經(jīng)濟(jì)生活 第6課 投資理財(cái)?shù)倪x擇

第六課投資理財(cái)?shù)倪x擇第二單元生產(chǎn)、勞動(dòng)與經(jīng)營(yíng)必修1《經(jīng)濟(jì)生活》*

考點(diǎn)考向概覽考點(diǎn)概覽考向定位6、投資和理財(cái)（6個(gè)考點(diǎn)）（1）商業(yè)銀行①儲(chǔ)蓄存款②利息、利率與本金③中國(guó)商業(yè)銀行體系④商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)（2）投資①股票②債券③商業(yè)保險(xiǎn)④投資收益與投資風(fēng)險(xiǎn)1.從知識(shí)的考查看：立足居民投資，主要考查幾種投資方式的特點(diǎn)，以及風(fēng)險(xiǎn)性和收益性的關(guān)系2.從試題類型上看：試題主要以選擇題為主，圍繞投資方式、收益性和風(fēng)險(xiǎn)性，多以圖表、曲線類試題呈現(xiàn)。設(shè)問(wèn)方式以原因類、體現(xiàn)類和認(rèn)識(shí)類為主。計(jì)算題主要考查利息的計(jì)算。高考復(fù)習(xí)策略1．立足課時(shí)結(jié)構(gòu)：本課時(shí)主要立足一個(gè)核心，明確四種方式和一種經(jīng)濟(jì)組織。一個(gè)核心就是投資。四種方式就是儲(chǔ)蓄存款、購(gòu)買(mǎi)股票、購(gòu)買(mǎi)債券和商業(yè)保險(xiǎn)的四種投資方式。依據(jù)投資這一核心可以從為什么投資，怎樣投資兩個(gè)方面來(lái)掌握。一種經(jīng)濟(jì)組織是指商業(yè)銀行，主要從商業(yè)銀行的性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)目的和業(yè)務(wù)三個(gè)方面進(jìn)行闡述。2．立足單元與教材結(jié)構(gòu)：生產(chǎn)與消費(fèi)是貫徹本單元的一條主線，立足居民消費(fèi)，必須把握投資收入與居民消費(fèi)的關(guān)系。立足生產(chǎn)必須把握企業(yè)融資與擴(kuò)大再生產(chǎn)的關(guān)系。同時(shí)還應(yīng)立足收入分配，把握投資與分配的關(guān)系。高考復(fù)習(xí)策略3．本課時(shí)的核心是居民投資，所以復(fù)習(xí)中我們必須把握以下時(shí)事熱點(diǎn)：①結(jié)合生活中居民具體的投資理財(cái)行為，分析各種投資方式收益與風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)系。對(duì)比股票、債券和儲(chǔ)蓄，分析投資方式的不同特點(diǎn)。②結(jié)合物價(jià)上漲，理解儲(chǔ)蓄存款的實(shí)際收益。③結(jié)合具體事例，計(jì)算存款儲(chǔ)蓄，購(gòu)買(mǎi)股票、債券、基金等投資理財(cái)方式的收益。④結(jié)合我國(guó)應(yīng)對(duì)通貨膨脹的具體措施，如利率、存款儲(chǔ)備金的上調(diào)，認(rèn)識(shí)居民投資與經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系，利率調(diào)整對(duì)企業(yè)、居民的影響。高考復(fù)習(xí)策略〖名師點(diǎn)睛〗：一個(gè)體系中國(guó)商業(yè)銀行的結(jié)構(gòu)體系兩個(gè)比較四種投資方式優(yōu)缺點(diǎn)比較、三種債券投資方式的比較三個(gè)業(yè)務(wù)我國(guó)商業(yè)銀行的三大主要業(yè)務(wù)四個(gè)原則居民選擇正確的投資方式應(yīng)堅(jiān)持的四個(gè)原則。高考復(fù)習(xí)策略：利息含義收益分類儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)主要是各商業(yè)銀行信用合作社儲(chǔ)蓄存款決定因素計(jì)算公式：活期和定期（形式、存期）特點(diǎn)流動(dòng)性收益性安全性考點(diǎn)一、儲(chǔ)蓄存款

