中央銀行的征信和反洗錢(qián)業(yè)務(wù)

第十章

中央銀行的征信和反洗錢(qián)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)目的與要求：通過(guò)本章的學(xué)習(xí)，掌握中央銀行開(kāi)展征信和反洗錢(qián)業(yè)務(wù)的重要性，以及我國(guó)中央銀行在上述兩種業(yè)務(wù)上的發(fā)展進(jìn)程。第一節(jié)中央銀行的征信服務(wù)一、征信與征信體系（一）征信與征信體系的含義征信（creditChecking）在本質(zhì)上是信用信息服務(wù)，是指為了滿(mǎn)足從事放貸等信用活動(dòng)的機(jī)構(gòu)在信用交易中對(duì)客戶(hù)信用信息的需要，專(zhuān)業(yè)化的征信機(jī)構(gòu)依法收集、整理、保存、加工個(gè)人、法人及其他組織的信用信息，并對(duì)外提供信用報(bào)告、信用評(píng)分、信用評(píng)級(jí)等的業(yè)務(wù)活動(dòng)。

征信活動(dòng)的基本流程信用信息提供者信用信息使用者提供建立信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)加工分析形成信用報(bào)告、信用評(píng)分或信用評(píng)級(jí)等征信產(chǎn)品提供征信機(jī)構(gòu)征信體系：是指與征信活動(dòng)有關(guān)的法律規(guī)章、組織結(jié)構(gòu)、市場(chǎng)管理、文化建設(shè)、宣傳教育等共同構(gòu)成的一個(gè)體系。主要功能：為信貸市場(chǎng)服務(wù)。主要參與者：征信機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)、個(gè)人以及政府。（二）征信和征信體系的產(chǎn)生隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而產(chǎn)生，并由此逐步形成了征信體系。（三）征信體系的要素征信主體-----企業(yè)個(gè)人征信法規(guī)----保護(hù)數(shù)據(jù)主體的利益（合法采集、合法使用、保證數(shù)據(jù)質(zhì)量和安全、違規(guī)處罰等）征信機(jī)構(gòu)----依法設(shè)立的獨(dú)立于信用交易雙方、專(zhuān)門(mén)從事征信業(yè)務(wù)的第三方，可是獨(dú)立法人，也可是某獨(dú)立法人的專(zhuān)門(mén)部門(mén)，如信用信息登記機(jī)構(gòu)、信用調(diào)查公司、信用評(píng)分評(píng)級(jí)公司等。征信市場(chǎng)管理----管理重點(diǎn)：市場(chǎng)準(zhǔn)入、征信業(yè)務(wù)規(guī)范征信宣傳教育與市場(chǎng)培育（四）征信體系建設(shè)的意義能夠有效解決信息不對(duì)稱(chēng)問(wèn)題能夠有效防范金融風(fēng)險(xiǎn)，降低商業(yè)銀行的不良貸款，從而保持金融穩(wěn)定，推動(dòng)金融發(fā)展。有利于促進(jìn)個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。有利于企業(yè)和個(gè)人積累信譽(yù)財(cái)富促進(jìn)整個(gè)社會(huì)誠(chéng)信和道德水平的提高。二、征信體系的模式（一）西方發(fā)達(dá)國(guó)家征信體系模式相對(duì)較低對(duì)法律制度體系要求高央行政府、行業(yè)協(xié)會(huì)都收集企業(yè)和個(gè)人信用明確界限強(qiáng)制性、對(duì)稱(chēng)原則廣泛全面、簽訂協(xié)議信息使用免費(fèi)或收費(fèi)很少市場(chǎng)化運(yùn)作，有償使用隸屬央行或金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、政府出資私人和法人投資組成德國(guó)、法國(guó)等美國(guó)、英國(guó)等公共征信模式私營(yíng)市場(chǎng)化模式法律制度監(jiān)管主體業(yè)務(wù)分割信息來(lái)源及服務(wù)范圍運(yùn)行機(jī)制征信機(jī)構(gòu)代表國(guó)家鄧白氏益百氏等（二）中國(guó)征信體系模式上海模式深圳模式浙江模式二、征信體系的模式市場(chǎng)化模式——美國(guó)社會(huì)信用體系是以民營(yíng)征信服務(wù)為特征的市場(chǎng)化模式征信機(jī)構(gòu)：獨(dú)立于政府之外的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)（私人和法人投資組成），有明確的業(yè)務(wù)界限信息來(lái)源：廣泛、全面服務(wù)范圍：“公平信用報(bào)告法”及其他法律規(guī)定的范圍內(nèi)市場(chǎng)化運(yùn)作：有償服務(wù)中央信貸登記模式政府經(jīng)營(yíng)模式三、中國(guó)征信體系的建設(shè)（一）中國(guó)征信體系建設(shè)歷史沿革1932年6月，浙江實(shí)業(yè)銀行、上海商業(yè)儲(chǔ)蓄銀行、中國(guó)銀行、交通銀行等5家銀行共同發(fā)起籌建了“中國(guó)征信所”。----我國(guó)第一家華資信用調(diào)查機(jī)構(gòu)新中國(guó)成立后，實(shí)行單一公有制的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制，征信需求消失，不存在征信業(yè)。改革開(kāi)放以后，信用交易日漸發(fā)達(dá)，征信服務(wù)體系建設(shè)倍受重視。（二）中國(guó)人民銀行在征信體系建設(shè)中的作用“管理信貸征信業(yè)，推動(dòng)建立社會(huì)信用體系”是中國(guó)人民銀行的基本職責(zé)。（三）中國(guó)征信體系建設(shè)現(xiàn)狀征信機(jī)構(gòu)：中國(guó)征信中心、民間中資征信機(jī)構(gòu)、外資征信機(jī)構(gòu)法律建設(shè)：信息披露條例等《征信管理?xiàng)l例》征求意見(jiàn)稿、

