第二、保險(xiǎn)概述,三章 保險(xiǎn)的起源及發(fā)展

第二章保險(xiǎn)概述2.1保險(xiǎn)的內(nèi)涵2.2保險(xiǎn)的職能作用及其代價(jià)2.1保險(xiǎn)的內(nèi)涵2.1.1可保風(fēng)險(xiǎn)與不保風(fēng)險(xiǎn)

2.1.2保險(xiǎn)的含義

2.1.3保險(xiǎn)與類似經(jīng)濟(jì)行為及制度的比較可保風(fēng)險(xiǎn)與不保風(fēng)險(xiǎn)可保風(fēng)險(xiǎn)從廣義上講，是指可以利用風(fēng)險(xiǎn)管理技術(shù)來(lái)分散、減輕或轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)；從狹義上看，則是指可以用保險(xiǎn)方式來(lái)處理的風(fēng)險(xiǎn)。一般所言的可保風(fēng)險(xiǎn)是指狹義的可保風(fēng)險(xiǎn)?？杀ｏL(fēng)險(xiǎn)一般具有以下條件：1.非投機(jī)性2.偶然性3.意外性4.普遍性5.嚴(yán)重性不可保風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)人一般不予承保的風(fēng)險(xiǎn)。１.市場(chǎng)方面２.社會(huì)方面３.故意行為４.保險(xiǎn)公司無(wú)力承擔(dān)的其他風(fēng)險(xiǎn)

可保風(fēng)險(xiǎn)與不保風(fēng)險(xiǎn)只是相對(duì)而言。保險(xiǎn)的含義保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。

保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金的關(guān)系（一）概念（二）區(qū)別（三）聯(lián)系保險(xiǎn)，只是今日作明日的準(zhǔn)備，生時(shí)作死時(shí)的準(zhǔn)備，父母作兒女的準(zhǔn)備，兒女小時(shí)作兒女長(zhǎng)大的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)?。簧鷷r(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛(ài)。能做到這三點(diǎn)的人，才算是現(xiàn)代人?！m保險(xiǎn)與其他類似經(jīng)濟(jì)行為及制度的比較（一）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都是客戶以現(xiàn)有的剩余資金用作將來(lái)需要的準(zhǔn)備。

區(qū)別：1.目的不同2.性質(zhì)不同3.權(quán)益不同（二）保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與賭博，都取決于偶然事件的發(fā)生，都有可能獲得大大超過(guò)支出的收入。

區(qū)別：1.目的不同2.結(jié)果不同3.法律地位不同（三）保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與救濟(jì)都是對(duì)風(fēng)險(xiǎn)損失的補(bǔ)償方式。區(qū)別：1.權(quán)利與義務(wù)不同2.性質(zhì)不同3.主體不同2.2保險(xiǎn)的職能作用及其代價(jià)一、保險(xiǎn)的職能二、保險(xiǎn)的作用三、保險(xiǎn)的代價(jià)2.2.1保險(xiǎn)的職能（一）保險(xiǎn)的基本職能1.分散風(fēng)險(xiǎn)職能2.經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能3.經(jīng)濟(jì)給付職能（二）派生職能：保險(xiǎn)的融資職能此外：保險(xiǎn)的防災(zāi)防損職能保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能吳定富的“現(xiàn)代保險(xiǎn)功能理論”：保險(xiǎn)具有三項(xiàng)功能，即：經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能；資金融通功能；社會(huì)管理功能。保險(xiǎn)的社會(huì)管理功能包括:社會(huì)保障管理社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理社會(huì)關(guān)系管理社會(huì)信用管理保險(xiǎn)的積德保障職能(胡文富“論保險(xiǎn)的積德保障職能”，《保險(xiǎn)研究》2005年第3期)保險(xiǎn)的作用(一)保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.有助于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)或經(jīng)營(yíng)2.有助于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算3.有助于促進(jìn)企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理4.有助于安定人民生活5.有助于保證民事賠償責(zé)任的履行，保障受害的第三者的利益(二)保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用1.有助于保障社會(huì)再生產(chǎn)的順暢運(yùn)行2.有助于推動(dòng)科學(xué)技術(shù)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力3.有助于促進(jìn)對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易的發(fā)展和國(guó)際收支的平衡4.有助于促進(jìn)社會(huì)穩(wěn)定保險(xiǎn)的代價(jià)1.產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，出現(xiàn)保險(xiǎn)欺詐2.增大費(fèi)用支出復(fù)習(xí)思考題：1.保險(xiǎn)有哪些學(xué)說(shuō)？2.你對(duì)保險(xiǎn)是怎樣認(rèn)識(shí)的？3.保險(xiǎn)的要素有哪些？4.什么是可保風(fēng)險(xiǎn)？可保風(fēng)險(xiǎn)需要具備哪些條件?5.哪些風(fēng)險(xiǎn)一般被認(rèn)為是不保風(fēng)險(xiǎn)？為什么？6.概念比較：保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金；保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄；保險(xiǎn)與賭博；保險(xiǎn)與救濟(jì)。7.保險(xiǎn)具有哪些職能?你對(duì)這些職能如何看待？8.你怎樣認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的作用?ANYQUESTION？第3章

