中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史話(huà)

中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展史主講：徐君忠“天有不測(cè)風(fēng)云，人有旦夕禍?！?，說(shuō)明自然災(zāi)害和意外事故的發(fā)生，在任何社會(huì)形態(tài)下都會(huì)不期而遇的。中華民族在原始氏族社會(huì)即出現(xiàn)了圖騰崇拜，以龍為氏族的保護(hù)者。中國(guó)歷代封建王朝為鞏固政權(quán)，穩(wěn)定社會(huì)秩序，相繼采取的“積蓄備荒”措施，建立的倉(cāng)儲(chǔ)制度形成了社會(huì)保障的雛形。

到了十九世紀(jì)初葉，中國(guó)清朝政府仍處于閉關(guān)自守時(shí)期，而英國(guó)已完成了工業(yè)革命，它在不斷入侵印度的同時(shí)，也把侵略矛頭指向了中國(guó)，向中國(guó)傾銷(xiāo)鴉片，掠走大量的白銀和物資。為了保障往返運(yùn)輸?shù)呢浳锛捌浯暗陌踩?，首先在廣州開(kāi)設(shè)了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。鴉片的大量輸入，給中國(guó)人民造成深重的災(zāi)難。清政府采取了禁煙的措施，英帝國(guó)主義乘機(jī)挑起戰(zhàn)爭(zhēng)，用大炮打開(kāi)了中國(guó)的大門(mén)。腐敗的清政府被迫簽定了喪權(quán)辱國(guó)的不平等條約，割地、賠款、五口通商。這就為帝國(guó)主義經(jīng)濟(jì)侵略大開(kāi)方便之門(mén)。為其服務(wù)的外商保險(xiǎn)公司，憑借特權(quán)紛紛在中國(guó)設(shè)立機(jī)構(gòu)，侵占了中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。鴉片戰(zhàn)爭(zhēng)以后，帝國(guó)主義列強(qiáng)對(duì)中國(guó)的政治、軍事、經(jīng)濟(jì)侵略，在一些進(jìn)步知識(shí)分子中產(chǎn)生了影響。多少接受了些資本主義的思想影響，在吸取中國(guó)古代原始保險(xiǎn)思想養(yǎng)料和外國(guó)保險(xiǎn)思想理論中，探索從西方資本主義國(guó)家尋找“富國(guó)強(qiáng)兵”之策。通過(guò)著作或出洋考察記實(shí)，闡述了各自的保險(xiǎn)觀點(diǎn)，為創(chuàng)建中國(guó)的保險(xiǎn)業(yè)，作了輿論準(zhǔn)備。

與此同時(shí)，清朝洋務(wù)派官員，為挽救搖搖欲墜的封建統(tǒng)治，提出“自強(qiáng)”、“求富”，學(xué)習(xí)西方技術(shù)，建立近代軍工和民用企業(yè)，采取官督商辦方式，創(chuàng)辦了輪船招商局、保險(xiǎn)招商局等企業(yè)。雖然在此之后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)雖有所發(fā)展（到1911年華商保險(xiǎn)公司總共有45家），但發(fā)展的勢(shì)頭時(shí)起時(shí)落，仍然是外商保險(xiǎn)公司壟斷著中國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)。當(dāng)時(shí)在整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中，外商約占80%，華商僅占20%。

1907年，中國(guó)近代史上的第一部保險(xiǎn)法規(guī)《保險(xiǎn)業(yè)章程草案》上報(bào)清朝政府，可惜并未批準(zhǔn)實(shí)施。1909年、1911年又在國(guó)外專(zhuān)家的協(xié)助下先后擬定《海船法草案》和《商律草案》，但都未頒行。綜觀清末時(shí)期擬訂的保險(xiǎn)法草案，對(duì)于保險(xiǎn)法規(guī)以及涉及到的商法、海法兩大法系都進(jìn)行了制定法規(guī)的探索，而且內(nèi)容比較周全。這些保險(xiǎn)法規(guī)雖未頒行實(shí)施，但對(duì)于民族保險(xiǎn)業(yè)的興起、發(fā)展起了一定促進(jìn)作用，并對(duì)民國(guó)成立后的北洋政府時(shí)期的保險(xiǎn)法規(guī)的制定，起了借鑒和依據(jù)作用。第一次世界大戰(zhàn)期間（1914年—1918年），帝國(guó)主義忙于戰(zhàn)爭(zhēng)，一度放松了對(duì)中國(guó)的經(jīng)濟(jì)侵略，中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)又一次獲得了發(fā)展。從1912年到1925年，陸續(xù)設(shè)立華商保險(xiǎn)公司有39家。其中于1912年設(shè)立的中國(guó)華安合群保壽險(xiǎn)股份有限公司聘請(qǐng)了外商壽險(xiǎn)的精算和管理人才，向社會(huì)大力宣傳人壽保險(xiǎn)的作用與好處，為維護(hù)民族權(quán)益而勵(lì)精圖治，培訓(xùn)業(yè)務(wù)干部，業(yè)務(wù)迅速發(fā)展，經(jīng)營(yíng)效益顯著。