保險法-代為求償權(quán)

關(guān)于保險代為求償權(quán)的思考【摘要】保險代位求償權(quán)是保險法中的一項基本制度，其宗旨是為被保險人提供雙重保障，以確保被保險人的損失得以充分補償。同時，也不至于由于保險賠付而使被保險人過分受益。保險人應(yīng)在保險補償金額范圍內(nèi)代位行使對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。在保險代為求償權(quán)的行使有著它所應(yīng)當所具有的條件，同時學界對代為求償權(quán)的取得以及行使名義都有一定的爭議。以何種方式取得代為求償權(quán)同時又以誰的名義行使此項權(quán)利，其不僅僅關(guān)乎與法律規(guī)定合理與否，更為重要的是關(guān)系到被保險人、保險人、第三人之間的權(quán)利義務(wù)的對等及行使等問題。由此關(guān)于保險代為求償權(quán)的法學思考具有很重大的意義?！娟P(guān)鍵詞】保險代為求償權(quán)保險補償范圍訴訟代為求償權(quán)的行使條件法律規(guī)定代為求償權(quán)的取得代為求償權(quán)的行使行使名義【正文】保險代位求償權(quán)，是指在財產(chǎn)保險中，由于第三人原因而導致保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失，保險人向被保險人賠付后，可以以自己的名義代位行使被保險人對第三人的請求權(quán)的制度。保險代位權(quán)，又稱“權(quán)益轉(zhuǎn)讓”，它是指由于第三者的過錯致使保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失的，保險人按照保險合同給付了保險金后，有權(quán)把自己置于被保險人的地位，獲得被保險人有關(guān)該項損失的一切權(quán)利和補償。保險人可以用被保險人的名義向第三者直接索賠或提起索賠訴訟，保險人的這種行為，就稱為代位求償；其所享有的權(quán)利，稱為“代位求償權(quán)”。一、保險代位求償權(quán)的使用范圍1、代位求償權(quán)只適用財產(chǎn)保險不適用人身保險。人身權(quán)利是無法用金錢來加以衡量的，由于人身權(quán)是是依附人身的權(quán)利而存在的，它的存在、變更、消失都是依人身的權(quán)利而發(fā)生的，由此人身權(quán)不應(yīng)與人身相分離；而財產(chǎn)權(quán)利則不同人身權(quán)是可離開人身而發(fā)生轉(zhuǎn)移。作為補償性的權(quán)利的保險代位求償權(quán)，由于它的補償性也便使得其可以與人身相分離，由此保險代為求償權(quán)只能在財產(chǎn)保險中才存在，人身保險不可適用。根據(jù)《保險法》第68條規(guī)定：“人身保險的被保險人因第三者的行為而發(fā)生死亡、傷殘或者疾病等保險事故的，保險人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償?shù)臋?quán)利”。另外，我國《保險法》第47條規(guī)定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法規(guī)定的保險事故以外，保險人不得對被保險人的家庭成員或者其組成人員行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利”。2、代位求償必須是被保險人發(fā)生保險事故。如果發(fā)生的事故并非在保險責任范圍內(nèi)，則不存在保險人代位行使權(quán)利的問題。3、保險事故的發(fā)生是由第三者的行為所致。被保險人須對第三人（責任方）享有損害賠償請求權(quán)。這既是保險人賠償?shù)臈l件，也是代位的條件。4、代位權(quán)的產(chǎn)生必須是在保險人給付賠償金之后。保險人沒有支付賠償金之前，不享有代位權(quán)，并且代位求償須在保險人的保險賠償金額范圍內(nèi)行使。二、代位求償權(quán)的取得由于代位求償權(quán)的是一種補償性權(quán)利，在代為求償權(quán)的行使的過程中經(jīng)常會出現(xiàn)保險人何時取得代位求償權(quán)的爭議。在學界有著兩種不同的觀點，一種是當然代位主義，另外一種則是請求代位主義。當然代位主義，是指即代位求償權(quán)的取得僅以理賠為條件，只要保險人向被保險人給付保險金后即可自動取得代位求償權(quán)；而請求代位主義，是指保險人向被保險人賠付后并不能自動取得代位求償權(quán)，還須被保險人明示地將享有的對第三人的損害賠償請求權(quán)讓渡給保險人，保險人方能取得代位求償權(quán)。對于這兩種取得方式哪一種更具有優(yōu)勢卻難以說出伯仲，只能說此兩者各有千秋?！爱斎淮恢髁x簡捷明了，以理賠為保險人取得代位求償權(quán)的唯一要件，能促使保險人簡化理賠程序，提高理賠效率，且有助于保險人盡速向第三人追索，維護自身財產(chǎn)權(quán)益。