保險(xiǎn)學(xué)第六章-第八章

保險(xiǎn)學(xué)原理主講：林慧第六、七章財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)(有形的)火災(zāi)保險(xiǎn)(企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn))運(yùn)輸保險(xiǎn)－－運(yùn)輸工具保險(xiǎn)(船舶、航空、機(jī)動(dòng)車輛)－－貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)工程保險(xiǎn)(建筑工程、安裝工程、科技工程保險(xiǎn))農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)(種植業(yè)保險(xiǎn)、養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn))責(zé)任保險(xiǎn)

公眾、產(chǎn)品、雇主、職業(yè)、運(yùn)輸工具的第三者責(zé)任險(xiǎn)信用保險(xiǎn)(商業(yè)信用保險(xiǎn)、投資保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn))保證保險(xiǎn)(忠誠(chéng)保證保險(xiǎn))企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)－－保險(xiǎn)標(biāo)的范圍可保財(cái)產(chǎn)：存放在固定地點(diǎn)且處于相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài)中的被保險(xiǎn)人具有可保利益的財(cái)產(chǎn)特約可保財(cái)產(chǎn)：金銀、珠寶、鉆石、玉器、首飾、古幣、古玩、古書、古畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物－－市場(chǎng)價(jià)格變化大，難以確定保額堤堰、水閘、鐵路、道路、涵洞、橋梁、碼頭－－價(jià)值高，危險(xiǎn)較特別－－事先特別約定，在保險(xiǎn)單及明細(xì)表載明所有權(quán)、委托保管權(quán)等不可保財(cái)產(chǎn)：土地、礦藏、礦井、礦坑、森林、水產(chǎn)資源等－－不屬于一般性的生產(chǎn)資料貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦資料等－－不是實(shí)際的物資或無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)違章建筑、非法占用財(cái)產(chǎn)、危險(xiǎn)建筑、槍枝彈藥－－與政府的相關(guān)法律相抵觸或風(fēng)險(xiǎn)必然發(fā)生運(yùn)輸過(guò)程中的貨物、機(jī)動(dòng)車、畜禽類－－應(yīng)投保其它險(xiǎn)種企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)－－保險(xiǎn)標(biāo)的范圍1、火災(zāi)、雷擊、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落造成的對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失2、被保險(xiǎn)人所有的自用的供電、供水、供氣設(shè)備因保險(xiǎn)事故遭受損壞，引起停電、停水、停氣以致造成保險(xiǎn)標(biāo)的的直接損失3、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失及必要的、合理的施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用－－在保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金以外另行計(jì)算，最高不超過(guò)保額企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)－－保險(xiǎn)責(zé)任機(jī)器設(shè)備、在產(chǎn)品和貯藏物品等通融賠付案例一位保戶投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)，保單中列明的保險(xiǎn)標(biāo)的是VCD機(jī)，電視機(jī)和一套音響，保額為10萬(wàn)元人民幣，在保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生了火災(zāi)，該被保險(xiǎn)人在大火中搶救出了VCD機(jī)，電視機(jī)及音響，但大火燒毀了其他一些物品，價(jià)格約值4500元人民幣。被保險(xiǎn)人事后及時(shí)通知了保險(xiǎn)公司，并要求保險(xiǎn)公司賠償4500元。由于下列原因直接造成或引起約定的保險(xiǎn)事故發(fā)生導(dǎo)致保險(xiǎn)標(biāo)的的損失：戰(zhàn)爭(zhēng)、敵對(duì)行為、軍事行動(dòng)、武裝沖突、罷工、暴動(dòng)；被保險(xiǎn)人及其代表的故意行為或縱容所致;核反應(yīng)、核子幅射和放射性污染；地震、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉等。企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)－－除外責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失:如費(fèi)用、利潤(rùn)損失、合同違約的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀：如變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損、自然損耗、自燃、烘焙所造成的損失由于行政行為或執(zhí)法行為所致的損失－－沒(méi)收、征用、銷毀等其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)－－除外責(zé)任企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：基本險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任＋暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉除外責(zé)任：地震所造成的一切損失；堆放在露天或罩棚下的保險(xiǎn)標(biāo)的以及罩棚，由于暴風(fēng)、暴雨造成的損失；企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例12004年7月上旬，一場(chǎng)百年不遇的特大暴雨，使得南京成為水城。市區(qū)大半路面被水淹沒(méi)，到處是洪水，個(gè)別地方積水達(dá)１米多。很多車輛因水淹拋錨在路上，更有不少?gòu)S房遭受水淹、財(cái)產(chǎn)受損。７月中旬，湖南省常德、張家界再次遭遇特大洪災(zāi)襲擊。7月21日，僅太平洋財(cái)險(xiǎn)公司共接到報(bào)案627起，報(bào)損金額13019萬(wàn)2002年國(guó)內(nèi)企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

