車險常見違約案-初級

車險常見虛假違約案的識別與處理

－－－－太保初級班山東交通學院李景芝TELML:LJZ401@1目錄概述：理賠人員的職能一、汽車保險欺詐的定義及影響二、汽車保險欺詐的形成原因三、保險詐騙案件的調查方法四、保險欺詐的表現形式及相關案例五、保險欺詐的防范2我撞了汽車了……3概述——理賠人員的職能理賠工作“八字”原則：主動、迅速、準確、合理4概述——理賠人員的職能理賠工作的基本要求：不錯賠、不濫賠、不惜賠、不賠假5概述——查勘、定損人員的職能及時查勘現場，界定保險責任，剔除道德風險；準確區(qū)分事故損失與正常磨損；合理制定維修方案，合理確定零部件的修、換屬性，合理確定工時費標準，合理估計殘值價格。定損是賠付的基本前提；在保險責任范圍內，及時賠付客戶損失，幫助客戶恢復生產與生活。理賠是承保的前奏，是展業(yè)的必要條件。6一、汽車保險欺詐的定義及影響欺詐是指以使人發(fā)生錯誤認識為目的的故意行為。當事人由于他人的故意的錯誤陳述，發(fā)生認識上的錯誤而為意思表示，即構成因受欺詐而為的民事行為。為了保護受欺詐的當事人的合法利益，使其不受因欺詐而為的意思表示的約束，法律允許受欺詐的一方當事人撤銷該項民事行為。7問題什么是汽車保險欺詐？為什么會發(fā)生汽車保險欺詐？是誰在實施汽車保險欺詐？汽車保險欺詐的常見表現形式及特征是什么？如何識別汽車保險欺詐？如何規(guī)避汽車保險欺詐？81．保險欺詐的定義保險欺詐（也稱道德風險）是指投保人、被保險人或受益人以騙取保險金為目的，以虛構保險標的、編造保險事故或保險事故發(fā)生原因、夸大損失程度、故意制造保險事故等手段，致使保險人陷于錯誤認識而向其支付保險金的行為。92．保險欺詐的現狀保險欺詐幾乎同保險業(yè)本身一樣古老。在美國，保險欺詐是白領階層犯罪比例最高的。2002年保險賠款的10％～20%給了騙賠者；財產保險發(fā)生的欺詐使保險人損失310億美元，各種各樣的保險欺詐總金額估計每年為850～1200億美元；保險欺詐使每個家庭每年平均增加200～300美元保費。美國大多數州把保險欺詐定性為嚴重犯罪，并為那些舉報保險欺詐的人提供保護。隨著保險業(yè)的發(fā)展，保險欺詐有逐步擴大趨勢。西方因欺詐而導致的賠款支出，最高可達保費收入的50％，通常為10％～30%。10我國2006年車險保費1107.87億元，占財產險70%。但各公司均被騙賠困擾。2005年江蘇車險占財產險的76.63%，賠款34.81億元，綜合賠付率73%。北京市保險行業(yè)協(xié)會秘書長方萍：騙賠大概為20%。南京一產險公司車險負責人：“車險賠案水分極高，大約占20%～30%?！?980、1994、2000、2004年，保險騙賠比率為2％、6％、9.1％、12%！但不包括騙賠成功、尚未發(fā)現的；不包括保險公司存疑，但因缺少證據，其拒賠主張未被司法機關采納的。這兩部分之和肯定超過已經公開的那部分。與其他保險詐騙類型相比，車險騙賠金額小，數量多，更難察覺。113．汽車保險欺詐的主要形式編造事故、編造原因、制造事故；擴大損失；重復索賠；故意碰撞、聯(lián)合騙保；更換偽劣配件；酒后換駕、非司機換駕，等等。其中擴大損失和重復索賠最常見在眾多車險騙賠行為中，主要是修理廠和代理人。他們利用客戶委托其索賠的機會，在修理過程中“偷梁換柱”向保險公司索要高額保險賠償金，賺取差價的行為尤為嚴重，占全部騙賠宗數的1/3以上。