追償培訓(xùn)課件(定稿)

保險(xiǎn)法及侵權(quán)責(zé)任法相關(guān)法條解讀保險(xiǎn)法：問題一：保險(xiǎn)合同的成立、生效及保險(xiǎn)責(zé)任期間；問題二：投保人的如實(shí)告知義務(wù)問題三：關(guān)于格式條款（免責(zé)條款）問題四：保險(xiǎn)代位追償權(quán)問題五：保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的法定情形

一：保險(xiǎn)合同的成立、生效及保險(xiǎn)責(zé)任期間（一）保險(xiǎn)合同成立的標(biāo)志

第十三條投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證?！锉ｋU(xiǎn)合同為諾成合同,保險(xiǎn)單并非作為合同成立的要件.

目前對保險(xiǎn)單的簽發(fā)問題，理論上大體有三種主張：肯定說認(rèn)為保險(xiǎn)單是合同成立的必要條件；否定說認(rèn)為投保人與保險(xiǎn)人就合同條款達(dá)成協(xié)議后合同成立，保險(xiǎn)單只是合同成立的證明文件；第三種主張則認(rèn)為保險(xiǎn)單的簽發(fā)是保險(xiǎn)合同成立后保險(xiǎn)人的義務(wù)，實(shí)際上也是否認(rèn)保險(xiǎn)單作為合同成立的要件。實(shí)務(wù)上，這一問題往往涉及到保險(xiǎn)單簽發(fā)之前的保險(xiǎn)事故發(fā)生，是否要由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任的問題。例如：浙江省高級人民法院關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見第一條投保人提出財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同成立。保險(xiǎn)人雖未出具保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證，但已接受投保單并收取了保險(xiǎn)費(fèi)的，一般應(yīng)認(rèn)定雙方財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同關(guān)系成立，但投保人與保險(xiǎn)人另有約定的除外。（二）保險(xiǎn)合同成立≠保險(xiǎn)合同生效

第十三條……

依法成立的保險(xiǎn)合同，自成立時(shí)生效。投保人和保險(xiǎn)人可以對合同的效力約定附條件或者附期限浙江省高級人民法院關(guān)于審理財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見第二條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定以投保人交付保險(xiǎn)費(fèi)作為合同生效條件的，投保人已交付部分保險(xiǎn)費(fèi)但未交足的，應(yīng)認(rèn)定合同已生效，保險(xiǎn)人按已交保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。但保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生前已書面通知投保人解除合同的除外。案例：張某向保險(xiǎn)公司投保車輛損失險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限一年，但張某填寫投保單后一直遲遲未交納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司因此也一直未將保險(xiǎn)單交付投保人，在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，張某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)人拒賠。因此引發(fā)訴訟。

問：張某在填寫完畢投保單之后，尚未繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司尚未出具保險(xiǎn)單時(shí)，發(fā)生事故，保險(xiǎn)人能否拒絕賠償？（三）保險(xiǎn)合同生效≠保險(xiǎn)人開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任

第十四條保險(xiǎn)合同成立后，投保人按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)人按照約定的時(shí)間開始承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。實(shí)踐中：1、保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間有可能遲于保險(xiǎn)合同的生效時(shí)間；例如：

三者險(xiǎn)條款第19條除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在本保險(xiǎn)合同成立時(shí)交清保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。浙江省高院指導(dǎo)意見：第三條投保人未按約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，合同中也未對投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)的后果作出約定的，在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人不能以投保人拖欠保險(xiǎn)費(fèi)為由免除其應(yīng)承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任。第四條財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同約定保險(xiǎn)責(zé)任自保險(xiǎn)費(fèi)繳納之日起計(jì)算，而投保人尚未支付保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)人以投保人未支付保險(xiǎn)費(fèi)為由主張其不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的，應(yīng)予支持。最高院關(guān)于人民法院審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋：第五條

根據(jù)保險(xiǎn)法第十四條的規(guī)定，保險(xiǎn)合同成立后，投保人未按照約定交付保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但是保險(xiǎn)法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定除外。2、保險(xiǎn)責(zé)任的開始時(shí)間有可能追溯到保險(xiǎn)合同成立之前。例如，雙方約定保險(xiǎn)合同的成立以保險(xiǎn)人出具保險(xiǎn)單為標(biāo)志，而投保人在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單前交納了首期保險(xiǎn)費(fèi)，因此在保險(xiǎn)單出具前所發(fā)生的事故，保險(xiǎn)人予以承擔(dān)責(zé)任，此時(shí)保險(xiǎn)合同尚未成立，故保險(xiǎn)責(zé)任因當(dāng)事人的約定而具有溯及力。觀點(diǎn)：

一、保險(xiǎn)合同為諾成、非要式合同。保險(xiǎn)合同的成立及保險(xiǎn)人保險(xiǎn)責(zé)任的承擔(dān)不以簽發(fā)保險(xiǎn)單為要件.二、

投保人不交納保險(xiǎn)費(fèi)，因此扣留保險(xiǎn)單的做法并不能免除保險(xiǎn)人的責(zé)任承擔(dān)。三、建議：將不交納保險(xiǎn)費(fèi)則保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任記載于投保單上

。

保險(xiǎn)法第17條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款（其他險(xiǎn)種中投保人、被保險(xiǎn)人義務(wù)中有類似規(guī)定）第十九條

除另有約定外，投保人應(yīng)當(dāng)在本保險(xiǎn)合同成立時(shí)交清保險(xiǎn)費(fèi)；保險(xiǎn)費(fèi)交清前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。

投保單應(yīng)該載明該條款。二、投保人的如實(shí)告知義務(wù)第十六條訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。

投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。

前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對于合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險(xiǎn)費(fèi)。

保險(xiǎn)人在合同訂立時(shí)已經(jīng)知道投保人未如實(shí)告知的情況的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)事故是指保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。1、投保人的告知義務(wù)：詢問告知；（投保單）2、未如實(shí)告知的后果：故意或者重大過失，足以影響保險(xiǎn)合同的訂立或者費(fèi)率的高低，保險(xiǎn)人有合同解除權(quán)（30天/2年）；

