng)用過程中可能需要的管理思維課程定位這是一門沒有教材，無固定模式可借鑒的課程因?yàn)槭且婚T課程，必須從頭講起，按人類認(rèn)知的規(guī)律行事但它又是一項(xiàng)涉及最新發(fā)展的前沿教學(xué)，重在前衛(wèi)，切忌內(nèi)容陳舊所以我們必須面對(duì)這個(gè)矛盾，兩者兼顧，

互動(dòng)交流，共同探索講授過程講授路線與金融界人士站在業(yè)務(wù)發(fā)展角度討論對(duì)技術(shù)結(jié)果的需求不同，本課基于相關(guān)技術(shù)，以技術(shù)特性的思考來看待和研究業(yè)務(wù)需求，再融二者為一體，去研討金融在信息化支撐下的演變及進(jìn)步討論信息技術(shù)技術(shù)和金融在各自領(lǐng)域里進(jìn)步，又交互作用，再共同發(fā)展主要參考書《金融e時(shí)代》，萬建華著《互聯(lián)網(wǎng)思想十講》，段永朝

著《大數(shù)據(jù)時(shí)代》，維克托?邁爾-舍恩伯格等著，

周濤譯《黑池》，馬光悌武劍鋒楊曉虹譯

《互聯(lián)網(wǎng)金融》,李耀東

李鈞著課程引用、借鑒了幾位金融和技術(shù)專家的講演內(nèi)容，特此說明一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論

1，金融涉及的基本活動(dòng)

交易：

買賣雙方對(duì)有價(jià)物品及服務(wù)進(jìn)行互通有無的行為，可以貨幣為媒，也可以物易物

投資融資：

將有價(jià)資產(chǎn)通過適當(dāng)方式加入到某種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中以獲取回報(bào)；需求者向資金持有者借錢

資產(chǎn)管理：受托理財(cái)，專業(yè)的資本運(yùn)作盈利方式

支付：以不同方式按條件、約定把錢給到合作方一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論

2，變革

銀行/證券/基金、信托、保險(xiǎn)金融五大行業(yè)的技術(shù)特征賬戶為中心---客戶為中心---服務(wù)為中心

需求邊界模糊化，行業(yè)監(jiān)管條塊化的矛盾

業(yè)務(wù)的發(fā)展、

技術(shù)支撐，催生互聯(lián)網(wǎng)金融

金融系統(tǒng)的電子化建設(shè)---業(yè)務(wù)電子化受理---金融信息化商業(yè)模式建立---多種新生事物涌現(xiàn)，爭議不斷“面對(duì)金融服務(wù)這個(gè)生物圈越來越多的生物種類，越來越旺盛的野蠻生長，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該手落何處？”----謝平一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論

3，摩爾定律：1965年英特爾公司戈登?摩爾提出關(guān)于大規(guī)模集成電路發(fā)展的預(yù)言半導(dǎo)體芯片的集成度（Packingdensity）每18個(gè)月或兩年翻一倍，價(jià)格降一半、存儲(chǔ)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)帶寬也在按摩爾定律變化IT行業(yè)的發(fā)展恰好遵從此定律，此律還在主宰著信息產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，專家看來還繼續(xù)有效。與我們密切相關(guān)的尤其是帶寬和存儲(chǔ)給自動(dòng)駕駛等生活相關(guān)事務(wù)，給金融業(yè)務(wù)發(fā)展帶來的影響摩爾定律已成為主宰世界的另一股力量，在此作用下，人類將越來越依賴信息技術(shù)一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論

信息技術(shù)支持系統(tǒng)及其涉及學(xué)科計(jì)算機(jī)硬件－制造、組合PCB板－連接的高可靠性集成電路－集成度、頻率晶體管－構(gòu)成電路的基本單元，微電子工藝硅材料－提純、單晶，固體物理晶體管剖面圖1晶體管剖面圖21960年來主流設(shè)備每個(gè)芯片中的元件數(shù)量增長