單項(xiàng)賠款額最大的一件賠案2002年9月6日，上海汽車制動(dòng)系統(tǒng)有限公司發(fā)生重大火災(zāi)，損失巨大。事故發(fā)生后，中國(guó)人保上海分公司迅速成立專案小組，赴現(xiàn)場(chǎng)組織全力施救。為確保合理定損，經(jīng)雙方商定，中國(guó)人保委請(qǐng)瑞士的一家保險(xiǎn)公估公司對(duì)火災(zāi)損失進(jìn)行公估。為幫助被保險(xiǎn)人迅速恢復(fù)生產(chǎn)，減少由于停產(chǎn)造成的后續(xù)損失，中國(guó)人保還根據(jù)保險(xiǎn)條款和被保險(xiǎn)人的申請(qǐng)，在公估結(jié)果出來(lái)前，第一時(shí)間內(nèi)將3000萬(wàn)元預(yù)付賠款送至受損企業(yè)，最后以1.3億元的總賠款了結(jié)賠案2002年，南京日升紡織集團(tuán)的小原料倉(cāng)庫(kù)發(fā)生火災(zāi)，燒毀了倉(cāng)庫(kù)及里面存放的紡織原料及產(chǎn)品。當(dāng)天，市人保即派員到現(xiàn)場(chǎng)查勘定損，決定預(yù)付保險(xiǎn)賠款100萬(wàn)元。隨后，又對(duì)火災(zāi)損失進(jìn)行了全額賠付，總金額為253.4192萬(wàn)元，使集團(tuán)完全恢復(fù)了生產(chǎn)。日升集團(tuán)總經(jīng)理夏和興昨天感慨萬(wàn)千：“公司每年交29萬(wàn)元為企業(yè)財(cái)產(chǎn)投保，沒(méi)想到在關(guān)鍵時(shí)刻起大作用了，保險(xiǎn)公司將火災(zāi)的損失全承擔(dān)了下來(lái)。”企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例3企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各種附加險(xiǎn)及其它險(xiǎn)種礦下財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)露堆財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)破壞性地震保險(xiǎn)機(jī)器設(shè)備損壞保險(xiǎn)盜竊險(xiǎn)“三?！睋p失保險(xiǎn)櫥窗玻璃破碎保險(xiǎn)電話費(fèi)意外損失險(xiǎn)現(xiàn)金、有價(jià)證券盜竊、搶劫保險(xiǎn)營(yíng)業(yè)中斷保險(xiǎn)輸油管道損壞險(xiǎn)水箱、水管水暖管爆裂險(xiǎn)等鍋爐、壓力容器保險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)硬件保險(xiǎn)等賠款計(jì)算－－不定值保險(xiǎn)不定值保險(xiǎn)－－在出險(xiǎn)時(shí)確定保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值，與投保時(shí)約定的保險(xiǎn)金額相對(duì)比計(jì)算賠償不足額保險(xiǎn)－－保險(xiǎn)金額＜出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠償額＝實(shí)際損失或修復(fù)費(fèi)用*足額保險(xiǎn)、超額保險(xiǎn)－－保險(xiǎn)金額≥出險(xiǎn)時(shí)實(shí)際價(jià)值賠償額＝實(shí)際損失或受損財(cái)產(chǎn)恢復(fù)原狀所需修復(fù)費(fèi)用保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定固定資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：帳面原值－－賬面原值與實(shí)際價(jià)值比較一致按賬面原值加成數(shù)重置價(jià)值其他方式：依據(jù)公估價(jià)或評(píng)估后的市價(jià)由被保險(xiǎn)人確定固定資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)的重置價(jià)值賬面原值與實(shí)際價(jià)值差距過(guò)大流動(dòng)資產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：由被保險(xiǎn)人按最近12個(gè)月任意月份的帳面余額確定或由被保險(xiǎn)人自行確定流動(dòng)資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)帳面余額帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額：由被保險(xiǎn)人自行估價(jià)或按重置價(jià)值確定。帳外財(cái)產(chǎn)和代保管財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值：出險(xiǎn)時(shí)重置價(jià)值或帳面余額。保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的確定補(bǔ)充施救費(fèi)用的賠償要與保險(xiǎn)標(biāo)的的損失賠償金額分別計(jì)算施救費(fèi)用的賠償僅限于對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用，不能區(qū)分時(shí)，應(yīng)按比例計(jì)算：保險(xiǎn)標(biāo)的受損后的殘值須經(jīng)協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)人應(yīng)在支付賠款時(shí)扣除殘值如果保險(xiǎn)標(biāo)的的損失是按比例賠償，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的施救費(fèi)用和殘值也應(yīng)按比例賠償保險(xiǎn)標(biāo)的遭受部分損失經(jīng)賠償后，保險(xiǎn)金額減去賠償金額后的余額是有效保險(xiǎn)金額；如果被保險(xiǎn)人需要恢復(fù)保險(xiǎn)金額，應(yīng)補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)。補(bǔ)充保險(xiǎn)費(fèi)率之主險(xiǎn)費(fèi)率工業(yè)類－從事制造、修配、加工生產(chǎn)(6個(gè)級(jí)別)金屬冶煉類、五金制造修配類、棉紡織輕工業(yè)類、麻絲油蠟加工類、一般危險(xiǎn)品化合生產(chǎn)類和特別危險(xiǎn)品化合生產(chǎn)類倉(cāng)儲(chǔ)類儲(chǔ)存危險(xiǎn)品、特別危險(xiǎn)品專儲(chǔ)、金屬材料專儲(chǔ)、石油專儲(chǔ)、儲(chǔ)存一般物資普通類－不在上述范圍內(nèi)的其他法人團(tuán)體如社會(huì)團(tuán)體、機(jī)關(guān)、事業(yè)單位、商業(yè)企業(yè)、交通運(yùn)輸、電信、體育場(chǎng)所、文化娛樂(lè)場(chǎng)所保險(xiǎn)費(fèi)率之其它特約附加責(zé)任應(yīng)在主險(xiǎn)費(fèi)率的基礎(chǔ)上按規(guī)定的附加費(fèi)率百分比加收保險(xiǎn)費(fèi)保險(xiǎn)費(fèi)率按每千元保險(xiǎn)金額計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)率通常是以1年為期限計(jì)算的年費(fèi)率，為適應(yīng)不到1年期短期保險(xiǎn)的需要或中途退保的需要另有短期費(fèi)率表，按年費(fèi)率的一定百分比計(jì)收保費(fèi)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要險(xiǎn)種普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可保財(cái)產(chǎn)：凡是被保險(xiǎn)人自有的，座落于本保險(xiǎn)單所載明地址內(nèi)的下列家庭財(cái)產(chǎn)房屋及其室內(nèi)附屬設(shè)備－－固定裝置的水暖、氣暖、衛(wèi)生、供水、管道煤氣及供電設(shè)備、廚房配套的設(shè)備等室內(nèi)裝潢室內(nèi)財(cái)產(chǎn)：家用電器和文體娛樂(lè)用品、衣物和床上用品、家具及其他生活用具特約可保財(cái)產(chǎn)：屬于被保險(xiǎn)人代他人保管或者與他人共有而由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)的可保范圍內(nèi)的財(cái)產(chǎn)；存放于院內(nèi)、室內(nèi)的非機(jī)動(dòng)農(nóng)機(jī)具、農(nóng)用工具、非機(jī)動(dòng)交通工具及存放于室內(nèi)的糧食及農(nóng)副產(chǎn)品；經(jīng)保險(xiǎn)人同意的其他財(cái)產(chǎn)。家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金銀、珠寶、鉆石制品，玉器、首飾、古幣、古玩、字畫、郵票、藝術(shù)品、稀有金屬等珍貴財(cái)物；貨幣、票證、有價(jià)證券、文件、書籍、帳冊(cè)、圖表、技術(shù)資料、電腦軟件及資料、以及無(wú)法鑒定價(jià)值的財(cái)產(chǎn)；政府有關(guān)部門征用、占用的房屋，違章建筑、危險(xiǎn)建筑、非法占用的財(cái)產(chǎn)、處于危險(xiǎn)狀態(tài)下的財(cái)產(chǎn)；日用消耗品、各種機(jī)動(dòng)交通工具、養(yǎng)殖及種植物無(wú)線通訊工具、筆、打火機(jī)、手表，各種磁帶、磁盤、影音激光盤；其他不可?；蛱丶s可保列明的家庭財(cái)產(chǎn)；家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的不可保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)責(zé)任下列自然災(zāi)害或意外事故造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失雷擊、臺(tái)風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨、洪水、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、突發(fā)性滑坡、地面突然下陷；火災(zāi)、爆炸、飛行物體及其他空中運(yùn)行物體墜落保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)或發(fā)生后為搶救保險(xiǎn)標(biāo)的或防止災(zāi)害蔓延，采取合理的必要的措施而造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失及必要的、合理的施救、搶救、保護(hù)費(fèi)用家用電器因使用過(guò)度、超電壓、短路、斷路、漏電、自身發(fā)熱、烘烤等原因所造成本身的損毀堆放在露天或罩棚下的財(cái)產(chǎn)，用蘆席、稻草、油毛氈、麥桿、蘆葦、竹竿、帆布、塑料布、紙板等為外墻、屋頂?shù)暮?jiǎn)陋屋棚由于由于暴風(fēng)、暴雨、雪災(zāi)等災(zāi)害造成的損失無(wú)人居住的房屋以及存放在里面的財(cái)產(chǎn)因計(jì)算機(jī)2000年問(wèn)題造成的直接或間接損失除外責(zé)任－－對(duì)以下原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不負(fù)責(zé)除外責(zé)任－－對(duì)以下原因造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失不負(fù)責(zé)戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行為、核事故被保險(xiǎn)人及其家庭成員、寄居人、雇傭人員的違法、犯罪或故意行為地震及其次生災(zāi)害所造成的一切損失保險(xiǎn)標(biāo)的本身缺陷、保管不善導(dǎo)致的損毀行政、執(zhí)法行為引起的損失和費(fèi)用保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故引起的各種間接損失其他不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用賠償處理房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢－－不定值室內(nèi)財(cái)產(chǎn)－－第一損失(危險(xiǎn))賠償方式：保險(xiǎn)金額由被保險(xiǎn)人根據(jù)當(dāng)時(shí)實(shí)際價(jià)值分項(xiàng)目自行確定。難以具體分項(xiàng)的：按各大類財(cái)產(chǎn)在保險(xiǎn)金額中所占比例確定?，F(xiàn)行的家財(cái)險(xiǎn)中：家用電器及文體娛樂(lè)用品占40%，衣物及床上用品占30%，家具及其他生活用具占30%出險(xiǎn)時(shí)以實(shí)際損失在分項(xiàng)的保額以內(nèi)的金額賠償家財(cái)險(xiǎn)的其它險(xiǎn)種和各種附加險(xiǎn)搶盜險(xiǎn)家用電器用電安全保險(xiǎn)管道破裂及水漬保險(xiǎn)第三者責(zé)任保險(xiǎn)租房費(fèi)用損失險(xiǎn)現(xiàn)金、首飾盜搶保險(xiǎn)門、窗、鎖惡意破壞損失險(xiǎn)第三節(jié)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的－－經(jīng)交通管理部門檢驗(yàn)合格并具有車輛號(hào)牌和行駛證的機(jī)動(dòng)車輛車輛損失險(xiǎn)－－保險(xiǎn)責(zé)任被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谑褂帽ｋU(xiǎn)車輛過(guò)程中，因下列原因造成保險(xiǎn)車輛的損失碰撞、傾覆、平行墜落火災(zāi)、爆炸、外界物體倒塌、空中物體墜落雷擊、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、暴雨、洪水、海嘯、地陷、雪崩、雹災(zāi)、冰陷、泥石流、崖崩、滑坡事故發(fā)生時(shí)合理的施救、保護(hù)費(fèi)用的支出：以保額為限，與車損賠償金額分開(kāi)計(jì)人工直接供油、自燃以及不明原因產(chǎn)生的火災(zāi)、高溫烘烤地震、戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂、扣押、罰沒(méi)、政府征用期間，從事違法活動(dòng)競(jìng)賽、測(cè)試、在維修場(chǎng)所修理、養(yǎng)護(hù)期間保險(xiǎn)車輛在停放時(shí)自動(dòng)滑行或溜坡出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛沒(méi)有行駛證和號(hào)牌或未過(guò)期的臨時(shí)移動(dòng)證、或未按規(guī)定檢驗(yàn)或檢驗(yàn)不合格駕駛員飲酒、吸毒、被藥物麻醉、無(wú)有效駕駛證保險(xiǎn)車輛肇事后逃逸被保險(xiǎn)人及其駕駛?cè)藛T的故意行為他人的惡意行為（包括無(wú)明顯碰撞痕跡的車身劃痕）應(yīng)當(dāng)由機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)賠償?shù)慕痤~車輛損失險(xiǎn)－－免除責(zé)任受本車所載貨物撞擊的損失兩輪及輕便摩托車停放期間翻倒的損失涉水行駛致使發(fā)動(dòng)機(jī)損壞/發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的損壞玻璃單獨(dú)破碎、輪胎單獨(dú)破損自然磨損、銹蝕、故障標(biāo)準(zhǔn)配置以外新增設(shè)備的損失保險(xiǎn)車輛全車被盜竊、被搶劫、被搶奪，以及此期間受到損壞或車上零部件、附屬設(shè)備丟失遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用，致使損失擴(kuò)大的部分車輛損失險(xiǎn)－－免除責(zé)任第三者責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償；但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。第三者：除被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)以外的他人和他物及除被保險(xiǎn)人或肇事駕駛員的家庭成員原則：肇事者本身不能獲得賠款倒車不慎撞死親兄弟保險(xiǎn)公司通融賠付2004年下半年，馬三學(xué)、馬學(xué)義兩兄弟為了改變家里的貧困現(xiàn)狀，求親告友，四處籌措，由平?jīng)龊嗤ㄟ\(yùn)業(yè)有限公司擔(dān)保，向銀行貸款買車運(yùn)營(yíng)，并加入亨通運(yùn)業(yè)公司。2005年9月5日，兄弟倆開(kāi)車從景泰去廣州途中，倒車時(shí)與一輛輕型貨車發(fā)生碰撞，致使車后指揮倒車的馬學(xué)義夾在兩車之間受傷，經(jīng)醫(yī)院搶救無(wú)效死亡。根據(jù)交警責(zé)任認(rèn)定，被保險(xiǎn)人在沒(méi)有查明路情確認(rèn)安全的情況下倒車，違反《中華人民共和國(guó)道路交通安全實(shí)施條例》第五十條“機(jī)動(dòng)車輛倒車時(shí)，應(yīng)查明車后情況，確認(rèn)安全后倒車的規(guī)定，應(yīng)當(dāng)負(fù)全部責(zé)任，賠償死者損失。但車主與受害人是兄弟，此案在車主與第三者的界定與事故人責(zé)任難以確認(rèn)。倒車不慎撞死親兄弟保險(xiǎn)公司通融賠付這場(chǎng)飛來(lái)橫禍?zhǔn)贡舻募彝捉罎?。弟弟馬三學(xué)由于撞死了自己的親哥哥，心理承受著巨大的壓力，精神狀態(tài)極差；哥哥馬學(xué)義的妻子至今仍然接受不了失去丈夫的現(xiàn)實(shí)，痛苦不堪。而兩兄弟的父親在事故發(fā)生后就一下病倒，更要命的是，這個(gè)四處舉債的家庭今后如何生活。天安保險(xiǎn)公司經(jīng)過(guò)深入調(diào)查，并多次委派人員到事故現(xiàn)場(chǎng)、車主家里調(diào)查考證。在了解車主一家的悲慘生活的現(xiàn)實(shí)情況，對(duì)弟弟撞死哥哥的特殊事故進(jìn)行了多次研究后，出于人道主義精神及以人為本、化險(xiǎn)為夷、補(bǔ)天愛(ài)人的企業(yè)宗旨，2005年12月16日破例做出了一次性賠償受害人家屬80000元的決定。天安保險(xiǎn)公司與亨通運(yùn)業(yè)有限公司的領(lǐng)導(dǎo)十分鄭重地在賠款協(xié)議上簽了字。第三者責(zé)任險(xiǎn)被保險(xiǎn)人或其允許的合格駕駛員在使用保險(xiǎn)車輛過(guò)程中，發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)的直接損毀，依法應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償；但因事故產(chǎn)生的善后工作，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)處理。第三者：除被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)車輛上的一切人員和財(cái)產(chǎn)以外的他人和他物及除被保險(xiǎn)人或肇事駕駛員的家庭成員原則：肇事者本身不能獲得賠款被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生意外事故，致使第三者停業(yè)、停駛、停電、停水、停氣、停產(chǎn)、通訊或者網(wǎng)絡(luò)中斷、數(shù)據(jù)丟失、電壓變化等造成的損失以及其他各種間接損失第三者財(cái)產(chǎn)因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值、修理后價(jià)值降低引起的損失仲裁或者訴訟費(fèi)用以及其他相關(guān)費(fèi)用精神損害賠償受害人與被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)藧阂獯ǖ谌哓?zé)任險(xiǎn)－－免除責(zé)任（與車損險(xiǎn)不同的條款）機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的各種附加險(xiǎn)車輛損失險(xiǎn)全車盜搶險(xiǎn)（主險(xiǎn)）玻璃單獨(dú)破損險(xiǎn)車輛停駛損失險(xiǎn)自燃損失險(xiǎn)新增加設(shè)備損失險(xiǎn)車身劃痕損失險(xiǎn)