故意未如實(shí)告知：不賠不退

重大過失未如實(shí)告知：不賠但應(yīng)當(dāng)退案例：保單記載車輛用途與車輛實(shí)際用途不符的案件投保人：

我公司某運(yùn)輸站有一輛集裝箱貨車，該車于2002年3月26日在本市某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛險(xiǎn)。2002年12月23日該車出險(xiǎn)，我公司按理賠要求于2003年5月18日向該保險(xiǎn)公司提交了所有的理賠單證，當(dāng)時(shí)該保險(xiǎn)公司并沒有對單證提出任何異議，我公司按照《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定，于2003年7月18日向該保險(xiǎn)公司查詢賠款一事，保險(xiǎn)公司告知我司單證不全。從2003年7月18日到2003年8月20日，期間我公司曾多次向該保險(xiǎn)公司電話查詢賠款事宜，該保險(xiǎn)公司每次都以單證不全為由拖延賠款。直到我司派專人多次到保險(xiǎn)公司交涉，該保險(xiǎn)公司才說我公司當(dāng)時(shí)購買的是非營運(yùn)車險(xiǎn)，但實(shí)際上是營運(yùn)車輛，故此拒絕支付賠款。

根據(jù)我司名稱，保險(xiǎn)人應(yīng)知曉我公司是以“營業(yè)”為目的的專業(yè)運(yùn)輸公司。作為非保險(xiǎn)專業(yè)的投保人，我們并不清楚“營運(yùn)”和“非營運(yùn)”的保險(xiǎn)區(qū)別。而作為專業(yè)人員的保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)公司當(dāng)時(shí)并未向我公司說明“營運(yùn)”車輛和“非營運(yùn)”車輛的保險(xiǎn)區(qū)別，只是向我方開具了保險(xiǎn)單。因此我們要求保險(xiǎn)公司必須承擔(dān)賠款義務(wù)。

保險(xiǎn)公司：

經(jīng)復(fù)審，該保險(xiǎn)車輛于2002年12月23日因車輛碰撞發(fā)生第三者人傷事故。根據(jù)車險(xiǎn)條款規(guī)定及相關(guān)單證核實(shí)，因客戶營業(yè)用車以非營業(yè)用車投保，違反了如實(shí)告知義務(wù)，此案作拒賠處理，同時(shí)考慮到被保險(xiǎn)人的該車輛以非營運(yùn)車輛投保，保險(xiǎn)合同實(shí)際已為無效合同，經(jīng)研究，對該保單作撤保處理。

三、關(guān)于格式條款第十七條

訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。

對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。

原保險(xiǎn)法18條：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。第十九條采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無效：

（一）免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或者加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的；

（二）排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。關(guān)于“明確說明”：1、1997年6月17日，中國人民銀行（1998年11月18日之前履行保監(jiān)會監(jiān)管職能）在給中國人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有限公司《關(guān)于在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)營中對明示告知含義等問題的復(fù)函》(銀條法[1997]35號)中規(guī)定：“保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單背面完整、準(zhǔn)確地印上經(jīng)中國人民銀行審批或備案的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款，即被認(rèn)為是履行了《保險(xiǎn)法》規(guī)定的告知義務(wù)。投保人在保險(xiǎn)單上簽字，是投保人對保險(xiǎn)單即保險(xiǎn)條款的有關(guān)內(nèi)容表示認(rèn)可并接受約定義務(wù)的行為”。2、《最高人民法院研究室關(guān)于對〈保險(xiǎn)法〉第十七條規(guī)定的“明確說明”應(yīng)如何理解的問題的答復(fù)》（2000年1月24日）甘肅省高級人民法院：你院甘高法研【1999】06號《關(guān)于金昌市旅游局訴中保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司金川區(qū)支公司保險(xiǎn)賠償一案的請示報(bào)告》收悉。經(jīng)研究，答復(fù)如下：《中華人民共和國保險(xiǎn)法》第十七條規(guī)定：“保險(xiǎn)合同中規(guī)定有保險(xiǎn)責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不發(fā)生法律效力?！边@里所規(guī)定的“明確說明”，是指保險(xiǎn)人在與投保人簽訂保險(xiǎn)合同之前或者簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單上提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭形式向投保人或其代理人做出解釋，以使投保人明了該條款的真實(shí)含義和法律后果。3、《中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會關(guān)于〈機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款〉的性質(zhì)等有關(guān)問題的批復(fù)》（保監(jiān)辦復(fù)【2003】92號）太原保監(jiān)辦：你辦《關(guān)于中國太平洋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司太原分公司與太原市北晨綜合開發(fā)公司保險(xiǎn)合同糾紛案有關(guān)問題的請示》（保監(jiān)晉發(fā)【2003】30號）收悉。經(jīng)研究，批復(fù)如下：二、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》和《中華人民共和國合同法》在規(guī)定有關(guān)說明義務(wù)的同時(shí)，并沒有具體規(guī)定說明義務(wù)的履行方式，但一般來說，僅僅采用將保險(xiǎn)條款送交投保人閱讀的方式，不構(gòu)成對說明義務(wù)的履行。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)根據(jù)保險(xiǎn)合同簽訂的具體情況，采用適當(dāng)、充分的方式明確提示投保人，盡量使其明確合同中責(zé)任免除條款的內(nèi)容，確保投保人的利益不受損害。保險(xiǎn)公司的行為是否構(gòu)成了對說明義務(wù)的履行，由司法機(jī)關(guān)或仲裁機(jī)構(gòu)依法認(rèn)定。4、《中國保監(jiān)會關(guān)于保險(xiǎn)合同糾紛案件有關(guān)問題的復(fù)函》（2004年3月29日）重慶市高級人民法院：你院《關(guān)于咨詢保險(xiǎn)合同糾紛案件有關(guān)問題的函》（渝高法函【2004】5號）收悉。經(jīng)研究，就有關(guān)問題答復(fù)如下：一、關(guān)于保險(xiǎn)人的明確說明義務(wù)。保險(xiǎn)人對免責(zé)條款的明確說明義務(wù)，直接法律依據(jù)是我國《保險(xiǎn)法》的有關(guān)規(guī)定；其他法律、法規(guī)對此沒有更詳細(xì)的規(guī)則，保監(jiān)會也沒有相關(guān)的強(qiáng)制性規(guī)定。究竟如何才是履行了所謂“明確說明義務(wù)”，我們認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)結(jié)合涉案糾紛的具體情勢，分析投保人或被保險(xiǎn)人的認(rèn)知程度，考察保險(xiǎn)人是否違反誠信原則，作出一個(gè)公平合理的判定。5、《北京市高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》《北京市高級人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第5條：保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)條款的說明義務(wù)，不因保險(xiǎn)合同條款是對保險(xiǎn)法規(guī)定內(nèi)容的合同化而免除?！侗本┦懈呒壢嗣穹ㄔ宏P(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的指導(dǎo)意見》第6條：“責(zé)任免除條款”中包含有通常人不易理解的專門術(shù)語時(shí)，保險(xiǎn)人對其概念、內(nèi)容及其法律后果等所作的解釋與說明，應(yīng)當(dāng)達(dá)到通常人所能理解的程度。案例：某汽車運(yùn)輸有限公司就其新購東風(fēng)自卸汽車安邦保險(xiǎn)某分公司（以下簡稱安邦保險(xiǎn)）購買交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)，交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為2009年11月03日零時(shí)起至