借用《金融e時(shí)代》一書圖表一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論4、概論歐美發(fā)達(dá)國家互聯(lián)網(wǎng)金融熱度和社會(huì)影響均不及我國，但依托技術(shù)優(yōu)勢，其創(chuàng)新水平目前仍居于領(lǐng)先地位，可供我國借鑒、參考國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的五大最新趨勢：一，移動(dòng)金融的爆發(fā)增長；二，融資方式的去中介化；三，網(wǎng)絡(luò)銀行的多元轉(zhuǎn)型；四，大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用；五，社交元素的深度融合一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論1、國際典型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的興起及發(fā)展軌跡在中國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新熱潮興起之前，作為互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的起源地，歐美一直引領(lǐng)著全球互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，幾乎所有代表性的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)都誕生于歐美一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論發(fā)展動(dòng)力

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)革新，社會(huì)結(jié)構(gòu)、產(chǎn)業(yè)形式、商業(yè)業(yè)態(tài)和生活方式的演變，傳統(tǒng)金融創(chuàng)新滯后或覆蓋不足，是互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生、發(fā)展最重要的觸發(fā)因素一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論業(yè)態(tài)演變

互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)跨界滲透與傳統(tǒng)金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化轉(zhuǎn)型是互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的兩條主線，兩者間的相互競爭、合作、滲透貫穿互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的始終，促使互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新呈現(xiàn)多元化特點(diǎn)一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論市場結(jié)構(gòu)

各國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新焦點(diǎn)、生態(tài)圈、產(chǎn)業(yè)鏈條利益劃分各不相同

總體上，越是金融服務(wù)覆蓋率低的國家，越是金融創(chuàng)新不足的領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融的活躍度越高、市場力量越強(qiáng)一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論2、國際互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的五大最新趨勢趨勢一：移動(dòng)金融的爆發(fā)增長手機(jī)正顛覆性地改變?nèi)藗兊男袨楹蜕罘绞?，助推移?dòng)金融服務(wù)模式的發(fā)展壯大，并將逐步占據(jù)金融服務(wù)的重要甚至是主導(dǎo)地位，美國手機(jī)金融的滲透率預(yù)計(jì)2015年將超過50%一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論馬化騰說，真正的互聯(lián)網(wǎng)是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)不單單是一個(gè)手機(jī)或者PC。

智能手機(jī)有攝像頭、麥克風(fēng)、傳感器、定位功能，已經(jīng)成了人類器官的延伸保守估計(jì)，移動(dòng)設(shè)備的使用時(shí)長、流量會(huì)比PC有10倍以上的增長一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論趨勢二：融資方式的去中介化金融危機(jī)后，歐美大型商業(yè)銀行加強(qiáng)了對(duì)小企業(yè)融資的控制，小企業(yè)從傳統(tǒng)商業(yè)銀行獲取資金的難度日益加大在此背景下，以專注草根服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)融資快速興起，P2P網(wǎng)絡(luò)融資、眾籌融資、基于票據(jù)市場的融資平臺(tái)及供應(yīng)鏈融資平臺(tái)不斷涌現(xiàn)，并都獲得了爆發(fā)式增長。融資方式日益多元化，定價(jià)方式與期限選擇更加靈活、風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制日臻完善、信用體系日趨完備一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論趨勢三：網(wǎng)絡(luò)銀行的多元轉(zhuǎn)型向線下延伸----凡是人群集中的地方，如酒吧、咖啡廳特色化發(fā)展----選定自己的客戶群，推出特色服務(wù)一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論趨勢四：大數(shù)據(jù)的廣泛應(yīng)用需求洞察趨勢預(yù)測欺詐偵測信用評(píng)估一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論趨勢五：社交元素的深度融合社交支付以社交平臺(tái)為主導(dǎo)，加載支付增值服務(wù)。用戶可通過社交平臺(tái)購買虛擬商品、開展電子商務(wù)以及支付線上線下商家的產(chǎn)品

