降息環(huán)境下的理財(cái)選擇

降息環(huán)境下的理財(cái)選擇富貴鑫裕理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃產(chǎn)品宣導(dǎo)產(chǎn)品開發(fā)推廣部2015.41一、產(chǎn)品開發(fā)背景二、產(chǎn)品研發(fā)理念三、產(chǎn)品形態(tài)介紹四、產(chǎn)品特色分析五、產(chǎn)品案例解析目錄2新聞出處：和訊新聞網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/2015/2015yhjx/1、一年期貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至5.35%，2、一年期存款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)至2.5%，3、存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍。3僅三個(gè)月的時(shí)間，央行再次下調(diào)存貸款基準(zhǔn)利率！2014.11.22金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表2015.03.01金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率調(diào)整表4騰訊財(cái)經(jīng)?？瘓?bào)道《全球央行掀起降息潮》，不經(jīng)引發(fā)我們對目前央行降息的思考：1、全球央行為何降息？（中國央行降息的世界經(jīng)濟(jì)背景是什么？）2、全球降息潮對中國的影響有哪些？（中國央行下一步還可能會(huì)有什么舉措？）新聞出處：騰訊財(cái)經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/zt2013/qqyhjx/5新聞出處：每日經(jīng)濟(jì)新聞網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/articles/2015-02-28/899636.html全球經(jīng)濟(jì)不景氣，中長期投資信心疲軟，通縮風(fēng)險(xiǎn)是寬松的貨幣政策的重要原因。（動(dòng)畫）6新聞出處：華爾街見聞網(wǎng)址鏈接：/node/212176目前歐洲出現(xiàn)名義負(fù)利率的國家還包括瑞士、丹麥、德國、比利時(shí)、芬蘭、荷蘭和法國。

歐洲的銀行將一部分錢放在歐洲央行，其中一部分是監(jiān)管所要求的法定存款準(zhǔn)備金，另一部分則是因?yàn)殂y行有錢沒地方花，或者不愿意花，放在央行又安全又省心。但錢都躺在央行的賬上不進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)就無法刺激信貸需求，從2012年7月開始，歐洲央行把存款利率降到了零，如今更是進(jìn)一步降為負(fù)值，這意味著央行要向在其賬上的銀行隔夜存款收取額外的利息。（換句話說就是：既然不給利息都無法讓你們花錢，那我就收費(fèi)！你存100塊我就收1毛，看你們放不放貸！）7新聞出處：鳳凰財(cái)經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/a/20150228/13520697_0.shtml央行下一步有和舉措？重要信息：1、面對經(jīng)濟(jì)弱增長，今年會(huì)采取三次降息，5次準(zhǔn)降。2、推進(jìn)利率市場化，3、推出存款保險(xiǎn)制度。這些舉措對我們老百姓有何影響？8新聞出處：新華網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：http:///2015-03/23/c_1114729982.htm什么是保險(xiǎn)存款制度：簡單說，就是一種為危機(jī)銀行“買單”的制度，即成立存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，由各家存款性金融機(jī)構(gòu)交納保費(fèi)，一旦投保機(jī)構(gòu)（銀行）面臨破產(chǎn)，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為存款人支付一點(diǎn)限額存款的制度。資料來源：網(wǎng)易財(cái)經(jīng)網(wǎng)址鏈接：/special/depositinsurance/(動(dòng)畫)9推動(dòng)利率市場化存款利率浮動(dòng)區(qū)間的上限由存款基準(zhǔn)利率的1.2倍調(diào)整為1.3倍。