保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

3.1保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)3.2世界保險(xiǎn)的起源與發(fā)展3.3我國(guó)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展3.1保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)

一、保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在是保險(xiǎn)產(chǎn)生的自然基礎(chǔ)。二、保險(xiǎn)產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)物質(zhì)基礎(chǔ)：剩余產(chǎn)品的存在。（可能性）必要前提：商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（現(xiàn)實(shí)性）3.2世界保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

一、世界保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史二、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)一、世界保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的歷史(一)海上保險(xiǎn)1.海上保險(xiǎn)的萌芽——共同海損共同海損的思想產(chǎn)生于公元前2000年的地中海。公元前916年在羅得島上制訂的“羅地安海商法”是世界上最古老的海商法。A船價(jià)值100萬(wàn)美元B貨主的貨物價(jià)值60萬(wàn)美元C貨主的貨物價(jià)值40萬(wàn)美元損失額：20萬(wàn)共同海損分?jǐn)偮?損失額/∑船、貨價(jià)值×100%=20/（100+60+40×100%=10%

共同海損分?jǐn)傤~=船、貨價(jià)值額×共同海損分?jǐn)偮蔄的分?jǐn)傤~=100萬(wàn)美元×10%=10萬(wàn)美元B的分?jǐn)傤~=60萬(wàn)美元×10%=6萬(wàn)美元C的分?jǐn)傤~=40萬(wàn)美元×10%=4萬(wàn)美元2.海上保險(xiǎn)的雛形——船舶和貨物抵押借款3.近代海上保險(xiǎn)的發(fā)源地——意大利4.勞合社的產(chǎn)生與發(fā)展1871年在英國(guó)倫敦由議會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的“勞合社”是當(dāng)今世界上最大的保險(xiǎn)壟斷組織之一。(二)火災(zāi)保險(xiǎn)

1666年的倫敦大火是火災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)生和發(fā)展起來(lái)的直接誘因。巴蓬的差別費(fèi)率。1710年“太陽(yáng)保險(xiǎn)公司”成立。

（三）人身保險(xiǎn)公元前4500年埃及石匠的“互助基金”“冬蒂”方案1693年哈雷的死亡表(生命表)1699年英國(guó)的孤寡保險(xiǎn)社公平人壽保險(xiǎn)公司二、世界保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢(shì)

（一）世界保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀1.保費(fèi)收入1960-1981年120個(gè)國(guó)家（王育憲、王?。骸侗ｋU(xiǎn)經(jīng)濟(jì)論》，中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社1986年版P57）：

保費(fèi)收入：年均增長(zhǎng)11.4%GNP：年均增長(zhǎng)10.7%2.保險(xiǎn)密度保險(xiǎn)密度：是指按全國(guó)（或地區(qū)）人口計(jì)算的人均保費(fèi)額。保費(fèi)總收入保險(xiǎn)密度=————————總?cè)丝?.保險(xiǎn)深度

保險(xiǎn)深度：是指保費(fèi)收入占國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值之比，它反映了一個(gè)國(guó)家（或地區(qū)）的保險(xiǎn)業(yè)在整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的地位。保費(fèi)總收入保險(xiǎn)深度=————————GDP4.保險(xiǎn)險(xiǎn)種保險(xiǎn)范圍擴(kuò)大了，幾乎已達(dá)到無(wú)險(xiǎn)不保的地步。（二）世界保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)