儲(chǔ)蓄存款，是指?jìng)€(gè)人將屬于其所有的人民幣或者外幣存入儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)開(kāi)具存折或者存單作為憑證，個(gè)人憑存折或者存單可以支取存款本金和利息，儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)依照規(guī)定支付存款本金和利息的活動(dòng)。存什么錢(qián)到何處存有何憑證有何益處1、含義誰(shuí)存的錢(qián)考點(diǎn)一、儲(chǔ)蓄存款2、分類：比較定期、活期存款的異同類型存期流動(dòng)性支取方式利率優(yōu)點(diǎn)活期定期不定定強(qiáng)較差低高隨時(shí)到期方便靈活收益較高考點(diǎn)一、儲(chǔ)蓄存款流動(dòng)性(Liquidity):指資產(chǎn)能夠以一個(gè)合理的價(jià)格順利變現(xiàn)的能力，它是一種所投資的時(shí)間尺度(賣(mài)出它所需多長(zhǎng)時(shí)間)和價(jià)格尺度(與公平市場(chǎng)價(jià)格相比的折扣)之間的關(guān)系，股票的流動(dòng)性大于房地產(chǎn)。3、儲(chǔ)蓄的投資特點(diǎn)：便捷的投資儲(chǔ)蓄存款靈活方便，對(duì)居民生活很有利，但相比之下，作為投資方式其收益是比較低的，但并不代表沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)，比如在通貨膨脹情況下，存款也可能貶值。定期存款如果提前支取，也有損失利息的風(fēng)險(xiǎn)，因?yàn)殂y行規(guī)定，定期存款如果提前支取，則在一定時(shí)間內(nèi)按活期計(jì)息。考點(diǎn)一、儲(chǔ)蓄存款【特別提示】?jī)?chǔ)蓄存款并非毫無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，存在著通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)?！咎攸c(diǎn)提示】?jī)?chǔ)蓄存款是不是越多越好?居民儲(chǔ)蓄存款的不斷增加具有兩面性：一方面，它給我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集了大量的資金，有利于促進(jìn)生產(chǎn)的發(fā)展；另一方面，它也具有一定的消極影響，主要表現(xiàn)在：第一，抑制居民即期消費(fèi)，不利于擴(kuò)大消費(fèi)需求。第二，儲(chǔ)蓄的高增長(zhǎng)加大了銀行的壓力，容易形成和加劇銀行的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。第三，儲(chǔ)蓄的高增長(zhǎng)還使得我國(guó)形成了以銀行貸款為主的融資格局，不利于我國(guó)融資格局的優(yōu)化?？键c(diǎn)一、儲(chǔ)蓄存款【知識(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國(guó)的高儲(chǔ)蓄（1）原因①我國(guó)經(jīng)濟(jì)的高速增長(zhǎng)和居民收入的迅速增加，為居民儲(chǔ)蓄存款的增加提供前提和基礎(chǔ)。②社會(huì)保障體系不健全、居民對(duì)未來(lái)預(yù)期不樂(lè)觀是老百姓不敢花錢(qián)的重要原因。③投資機(jī)會(huì)，特別是金融投資渠道的缺乏，以及人們對(duì)其他投資方式認(rèn)識(shí)和技術(shù)上的不足，進(jìn)一步帶來(lái)了居民儲(chǔ)蓄保持較快增長(zhǎng)。④目前居民的高儲(chǔ)蓄率還與中國(guó)傳統(tǒng)文化、社會(huì)結(jié)構(gòu)、家庭觀念等諸多因素有關(guān)。考點(diǎn)一、儲(chǔ)蓄存款（2）積極影響----利①對(duì)個(gè)人來(lái)講，有利于獲得利息收入；有利于培養(yǎng)科學(xué)合理的消費(fèi)習(xí)慣，建立文明健康的生活方式。②對(duì)社會(huì)來(lái)講，有利于把社會(huì)閑散資金集中起來(lái)，投入社會(huì)主義現(xiàn)代化建設(shè)；可以調(diào)節(jié)市場(chǎng)貨幣流通。考點(diǎn)一、儲(chǔ)蓄存款【知識(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國(guó)的高儲(chǔ)蓄（3）不良后果----弊①高儲(chǔ)蓄說(shuō)明了社會(huì)保險(xiǎn)和社會(huì)福利制度還不完善;反映了投資形式單一。②儲(chǔ)蓄的高增長(zhǎng)加大銀行的壓力，銀行承擔(dān)一些本應(yīng)由金融市場(chǎng)承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，金融風(fēng)險(xiǎn)向銀行業(yè)集中。③高儲(chǔ)蓄率導(dǎo)致高投資率，也就造成產(chǎn)能過(guò)剩、國(guó)內(nèi)需求相對(duì)不足的局面。④高儲(chǔ)蓄說(shuō)明居民并沒(méi)有把手中的錢(qián)轉(zhuǎn)化為有效的消費(fèi)需求，而消費(fèi)對(duì)生產(chǎn)具有反作用，這就會(huì)導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)發(fā)展的后勁不足?？键c(diǎn)一、儲(chǔ)蓄存款【知識(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國(guó)的高儲(chǔ)蓄（4）措施①政府應(yīng)該健全社會(huì)保障體系，加快養(yǎng)老、醫(yī)療保障和教育體系改革，減少居民的“預(yù)防性儲(chǔ)蓄”；②必須改變目前主要依賴固定資產(chǎn)投資和出口貿(mào)易的增長(zhǎng)模式，并將政策重點(diǎn)轉(zhuǎn)向鼓勵(lì)內(nèi)需和發(fā)展服務(wù)業(yè)，改變目前國(guó)內(nèi)儲(chǔ)蓄過(guò)高的情況；③培育和健全其他金融市場(chǎng)，鼓勵(lì)居民選擇多渠道的投資方式。考點(diǎn)一、儲(chǔ)蓄存款【知識(shí)拓展】正確認(rèn)識(shí)中國(guó)的高儲(chǔ)蓄2005-2009年，廣東居民人民幣儲(chǔ)蓄存款余額從19051億元增至31346億元，若其間伴隨如下變化：①利息稅稅率上升②利息率上升③居民收入上升④消費(fèi)上升⑤儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)增加其中導(dǎo)致儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)的原因是A．①②B．①④C．②③D．④⑤【解析】①利息稅稅率上升和②消費(fèi)上升只可能導(dǎo)致儲(chǔ)蓄減少，⑤儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)增加與儲(chǔ)蓄增長(zhǎng)與否無(wú)關(guān)。故選C.C（2011高考海南卷2）2011年第一季度我國(guó)一年期定期存款利率為3％，而消費(fèi)價(jià)格指數(shù)為5％，同期居民儲(chǔ)蓄仍然大幅增長(zhǎng)。對(duì)居民儲(chǔ)蓄大幅增長(zhǎng)的合理解釋是①人們要應(yīng)對(duì)未來(lái)住房、養(yǎng)老等支出②居民的消費(fèi)趨于飽和③儲(chǔ)蓄對(duì)利率的變化有彈性④股票、債券等有價(jià)證券投資風(fēng)險(xiǎn)大A．①②B．①④C．②③D．②④【解析】居民儲(chǔ)蓄增加的原因，一個(gè)是人民對(duì)預(yù)期未來(lái)支出較大，還有就是其他投資方式風(fēng)險(xiǎn)較大。本題選B。B2014年1月李先生將1萬(wàn)元人民幣以活期形式存入銀行，活期存款利率為0.36%，假如2014年我國(guó)全年CPI平均增幅為3.3%，在其他條件不變的情況下，一年以后李先生的1萬(wàn)元實(shí)際收益是()A．賺了330元B．虧了294元C．賺了36元D．虧了330元【解析】由于活期存款利率低于全年CPI平均增幅，因此一年以后李先生的1萬(wàn)元實(shí)際收益為負(fù)值。虧損額為10000×(3.3%－0.36%)＝294元。B考點(diǎn)二、利息、利率與本金1、儲(chǔ)蓄存款都能獲得利息利息是人們儲(chǔ)蓄存款獲得的一部分報(bào)酬，是存款本金的增值部分。利息的多少取決于三個(gè)因素：本金、存期、利息率。利率，是利息率的簡(jiǎn)稱，是一定期限內(nèi)利息與本金的比率，存款基準(zhǔn)利率由中國(guó)人民銀行擬定。基準(zhǔn)利率是金融市場(chǎng)上具有普遍參照作用的利率，其他利率水平或金融資產(chǎn)價(jià)格均可根據(jù)這一基準(zhǔn)利率水平來(lái)確定?！咎貏e提示】銀行將吸納的存款通過(guò)投資或貸款等形式發(fā)放出來(lái)，帶來(lái)的增值部分，一部分以利息的形式支付給儲(chǔ)戶，一部分形成銀行利潤(rùn)。銀行存款利率提高，儲(chǔ)戶的實(shí)際收益越多。（更正提示：居民的實(shí)際收益取決于存款利率和物價(jià)漲幅的對(duì)比）2、利息的計(jì)算公式利息＝本金×利息率×存款期限考點(diǎn)二、利息、利率與本金利率變動(dòng)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民儲(chǔ)蓄存款收益的影響（1）存款利率變動(dòng)的影響。通常利率上調(diào)會(huì)吸引儲(chǔ)蓄，使流通中貨幣量減少，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)下降；利率下調(diào)會(huì)使儲(chǔ)蓄下降，流通中貨幣量增大，從而使生活消費(fèi)支出相對(duì)增加，同時(shí)還會(huì)改變居民的投資方向，如轉(zhuǎn)向股票和債券（2）貸款變動(dòng)的影響。貸款利率上調(diào)會(huì)加大借款成本，抑制借款者積極性，從而減少流通中貨幣量，使投資需求相對(duì)下降；利率下調(diào)會(huì)減小借貸成本，刺激借款，使銀行貸款規(guī)模擴(kuò)大，流通中貨幣量增加，使投資需求增長(zhǎng)。考點(diǎn)二、利息、利率與本金利率變動(dòng)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展和居民儲(chǔ)蓄存款收益的影響（3）利率杠桿的運(yùn)用。當(dāng)總需求大于總供給，或出現(xiàn)通脹時(shí)，會(huì)提高利率，以減少貨幣量，抑制總需求和物價(jià)增長(zhǎng)；相反當(dāng)總需求小于總供給和物價(jià)指數(shù)過(guò)低時(shí)，則會(huì)降低利率，以增加貨幣量，刺激總需求的增長(zhǎng)。（逆方向調(diào)節(jié)）（4）利率升降與投資收益。一般來(lái)說(shuō)，儲(chǔ)蓄存款利率上升則收益增加，利率下降則收益下降。儲(chǔ)蓄存款實(shí)際收益與物價(jià)漲幅存在關(guān)系，只有利率水平高于物價(jià)漲幅，實(shí)際收益才會(huì)存在?？键c(diǎn)二、利息、利率與本金貨幣政策中央銀行為實(shí)現(xiàn)一定的宏觀經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，而對(duì)貨幣供應(yīng)量和信貸量進(jìn)行調(diào)節(jié)和控制所采取的指導(dǎo)方針及其相應(yīng)的政策措施。其一：在經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)滯緩、需求不足時(shí)，擴(kuò)大貨幣發(fā)行量、降低存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率---積極的貨幣政策（適度寬松）（通貨緊縮：供過(guò)于求）其二：經(jīng)濟(jì)過(guò)熱、供給不足、物價(jià)上漲時(shí)，減少貨幣發(fā)行量、提高存貸款基準(zhǔn)利率和存款準(zhǔn)備金率---從緊的貨幣政策（通貨膨脹：供不應(yīng)求）考點(diǎn)二、利息、利率與本金中國(guó)人民銀行通過(guò)優(yōu)惠利率政策促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展。該政策效應(yīng)的傳導(dǎo)路徑是()①貸款利率下降②農(nóng)業(yè)投資增加③農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水平提高④農(nóng)業(yè)貸款增加A.①→④→②→③B.①→②→④→③C.②→①→④→③D.②→③→①→④【解析】銀行利率降低，貸款增加，農(nóng)業(yè)投資會(huì)增加會(huì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出水平的提高，故該政策的傳遞途經(jīng)應(yīng)該是：①--④--②--③，A項(xiàng)正確；B、C、D項(xiàng)排除。解答本題的關(guān)鍵是：了解利率變動(dòng)對(duì)生產(chǎn)的影響的相關(guān)知識(shí)。A一名外國(guó)商人到中國(guó)做貿(mào)易，將隨身攜帶的1000美元兌換為人民幣存入中國(guó)工商銀行兩年，(當(dāng)時(shí)匯率1美元兌換6.5元人民幣，兩年利率為2%)。可是兩年后美元貶值20%，此時(shí)該商人的收益狀況為()A．獲益300美元B．損失108美元C．損失260元人民幣D．獲益320元人民幣【解析】存期兩年共獲得利息1000美元×6.5元×2%×2＝260元人民幣。此時(shí)美元兌換人民幣的匯率為1美元＝6.5元×(1－20%)＝5.2元人民幣。此時(shí)將人民幣兌換為美元：(1000美元×6.5元＋260)÷5.2元＝1300美元，1300－1000美元＝300美元，故答案為A。A2014年4月16日，人民幣兌美元的中間報(bào)價(jià)為6.3（即1美元=6.3元人民幣），人民幣一年期存款利率是3.5%，美元一年期存款利率是1%，周先生有人民幣63000元，準(zhǔn)備換成美元以一年定期存入銀行，如果要保證本息不低于用人民幣存款，則到期時(shí)人民幣兌美元的中間報(bào)價(jià)與現(xiàn)在相比大約應(yīng)A．上升3‰B．上升2.5%C．下跌5‰D．下跌1%【解析】如果用人民幣存款，那么一年后周先生本息是63000×（1+3.5%)=65205，用美元存款，一年后周先生本息是63000/6.3×(1+1%)=10100，如果要保證本息不低于人民幣存款，則二者的匯率是10100/65205=1/x=1/6.45594,原來(lái)的匯率是1/6.3,二者相比，到期人民幣兌美元中間報(bào)價(jià)與現(xiàn)在相比大約上升為(6.45594-6.3)/6.3×100%≈24.75%,即大約上升2.5%。B鄰居王大媽有一筆6.6萬(wàn)元的閑置資金，她想存入銀行，如果你是一名銀行業(yè)務(wù)員，請(qǐng)你幫忙解答一下有關(guān)王大媽的疑問(wèn)。疑問(wèn)一：王大媽最近兩年內(nèi)可能要用這筆錢(qián)買(mǎi)房子，又想能夠多獲利，你認(rèn)為王大媽該選擇何種儲(chǔ)蓄方式？疑問(wèn)二：人們都說(shuō)存外幣賺錢(qián)多。如果當(dāng)時(shí)1美元兌換6.60元人民幣，美元年利率為4.2%，人民幣年利率為3.6%，王大媽想存兩年定期，兩年后1美元兌換6.5元人民幣，你認(rèn)為該如何選擇？

