第02章-支付活動(dòng)與支付原理

網(wǎng)上支付結(jié)算第2章支付活動(dòng)yuyin@2.1支付活動(dòng)的構(gòu)成支付活動(dòng)的要素組成：參與主體、行為方式、債務(wù)關(guān)系、支付環(huán)境過(guò)程環(huán)節(jié)：參與主體→市場(chǎng)行為→債務(wù)關(guān)系→支付方式→債務(wù)清償?shù)?章支付活動(dòng)2.1.1參與主體1、商務(wù)活動(dòng)決定了參與主體間屬于交易的買賣類型2、借貸活動(dòng)決定了參與主體間屬于信用的金融類型3、饋贈(zèng)活動(dòng)決定了參與主體間屬于讓渡的轉(zhuǎn)移類型4、服務(wù)活動(dòng)決定了參與主體間屬于付費(fèi)的雇傭類型5、國(guó)家政府財(cái)政決定了參與主體間屬于資金的分配類型2.1.2市場(chǎng)行為1、買賣交易行為交易行為，則他們間形成的是一種由交易行為在商品所有權(quán)轉(zhuǎn)移過(guò)程中所產(chǎn)生的債權(quán)和債務(wù)關(guān)系。2、借貸金融行為信用借貸行為，則他們間所形成的是一種由貨幣資金讓渡過(guò)程中所形成的資金債務(wù)關(guān)系。3、捐贈(zèng)公益行為社會(huì)行為并不具有經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的性質(zhì)，如對(duì)公益和福利類事業(yè)的捐贈(zèng)，在不產(chǎn)生債權(quán)和債務(wù)關(guān)系而只存在權(quán)利和義務(wù)關(guān)系。2.1.3債權(quán)債務(wù)關(guān)系商業(yè)信用的產(chǎn)生使債權(quán)和債務(wù)關(guān)系具有新的形式，新的特點(diǎn)1、買賣交易是債權(quán)債務(wù)關(guān)系產(chǎn)生的最初基礎(chǔ)2、信用的出現(xiàn)使債權(quán)債務(wù)關(guān)系的發(fā)展出現(xiàn)新的形式（1）賒銷促進(jìn)了產(chǎn)量擴(kuò)大并客觀上增加了商品流轉(zhuǎn)（2）賒銷促進(jìn)了交易信用的建立（3）信用在資金使用上的繼續(xù)發(fā)展出現(xiàn)借貸（4）銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)是社會(huì)信用關(guān)系發(fā)展的高級(jí)形式（5）資金債務(wù)關(guān)系成為社會(huì)債務(wù)關(guān)系的主要方式3、信用發(fā)展的借貸形成新的債權(quán)和債務(wù)的資金關(guān)系2.2支付活動(dòng)的特點(diǎn)1、支付方式的差異決定不同形式的支付活動(dòng)（1）現(xiàn)金支付：即時(shí)清償債權(quán)債務(wù)的活動(dòng)方式（2）POS機(jī)轉(zhuǎn)賬：即時(shí)清償債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)賬支付活動(dòng)方式（3）支票轉(zhuǎn)賬：非實(shí)時(shí)的清償債權(quán)債務(wù)的轉(zhuǎn)賬支付活動(dòng)方式（4）資產(chǎn)、債券、有價(jià)證券、銀行票據(jù)抵押等形式支付：參與主體間關(guān)系的多重性、復(fù)雜性本質(zhì)上講是參與主體間形成一種約定的協(xié)議，可以用等值的資產(chǎn)、有價(jià)證券和資金證明的憑證進(jìn)行債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)移。參與主體的不同支付活動(dòng)的特點(diǎn)也不同（1）購(gòu)買型的消費(fèi)支付，消費(fèi)者和商家，多是現(xiàn)金、支票、銀行卡類的即時(shí)支付的方式（2）銷售型的商務(wù)支付，商家和企業(yè)，多是銀行的票據(jù)類轉(zhuǎn)賬結(jié)算的支付方式（3）借貸型的信用支付，銀行和企業(yè)、商家、消費(fèi)者，清償有延期信用支付的特點(diǎn)（4）銀行間資金拆借和結(jié)算的支付，多在銀行間進(jìn)行（5）收費(fèi)服務(wù)型可以是現(xiàn)金，現(xiàn)金工資或支票。購(gòu)買型的支付過(guò)程1、支付作為債權(quán)和債務(wù)關(guān)系清償?shù)碾r型最初源于買和賣的一個(gè)基本過(guò)程。2、支付的形成經(jīng)歷了幾個(gè)過(guò)程：（1）存在買賣的交易（2）有商品轉(zhuǎn)移的債權(quán)債務(wù)關(guān)系形成（3）支付的清償（4）交易過(guò)程的完成AB支付商品債權(quán)債務(wù)關(guān)系交易單重的債務(wù)清償關(guān)系借貸型的支付過(guò)程1、在交易活動(dòng)中由于出現(xiàn)銀行，支付的過(guò)程就可能涉及到多方間債務(wù)關(guān)系清償，產(chǎn)生多重關(guān)系。債權(quán)債務(wù)關(guān)系銀行商品交易多重債權(quán)債務(wù)關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系消費(fèi)者生產(chǎn)者債權(quán)債務(wù)關(guān)系借貸借貸社會(huì)支付勞務(wù)工資支付結(jié)算關(guān)系（企業(yè)購(gòu)買型）債權(quán)債務(wù)關(guān)系銀行賬戶商品交易多重債務(wù)清償?shù)馁~戶間結(jié)算關(guān)系債權(quán)債務(wù)關(guān)系購(gòu)買者賬戶生產(chǎn)者賬戶債權(quán)債務(wù)關(guān)系貸借賬戶劃轉(zhuǎn)支付借貸減增銀行間賬戶間劃撥支付一、同行賬戶間劃撥的支付過(guò)程分析購(gòu)買者角度：與現(xiàn)金的支付方式并沒(méi)有任何差別商家角度：獲得的只是可兌付的信用銀行角度：提供資金賬戶劃轉(zhuǎn)具體涉及的兩個(gè)環(huán)節(jié)：