1.世界保險(xiǎn)市場(chǎng)全球化和金融服務(wù)一體化的趨勢(shì)2.保險(xiǎn)規(guī)模大型化和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的聯(lián)合與兼并的趨勢(shì)3.保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)向以非價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)為主，并且更加注重事先的預(yù)防4.保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制和資金管理尤為重要5.養(yǎng)老保險(xiǎn)將成為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的亮點(diǎn)10.7%3.3我國(guó)保險(xiǎn)的起源與發(fā)展

一、我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想二、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)三、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)一、我國(guó)古代的保險(xiǎn)思想孔子：“耕三余一”“義倉(cāng)”和“官倉(cāng)”“廣惠倉(cāng)”二、舊中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)1805年，英國(guó)保險(xiǎn)商在廣州開(kāi)設(shè)了第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，稱為“諫當(dāng)保安行”或“廣州保險(xiǎn)會(huì)社”。1865年5月25日，中國(guó)人自己創(chuàng)辦的第一家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)“義和公司保險(xiǎn)行”在上海誕生。1885年合并成立的“仁濟(jì)和保險(xiǎn)公司”，被認(rèn)為是中國(guó)的第一家民族資本保險(xiǎn)公司。1907年，上海有9家華商保險(xiǎn)公司組成歷史上第一家中國(guó)人自己的保險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)組織——華商火險(xiǎn)公會(huì)。

影響就中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的原因三、新中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)

1949年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司成立，揭開(kāi)了中國(guó)保險(xiǎn)事業(yè)嶄新的一頁(yè)。1958年12月在全國(guó)財(cái)政會(huì)議上正式?jīng)Q定停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1979年4月，國(guó)務(wù)院做出了逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重大決策。1985年3月3日頒布的《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》是新中國(guó)成立以來(lái)第一部保險(xiǎn)業(yè)的法規(guī)。1986年，新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)保險(xiǎn)公司成立，預(yù)示著中國(guó)人保獨(dú)家經(jīng)營(yíng)的局面從此消失。1992年美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司在上海設(shè)立分公司，外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開(kāi)始進(jìn)入中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。1995年《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》正式頒布實(shí)施。標(biāo)志著保險(xiǎn)市場(chǎng)步入了法制化軌道。1998年11月18日，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)（簡(jiǎn)稱中國(guó)保監(jiān)會(huì)）正式在北京成立。2000年11月16日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)在北京成立，并通過(guò)了《中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)公約》，這是保險(xiǎn)市場(chǎng)行業(yè)自律的重要舉措。2001年12月11日，中國(guó)加入WTO，對(duì)保險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。2003年1月1日新修訂的《保險(xiǎn)法》開(kāi)始實(shí)施。2004年12月11日,中國(guó)根據(jù)WTO的協(xié)定,全面開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)。2004年12月11日,中國(guó)根據(jù)WTO的協(xié)定,全面開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)。2006年3月21日，國(guó)務(wù)院發(fā)布《機(jī)動(dòng)車(chē)交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》（簡(jiǎn)稱“交強(qiáng)險(xiǎn)”條例），該條例于2006年7月1日起施行。2006年6月15日,國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的若干意見(jiàn)》（簡(jiǎn)稱“國(guó)十條”）。復(fù)習(xí)思考題1.名詞解釋：（1）保險(xiǎn)密度（2）保險(xiǎn)深度2.簡(jiǎn)述保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。3.海上保險(xiǎn)是怎樣發(fā)展起來(lái)的？4.為什么船舶和貨物抵押借款是海上保險(xiǎn)的雛形？5.英國(guó)的勞合社是一個(gè)什么樣的保險(xiǎn)組織？6.對(duì)人身保險(xiǎn)的形成和發(fā)展影響重大的事件和人物主要有哪些？7.分析世界保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)。8.我國(guó)近代保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展經(jīng)歷了哪幾個(gè)階段？分析其發(fā)展緩慢的原因。9.試述我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展趨勢(shì)。到2008年底，我國(guó)經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司共有1