(1)選擇定期。定期儲(chǔ)蓄利率高。收益高。而且可以提前支取。建議王大媽選擇兩年定期存款。

(2)此題可以分別計(jì)算美元存款和人民幣存款收益。如果用美元存款，那么兩年后可得66000/6.6×4.2%×2＋66000/6.6＝10840美元，兌換為人民幣為：10840×6.5＝70460元人民幣。如果用人民幣存款可得66000×3.6%×2＋66000＝70752元人民幣，兌換為美元為：70752÷6.5≈10885美元。故用人民幣存款無(wú)論是獲得美元還是人民幣都比美元存款收益多。（2014高考江蘇卷37）材料一2013年,以“xx寶”為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融快速發(fā)展。目前,互聯(lián)網(wǎng)金融年化收益率一般為5.0%,而銀行一年期存款利率為3.3%,活期存款利率為0.35%。巨大的利差讓網(wǎng)民用鼠標(biāo)投票,開(kāi)始了銀行存款的“搬家”。與任何新生事物一樣,互聯(lián)網(wǎng)金融一方面贏得了鮮花和掌聲,一方面也受到審視和質(zhì)疑。某普通民眾:不用怎么打理,每天都有利息到帳,比存銀行獲得的利息多,感覺(jué)挺好的。某銀行業(yè)從業(yè)人員:我們一方面要利用自身的地位和優(yōu)勢(shì)抵制“xx寶”;另一方面,我們也要推出類似的產(chǎn)品。某財(cái)經(jīng)評(píng)論員:互聯(lián)網(wǎng)金融抬高了社會(huì)融資成本,干擾了貨幣市場(chǎng)秩序,且存在許多未知的風(fēng)險(xiǎn),應(yīng)該取締。材料二2013年8月,由工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)務(wù)院法制辦等部門(mén)組成的“互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展與研究小組”成立,并赴上海、杭州等地對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)進(jìn)行實(shí)地調(diào)研,廣泛聽(tīng)取各方面的建議與訴求,未來(lái)可能在國(guó)家明確互聯(lián)網(wǎng)金融組織和業(yè)務(wù)法律地位、監(jiān)管體制等問(wèn)題上提供決策建議。結(jié)合材料,探究回答下列問(wèn)題:(2)如果你家在銀行有10萬(wàn)元定期1年的存款,已存了6個(gè)月,你會(huì)建議父母此時(shí)將這筆錢(qián)“搬”入“xx寶”嗎?請(qǐng)運(yùn)用經(jīng)濟(jì)生活知識(shí)說(shuō)明自己作出選擇的理由。(假設(shè)材料一中的數(shù)據(jù)保持不變)(6分)(2)建議:不“搬”。理由:①?gòu)耐顿Y收益看,定期1年獲得的利息為:100000*3.3%*1=3300(元);取出后存入“xx寶”,1年可獲得的利息為:175+2504.4=2679.4(元)由計(jì)算可見(jiàn),不“搬”獲得的利息更多一些。②從投資安全看,儲(chǔ)蓄存款比較安全,風(fēng)險(xiǎn)較低,所以建議不“搬”。（2015上海16）某商業(yè)銀行一年和兩年定期存款利率分別是2.25%和2.85%，存款到期不取，銀行會(huì)自動(dòng)將利息并入本金再轉(zhuǎn)存一定年份。陳醫(yī)生有80000元現(xiàn)金，考慮到可能的應(yīng)急需要，他選擇了“定存一年自動(dòng)轉(zhuǎn)存一年”的存款方式。兩年后陳醫(yī)生實(shí)際獲得的利息與“定存兩年”相差（