如Facebook與Paypal的合作社交應(yīng)用服務(wù)---組織活動(dòng)、禮金社交營銷---c2c,c2b,c2b2p一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論3、互聯(lián)網(wǎng)推動(dòng)金融進(jìn)步互聯(lián)網(wǎng)金融的重心仍在金融，互聯(lián)網(wǎng)只是工具市場擔(dān)心互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)投身金融會(huì)對(duì)傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)造成沖擊，過于強(qiáng)調(diào)實(shí)現(xiàn)的方式而忽視金融業(yè)所包含的投資、融資、資本中介、風(fēng)險(xiǎn)管理、結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)等更多專業(yè)的領(lǐng)域一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技,特別是移動(dòng)支付、社交網(wǎng)絡(luò)、搜索引擎和云計(jì)算等改變了傳統(tǒng)市場中的交易成本和信息不對(duì)稱程度，正在開始對(duì)現(xiàn)有金融模式產(chǎn)生影響而根據(jù)謝平（2012）對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的定義，在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下,銀行、券商和交易所等金融中介都不起作用但是從現(xiàn)實(shí)來看，很長時(shí)間內(nèi)市場信息不對(duì)稱、傳統(tǒng)金融中介的專業(yè)優(yōu)勢和規(guī)模經(jīng)濟(jì)都會(huì)持續(xù)，再加上制度因素，市場不可能達(dá)到一般均衡定理描述的狀態(tài),認(rèn)為在相當(dāng)長期限內(nèi)，傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)會(huì)是一種競爭合作的關(guān)系而不是完美假設(shè)條件下的顛覆一，金融基本知識(shí)及金融信息化概論從古代的算盤和銀票到現(xiàn)在的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和電子賬戶，金融的發(fā)展一直跟隨著技術(shù)創(chuàng)新，而且在經(jīng)濟(jì)中的地位越來越重要互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)的崛起將給金融業(yè)帶來新的發(fā)展機(jī)會(huì)，而非致命的沖擊二，銀行業(yè)的信息化發(fā)展1，發(fā)展過程1950-1960銀行電算化

現(xiàn)場營業(yè)電算化（帳務(wù)計(jì)算機(jī)處理）1970電子資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)1980自助銀行到銀行互聯(lián)

開始客戶數(shù)據(jù)應(yīng)用二，銀行業(yè)的信息化發(fā)展1990年后

網(wǎng)絡(luò)通暢促進(jìn)網(wǎng)上銀行崛起

起初在網(wǎng)上銀行(含移動(dòng)銀行）現(xiàn)場（涉及法律，信譽(yù)環(huán)境）開戶后，業(yè)務(wù)在電腦終端或手機(jī)上進(jìn)行1994年網(wǎng)絡(luò)銀行

美國的SFNB(開戶、個(gè)人財(cái)務(wù)、咨詢等全在網(wǎng)上完成)建立2013.9阿里金融提出建立我國首家網(wǎng)絡(luò)銀行的申請(qǐng)銀-商結(jié)合

為支付提供基礎(chǔ)二，銀行業(yè)的信息化發(fā)展2，對(duì)銀行發(fā)展的思考銀行營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)時(shí)代到網(wǎng)上銀行，再走向自金融時(shí)代（二維碼、GPS尋找、網(wǎng)上繳費(fèi)、網(wǎng)上訂餐、網(wǎng)上值機(jī)------延伸服務(wù)、降低成本、降低風(fēng)險(xiǎn)），挖掘技術(shù)的潛力開展跨銀行連接業(yè)務(wù)的演化：以賬戶為中心---以客戶為中心---以服務(wù)為中心（綜合經(jīng)營服務(wù)，實(shí)現(xiàn)財(cái)富管理，大數(shù)據(jù)和分析技術(shù)的支撐）

金融業(yè)時(shí)代/客戶的變化趨勢二，銀行業(yè)的信息化發(fā)展3，成功案例----招商銀行1987年成立深圳蛇口的一個(gè)小銀行，年利潤剛過百萬確定業(yè)務(wù)戰(zhàn)略----走出蛇口，走出深圳，走向全國避開拼物理網(wǎng)點(diǎn)，走電子化道路----業(yè)務(wù)上，1995年推出集各類資產(chǎn)一體的“一卡通”；技術(shù)上，自主開發(fā)系統(tǒng)，1998年完成“一網(wǎng)通”網(wǎng)銀規(guī)模急劇擴(kuò)大，實(shí)現(xiàn)彎道超車，其他銀行作為后來者紛紛效仿二，銀行業(yè)的信息化發(fā)展4、走向混業(yè)？中國混業(yè)經(jīng)營之路的必然性