（四）企業(yè)和個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)簡(jiǎn)介

信息采集信息來(lái)源：目前主要來(lái)源于金融機(jī)構(gòu)，正向稅務(wù)、司法等政府機(jī)關(guān)以及企事業(yè)單位擴(kuò)展信用信息：信用信息是指能夠反映個(gè)人、法人或其他組織信用狀況的信息，包括：

(一)基本信息，即個(gè)人、法人或其他組織的身份識(shí)別、職業(yè)和居住地址等信息；

(二)信用交易信息，即個(gè)人、法人或其他組織在貸款、使用貸記卡或準(zhǔn)貸記卡、賒銷(xiāo)、擔(dān)保、合同履行等社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中形成的與信用有關(guān)的交易記錄；

(三)其他信息，即與個(gè)人、法人或其他組織的信用狀況密切相關(guān)的行政處罰信息、法院強(qiáng)制執(zhí)行信息、企業(yè)環(huán)境保護(hù)信息等社會(huì)公共信息。列個(gè)人信息，征信機(jī)構(gòu)不得收集：(一)民族、家庭出身、宗教信仰、所屬黨派；(二)身體形態(tài)、基因、指紋、血型、疾病和病史；(三)收入數(shù)額、存款、有價(jià)證券、不動(dòng)產(chǎn)；(四)納稅數(shù)額；(五)法律、行政法規(guī)禁止收集的其他信息。

在明確告知信息主體提供該信息可能產(chǎn)生的不利后果，并取得信息主體特別書(shū)面授權(quán)后，征信機(jī)構(gòu)可以收集第(三)項(xiàng)、第(四)項(xiàng)信息。信息使用經(jīng)授權(quán)同意后查詢(xún)本人可申請(qǐng)查詢(xún)信用報(bào)告，并根據(jù)自身意愿使用信用報(bào)告。個(gè)人每年有一次免費(fèi)獲取其信用報(bào)告的權(quán)利。信息主體認(rèn)為其信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)提出異議，要求更正。征信機(jī)構(gòu)不得披露、使用自不良信用行為或事件終止之日起已超過(guò)5年的個(gè)人不良信用記錄，以及自刑罰執(zhí)行完畢之日起超過(guò)7年的個(gè)人犯罪記錄。第二節(jié)中央銀行的反洗錢(qián)業(yè)務(wù)一、反洗錢(qián)的產(chǎn)生（一）洗錢(qián)與反洗錢(qián)的含義洗錢(qián)（MoneyLaundering）是指將毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪或者其他犯罪的違法所得及其產(chǎn)生的收益，通過(guò)各種手段掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)，使其在形式上合法化的行為。反洗錢(qián)是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污受賄犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融詐騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢(qián)活動(dòng)，依照本法（中華人民共和國(guó)反洗錢(qián)法）規(guī)定采取相關(guān)措施的行為。（二）“洗錢(qián)”的常用方式入賬→分賬→融合（三）洗錢(qián)的危害與反洗錢(qián)的意義1、洗錢(qián)的危害2、反洗錢(qián)的意義有利于打擊犯罪，保障社會(huì)的