2010年11月03日二十四時(shí)止。購買的商業(yè)險(xiǎn)包括車輛損失險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（駕駛?cè)俗唬┑谌哓?zé)任險(xiǎn)車上人員責(zé)任險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)（乘客座位），商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)期限為2009年11月05日零時(shí)起至

2010年11月04日二十四時(shí)止，商業(yè)險(xiǎn)投保險(xiǎn)中均附加投保不計(jì)免賠特約保險(xiǎn)。商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)合同特別約定部分有“保險(xiǎn)車輛在裝卸過程中任何原因造成液壓升降系統(tǒng)的損失以及保險(xiǎn)車輛在車廂舉升狀態(tài)下行駛造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”的內(nèi)容。2010年02月06日，駕駛員張某駕駛標(biāo)的車輛，行駛至山西省臨汾市永和縣縣境內(nèi)328省道140KM+200M處時(shí)，將中國聯(lián)通永和縣分公司、永和縣廣播電視服務(wù)中心、山西電力公司永和供電支公司、中國移動(dòng)永和縣分公司線路及電線桿掛斷。該事故經(jīng)永和縣公安局交通警察大隊(duì)認(rèn)定，標(biāo)的車輛負(fù)事故全部責(zé)任。經(jīng)臨汾市價(jià)格認(rèn)定中心鑒定，該事故給上述四單位造成199981.61元的經(jīng)濟(jì)損失。某汽車運(yùn)輸有限公司向安邦保險(xiǎn)索賠時(shí)，安邦保險(xiǎn)表示，愿意在交強(qiáng)險(xiǎn)項(xiàng)下賠償2000元，對于其他損失，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)合同中約定“保險(xiǎn)車輛在車廂舉升狀態(tài)下行駛造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”，因?yàn)闃?biāo)的車輛是在車廂舉升狀態(tài)下行駛造成的損失，保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下應(yīng)予免責(zé)。后某汽車運(yùn)輸有限公司以安邦保險(xiǎn)為被告，向人民法院提起訴訟。

爭議的焦點(diǎn)：對特別約定免責(zé)條款“保險(xiǎn)車輛在裝卸過程中任何原因造成液壓升降系統(tǒng)的損失以及保險(xiǎn)車輛在車廂舉升狀態(tài)下行駛造成的損失，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任”的理解。這里的免責(zé)條款是僅針對車輛自身的損失還是包括對第三者的責(zé)任賠償。在投入使用的安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單中，下部設(shè)置有“投保人聲明”欄，內(nèi)容為：保險(xiǎn)人已將機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款（包括黑體字部分）向本人做了明確說明，本人已經(jīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是黑體字部分的條款內(nèi)容，并對保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說明和提示完全理解，沒有異議；上述所填寫的內(nèi)容均屬實(shí)，同意以此投保單作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)。之后是投保人的簽名/蓋章；在投入使用的安邦財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)投保單/機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)投保單中，右下角設(shè)置有“投保人聲明”欄，內(nèi)容為：保險(xiǎn)人已將投保險(xiǎn)種對應(yīng)的保險(xiǎn)條款（包括黑體字部分）向本人做了明確說明，本人已經(jīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，尤其是黑體字部分的條款內(nèi)容，并對保險(xiǎn)公司就保險(xiǎn)條款內(nèi)容的說明和提示完全理解，沒有異議；上述所填寫的內(nèi)容均屬實(shí)，同意以此投保單作為訂立保險(xiǎn)合同的依據(jù)。之后是投保人的簽名/蓋章。觀點(diǎn)：

（1）僅憑投保人聲明欄的簽名/蓋章而沒有其他證據(jù)，從措辭內(nèi)容看，能證明投保人見到過保險(xiǎn)條款，不能證明保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)條款交給投保人；

（2）其二，從聲明措辭看，保險(xiǎn)人已將保險(xiǎn)條款向本人做了明確說明，但沒有關(guān)于如何做明確說明的內(nèi)容，如果在免責(zé)條款是否有效上產(chǎn)生爭議，保險(xiǎn)人將限于不利地位。建議：

（1）嚴(yán)密保險(xiǎn)條款，避免歧義；

（2）制定《保險(xiǎn)人免責(zé)條款說明》

四、保險(xiǎn)代位追償權(quán)

·第六十條

因第三者對保險(xiǎn)標(biāo)的的損害而造成保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人自向

被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代位行使被保險(xiǎn)人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。

前款規(guī)定的保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人已經(jīng)從第三者取得損害賠償?shù)?，保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金時(shí)，可以相應(yīng)扣減被保險(xiǎn)人從第三者已取得的賠償金額。

保險(xiǎn)人依照本條第一款規(guī)定行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險(xiǎn)人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻谌哒埱筚r償?shù)臋?quán)利。