一是購(gòu)物過(guò)程的交易環(huán)節(jié)，

二是資金賬戶劃轉(zhuǎn)過(guò)程的結(jié)算環(huán)節(jié)銀行間賬戶間劃撥支付一、同行賬戶間劃撥的支付過(guò)程分析二、異行間賬戶的劃撥支付過(guò)程分析不同銀行開(kāi)設(shè)資金賬戶并使用銀行支付工具，具有三個(gè)不同的環(huán)節(jié)：一是購(gòu)物過(guò)程的交易環(huán)節(jié)，二是資金賬戶劃轉(zhuǎn)過(guò)程的結(jié)算環(huán)節(jié)，三是銀行間的資金賬戶間的清算環(huán)節(jié)因此，支付的基本原理包括：債務(wù)關(guān)系的清償性社會(huì)的接受性使用的便利性支付使用的安全性(支付傳遞通道的可靠，支付方式載體的可靠，交易方身份確認(rèn)的可靠)支付信用的可靠性法律制度的保證性什么是支付活動(dòng)？支付活動(dòng)的構(gòu)成要素是什么？買賣支付的主要過(guò)程，對(duì)其過(guò)程分析你的看法和觀點(diǎn)？借貸支付的主要過(guò)程，對(duì)其過(guò)程分析你的看法和觀點(diǎn)？用你在超市POS機(jī)上購(gòu)物的經(jīng)歷說(shuō)明用銀行卡購(gòu)物時(shí)與支付的過(guò)程有什么關(guān)系？（最好畫圖說(shuō)明）分析你在銀行ATM機(jī)上取款時(shí)，與銀行發(fā)生的支付的過(guò)程和關(guān)系是什么？（最好畫圖說(shuō)明）支付原理你認(rèn)為應(yīng)遵循的基本原則是什么？根據(jù)支付原理的思想去分析下央行發(fā)布的電子支付指引的內(nèi)容，談?wù)勀愕目捶?？?qǐng)分析下支付不安全的原因所在？分析你在學(xué)校使用的飯卡的功能和作用，它是一個(gè)支付工具嗎？為什么？討論題2.3支付的信用2.3.1信用的產(chǎn)生1、信用是未來(lái)償還商品賒銷或貨幣借貸的一種承諾，是關(guān)于債權(quán)關(guān)系的一種約定。2、基本特征：到期歸還和支付利息3、信用是在經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中借貸行為的出現(xiàn)后才產(chǎn)生的，有商品和貨幣的借貸，有延期償還支付的現(xiàn)象發(fā)生，發(fā)生主要是建立在債務(wù)人有支付償還能力的信用基礎(chǔ)上。2.3.2信用社會(huì)是行使支付職能的貨幣出現(xiàn)后的產(chǎn)物1、交換社會(huì)存在著初級(jí)的信用關(guān)系在以物易物的交換社會(huì)交換雙方關(guān)系形成和穩(wěn)定，導(dǎo)致單方面的產(chǎn)品價(jià)值讓渡的現(xiàn)象出現(xiàn)，這種讓渡是建立在事后允諾償還約定物品的信任關(guān)系的基礎(chǔ)上。2、交易媒介的發(fā)展使信用得到了發(fā)展中間媒介的交易形式時(shí)，單方面的產(chǎn)品價(jià)值讓渡現(xiàn)象的出現(xiàn)，事后按承諾的償還方式，就可按約定的中間媒介數(shù)量進(jìn)行，中間媒介就充當(dāng)了行使支付初級(jí)職能的角色。3、貨幣支付職能的出現(xiàn)信用社會(huì)才會(huì)產(chǎn)生只有當(dāng)貨幣產(chǎn)生，采用貨幣行使支付職能和價(jià)值的度量時(shí)才可出現(xiàn)。2.3.3支付和信用關(guān)系分析1、支付和信用是一種相互依存的聯(lián)帶的關(guān)系支付與信用的關(guān)系:(1)具有支付和償還能力是借貸行為產(chǎn)生的動(dòng)機(jī)(2)支付是履行信用的方式和手段支付是維系信