存款利率浮動(dòng)區(qū)間擴(kuò)大后，金融機(jī)構(gòu)的自主定價(jià)空間進(jìn)一步拓寬，銀行間競爭加劇，經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)將進(jìn)一步加大，銀行倒閉將不再是傳說！新聞出處：搜狐證券網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/20150304/n409337247.shtml10新聞出處：新浪財(cái)經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/roll/20140813/162520000822.shtml對老百姓而言，錢放在銀行利息降低，而且不再絕對安全。那么放哪里才可靠？國家的導(dǎo)向在哪里？新國十條的解析：1、如果保險(xiǎn)業(yè)不發(fā)達(dá)，“水平”、“程度”、“能力”的“標(biāo)志”如何體現(xiàn)？新國十條對保險(xiǎn)業(yè)有了重新的定位。2、對保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的要求——保險(xiǎn)業(yè)在金融改革中具有支柱作用。11保險(xiǎn)的金融屬性是對國家的支持——銀行的錢多不代表穩(wěn)定，保險(xiǎn)的錢多代表穩(wěn)定。新聞出處：網(wǎng)易新聞網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/15/0325/05/ALHDRO4M00014AED.html新聞出處：鳳凰財(cái)經(jīng)網(wǎng)網(wǎng)址鏈接：/a/20150216/13505627_0.shtml12新聞出處：中國報(bào)表大廳網(wǎng)址鏈接：/stat/stats/37458.html合計(jì)：450803.37億人均存款約3.3萬如果降息是將銀行的錢擠出去。那么你的蛋糕，看見了嗎？13一、產(chǎn)品開發(fā)背景二、產(chǎn)品研發(fā)理念三、產(chǎn)品形態(tài)介紹四、產(chǎn)品特色分析五、產(chǎn)品案例解析目錄14民生保險(xiǎn)秉承“為民生服務(wù)”的企業(yè)使命，在司慶來臨之際，限時(shí)讓利推出民生富貴鑫裕保險(xiǎn)計(jì)劃。15為客戶規(guī)劃與人生等長的現(xiàn)金流！研發(fā)理念：理財(cái)型保險(xiǎn)產(chǎn)品真正的功能——它不兼顧所有金融產(chǎn)品的功能，不能像銀行存款那樣上午存下午取，不能像股票那樣，今天買明天拋，我們的設(shè)計(jì)理念是賣保險(xiǎn)獨(dú)有的保證功能，就是確保在未來不可知的日子里有一筆可知的金錢。16公司希望通過鑫裕完成2015年階段性戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。為客戶而言，該產(chǎn)品具有安全性、長期性、確定性等鮮明的理財(cái)保險(xiǎn)特點(diǎn)，享受到公司最前沿的壽險(xiǎn)產(chǎn)品；

對業(yè)務(wù)伙伴，該產(chǎn)品擁有廣泛的目標(biāo)客戶群體，展業(yè)的利器……對富貴鑫裕充滿了期待……1718工商業(yè)主子女成長規(guī)劃有婚姻風(fēng)險(xiǎn)的群體有較高非工資收入家庭有養(yǎng)老需求的家庭富貴鑫裕保險(xiǎn)計(jì)劃可滿足客戶流動(dòng)性、高貸款比例為客戶提供一筆可靈活支取的現(xiàn)金。富貴鑫裕保險(xiǎn)計(jì)劃在形式年金轉(zhuǎn)換權(quán)的情況下，為被保險(xiǎn)人提供與生命等長的現(xiàn)金流。

富貴鑫裕保險(xiǎn)計(jì)劃全程呵護(hù)子女成長。富貴鑫裕保險(xiǎn)計(jì)劃將非工資收入合理規(guī)劃，形成未來持續(xù)的現(xiàn)金流.富貴鑫裕保險(xiǎn)計(jì)劃規(guī)避因婚姻風(fēng)險(xiǎn)帶來的生活波動(dòng)。廣泛的適宜群體財(cái)富管理中的資產(chǎn)保全功能保障他在萬一喪失掙錢能力或是發(fā)生意外身故時(shí)對親人降低損失，保全資產(chǎn)，這無疑是一種高效的財(cái)富保護(hù)方式將家庭資產(chǎn)與企業(yè)資產(chǎn)進(jìn)行隔離有效避免企業(yè)經(jīng)營過程中的法律風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急現(xiàn)金的來源在急用錢的情況下，迅速獲得應(yīng)急現(xiàn)金指定收益人繼承財(cái)產(chǎn)一方面保障財(cái)產(chǎn)按照自己的意愿進(jìn)行傳承，另一方面，也可以在處理其他遺產(chǎn)或者后期繼承問題是，保障家人的生活，并支付產(chǎn)生的各項(xiàng)費(fèi)用躲避資產(chǎn)能將保險(xiǎn)金作為相應(yīng)的稅金，協(xié)助家人順利繼承名下的資產(chǎn)，并為可能產(chǎn)生的股權(quán)轉(zhuǎn)移提供相應(yīng)的稅金履行對合伙人和企業(yè)的責(zé)任一方面為家人購買了充足的人壽保險(xiǎn)；另一方面，也能讓家人在經(jīng)濟(jì)無憂的情況下，配合企業(yè)經(jīng)營，履行對其他合伙人和企業(yè)的責(zé)任工商業(yè)主的六類需求19有養(yǎng)老需求的家庭養(yǎng)老投資意義重越早起步越輕松智者留余，讓財(cái)富終身陪伴。無論我們是面對或是無視養(yǎng)老問題，養(yǎng)老終將會(huì)發(fā)生在我們身上。