第六十一條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。

被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

保險(xiǎn)代位求償權(quán)的時(shí)效問題

（一）時(shí)效的計(jì)算：

觀點(diǎn)一：保險(xiǎn)代位求償權(quán)的訴訟時(shí)效的起算時(shí)間應(yīng)從保險(xiǎn)人實(shí)際獲得該等權(quán)利之日起計(jì)算；

觀點(diǎn)二：應(yīng)當(dāng)從保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起計(jì)算。

理由：權(quán)利的來源、本質(zhì)、產(chǎn)生的原因和基礎(chǔ)，仍然是保險(xiǎn)人代替被保險(xiǎn)人向第三人行使損失賠償?shù)恼埱髾?quán)，只是所獲得的利益應(yīng)歸于保險(xiǎn)人而已。

（二）時(shí)效的中斷：

？保險(xiǎn)人在理賠之前與第三人的磋商，是否構(gòu)成代位求償權(quán)訴訟時(shí)效的中斷？（三）對被保險(xiǎn)人保護(hù)保險(xiǎn)人代位求償權(quán)的義務(wù)的理解1、積極的作為義務(wù)

被保險(xiǎn)人有法定義務(wù)起訴第三人，以保住訴訟時(shí)效，否則即為擅自放棄向第三人求償權(quán)或有過失致保險(xiǎn)人不能行使追償權(quán)2、消極的不作為義務(wù)

代位求償超過訴訟時(shí)效的責(zé)任不能一概由被保險(xiǎn)人承擔(dān)，而應(yīng)分別情況，誰的過錯(cuò)導(dǎo)致時(shí)效喪失的即由誰承擔(dān)責(zé)任。因無理拒賠而致時(shí)效喪失的責(zé)任當(dāng)然該由保險(xiǎn)人承擔(dān)。相關(guān)法條：第六十一條保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人未賠償保險(xiǎn)金之前，被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金的責(zé)任。

保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利的，該行為無效。

被保險(xiǎn)人故意或者因重大過失致使保險(xiǎn)人不能行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利的，保險(xiǎn)人可以扣減或者要求返還相應(yīng)的保險(xiǎn)金。

第六十三條保險(xiǎn)人向第三者行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向保險(xiǎn)人提供必要的文件和所知道的有關(guān)情況。免責(zé)協(xié)議對保險(xiǎn)代位求償權(quán)的影響

（一）免責(zé)協(xié)議在保險(xiǎn)合同訂立之前已經(jīng)存在

案例：甲公司將其所有的一間倉庫出租給乙公司使用。在租賃合同中約定：所有與倉庫或倉庫內(nèi)貨物有關(guān)的保險(xiǎn)均由甲公司負(fù)責(zé)，乙公司不對倉庫及其貨物的損失承擔(dān)任何責(zé)任。而后甲公司根據(jù)該約定投保了倉庫火災(zāi)保險(xiǎn)。某日，承租人乙公司整修倉庫時(shí)不慎引發(fā)火災(zāi)，致倉庫全損。

問題：1、甲乙兩公司約定的免責(zé)條款對保險(xiǎn)公司代位求償權(quán)的行使有無影響？2、保險(xiǎn)公司在賠付被保險(xiǎn)人取得代位求償權(quán)后，是否有權(quán)向責(zé)任人-乙公司

追償？

涉及相關(guān)問題：1、投保人是否履行了如實(shí)告知義務(wù)（保險(xiǎn)人進(jìn)行詢問）2、影響保險(xiǎn)費(fèi)率

（二）免責(zé)協(xié)議系保險(xiǎn)合同訂立之后保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金之前達(dá)成。案例：某居民張某樓上住戶李某因忘了關(guān)水龍頭，自來水外溢，殃及張某家。由于發(fā)水時(shí)間是上班時(shí)間，未得到及時(shí)控制，造成張家財(cái)產(chǎn)受損較為嚴(yán)重，地板、室內(nèi)裝修、家用電器等維修、清理費(fèi)用及各項(xiàng)損失將近萬元，經(jīng)雙方協(xié)商同意，李某一次性賠償張某5000元了結(jié)此事，并立下書面協(xié)議。事后，張某的妻子在單位與他人閑談時(shí)說起此事，單位財(cái)務(wù)人員說可以向保險(xiǎn)公司索賠。原來，張妻單位為每位職工投保了家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)。張妻回家后與張某商量，決定向保險(xiǎn)公司索賠。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案后，由于現(xiàn)場已被破壞，給定損工作造成很大困難。最后，根據(jù)實(shí)際損失情況，決定賠付8000元結(jié)案。由于損失是由第三者造成的，保險(xiǎn)公司在賠付的同時(shí)，要求張某簽署權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，準(zhǔn)備向責(zé)任人追償損失。張某簽字后，保險(xiǎn)公司找到李某，向其行使代位求償權(quán)，李某認(rèn)為自己已賠償張某5000元，并已立下協(xié)議，不再承擔(dān)賠償責(zé)任。于是，一場糾紛拉開帷幕。

觀點(diǎn)一：被保險(xiǎn)人對第三人的請求權(quán)可由其任意處分，拋棄或減輕對方責(zé)任乃被保險(xiǎn)人的意思自治，與保險(xiǎn)人無關(guān)；觀點(diǎn)二：被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人支付全部保險(xiǎn)賠償金前放棄或減輕對第三人的請求權(quán)，這顯然侵害了保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)，但由于本案被保險(xiǎn)人張某與侵害責(zé)任人李某乃鄰里關(guān)系，免責(zé)協(xié)議乃雙方善意達(dá)成，不能視為有意侵害保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)。

觀點(diǎn)三：我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定，被保險(xiǎn)人不得擅自減免第三人的賠償責(zé)任，這是一項(xiàng)法定義務(wù)，不因被保險(xiǎn)人的善意與否而有所改變，故只要未經(jīng)保險(xiǎn)人許可，被保險(xiǎn)人擅自拋棄或減免責(zé)任第三人的賠償責(zé)任，即為侵犯保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)，保險(xiǎn)人得相應(yīng)扣減保險(xiǎn)賠償金。

