第三章保險的生存環(huán)境與發(fā)展基礎(chǔ)

咱今天不說白云黑土的“昨天，今天，明天”了，咱說說保險的“昨天今天，明天！”第3章保險的生存環(huán)境與發(fā)展基礎(chǔ)學習目的：了解保險歷史、現(xiàn)狀及發(fā)展趨勢。第三章保險的生存環(huán)境與發(fā)展基礎(chǔ)第一節(jié)保險的生存環(huán)境分析第二節(jié)保險業(yè)的發(fā)展與客觀環(huán)境的關(guān)系第三節(jié)世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢第四節(jié)中國保險業(yè)的發(fā)展

第一節(jié)保險生存環(huán)境分析“無風險，無保險”。保險基于風險的存在而產(chǎn)生，因風險的變化而變化，并隨社會經(jīng)濟的發(fā)展而逐漸完善和成熟。

一、保險的起源與發(fā)展

1、古代保險思想的萌發(fā)與原始保險狀態(tài)2、保險的起源與發(fā)展古埃及：一項文獻中記載公元前4500年左右——石匠中盛行一種互助基金組織—收繳會費來支付會員死后是的喪葬費用——類似于現(xiàn)代人壽保險和意外傷害保險古巴比倫：漢莫拉比法典（公元前2250年左右）中就有關(guān)于類似火災(zāi)保險的規(guī)定，巴比倫國王命令僧侶、官員和村長想居民征稅，以籌集火災(zāi)及其他天災(zāi)的救濟基金地中海：海上貿(mào)易活動中有一種“一人為眾，眾為一人”原則即共同海損分攤原則被載入《羅地安海商法》（公元前916年）中世紀，歐洲出現(xiàn)基爾特制度，這是由職業(yè)相同者基于相互扶助的需要而組成的團體，一方面維護行業(yè)的利益，另一方面對其會員的死亡、火災(zāi)、疾病或盜竊等災(zāi)害盡享互助共濟。我國古代的保險思想“國無三年之食者，國非其國也；家無三年之食者，家非家也；此謂之國備?！薄吨軙贰袄嫌兴K，壯有所用，幼有所長，鰥寡孤獨廢疾者皆有所養(yǎng)?！薄抖Y記》“必使饑者得食，寒者得衣，勞者得息。”——《墨子》與此思想相聯(lián)系：我國西周時代已建立后備倉儲。春秋時代逐步現(xiàn)成一套倉儲制度漢文帝首次建立比較成型的積谷防饑措施——“常平倉”制度隋文帝建立的“義倉”制度和“官倉”制度一直延續(xù)下來。在貨物運輸方面，公元前三四千年前，中國商人就能運用風險分散和損失分攤的原理處理貨物水運中的風險。即把貨物分散在不同的船上。類似于今天的“不把雞蛋放在一個籃子中。“的道理。約從14世紀明朝永樂年間開始，我國出現(xiàn)了負責押運貨物和安全保障的鏢局。~~~~~這是在特定歷史條件下一種原始保險形式。2、保險的起源與發(fā)展1.海上保險2.火災(zāi)保險3.人壽保險4.責任保險海上保險產(chǎn)生意大利是海上保險的發(fā)源地。早在十一世紀末葉，十字軍東征以后，意大利商人就控制了東方和西歐的中介貿(mào)易。在經(jīng)濟繁榮的意大利北部城市特別是熱那亞、佛羅倫薩、比薩和威尼斯等地，由于其地理位置是海上交通的要沖，這些地方已經(jīng)出現(xiàn)類似現(xiàn)代形式的海上保險。那里的商人和高利貸者將他們的貿(mào)易、匯兌票據(jù)與保險的習慣做法帶到他們所到之處，足跡遍及歐洲。許多意大利倫巴第商人在英國倫敦同猶太人一樣從事海上貿(mào)易、金融和保險業(yè)務(wù)，并且按照商業(yè)慣例仲裁保險糾紛，逐漸形成了公平合理的海商法條文，后來成為西方商法的基礎(chǔ)。自從1290年猶太人被驅(qū)趕出英國后，倫敦的金融保險事業(yè)就操縱在倫巴第人手中。在倫敦至今仍是英國保險中心的倫巴街由此得名。英文中的“保險單”(Policy)一詞也源于意大利語“Polizza”。大約在十四世紀，海上保險開始在西歐各地的商人中間流行，逐漸開成了保險的商業(yè)化和專業(yè)化。1310年，在荷蘭的布魯日成立了保險商會，協(xié)調(diào)海上保險的承保條件和費率。1347年10月23日，熱那亞商人喬治·勒克維倫開出了迄今為止世界上發(fā)現(xiàn)最早的保險單，它承?！