提前退休事每個(gè)人的夢想，但是僅有30年工作時(shí)間，在上有老下有小、事業(yè)壓力最大的階段，儲(chǔ)備出未來的養(yǎng)老生活所需，是個(gè)難題。但利用時(shí)間效應(yīng)，在收入不錯(cuò)，開銷小的時(shí)候就盡早為自己規(guī)劃，逐步完成養(yǎng)老計(jì)劃。養(yǎng)老金還應(yīng)該具備這些特征：安全、持續(xù)、穩(wěn)定、遞增、現(xiàn)金流。20子女成長規(guī)劃給孩子一個(gè)確定的未來！如果問起什么是上天賜給父母最珍貴的禮物，答案一定是孩子。很多父母都希望在自己有能力的時(shí)，給孩子留下足夠的資產(chǎn)，以保證未來不管發(fā)生什么情況，都能給孩子建立一道穩(wěn)定生活的屏障。那么，如何為子女的未來做好規(guī)劃呢？21有較高非工資收入家庭22有婚姻風(fēng)險(xiǎn)的群體女性對于保險(xiǎn)的需求更強(qiáng)烈。原因在于，大部分男性屬于冒險(xiǎn)型，風(fēng)險(xiǎn)承受能力相對較強(qiáng)，他們自認(rèn)為不需要保險(xiǎn)。從思維模式上來看，男性是反保險(xiǎn)的，而女性則不然，她們天生對未來充滿焦慮和不安，對于風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于男性，尤其是隨著年齡的增加，女性可能會(huì)面臨一系列的問題，如青春流逝、中年危機(jī)、更年期以及子女叛逆期等，這些都會(huì)加劇她們的不安和憂慮。保險(xiǎn)可以從財(cái)務(wù)的角度給予女性一些保障，更重要的是，從心理學(xué)角度看，它還可以給予女性一種心靈上的撫慰。232013年8月，保監(jiān)會(huì)啟動(dòng)普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革新政，這是中國壽險(xiǎn)業(yè)首次建立符合市場經(jīng)濟(jì)規(guī)律的費(fèi)率形成機(jī)制。繼放開普通型也就是傳統(tǒng)壽險(xiǎn)后，萬能險(xiǎn)費(fèi)改成為2014年壽險(xiǎn)市場關(guān)注的焦點(diǎn)之一。2014年6月，保監(jiān)會(huì)向各人身險(xiǎn)公司下發(fā)《萬能保險(xiǎn)精算規(guī)定（征求意見稿）》，推動(dòng)萬能險(xiǎn)費(fèi)率政策改革。時(shí)隔8個(gè)月后，上述《規(guī)定》正式出臺(tái)，中國保監(jiān)會(huì)將于2015年2月16日放開萬能型人身保險(xiǎn)的最低保證利率。此次改革是將前端產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交還保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品預(yù)定利率由保險(xiǎn)公司根據(jù)市場供求關(guān)系自主確定。公司此時(shí)推出的富貴鑫裕理財(cái)保險(xiǎn)計(jì)劃，走在費(fèi)改后國內(nèi)保險(xiǎn)市場的前列。三費(fèi)改產(chǎn)品組合24一、產(chǎn)品開發(fā)背景二、產(chǎn)品研發(fā)理念三、產(chǎn)品形態(tài)介紹四、產(chǎn)品特色分析五、產(chǎn)品案例解析目錄25富貴鑫裕保險(xiǎn)計(jì)劃產(chǎn)品組合26構(gòu)成險(xiǎn)種特點(diǎn)主險(xiǎn)民生富貴鑫裕年金保險(xiǎn)預(yù)定利率4.025%專屬附加險(xiǎn)1民生附加富貴贏家至尊版年金保險(xiǎn)（萬能型）保證利率3.0%專屬附加險(xiǎn)2民生附加定期壽險(xiǎn)2015預(yù)定利率3.5%主險(xiǎn)：富貴鑫裕產(chǎn)品名稱：民生富貴鑫裕年金保險(xiǎn)投保范圍：被保險(xiǎn)人28天—70周歲保障期限：終身交費(fèi)方式：一次性交清，三年、五年、十年交27保險(xiǎn)責(zé)任年金：若被保險(xiǎn)人于猶豫期結(jié)束后的次日零時(shí)仍生存，本公司按照保險(xiǎn)單上載明的基本保險(xiǎn)金額的15%給付年金；被保險(xiǎn)人于本合同生效后，在每一保險(xiǎn)單周年日生存，本公司按照保險(xiǎn)單上載明的基本保險(xiǎn)金額的15%給付年金。養(yǎng)老年金：被保險(xiǎn)人于六十周歲保險(xiǎn)單周年日之后（含六十周歲保險(xiǎn)單周年日）且本合同生效滿十年，在每一保險(xiǎn)單周年日生存，本公司按照保險(xiǎn)單上載明的基本保險(xiǎn)金額的15%給付養(yǎng)老年金。身故保險(xiǎn)金：被保險(xiǎn)人于本合同生效（或復(fù)效）之日起因疾病或意外傷害身故，本公司將按以下兩項(xiàng)中金額較大者給付身故保險(xiǎn)金，本合同終止。（1）本合同累計(jì)已交保險(xiǎn)費(fèi)（不計(jì)利息）；（2）被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)本合同的現(xiàn)金價(jià)值。年金養(yǎng)老年金身故保險(xiǎn)金1、猶豫期后即給付保額15%；2、每一保單周年日給付保額15%。1、50歲前投保，60周歲保險(xiǎn)單周年日（含）之后，每一保單周年日給付保額15%。2、50歲后投保，合同生效滿十年后，每一保單周年日給付保額15%。所交保費(fèi)與現(xiàn)金價(jià)值中金額的較大者。28責(zé)任免除被保險(xiǎn)人因下列情形之一導(dǎo)致身故的，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：1、投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；2、被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；3、被保險(xiǎn)人自本合同成立之日起二年內(nèi)或最后復(fù)效日起二年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；4、被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；5、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7、核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第1項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本合同終止，您已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司向其他權(quán)利人退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值。發(fā)生上述其它情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司向您或其他權(quán)利人退還本合同的現(xiàn)金價(jià)值，本合同終止。29自動(dòng)墊交：若您選擇了保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交，寬限期結(jié)束時(shí)您仍未交付當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)，本公司將對本合同及附加合同作保險(xiǎn)費(fèi)自動(dòng)墊交處理。若當(dāng)時(shí)本合同現(xiàn)金價(jià)值扣除您尚未清償?shù)那房罴皯?yīng)付利息后的余額足以墊交全部到期保險(xiǎn)費(fèi)，本公司將同時(shí)自動(dòng)墊交本合同及附加合同應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)，使本合同及附加合同繼續(xù)有效。本公司為您墊交的保險(xiǎn)費(fèi)視為您從本公司的借款，按所墊交金額以年復(fù)利方式計(jì)算利息。若當(dāng)時(shí)本合同現(xiàn)金價(jià)值扣除您尚未清償?shù)那房罴皯?yīng)付利息后的余額不足以墊交全部到期保險(xiǎn)費(fèi)，本合同及附加合同效力即行中止。保險(xiǎn)單借款：在本合同有效期內(nèi)，您可以書面形式向本公司申請保險(xiǎn)單借款。借款金額最高不得超過本合同當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值扣除您尚未清償?shù)那房罴皯?yīng)付利息后余額的90%。本公司按借款金額以年復(fù)利方式計(jì)算利息。因墊交保險(xiǎn)費(fèi)或保險(xiǎn)單借款等導(dǎo)致本合同現(xiàn)金價(jià)值扣除您尚未清償?shù)那房罴皯?yīng)付利息后的余額為零時(shí)，本合同效力即行中止。減額交清：在本合同有效期內(nèi)，如果您決定不再交納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，您可以書面形式向本公司申請辦理減額交清。我們將以本合同寬限期開始前一日的現(xiàn)金價(jià)值扣除您尚未清償?shù)那房罴皯?yīng)付利息的余額，作為一次交清的凈保險(xiǎn)費(fèi)，以寬限期開始前一日的合同條件重新計(jì)算本合同的基本保險(xiǎn)金額，變更后的基本保險(xiǎn)金額不得低于您申請當(dāng)時(shí)我們規(guī)定的最低金額。辦理減額交清后，本合同的基本保險(xiǎn)金額會(huì)相應(yīng)減少，您不需要再支付保險(xiǎn)費(fèi)，本合同繼續(xù)有效。身故保險(xiǎn)金調(diào)整成減額交清后被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值。若本合同所附的附加合同可以辦理減額交清，則本合同辦理減額交清時(shí)您必須同時(shí)辦理附加合同減額交清；若本合同所附的附加合同不能辦理減額交清，則本合同辦理減額交清時(shí)您必須同時(shí)解除附加合同。其他權(quán)益30《民生富貴鑫裕年金保險(xiǎn)》投保規(guī)則