到1931年，他已成為與外商壽險(xiǎn)公司相抗衡的著名華商保險(xiǎn)公司。1926年以后，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)出現(xiàn)了一個(gè)新形勢(shì)，就是中國(guó)的銀行業(yè)相繼投資于保險(xiǎn)業(yè)。從1926年到1936年期間，由于金融業(yè)以其雄厚的資金投入保險(xiǎn)業(yè)，改善了公司的經(jīng)營(yíng)管理，注意培養(yǎng)專(zhuān)業(yè)人才，拓展險(xiǎn)種，發(fā)展經(jīng)紀(jì)人，并利用銀行貸款關(guān)系，爭(zhēng)取工商業(yè)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。民族保險(xiǎn)業(yè)有了迅速發(fā)展，與1914年相比，公司家數(shù)增加了2倍多，資本金額增加5倍多，呈現(xiàn)一片新的景象。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也從上海等地延伸到其他口岸和內(nèi)地商埠，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從國(guó)內(nèi)擴(kuò)展到了國(guó)外，民族保險(xiǎn)公司開(kāi)始走向聯(lián)合經(jīng)營(yíng)管理。

1912年中華民國(guó)成立后，北洋政府曾聘請(qǐng)法國(guó)顧問(wèn)擬訂了“保險(xiǎn)契約法草案”共4章109條。1917年北洋政府?dāng)M訂了《保險(xiǎn)業(yè)法案》，后因北洋政府解散，上述法案均未公布。1928年國(guó)民政府金融管理局制定了《保險(xiǎn)條例》（草案），共9章29條。1929年，國(guó)民政府通過(guò)了《保險(xiǎn)法》，內(nèi)分總則、損害保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)3章計(jì)82條。1937年修正后的《保險(xiǎn)法》、《保險(xiǎn)業(yè)法》和《保險(xiǎn)業(yè)法施行法》頒布實(shí)施。1935年頒布《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》和《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)章程》?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)爆發(fā)后，國(guó)民政府遷都重慶，上述法規(guī)除《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》和《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)章程》外，均未能付諸實(shí)施。另一個(gè)重要的原因，為了維護(hù)中國(guó)民族的權(quán)益，試圖沖破帝國(guó)主義列強(qiáng)不平等條約的約束，在保險(xiǎn)立法的某些條款中，限制外國(guó)保險(xiǎn)公司在中國(guó)領(lǐng)土上的經(jīng)營(yíng)范圍和特權(quán)。但在半封建半殖民地的舊中國(guó)，執(zhí)政當(dāng)局對(duì)帝國(guó)主義的依賴(lài)性和它本身的軟弱性，就決定了有關(guān)限制外商權(quán)益的立法，必然會(huì)遭到它們的干擾和反對(duì)，而不可能獲得施行。1932年中華人壽保險(xiǎn)協(xié)進(jìn)社成立。1935年中國(guó)保險(xiǎn)學(xué)會(huì)成立。1935年中國(guó)有史以來(lái)第一部《保險(xiǎn)年鑒》（1936年以后改為《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》）問(wèn)世。1935年《保險(xiǎn)年鑒》輯錄中外保險(xiǎn)專(zhuān)家的論著，保險(xiǎn)業(yè)及研究保險(xiǎn)業(yè)者的指南，史料翔實(shí)，統(tǒng)計(jì)精確。全書(shū)共分4篇：保險(xiǎn)概論、世界各國(guó)保險(xiǎn)概況、中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)概況、保險(xiǎn)法規(guī)?！吨袊?guó)保險(xiǎn)年鑒》從1935年至1938年先后出版4冊(cè)。1925年王效文編著的我國(guó)第一部保險(xiǎn)學(xué)專(zhuān)著《保險(xiǎn)學(xué)》出版。此后十余年，全國(guó)出版的保險(xiǎn)書(shū)籍至多不過(guò)十余種。這也是我國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)長(zhǎng)期處于徘徊狀態(tài)的主要因素之一。