）A.2719.5元B.1024.98元C.960元D.919.5元D（2016年高考上海政治17）網(wǎng)貸平臺(tái)上一款號(hào)稱年利率3％的“低息貸款”，若借10000元，需先扣除2000元“保證金”（到期抵充應(yīng)還本金）。一年后需除歸還本金及約定利息外，還得支付1000元“管理費(fèi)”。為幫助同學(xué)們認(rèn)清“低息”的真相，陳同學(xué)計(jì)算出該產(chǎn)品的利率實(shí)際應(yīng)為A.3.75％B.13％C.16.25％D.33％【解析】：10000當(dāng)中扣除2000元保證金并不歸還，這說(shuō)明貸款的本金是10000－2000＝8000元，支付的實(shí)際利息應(yīng)是10000×3%+1000＝1300元，貸款利率＝利息/本金×年限，所以他的實(shí)際利率應(yīng)為（10000×3%+1000）÷（10000-2000）×1×100%=16.25%。答案選C。C考點(diǎn)三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)我國(guó)的商業(yè)銀行含義地位主要業(yè)務(wù)作用（三大作用）存款貸款結(jié)算：基礎(chǔ)業(yè)務(wù)：主體業(yè)務(wù)、盈利來(lái)源：我國(guó)金融體系中最重要的組成部分1、商業(yè)銀行的含義及組成（1）含義：商業(yè)銀行是指經(jīng)營(yíng)吸收公眾存款、發(fā)放貸款、辦理結(jié)算等業(yè)務(wù)，并以利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的金融機(jī)構(gòu)。（2）組成（我國(guó)的商業(yè)銀行體系）：以國(guó)家控股銀行為主體，是我國(guó)金融體系中最重要的組成部分?！咎貏e提示】不能認(rèn)為所有銀行都是以獲得利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。在我國(guó)，銀行分為三大類：中央銀行、商業(yè)銀行和政策性銀行，只有商業(yè)銀行以獲得利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。考點(diǎn)三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)【拓展知識(shí)】我國(guó)的金融機(jī)構(gòu)按其地位和功能大致可以分為六大類。第一類是貨幣當(dāng)局，也叫中央銀行，即中國(guó)人民銀行。第二類是國(guó)家外匯管理局。第三類是金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)。包括中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)證券監(jiān)督管理委員會(huì)、中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)。第四類是國(guó)有重點(diǎn)金融機(jī)構(gòu)監(jiān)事會(huì)。第五類是政策性金融機(jī)構(gòu)，包括國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行、中國(guó)進(jìn)出口銀行和中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行3家。第六類是商業(yè)性金融機(jī)構(gòu)。包括銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、證券機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)三大類?？键c(diǎn)三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)【拓展知識(shí)】中央銀行與商業(yè)銀行的區(qū)別吸收存款發(fā)放貸款辦理結(jié)算第一，依法制定和實(shí)施貨幣政策；第二，發(fā)行人民幣，管理人民幣流通；第三，經(jīng)理國(guó)庫(kù)；第四，持有、管理、經(jīng)營(yíng)國(guó)家外匯儲(chǔ)備、黃金儲(chǔ)備職能是以盈利為目的的企業(yè)法人是我國(guó)的中央銀行，依法制定和實(shí)施貨幣政策的國(guó)家機(jī)關(guān)，是銀行金融機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)力量性質(zhì)中國(guó)工商銀行，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)建設(shè)銀行，中國(guó)銀行……中國(guó)人民銀行所屬銀行以經(jīng)營(yíng)工商業(yè)存、放款業(yè)務(wù)，以銀行利潤(rùn)為主要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的企業(yè)法人在國(guó)務(wù)院領(lǐng)導(dǎo)下，依法制定和實(shí)施貨幣政策的國(guó)家機(jī)關(guān)含義商業(yè)銀行中央銀行考點(diǎn)三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)2、商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)存款業(yè)務(wù)貸款業(yè)務(wù)結(jié)算業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)其它業(yè)務(wù)：提供債券買(mǎi)賣(mài)及兌付、代理買(mǎi)賣(mài)外匯、代理保險(xiǎn)、代收電話費(fèi)、水電費(fèi)等業(yè)務(wù).現(xiàn)金結(jié)算轉(zhuǎn)帳結(jié)算想一想：為什么把存款業(yè)務(wù)作為基礎(chǔ)業(yè)務(wù)考點(diǎn)三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)考點(diǎn)三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)【特別提示】存款與貸款存款的本質(zhì)就是銀行對(duì)存款客戶的負(fù)債。銀行吸收存款有兩個(gè)主要來(lái)源：一是企、事業(yè)等單位的存款。這是銀行吸收存款的重要來(lái)源。二是城鄉(xiāng)居民的儲(chǔ)蓄存款。貸款業(yè)務(wù)是我國(guó)商業(yè)銀行的主體業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行營(yíng)利的主要來(lái)源（貸款利息和存款利息的差額再扣除費(fèi)用即為銀行利潤(rùn)）。貸款時(shí)銀行要評(píng)估借款人的個(gè)人信用狀況，根據(jù)評(píng)估的結(jié)果決定是否發(fā)放貸款。