笆ァた死绽碧柎皬臒崮莵喼榴R喬卡的航程保險。1397年，在佛羅倫薩出現(xiàn)了具有現(xiàn)代特征的保險單形式。1347年10月23日，意大利商船“圣·科勒拉”號要運送一批貴重的貨物由熱那亞到馬喬卡。這段路程雖然不算遠，但是地中海的颶風和海上的暗礁會成為致命的風險。這可愁壞了“圣·科勒拉”號的船長，他可不想丟掉這樣一筆大買賣，同時也害怕在海上遇到風暴而損壞了貨物，他可承擔不起這么大的損失。正在他為難之際，朋友建議他去找一個叫做喬治·勒克維倫的意大利商人，這個人以財大氣粗和喜歡冒險而著名。于是，船長找到了勒克維倫，說明了情況，勒克維倫欣然答應(yīng)了他。雙方約定，船長先存一些錢在勒克維倫那里，如果6個月內(nèi)“圣·科勒拉”號順利抵達馬喬卡，那么這筆錢就歸勒克維倫所有，否則勒克維倫將承擔船上貨物的損失。這樣，一份在今天看來并不完備的協(xié)議就成了第一份海上保險的保單，也成為現(xiàn)代商業(yè)保險的起源?，F(xiàn)在我們?nèi)匀豢梢栽谝獯罄麩崮莵啿┪镳^看到這兩張具有里程碑意義的保險單。世界上第一份保險單的來源可以稱得上現(xiàn)代含義的保險合同是1384年訂立的比薩合同。這張保險單內(nèi)容是承保從法國南部的阿爾茲至意大利比薩的一批貨物和運輸風險。到1397年，佛羅倫薩出立的保單已經(jīng)有承保“海上災(zāi)難、天災(zāi)、火災(zāi)、拋棄、王子的禁止、捕捉”等字樣，當時的保險單如同其他商業(yè)合同一樣，是由專業(yè)的撰狀人起草的。十三世紀中葉在熱那亞一帶就有撰狀人200個。據(jù)一位意大利的律師調(diào)查，1393年有位熱那亞的撰狀人，一年就起草了80多份保險單。這個時期，意大利在海上保險中獨領(lǐng)風騷。莎士比亞在《威尼斯商人》中就寫到海上保險及其種類。第一家海上保險公司也于1424年在熱那亞出現(xiàn)。十五、十六世紀，西歐各國不斷在海上探尋和開辟新的航線，歐洲商人的貿(mào)易范圍空間擴大，海上保險得到迅速發(fā)展，隨之而來保險糾紛也相應(yīng)增多，于是出現(xiàn)了國家或地方保險法規(guī)。1435年，西班牙的巴塞羅那頒布了世界上最早的海上保險法典，1468年在威尼斯訂立了關(guān)于法院如何保證保單實施及防止欺詐的法令。1532年在佛羅倫薩總結(jié)了以往海上保險的做法，制訂了一部比較完整的條例并規(guī)定了標準保單格式。在美洲新大陸發(fā)現(xiàn)后，貿(mào)易中心逐漸地從地中海區(qū)域移至大西洋彼岸，1556年西班牙國王腓力二世頒布法令對保險經(jīng)紀人加以管理，確定了經(jīng)紀人制度。1563年西班牙的安特衛(wèi)普法令對航海以及海上保險辦法和保單格式作了較明確的規(guī)定，這一法令以及安特衛(wèi)普交易所的習慣后來為歐洲各國普遍采用保險制度趨于成熟和完善。十七世紀中葉英國逐步發(fā)展成為世界貿(mào)易和航運業(yè)壟斷優(yōu)勢的殖民帝國，這給英國商人開展世界上的海上保險業(yè)務(wù)提供了有利條件。1720年，經(jīng)英國女王特許，按照公司組織、創(chuàng)立了倫敦保險公司和英國皇家交易保險公司，專營海上保險，規(guī)定其他公司或合伙組織不得經(jīng)營海上保險業(yè)務(wù)。十八世紀后期，英國成為世界海上保險的中心，占據(jù)了海上保險的統(tǒng)治地位1601年伊麗莎白一世頒布了第一步有關(guān)海上保險的法律——《涉及保險單的立法》從船貨抵押到海上保險———船貨抵押貸款，12世紀演變?yōu)槊半U貸款資本主如果船舶或貨物在航海中遭遇海難，可根據(jù)損失程度免除債務(wù)的全部或部分，如果貨物安全到達目的地，就要還我本金和利息！船主或貨主借給我點錢吧，我要出海。0了！從船貨抵押貸款到海上保險——無償借貸，以后演變成假設(shè)買賣資本主船主或貨主你先交給我點錢，如果船貨安全到達目的地這錢我就不還你了，如果貨物中途受損，那么我肯定還你！0了?。?7世紀倫敦一場大火“燒”出了首家火災(zāi)保險公司