同期，外商保險(xiǎn)公司獨(dú)占、壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)長(zhǎng)達(dá)100余年。它們以上海為中心，不斷向內(nèi)地滲透，其分支機(jī)構(gòu)遍布中國(guó)的各重要城市。據(jù)1937年《中國(guó)保險(xiǎn)年鑒》統(tǒng)計(jì)，外商保險(xiǎn)公司及其代理機(jī)構(gòu)設(shè)在上海的共有126家，而華資保險(xiǎn)公司僅有24家。外商保險(xiǎn)公司在數(shù)量上占有絕對(duì)優(yōu)勢(shì)，而最早進(jìn)入中國(guó)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)是英商的。它們憑借其在華特權(quán)，雄厚資金，豐富的技術(shù)經(jīng)驗(yàn)和再保險(xiǎn)勢(shì)力的優(yōu)勢(shì)，率先獨(dú)占中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)?？墒堑搅?919年第一次世界大戰(zhàn)結(jié)束之后，美商保險(xiǎn)業(yè)就逐漸滲入中國(guó)，經(jīng)營(yíng)各種保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。到20世紀(jì)30年代，美商保險(xiǎn)公司便與英商保險(xiǎn)公司平分秋色，長(zhǎng)期壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)，從中攫取大量的超額利潤(rùn)。據(jù)1937年資料從中國(guó)每年流出的保險(xiǎn)費(fèi)外匯達(dá)235萬(wàn)英鎊，占全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)總收入的75%。抗日戰(zhàn)爭(zhēng)的全面爆發(fā)，使內(nèi)地的工商業(yè)和交通一下子得到了急劇發(fā)展。而中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)，也經(jīng)歷了一段從落后到繁榮，后來(lái)又逐漸衰退的過(guò)程；保險(xiǎn)中心則發(fā)生了由抗戰(zhàn)前的上海轉(zhuǎn)移到重慶的大變化，是中國(guó)近代保險(xiǎn)史比較重要的一頁(yè)。大后方的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)以官辦保險(xiǎn)公司為主，包括中央信托局產(chǎn)物保險(xiǎn)處、人壽保險(xiǎn)處、中國(guó)產(chǎn)物保險(xiǎn)公司、中國(guó)人壽保險(xiǎn)公司、太平洋產(chǎn)物保險(xiǎn)公司、中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、郵政儲(chǔ)金匯業(yè)局壽險(xiǎn)處、資源委員會(huì)保險(xiǎn)事務(wù)所等8家。地方保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、民辦保險(xiǎn)公司急劇增加，保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。到抗日戰(zhàn)爭(zhēng)勝利時(shí)止，已有60余家?？谷諔?zhàn)爭(zhēng)以前，大后方保險(xiǎn)業(yè)的分保業(yè)務(wù)，一般要通過(guò)上海保險(xiǎn)市場(chǎng)辦理，其中相當(dāng)部分的分保費(fèi)都輾轉(zhuǎn)流入外國(guó)保險(xiǎn)商手中?？箲?zhàn)開(kāi)始不久，重慶便成了后方各地保險(xiǎn)業(yè)的分保中心，尤其是太平洋戰(zhàn)爭(zhēng)發(fā)生以后，滬、港等地相繼被日軍侵占，割斷了與外商聯(lián)系分保的渠道。因此，各種形勢(shì)的再保險(xiǎn)組織也在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出。由于第二次世界大戰(zhàn)爆發(fā)和中國(guó)民族保險(xiǎn)業(yè)的崛起，大部分外商保險(xiǎn)公司均已陸續(xù)撤離回國(guó)，其勢(shì)力逐漸衰落。早在1929年—1937年間，國(guó)民政府曾先后頒布了《保險(xiǎn)法》《保險(xiǎn)業(yè)法》及其修正稿。由于外商保險(xiǎn)公司的反對(duì)和其他原因，在抗日戰(zhàn)爭(zhēng)以前一直沒(méi)有付諸實(shí)施。在1941年以前公布施行的，有《國(guó)民壽險(xiǎn)章程》、《公務(wù)員團(tuán)體壽險(xiǎn)簡(jiǎn)章》、《戰(zhàn)時(shí)兵險(xiǎn)法》及《健康保險(xiǎn)草案》等。1942年又公布修正后的《簡(jiǎn)易人壽保險(xiǎn)法》。但比較系統(tǒng)的保險(xiǎn)法令規(guī)章，還是從1943年起，由政府陸續(xù)頒布的《戰(zhàn)時(shí)保險(xiǎn)業(yè)管理辦法》及其施行細(xì)則，火險(xiǎn)、水險(xiǎn)、人壽保險(xiǎn)基本條款和《保險(xiǎn)代理人經(jīng)紀(jì)人公證人登記領(lǐng)證辦法》等幾種。