124．汽車保險欺詐的影響保險業(yè)不得不將欺詐作為一種不可避免的風險因素而接受，在經營過程中進行種種規(guī)避：對于市場急需的險種，由于畏懼欺詐，在尚未找到行之有效防范措施前，不敢貿然推出。計算保費時考慮欺詐，增加了善良人負擔。理賠時為識別真?zhèn)味济?，增加了成本?！巴侗Ｈ菀桌碣r難”的說法，部分源于因保險欺詐引起的拒賠，其他被保險人不明就里，片面認識。給保險公司聲譽造成無形損害。13二、汽車保險欺詐的形成原因保險欺詐產生的原因是多方面的，不僅有投保人、被保險人和受益人方面的，也有保險人和社會方面的。誠信的缺失固然是騙賠產生的社會根源，但保險公司的粗放經營、反欺詐手段的落后和追罰不力，也使騙賠者擁有了“低成本的傷害力”。141．社會缺乏誠信體系和健全的監(jiān)控機制不少人認為，投保人、受益人欺騙保險公司是可以原諒的過錯，并非什么違法行為。這種社會評價，對保險欺詐推波助瀾。由于失去公眾監(jiān)督和有效道德譴責，致使保險欺詐者在進行欺詐時，往往有恃無恐。不少惡意騙保者得逞后，保險公司很難再找到他。在一個信用社會，騙保事實一經確認，當事人的信用就會有不良記錄，得以遏制。152．法律環(huán)境的影響在很多法律條款中，出于保護被保險人的考慮，習慣于選擇有利于被保險人的證據來認定賠償，使一些保戶得到了本無權得到的賠償，從而更助長了他們的器張氣焰。163．保險業(yè)信息交流不暢很多保險公司視對方為競爭對手，很少互通騙保騙賠情況，使居心不良的欺詐行為屢屢得逞。一些保險公司被詐騙后，為顧及自己信譽和影響，采取不張揚的做法，使保險欺詐者更有恃無恐。174．核保核賠缺乏必要的內控機制一些保險公司采取粗放式經營，抱著“撿到籃里都是菜”的態(tài)度，不能在核保前對保險標的進行科學的風險評估；發(fā)生賠案時，第一現場查勘率不高，識別真假的能力不強。185．保險從業(yè)人員素質偏低保險工作專業(yè)性要求很強，不僅需要較高的道德素質，更需要較強的專業(yè)素質。如果保險從業(yè)人員不能勝任本職工作，很容易給欺詐者以可乘之機；個別人經不住金錢的誘惑，同欺詐者內外勾結，共同騙取保險金。196．某些投保人或被保險人法制觀念淡薄他們對保險法規(guī)不熟悉，分不清罪與非罪的界限，認為即使詐騙行為被識破，充其量不過是被拒賠而已。他們守法意識不強，自以為騙賠手段詭秘，可以瞞天過海。不少投保者以為，如在保險期內未發(fā)生事故而得不到賠償，等于白送錢給保險公司。為“扯平賬務”，便采取種種手段騙賠。207．高回報產生的強力誘惑保險合同可以使投保人支出少量保費，獲得上百倍于保費的保險保障。低成本、高收益在一定程度上為保險欺詐提供了動力源泉，促使他們期望詐騙成功而一夜暴富。218．偶然因素誘發(fā)例如，王某的汽車撞壞，損失嚴重，本來他還沒有投保，李某誤以為王某已投保，就提醒王某盡快去保險公司報案。由于李某的提醒，使王某萌生了先出險、后投保，騙取保險金以彌補自己損失的想法，并實施了一系列欺詐行為。229．保險人與保險標的在空間上的分離，客觀上使保險欺詐成為可能投保人所投保的標的無論在投保前還是在投保后都控制在投保人或被保險人手中，大多數情況下，保險公司只能根據投保人的告知來決定是否承保和適用何種費率。2310．現場查勘不到位許多車險案的第一現場到達率低，現場查勘、調查不及時，第一手資料匱乏，容易使詐騙者在事件性質、受損程度、證據等方面做手腳、鉆空子。