火災(zāi)保險起源于1118年冰島設(shè)立的互助社，該社對火災(zāi)及家畜死亡損失負賠償責任。1591年，德國釀造業(yè)發(fā)生一起大火。災(zāi)后，為了籌集重建釀造廠所需資金和保證不動產(chǎn)的信用而成立了“火災(zāi)保險合作社”，這是火災(zāi)保險的雛形。

1666年9月2日，位于倫敦市中心的皇家面包店突然因為烘爐過熱，引發(fā)了一場火災(zāi)。大火蔓延至全城燃燒了五天五夜，燒毀13000多棟住宅和90多個教堂，倫敦80%的建筑物被燒毀，20萬人因此無家可歸。在經(jīng)歷了這場災(zāi)難之后，一個叫尼古拉斯·巴蓬的醫(yī)生開始籌措開辦一家承?；馂?zāi)風險的保險公司。經(jīng)過十多年的摸索和實踐，1680年，巴蓬醫(yī)生和他的四個朋友湊齊了4萬英鎊，開辦了世界上第一家火災(zāi)保險營業(yè)所，1705年更名為菲尼克斯火災(zāi)保險公司。巴蓬的主顧們多是經(jīng)歷了倫敦大火的居民，他們?yōu)榱朔乐篂?zāi)害再次造成的巨大損失紛紛到巴蓬這里購買保險，而巴蓬也意識到不能給所有的房子都按照統(tǒng)一標準收費，于是他獨創(chuàng)性地依據(jù)房屋的結(jié)構(gòu)和租金收取保費，例如，磚石建筑的費率定為年房租的2.5%木質(zhì)結(jié)構(gòu)的房屋費率則提高至5%，這種差別費率制為日后保險業(yè)的發(fā)展提供了一個樣板，巴蓬本人也被譽為“現(xiàn)代火災(zāi)保險之父”。2.火災(zāi)保險倫敦城大火圖3人壽保險在海上保險的產(chǎn)生和發(fā)展過程中，一度包括人身保險。15世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨物進行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人給予經(jīng)濟補償，這些應(yīng)該是人身保險的早期形式。

17世紀中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項聯(lián)合養(yǎng)老辦法，這個辦法后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實行。佟蒂法規(guī)定每人交納法郎，籌集起總額140萬法郎的資金，保險期滿后，規(guī)定每年支付10％，并按年齡把認購人分成若干群體，對年齡高些的，分息就多些?！百〉俜ā钡奶攸c就是把利息付給該群體的生存者，如該群體成員全部死亡，則停止給付。

著名的天文學家哈雷，在1693年以西里西亞的勃來斯洛市的市民死亡統(tǒng)計為基礎(chǔ)，編制了第一張生命表，精確表示了每個年齡的死亡率，提供了壽險計算的依據(jù)。18世紀40—50年代，辛普森根據(jù)哈雷的生命表，作成依死亡率增加而遞增的費率表。之后，陶德森依照年齡差等計算保費，并提出了“均衡保險費”的理論，從而促進了人身保險的發(fā)展。1762年成立的倫敦公平保險社才是真正根據(jù)保險技術(shù)基礎(chǔ)而設(shè)立的人身保險組織。哈雷給我也入個“羊壽保險”吧??！4責任保險責任保險起源:·············責任保險最早出現(xiàn)在英國，1855年，英國就開辦了鐵路承運人責任保險?！ぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁへ熑伪ｋU的發(fā)展初期，曾遭到許多非議?！ぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁぁ?0世紀以來，大部分西方發(fā)達國家對各種公共責任實行了強制保險。社會保險養(yǎng)老保險社會醫(yī)療保險失業(yè)保險生育保險······社會保險最早出現(xiàn)在19世紀80年代的德國1883年德國建立疾病保險制度1884年建立傷害保險制度1889年建立老年及殘疾保險制度這三項保險制度的建立不僅為德國建立完整的社會保險體系奠定了基礎(chǔ)，也為世界上其他國家建立社會保險制度提供了示范。二、保險產(chǎn)生的條件分析