【拓展思維】商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)來(lái)源：利潤(rùn)=貸款利息－存款利息－銀行費(fèi)用(其它利潤(rùn)來(lái)源：結(jié)算服務(wù)費(fèi)及其它服務(wù)費(fèi))思考：貸款業(yè)務(wù)是主要利潤(rùn)來(lái)源，銀行是不是放貸越多越好貸款原則：堅(jiān)持真實(shí)性、謹(jǐn)慎性、安全性等原則考點(diǎn)三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)【專家點(diǎn)評(píng)】商業(yè)銀行的作用：①它為我國(guó)經(jīng)濟(jì)建設(shè)籌集和分配資金，是社會(huì)再生產(chǎn)順利進(jìn)行的紐帶。②它能夠掌握和反映社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的信息，為企業(yè)和政府作出正確的經(jīng)濟(jì)決策提供必要的依據(jù)。③通過(guò)銀行，可以對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)各部門(mén)和企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)進(jìn)行監(jiān)督和管理、以優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)，提高國(guó)民經(jīng)濟(jì)效益。考點(diǎn)三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)【特別提示】認(rèn)識(shí)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系銀行業(yè)務(wù)地位發(fā)揮作用存款業(yè)務(wù)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)①回籠貨幣，緩解由于市場(chǎng)流通貨幣量過(guò)大而導(dǎo)致的物價(jià)上漲；②引導(dǎo)居民投資、理財(cái)，增加居民收入；③有利于消費(fèi)者樹(shù)立正確的消費(fèi)觀念；貸款業(yè)務(wù)主體業(yè)務(wù)①?gòu)浹a(bǔ)資金不足現(xiàn)狀，推動(dòng)工商企業(yè)發(fā)展；②使消費(fèi)者通過(guò)貸款消費(fèi)，提升自身生活水平；③刺激經(jīng)濟(jì)發(fā)展，當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷時(shí)，可以通過(guò)增加貸款，刺激消費(fèi)，拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展；結(jié)算與其他業(yè)務(wù)派生業(yè)務(wù)①提高商業(yè)銀行的利潤(rùn)；②引導(dǎo)居民投資，增加居民收入；③加速貨幣流通，方便經(jīng)濟(jì)往來(lái)?？键c(diǎn)三、商業(yè)銀行的主要業(yè)務(wù)（2011高考上海單科政治卷14）下圖是商業(yè)銀行作為信用中介進(jìn)行存貸款業(yè)務(wù)活動(dòng)的流程。選擇適當(dāng)?shù)倪x項(xiàng)完成該圖。A．①存款②貸款③還款④還貸 B．①存款②貸款③還貸④還款C．①貸款②存款③還款④還貸 D．①貸款②存款③還貸④還款【解析】要讀懂材料的示意圖，存款人向銀行肯定是存款，銀行給貸款人是貸款，貸款人向銀行還款，銀行向存款人還款。本題答案選B。B（2012宿遷質(zhì)檢）2008年12月16日，國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行股份有限公司掛牌成立，成為我國(guó)第一家由政策性銀行轉(zhuǎn)型而來(lái)的商業(yè)銀行。轉(zhuǎn)型后的國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行的主體業(yè)務(wù)是()A.存款業(yè)務(wù) B.貸款業(yè)務(wù)C.結(jié)算業(yè)務(wù) D.股票買(mǎi)賣(mài)業(yè)務(wù)【解析】伴隨國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行性質(zhì)的轉(zhuǎn)變，其業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)向商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)。作為商業(yè)銀行，發(fā)放貸款是銀行利潤(rùn)的主要來(lái)源，是主體業(yè)務(wù)，存款業(yè)務(wù)是基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，故選B項(xiàng)。B（2012大連、沈陽(yáng)市二聯(lián)考）2012年2月24日起，下調(diào)存款類金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。這是今年以來(lái)我國(guó)央行首次下調(diào)存款準(zhǔn)備金率。這一措施的實(shí)施①有利于抑制通貨膨脹和經(jīng)濟(jì)過(guò)熱 ②有利于增強(qiáng)銀行的放貸能力③能凍結(jié)貨幣并減少貨幣的流通量 ④有利于緩解中小企業(yè)融資“難”的問(wèn)題A．①②B．①③C．②④ D．③④C【解析】首先要明確什么是存款準(zhǔn)備金。存款準(zhǔn)備金是指金融機(jī)構(gòu)為保證客戶提取存款和資金清算需要而準(zhǔn)備的在中央銀行的存款，中央銀行要求的存款準(zhǔn)備金占其存款總額的比例就是存款準(zhǔn)備金率（deposit-reserveratio）。存款準(zhǔn)備金率的下調(diào)，意味著銀行有更多的資金用來(lái)放貸，這有利于緩解中小企業(yè)的貸款難的問(wèn)題，②④正確，應(yīng)選。①③是存款準(zhǔn)備金率上調(diào)的影響，與題意不符。

考點(diǎn)四、股票2、性質(zhì)：股票代表其持有者（即股東）對(duì)股分公司的所有權(quán)

4、股票投資收入的來(lái)源

股息和紅利收入＋股票價(jià)格上漲帶來(lái)的差價(jià)1、含義：股票是股份有限公司在籌集資本時(shí)向出資人出具的股份憑證。注意：只有股份有限公司才可以發(fā)行股票，只有上市公司發(fā)行的股票才可以上市進(jìn)行交易。3、償還方式：償還方式：股東不能要求公司返還其出資；如要改變股東身份，要么等待公司的破產(chǎn)清盤(pán)，要么將股票轉(zhuǎn)售給第三人?！咎貏e提示】股票的價(jià)格＝預(yù)期股息(股票金額×預(yù)期股息率)÷銀行的存款利率。所以股票價(jià)格受到公司的經(jīng)營(yíng)狀況、供求關(guān)系、銀行利率、大眾心理等因素的影響，其波動(dòng)有很大的不確定性?？键c(diǎn)四、股票（2011高考四川卷25）某上市公司的股票全為流通股，共5000萬(wàn)股，當(dāng)銀行利率為3%時(shí)，該股票的總市值為100000萬(wàn)元。如果銀行利率提高0.25個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)期股息提高25%，其他條件不變，該股票的價(jià)格約為A．18.46元B.21.33元C.23.08元D.24.75元【解析】①當(dāng)銀行利率為3%時(shí)，該股票價(jià)格=100000萬(wàn)元÷5000萬(wàn)=20元；股票的預(yù)期股息=20×3%=0.6。②銀行利率提高0.25個(gè)百分點(diǎn)，預(yù)期股息提高25%，則銀行利率=3%+0.25%=3.25%，股票預(yù)期股息=0.6（1+25%）=0.75。③則該股票價(jià)格=0.75÷3.25=23.08元。C

5、股票市場(chǎng)的作用（意義）－－促進(jìn)資金融通，提高資金使用效率，籌措建設(shè)資金，促進(jìn)企業(yè)改革和發(fā)展6、股票的作用①對(duì)于發(fā)行的企業(yè)來(lái)說(shuō)，是籌集資金的一種形式，它可以使企業(yè)擴(kuò)大規(guī)模，促進(jìn)企業(yè)發(fā)展。②對(duì)持股的股東(個(gè)人)來(lái)說(shuō)，是一種入股憑證，是一種投資，是股東取得股息的一種有價(jià)證券，又可以從股票升值中獲得收入?？键c(diǎn)四、股票7、股票投資的特點(diǎn)：高風(fēng)險(xiǎn)、高收益、流通性強(qiáng)股票的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩個(gè)方面：一是所持有的股票因公司的經(jīng)營(yíng)不好而出現(xiàn)股息和紅利無(wú)法實(shí)現(xiàn)或因公司破產(chǎn)帶來(lái)的股本損失；二是因股票價(jià)格受公司經(jīng)營(yíng)狀況、供求關(guān)系、銀行利率、大眾心理等多種因素影響而帶來(lái)的波動(dòng)的不確定性?？键c(diǎn)四、股票流通性（Market

liquidity）是一個(gè)商業(yè)術(shù)語(yǔ)，指在市場(chǎng)上快速買(mǎi)賣(mài)一項(xiàng)物品，而不導(dǎo)致價(jià)格大幅波動(dòng)的能力。通常簡(jiǎn)稱流通性。流動(dòng)性指資產(chǎn)以合理價(jià)格迅速轉(zhuǎn)讓給交易對(duì)方的能力，指資產(chǎn)以最優(yōu)價(jià)格迅速變現(xiàn)的能力。而流通性通常指資產(chǎn)可以出售的權(quán)力，主要指資產(chǎn)持有者可以以某一價(jià)格轉(zhuǎn)讓資產(chǎn)。因此，流通性強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的可交易性，而流動(dòng)性則在可交易性的基礎(chǔ)上進(jìn)一步強(qiáng)調(diào)資產(chǎn)的交易價(jià)格與交易速度。流通性表明可以發(fā)生交易的可能性，而流動(dòng)性則反映交易發(fā)生的難易程度，流通性好不等同于流動(dòng)性好，完全流通并不意味著完全的流動(dòng)性。簡(jiǎn)單地說(shuō)：流動(dòng)性是指資產(chǎn)能否迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金;流通性是指該資產(chǎn)能否轉(zhuǎn)讓給第三者，即資產(chǎn)能否買(mǎi)賣(mài)，如活期儲(chǔ)蓄的流動(dòng)性好，但流通性不好，房子的流通性好，流動(dòng)性不好。