本投保規(guī)則除須執(zhí)行《個(gè)人人身保險(xiǎn)投保規(guī)則（2015版）》的規(guī)定之外，還必須符合以下規(guī)則：投保年齡：28天-70周歲；交費(fèi)方式為“一次交清”時(shí)，最低保費(fèi)為10萬元；本險(xiǎn)種不累計(jì)人身險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額。31附加險(xiǎn)：富貴贏家至尊版產(chǎn)品名稱：民生附加富貴贏家至尊版年金保險(xiǎn)（萬能型）投保范圍：同主險(xiǎn)保障期限：同主險(xiǎn)交費(fèi)方式：按相關(guān)約定自動(dòng)轉(zhuǎn)入的保險(xiǎn)費(fèi)主險(xiǎn)合同或依附主險(xiǎn)合同的其他附加險(xiǎn)合同在終止前所產(chǎn)生的各項(xiàng)除滿期保險(xiǎn)金外的生存保險(xiǎn)金、祝壽金和年金等生存保險(xiǎn)利益及保險(xiǎn)單紅利。自動(dòng)轉(zhuǎn)入的保險(xiǎn)費(fèi)不收取初始費(fèi)用，直接計(jì)入個(gè)人賬戶。自主交付的保險(xiǎn)費(fèi)：1、躉交保險(xiǎn)費(fèi)您可以在投保時(shí)一次性支付保險(xiǎn)費(fèi)，但應(yīng)符合我們的規(guī)定。2、追加保險(xiǎn)費(fèi)在本附加合同保險(xiǎn)期間內(nèi)且本附加合同有效，經(jīng)本公司審核同意，您可以隨時(shí)向我們申請追加保險(xiǎn)費(fèi)，但每次追加的保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)符合我們的規(guī)定。您自主交付的保險(xiǎn)費(fèi)，經(jīng)扣除初始費(fèi)用3%后，計(jì)入個(gè)人賬戶。32身故保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人身故，本公司按被保險(xiǎn)人身故時(shí)本附加合同個(gè)人賬戶價(jià)值給付身故保險(xiǎn)金，本附加合同終止。年金：除另有約定外，在本附加合同生效滿三年后，且本附加合同個(gè)人賬戶價(jià)值不低于當(dāng)時(shí)本公司規(guī)定的最低金額，年金受益人可以選擇向本公司提出按以下約定之一分期領(lǐng)取年金的申請：1、年領(lǐng)若被保險(xiǎn)人在約定的首次領(lǐng)取日及之后的每個(gè)首次領(lǐng)取日對應(yīng)的周年日仍生存，我們將按當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值的2%給付年金，給付后個(gè)人賬戶價(jià)值等額減少。2、月領(lǐng)若被保險(xiǎn)人在約定的首次領(lǐng)取日及之后的每個(gè)首次領(lǐng)取日對應(yīng)的每月對應(yīng)日仍生存，我們將按當(dāng)時(shí)個(gè)人賬戶價(jià)值的0.2%給付年金，給付后個(gè)人賬戶價(jià)值等額減少。滿期保險(xiǎn)金:若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同上所載明的滿期日仍生存，本公司將按滿期日的個(gè)人賬戶價(jià)值給付滿期保險(xiǎn)金，本附加合同終止。保險(xiǎn)責(zé)任33被保險(xiǎn)人因下列情形之一導(dǎo)致身故的，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：1、投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；2、被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；3、被保險(xiǎn)人自本附加合同成立之日起二年內(nèi)或最后復(fù)效日起二年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；4、被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；5、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7、核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第（1）項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司向其他權(quán)利人退還被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)本附加合同的現(xiàn)金價(jià)值，本附加合同終止。發(fā)生上述其他情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司向您或其他權(quán)利人退還被保險(xiǎn)人身故當(dāng)時(shí)本附加合同的現(xiàn)金價(jià)值，本附加合同終止。責(zé)任免除34退保費(fèi)用及部分領(lǐng)取費(fèi)用：退保費(fèi)用或部分領(lǐng)取費(fèi)用是您在猶豫期后解除本附加合同或者部分領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值時(shí)本公司收取的費(fèi)用，本附加合同的退保費(fèi)用及部分領(lǐng)取費(fèi)用為零。個(gè)人賬戶價(jià)值的部分領(lǐng)?。涸诒靖郊雍贤行趦?nèi)且被保險(xiǎn)人當(dāng)時(shí)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，您在猶豫期后可以申請部分領(lǐng)取個(gè)人賬戶價(jià)值。每次部分領(lǐng)取的金額及部分領(lǐng)取后的個(gè)人賬戶價(jià)值不低于我們當(dāng)時(shí)規(guī)定的最低金額。保險(xiǎn)單借款：您對主險(xiǎn)合同申請保單借款時(shí)，本附加合同應(yīng)同時(shí)進(jìn)行保單借款，借款比例和利息計(jì)算方式與主險(xiǎn)合同一致。您不能單獨(dú)對本附加合同進(jìn)行保單借款。結(jié)算利率：我們每月根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)關(guān)的有關(guān)規(guī)定，結(jié)合萬能保險(xiǎn)單獨(dú)賬戶的實(shí)際投資狀況，確定上個(gè)月的結(jié)算利率，并在結(jié)算日起六個(gè)工作日內(nèi)公布。結(jié)算利率不低于保證利率。本附加合同的保證利率為年利率3%，保證利率之上的投資收益是不確定的。其他權(quán)益35《民生附加富貴贏家至尊版年金保險(xiǎn)（萬能型）》投保規(guī)則

