分析：互聯(lián)網(wǎng)如何影響小微貸款

分析：互聯(lián)網(wǎng)如何影響小微貸款？

今天早上是我主持早餐會，也是第一次主持，大家多給指導(dǎo)啊。我今天與大家聊的話題是《互聯(lián)網(wǎng)金融如何影響小微貸款以及小微貸款的文化特點和發(fā)展變遷》。今天的話題主要分為四個部分，我先列一下，分別包括：第一，什么是小微貸款？為什么需要小微貸款，甚至小小微貸款？而不是中小企業(yè)貸款？第二，小微貸款以前靠什么渠道解決的？為什么小微貸款與家庭和血緣關(guān)系密切？為什么要反對親友借貸？第三，小微貸款的主流是什么？主要特點是什么？小微貸款與“高利貸”是什么樣的關(guān)系？第四，小微貸款為什么需要互聯(lián)網(wǎng)？互聯(lián)網(wǎng)思維究竟解決了小微貸款的哪些問題？又對小微貸款的發(fā)展起什么深遠(yuǎn)的影響？歡迎大家在這個過程中，隨時就此進(jìn)行各種探討和指導(dǎo)。第一，什么是小微貸款？關(guān)于這個問題，我做好貸網(wǎng)之前和之后是完全兩個概念，我做這個行業(yè)之前，其實聽到的更多是中小企業(yè)貸款，然后進(jìn)入行業(yè)之后才真正聽說小微貸款這個概念。據(jù)說小微貸款也是近兩年才有的概念。在之前工作的十多年里，我一直聽到各種渠道都在喊支持“中小企業(yè)”貸款，幫助他們獲得資金支持。我一直以為，我理解的中小企業(yè)，就是我印象中，在身邊的那些隨處可見的“小”企業(yè)們。事實上，當(dāng)我真正進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，半個腳步跨入金融行當(dāng)之后，才真正了解到這個行業(yè)所定義的中小企業(yè)的“小”是低于5億人民幣年收入規(guī)模原來都屬于“小企業(yè)”，而“中”企業(yè)則是年收入在5-50億人民幣年收入規(guī)模的。由此，我徹底暈菜，原來我以往對于中小企業(yè)的理解與政府、金融行業(yè)真正對此的定義，是多么的天壤之別。我看到很多銀行做小微，比如，民生銀行做小微，我看到他們做了大概100多萬家，平均貸款額大概是160萬左右；我看到建設(shè)銀行也說做小微，發(fā)現(xiàn)做了才6萬多家，居然每筆貸款是1000萬以上。我徹底暈菜了。后來我看平安做小微，他們每筆幾十萬，甚至十幾萬，我才覺得，這個與我理解中的小微貸款是比較接近的。所以，什么是小微貸款，是第一個非常有意思的話題。我不知道大家是怎么理解的。我后來自己定義了一個“小小微"貸款的概念，就是認(rèn)為年收入規(guī)模500w以內(nèi)的企業(yè)，這個才是現(xiàn)在絕大多數(shù)企業(yè)的狀況，這個才是塔基，這個才是霍書記說的藍(lán)海，才是最需要我們?nèi)ソ鉀Q的。我所定義的這些小微，即這些小小微企業(yè)貸款非常困難，基本上被今天的大多數(shù)傳統(tǒng)金融機構(gòu)和銀行拋棄了，絕緣了。我認(rèn)為這些小小微企業(yè)的困難，一方面確實是因為這批企業(yè)無法有銀行所認(rèn)可的抵押物，另一方面，則很多因為他們無法獲知市場上最全面的貸款產(chǎn)品，存在著信息不對稱。這些年收入規(guī)模500萬以下的小業(yè)主們，沒有專業(yè)融資的CFO或財務(wù)總監(jiān)，甚至連專職會計都沒有。