發(fā)動(dòng)機(jī)特別損失險(xiǎn)-涉水險(xiǎn)第三者責(zé)任險(xiǎn)車上責(zé)任險(xiǎn)無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)不計(jì)免賠率特約險(xiǎn)可選免賠額特約險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)的確定基本年保費(fèi)＝基礎(chǔ)保費(fèi)＋(保險(xiǎn)金額×費(fèi)率）不足一年－－短期保費(fèi)按日計(jì)費(fèi)：年保費(fèi)×保險(xiǎn)天數(shù)/365按月計(jì)費(fèi)：年保費(fèi)×月費(fèi)率保險(xiǎn)期限（月）123456789101112短期月費(fèi)率（%）1020304050607080859095100車損險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的確定按投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)確定××?xí)r的新車購(gòu)置價(jià)是指在××?xí)r本保險(xiǎn)合同簽定地購(gòu)置與保險(xiǎn)車輛同類型新車的價(jià)格按投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值確定由投保人與保險(xiǎn)人協(xié)商確定。不足一年不計(jì)折舊車損險(xiǎn)賠償處理全部損失：賠款＝min{保額，出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值}－殘值部分損失（施救費(fèi)用）：保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定的賠款＝≤保險(xiǎn)金額施救費(fèi)用*（實(shí)價(jià)/實(shí)價(jià)＋非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)金額＜投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)的施救費(fèi)用*（保額/保額＋非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值）實(shí)際修理費(fèi)用實(shí)際修理費(fèi)用車輛損失賠償舉例1某小型家用轎車購(gòu)買價(jià)8萬(wàn)元，已使用3年，投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)5萬(wàn)元，按新車購(gòu)置價(jià)投保車損險(xiǎn)，期限一年；保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)新車購(gòu)置價(jià)不變，當(dāng)發(fā)生全損和部分損失3700元時(shí)的賠款分別是多少？保額5萬(wàn)元出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值＝5*(15-3)/15＝4＜5全損：賠款＝4部分損失：賠款＝3700車輛損失賠償舉例2某小型家用轎車購(gòu)買價(jià)8萬(wàn)元，已使用3年，投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)5萬(wàn)元，按其實(shí)際價(jià)值投保車損險(xiǎn)，期限一年；保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn)，出險(xiǎn)時(shí)新車購(gòu)置價(jià)不變，當(dāng)發(fā)生全損和部分損失3700元時(shí)的賠款分別是多少？保額＝投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值＝5*(15-3)/15＝4出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值＝5*(15-3)/15＝4全損：賠款＝4部分損失：賠款＝3700*4/5＝2960車輛損失賠償舉例3某小型家用轎車購(gòu)買價(jià)8萬(wàn)元，已使用3年，投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)5萬(wàn)元，按新車購(gòu)置價(jià)投保車損險(xiǎn)，期限一年；保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn)，此時(shí)同類型新車購(gòu)置價(jià)降為4.5萬(wàn)元，當(dāng)發(fā)生全損和部分損失3700元時(shí)的賠款分別是多少？保額5萬(wàn)元出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值＝4.5*(15-3)/15＝3.6＜5全損：賠款＝3.6部分損失：賠款＝3700車輛損失賠償舉例4某小型家用轎車購(gòu)買價(jià)8萬(wàn)元，已使用3年，投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)5萬(wàn)元，按其實(shí)際價(jià)值投保車損險(xiǎn)，期限一年；保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn)，此時(shí)同類型新車購(gòu)置價(jià)降為4.5萬(wàn)元，當(dāng)發(fā)生全損和部分損失3700元時(shí)的賠款分別是多少保額＝投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值＝5*(15-3)/15＝4出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值＝4.5*(15-3)/15＝3.6＜4全損：賠款＝3.6部分損失：賠款＝3700*4/4.5＝3289車輛損失賠償舉例5某小型家用轎車購(gòu)買價(jià)8萬(wàn)元，已使用3年，投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)5萬(wàn)元，按新車購(gòu)置價(jià)投保車損險(xiǎn)，期限一年；保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn)，此時(shí)同類型新車購(gòu)置價(jià)為6萬(wàn)元，當(dāng)發(fā)生全損和部分損失3700元時(shí)的賠款分別是多少？保額5萬(wàn)元出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值＝6*(15-3)/15＝4.8＜5全損：賠款＝4.8部分損失：賠款＝3700車輛損失賠償舉例6某小型家用轎車購(gòu)買價(jià)8萬(wàn)元，已使用3年，投保時(shí)的新車購(gòu)置價(jià)5萬(wàn)元，按其實(shí)際價(jià)值投保車損險(xiǎn)，期限一年；保險(xiǎn)期間內(nèi)出險(xiǎn)，此時(shí)同類型新車購(gòu)置價(jià)為6萬(wàn)元，當(dāng)發(fā)生全損和部分損失3700元時(shí)的賠款分別是多少？保額＝投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值＝5*(15-3)/15＝4出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值＝6*(15-3)/15＝4.8＞4全損：賠款＝4部分損失：賠款＝3700*4/6＝2467車損險(xiǎn)賠償處理全部損失：賠款＝min{保額，出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值}－殘值部分損失（施救費(fèi)用）：保險(xiǎn)金額按投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)確定的賠款＝≤保險(xiǎn)金額施救費(fèi)用*（實(shí)價(jià)/實(shí)價(jià)＋非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值）保險(xiǎn)金額＜投保時(shí)新車購(gòu)置價(jià)的施救費(fèi)用*（保額/保額＋非保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)價(jià)值）實(shí)際修理費(fèi)用實(shí)際修理費(fèi)用賠款案例兩車發(fā)生碰撞事故：甲車車輛損失1萬(wàn)元，傷兩人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)8萬(wàn)元；乙車車輛損失2萬(wàn)元，傷一人，人身傷亡補(bǔ)償費(fèi)5萬(wàn)元，車上貨物損失6萬(wàn)元。經(jīng)交管部門裁定，甲車負(fù)主要責(zé)任，乙車負(fù)次要責(zé)任。甲車按新車購(gòu)置價(jià)投保車損險(xiǎn)和10萬(wàn)保額的三責(zé)險(xiǎn)，乙車只投保了10萬(wàn)的三責(zé)險(xiǎn)，問(wèn)甲車承保的保險(xiǎn)公司和乙車承保的保險(xiǎn)公司各承擔(dān)怎樣的賠款？甲車車損賠款＝1*70%＝0.7(萬(wàn)元)甲車第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款=(2+5+6)*0.7=9.1(萬(wàn)元)乙車第三者責(zé)任險(xiǎn)賠款=(1+8)*30%=2.7(萬(wàn)元)最終賠款部分車損賠款