第二節(jié)保險業(yè)的發(fā)展與客觀環(huán)境的關(guān)系保險業(yè)與國民經(jīng)濟關(guān)系是一個部門經(jīng)濟子系統(tǒng)與國民經(jīng)濟大系統(tǒng)之間的關(guān)系，發(fā)展相互協(xié)調(diào)。第一，國民經(jīng)濟對保險業(yè)具有決定作用，國民經(jīng)濟的性質(zhì)決定保險在社會經(jīng)濟補償制度體系中的作用；第二，保險業(yè)必須與國民經(jīng)濟保持一種協(xié)調(diào)關(guān)系，保險業(yè)的發(fā)展水平要與國民經(jīng)濟發(fā)展水平相適應(yīng)，保險業(yè)的發(fā)展速度應(yīng)與國民經(jīng)濟的發(fā)展速度相協(xié)調(diào)。一、保險業(yè)與國民經(jīng)濟的關(guān)系

（1）保險與生產(chǎn)的關(guān)系保險與生產(chǎn)的關(guān)系是生產(chǎn)決定保險，保險促進生產(chǎn)，生產(chǎn)形式還決定保險形式，一定的生產(chǎn)組織形式會有一定的保險組織形式相適應(yīng)，高度集中的生產(chǎn)體制，會出現(xiàn)國家專營的保險形式。從保險基金的來源和使用看，保險基金來自于生產(chǎn)，用之于生產(chǎn)，是社會再生產(chǎn)過程中不可缺少的構(gòu)成要素，有利于促進社會生產(chǎn)力的發(fā)展。（2）保險與交換的關(guān)系保險與交換在社會生產(chǎn)過程中是相互依存、相互制約和互為條件的關(guān)系。交換制約著保險第一，保險費是以商品的價值－貨幣形式繳納的，沒有交換就談不上保險；第二，只有在交換過程中才能實現(xiàn)保險人對被保險人的經(jīng)濟補償；第三，交換領(lǐng)域中的所有財產(chǎn)都有可能成為保險服務(wù)的對象，交換的深度和廣度制約著保險規(guī)模和范圍。其一是各類企業(yè)在交換過程中實現(xiàn)自己的經(jīng)營目標，才能談得上有經(jīng)濟效益和社會效益。其二，企業(yè)資產(chǎn)包括不動資產(chǎn)和流動資產(chǎn)，損失不僅固定資產(chǎn)業(yè)包括流動資產(chǎn)。保險制約著交換（3）保險與消費的關(guān)系保險是社會財富再分配的一種特殊形式，與消費有著密切的關(guān)系。保險制約消費保險促進消費保險消費損失投入補償經(jīng)濟二、保險業(yè)與科學技術(shù)的關(guān)系三、保險業(yè)與社會環(huán)境的關(guān)系（1）人口與保險業(yè)的發(fā)展人口總量是保險尤其是人身保險的潛在需求市場。人的生命周期影響保險業(yè)的發(fā)展。（2）家庭與保險業(yè)的發(fā)展家庭功能與保險功能的重疊。如中國的養(yǎng)兒防老，現(xiàn)代社會的養(yǎng)老保險等家庭生產(chǎn)、消費、撫育和贍養(yǎng)功能與保險事業(yè)的發(fā)展隨著社會經(jīng)濟的發(fā)展，家庭功能弱化，社會功能加強。（3）政府政策對保險業(yè)的影響影響保險業(yè)發(fā)展的政策因素主要有立法、公共政策和規(guī)章制度。（1）國家的社會保障制度（2）財政政策（3）經(jīng)濟管理體制第三節(jié)世界保險業(yè)發(fā)展的現(xiàn)狀與趨勢一、世界保險業(yè)的統(tǒng)計指標二、中國大陸與代表性國家在相關(guān)統(tǒng)計指標上的比較三、當今世界保險業(yè)的現(xiàn)狀四、當今世界保險業(yè)保險的趨勢37一、世界保險業(yè)的統(tǒng)計指標保險費收入（GrossPremium)保險密度（InsuranceDensity)保險深度（InsurancePenetration)是指投保人轉(zhuǎn)嫁風險而支付給保險人的費用總和。是指一國平均每年人均保費數(shù)。是一國一定年份直接保費收入與國內(nèi)生產(chǎn)總值GDP，有時是國民生產(chǎn)總值之比。保險密度和保險深度指標與保險業(yè)發(fā)展的關(guān)系一般來說，保險深度大，反映該國（地區(qū)）的保險業(yè)比較發(fā)達；保險密度大，反映該國（地區(qū)）居民在滿足了基本生活的需要的同時，關(guān)注自身的安全保障。同時，也要結(jié)合該國（地區(qū)）的具體情況進行判斷。就人壽保險領(lǐng)域來講，一個國家（地區(qū)）的人壽保險的發(fā)達程度，和社會保險很有關(guān)系。例如德國，是世界上第一個推行社會保險的國家，其完善的社會保險制度使德國的人壽保險業(yè)相比其他市場經(jīng)濟國家（地區(qū)）的國民經(jīng)濟中的地位較低。40三、當今世界保險業(yè)的現(xiàn)狀1、保險機構(gòu)迅速增加2、保險范圍日益擴大，新的保險種類不斷增多3、保險金額巨大，索賠增多4、保費收入增加，業(yè)務(wù)競爭激烈5、各國保險事業(yè)發(fā)展迅速且競爭激烈43四、當今世界保險業(yè)保險的趨勢1、組織形式多樣化；2、展業(yè)領(lǐng)域廣泛化；3、保險市場自由化；4、國際競爭激烈化；5、從業(yè)人員專業(yè)化；6、服務(wù)手段現(xiàn)代化；7、風險管理意識與手段在強化。45第四節(jié)中國保險業(yè)的發(fā)展一、舊中國的保險事業(yè)二、新中國保險業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展三、我國保險事業(yè)嶄新發(fā)展的階段47第一階段（1805～1948）：我保險業(yè)的產(chǎn)生和初步發(fā)展第一個保險思想引入者：魏源第一家保險公司：英國人設(shè)立的“諫當保安行”第一家民族保險公司：上海華商義和公司保險行民國初期13年間，先后有30多家保險公司在上海、廣州等地營業(yè)如美國友邦保險公司于1921年在上海成立48舊中國的保險事業(yè)在《海國圖志》中，魏源比較全面地介紹了西方先進的社會科技經(jīng)濟文化等知識；當時也有一些報刊文章根據(jù)insurance的讀音，直接將之音譯為“燕梳”或“煙蘇”的。而將insurance譯成“保險”的卻是日本近現(xiàn)代傳播西方文明知識的第一人福澤諭吉所為，以后再傳入我國，一直稱呼到現(xiàn)在。在1805年比爾·麥戈尼（Maginie,B.）和渣殿甸（jardine,W.）所擁有的比爾·麥戈尼—渣甸號（BealeMaginie-JardineFirm）與達衛(wèi)森（Davidson,W.S.）的達衛(wèi)森—顛地行（Davidson-DentHouse）在廣州共同組織發(fā)起成立了諫當保安行（CantonInsuranceSociety）,又名廣州保險會社，專門承保這條航線上的海上船舶險和海運貨物險。1、西方保險開始傳入中國492、民族保險業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展1875年12月輪船招商局招集股份，在上海設(shè)立“保險招商局”是近代民族保險業(yè)產(chǎn)生的標志。從時間次序來說，早在1865年，上海華商義和公司保險行成立，是最早的民族保險企業(yè)，該行設(shè)在華商德盛商號內(nèi)，規(guī)模甚小，只是經(jīng)營貨運險業(yè)務(wù)，受到外國保險公司的排擠，沒有產(chǎn)生多大影響。1876年7月，唐廷樞等再次集股25萬兩白銀，創(chuàng)辦了仁和保險公司，這是中國人民自辦的第一家保險公司。1878年又集股20萬兩白銀，開辦了濟和船棧保險局。為了加強實力，1886年2月仁和、濟和兩家保險公司并為“仁濟和保險公司”。50第二階段（1949-1978）：新中國保險業(yè)的產(chǎn)生與停辦1949年，中央人民政府對舊中國保險業(yè)進行了全面清理、整頓和改造1949年，中國人民保險公司成立,獨家經(jīng)營，隸屬國務(wù)院1958年12月，全國財政會議決定“立即停辦國內(nèi)保險業(yè)務(wù)”51新中國保險事業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展