部分常見(jiàn)資產(chǎn)流動(dòng)性大?。含F(xiàn)金>活期儲(chǔ)蓄>債券>股票>房產(chǎn).（2012濰坊質(zhì)檢）漫畫(huà)中股票風(fēng)險(xiǎn)性主要來(lái)自()①企業(yè)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的波動(dòng)②市場(chǎng)供求狀況的變動(dòng)③國(guó)家貨幣政策的變化④居民投資心理的變化A．①②③B．②③④C．①③④D．①②③④【解析】此題考查了影響股票價(jià)格的因素，故答案為D。D①股票是高風(fēng)險(xiǎn)高收益同在的投資方式。股票受公司經(jīng)營(yíng)、供求關(guān)系等多種因素的影響，具有很大的不確定性，正是這種不確定性，有可能使股票投資者遭受損失，也有可能帶來(lái)高收益。②銀行的信用比較高，存款儲(chǔ)蓄比較安全，風(fēng)險(xiǎn)較低。但也存在通貨膨脹情況下存款貶值及定期存款提前支取而損失利息的風(fēng)險(xiǎn)。購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。③儲(chǔ)蓄存款、股票、商業(yè)保險(xiǎn)等各種投資方式，各有自己的特點(diǎn)。認(rèn)清各種投資方式的利弊，才能更好地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，使自己的資金保值增值。有人認(rèn)為，投資股票就是選擇風(fēng)險(xiǎn)，只有儲(chǔ)蓄存款才能規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)。請(qǐng)運(yùn)用所學(xué)的《經(jīng)濟(jì)生活》知識(shí)談?wù)勀愕目捶ā?/p>

考點(diǎn)五、債券1、含義：是一種債務(wù)證書(shū)，是籌資者給投資者的債務(wù)憑證，承諾在一定時(shí)期支付約定利息，并到期償還本金2、債券的類型－－國(guó)債、金融債券、企業(yè)債券國(guó)債金融債券企業(yè)債券發(fā)行主體風(fēng)險(xiǎn)狀況收益情況流通性能?chē)?guó)家金融機(jī)構(gòu)企業(yè)安全性最好，風(fēng)險(xiǎn)最小介于中間風(fēng)險(xiǎn)最大利率高于儲(chǔ)蓄利率介于中間收益最高最強(qiáng)介于中間最低2、債券的分類考點(diǎn)五、債券 歸納：債券發(fā)行主體信譽(yù)越高，則風(fēng)險(xiǎn)越小；風(fēng)險(xiǎn)越小，則流通性越強(qiáng)。同時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)小，收益也相對(duì)較少，收益與風(fēng)險(xiǎn)呈正相關(guān)關(guān)系。流通性不強(qiáng)收益率最高風(fēng)險(xiǎn)最大企業(yè)由公司為籌集資金發(fā)行的債券企業(yè)債券流通性較強(qiáng)利率高于政府債券，低于公司債券安全系數(shù)較政府債券低，較公司債券高銀行和非銀行性金融機(jī)構(gòu)由銀行和非銀行性金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的債券金融債券流通性強(qiáng)利率高于銀行儲(chǔ)蓄，低于金融債券風(fēng)險(xiǎn)最小國(guó)家是中央政府為籌集資金所發(fā)行的一種政府債券國(guó)債流通性收益情況風(fēng)險(xiǎn)狀況發(fā)行主體含義債券名稱考點(diǎn)五、債券債券股票不同點(diǎn)性質(zhì)受益權(quán)償還方法相同點(diǎn)債務(wù)證據(jù)，限期償還入股憑證定期收取利息，其安全性比股票大取得股息和紅利，經(jīng)營(yíng)好壞決定著股票的效益有明確的付息期限，必須償還本金股金不能退，只能出賣(mài)股票都是有價(jià)證券，都是集資的手段，都是能獲得一定收益的金融資產(chǎn)3、債券與股票的異同股票帶來(lái)的收入:A、股息和紅利B、股票價(jià)格升值帶來(lái)的差價(jià)考點(diǎn)五、債券（2012鞍山模擬）現(xiàn)如今股票市場(chǎng)，A股不再一枝獨(dú)秀、炒股不再時(shí)髦。同時(shí)，由于市場(chǎng)存在繼續(xù)升息的預(yù)期，中長(zhǎng)期債券收益率明顯上升。上述兩種投資方式的主要區(qū)別在于()A．股票是有價(jià)證券，債券不是有價(jià)證券B．股票是所有權(quán)憑證，債券是債務(wù)憑證C．股票可以買(mǎi)賣(mài)，債券只能到期還本付息D．股票收益總是大于債券收益【解析】股票和債券在性質(zhì)、功能與收益性、風(fēng)險(xiǎn)性上面都具有不同。從本題來(lái)看，須注意限定詞“主要區(qū)別”，C、D兩項(xiàng)明顯錯(cuò)誤。股票表示股東對(duì)公司的所有權(quán)，而債券是債務(wù)憑證，所以它們都是有價(jià)證券，A錯(cuò)誤。兩者在性質(zhì)上的區(qū)別是主要區(qū)別，故答案選B。B

1、全面認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)(4)分類：分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)考點(diǎn)六、商業(yè)保險(xiǎn)(1)含義及原因

含義：略

原因：購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的有效措施。(2)功能：通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以降低投保人所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失，同時(shí)顯示出保險(xiǎn)“人人為我，我為人人”的互助特征。通過(guò)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，可以補(bǔ)償自然災(zāi)害或意外事故造成的損失，為企業(yè)生產(chǎn)和人民生活穩(wěn)定提供重要保障。(3)機(jī)構(gòu)：在我國(guó)，只有依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司才能經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其他單位和個(gè)人不得經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)作用

商業(yè)保險(xiǎn)的分類

保障功能

互助特征

保障、投資、儲(chǔ)蓄企業(yè)財(cái)產(chǎn)貨物運(yùn)輸運(yùn)輸工具個(gè)人財(cái)產(chǎn)人的身體

和

壽命原則：公平互利協(xié)商一致自愿訂立考點(diǎn)六、商業(yè)保險(xiǎn)