很多人根本上不知道有哪些機構(gòu)可以為他們貸款，而選擇了親友借貸和一些不夠正規(guī)的民間借貸，導(dǎo)致了各種社會問題的發(fā)生，這個就是我下一步要講的借貸文化的問題。對，這部分的企業(yè)背后是一個個鮮活的家庭，每個小小微企業(yè)背后都是自力更生的家庭，他們沒有太多社會關(guān)系，主要靠勞動賺辛苦錢，而且，他們的錢大多數(shù)是干凈的，而且會是這個社會活力的細(xì)胞?，F(xiàn)在可惜的是，由于現(xiàn)在的統(tǒng)計口徑不完全，一直以來，我很想有人做一件事情，究竟如我所說的真正的小微貸款，國家各種正規(guī)貸款機構(gòu)究竟每年放多少？我?guī)缀醪荒苷嬲业竭@個市場的規(guī)模和借貸的人數(shù)，非常困難。我認(rèn)為，每年這個貸款的發(fā)生至少在幾萬億，4-5萬億左右?，F(xiàn)在談第二個問題，正因為這些小小微企業(yè)無法從銀行等傳統(tǒng)渠道獲得貸款，而且，根據(jù)大多數(shù)我們獲得的經(jīng)驗，如果你是一個小小微，你要去一些傳統(tǒng)主流銀行去貸款的話，你迎來的不但是不能成功的貸款，甚至還可能是一些白眼。在這個情況下，目前小小微貸款的渠道，大多數(shù)不是靠正規(guī)的社會金融機構(gòu)，而是親友借貸，以及民間借貸。在中國，至少有很多地方，依然今天把“貸款”當(dāng)做是一個貶義詞，所以，如果你與身邊人提到你有貸款或正在貸款，那很可能被認(rèn)為“實力不夠”。也正因為如此，很多人不愿意貸款，或透露自己有貸款或借款。所以，他們理由當(dāng)然的認(rèn)為，與親近的人借款，總覺得更合適和方便，而往往這種帶著血緣關(guān)系的家族成員又不好意思拒絕。于是，大多數(shù)小微貸款都發(fā)生在有著血緣關(guān)系的家庭之間。在統(tǒng)計口徑這塊，目前銀行的定義是非常的變態(tài)，針對小微貸款這塊，他們是為了滿足上頭的要求才做這個的，所以，很多數(shù)字很牽強。希望有人來以真正的小小微貸款這個定義來調(diào)查一下市場，有研究機構(gòu)去做。雖然親友借貸看上去不錯，效率很高，很有人情味，不需要抵押什么東西，但事實上，我看到身邊大多數(shù)破碎的家庭關(guān)系，每個鬧矛盾的親戚之間，很多最親密的朋友鬧掰的關(guān)鍵點，都與借貸和金錢有著密切的關(guān)系。有句開玩笑的話，”你想毀掉一個朋友，你就給他借錢吧“，事實上，還真是如此的?，F(xiàn)在小小微貸款中，親友借貸占著非常大的比例。為什么我反對它？因為親友借貸看上去沒有抵押，實際上抵押了血緣信任，抵押了那種看上見摸不著的感情的東西。讓親情和友情之間不再那么純粹。我身邊看的很多這樣的例子，因為借貸的問題，兩個親戚之間鬧了矛盾，不知道大家是不是有所感觸？以前我接受的教育是，西方人不講感情，18歲就把孩子扔出去，不管了，尤其是財務(wù)上就獨立了，朋友之間也很少借錢之類。我現(xiàn)在想想，人家這種才是真正講感情，因為感情關(guān)系更簡單了，而不是錯綜復(fù)雜各種經(jīng)濟問題。讓經(jīng)濟問題和感情問題徹底分開，才是人類理性的選擇。所以，我非常希望推崇和宣傳全新的借貸問題，向社會借貸，而不是向親友借貸。讓中國人之間的感情更純粹。我看到，現(xiàn)在民間的家庭文化非常勢利，很多家庭里面，不是以輩分和威望來互相之間尊敬，而是看誰更有錢更有權(quán)來定義一個人在家庭和家族的地位。這是一個非常變態(tài)的社會關(guān)系。