（四起三落）1、1949-1952建立人保是一起；1953年停辦農(nóng)村保險、整頓城市業(yè)務(wù)是一落；2、1954年恢復(fù)農(nóng)村業(yè)務(wù)，重點發(fā)展分散業(yè)務(wù)是二起；1958年停辦國內(nèi)業(yè)務(wù)是二落；3、1964年保險機構(gòu)升格、大力發(fā)展國內(nèi)業(yè)務(wù)是三起，1966年幾乎停辦國內(nèi)外業(yè)務(wù)是三落；4、1979年恢復(fù)國內(nèi)外業(yè)務(wù)是四起。52第三階段（1979-2001）：我國保險業(yè)的恢復(fù)和發(fā)展1979年，國務(wù)院批準《中國人民銀行分行長會議紀要》，明確提出逐步恢復(fù)國內(nèi)保險業(yè)務(wù)1980年12月，除西藏以外各地恢復(fù)人民保險公司分支機構(gòu)獨家經(jīng)營1979-19871988年，第一家股份制保險公司平安保險公司在深圳成立1991年，太平洋保險公司在上海成立1996年，泰康、新華、華泰、天安等相繼成立1996年，中國人民保險公司一分為三穩(wěn)步發(fā)展1988-200153第四階段（2002年至今）：我國保險業(yè)的快速發(fā)展