天時(shí)——需求層面：日益苛刻的居民理財(cái)與企業(yè)融資需求

第一，居民的理財(cái)需求不不斷增大。隨著居民收入水平的提高，居民儲(chǔ)蓄存款余額近十年增長4.6倍

第二，金融產(chǎn)品的日益多元化，對(duì)存款作為資產(chǎn)保值渠道的地位造成了巨大沖擊

二，銀行業(yè)的信息化發(fā)展第三，企業(yè)對(duì)間接融資融資的需求增速放緩。2008年以來，我國金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額的增速不斷降低，增速從2008年的380%降至當(dāng)前10%的水平，逼迫銀行調(diào)整策略“地利”——

互聯(lián)網(wǎng)的成熟，提供了最便捷、處理集中而前端無處不在的業(yè)務(wù)平臺(tái)二，銀行業(yè)的信息化發(fā)展幾種工作模式全能銀行模式全能銀行模式是最為徹底的混業(yè)模式，允許同一家金融機(jī)構(gòu)以內(nèi)設(shè)事業(yè)部的形式經(jīng)營全部或多項(xiàng)（至少應(yīng)包括銀行和證券）金融業(yè)務(wù)這種模式中雖然銀行、證券、保險(xiǎn)以平級(jí)事業(yè)部的形式并存，但實(shí)際上從名稱中即可看出銀行業(yè)務(wù)仍是核心。而且由于證券、保險(xiǎn)僅僅作為事業(yè)部，因而更易受到銀行的影響二，銀行業(yè)的信息化發(fā)展金融控股公司模式

金融控股公司模式的核心特點(diǎn)是母公司多為純粹控股公司或者實(shí)體企業(yè)，即并不從事銀行、證券或者保險(xiǎn)等具體的金融業(yè)務(wù)，而銀行、證券公司、保險(xiǎn)公司作為子公司彼此平級(jí)這種模式中，“混業(yè)”主要體現(xiàn)在集團(tuán)層面，各子公司實(shí)質(zhì)上并不算“混業(yè)”

二，銀行業(yè)的信息化發(fā)展銀行母公司模式銀行母公司模式以銀行作為母公司，下設(shè)證券、保險(xiǎn)等子公司，進(jìn)而涉足多個(gè)金融領(lǐng)域。可見與金融控股公司模式相比，銀行在集團(tuán)中地位更高，進(jìn)而決定了集團(tuán)的經(jīng)營戰(zhàn)略可能會(huì)偏向銀行業(yè)務(wù)二，銀行業(yè)的信息化發(fā)展混業(yè)經(jīng)營的技術(shù)架構(gòu)---技術(shù)集中對(duì)各業(yè)集中交易是必需的要求技術(shù)集中需考慮的問題

1.客戶信息

2.數(shù)據(jù)

3.硬件平臺(tái)和數(shù)據(jù)庫

4.編碼42

金融服務(wù)平臺(tái)的系統(tǒng)組成中信集團(tuán)公司合作伙伴非金融機(jī)構(gòu)等境內(nèi)其他金融機(jī)構(gòu)客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)銀行系統(tǒng)證券系統(tǒng)保險(xiǎn)系統(tǒng)信托統(tǒng)基金系統(tǒng)客戶信息文件系統(tǒng)（CIF）中國人民銀行備份系統(tǒng)安全與風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)中信客戶營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)移動(dòng)柜員ATM其它客服中心金融網(wǎng)移動(dòng)渠道新興渠道…有關(guān)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)其他銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)金融信息交換機(jī)構(gòu)存管結(jié)算機(jī)構(gòu)境外其他金融機(jī)構(gòu)金融控股公司合作伙伴非金融機(jī)構(gòu)等客戶關(guān)系管理系統(tǒng)（CRM）數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)銀行系統(tǒng)證券系統(tǒng)保險(xiǎn)系統(tǒng)信托系統(tǒng)基金系統(tǒng)銀行系統(tǒng)證券系統(tǒng)保險(xiǎn)系統(tǒng)信托系統(tǒng)基金系統(tǒng)客戶信息文件系統(tǒng)（CIF）中國人民銀行財(cái)政部

備份系統(tǒng)安全與風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)客戶服務(wù)渠首營業(yè)點(diǎn)移動(dòng)柜員ATM

其它客服中心金融網(wǎng)移動(dòng)渠道新興渠道…監(jiān)督管理有關(guān)機(jī)構(gòu)其他銀監(jiān)會(huì)證監(jiān)會(huì)保監(jiān)會(huì)金融認(rèn)證機(jī)構(gòu)金融信息交換機(jī)構(gòu)存管