=（實(shí)際修復(fù)費(fèi)用-交強(qiáng)險(xiǎn)賠款）×（保險(xiǎn)金額/出險(xiǎn)時(shí)新車購(gòu)置價(jià)）×事故責(zé)任比例×（1-事故責(zé)任免賠率）×（1-其它絕對(duì)免賠率之和）-絕對(duì)免賠額全損＝min(保額，實(shí)際價(jià)值)三責(zé)險(xiǎn)＝min(保險(xiǎn)金額，核定損失*事故責(zé)任比例)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》－－2006-7-1在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)

險(xiǎn)的，將由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的2倍罰款?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》－－2006-7-1（2008年2月--）交強(qiáng)險(xiǎn)總保額為12萬(wàn)2千元，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬(wàn)元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中無(wú)責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額10000元；醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元。6座以下私家車保費(fèi)：950元（2006-7-1至2008-1-31）交強(qiáng)險(xiǎn)總保額為6萬(wàn)元，被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在道路交通事故中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償5萬(wàn)元；醫(yī)療費(fèi)用8000元；財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。保費(fèi)為1050元。交強(qiáng)險(xiǎn)與三責(zé)險(xiǎn)的不同之處交強(qiáng)險(xiǎn)－分項(xiàng)賠償，分開(kāi)計(jì)算；三責(zé)險(xiǎn)－總額交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)有事故責(zé)任比例，沒(méi)有免賠率，先于商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)之前賠付

《中華人民共和國(guó)道路交通安全法》第七十六條：機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；超過(guò)責(zé)任限額的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的，由有過(guò)錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任；雙方都有過(guò)錯(cuò)的，按照各自過(guò)錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。交強(qiáng)險(xiǎn)與三責(zé)險(xiǎn)的不同之處交強(qiáng)險(xiǎn)的保障范圍寬于商業(yè)三者險(xiǎn)：除了受害人的故意行為造成的損失不予以賠償以外，基本沒(méi)有其他免責(zé)事項(xiàng)（無(wú)證駕駛、醉酒的、被盜搶期間肇事的、被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的，交強(qiáng)險(xiǎn)在限額內(nèi)墊付1000元或10000元搶救費(fèi)用。對(duì)于墊付的搶救費(fèi)用保險(xiǎn)公司有權(quán)向致害人追償）作為交強(qiáng)險(xiǎn)的配套制度安排，交強(qiáng)險(xiǎn)保費(fèi)收入的一定比例注入道路交通事故社會(huì)救助基金（在搶救費(fèi)用超過(guò)交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額之后沒(méi)有商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)和無(wú)力支付時(shí)，肇事機(jī)動(dòng)車未參加交強(qiáng)險(xiǎn)或機(jī)動(dòng)車肇事之后逃逸的3種情況下，將由救助基金先行墊付交通事故傷害人喪葬費(fèi)用、部分或者全部的搶救費(fèi)用，同時(shí)有權(quán)向責(zé)任人進(jìn)行追償）交強(qiáng)險(xiǎn)代替原先商業(yè)三責(zé)險(xiǎn)作為法定強(qiáng)制保險(xiǎn)的意義

2010年6月，四川雷波縣的龍升才的輕型貨車交強(qiáng)險(xiǎn)到期，龍師傅忽略了及時(shí)續(xù)保，繼續(xù)駕駛自己的車上路時(shí)，迎面快速駛來(lái)一輛兩輪摩托車。龍升才見(jiàn)狀急忙剎車，摩托車避讓不及，瞬間車禍發(fā)生，摩托車駕駛員摔在了公路中央，當(dāng)即身亡。而且摩托車方無(wú)駕駛證照，無(wú)保險(xiǎn)。交警根據(jù)現(xiàn)場(chǎng)情況進(jìn)行鑒定，作出道路交通事故認(rèn)定書。基本事實(shí)為：陳安忠駕駛的摩托車速度太快，自己原地掉頭摔在公路上，摩托車與人倒地后，陳安忠的頭部與貨車左前輪螺絲發(fā)生擦掛，造成陳安忠死亡，摩托車受損的交通事故。認(rèn)定陳安忠承擔(dān)此次事故的主要責(zé)任，龍升才承擔(dān)事故的次要責(zé)任。受害人的損失有：死亡賠償金89240元，喪葬費(fèi)11595.5元，辦理喪葬事宜的誤工費(fèi)、交通費(fèi)5000元，精神撫慰金3萬(wàn)元等總共20萬(wàn)元。交強(qiáng)險(xiǎn)到期，保險(xiǎn)車險(xiǎn)負(fù)次要責(zé)任，三者方損失20萬(wàn)元如果事故發(fā)生在交強(qiáng)險(xiǎn)沒(méi)出臺(tái)之前賠償對(duì)方20*30%＝6萬(wàn)，因無(wú)保險(xiǎn)，全部自負(fù)交強(qiáng)險(xiǎn)出臺(tái)之后限額內(nèi)的11萬(wàn)本應(yīng)由交強(qiáng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司支付，剩下的9*30%＝2.7萬(wàn)由自負(fù)，但由于沒(méi)保交強(qiáng)險(xiǎn)，而這是立法規(guī)定的法定義務(wù)，要自負(fù)11萬(wàn)元＋2.7萬(wàn)元＝13.7萬(wàn)?！痢?xí)r的實(shí)際價(jià)值＝

××?xí)r的新車購(gòu)置價(jià)×（1-被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車已使用月數(shù)×月折舊率）第三節(jié)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)海上運(yùn)輸貨物保險(xiǎn)平安險(xiǎn)水漬險(xiǎn)一切險(xiǎn)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任貨物在運(yùn)輸途中由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害造成整批貨物的全部損失或推定全損由于運(yùn)輸工具遭受擱淺、觸礁、沉沒(méi)、互撞、與流冰或其他物體碰撞以及失火、爆炸意外事故造成貨物的全部或部分損失在運(yùn)輸工具已經(jīng)發(fā)生擱淺、觸礁、沉沒(méi)、焚毀意外事故的情況下，貨物在此前后又在海上遭受惡劣氣候、雷電、海嘯等自然災(zāi)害所造成的部分損失在裝卸或轉(zhuǎn)運(yùn)時(shí)貨物落海造成的損失運(yùn)輸契約訂有“船舶互撞責(zé)任”條款，根據(jù)該條款規(guī)定應(yīng)由貨方償還船方的損失共同海損的犧牲、分?jǐn)偤途戎M(fèi)用運(yùn)輸工具遭遇海難后，在中途港、避難港由于卸貨、存?zhèn)}以及運(yùn)送貨物產(chǎn)生的特別費(fèi)用對(duì)遭受承保責(zé)任內(nèi)危險(xiǎn)的貨物采取搶救、防止或減少貨損的措施而支付的合理費(fèi)用－－一般用于大宗、低值、粗糙的無(wú)包裝貨物平安險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任平安險(xiǎn)案例分析某貨輪在某港裝貨后，航行途中不慎發(fā)生觸礁事故，船舶擱淺，不能繼續(xù)航行。這時(shí)船方反復(fù)倒車強(qiáng)行浮起，但船底劃破，致使海水滲入貨艙，造成貨物大米的部分損失；同時(shí)為了船貨的共同安全，船長(zhǎng)下令拋掉A倉(cāng)內(nèi)的所有鋼材并及時(shí)組織人員堵塞裂縫。此時(shí)，不幸又遭遇惡劣氣候，使船上裝載的某貨主的部分貨物茶葉被海水浸濕。為使貨輪能繼續(xù)航行，船長(zhǎng)發(fā)出求救信號(hào)，船被拖至就近港口的船塢修理，暫時(shí)卸下大部分貨物，共支出修理費(fèi)5000元，求救費(fèi)、裝卸費(fèi)、倉(cāng)儲(chǔ)費(fèi)及各項(xiàng)費(fèi)用3000美元才得以重新起航。問(wèn)大米和茶葉的貨主在投保了海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)平安險(xiǎn)后，就以上各項(xiàng)損失，哪些有權(quán)向保險(xiǎn)公司提出賠償要求，各依據(jù)平安險(xiǎn)的哪一具體條款？水漬險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：平安險(xiǎn)+由于惡劣氣候、雷電、海嘯、地震、洪水自然災(zāi)害所造成的運(yùn)輸貨物的部分損失－－不易損壞或雖易生銹但不影響使用的貨物或散裝的原料等一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任：水漬險(xiǎn)＋