但當然代位主義對有關(guān)損害賠償請求權(quán)讓與的時間、范圍均不夠明確，常使第三人混淆賠償金給付對象和給付范圍。而請求代位主義雖明確了賠償請求權(quán)的讓與時間與范圍，卻使保險人代位求償權(quán)的取得很大程度上受制于被保險人，容易造成實踐操作的推諉與拖沓，影響保險理賠的效率?！眅q\o\ac(○,1)我國保險法第44條第1款規(guī)定：“因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險人對第三人請求賠償?shù)臋?quán)利”。由此可以知道我國采取的是當然代位主義，即只要保險人向被保險人賠償保險金之后，就法定的取得了代位求償權(quán)，就可以在賠償范圍之內(nèi)向被第三人請求賠償。雖然我國保險是規(guī)定我國采取的是當然取得主義，但是在保險實務(wù)中卻并非如此。保險人向被保險人賠償了保險金之后，保險人常要求被保險人簽發(fā)“代位求償權(quán)證書”（SubrogationForm）。那么此時的“代位求償權(quán)證書”其性質(zhì)又是什么呢，是否因為實務(wù)中的操作而認定為在我國實務(wù)中采用的是請求代為主義，即只有在取得了被代理人簽發(fā)的“代位求償權(quán)證書”才能肯定保險人取得代位求償權(quán)。那么在海上保險實務(wù)中，代位求償權(quán)證書可能在保險賠付前簽發(fā)，此時是否可以認為保險人取得了保險代位求償權(quán)呢？筆者認為，既然我國《保險法》第44條第1款已經(jīng)規(guī)定了在我國保險實務(wù)中代位求償權(quán)的取得是采用當然取得主義。那么對于所謂的“代位求償權(quán)證書”只能作為被保險人同意將其所有的求償權(quán)授權(quán)給被保險人，其性質(zhì)只是不同的授權(quán)合同。但對于此授權(quán)合同何時生效則應(yīng)當根據(jù)相關(guān)法律的規(guī)定，在授權(quán)合同生效之前，其只能代表著授權(quán)的合意，只能說明保險人對被保險人的求償權(quán)具有期待權(quán)。只有在保險人向被保險人支付了保險金之后才能使得授權(quán)合同生效，保險人對代位求償權(quán)才能享有實體的權(quán)利。三、保險訴訟中代位求償權(quán)的行使名義。雖然法律規(guī)定保險人通過向被保險人支付了保險金之后及當然取得了代位求償權(quán)，但是在保險人行使代位求償權(quán)時應(yīng)以誰的名義行使此項權(quán)利學界又出現(xiàn)了兩種不同的觀點。一種認為應(yīng)當以被保險人的名義而提起訴訟，而另一種則認為應(yīng)當以保險人自己的名義而提起訴訟。在我國保險法律除了2000年7月1日起施行的《海事訴訟特別程序法》，首次以立法的形式明確規(guī)定了海上保險人行使代位求償權(quán)的名義問題，其他的保險相關(guān)法律都未對這一問題進行規(guī)定。筆者認為，在保險代位求償權(quán)行使的過程中應(yīng)當以被保險人的名義行使此項權(quán)利。因為“保險合同使被保險人可以就承保范圍內(nèi)的損失向保險人請求賠償，而保險人并不受讓被保險人對第三人的任何權(quán)利。保險人無權(quán)改變、參與被保險人與第三人的法律關(guān)系，除非被保險人明確授權(quán)。”eq\o\ac(○,2)同時對代位求償權(quán)中“代位”二字的理解也不難看出，所謂的代位求償權(quán)其實質(zhì)應(yīng)當是“保險人以被保險人的名義，代替被保險人向第三人行使債權(quán)的請求權(quán)，這種債權(quán)的請求權(quán)并非是保險人對第三人的債權(quán)，而仍是被保險人對第三人債權(quán)，僅僅是在行使中實質(zhì)上是由保險人來行使，形式上是由被保險人來主張而已?！眅q\o\ac(○,3)再者，如果真的如他人所說的那般，代位求償權(quán)應(yīng)當由保險人以自己的名義來行使的話。會使得其與民法理論中關(guān)于代位權(quán)的理論架構(gòu)相矛盾使得民法體系混亂缺乏整體性。從我國的法律及其的解釋中不難看出我國的立法更傾向與以保險人自己的名義來行使代位求償權(quán)；但是在代位求償權(quán)制度發(fā)展比較成熟的，形成也較早的、作為保險和海運最老牌也是最發(fā)達的國家--英國，保險人通常以被保險人的名義行使代位權(quán)。同時在實務(wù)中，以保險人的名義行使代位求償權(quán)往往會使得與第三人的抗辯發(fā)生混亂，往往會因為保險人與被保險人在簽訂保險合中的瑕疵而使得保險人敗訴而失去對第三人的求償權(quán)，同時也使得第三人逃避了本應(yīng)當應(yīng)由他承擔的責任。除此之外，被保險人因同一保險事故對保險金之外的債務(wù)請求賠償而提起訴訟后反無源加重司法機關(guān)的負擔?！咀⒔狻縠q\o\ac(○,1)《保險代位求償權(quán)的若干法律爭議問題研究》第一段第五行eq\o\ac(○,2)《淺析信用保險代位求償權(quán)的行使名義》第七段第一行