淺談高保低賠

淺談高保低賠案例一

北京車主高先生。2003年高先生購買一輛轎車，隨著時間的推移，到2010年其購買的汽車保險中車損險和盜搶險保險金額差距太大。其中，車損險保額19.1萬元，盜搶險金額10萬元。高先生認(rèn)為，不按照新車購置價投保，被認(rèn)為是不足額投保，按照新車購置價投保，出險后只能按車輛實(shí)際價值理賠，有失公平。理賠你來談?wù)劜粩n法庭見

高先生將投保的保險公司告上法庭，法庭認(rèn)為，根據(jù)《保險法》超過保險標(biāo)的價值所對應(yīng)的保費(fèi)不應(yīng)該收取，判決保險公司退回多收的保費(fèi)。

高先生的委托理人認(rèn)為，按照新車購置價19萬元投保，如果發(fā)生損失，保險公司最多只能賠給車主舊車的價值即10萬元。多出來的9萬元保額保險公司是不承擔(dān)賠償責(zé)任的，對應(yīng)的保費(fèi)算是白交。保險法專家有話說

對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)保險法中心教授陳欣曾參與2002年和2009年《中華人民共和國保險法》的修改。陳欣說：“保險公司先按照不存在的價值收保費(fèi)．后來又說不賠．不能前面占好處。后面的壞處留給被保險人．這是不公平的。”

About高保低賠

高保低賠，指的就是被保險人投保車輛損失險時按照新車購置價投保，當(dāng)保險車輛發(fā)生道路交通事故、保險金額大于實(shí)際價值時，保險公司按照車輛當(dāng)時的實(shí)際價值來進(jìn)行賠償。保險金額由投保人和保險人從下列三種方式中選擇確定，保險人根據(jù)確定保險金額的不同方式承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任（一）按投保時被保險機(jī)動車的新車購置價確定。（二）按投保時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值確定。（三）在投保時被保險機(jī)動車的新車購置價內(nèi)協(xié)商確定?！靶萝囐徶脙r”確定保險金額

------全損理賠

折舊金額=保險事故發(fā)生時的新車購置價×被保險機(jī)動車已使用月數(shù)×月折舊率案例二

寧波車主周海定。2001年周海定以14萬元價格購買一輛新車并連續(xù)9年投保，每年都按新車購置價14萬元投保，并依據(jù)14萬元的保額繳納保費(fèi)，其中車頭部分以新車購置價8.89萬元計算保額。一次事故后，寧波價格中心評估車頭部分損失3.6萬元。在索賠時，保險公司依據(jù)保險條款和車輛實(shí)際價值賠付周海定2.09萬元，與實(shí)際修理費(fèi)相差1.6萬元。車主有話說車主周海定認(rèn)為，投保時按照新車，理賠時沒有按照新車處理，明顯不合理，于是將保險公司起訴到法院，要求按照實(shí)際修理費(fèi)用賠償。一審和二審法院均判定周海定按照實(shí)際修理費(fèi)用索賠敗訴。法院判決的理由是，《保險法》規(guī)定，保險金額不得超過保險價值，超過保險價值保費(fèi)無效。這就是說明，按照新車購置價確定的保險金額超過保險價值的部分無效。周海定的代理律師據(jù)此對現(xiàn)行保險行業(yè)執(zhí)行的車險條款提出質(zhì)疑“新車購置價”確定保險金額

-----部分損失

發(fā)生部分損失時，按核定修理費(fèi)用計算賠償，但不得超過保險事故發(fā)生時被保險機(jī)動車的實(shí)際價值。高保低賠存在的原因(一)保監(jiān)會監(jiān)管不力(二)保險公司和行業(yè)協(xié)會經(jīng)濟(jì)利益至上(三)消費(fèi)者廣泛存在著從眾心理高保低賠“觸法”啦

２００９年新修訂的《保險法》第５５條

第１款規(guī)定：“投保人和保險人約定保險標(biāo)的的保險價值并在保險合同中載明的，保險標(biāo)的發(fā)生損失時，以約定的保險價值為賠償計算標(biāo)準(zhǔn)?！?/p>