2002年，黨的十六大召開，保險業(yè)進入我國加入世貿(mào)組織后對外開放的過渡期，國有保險公司改革全面展開，新修訂的《保險法》開始實施，我國保險業(yè)重新站在一個發(fā)展的歷史起點上。這個階段，是行業(yè)面貌發(fā)生變化最大的時期。542005年中國保險市場，全年保費收入4927.3億元，同比增長14%。其中：552005年底，全國共有保險機構(gòu)93家。其中：56二、當前的發(fā)展成果行業(yè)整體實力顯著增強保險市場體系日益完善服務(wù)經(jīng)濟社會能力大幅提高社會影響和地位不斷提升57行業(yè)整體實力顯著增強7倍2008年，全國保費收入9784億元，接近1980年到2001年22年的總和2002年以來的六年，年均增長21.4%，遠高于同期GDP增速2008年我國保費收入世界排名第7位，比2000年上升9位單位：億元保費收入快速增長582008年末，保險業(yè)總資產(chǎn)達到3.34萬億元，是2002年的5.1倍保險業(yè)積累第一個1萬億資產(chǎn)用了23年時間，第二個1萬億資產(chǎn)只用了3年左右；其中，2007年一年，保險業(yè)資產(chǎn)增幅就接近1萬億增長12倍單位：億元資產(chǎn)規(guī)模迅速擴大行業(yè)整體實力顯著增強59市場主體結(jié)構(gòu)優(yōu)化集團公司（8家）

產(chǎn)險公司（47家）

國有獨資：中國人壽人保中保

股份制：中再平安太平洋中華聯(lián)合陽光保險市場體系日益完善壽險公司（46家）

再保險公司（9家）

資產(chǎn)管理公司（9家）

保險中介機構(gòu)（2000多家）市場份額前五的公司分別為：人保財險太平洋財險平安財險中華聯(lián)合大地財險

市場份額前五的公司分別為：中國人壽平安人壽太平洋人壽泰康人壽新華人壽我國保險市場初步形成了國有控股（集團）公司、股份制公司、政策性公司（中國出口信用保險公司）、專業(yè)性公司（健康、養(yǎng)老、農(nóng)業(yè)、責任、汽車）、外資保險公司等多種組織形式、多種所有制成份并存，公平競爭、共同發(fā)展的市場格局60保險市場體系日益完善產(chǎn)品種類和服務(wù)形式不斷豐富體現(xiàn)在產(chǎn)品種類的多樣化、個性化。改革開放之初，保險產(chǎn)品只有企財險、貨運險、家財險、汽車險等為數(shù)不多的財產(chǎn)險產(chǎn)品，而今保險產(chǎn)品日益細分，從財產(chǎn)險、人壽險、健康險、養(yǎng)老險到“信用卡失竊險”、“婚姻險”等特色險種，已經(jīng)發(fā)展到1000多種。體現(xiàn)在服務(wù)形式的便捷化、規(guī)范化。改革開放之初，保險經(jīng)營以“坐商”為主，現(xiàn)已轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃由祥T服務(wù)。營銷服務(wù)方式多元化，理賠服務(wù)方式和內(nèi)容不斷豐富。61保險市場體系日益完善20022008產(chǎn)險集中度（CR3）壽險集中度（CR3）2002200894.4%91.1%注：CR3是指業(yè)務(wù)規(guī)模前三名的公司所占的市場份額，被用來衡量市場競爭的激烈程度，集中度越低，表明市場競爭越激烈63.9%63.1%

改革，尤其是改制上市，增強了資本實力，提高了償付能力，實現(xiàn)了組織形式的轉(zhuǎn)變，促進了管理體制和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)變，初步建立了適應(yīng)市場經(jīng)濟要求企業(yè)管理制度體系。開放，進一步增強了市場活力，促進了國內(nèi)保險公司經(jīng)營管理水平的提高，促進了我國保險業(yè)國際合作領(lǐng)域的擴大和地位的提升。市場集中度進一步下降，市場運行效率逐步提高。現(xiàn)代保險企業(yè)制度初步建立6228萬60萬118萬263萬管理人員數(shù)量營銷員數(shù)量200220080.48%