本險(xiǎn)種投保規(guī)則除須執(zhí)行《個(gè)人人身保險(xiǎn)投保規(guī)則（2015版）》的規(guī)定之外，還必須符合以下規(guī)則：投保年齡：同主險(xiǎn)；本險(xiǎn)種投保時(shí)如交納保險(xiǎn)費(fèi)，須為100元的整數(shù)倍，且最低保費(fèi)為1000元，最高保費(fèi)不超過主險(xiǎn)累計(jì)保費(fèi)。本險(xiǎn)種可附加在“民生富貴鑫裕年金保險(xiǎn)”之下；本險(xiǎn)種不計(jì)人身險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)保額。36產(chǎn)品名稱：民生附加定期壽險(xiǎn)2015投保范圍：28天-65周歲保障期限：A計(jì)劃：分為二十年、三十年和四十年；B計(jì)劃：分為至被保險(xiǎn)人年滿六十周歲保險(xiǎn)單周年日、年滿七十周歲保險(xiǎn)單周年日、至被保險(xiǎn)人年滿八十周歲保險(xiǎn)單周年日和至被保險(xiǎn)人年滿八十八周歲保險(xiǎn)單周年日。交費(fèi)方式：一次性交清，三年、五年、十年、十五年和二十年交附加險(xiǎn)：附加定壽201537保險(xiǎn)責(zé)任等待期：從本附加合同生效（或復(fù)效）之日起180天內(nèi)（包括第180天），被保險(xiǎn)人因疾病身故，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并向您無息返還本附加合同已交保險(xiǎn)費(fèi)，本附加合同終止。這180天時(shí)間被稱為等待期。因意外傷害身故的，無等待期。身故保險(xiǎn)金：若被保險(xiǎn)人于等待期后身故，本公司按本附加合同約定的基本保險(xiǎn)金額給付身故保險(xiǎn)金，本附加合同終止。38被保險(xiǎn)人因下列情形之一導(dǎo)致身故的，本公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任：1、投保人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；2、被保險(xiǎn)人故意犯罪或者抗拒依法采取的刑事強(qiáng)制措施；3、被保險(xiǎn)人自本附加合同成立之日起二年內(nèi)或最后復(fù)效日起二年內(nèi)自殺，但被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無民事行為能力人的除外；4、被保險(xiǎn)人主動(dòng)吸食或注射毒品；5、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7、核爆炸、核輻射或核污染。發(fā)生上述第1項(xiàng)情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本附加合同終止，您已交足兩年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，本公司向其他權(quán)利人退還本附加合同的現(xiàn)金價(jià)值。發(fā)生上述其它情形導(dǎo)致被保險(xiǎn)人身故的，本公司向您或其他權(quán)利人退還本附加合同的現(xiàn)金價(jià)值，本附加合同終止。責(zé)任免除39主險(xiǎn)《民生富貴鑫裕年金保險(xiǎn)》傭金附加險(xiǎn)《民生附加定期壽險(xiǎn)2015》傭金40保單年度躉交3年交5年交10年交12%6%10%18%20%1%2%5%30%1%2%3%4+0%0%0%0%折標(biāo)比例：交費(fèi)期乘以10%，最大不超過100%保單年度躉交3年交5年交10年交15年交20年交14%8%15%20%25%30%20%2%3%5%5%10%30%0%0%5%5%5%4+0%0%0%0%0%0%附加險(xiǎn)《民生附加富貴贏家至尊版年金保險(xiǎn)（萬能型）》傭金傭金：自主交付的保險(xiǎn)費(fèi)乘以1%折標(biāo)比例：交費(fèi)期乘以10%，最大不超過100%折標(biāo)比例：2%一、產(chǎn)品開發(fā)背景二、產(chǎn)品研發(fā)理念三、產(chǎn)品形態(tài)介紹四、產(chǎn)品特色分析五、產(chǎn)品案例解析目錄41