被保險(xiǎn)貨物在運(yùn)輸途中由于外來(lái)原因所致的全部或部分損失海上運(yùn)輸保險(xiǎn)海上運(yùn)輸保險(xiǎn)普通附加險(xiǎn)(11種)：偷竊、提貨不著險(xiǎn)，淡水雨淋險(xiǎn)，短量險(xiǎn)，混雜、玷污險(xiǎn)，滲漏險(xiǎn)，碰損、破碎險(xiǎn)，串味險(xiǎn)，受潮受熱險(xiǎn)，鉤損險(xiǎn)，銹損險(xiǎn)，包裝破裂險(xiǎn)。特別附加險(xiǎn)：交貨不到險(xiǎn)；拒收險(xiǎn)；進(jìn)口關(guān)稅險(xiǎn)；船面險(xiǎn)：黃曲酶素險(xiǎn)特殊附加險(xiǎn)：戰(zhàn)爭(zhēng)險(xiǎn)；罷工險(xiǎn)國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)水路、陸路運(yùn)輸保險(xiǎn)－－基本險(xiǎn)、綜合險(xiǎn)國(guó)內(nèi)航空運(yùn)輸保險(xiǎn)國(guó)內(nèi)水路、陸路貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)費(fèi)率檔次表按每千元保額國(guó)內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)費(fèi)率一般物資(1‰)：屬于非危險(xiǎn)品，受碰撞或包裝破裂時(shí)，所裝物資無(wú)明顯影響或者有一定損壞但不顯著。如機(jī)器設(shè)備、一般金屬原材料、電子元器件、金屬桶或聽(tīng)裝液體、半液體商品、中西藥材等。易損物資(4‰)：較易燃燒、破裂、滲漏、揮發(fā)等，由于包裝破裂或一經(jīng)碰撞就容易受損。如儀器儀表、家電、有機(jī)玻璃制品、圖紙、服裝及原料、桶、簍裝的塊粒、粉狀物資、一般特種工藝品、景泰藍(lán)、以及屬于有毒危險(xiǎn)品和較易揮發(fā)物品等。特別易損物資(8‰)：屬于危險(xiǎn)品，特別容易燃燒、破裂、滲漏、揮發(fā)等，由于包裝破裂或所裝物品受碰撞后極易損壞或者在其損壞后沒(méi)有殘余價(jià)值的。如各種玻璃、陶瓷、石膏及其制品、兩公斤以上玻璃裝液體、半液體、顯象管、特別易損的高度精密儀器儀表等。賠款的確定定值保險(xiǎn)：賠款＝保險(xiǎn)金額×損失程度施救費(fèi)用：保險(xiǎn)金額≥起運(yùn)地貨價(jià)賠償施救費(fèi)用＝實(shí)際施救費(fèi)用保險(xiǎn)金額＜起運(yùn)地貨價(jià)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)賠款舉例一批從上海運(yùn)往北京的貨物，在上海的價(jià)格為80萬(wàn)元，在北京的價(jià)格為90萬(wàn)元。貨主在上海投保貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額按上海的貨價(jià)加1成確定，即88萬(wàn)元。途中發(fā)生保險(xiǎn)事故,貨物按上海的貨價(jià)計(jì)算損失8萬(wàn)元，施救保護(hù)費(fèi)用3萬(wàn)元。保險(xiǎn)公司應(yīng)賠多少？貨物損失程度＝8/80＝0.1賠償貨物損失＝88*0.1＝8.8(萬(wàn)元)保額＞起運(yùn)地貨價(jià)，賠償施救費(fèi)用3萬(wàn)元若保額訂為40萬(wàn)元呢?40*0.1+3*40/80＝5.5萬(wàn)元第五節(jié)工程保險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)被保險(xiǎn)人：

建筑單位施工單位技術(shù)顧問(wèn)其他關(guān)系方保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)金額建筑工程－－工程合同的總金額安裝工程項(xiàng)目建筑用的機(jī)器設(shè)備場(chǎng)地清理費(fèi)其它財(cái)產(chǎn)第八章人身保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)意外傷害險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)死亡保險(xiǎn)（定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)）生存保險(xiǎn)兩全保險(xiǎn)年金保險(xiǎn)－－不需體檢純保障型分紅險(xiǎn)投資連接險(xiǎn)－變額萬(wàn)能險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)個(gè)人人壽保險(xiǎn)團(tuán)體人壽保險(xiǎn)聯(lián)合人壽保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)的除外責(zé)任

因下列情形之一導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司不負(fù)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任：投保人或收益人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為；被保險(xiǎn)人犯罪、斗毆、或醉酒行為；被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；被保險(xiǎn)人自本合同生效日起2年內(nèi)（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效日起2年內(nèi)）自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無(wú)有效駕駛執(zhí)照駕駛及駕駛無(wú)有效行駛證的機(jī)動(dòng)交通工具；被保險(xiǎn)人患艾滋病或感染艾滋病病毒期間所患疾病戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂或武裝叛亂；核爆炸、核輻射或核污染；意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任：因意外傷害所致的死亡和殘疾－－意外傷害：遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件職業(yè)或從事的活動(dòng)是決定保費(fèi)的重要因素承保條件較寬：高齡可保，不需體檢保險(xiǎn)期限一般較短：幾分鐘－－一年責(zé)任期限的特殊性：大等于保險(xiǎn)期限－－保險(xiǎn)事故發(fā)生后180天內(nèi)保費(fèi)低，保障大責(zé)任期限：合同結(jié)束后30天住院醫(yī)療保險(xiǎn)－費(fèi)用報(bào)銷型住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)－補(bǔ)貼定額型重大疾病保險(xiǎn)生育保險(xiǎn)失能收入損失保險(xiǎn)（喪失工作能力）長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)—定額給付型（喪失日常生活能力）觀察期：30-90天；180天；1年或觀望期、等待期、免責(zé)期免賠額、比例給付－累進(jìn)方式免賠天數(shù)，總天數(shù)不過(guò)超180天平保：福壽兩全險(xiǎn)平保：永利兩全保險(xiǎn)太?！缎】抵摇な聵I(yè)有成兩全保險(xiǎn)》

某男30歲，保額10萬(wàn)元，20年繳費(fèi)年繳13720元大學(xué)生基本醫(yī)療保險(xiǎn)（2012）年保費(fèi)：個(gè)人繳納50元，財(cái)政補(bǔ)助120元身故或全殘1萬(wàn)（無(wú)賠付責(zé)任）意外傷害門診：保額5000自付20%住院（意外或疾?。┖吞厥獠》N門診18萬(wàn)：一個(gè)醫(yī)保年度內(nèi)設(shè)一次住院起付標(biāo)準(zhǔn)：一級(jí)以下醫(yī)療機(jī)構(gòu)300元，二級(jí)400元，三級(jí)700元自負(fù)20%特殊病種門診：惡性腫瘤、器官移植、腎功能衰竭、血友病、再生障礙性貧血、系統(tǒng)性紅斑狼瘡如要離開(kāi)溫州治療必須提前辦理審批手續(xù)太保的學(xué)平險(xiǎn)（70元/年－2008年）

身故或全殘1萬(wàn)意外傷害門診：5千免賠額50自付10%住院（意外或疾病）8萬(wàn)：100-1000：50%；1000-5000：60%；5000-10000：70%；10000-30000：80%；30000-80000：90%溫州大學(xué)學(xué)平險(xiǎn)增設(shè)特別保障：不受90日觀察期（等待期）限制取消因被保險(xiǎn)人患精神病、精神分裂癥所發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用責(zé)任免除。校方醫(yī)務(wù)室為我司認(rèn)可的醫(yī)療機(jī)構(gòu)，意外傷害理賠限額為300元。

出境旅游安全人身保險(xiǎn)

－－最高賠付不等于實(shí)際獲賠額保險(xiǎn)責(zé)任：意外身故賠償比例為保額的60%；急性病身故為20％；身故處理及遺體遣返費(fèi)用為5％；醫(yī)療費(fèi)用15％。吳老先生今年“十一”在參加旅行社組織的泰國(guó)游時(shí)因突發(fā)心臟病意外死亡。根據(jù)出境旅游合同約定，每位游客的旅游安全人身保險(xiǎn)金額最高為30萬(wàn)元人民幣。于是，其家人要求相關(guān)保險(xiǎn)公司賠付30萬(wàn)元的保險(xiǎn)金。吳才先生急性病身故賠償比例為20％，即6萬(wàn)元；后面兩項(xiàng)按實(shí)際產(chǎn)生的費(fèi)用賠付，但不能超過(guò)規(guī)定的最高比例5％和15％，這兩項(xiàng)產(chǎn)生的實(shí)際費(fèi)用只有1萬(wàn)多元。因此，保險(xiǎn)公司應(yīng)賠付給吳老先生家人的保險(xiǎn)金額僅為7萬(wàn)多元，家人不服。保險(xiǎn)產(chǎn)品各家保險(xiǎn)公司的網(wǎng)站中民保險(xiǎn)網(wǎng)優(yōu)保網(wǎng)慧擇網(wǎng)人壽保險(xiǎn)合同的主要條款不可爭(zhēng)辯條款（抗辯期2年）