保險就業(yè)人員占城鎮(zhèn)就業(yè)人員比例保險市場體系日益完善2002年以來，在“人才興業(yè)”戰(zhàn)略的指導下，保險業(yè)在人才總量增長的同時，結(jié)構(gòu)也不斷優(yōu)化，培養(yǎng)了一大批保險精算、核保核賠、財務(wù)管理、營銷管理和資產(chǎn)管理等專業(yè)化人才，實現(xiàn)了人才質(zhì)量和數(shù)量的同步提升1.1%保險人才隊伍不斷發(fā)展壯大642008年保險資金運用余額構(gòu)成保險資金具有長期性、穩(wěn)定性的特點，可以提供大量資金來源為國家重點工程建設(shè)和高科技項目提供保障，為經(jīng)濟建設(shè)提供資金，比如京滬高鐵等。服務(wù)國家“走出去”戰(zhàn)略保險機構(gòu)已經(jīng)成為促進資本市場穩(wěn)定發(fā)展的重要機構(gòu)投資者2008年，保險資金運用收益達到529.9億元，是2002年的3.4倍（單位：萬億元）服務(wù)經(jīng)濟社會能力大幅提高促進經(jīng)濟發(fā)展65

通過保險手段保障農(nóng)民種植和養(yǎng)殖工作，可以避免農(nóng)民因自然災(zāi)害或牲畜疾病給家庭帶來巨大損失，避免“因災(zāi)致貧、因災(zāi)返貧”，保護農(nóng)民的生產(chǎn)積極性，保障農(nóng)產(chǎn)品的有效供應(yīng)，避免主要農(nóng)產(chǎn)品價格波動過大農(nóng)業(yè)保險農(nóng)業(yè)作物保險：承保各類農(nóng)作物5.3億畝能繁母豬保險：承保各類牲畜4.7億頭開展財政支持農(nóng)業(yè)保險試點：2008年，中央財政支持的政策性農(nóng)業(yè)保險試點已經(jīng)擴展到16個省區(qū)和新疆生產(chǎn)建設(shè)兵團（含13個糧食主產(chǎn)區(qū)）2008年農(nóng)業(yè)保險責任金額達到2397.4億元，同比增長213%服務(wù)經(jīng)濟社會能力大幅提高服務(wù)“三農(nóng)”66參與“新農(nóng)合”

針對農(nóng)民“看病難、看病貴”的問題，保險業(yè)發(fā)揮精算、服務(wù)、風險管理、核保核賠、機構(gòu)網(wǎng)點等優(yōu)勢，積極參與新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點，目前，已在全國14個省114個縣（市）參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點保險業(yè)參與“新農(nóng)合”試點，降低了成本，控制了風險，使政府減輕了壓力，農(nóng)民實實在在享受到了實惠僅河南新鄉(xiāng)市，從事這項工作的管理人員由最初的519人減到56人，管理費用由1000萬元降到了300萬元，節(jié)約700萬元，農(nóng)民最快在15分鐘內(nèi)就可領(lǐng)到報銷費用服務(wù)經(jīng)濟社會能力大幅提高服務(wù)“三農(nóng)”67小額保險