1、全面認(rèn)識(shí)商業(yè)保險(xiǎn)(4)分類：分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以人的壽命和身體為保險(xiǎn)對(duì)象以財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益為對(duì)象(5)訂立保險(xiǎn)合同的原則：公平互利、協(xié)商一致、自愿訂立的原則(1)含義和功能(2)功能(3)機(jī)構(gòu)考點(diǎn)六、商業(yè)保險(xiǎn)2、界定幾對(duì)關(guān)系（1）社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)（2）商業(yè)保險(xiǎn)和儲(chǔ)蓄（3）商業(yè)保障和儲(chǔ)蓄、股票、債券考點(diǎn)六、商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)的差異表性質(zhì)解決大多數(shù)社會(huì)成員最迫切的保險(xiǎn)項(xiàng)目;非盈利性是參與保險(xiǎn)者個(gè)人意志的體現(xiàn);盈利性給付標(biāo)準(zhǔn)保障被保險(xiǎn)人的基本生活保障項(xiàng)目廣泛,給付標(biāo)準(zhǔn)高費(fèi)用大多是個(gè)人、企業(yè)和政府共同負(fù)擔(dān)或由政府承擔(dān)完全由個(gè)人負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)依據(jù)國(guó)家法律和有關(guān)部門(mén)的統(tǒng)一規(guī)定被保險(xiǎn)者的需要保障范圍所有社會(huì)成員迫切需要的保險(xiǎn)項(xiàng)目保障項(xiàng)目廣泛,保障范圍大小與保險(xiǎn)費(fèi)成正比考點(diǎn)六、商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄的異同相同點(diǎn)：它們都是一種投資行為；它們都是由公民個(gè)人意愿決定的；它們的合法權(quán)益都受法律的保護(hù)；它們對(duì)國(guó)家和個(gè)人有重要作用。不同點(diǎn)：（1）目的不同：商業(yè)保險(xiǎn)是把分散的社會(huì)資金集中起來(lái)，用以補(bǔ)償自然災(zāi)害或意外事故造成損失的一項(xiàng)必要措施；而儲(chǔ)蓄是把社會(huì)上閑置資金集中起來(lái)，參加社會(huì)主義建設(shè)。（2）收益不同：商業(yè)保險(xiǎn)中的投保人在遇到自然災(zāi)害或意外事故時(shí)，可以得到補(bǔ)償；儲(chǔ)蓄者在支取時(shí)可按規(guī)定得到利息。（3）辦理不同：商業(yè)保險(xiǎn)要到保險(xiǎn)公司辦理；儲(chǔ)蓄到銀行、信用社辦理。考點(diǎn)六、商業(yè)保險(xiǎn)比較內(nèi)容儲(chǔ)蓄債券股票保險(xiǎn)區(qū)別性質(zhì)不同信用行為債務(wù)證書(shū)入股憑證、所有權(quán)證書(shū)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)本身的投資方式受益權(quán)不同利息,安全性最大利息,其安全性比股票大股息和紅利，受企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況的影響風(fēng)險(xiǎn)保障償還方法不同按約定存款方式獲得定期還本付息股金不能退，只能出賣(mài)股票按合同約定，由保險(xiǎn)公司理賠聯(lián)系都是個(gè)人投資行為，都能給投資者帶來(lái)一定的利益，都有一定的風(fēng)險(xiǎn)，都有利于國(guó)家建設(shè)和人民生活考點(diǎn)六、商業(yè)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)比較表比較儲(chǔ)蓄存款債券股票保險(xiǎn)流通性低高高低收益性低較高較高具體分析流動(dòng)性高較高較高差安全性高較高低高考點(diǎn)六、商業(yè)保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄、債券、股票、保險(xiǎn)比較表誤區(qū)警示：（1）債券和股票都是有價(jià)證券，都以定期收取利息為條件。（更正提示：股票不是定期收取利息的）（2）金融債券具有信用度高、代用率高、收益高和流通性強(qiáng)等特點(diǎn)。（注意：這里說(shuō)的是國(guó)債）（3）通過(guò)購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)，投保人把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，使自己所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)損失降到最少。（更正提示：不是購(gòu)買(mǎi)社會(huì)保險(xiǎn)，是購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)）考點(diǎn)六、商業(yè)保險(xiǎn)投資指導(dǎo)考慮因素

（3）謹(jǐn)記”不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”及“不要把雞蛋放在太多個(gè)籃子里”兩個(gè)原則。（4）合法投資。（2）以家庭的經(jīng)濟(jì)收入為前提。（1）既要考慮收益，也要考慮風(fēng)險(xiǎn)。知識(shí)的拓展：投資的原則笫一，安全性（風(fēng)險(xiǎn)性）。在投資時(shí)，安全性絕對(duì)的首要考慮。笫二，收益性（增值性）。在進(jìn)行投資時(shí)，考慮關(guān)鍵是最大獲利的可能笫三，分散性（多樣性）。分散性是化解風(fēng)險(xiǎn)的最好辦法。

笫四，變現(xiàn)性（流動(dòng)性）?，F(xiàn)金是理財(cái)上的“萬(wàn)能工具”，一切財(cái)富在積累時(shí)，必須注意在需要時(shí)能否還原現(xiàn)金。投資理財(cái)應(yīng)注意四個(gè)問(wèn)題（1）既要考慮收益，也要考慮風(fēng)險(xiǎn)。（2）以家庭的經(jīng)濟(jì)收入為前提。（3）謹(jǐn)記”不要把雞蛋放在同一個(gè)籃子里”及“不要把雞蛋放在太多個(gè)籃子里”兩個(gè)原則。（4）合法投資。（2010高考安徽卷）2.風(fēng)險(xiǎn)性是居民投資理財(cái)考慮的一個(gè)重要因素。下列投資理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性從低到高排序，正確的是（）①金融債劵