分析：

1、善意與否無法律依據(jù)；

2、代位求償權(quán)制度的立法本意：使被保險(xiǎn)人及時(shí)得到賠付；避免不當(dāng)?shù)美?/p>

3、保險(xiǎn)人的代位求償權(quán)與被保險(xiǎn)人對第三人的賠償請求權(quán)存在著“一榮俱榮，一損俱損”的一體化關(guān)系。

4、保險(xiǎn)合同訂立后，保險(xiǎn)人賠付保險(xiǎn)金之前，保險(xiǎn)人擁有保險(xiǎn)代位求償?shù)钠诖龣?quán)。

車位使用合同中有條款：如果車輛出現(xiàn)丟失、損毀，由車輛所有人按照與保險(xiǎn)公司的約定賠償、修理，物業(yè)公司不承擔(dān)上述責(zé)任。

五、保險(xiǎn)人不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的法定情形：1、投保人或者被保險(xiǎn)人故意或者重大過失未履行如實(shí)告知的義務(wù)，足以影響合同成立或者保險(xiǎn)費(fèi)率的。（16條）2、保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人對保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的；（48條）3、轉(zhuǎn)讓致危險(xiǎn)程度顯著增加未履行通知義務(wù)的；（49條）4、標(biāo)的物危險(xiǎn)程度顯著增加未履行通知義務(wù)的；（52條）5、保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因故意或重大過失未履行通知義務(wù)，造成事故性質(zhì)、原因及損害程度無法確定，對于無法確定的部分（21條）；6、故意制造保險(xiǎn)事故的（27條2款）；7.夸大損失程度的，對于超出實(shí)際損失的部分（27條3款）；8、第三者造成標(biāo)的物損失，被保險(xiǎn)人放棄對第三者請求賠償權(quán)利的，或因故意或重大過失造成保險(xiǎn)人不能行使代位求償權(quán)的（61條）期間的計(jì)算：

保險(xiǎn)法司法解釋（一）第五條保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，下列情形下的期間自2009年10月1日起計(jì)算：

（一）保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)人收到賠償或者給付保險(xiǎn)金的請求，保險(xiǎn)法施行后，適用保險(xiǎn)法第二十三條規(guī)定的三十日的；

（二）保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)人知道解除事由，保險(xiǎn)法施行后，按照保險(xiǎn)法第十六條、第三十二條（年齡）的規(guī)定行使解除權(quán)，適用保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定的三十日的；

（三）保險(xiǎn)法施行后，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)法第十六條第二款的規(guī)定請求解除合同，適用保險(xiǎn)法第十六條規(guī)定的二年的；

（四）保險(xiǎn)法施行前，保險(xiǎn)人收到保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓通知，保險(xiǎn)法施行后，以保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致危險(xiǎn)程度顯著增加為由請求按照合同約定增加保險(xiǎn)費(fèi)或者解除合同，適用保險(xiǎn)法第四十九條（保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓）規(guī)定的三十日的。

侵權(quán)責(zé)任法：問題一：關(guān)于交通事故侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則問題二：第49條與50條的對比問題三：盜、搶機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的責(zé)任承擔(dān)問題問題四：機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)颂右萸闆r下的責(zé)任承擔(dān)問題五：無駕駛資格情況下保險(xiǎn)人的賠償責(zé)任問題六：有限度的同命同價(jià)問題七：機(jī)動(dòng)車肇事方被追究刑事責(zé)任情形下受害人精神損害撫慰金的賠付

一、交通事故侵權(quán)責(zé)任的歸責(zé)原則相關(guān)法條：《侵權(quán)責(zé)任法》第48條：機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害的，依照道路交通安全法的有關(guān)規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任。《道交法》第七十六條機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：

……

（一）機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故

適用侵權(quán)責(zé)任的一般歸責(zé)原則：過錯(cuò)責(zé)任原則

《道交法》76條：（一）機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任；雙方都有過錯(cuò)的，按照各自過錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。（二）機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故

過錯(cuò)推定原則+無過錯(cuò)責(zé)任原則（10%）

《道交法》76條：（二）機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人沒有過錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥擞羞^錯(cuò)的，根據(jù)過錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車一方的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有過錯(cuò)的，承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。

交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥斯室馀鲎矙C(jī)動(dòng)車造成的，機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)賠償責(zé)任。分析：一、全部責(zé)任：機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人沒有過錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)全部賠償責(zé)任；二、

減輕責(zé)任：有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥擞羞^錯(cuò)的，根據(jù)過錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車一方的賠償責(zé)任；具體比例未作規(guī)定，由法官自由裁量。國外也沒有在法律中就具體的賠償比例作規(guī)定。明確了機(jī)動(dòng)車一方的舉證責(zé)任，注意包括：1、非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人是否有過錯(cuò)；2、機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)耸欠癖M到了謹(jǐn)慎駕駛的高度注意義務(wù)，是否采取了必要的處置措施；3、所駕駛的機(jī)動(dòng)車是否具備安全運(yùn)行的技術(shù)條件等；三、無過錯(cuò)責(zé)任：

機(jī)動(dòng)車一方無過錯(cuò)，承擔(dān)不超過10%的賠償責(zé)任。四、不承擔(dān)責(zé)任：道交法》第76條第2款：交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人故意碰撞機(jī)動(dòng)車造成的。附：《侵權(quán)責(zé)任法》第27條：損害是因受害人故意造成的，行為人不承擔(dān)責(zé)任。

二、侵權(quán)責(zé)任法第49條和第50條對比（一）《侵權(quán)責(zé)任法》第49條：因租賃、借用等情形機(jī)動(dòng)車所有人與使用人不是同一人時(shí)，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。不足部分，由機(jī)動(dòng)車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車所有人對損害的發(fā)生有過錯(cuò)的，承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。

這里的使用人包括：承租人、借用人、機(jī)動(dòng)車出質(zhì)期間的質(zhì)權(quán)人、維修期間的維修人、由他人保管期間的保管人。

機(jī)動(dòng)車所有人將機(jī)動(dòng)車出租、出借時(shí)的注意義務(wù)：承租人、借用人是否有駕駛資格？機(jī)動(dòng)車性能是否符合安全要求？