我覺得真正應(yīng)該崇尚的文化是，或者真正希望看到的場景是，人們之間尤其是家庭家族成員在一起，不提錢，大家開開心心的就談?wù)劯星?，那是多么好。所以我反對家庭借貸親友借貸，反對各種感情把錢扯進(jìn)去。所以，我希望有更多的借貸關(guān)系發(fā)生在個人與社會之間，讓借貸真正公眾化社會化。因為家庭和家族之間的借貸，沒有任何穩(wěn)定的契約約定，一般不會那么明確的定義什么時候還錢，也不好意思談利息什么的，這種會滋生很多惰性，尤其是年輕人，如果在這個惰性下，會放棄本來在社會借貸中所承擔(dān)的契約責(zé)任，一種約束。也會讓他不那么的上進(jìn)，覺得這個錢來的很容易，不需要什么代價。所以，我發(fā)現(xiàn)，北京上海這些大城市，現(xiàn)在這種現(xiàn)象在減少，而很多二三線城市和農(nóng)村，親友借貸更普遍。所以，總結(jié)一下就是，越窮的地方現(xiàn)在家庭和親友借貸越普遍，如果要致富改變窮困面貌，一個地方就要真正發(fā)展小微貸款，發(fā)展社會正規(guī)的小微貸款。一個不正常的社會借貸關(guān)系，不但會毀掉一些和睦的家庭關(guān)系，也會毀掉一些年輕人的斗志，會毀掉一個地方的更上進(jìn)的經(jīng)濟發(fā)展，于是會毀掉我們的未來，套用現(xiàn)在流行的話就是，還會毀掉我們的中國夢?，F(xiàn)在，我反對的小微貸款文化說完了，我準(zhǔn)備談第三個問題：現(xiàn)在小微貸款的主流是什么？主要特點是什么？小微貸款與“高利貸”又是什么樣的關(guān)系？我認(rèn)為小微貸款的主流特點是經(jīng)營，通俗講就是”錢生錢“，也就是說，大家拿這個錢更多是賺錢去的，而不是去消費，去玩的。大多數(shù)家庭和個人都喜歡靠這個本錢去養(yǎng)活自己、給家人更好的生活和發(fā)展，改變命運。我看到身邊很多開小公司小店鋪的老板們都很辛苦，都靠一點點的本錢慢慢滾，想怎么樣做好一點小生意，讓自己的家人活得更好一點，讓下一代不像自己這么辛苦，每次想到這些，和這些人聊起來，我都有一種想哭的感覺，因為我就會想到我的父母……因為銀行不給這些人貸款，這些人沒辦法，就會各種渠道想借款，不得不接受所謂的民間貸款，還有所謂的”高利貸“，我在做這行之前，對高利貸是一個非常貶義的看法，現(xiàn)在，我對這個詞，更加以一個中性的詞匯來看待，究竟什么是高，什么是低，不是以某一個數(shù)字來看待的，我認(rèn)為是以經(jīng)營的回報能力來看待的，如果我借10萬塊進(jìn)貨，2個月之后我能賣掉貨，賺一倍最后賣20萬，這個時候，我2個月內(nèi)，我給1萬塊的利息都不算貴的，1萬塊針對10萬的利息是多少？相當(dāng)于月息5分了，你說這算不算高利貸？我覺得不一定，如果不能借這筆錢，我根本無法賺另外的9萬。我認(rèn)為，消費性的小微貸款也有，但現(xiàn)在還比較少，一般都是信用卡解決了，因為這些人往往是白領(lǐng)，有銀行正常流水，辦信用卡比較簡單。但經(jīng)營性的人，往往流水不穩(wěn)定或不在銀行提現(xiàn)而是以現(xiàn)金體現(xiàn)?，F(xiàn)在，我認(rèn)為一般的二三線城市的老百姓，還沒有真正建立起在消費時進(jìn)行貸款的習(xí)慣，如果不是經(jīng)營能賺錢，僅僅是消費，他們絕對是不會貸款的。所以目前的小微貸款主流是經(jīng)營，而不是消費。