24三、保險詐騙案件的調查方法保險詐騙是行為人故意實施的違法犯罪行為，此類案件大都有預謀和策劃，隱蔽性較強，查處的管轄權屬于公安機關。因此，為了有效地打擊詐騙活動，保險人必須配合公安機關做好以下幾項工作：251．及時查勘現場，掌握第一手資料（1）及時查助現場事故現場遺留有各種痕跡，記載著大量能夠真實反映事故發(fā)生、發(fā)展過程的信息，但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。案發(fā)后，應及時趕赴現場，掌握一切記錄現場原始情況的資料，包括現場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、損失清單、財務帳本等，這些資料將對揭露詐騙起到證據作用。26（2）認真調查事故經過一方面，應圍繞出險事故，向投保人、被保險人、受益人及目擊者調查，對事故發(fā)生經過、原因、損失情況及保戶經營狀況、個人品行、近期異常表現、保險標的狀況等與事故有關情況詳細詢問，并作好調查記錄。另一方面，與負責事故處理或鑒定的有關部門密切配合，及時了解事故處理情況，提出涉嫌詐騙的疑點，爭取公安部門的支持，圍繞著揭露詐騙行為調查取證。272．綜合分析，尋找揭露詐騙的突破口（1）分析投保動機一是超額投保案件。核實標的實際價值，采用縱火、盜車等手段造成標的全損的案件，絕大多數都進行了超額投保。其動機是以損失價值較小的標的換取高額保險賠款；二是對多次拒絕投保而后又主動上門投保的案件，重點分析其投保動機。這類案件，大多是先出險后投保，或是風險即將發(fā)生，臨危投保，轉嫁損失。28（2）將有關時間聯(lián)系起來分析。即分析投保時間、出險時間、報案時間之間的內在聯(lián)系。有預謀的詐騙案件，在幾個關鍵時間上總有一些特殊聯(lián)系。一般來說，投保與出險時間相隔越短．出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等，應特別警惕，仔細分析原因，發(fā)現疑點，迅速查證。29（3）將現場痕跡物證及有關證據結合起來分析：一是將現場痕跡物證與保單、原始記帳憑證對比，分析現場標的物及損失數目與書證記載是否相符；二是將現場痕跡物證與有關證據對比。通過分析證據與事實、證據與證據之間的相互關系，識破詐騙者慣用的偽造、變造有關證明材料的伎倆。30四、保險欺詐的表現形式及相關案例1．虛構標的、刻意騙賠這類保戶購買保險意在攫取不義之財。他們購買保險，是經過籌劃和準備的，為根本不存在的汽車投保，然后再以標的滅失為理由提出索賠。案例鏈接（3－1）：虛構標的31被保險人沒有保險利益的標的車出險現場現場常見現象：事故現場的標的車司機對車主和被保險人的情況不太了解；車主可能已更該，與保單上行駛證車主姓名不同。詢問提綱：該車車主姓名及被保險人姓名等情況？你與被保險人ＸＸＸ是何種關系？該車原行駛證車主是誰？你是何時何地取得該車所有權的？你是以多少價錢買得該車的？當時有無簽定相關的車輛轉讓協(xié)議書？被保險人是否將該車的保險單隨車一起轉讓給你了？322．虛假告知、伺機騙賠如實告知是投保人必須履行的義務。這一范疇包括與保險標的有關的所有有利與不利的事實，以便保險人確定是否承保和保費與保險金額的高低。