富貴鑫裕更高更強(qiáng)更快產(chǎn)品特色42雙重讓利強(qiáng)理財(cái)功能強(qiáng)現(xiàn)金價(jià)值高貸款比例高年金返還快復(fù)利增值快復(fù)利增值快民生鑫裕保險(xiǎn)計(jì)劃猶豫期后，即可領(lǐng)取基本保險(xiǎn)金額的15%作為首筆年金，返還速度快；之后每個(gè)保單周年日均可領(lǐng)取保額的15%直至終身，60歲后且生效滿10年，每個(gè)保單周年日還可再領(lǐng)取保額的15%做養(yǎng)老金直至終身，較高的年金和養(yǎng)老年金返還，讓客戶的年金累積更快。更快年金及養(yǎng)老金自動(dòng)進(jìn)入萬能型個(gè)人賬戶，結(jié)算利率穩(wěn)健，相對高且保底，其中保底利率3.0%是以條款形式展現(xiàn)，客戶的收益隨投資收益變化有提高。萬能賬戶且以月復(fù)利計(jì)算，一年12次結(jié)息，讓財(cái)富二次增值，收益速度加快。年金返還快43現(xiàn)金價(jià)值高民生富貴鑫裕保險(xiǎn)計(jì)劃具有較普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品更高的現(xiàn)金價(jià)值，為客戶提供了較高的信用等級(jí)。例如30歲男性選擇一次性交清，首年現(xiàn)金價(jià)值高達(dá)所交保費(fèi)的90%以上。高貸款比例，最高可達(dá)現(xiàn)金價(jià)值凈額的90%。，滿足客戶流動(dòng)性的需求，讓您確保資金周轉(zhuǎn)靈活、運(yùn)用便捷。貸款比例高44更高雙重讓利強(qiáng)更強(qiáng)