至少我認(rèn)為在一個相當(dāng)長的時間內(nèi)，大家是為了錢生錢，而不是借錢去happy，去消費。但是，我們看到，有些人消費貸款去裝修去留學(xué)去結(jié)婚等，這些說實話我覺得也是變相的一種長期投資。當(dāng)然，這些貸款，他們對承擔(dān)利息的水平是更保守的。建設(shè)這些小微貸款的毛細(xì)孔，就需要一個發(fā)達(dá)的金融體系，而且這些金融體系在商業(yè)的角度是可持續(xù)的，就是有利可圖的，現(xiàn)在的傳統(tǒng)銀行體系認(rèn)為做這個事情風(fēng)險高又無利可圖，所以做得很少。因為目前的銀行體系，還是以計劃經(jīng)濟時代的經(jīng)濟特征而設(shè)置的，并非是以真正的市場經(jīng)濟建立的，大多數(shù)銀行機構(gòu)的設(shè)置還是以解決大型企業(yè)、中型企業(yè)以及地方政府的融資為主要特征的，即使做一些小額的業(yè)務(wù)，也是以個人消費為目標(biāo)的，以小微經(jīng)營為目標(biāo)的很少。而且內(nèi)部很多的流程和KPI機制無法保證這些。所以我馬上要講到第四個話題，小微貸款為什么需要互聯(lián)網(wǎng)，互聯(lián)網(wǎng)思維可以究竟解決小微貸款的哪些問題？又對小微貸款的發(fā)展起什么深遠(yuǎn)的影響？互聯(lián)網(wǎng)天生就是解決那種長尾問題的最好辦法。我做了13年互聯(lián)網(wǎng)，在不同類型的互聯(lián)網(wǎng)公司都做過，包括網(wǎng)易、騰訊等這樣的大公司，也包括一直以來的創(chuàng)業(yè)?；ヂ?lián)網(wǎng)我非常熟悉，金融行業(yè)剛剛接觸，對我來說，如果我對比的話，我認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)非常講究高效、透明和扁平，很多東西都希望簡單化，而金融行業(yè)很多東西都故意搞得比較復(fù)雜，比如銀行的一個等額本息和等額本金，就會把很多老百姓糊弄了，比如前者，如果你從銀行貸款100萬，分20年還，哪怕最后一個月，你所還的銀行利息都是100萬本金的利息，對老百姓來說就很虧，會比等額本金多還不少利息，很多老百姓不知道以為這樣算起來方便，每個月都還一個數(shù)字的款，實際上，還是被金融行業(yè)的各種算法給糊弄了?；ヂ?lián)網(wǎng)在追求越來越簡單的文化的時候，我發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)還在玩文字游戲。所以，今天的金融對于很多人來說，不是一個通俗易懂的東西，不那么讓人親近。互聯(lián)網(wǎng)今天已經(jīng)在深深在影響我們生活中的方方面面，我們的衣食住行因為互聯(lián)網(wǎng)的存在而變得越來越好，需求解決更簡單，體驗更舒服，相應(yīng)地，互聯(lián)網(wǎng)是不是也可以讓金融業(yè)更親近呢，讓借貸關(guān)系更簡單更美好呢？建設(shè)這種毛細(xì)孔，互聯(lián)網(wǎng)其實一個無規(guī)則的多對多體系，它不是直線型的，也不是樹狀型，其實它是立體的無規(guī)則的，類似細(xì)胞運動。我看現(xiàn)在每個p2p就有點那種各種細(xì)胞都在動的感覺?；ヂ?lián)網(wǎng)重構(gòu)金融，首先將重新建立信任的問題。信任不是靠強制，不是靠牌照，不是靠錢多，而是靠自主選擇、靠體驗、靠滿意度。