②企業(yè)債券③國(guó)債

④股票A．①③②④B．③①②④C．④①③②D．②④①③【解析】股票是高風(fēng)險(xiǎn)、高收益同在的投資方式，債券是穩(wěn)健的投資方式，因此，債券的風(fēng)險(xiǎn)總體上小于股票。債券是一種債務(wù)證書(shū)，承諾在一定時(shí)期支付約定的利息，并到期償還本金。其中，國(guó)債以中央政府的信譽(yù)擔(dān)保、以稅收作為還本付息的保證，因此風(fēng)險(xiǎn)最小；企業(yè)債券以企業(yè)自身的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)作為還本付息的保證，而企業(yè)利潤(rùn)受多種因素影響，因此風(fēng)險(xiǎn)較大；金融債券由銀行和非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)行，與企業(yè)債券相比，違約風(fēng)險(xiǎn)較小，但高于國(guó)債。故題中理財(cái)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)性從小到大的正確排序是③①②④，正確選項(xiàng)為B。B（2011高考江蘇卷9）某家庭共有閑置資金10萬(wàn)元，其投資理財(cái)方案如圖1所示。該家庭理財(cái)方案的特點(diǎn)是①采用了多種理財(cái)方式，資產(chǎn)組合理②偏重于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資③有較強(qiáng)的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避意識(shí)④儲(chǔ)蓄和債券投資所占比例偏低A.①③B.①④C.②③D.②④【解析】由圖可知，該家庭用于風(fēng)險(xiǎn)較大的股票投資占總投資的80%，股票投資過(guò)多，用于安全性較好的儲(chǔ)蓄和債券投資所占比例僅占20%，其他投資比例過(guò)低，偏重于風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)投資，風(fēng)險(xiǎn)較大，風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，②④正確，①③判斷不準(zhǔn)確。D（2011高考海南卷2）2011年第一季度我國(guó)一年期定期存款利率為3％，而消費(fèi)價(jià)格指數(shù)為5％，同期居民儲(chǔ)蓄仍然大幅增長(zhǎng)。對(duì)居民儲(chǔ)蓄大幅增長(zhǎng)的合理解釋是①人們要應(yīng)對(duì)未來(lái)住房、養(yǎng)老等支出②居民的消費(fèi)趨于飽和③儲(chǔ)蓄對(duì)利率的變化有彈性④股票、債券等有價(jià)證券投資風(fēng)險(xiǎn)大A．①②B．①④C．②③D．②④【解析】居民儲(chǔ)蓄增加的原因，一個(gè)是人民對(duì)預(yù)期未來(lái)支出較大，還有就是其他投資方式風(fēng)險(xiǎn)較大。本題選B。②的說(shuō)法不符合現(xiàn)實(shí)；利率的變化對(duì)儲(chǔ)蓄有影響到，③錯(cuò)誤。B（2012佛山質(zhì)檢）從家庭理財(cái)來(lái)看，保險(xiǎn)是所有理財(cái)工具中最具投資和保險(xiǎn)雙重功效的防護(hù)性產(chǎn)品。這里的保險(xiǎn)A．是建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)上的B．以解決大多數(shù)人的共同需要為目的C．以保障基本生活水平為原則D．其保費(fèi)由國(guó)家、企業(yè)、個(gè)人共同承擔(dān)【解析】此題考查了商業(yè)保險(xiǎn)的特點(diǎn)。保險(xiǎn)分為商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)，作為一種投資理財(cái)?shù)姆绞?，?gòu)買(mǎi)的保險(xiǎn)屬于商業(yè)保險(xiǎn)，購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)建立在商業(yè)原則基礎(chǔ)上，故答案為A。B、C、D說(shuō)的是社會(huì)保險(xiǎn)的特點(diǎn)，故排除。A（2012蕪湖模擬）漫畫(huà)《暈》中投資者之所以犯暈，其原因可能是()①所面臨的金融市場(chǎng)單一、混亂②投資渠道太多，不易選擇③掌握的投資知識(shí)太匱乏，難以決斷④自身的資金缺乏，無(wú)力下手A．①②③B．②③④C．①③④D．①②④【解析】此題考查我國(guó)現(xiàn)有的投資方式，漫畫(huà)中人物犯暈可能是由于投資渠道太多，無(wú)從下手，也可能是由于投資者知識(shí)匱乏、難以決斷，也可能是因?yàn)橘Y金不足，無(wú)力下手，故選B。①與現(xiàn)實(shí)不符合，明顯錯(cuò)誤。B（2012廣東珠海二模）經(jīng)國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)同意，并報(bào)經(jīng)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)，全國(guó)社?；鹄硎聲?huì)受托投資運(yùn)營(yíng)廣東省1000億元基本養(yǎng)老保險(xiǎn)資金。該項(xiàng)資金將主要投資于國(guó)債、銀行存款、企業(yè)債、金融債等有固定收益的產(chǎn)品。這主要是考慮投資的（）A.流動(dòng)性B.收益性C.流通性D.安全性【解析】基本養(yǎng)老保險(xiǎn)資金主要投資有“固定收益的產(chǎn)品”，這主要考慮投資的安全性，往往同學(xué)會(huì)錯(cuò)選B，因?yàn)閺氖找嫘钥?，?yīng)該是收益越高越好，而在投資產(chǎn)品中并沒(méi)有股票，可見(jiàn)不是為了它的高收益，而主要是為了它的安全性。D（2012廈門(mén)3月質(zhì)檢）圖8是一個(gè)典型的經(jīng)濟(jì)周期曲線圖（經(jīng)濟(jì)周期，是指經(jīng)濟(jì)活動(dòng)沿著經(jīng)濟(jì)發(fā)展的總體趨勢(shì)所經(jīng)歷的有規(guī)律的擴(kuò)張和收縮）?；卮?5-26題。25．分析圖8中信息可知，世界經(jīng)濟(jì)（）A．繁榮時(shí)期，社會(huì)總需求大于總供給，物價(jià)持續(xù)上漲B．衰退時(shí)期，生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大，股市低迷C．蕭條時(shí)期，國(guó)家降低匯率，實(shí)施貿(mào)易保護(hù)D．復(fù)蘇時(shí)期，有效需求增加，投資風(fēng)險(xiǎn)降低【解析】繁榮期，物價(jià)不會(huì)持續(xù)上漲；衰退期，生產(chǎn)規(guī)?？s小；蕭條期，國(guó)家不一定實(shí)施貿(mào)易保護(hù)；ABC不選。復(fù)蘇期，隨著需求增加，有利可圖，投資風(fēng)險(xiǎn)降低，應(yīng)選D。D（2014高考四川卷3）2014年4月11日，上海證券交易所發(fā)布公告，終止中國(guó)長(zhǎng)江航運(yùn)集團(tuán)南京油運(yùn)有限公司股票（*ST長(zhǎng)油）交易資格。這意味著已連續(xù)四年虧損的*ST長(zhǎng)油終于退出股票市場(chǎng)，持有該股票的股民也因此不同程度地受到損失。*ST長(zhǎng)油退市事件的警示是①上市公司應(yīng)努力改善治理結(jié)構(gòu)，著力提高資本使用效益②上市公司應(yīng)不斷調(diào)整資本結(jié)構(gòu)，盡力降低股市融資水平③投資者應(yīng)保持理性，越是經(jīng)營(yíng)不善的公司投資風(fēng)險(xiǎn)越大④投資者應(yīng)承受風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越大的公司其投資收益率越高A.①③B.①④C.②③D.②④A（2014高考北京卷33）債券利率受到風(fēng)險(xiǎn)的影響，當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)下降時(shí)，債券利率降低。小華準(zhǔn)備購(gòu)買(mǎi)某企業(yè)新發(fā)行的債券，通過(guò)查詢?cè)撈髽I(yè)近幾期債券的利率，繪制了圖13，相對(duì)于穩(wěn)定的國(guó)債利率，該企業(yè)債券利率從第2期到第3期下降的原因可能是A.國(guó)際原油價(jià)格上漲，企業(yè)運(yùn)輸成本上升B.新產(chǎn)品受市場(chǎng)歡迎，企業(yè)經(jīng)濟(jì)效益提高C.面臨高額關(guān)稅，企業(yè)國(guó)際市場(chǎng)份額下滑D.海外投資失誤，企業(yè)債務(wù)負(fù)擔(dān)大幅增加B（2014高考福建卷31）從收益最大化的角度，你會(huì)選擇表2中哪種理財(cái)產(chǎn)品表2理財(cái)產(chǎn)品股票債券基金保險(xiǎn)投資（萬(wàn)元）4628年預(yù)期收益（萬(wàn)元）0.30.350.20.25A.股票B.債券C.基金D.保險(xiǎn)C（2015江蘇6）據(jù)統(tǒng)計(jì),2014年全國(guó)居民新增財(cái)產(chǎn)性收入40%來(lái)自房地產(chǎn),17%來(lái)自銀行理財(cái),16%來(lái)自存款,12%來(lái)自股票,其他來(lái)自信托、基金、保險(xiǎn)等。對(duì)該經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的正確解讀是（）①體現(xiàn)按生產(chǎn)要素分配②居民投資風(fēng)險(xiǎn)不斷降低③再分配更加注重公平④居民財(cái)產(chǎn)配置趨向多元A.①②