1945年8月15日，日本帝國(guó)主義宣告無(wú)條件投降，官僚資本保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與卷土重來(lái)的外商保險(xiǎn)公司相互勾結(jié)，控制了保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)驟然猛增，達(dá)到破紀(jì)錄的高峰，呈現(xiàn)出表面繁榮景象，形成了民族保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的第三次高潮。到1947年3月底，全國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的總分支機(jī)構(gòu)為507家，其中總公司129家，分支機(jī)構(gòu)378家。外商依法履行手續(xù)后注冊(cè)的保險(xiǎn)公司有50家。1948年上海的中外保險(xiǎn)公司，包括外商保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)，最多時(shí)有275家，破紀(jì)錄的增達(dá)高峰。1949年下半年，人民解放戰(zhàn)爭(zhēng)在全國(guó)取得了決定性的勝利。8月，由陳云同志主持，在上海召開(kāi)了有華東、華北、華中、東北、西北5個(gè)地區(qū)的財(cái)政、金融、貿(mào)易部門(mén)領(lǐng)導(dǎo)干部參加的財(cái)經(jīng)會(huì)議。創(chuàng)建中國(guó)人民保險(xiǎn)公司的建議就是在這次會(huì)議上提出來(lái)的。1949年9月25日至10月6日由中國(guó)人民銀行組織的第一次全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京舉行。同年10月20日，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在北京成立，宣告了新中國(guó)統(tǒng)一的國(guó)家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的誕生，中國(guó)保險(xiǎn)史從此揭開(kāi)了嶄新的一頁(yè)自解放后到1950年5月，全國(guó)公私保險(xiǎn)公司收入保費(fèi)的比例，國(guó)營(yíng)公司占70%，華商公司占8%，外商公司占22%。這是一種本質(zhì)上的改變。它標(biāo)志著國(guó)營(yíng)公司領(lǐng)導(dǎo)地位的確立，而由外商保險(xiǎn)公司操縱壟斷中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的局面一去不復(fù)返了。1952年6月，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司從中國(guó)人民銀行化歸財(cái)政部領(lǐng)導(dǎo)。1951年下半年，上海和天津的28家私營(yíng)保險(xiǎn)公司（中外合資與未復(fù)業(yè)的壽險(xiǎn)公司不在內(nèi)）分別組成太平和新豐保險(xiǎn)公司，由中國(guó)人民保險(xiǎn)公司投入一半以上的資金，走上了國(guó)家資本主義的道路。1949年在中國(guó)的外商保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)費(fèi)收入要占全國(guó)保險(xiǎn)費(fèi)收入的62%，1950年降低到9.8%，1952年則為0.01%。因此，到1952年外商保險(xiǎn)公司都陸續(xù)申請(qǐng)停業(yè)，自動(dòng)退出中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)。1956年8月，太平、新豐兩家保險(xiǎn)公司通過(guò)合并實(shí)現(xiàn)了全行業(yè)公私合營(yíng)，標(biāo)志著中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的社會(huì)主義改造完成。但是，中國(guó)社會(huì)主義經(jīng)濟(jì)建設(shè)從1958年—1978年，經(jīng)歷了三年“大躍進(jìn)”、三年自然災(zāi)害、十年“文化大革命”的劇烈跌宕，中國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展受到了嚴(yán)重的影響。保險(xiǎn)業(yè)作為整個(gè)經(jīng)濟(jì)的一個(gè)組成部分，也深受影響。1958年12月，由于認(rèn)為人民公社化后，保險(xiǎn)工作的作用已經(jīng)消失，財(cái)政部決定停辦國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。