（二）《侵權(quán)責(zé)任法》第50條：當(dāng)事人之間已經(jīng)以買賣等方式轉(zhuǎn)讓并交付機(jī)動(dòng)車但未辦理所有權(quán)轉(zhuǎn)移登記，發(fā)生交通事故后屬于該機(jī)動(dòng)車一方責(zé)任的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)予以賠償。不足部分，由受讓人承擔(dān)賠償責(zé)任。

在附所有權(quán)保留特別約定的分期付款買賣機(jī)動(dòng)車的情況下，如果機(jī)動(dòng)車已經(jīng)交付購買人，發(fā)生道路交通事故的，由購買人承擔(dān)賠償責(zé)任；《最高人民法院關(guān)于購買人使用分期付款購買的車輛從事運(yùn)輸因交通事故造成他人財(cái)產(chǎn)損失，保留車輛所有權(quán)的出賣人不承擔(dān)民事責(zé)任的批復(fù)》

（三）《保險(xiǎn)法》第49條：

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，保險(xiǎn)標(biāo)的的受讓人承繼被保險(xiǎn)人的權(quán)利和義務(wù)。

保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的，被保險(xiǎn)人或者受讓人應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人，但貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)合同和另有約定的合同除外。

舊《保險(xiǎn)法》第34條：保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險(xiǎn)人，經(jīng)保險(xiǎn)人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。結(jié)合侵權(quán)責(zé)任法第50條和保險(xiǎn)法的第49條

在保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)讓的情況下，保險(xiǎn)公司依據(jù)保險(xiǎn)合同的約定承擔(dān)賠償責(zé)任。結(jié)合侵權(quán)責(zé)任法第49條和保險(xiǎn)法第49條

根據(jù)侵權(quán)責(zé)任法第49條的規(guī)定，對于超過交強(qiáng)險(xiǎn)限額的部分，由機(jī)動(dòng)車使用人承擔(dān)賠償責(zé)任。機(jī)動(dòng)車的使用人并不是機(jī)動(dòng)車的受讓人，也不是被保險(xiǎn)人，因此根據(jù)保險(xiǎn)法第65條第3款的規(guī)定：責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)，這種情況下保險(xiǎn)人是否承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任（商業(yè)險(xiǎn)）是有疑問的。問題三：盜、搶機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故的責(zé)任承擔(dān)問題第52條：盜竊、搶劫或者搶奪的機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成損害的，由盜竊人、搶劫人或者搶奪人承擔(dān)賠償責(zé)任。保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用的，有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。

《交強(qiáng)險(xiǎn)條例》第22條有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；

(三)被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

附：最高人民法院【2009】民立他字第42號認(rèn)為，《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條中的“財(cái)產(chǎn)損失”應(yīng)包括因人身傷亡而造成的損失，如傷殘賠償金、死亡賠償金等。

由此推知：如無駕駛資格、醉酒、被保險(xiǎn)人故意的情況下，保險(xiǎn)人是不承擔(dān)責(zé)任的。

關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)條例22條財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)作廣義理解（一）：第二十一條被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。①觀點(diǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)的一般賠償責(zé)任及從受害人角度方面的免責(zé)情形；第二十二條有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；

(三)被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。②觀點(diǎn)：從保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)?、被保險(xiǎn)人方面規(guī)定的免責(zé)情形。第二十三條機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)在全國范圍內(nèi)實(shí)行統(tǒng)一的責(zé)任限額。責(zé)任限額分為死亡傷殘賠償限額、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額、財(cái)產(chǎn)損失賠償限額以及被保險(xiǎn)人在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額。機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額由保監(jiān)會會同國務(wù)院公安部門、國務(wù)院衛(wèi)生主管部門、國務(wù)院農(nóng)業(yè)主管部門規(guī)定。③觀點(diǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額問題總結(jié)：①觀點(diǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)的一般賠償責(zé)任及從受害人角度方面的免責(zé)情形；②觀點(diǎn)：從保險(xiǎn)車輛的駕駛?cè)?、被保險(xiǎn)人方面規(guī)定的免責(zé)情形。③觀點(diǎn)：交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償限額問題

以上構(gòu)成交強(qiáng)險(xiǎn)賠償制度的整個(gè)輪廓。條例21條和23條均涵蓋整個(gè)事故造成的損失，如果將條例22條中的“財(cái)產(chǎn)損失”做狹義理解，則不能涵蓋整個(gè)事故的損失，有違立法邏輯。

關(guān)于交強(qiáng)險(xiǎn)條例22條財(cái)產(chǎn)損失應(yīng)作廣義理解（二）：第二十二條有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：

(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

(二)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車被盜搶期間肇事的；

(三)被保險(xiǎn)人故意制造道路交通事故的。有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。浙江省高級人民法院民一庭關(guān)于審理道路交通事故損害賠償糾紛案件若干問題的意見(試行)(2010)第十五條屬于《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條第一款規(guī)定情形發(fā)生道路交通事故，造成受害人人身傷亡的，保險(xiǎn)公司應(yīng)在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)承擔(dān)墊付責(zé)任；保險(xiǎn)公司墊付后，可向賠償義務(wù)人追償。造成受害人財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)墊付責(zé)任。

前款所稱“賠償義務(wù)人”是指道路交通事故中的致害人，被保險(xiǎn)人與致害人不是同一人的，對機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)的損害賠償承擔(dān)連帶責(zé)任，但被盜搶車輛除外。機(jī)動(dòng)車已經(jīng)轉(zhuǎn)讓并交付但未辦理保險(xiǎn)變更手續(xù)的，受讓人視為被保險(xiǎn)人。

本條所稱“人身傷亡”是指道路交通事故導(dǎo)致受害人的人身損害，包括財(cái)產(chǎn)性損失和精神損害撫慰金；所稱“財(cái)產(chǎn)損失”是指道路交通事故導(dǎo)致受害人的車輛等實(shí)物財(cái)產(chǎn)毀損、滅失的損失。

問題四：機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)颂右萸闆r下的責(zé)任承擔(dān)