（原保險(xiǎn)法：在我國(guó)只適用于年齡誤告且真實(shí)年齡超限）年齡誤告條款（真實(shí)年齡符合合同約定的限制）不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款（定期死亡險(xiǎn)除外，2年）保單現(xiàn)金價(jià)值＝歷年已繳保費(fèi)-歷年費(fèi)用支出–歷年傭金支出–歷年分?jǐn)偹劳龀杀?保費(fèi)利息累積寬限期條款合同效力中止和復(fù)效條款

保費(fèi)自動(dòng)墊繳退還現(xiàn)金價(jià)值減額繳清保險(xiǎn)展期定期保險(xiǎn)自殺條款保單貸款保費(fèi)豁免條款--父母為子女投保期繳的人身險(xiǎn)，若父母身故或殘疾可免去后期的保費(fèi)合同復(fù)效如何算生效時(shí)間

王某為自己投保了一份終身壽險(xiǎn)保單，合同成立并生效的時(shí)間為2007年3月1日。因王某未履行按期交納續(xù)期保費(fèi)的義務(wù)，此保險(xiǎn)合同的效力遂于2008年5月2日。2009年5月1日，王某補(bǔ)交了其所拖欠的保險(xiǎn)費(fèi)及利息。經(jīng)保險(xiǎn)雙方協(xié)商達(dá)成協(xié)議，此合同效力。2009年10月10日，王某自殺身亡,其受益人索賠。而保險(xiǎn)公司則認(rèn)為“復(fù)效日”應(yīng)為合同效力的起算日，于是便以合同效力不足兩年為理由予以拒賠。中止恢復(fù)(復(fù)效)應(yīng)當(dāng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。合同效力的“中止”不同于“終止”，“中止”僅僅是合同效力的暫時(shí)中斷而非永久性失去效力。合同復(fù)效后根據(jù)《合同法》的相關(guān)原理，所有原條款包括自殺條款在內(nèi)，若沒(méi)有特別約定的情況下，其效力應(yīng)該回溯到原始狀態(tài)(即合同成立之日)被保險(xiǎn)人自本合同生效日起二年內(nèi)（若曾復(fù)效，則自本合同最后復(fù)效日起二年內(nèi)）自殺合同復(fù)效如何算生效時(shí)間自殺條款新《保險(xiǎn)法》第四十四條以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外。兩字之差引起的糾紛

1998年5月14日，王某在市分公司業(yè)務(wù)員的動(dòng)員下，為其女兒雯雯辦理了一份中保人壽保險(xiǎn)有限公司66鴻運(yùn)保險(xiǎn)的人身保險(xiǎn)，作為女兒的周歲生日禮物，保險(xiǎn)金額為1000元，保險(xiǎn)責(zé)任當(dāng)天開(kāi)始。

僅三天后，雯雯突發(fā)高燒，并伴有劇烈抽搐，被家人送入市婦幼保健院救治，一周后痊愈出院，院方診斷意見(jiàn)為"急性上呼吸道感染伴高熱驚厥，頭小畸型"。5月29日，王某又帶女兒來(lái)到省婦幼保健院求醫(yī)，被診斷為"腦發(fā)育不全，腦萎縮，腦性癱瘓"。為保險(xiǎn)條款規(guī)定的"身體高度殘疾"。該合同第8條第4款中又規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，被保險(xiǎn)人因意外傷害造成身體高度殘疾，或在本合同生效或復(fù)效一年后因疾病造成身體高度殘疾時(shí)，本公司按投保單所載保險(xiǎn)金額的20倍給付身體高度殘疾保險(xiǎn)金人民法院作出一審判決，認(rèn)為保險(xiǎn)公司的條款不明，產(chǎn)生歧義，應(yīng)按有利于投保人的角度解釋，判決保險(xiǎn)公司一次性賠償原告身體高度殘疾保險(xiǎn)金2萬(wàn)元。生效（或復(fù)效）一年后兩字之差引起的糾紛合同復(fù)效如何算生效時(shí)間原《保險(xiǎn)法》第六十五條的規(guī)定：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)合同，自成立之日起滿兩年后，如果被保險(xiǎn)人自殺，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金?！庇^望期、觀察期、等待期、免責(zé)期健康保險(xiǎn)合同生效一段時(shí)間后，保險(xiǎn)人才對(duì)被保險(xiǎn)人因疾病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用履行給付責(zé)任，這個(gè)一段時(shí)間稱為觀望期、觀察期、等待期或免責(zé)期。在此之前，盡管保險(xiǎn)合同已經(jīng)簽訂，但保險(xiǎn)人并不履行給付義務(wù)。設(shè)置觀察期的目的是以防被保險(xiǎn)人可能出現(xiàn)的逆選擇，即在投保時(shí)已經(jīng)知道已患病或者事實(shí)上已患病但被保險(xiǎn)人并不知情。健康險(xiǎn)在續(xù)保時(shí)一般均不設(shè)置觀察期不可抗辯條款新保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定：“投保人故意或者因重大過(guò)失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。不可抗辯條款案例2002年2月5日，某單位為其全體職工投保了定期壽險(xiǎn)，該壽險(xiǎn)的最高投保年齡為65歲。2005年4月，該單位職工刑某不幸病逝(在保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi))。保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)發(fā)現(xiàn)刑某投保時(shí)填寫的年齡與其戶口簿上登記的不一致，實(shí)際上投保時(shí)刑某已66歲。出險(xiǎn)時(shí)已經(jīng)過(guò)了2年的抗辯期，保險(xiǎn)公司應(yīng)按約定賠款年齡誤告條款投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi)，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的比例支付。投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)多于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)將多收的保險(xiǎn)費(fèi)退還投保人。寬限期條款原保險(xiǎn)法：首期后分期保費(fèi)未繳付的，自所載明的繳費(fèi)日的次日起60日內(nèi)為寬限期。寬限期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，本公司仍負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。除本合同另有約定外,寬限期結(jié)束時(shí)投保人仍未繳付保費(fèi)，自寬限期間結(jié)束的次日起本合同效力中止或按約定減少保額新保險(xiǎn)法：合同約定分期支付保險(xiǎn)費(fèi)，投保人支付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，除合同另有約定外，投保人自保險(xiǎn)人催告之日起超過(guò)三十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，或者超過(guò)約定的期限六十日未支付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)的，合同效力中止，或者由保險(xiǎn)人按照合同約定的條件減少保險(xiǎn)金額被保險(xiǎn)人在前款規(guī)定期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定給付保險(xiǎn)金，但可以扣減欠交的保險(xiǎn)費(fèi)。人壽保險(xiǎn)繳費(fèi)違約時(shí)合同的中止與復(fù)效。。。寬限期結(jié)束時(shí)投保人仍未繳付保費(fèi)，自寬限期間結(jié)束的次日起本合同效力中止或按約定減少保額上款中本合同效力中止之日起兩年內(nèi)，投保人可提出復(fù)效書面申請(qǐng)，經(jīng)本公司審核通過(guò)并繳清欠繳的保費(fèi)及利息、保險(xiǎn)合同貸款的本息后，本合同效力恢復(fù)，但對(duì)效力中止期間所發(fā)生的保險(xiǎn)事故不負(fù)賠償責(zé)任。盜竊險(xiǎn)－保險(xiǎn)責(zé)任存放于保險(xiǎn)單所載明地址室內(nèi)的保險(xiǎn)標(biāo)的，由于遭受外來(lái)人員撬、砸門窗，翻墻掘壁，持械搶劫，并有明顯現(xiàn)場(chǎng)痕跡經(jīng)公安部門確認(rèn)盜搶行為所致丟失的直接損失且三個(gè)月以內(nèi)未能破案存放于保險(xiǎn)地址屋內(nèi)、院內(nèi)，經(jīng)公安交通部門核發(fā)牌照，并有有效完稅憑證的上鎖的非機(jī)動(dòng)工具遭到全車失竊在3個(gè)月以上機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)案例現(xiàn)代車主不能找其投保的保險(xiǎn)公司索賠，因?yàn)樽匀际擒嚀p險(xiǎn)的除外責(zé)任，但他可以聯(lián)系現(xiàn)代車的生產(chǎn)廠商或經(jīng)銷商，就現(xiàn)代車的質(zhì)量的問(wèn)題索賠；雖然起火燒了大宇車使第三者的財(cái)產(chǎn)遭受損失，但因?yàn)槭乾F(xiàn)代駕駛員離車10分鐘后發(fā)生的，所以不是第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，所以也不能因其投保第三者責(zé)任險(xiǎn)而向保險(xiǎn)公司索賠。大宇車主可以向現(xiàn)代車主或駕駛員索賠，因?yàn)閷?duì)方付有民事侵權(quán)責(zé)任。一般可由大宇車主向保險(xiǎn)公司索賠，取得賠償金后，再由保險(xiǎn)公司代位向現(xiàn)代車主索賠。因被保險(xiǎn)人的雇傭人員、同住人、寄宿人盜竊或縱容他人盜竊所致的損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因未鎖房門而遭盜竊所致的損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因窗外鉤物行為所致的損失保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)在存放處所無(wú)人居住或無(wú)人看管超過(guò)十五天的情況下遭受的盜竊損失盜竊險(xiǎn)－免除責(zé)任綜合險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任條款具體解釋暴兩：指每小時(shí)降雨量達(dá)16毫米以上，或連續(xù)12小時(shí)降雨量30毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上的雨洪水：山洪暴發(fā)、江河泛濫、潮水上岸及倒灌致使保險(xiǎn)標(biāo)的遭受浸泡、沖散、沖毀等臺(tái)風(fēng)：是指中心附近最大平均風(fēng)力在12級(jí)或以上即風(fēng)速在32.6米/秒以上的熱帶氣旋－－東南亞地區(qū)(西印度群島、大西洋叫颶風(fēng))暴風(fēng)：風(fēng)速在17.2米/秒以上，相當(dāng)于風(fēng)力等級(jí)表中8級(jí)以上的大風(fēng)(氣象中：28.3/11)龍卷風(fēng)：指一種范圍小而時(shí)間短的猛烈旋風(fēng)。在陸地平均最大風(fēng)速一般為79米/秒，其極端風(fēng)速一般在100米／秒以上（是否構(gòu)成龍卷風(fēng)應(yīng)以當(dāng)?shù)貧庀笳镜恼J(rèn)定為）綜合險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任條款具體解釋雪災(zāi)：因每平方米雪壓超過(guò)建筑結(jié)構(gòu)荷載規(guī)范規(guī)定的荷載標(biāo)準(zhǔn)，以致壓塌房屋、建筑物造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失－雪暴；雪崩冰凌(凌汛)：春季江河解凍時(shí)冰塊飄浮遇阻，堆積成壩，堵塞河道，造成水位急劇上升，以致冰凌、江水溢出河道，蔓延成災(zāi)。陸地有些地區(qū)，如山谷風(fēng)口或酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，成下垂的拉力致使物體毀壞，也屬冰凌責(zé)任。綜合險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任條款具體解釋地面突然塌陷：指地殼因自然變異、地層收縮而發(fā)生突然塌陷；因海潮、河流、大雨侵蝕或在建筑房屋事前沒(méi)有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，以致地面突然塌陷綜合險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任條款具體解釋必要合理的費(fèi)用支出例舉保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)產(chǎn)生的搬運(yùn)費(fèi)用及臨時(shí)存?zhèn)}費(fèi)用鄰居發(fā)生火災(zāi)，如果確有波及的可能性時(shí)，對(duì)搶運(yùn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)以及事后搬回原處的費(fèi)用保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因抗洪搶險(xiǎn)而搬運(yùn)，事后原堆存地點(diǎn)又確被洪水所淹．其搬走和搬回的費(fèi)用以及臨時(shí)的存?zhèn)}租金都可負(fù)責(zé)因施救保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)造成的施救工具的損壞和直接用于施救的物資消耗被搶救出的保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)臨時(shí)堆存、攤曬、整理、監(jiān)護(hù)等合理費(fèi)用及因整理需要臨時(shí)搭蓋簡(jiǎn)易貨棚的工時(shí)費(fèi)用為使受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)減少損失而支出的費(fèi)用，如整理分檔或改裝、包裝費(fèi)用經(jīng)保險(xiǎn)人同意，需請(qǐng)外單位或技術(shù)人員對(duì)受損保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)進(jìn)行技術(shù)鑒定的各項(xiàng)費(fèi)用因索賠糾紛引起的訴訟，被保險(xiǎn)人事先征得保險(xiǎn)人書面同意支付的訴訟費(fèi)用必要合理的費(fèi)用支出例舉為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