在公司允許的情況下，客戶可自由向至尊萬能賬戶追加保費(fèi)，獲得更高收益，且追加保費(fèi)的初始費(fèi)用低，僅為3%；領(lǐng)取靈活且免手續(xù)費(fèi)，多一筆可控資產(chǎn)。理財(cái)功能強(qiáng)主險(xiǎn)富貴鑫裕預(yù)定利率4.025%；附加富貴贏家最低保證利率3.0%，均為費(fèi)改產(chǎn)品。越高的預(yù)定利率就意味著越低的價(jià)格，越高的收益。客戶以更小的付出，獲得更多收益。452014年12月富貴贏家推出以來，2015年萬能年化結(jié)算利率連續(xù)兩月為5%，相較于累積生息3.5%，有明顯的優(yōu)勢。例：投入1元，在萬能賬戶、累積生息兩種情況下，采用月復(fù)利的形式，由于實(shí)際利率不同，經(jīng)過一定時(shí)間后，兩者的利益對比優(yōu)勢明顯。1020304050607080901003.50%1.411.992.813.965.587.8811.1115.6822.1131.195.00%1.632.654.327.0411.4718.6830.4349.5680.73131.50利率年限注：擬按照2015年2月萬能結(jié)算利率5.0%及累積生息利率3.5%進(jìn)行累積的利益演示對比。46一、產(chǎn)品開發(fā)背景二、產(chǎn)品研發(fā)理念三、產(chǎn)品形態(tài)介紹四、產(chǎn)品特色分析五、產(chǎn)品案例解析目錄47張先生今年30歲，是一家外企的中層管理人員，太太在國企工作，工作穩(wěn)定。2014年，這個(gè)令人羨慕的家庭有了他們的一個(gè)寶寶——一個(gè)人見人愛的大胖小子。一家人沉浸在幸福中，恨不得把一切都給孩子。張先生時(shí)常與身邊的朋友聊起孩子未來的成長規(guī)劃，雖然大家對孩子未來的期望各不相同。但是歸根結(jié)底孩子的成長教育是需要資金去支持的，如何從現(xiàn)在開始進(jìn)行合理的財(cái)務(wù)安排，針對孩子未來的教育以及生活做出相應(yīng)的規(guī)劃呢？張先生想為自己的孩子建立一個(gè)成長資金賬戶，但同時(shí)提出了自己的擔(dān)憂：第一、不可能一次性給孩子建立成長資金賬戶，勢必要一步步逐步建立。如何保證一定能給孩子建立起這樣一個(gè)成長資金賬戶？第二、如何保證給孩子留下的資產(chǎn)穩(wěn)定增值，一定安全？第三、給孩子留下成長資金賬戶，怎么避免他揮霍無度？案例148產(chǎn)品名稱基本保額保險(xiǎn)期間交費(fèi)期間年交保費(fèi)民生富貴鑫裕年金保險(xiǎn)32620元終身10年20000元民生附加富貴贏家至尊版年金保險(xiǎn)（萬能型）—終身—0元民生附加豁免保費(fèi)定期壽險(xiǎn)20000元10年10年120元投保人：30歲男性被保險(xiǎn)人：0歲男寶寶0歲60歲15%15%15%15%15%15%15%15%15%………………15%15%15%猶豫期15%……張先生選擇了民生保險(xiǎn)富貴鑫裕保險(xiǎn)計(jì)劃49注：基本保額的15%為4893元，基本保額的30%為9786元。1、年金：后即給付保額15%（4893元）；每一保單周年日給付保額15%（4893元）至終身。2、養(yǎng)老年金：60歲以后每年給付保額的15%（4893元），與年金合計(jì)9786元至終身。3、身故保險(xiǎn)金：所交保費(fèi)及當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的較大者。年齡\利益主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值附加萬能主線現(xiàn)價(jià)+附加萬能（中檔）/所交保費(fèi)低檔中檔高檔11300.609932.7910006.1910079.580.5710139596.6062668.5467724.8973256.251.0418146133.80122896.84142208.01165187.641.4426155002.20199192.24248130.51311712.312.0236170843.40323790.47445465.30622722.903.0848200407.40