目前，社保體系暫時還無法覆蓋農(nóng)村地區(qū)，為確保廣大農(nóng)民群體享受到養(yǎng)老、健康和財產(chǎn)保障，減輕農(nóng)民保險消費負擔，在保監(jiān)會的指導和推動下，保險業(yè)開發(fā)了單獨面向農(nóng)民群體銷售的小額保險目前已開展了包括小額人身保險、小額農(nóng)業(yè)保險、小額健康保險、小額財產(chǎn)保險和小額信貸保險在內(nèi)的小額保險業(yè)務(wù)，覆蓋到“三農(nóng)”的多個方面截至2008年底，在9個試點省市農(nóng)村為239萬農(nóng)民提供了保險保障，承擔保險責任金額280億元服務(wù)經(jīng)濟社會能力大幅提高服務(wù)“三農(nóng)”68發(fā)展責任保險，用商業(yè)手段解決責任賠償?shù)确矫娴姆杉m紛，可以轉(zhuǎn)嫁賠償責任，省去很多不必要的處理流程，有利于降低社會訴訟成本，從源頭上預(yù)防和減少矛盾糾紛，維護社會穩(wěn)定為緩解醫(yī)療事故發(fā)生后，醫(yī)院和患者之間醫(yī)療糾紛處理協(xié)調(diào)難度大的問題，在北京、上海、云南、大連、青島等地積極推行醫(yī)療責任保險，一旦因醫(yī)療事故發(fā)生醫(yī)院和患者之間的醫(yī)療糾紛，由保險公司負責相應(yīng)的賠償北京450家醫(yī)療機構(gòu)、6.5萬名醫(yī)護人員參加醫(yī)療責任保險，在規(guī)范醫(yī)療秩序和分擔政府責任等方面發(fā)揮了積極作用醫(yī)療責任保險服務(wù)經(jīng)濟社會能力大幅提高參與社會管理69針對煤炭、建筑等行業(yè)事故頻發(fā)，對受害人補償程度低，甚至出現(xiàn)企業(yè)逃避責任的現(xiàn)象，保監(jiān)會聯(lián)合安監(jiān)總局，在煤炭、建筑等高危行業(yè)推行安全生產(chǎn)保險，由企業(yè)出資投保，發(fā)生事故后由保險公司補償受害人強化了企業(yè)責任，提高了對事故受害人的補償能力，從制度上遏制“企業(yè)發(fā)財、政府買單”的現(xiàn)象安全生產(chǎn)責任保險服務(wù)經(jīng)濟社會能力大幅提高參與社會管理70針對企業(yè)銷售的產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量等問題后，消費者和企業(yè)之間協(xié)調(diào)溝通難度大、成本高的問題，可以由企業(yè)對其生產(chǎn)的產(chǎn)品予以投保，一旦產(chǎn)品出現(xiàn)質(zhì)量或安全問題，消費者遭受的損失，由保險機構(gòu)負責補償近期的問題奶粉事件引起了社會各界的廣泛關(guān)注，中國乳制品工業(yè)協(xié)會協(xié)調(diào)責任企業(yè)建立醫(yī)療賠償基金，委托中國人壽管理，負責相關(guān)善后醫(yī)療賠償工作。如果該事件發(fā)生前，相關(guān)責任企業(yè)都投保了奶粉產(chǎn)品責任保險，完全可以在較大程度上降低該事件的社會負面影響，減少該問題處理的社會和商業(yè)成本產(chǎn)品責任保險服務(wù)經(jīng)濟社會能力大幅提高71目前保險業(yè)為人民群眾未來的養(yǎng)老和醫(yī)療積累準備金2.3萬億元。專業(yè)養(yǎng)老保險公司受托管理企業(yè)年金業(yè)務(wù)150億元，占全部法人受托業(yè)務(wù)的90%。在23個?。▍^(qū)、市）開展了城鎮(zhèn)職工補充醫(yī)療保險，基金規(guī)模達20.1億元，支付賠款達10.9億元，為2425萬人提供了醫(yī)療保險保障。

積極參與多層次社會保障體系建設(shè)服務(wù)經(jīng)濟社會能力大幅提高72促進改革，保障經(jīng)濟，穩(wěn)定社會，造福人民

保險事業(yè)能否迅速發(fā)展起來，就要看我們是否樹立圍繞經(jīng)濟建設(shè)辦保險的指導思想，辦一些經(jīng)濟建設(shè)、人民群眾急需我們辦的業(yè)務(wù)，開辟這樣的一些保險種類，保險事業(yè)就肯定發(fā)展得快

保險業(yè)已經(jīng)成為一個重要行業(yè)，保險可以穩(wěn)定人們對未來的預(yù)期，從而促進消費，關(guān)系到經(jīng)濟發(fā)展的全局——溫家寶——胡錦濤社會影響和地位不斷提升黨和政府對保險業(yè)越來越重視——江澤民73社會影響和地位不斷提升黨和政府對保險業(yè)越來越重視2006年，國務(wù)院常務(wù)會議專題聽取保險工作匯報，發(fā)布國務(wù)院23號文件《國務(wù)院關(guān)于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》，召開各?。▍^(qū)、市）政府分管負責同志參加的保險工作座談會。許多地方政府將保險業(yè)納入經(jīng)濟社會整體發(fā)展規(guī)劃中統(tǒng)籌考慮，并為落實國務(wù)院23號文件專門提出實施意見進行部署。保監(jiān)會與農(nóng)業(yè)部、公安部、環(huán)境保護部、國家安全生產(chǎn)監(jiān)督管理總局等20多個部委建立了工作聯(lián)系機制，聯(lián)合下發(fā)了相關(guān)文件，支持保險業(yè)發(fā)展已經(jīng)成為構(gòu)建和諧社會戰(zhàn)略的有機組成部分。74社會影響和地位不斷提升國際地位明顯提升

我國保險業(yè)在爭取政府推動和政策支持，以及發(fā)展“三農(nóng)”保險等方面的探索和實踐受到國際保險界的普遍關(guān)注，國際影響不斷擴大。保監(jiān)會先后加入國際保險監(jiān)督官協(xié)會和國際養(yǎng)老金監(jiān)督官協(xié)會，并當選為國際養(yǎng)老金監(jiān)督官協(xié)會執(zhí)行委員會委員。成功舉辦了國際保險監(jiān)督官協(xié)會第13屆年會、全球商業(yè)養(yǎng)老金論壇和小額保險發(fā)展論壇。通過加強中美、中歐和亞洲地區(qū)的雙邊及