費(fèi)用該由誰(shuí)承擔(dān)？興旺食品公司位于長(zhǎng)江中下游地區(qū)一個(gè)叫桔樹(shù)灘的鎮(zhèn)上。1998年3月28日，該公司將其固定資產(chǎn)、原料及存貨等財(cái)產(chǎn)向某保險(xiǎn)公司足額投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為一年。同年7月29日，食品廠所在地的縣防汛指揮部下達(dá)了桔樹(shù)灘進(jìn)入防汛緊急狀態(tài)的通告，稱：預(yù)計(jì)8月1日桔樹(shù)灘水位將達(dá)到或超過(guò)28.67米，超過(guò)歷史最高水位，經(jīng)上級(jí)政府批準(zhǔn)，實(shí)施《桔樹(shù)灘鎮(zhèn)應(yīng)急轉(zhuǎn)移方案》。該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財(cái)產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)第二天，保險(xiǎn)公司根據(jù)上述方案，對(duì)桔樹(shù)灘鎮(zhèn)上的所有保戶發(fā)出了《隱患整改通知書》，該通知書規(guī)定了各保戶應(yīng)盡快轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，并強(qiáng)調(diào)如果不按整改意見(jiàn)辦理，保險(xiǎn)公司將依保險(xiǎn)法的規(guī)定解除保險(xiǎn)合同，并對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對(duì)食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，食品公司立即雇車將這些物品運(yùn)送到安全地區(qū)。為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

費(fèi)用該由誰(shuí)承擔(dān)？后來(lái)，由于政府組織及時(shí)，食品公司并未遭受洪水。食品公司認(rèn)為，其開(kāi)支的11萬(wàn)元財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)。汛期過(guò)后，即向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為這筆財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，其下達(dá)的《隱患整改通知書》是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這既是保險(xiǎn)公司行使保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護(hù)國(guó)家財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，故對(duì)該轉(zhuǎn)移費(fèi)用不予賠償。雙方協(xié)商未果，食品公司向人民法院提起訴訟。為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)

費(fèi)用該由誰(shuí)承擔(dān)？法院審理意見(jiàn)《財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)條款》規(guī)定保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)及保險(xiǎn)事故發(fā)生后被保險(xiǎn)人支付的必要的施救費(fèi)用由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?？梢?jiàn)，保險(xiǎn)理賠應(yīng)建立在保險(xiǎn)事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。本案中，雖然有洪水危險(xiǎn)的存在，并且很有可能發(fā)生，但最終事實(shí)上并沒(méi)有發(fā)生洪水事故。因此，在沒(méi)有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)支付的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。該案不屬保險(xiǎn)合同理賠糾紛。保險(xiǎn)公司在洪水猛漲可能導(dǎo)致桔樹(shù)灘潰口，食品公司的投保財(cái)產(chǎn)可能遭受損失的情況下，向食品公司發(fā)出《隱患整改通知書》，要求轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這應(yīng)是其對(duì)食品公司發(fā)出的新要約。食品公司接受這一要約實(shí)施了轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此他們之間形成了新的民事法律關(guān)系。只是情況緊急，雙方對(duì)轉(zhuǎn)移的費(fèi)用如何處理未作約定。應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。這一財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移行為實(shí)際上是雙方為了共同的利益，并共同實(shí)施完成的，雙方均無(wú)過(guò)錯(cuò)，根據(jù)公平原則和無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則，對(duì)轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)造成的損失，保險(xiǎn)公司和食品公司應(yīng)共同承擔(dān)民事責(zé)任由保險(xiǎn)公司承擔(dān)7萬(wàn)元費(fèi)用，其余費(fèi)用由食品公司自行承擔(dān)法院審理意見(jiàn)施救、搶救造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失例舉