有的保戶出于某種目的或在較低繳費水平獲得較高保障程度，往往采取虛報、“漏”報、“錯”報、高報等手段提供假證明資料欺騙保險人，使不具備投保資格的標的混入被保險行列，產生逆選擇現象，并且擴大了保險損失的發(fā)生概率，使客戶交納的保險費與保險公司承擔的保險責任不相符，增加了保險公司的經營風險。案例鏈接（3－2）：虛假告知（3）33無證或年審過期后駕車出險現場現場常見現象：駕駛員情緒緊張；駕駛員謊稱沒帶駕駛證；事故現場比較異常；駕駛證上沒有當年年審記錄現場詢問提綱：你有無駕駛證?你駕駛證的準駕車型是什么?你何時考的駕駛證?在哪里考的證?駕駛證有無年審?為何沒有年審?34未經檢驗合格的車輛出險現場常見現象：車多為殘舊老款車型及外地車較多駛證上沒有當年年檢記錄或年檢記錄為私自刻章蓋制現場詢問提綱：1）你駕駛的車每年是何時年檢的？2）你駕車發(fā)生事故前車況如何？最近維修保養(yǎng)過嗎？3）該車今年有無到車輛檢測部門進行例行檢測？有無到車管所年檢？35違反裝載規(guī)定車輛出險現場現場常見現象：貨車運載有質量較重或體積寬大的貨物標的車多為大型拖車，長途貨運車及面包車等小型客運一型，在客運高峰期大型客車也常見超載現象事故車在現場留下的制動拖印較明顯較寬事故車車身下沉，輪轂發(fā)熱，轉向系統(tǒng)及制動系統(tǒng)可能出現故障客運車輛出險現場，常見傷亡，在現場的乘客會較多現場詢問提綱發(fā)生事故時執(zhí)行啥任務？是誰派你去的？車上裝載的是什么貨物？貨物是什么包裝的？貨主是誰？是誰裝貨的？裝貨時你在場嗎？何時何地裝貨啟運的？目的地是哪里？貨物有多少件？每件多重？共重多少？除運貨外還載了多少人？（如超員，則要問乘者姓名、身份、地址等；如有人貨混裝，則要問明坐在貨物一起的人員數量、人員姓名等）有無該批貨物清單和憑證？能否提供給我們？你認識被保險人***嗎？與他是何種關系？對駕客車超載的駕駛員的詢問：發(fā)生事故時標的車在執(zhí)行什么任務？從何時何地出發(fā)到哪里去？是誰派你執(zhí)行任務的？車上坐的是什么人？與你是何關系？在哪里上的車？共有多少乘客？分別坐在哪個座位上，請在圖上標示出來可以嗎？你認識被保險人***嗎？與他是何種關系？363．出險在先，投保在后本來車沒投保，或上年度投保已到期，但沒及時續(xù)保。可是，偏偏在這個空檔期發(fā)生了“假如投（續(xù)）?？杀槐ｋU公司認可”的事故。于是，車主抓緊投保、延遲報案，或串通保險公司內部人員前推保單日期，以便使出險日期發(fā)生在“保險期限”之內。這—欺詐手段比較簡單，雖經常發(fā)生，但只要嚴格承保手續(xù)，及時查勘，完全能夠防止。案例鏈接（3－3）：先險后保（3）374．謊稱出險、編造事故指投保人、被保險人或受益人在保險期限內對未發(fā)生的損失向保險公司提出索賠的行為。被保險人通過“制造”虛假事故、更換車輛報廢零部件、單方事故后再偽造雙方事故、本不屬保險范圍，事后制造事故騙取修理金等等。為取得保險公司的“信任”，造假者往往采取唆使、收買他人提供虛假證明、資料或其他證據，或偽造、變造修理發(fā)票、偽造證明、私刻公章、篡改事故責任認定書等。案例鏈接（3－4）：虛構出險（4）385．編造原因、隱瞞真相事故發(fā)生后，或者屬于保險合同的免責范圍，或者需要承擔較高免賠比率，于是，被保險人就想方設法編造事故原因、隱瞞事故真相，以此來欺騙交警、欺騙查勘人員。為達此目的，他們往往采用騙取警方事故證明，或篡改事故責任認定書，或偽造事故責任認定書等，從而達到犯罪目的。案例鏈接（3－5）：虛構出險（4）396．報案不實、夸大損失夸大損失是指保險標的發(fā)生保險事故后，被保險人制造偽證，虛報損失。但這種欺詐手段比較低劣，容易被保險公司發(fā)現。案例鏈接（3－6）：報案不實（6）