除上海、哈爾濱、廣州、天津的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)辦理到1966年外，其余國(guó)內(nèi)業(yè)務(wù)全部停辦。“文化大革命”開(kāi)始后不久，在“突出政治，政治帶動(dòng)一切”的強(qiáng)烈氣氛中，國(guó)外業(yè)務(wù)與再保險(xiǎn)幾乎全部停辦。1969年，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司機(jī)構(gòu)被精簡(jiǎn)，其國(guó)外業(yè)務(wù)由13人的“保險(xiǎn)業(yè)務(wù)小組”“守?cái)偤褪諗偂?。保險(xiǎn)業(yè)務(wù)小組自1969年4月成立，到1971年9月為止，歷時(shí)2年多。1969年上半年所發(fā)生的進(jìn)口手表以及白金丟失事件后，周總理明確指出涉外保險(xiǎn)及國(guó)際再保險(xiǎn)必須繼續(xù)辦理。

1978年12月十一屆三中全會(huì)后，我國(guó)進(jìn)入社會(huì)主義革命和社會(huì)主義建設(shè)的新歷史時(shí)期。1979年4月，國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)《中國(guó)人民銀行分行行長(zhǎng)會(huì)議紀(jì)要》，作出了“逐步恢復(fù)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”的重大決策。同年11月，全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議在北京召開(kāi)，使我國(guó)停辦20多年的國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)始復(fù)蘇，進(jìn)入到一個(gè)嶄新的發(fā)展時(shí)期。到1980年底，除西藏以外的28個(gè)省、自治區(qū)、直轄市都以恢復(fù)了保險(xiǎn)公司分支機(jī)構(gòu)。為了完善保險(xiǎn)公司的組織，特別是對(duì)外活動(dòng)的需要，國(guó)務(wù)院于1982年12月批準(zhǔn)了《中國(guó)人民保險(xiǎn)公司章程》和批準(zhǔn)成立中國(guó)人民保險(xiǎn)公司董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)。1982年，香港民安保險(xiǎn)公司經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，在深圳設(shè)立了分公司。1985年3月，國(guó)務(wù)院頒布《保險(xiǎn)企業(yè)管理暫行條例》。根據(jù)該條例有關(guān)規(guī)定，1986年7月經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)成立了新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團(tuán)農(nóng)牧業(yè)生產(chǎn)保險(xiǎn)公司。1991年4月，交通銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)部按分業(yè)管理的要求而分離出來(lái)，組建了中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司，也將總部設(shè)在上海。中國(guó)太平洋保險(xiǎn)公司是改革開(kāi)放以來(lái)第一家總部設(shè)在上海的保險(xiǎn)公司，也是我國(guó)第一家全國(guó)性、綜合性的股份制保險(xiǎn)公司。1988年3月，經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)，由深圳蛇口工業(yè)區(qū)招商局等單位合資創(chuàng)辦了我國(guó)第一家股份制保險(xiǎn)公司——平安保險(xiǎn)公司，總公司設(shè)在深圳。1992年，該公司更名為中國(guó)平安保險(xiǎn)公司，經(jīng)營(yíng)區(qū)域擴(kuò)大至全國(guó)，遂成為我國(guó)第三家全國(guó)性、綜合性的保險(xiǎn)公司。1992年，鄧小平同志視察南方的談話(huà)發(fā)表使我國(guó)的改革開(kāi)放出現(xiàn)了嶄新局面，保險(xiǎn)業(yè)也開(kāi)始對(duì)外開(kāi)放。美國(guó)國(guó)際集團(tuán)的子公司美國(guó)友邦保險(xiǎn)公司和美亞保險(xiǎn)公司于同年9月經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)在上海開(kāi)設(shè)分公司。1992年11月頒布《中華人民共和國(guó)海商法》。1995年6月《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》頒布，為規(guī)范我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)提供了有力的法律依據(jù)，也為發(fā)展我國(guó)