在發(fā)生火災(zāi)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的在搶救過(guò)程中，遭受碰破、水漬等損失，以及災(zāi)后搬回原地、途中的損失。因搶救受災(zāi)物資而將保險(xiǎn)房屋的墻壁、門窗等破壞造成的損失。發(fā)生火災(zāi)時(shí)隔斷火道，將未著火的保險(xiǎn)房屋拆毀造成的損失。遭受火災(zāi)后，為防止損壞的保險(xiǎn)房屋、墻壁倒塌壓壞其他標(biāo)的而被拆除所致的損失基本險(xiǎn)中保險(xiǎn)責(zé)任第一款的具體解釋在時(shí)間或空間上失去控制的燃燒所造成的災(zāi)害有燃燒現(xiàn)象，即有熱有光有火焰；偶然、意外發(fā)生的燃燒；燃燒失去控制并有蔓延擴(kuò)大的趨勢(shì)；直接雷擊、感應(yīng)雷擊(靜電、電磁、高電壓感應(yīng))物理性(壓力增大超過(guò)極限)、化學(xué)性爆炸在施工過(guò)程中，因人工開(kāi)鑿或爆炸而致石方、石塊、土方飛射、塌下建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險(xiǎn)標(biāo)的的損失1、火災(zāi)、雷擊、爆炸、空中運(yùn)行物體墜落2、保險(xiǎn)事故引起的自有“三?！钡膿p失3、施救、搶救造成的保險(xiǎn)標(biāo)的的損失和費(fèi)用4、暴雨、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、龍卷風(fēng)、雪災(zāi)、雹災(zāi)、冰凌、泥石流、崖崩、滑坡、地面下陷下沉企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)－－保險(xiǎn)責(zé)任責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益因承擔(dān)損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任而需支付賠償金和其他費(fèi)用的人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)具有保險(xiǎn)利益公眾責(zé)任險(xiǎn)：各種固定場(chǎng)所的所有人、管理人(因固定場(chǎng)所的缺陷或管理上的過(guò)失及其他意外事件－－顧客、觀眾等)產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)：制造商、銷售商、修理商(因其制造、銷售、修理的產(chǎn)品有缺陷－－用戶或消費(fèi)者)職業(yè)責(zé)任險(xiǎn)：各類專業(yè)人員(因各種工作上的疏忽或過(guò)失－－他人)雇主責(zé)任險(xiǎn)：雇主(對(duì)雇員在受雇期間因從事與職業(yè)有關(guān)的工作而患職業(yè)病或傷、殘、死亡等依法應(yīng)承擔(dān)醫(yī)藥費(fèi)、工傷補(bǔ)貼、家屬撫恤責(zé)任)兩全保險(xiǎn)的特點(diǎn)交納保費(fèi)的方式：繳納儲(chǔ)金，以儲(chǔ)金的利息作為保費(fèi)儲(chǔ)金＝保險(xiǎn)費(fèi)/承保時(shí)的銀行一年期利率兼有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本的雙重性質(zhì)保險(xiǎn)金額的確定方式：認(rèn)購(gòu)份數(shù)今年1月2日晚，王某駕駛奔馳S350從泰順往蒼南分水關(guān)高速公路方向開(kāi)時(shí)，因剎車不及，與路面坑洼內(nèi)一塊石頭碰撞。王某下車檢查車后，未發(fā)現(xiàn)有異常后繼續(xù)行駛。至溫州大橋時(shí)，發(fā)現(xiàn)儀表有故障顯示后停車檢查，此時(shí)車子自動(dòng)鎖閉。維修時(shí)發(fā)現(xiàn)，車輛發(fā)動(dòng)機(jī)、油箱、輪胎等多處損壞，總計(jì)維修費(fèi)40多萬(wàn)。事后，保險(xiǎn)公司僅同意賠償3萬(wàn)多，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，碰撞引發(fā)水箱漏液，王某沒(méi)有及時(shí)修理導(dǎo)致了損失擴(kuò)大。意外傷害致死≠意外死亡某管業(yè)有限公司在保險(xiǎn)公司為其員工投?！度松硪馔鈧C合保險(xiǎn)》，保險(xiǎn)金額2萬(wàn)元。保險(xiǎn)期間內(nèi)該管業(yè)有限公司報(bào)案稱：該管業(yè)公司員工李某在廠內(nèi)工作時(shí)突然倒地死亡，保險(xiǎn)公司理賠調(diào)查人員隨即對(duì)本案展開(kāi)調(diào)查。李某家屬提供：縣人民醫(yī)院出具診斷證明稱：李某為現(xiàn)場(chǎng)死亡，因呼吸心跳停止，經(jīng)心肺復(fù)蘇搶救無(wú)效死亡；縣公安局出具李某死亡注銷戶口證明一份；安監(jiān)局調(diào)查不屬于生產(chǎn)事故。為查明死因保險(xiǎn)公司要求對(duì)尸體進(jìn)行病理解剖，遭到李某家屬（保險(xiǎn)金受益人）和某管業(yè)公司堅(jiān)決反對(duì)。受益人申請(qǐng)理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司以李某系非意外傷害死亡為由拒絕賠付。意外傷害致死≠意外死亡縣人民醫(yī)院僅僅證明李某死亡的事實(shí)，并沒(méi)有能夠證明李某由于意外傷害死亡。公安機(jī)關(guān)出具的證明也僅僅能夠證明李某死亡注銷戶口。安監(jiān)局的調(diào)查證明現(xiàn)場(chǎng)不存在生產(chǎn)事故。受益人僅能證明李某死亡這一事實(shí)，沒(méi)有任何證據(jù)證明被保險(xiǎn)人是意外傷害死亡。而且由于其不同意尸檢，致使被保險(xiǎn)人死因無(wú)法查明，受益人對(duì)于保險(xiǎn)公司查清被保險(xiǎn)人死因存在過(guò)錯(cuò)。其實(shí)李某的死亡很可能屬于猝死。所謂猝死，指貌似健康的人，因潛在的自然疾病突然發(fā)作或惡化，而發(fā)生的急驟死亡。相關(guān)醫(yī)學(xué)教材稱“猝死”指自然發(fā)生出乎意料的死亡。世界衛(wèi)生組織規(guī)定發(fā)病后6小時(shí)內(nèi)死亡為猝死，多數(shù)人主張定為1小時(shí)，李某死亡很符合以上描述。意外傷害致死≠意外死亡“意外傷害”不同于“意外”。所謂“意外傷害”是指遭受外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件，該解釋是保險(xiǎn)合同的重要組成部分。而“意外”強(qiáng)調(diào)主觀的突發(fā)性，不是對(duì)具體事件的描述，而是強(qiáng)調(diào)主觀上沒(méi)有預(yù)料到，任何沒(méi)有預(yù)料到的事件（包括疾病）都可以稱為意外。就本案而言，受益人在本案中所稱的意外死亡不是保險(xiǎn)合同中規(guī)范的用語(yǔ)，且這種稱呼本身在本案不能說(shuō)明被保險(xiǎn)人的死因。意外傷害是保險(xiǎn)合同中認(rèn)可的可保風(fēng)險(xiǎn)，“意外”不是保險(xiǎn)合同認(rèn)可的可保風(fēng)險(xiǎn)。意外傷害險(xiǎn)的除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人因以下情形之一導(dǎo)致身故或傷殘的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（7）被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、滑雪、攀巖、蹦極、駕駛滑翔機(jī)或滑翔傘、探險(xiǎn)活動(dòng)（見(jiàn)釋義6.9）、摔跤、武術(shù)比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)；（8）被保險(xiǎn)人因醫(yī)療事故、藥物過(guò)敏或精神疾患（依照世界衛(wèi)生組織《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類》（ICD-10）確定）導(dǎo)致的傷害；（9）被保險(xiǎn)人未遵醫(yī)囑，私自使用藥物，但按使用說(shuō)明的規(guī)定使用非處方藥（見(jiàn)釋義6.10）不在此限；（11）被保險(xiǎn)人流產(chǎn)、分娩意外傷害險(xiǎn)的除外責(zé)任：被保險(xiǎn)人因以下情形之一導(dǎo)致身故或傷殘的，我們不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任（1）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；（2）被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；（3）被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品（4）被保險(xiǎn)人酒后駕駛（見(jiàn)釋義6.6），無(wú)合法有效駕駛證駕駛（見(jiàn)釋義6.7）或駕駛無(wú)有效行駛證（見(jiàn)釋義6.8）的機(jī)動(dòng)車；（5）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；（6）核爆炸、核輻射或核污染；（10）被保險(xiǎn)人醉酒、自殺或故意自傷,但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任（1）在中國(guó)大陸以外的國(guó)家或地區(qū)接受治療（2）未書面告知的既往癥（見(jiàn)7.6）（3）遺傳性疾病、先天性畸形、變形和染色體異常（以世界衛(wèi)生組織頒布的《疾病和有關(guān)健康問(wèn)題的國(guó)際統(tǒng)計(jì)分類（ICD-10）》為準(zhǔn)）；（4）感染艾滋病病毒或患艾滋病、精神和行為障礙；（7）療養(yǎng)、康復(fù)治療（見(jiàn)7.8）、心理治療、美容、矯形、視力矯正手術(shù)、牙齒治療（見(jiàn)7.9）、安裝假肢、非意外事故所致的整容手術(shù)；（5）不孕不育治療、避孕、節(jié)育（含絕育）、子宮體腔內(nèi)妊娠、產(chǎn)前產(chǎn)后檢查、流產(chǎn)、墮胎、分娩（含難產(chǎn)）、變性手術(shù)、人體試驗(yàn)、人工生殖，或由前述任一原因引起的并發(fā)癥；（6）《中華人民共和國(guó)傳染病防治法》規(guī)定的甲類及乙類法定傳染?。ú缓《拘愿窝祝?，或國(guó)家有關(guān)法律、法規(guī)、規(guī)范性法律文件規(guī)定的法定傳染病。前述傳染病定義以被保險(xiǎn)人入院當(dāng)日的規(guī)定為準(zhǔn)；健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任（13）被保險(xiǎn)人從事下列高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)：潛水（見(jiàn)7.16）、跳傘、攀巖（見(jiàn)7.17）、駕駛滑翔機(jī)或滑翔傘、探險(xiǎn)（見(jiàn)7.18）、摔跤、武術(shù)比賽（見(jiàn)7.19）、特技表演（見(jiàn)7.20）、賽馬、賽車；（8）投保人對(duì)被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；（9）被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪、抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施或自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外；（10）被保險(xiǎn)人醉酒（見(jiàn)7.10），主動(dòng)吸食或注射毒品（見(jiàn)7.11）；（11）被保險(xiǎn)人挑釁或故意行為而導(dǎo)致的打斗、被襲擊、被謀殺；（12）被保險(xiǎn)人酒后駕駛（見(jiàn)7.12）、無(wú)合法有效駕駛證駕駛（見(jiàn)7.13）、駕駛無(wú)有效行駛證（見(jiàn)7.14）的機(jī)動(dòng)車（見(jiàn)7.15）；（14）戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂、武裝叛亂、核爆炸、核輻射、核污染。例：18000元的住院費(fèi)用，賠款

＝1000*0%+4000*70%+5000*75%+8000*80%

＝12950人保：守護(hù)專家住院費(fèi)用個(gè)人醫(yī)療保險(xiǎn)一檔二檔三檔保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)金單項(xiàng)保險(xiǎn)金額（元）床位費(fèi)用平均每日限額5080100總限額450072009000藥品費(fèi)用平均每日限額100150200總限額9,00013,50018,000護(hù)理費(fèi)用200500900診療費(fèi)