我一直喜歡打個比方，你現(xiàn)在去吃飯，你用大眾點評，你去買機票，去攜程，你住個酒店去7天如家什么的，這是衛(wèi)生部、交通部的要求嗎？是因為他們有牌照么？是他們錢多嗎？我看都不是，都是靠自然選擇的滿意度，靠體驗?；ヂ?lián)網(wǎng)時代，體驗是這個時代最tmd要命關(guān)注的東西。我做好貸網(wǎng)之后，發(fā)現(xiàn)金融行業(yè)的人最大的特點是邏輯性好，理性強，但大多數(shù)對體驗都沒啥感覺，做很多布局和所謂的產(chǎn)品，更強調(diào)邏輯是不是對，功能是不是全，而不是考慮人們是不是要，體驗是不是足夠爽。關(guān)于體驗究竟是什么，我在霍書記的金融局開會匯報的時候，做了一個比方，我現(xiàn)在再說一下，我覺得體驗就像男人找女人希望找美女，女人找男人希望找?guī)浉缫粯樱蠹一ハ嗾也皇菫榱恕惫δ苷！斑@個邏輯，而是真正為了雙方是不是感覺爽，生育等性別功能不是最重要的，每天看上去爽還有其他爽才是最重要的，這就是體驗，這就是人性。然后，再基于此，重新談信任談體驗，然后再到小微貸款如何依賴互聯(lián)網(wǎng)談價值，我覺得才行。這個理念首先得先轉(zhuǎn)彎?；ヂ?lián)網(wǎng)就是一個自下而上的力量，它既是一個技術(shù)手段，更是一個思維模式。從技術(shù)角度來說，互聯(lián)網(wǎng)有更強的覆蓋用戶的能力，無地域限制成本更低；從思維的角度來說，互聯(lián)網(wǎng)公司更強調(diào)用戶體驗，通過體驗去留住用戶，哪怕是免費的用戶互聯(lián)網(wǎng)公司也會全心全意服務(wù)得特別好。反之你看銀行，如果你沒錢，就給你白眼，如果你有錢，你就VIP，你就去私人銀行服務(wù)吧。同樣，今天的消費者越來越愿意自主選擇，以自己的體驗來決定信任的取舍，效率更高體驗更好的金融企業(yè)才會更受歡迎。然而，目前而言，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)如銀行還沒完全從過去的以自身感覺很ok的狀態(tài)扭轉(zhuǎn)過來，還是以自己為中心，不是以用戶為中心，加上傳統(tǒng)銀行接觸客戶的效率還比較低，反之互聯(lián)網(wǎng)接觸用戶的頻率可以更高，所以，互聯(lián)網(wǎng)可以改變很多。關(guān)于效率的問題，現(xiàn)在的銀行，接觸客戶大多數(shù)還是靠在城市最豪華的鬧市區(qū)建立網(wǎng)點，有敞亮的大廳和專業(yè)的工作人員，幫助用戶加強對銀行的信任度。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)達(dá)，大多數(shù)用戶已經(jīng)不再去銀行網(wǎng)點辦業(yè)務(wù)，小微企業(yè)更少去的，所以銀行本來的這些優(yōu)勢將逐漸降低的，所以，從覆蓋用戶角度，互聯(lián)網(wǎng)比傳統(tǒng)金融體系更容易。成本也低很多。而且，小微企業(yè)什么時候需要錢，往往是一個很急的過程，它往往希望第一時間的響應(yīng)就被滿足，互聯(lián)網(wǎng)就帶來了這樣的機會，第一時間滿足小微企業(yè)的需求的響應(yīng)。事實上，銀行就是一個媒介和中介，也不是真正有錢的，它的錢也是儲戶的，也是老百姓的，而不是屬于哪個銀行自己的，既然以前傳統(tǒng)銀行不愿意貸款給小小微企業(yè)