531089.39831121.831335585.455.1660243020.20831541.081490042.602774897.968.6780239908.801764809.173900557.379259457.4820.70105200000.004051908.8512158984.6640277298.5461.7950案例2李女士與老公是大學(xué)同學(xué)，相戀4年，大學(xué)畢業(yè)后就結(jié)婚走到了一起。結(jié)婚以后，由于工作的原因，夫妻暫時(shí)分居兩地，不過兩個(gè)城市之間相距不是很遠(yuǎn)。

李女士今年30歲，是一家外企的小白領(lǐng)。老公在一家知名合資公司主管業(yè)務(wù)工作，雖然月薪只有5000元，但每月的提成約有七八萬元，每年另有20萬元左右的業(yè)績獎(jiǎng)勵(lì)。由于兩人平時(shí)工作比較忙，所以還沒有要孩子。

兩人婚后感情很好，李女士一直將家里的經(jīng)濟(jì)大權(quán)掌握于手，工作多年下來積蓄頗豐，足夠維持小家庭的日常開支。但是李女士依然有自己的擔(dān)憂：

第一、青春流逝，如果老公變心，自己該如何面對？

第二、不會(huì)炒股，炒基金，放銀行覺得收益太低，怎樣才是安全、持續(xù)、穩(wěn)定的投資方式。

第三、夫妻倆希望提前退休，提前儲(chǔ)備養(yǎng)老所需，如何準(zhǔn)備？51產(chǎn)品名稱基本保額保險(xiǎn)期間交費(fèi)期間年交保費(fèi)民生富貴鑫裕年金保險(xiǎn)93600元終身3年200000元民生附加富貴贏家至尊版年金保險(xiǎn)（萬能型）0元終身-0元投保人：30歲女性被保險(xiǎn)人：自己30歲60歲15%15%15%15%15%15%15%15%15%………………15%15%15%猶豫期15%注：基本保額的15%為14040元，基本保額的30%為28080元。521、年金：猶豫期后即給付保額15%（14040元）；每一保單周年日給付保額15%（14040元）至終身。2、養(yǎng)老年金：60歲以后每年給付保額的15%（14040元），與年金合計(jì)28080元至終身。3、身故保險(xiǎn)金：所交保費(fèi)及當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的較大者。年齡\利益主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值附加萬能主線現(xiàn)價(jià)+附加萬能（中檔）/所交保費(fèi)低檔中檔高檔31101050.0028501.2028711.8028922.400.6533474696.0058738.1260065.8061419.610.8936490368.00107580.97112588.89117849.481.0051603896.00

428736.40509699.43609227.761.8660698272.00716077.60923163.521204655.552.7063698136.00869269.801141570.601524159.523.0770697322.001284254.151778697.642527471.344.1380693244.002047835.923107315.974896432.956.33105600000.005311489.7910590225.5922555452.7018.6553產(chǎn)品名稱基本保額保險(xiǎn)期間交費(fèi)期間年交保費(fèi)民生富貴鑫裕年金保險(xiǎn)149800元終身5年200000元民生附加富貴贏家至尊版年金保險(xiǎn)（萬能型）0元終身-0元投保人：30歲女性被保險(xiǎn)人：自己30歲60歲15%15%15%15%15%15%15%15%15%………………15%15%15%猶豫期15%注：基本保額的15%為22470元，基本保額的30%為44940元?！?41、年金：猶豫期后即給付保額15%（22470元）；每一保單周年日給付保額15%（22470元）至終身。2、養(yǎng)老年金：60歲以后每年給付保額的15%（22470元），與年金合計(jì)44940元至終身。3、身故保險(xiǎn)金：所交保費(fèi)及當(dāng)時(shí)現(xiàn)金價(jià)值的較大者。年齡\利益主險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值附加萬能主險(xiǎn)現(xiàn)價(jià)+附加萬能（中檔）/所交保費(fèi)低檔中檔高檔3181882.0045614.1045951.1546288.200.6435779158.00145345.17150928.56156735.410.9337797108.00199810.79210768.91222396.101.01531005580.00

773562.79936756.241141826.021.94601124954.001146030.181477456.151927963.692.60641125892.001477879.261954155.852630604.983.08711127116.002161956.133019716.794332676.324003277412.614973033.477836385.216.101051000000.008500653.5316948886.6836098363.4017.9555馬先生是個(gè)私營企業(yè)家，平時(shí)對資金運(yùn)作效率的要求很高，遇到銷售商回款慢的時(shí)候，資金周轉(zhuǎn)就成了問題。如果找銀行貸款，一來需要抵押品，二