第53條：機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)税l(fā)生交通事故后逃逸，該機(jī)動(dòng)車參加強(qiáng)制保險(xiǎn)的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；機(jī)動(dòng)車不明或者該機(jī)動(dòng)車未參加強(qiáng)制保險(xiǎn)，需要支付被侵權(quán)人人身傷亡的搶救、喪葬等費(fèi)用的，由道路交通事故社會救助基金墊付。道路交通事故社會救助基金墊付后，其管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向交通事故責(zé)任人追償。交強(qiáng)險(xiǎn)條例第24條：國家設(shè)立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)。有下列情形之一時(shí)，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費(fèi)用、部分或者全部搶救費(fèi)用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機(jī)構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責(zé)任人追償：(一)搶救費(fèi)用超過機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額的；

(二)肇事機(jī)動(dòng)車未參加機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)的；

(三)機(jī)動(dòng)車肇事后逃逸的。民事責(zé)任中的“逃離”與刑事責(zé)任中“逃逸”

(一)刑事責(zé)任中“逃逸”的認(rèn)定主要指交通肇事中關(guān)于逃逸的認(rèn)定

最高院《關(guān)于審理交通肇事刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第三條：“交通運(yùn)輸肇事后逃逸”，是指行為人具有本解釋第二條第一款規(guī)定和第二款第（一）至（五）項(xiàng)規(guī)定的情形之一，在發(fā)生交通事故后，為逃避法律追究而逃跑的行為。

第二條交通肇事具有下列情形之一的，處三年以下有期徒刑或者拘役：

（一）死亡一人或者重傷三人以上，負(fù)事故全部或者主要責(zé)任的；（二）死亡三人以上，負(fù)事故同等責(zé)任的；（三）造成公共財(cái)產(chǎn)或者他人財(cái)產(chǎn)直接損失，負(fù)事故全部或者主要責(zé)任，無能力賠償數(shù)額在三十萬元以上的。交通肇事致一人以上重傷，負(fù)事故全部或者主要責(zé)任，并具有下列情形之一的，以交通肇事罪定罪處罰：

（一）酒后、吸食毒品后駕駛機(jī)動(dòng)車輛的；（二）無駕駛資格駕駛機(jī)動(dòng)車輛的；（三）明知是安全裝置不全或者安全機(jī)件失靈的機(jī)動(dòng)車輛而駕駛的；（四）明知是無牌證或者已報(bào)廢的機(jī)動(dòng)車輛而駕駛的；（五）嚴(yán)重超載駕駛的；（六）為逃避法律追究逃離事故現(xiàn)場的。

民事責(zé)任中的“逃離”與刑事責(zé)任中“逃逸”

（二）民事責(zé)任中的“逃離”一般指：1、駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場；2、駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下遺棄被保險(xiǎn)車輛逃離事故現(xiàn)場；3、故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)。附：安邦機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)條款：第六條下列情況下，不論任何原因造成的對第三者的損害賠償責(zé)任，保險(xiǎn)人均不負(fù)責(zé)賠償：（六）事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；

道交法第70條：在道路上發(fā)生交通事故，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即停車，保護(hù)現(xiàn)場；造成人身傷亡的，車輛駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)立即搶救受傷人員，并迅速報(bào)告執(zhí)勤的交通警察或者公安機(jī)關(guān)交通管理部門。因搶救受傷人員變動(dòng)現(xiàn)場的，應(yīng)當(dāng)標(biāo)明位置。……A、逃離與離開的語義不同:離開為事實(shí)表述，逃離則包括當(dāng)事人主觀心理狀態(tài)，具有逃避責(zé)任的意義；B、事故認(rèn)定書認(rèn)定“逃逸”，構(gòu)成逃離現(xiàn)場；C、事故認(rèn)定書認(rèn)定“離開現(xiàn)場”、“駛離現(xiàn)場”，應(yīng)區(qū)分情況情況，如當(dāng)事人能夠提供證據(jù)證明或說明離開現(xiàn)場有正當(dāng)理由的，不應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為逃離現(xiàn)場。案例：

2008年1月5日，曹某與某保險(xiǎn)公司訂立《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)單》一份，被保險(xiǎn)人為曹某。其中財(cái)產(chǎn)損失賠償責(zé)任限額為人民幣2000元。保險(xiǎn)期間自2008年2月1日至2009年1月31日。同年1月25日，曹某與某保險(xiǎn)公司訂立《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單》，其中車損險(xiǎn)保額35800元，第三者責(zé)任險(xiǎn)保額50萬。保險(xiǎn)期間同上。合同約定：事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。投保人按時(shí)支付了保險(xiǎn)費(fèi)。2008年8月1日，韓某駕駛本案標(biāo)的車（甲方）與車某駕駛的小轎車（乙方）相撞以致兩車嚴(yán)重?fù)p壞。案發(fā)后車某立即報(bào)警。交警繪制的事故現(xiàn)場圖認(rèn)定標(biāo)的車駕駛?cè)隧n某“不在現(xiàn)場，醫(yī)院里找不到人”；交通事故認(rèn)定書認(rèn)定事故導(dǎo)致甲乙車損，無人傷。丙方夏某為甲車乘客。韓某違反交通法規(guī)，負(fù)事故全部責(zé)任。經(jīng)調(diào)解三方達(dá)成協(xié)議（1）甲方車損自負(fù)（定損為準(zhǔn)），甲方施救費(fèi)、評估費(fèi)等憑據(jù)自負(fù)。（2）甲方承擔(dān)乙方車損（定損為準(zhǔn)）。（3）甲方承擔(dān)乙方的事故車輛施救費(fèi)、評估費(fèi)、停車費(fèi)，各方簽字生效。結(jié)案。三方均在交通事故處理書上簽名。

后曹某向某保險(xiǎn)公司提出索賠共計(jì)149177元，保險(xiǎn)公司拒賠。保險(xiǎn)公司拒賠的理由：依據(jù)保險(xiǎn)合同條款：事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人或其允許的駕駛?cè)嗽谖匆婪ú扇〈胧┑那闆r下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場，或故意破壞、偽造現(xiàn)場、毀滅證據(jù)；曹某主張：1、駕駛?cè)隧n某離開現(xiàn)場是因夏某受傷，送醫(yī)院救治。2、警方在事故認(rèn)定結(jié)論中未認(rèn)定逃逸行為。