407．二次撞擊、擴大損失指保險事故發(fā)生后，汽車修理廠或個別保戶為獲高額賠償，故意擴大損失程度。保戶擴大損失原因：碰撞程度偏輕，不值得索賠，車主自行決定或修理廠建議二次碰撞。以前出現過不屬于索賠范圍的損傷，但與本次事故損失無法連成一體，車主自主或修理廠建議通過再撞加大損失，使其連成一體。41發(fā)生事故后，雙方已“私了”，無責方拿到對方賠款后不想再拿出來修車，通過再碰撞制造假現場，一同修好已經獲陪了的損失?！八搅恕焙髶谋ｋU公司不承認，讓修理廠幫忙再撞一次，報案時謊稱不小心撞的。保養(yǎng)或修小的事故，不法經營業(yè)戶設法留下車主的身份證、行駛證、保險單等，等車主走后，將車再次碰撞，擴大損失。車主與汽車修理廠聯(lián)手，共同擴大事故損失，雙方得益。42修理廠騙保主要手法：多估車輛損失；維修人員利用來廠維修車輛制造事故，騙取保費——“兩方受損三方受益”——保險公司、車主受損而修理廠、負責制造撞車事故的修理工、保險公司理賠人員受益！一般來說，車主、修理廠騙保比例3：7。多數修理廠背著車主對受損車輛“動手腳”?！侗ｋU法》界定了“保險詐騙罪”，1997年《刑法》對“保險詐騙罪”作出詳細界定。實際，通過法律對小額保險詐騙懲治有困難：一是保險詐騙往往多方串謀，難被發(fā)現；二是法律對保險詐騙罪量刑較高，1萬元為起點，1萬元以下從法律來說夠不上‘保險詐騙罪’。有些修車廠就在1萬元以下做手腳。43“代撞”內幕：瞞著車主撞，在前來維修車輛原本受損地方再次撞擊，擴大受損面。征得車主同意后撞：告訴車主許多部件需大修，價很高。假如代撞一下，拿到交警開的事故單，走保險，就能把相關部件都修好，且無需自己花錢。一家修理廠，差不多兩三天就去“撞”一次，成功率基本是100%。承諾：想換哪就撞壞哪，以后來修車給打折。索賠人員與理賠人員很熟，只要有事故單就能賠。代撞需留下身份證、保險單、行駛證，并成為該店“長期客戶”。車主覺得“代撞”能得益，愿與汽修廠“合作”?！按彩帧瘪{技好，對汽車構造熟悉。每撞一輛車可收入100～200元。44“如何摧毀大燈：晚上撞車（視線模糊，評估有誤）可提高套保險費的成功率。大多喜歡和小卡車或小貨車撞。跟在小卡車后，等其遇紅燈停車就撞上去。若發(fā)生轎車追尾卡車，故意“撞擊”可能性大。車主參與“代撞”很難查。汽修店和“代撞手”也有風險意識。見到陌生車主來要求“代撞”時，鼓勵他們自己去撞。高額利潤澆灌“代撞業(yè)”：鈑金、噴漆、老舊車型。案例鏈接（3－7）：二次撞擊（2）