第３款規(guī)定，“保險金額不得超過保險價值。超過保險價值的，超過部分無效，保險人應(yīng)當(dāng)退還相應(yīng)的保險費(fèi)?！?/p>

事實(shí)上，“高保低賠”問題的實(shí)質(zhì)是能否同時兼顧發(fā)生車輛全損的被保險人和發(fā)生部分損失的被保險人的利益問題根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，發(fā)生全部損失的客戶所占的比例約為0.086%，剔除30%的新車比例，大約有0.06%的全損客戶。雖然產(chǎn)生高保低賠的客戶所占的比例非常小，但卻暴露出我國保險行業(yè)現(xiàn)存的風(fēng)險劃分不科學(xué)，經(jīng)營粗放的問題。解決方案一車型定價法很多業(yè)內(nèi)專家建議參考在保險業(yè)較為成熟的市場，如英國、日本、德國等國家采用的車型定價的方法，即保險金額是根據(jù)購買車型價格、年限、車輛型號來確定的，忽略了新車購置價和實(shí)際價值的概念。從消費(fèi)者的角度看，這種定價方法雖然無法保證每個被保險人在發(fā)生事故之后都獲得足額的賠償，但是每個被保險人都獲得了符合他的風(fēng)險水平的平均保障水平，基本做到了相對公平。從保險公司的角度看，這種保險產(chǎn)品的定價方法對風(fēng)險進(jìn)行了較為細(xì)致的劃分，完全符合保險的大數(shù)法則，不存在多收保費(fèi)的情況。車型定價法同時滿足了保險人與被保險人的利益，做到了權(quán)利與義務(wù)的對等，完全避免了“高保低賠”的問題。

針對業(yè)內(nèi)熱議的“車型定價法”，盡管從國外的經(jīng)驗(yàn)來看，車型定價法已經(jīng)非常成熟，但是在我國短期內(nèi)采用這種方法并不現(xiàn)實(shí)。

車型定價法需要車型、折舊率、價格等方面都要有完整的數(shù)據(jù)支撐，而與之相匹配的是一個汽車工業(yè)和汽車市場發(fā)展比較完善的環(huán)境，這樣才能為保險精算中的費(fèi)率厘定提供數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。

而在這方面我國國內(nèi)條件尚不成熟，中國的汽車工業(yè)發(fā)展時間比較短，如今正處在自主創(chuàng)新的轉(zhuǎn)型期，車型更新很快，達(dá)不到一個理想的市場環(huán)境，導(dǎo)致汽車工業(yè)數(shù)據(jù)積累不夠，存在很大的數(shù)據(jù)缺陷。根據(jù)中國保險行業(yè)協(xié)會統(tǒng)計，發(fā)生全部損失的客戶所占的比例約為0.086%，剔除30%的新車比例，大約有0.06%的全損客戶。雖然產(chǎn)生高保低賠的客戶所占的比例非常小，但卻暴露出我國保險行業(yè)現(xiàn)存的風(fēng)險劃分不科學(xué)，經(jīng)營粗放的問題解決方案二附加保費(fèi)考慮到車型定價法在實(shí)行方面的缺陷，車險公司可以從車損險中把全損情況分離出去單獨(dú)列為一項(xiàng)附加險，由投保人自主決定是否投保該附加險。在保險金額確定方面，投保人在投保基本險中的車損險時按照新車購置價確定保險金額，在投保全損附加險時按照車輛的實(shí)際價值確定保險金額，這樣既保證了發(fā)生車輛部分損失時被保險人的利益，也保證了發(fā)生全部損失時被保險人的利益，同時也避免了高保低賠問題的產(chǎn)生。解決方案三費(fèi)率市場化市場化是指在開放的市場中，以市場需求為導(dǎo)向，競爭的優(yōu)勝劣汰為手段，實(shí)現(xiàn)資源充分合理配制，效率最大化目標(biāo)的機(jī)制。

保險費(fèi)率市場化是指通過市場機(jī)制和價格規(guī)律來有效地配置保險資源，由保險公司根據(jù)保險市場