法院判決：保險(xiǎn)公司在交強(qiáng)險(xiǎn)責(zé)任限額內(nèi)賠付曹某2000元。問題五：無駕駛資格情況下保險(xiǎn)人的責(zé)任承擔(dān)案例：原告：黃某

被告：某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司漢口中心支公司

2009年10月14日，原告黃某在某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司漢中中心支公司（以下簡稱某保險(xiǎn)公司）就其所有的轎車投保機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期限為2009年10月15日起至2010年10月14日止。2010年2月16日，由張某駕駛該車由甲縣史家莊駛往桔園鎮(zhèn)，行至城許路柑桔研究所路段時(shí)，與相向行駛的劉某駕駛的二輪摩托車相撞，造成劉某當(dāng)場死亡，該事故經(jīng)甲縣交警大隊(duì)認(rèn)定張某與劉某負(fù)事故同等責(zé)任（報(bào)案號9170403262010000036）。次日，張某與死者家屬達(dá)成賠償協(xié)議，約定賠償死者家屬各項(xiàng)賠償金228000元。后原告向被告提出索賠。被告認(rèn)為，車輛駕駛員張某所持駕駛證為C3，僅能駕駛低速載貨汽車，事故發(fā)生時(shí)其駕駛車輛與其準(zhǔn)駕車型不符，屬“無證駕駛”，保險(xiǎn)公司依法不承擔(dān)賠償責(zé)任。

問題：保險(xiǎn)公司是否應(yīng)該承擔(dān)賠償責(zé)任？法院判決理由：1、機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)是一種法定保險(xiǎn)，被告承擔(dān)的是法定責(zé)任，即無過錯(cuò)責(zé)任。這種法定責(zé)任體現(xiàn)在交強(qiáng)險(xiǎn)是一種社會保險(xiǎn)，其本身不以盈利為目的，而以彌補(bǔ)受害人的損失，維護(hù)社會和諧穩(wěn)定為宗旨。2、按照《道路交通安全法》第七十六條規(guī)定，只有“受害人故意造成交通事故”這樣唯一一種情況下，保險(xiǎn)公司才不予賠償，并不含有其他免責(zé)事由。3、雙方所簽的合同中亦未有“證駕不符”的免責(zé)條款。法院判決依據(jù)：《保險(xiǎn)法》第65條：保險(xiǎn)人對責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成的損害，可以依照法律的規(guī)定或者合同的約定，直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人對第三者應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任確定的，根據(jù)被保險(xiǎn)人的請求，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)直接向該第三者賠償保險(xiǎn)金。被保險(xiǎn)人怠于請求的，第三者有權(quán)就其應(yīng)獲賠償部分直接向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人給第三者造成損害，被保險(xiǎn)人未向該第三者賠償?shù)?，保險(xiǎn)人不得向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金。

責(zé)任保險(xiǎn)是指以被保險(xiǎn)人對第三者依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)?！兜澜环ā返?6條

機(jī)動(dòng)車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償；不足的部分，按照下列規(guī)定承擔(dān)賠償責(zé)任：

（一）機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生交通事故的，由有過錯(cuò)的一方承擔(dān)賠償責(zé)任；雙方都有過錯(cuò)的，按照各自過錯(cuò)的比例分擔(dān)責(zé)任。

（二）機(jī)動(dòng)車與非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人之間發(fā)生交通事故，非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人沒有過錯(cuò)的，由機(jī)動(dòng)車一方承擔(dān)賠償責(zé)任；有證據(jù)證明非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)恕⑿腥擞羞^錯(cuò)的，根據(jù)過錯(cuò)程度適當(dāng)減輕機(jī)動(dòng)車一方的賠償責(zé)任；機(jī)動(dòng)車一方?jīng)]有過錯(cuò)的，承擔(dān)不超過百分之十的賠償責(zé)任。

交通事故的損失是由非機(jī)動(dòng)車駕駛?cè)?、行人故意碰撞機(jī)動(dòng)車造成的，機(jī)動(dòng)車一方不承擔(dān)賠償責(zé)任?！督粡?qiáng)險(xiǎn)條例》第21條：被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車發(fā)生道路交通事故造成本車人員、被保險(xiǎn)人以外的受害人人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失的，由保險(xiǎn)公司依法在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)予以賠償。

道路交通事故的損失是由受害人故意造成的，保險(xiǎn)公司不予賠償。

分析：《道交法》第十九條：“駕駛機(jī)動(dòng)車，應(yīng)當(dāng)依法取得機(jī)動(dòng)車駕駛證……駕駛?cè)藨?yīng)當(dāng)按照駕駛證載明的準(zhǔn)駕車型駕駛機(jī)動(dòng)車……”《機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)和使用規(guī)定》：C3照的準(zhǔn)駕車型為低速載貨汽車（原四輪農(nóng)用運(yùn)輸車）。根據(jù)該規(guī)定，張某駕駛標(biāo)的車輛屬于駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符。(保監(jiān)廳函〔2007〕327號)吉林省東豐縣人民法院：你院關(guān)于柳兆福訴中國大地保險(xiǎn)股份有限公司遼源支公司一案的咨詢函收悉。經(jīng)研究，函復(fù)如下：根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第二十二條以及《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條款》第九條的規(guī)定，駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。在實(shí)務(wù)中，“未取得駕駛資格”包括駕駛?cè)藢?shí)際駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符的情形。根據(jù)我國機(jī)動(dòng)車駕駛證申領(lǐng)使用的相關(guān)規(guī)定，駕駛?cè)诵枰{駛某種類型的機(jī)動(dòng)車，須經(jīng)考試合格后取得相應(yīng)的準(zhǔn)駕車型資格，因此，實(shí)際駕駛車輛與準(zhǔn)駕車型不符應(yīng)認(rèn)定為“未取得駕駛資格”?！稒C(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》第22條

有下列情形之一的，保險(xiǎn)公司在機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)責(zé)任限額范圍內(nèi)墊付搶救費(fèi)用，并有權(quán)向致害人追償：(一)駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格或者醉酒的；

有前款所列情形之一，發(fā)生道路交通事故的，造成受害人的財(cái)產(chǎn)損失，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償責(zé)任。

最高人民法院【2009】