45標的車進廠修理期間出險現場現場常見現象：駕駛員多為修理廠修理人員除了現場碰撞痕跡外還有其他修理期間出現的特征駕駛員可能刻意隱瞞修車事實現場詢問提綱：車主姓名及被保險人姓名等情況？你與車主XXX及保險人XXX是何種關系？該車為何由你駕駛？車主允許你駕駛該車出廠嗎？該車是何時進廠維修的？什么原因進廠維修？該次事故發(fā)生前該車修理情況怎樣了？當時維修費用預計多少？468.故意造險、謀求獲賠就是車主本人，或者汽車修理廠，利用自己的汽車或者客戶前來維修的汽車，故意制造保險“責任”事故，造成標的車的損失，謀求保險公司的賠款。47撞擊騙術程序：★車主送車維修按要求留下身份證。★汽修廠老板用車主身份證開存折?！铩皩Ｂ氉曹囁緳C”開送修車出門搞“撞擊”?！锝还懿块T開具“交通事故認定書”?！锉ｋU公司對受損車輛拍照登記?！锲迯S對受損車輛進行維修?！锲迯S派人憑修理費發(fā)票和存折復印件到保險公司拿錢?！锉ＹM打入汽修廠老板用車主身份證開戶存折。汽車保險涉及鏈條較長，這是騙保頻發(fā)原因之一。涉及車主——事故——交警——修理廠（醫(yī)院）。案例鏈接（3－8）：故意碰撞（4）

48人為故意制造假事故的現場現場常見現象：輛多為老款殘舊的進口車型；事故時間多為深夜和凌晨時分；事故地點多為偏避少人的道路及空地；車損部位和痕跡不吻合，地上車身的殘片往往不能拼湊成型；有氣囊爆裂，無異味和高于常溫的情況，氣囊的接頭也有異常；離碰撞部位較遠的部位也有損傷；事故車身上往往有舊的痕跡和銹跡，或有現場不存在的漆??；事故道路上很少有制動拖??；事故現場附近停有無關車輛；駕駛員多為有多年駕齡的司機；駕駛員故意表現急躁情緒，對事故經過很難描述清楚或虛構情節(jié)事故中很少有人員受傷；如是雙方事故存在攬責和推卸責任的情況。現場詢問提綱：司機的身份（駕駛證身份證行駛證）？車主及被保險人的姓名等情況？你與車主XXX及被保險人XXX是何種關系？該車為何由你駕駛？事故詳細經過？（何時何地到哪里去？做什么？車上坐有幾個人？車速多少？什么情況下發(fā)生的事故？當時采取了何種措施？車損部位等）49不是被保險人允許駕駛員駕車出險的現場常見現象：1）駕駛員對車主及被保險人的情況不太了解，可能刻意隱瞞車的來歷2）駕駛員可能隱瞞駕車執(zhí)行何任務時發(fā)生事故并造成相當損失的現場現場詢問提綱：1）該車的車主是誰？被保險人是誰？2）你與車主或被保險人是何關系？3）該車為何由你駕駛？4）被保險人知不知道你駕駛該車？有沒有經過他的同意？5）你駕駛該車發(fā)生事故時在執(zhí)行什么任務？509．移花接木、混淆視聽“移花接木”進行造假包括以下幾個方面：無證駕車或酒后駕車，事故發(fā)生后，找人頂替駕駛員；正常維修的車輛，被換上損壞了的舊件，然后假冒是原車損壞件向保險公司索賠；一輛已經定損、索賠了的車，被換上另外一輛車的牌照后，再次索賠；案例鏈接（3－9）：移花接木（10）

51酒后駕車出險現場

現場常見現象：駕駛員呈現有飲酒后的特征道路現場留下的車輛制動拖印象較短或沒有追尾碰撞事故居多，撞護欄和路邊固定物體的單方事故時有發(fā)生車輛損害程度較大司機傷亡情況較常見車輛經常占道行駛或逆向行駛或在道路上不規(guī)則行駛等現場詢問提綱：請你陳述一下事故發(fā)生的詳細經過？你認為是什么原因造成事故的？發(fā)生事故時去執(zhí)行什么任務？何時何地出發(fā)到哪里去？事故前用餐否？在哪里用餐？幾個人用餐？吃了什么飯菜？飲酒否？（如果是數人喝酒，則要問明是哪些人）你認識被保險人***嗎？你與他是何種關系？（如屬借車，要了解清楚借車詳細經過）52虛構駕車肇事經歷，頂替肇事司機承擔責任的現場

現場常見現象：情況多為酒后駕車或無證駕駛后發(fā)生故現場的特點與酒后駕車及無證駕駛事故的特點相似駛員不能清楚描述事故經過，對車主及被保險人的情況，車內物體存放及車上乘客乘坐位置不太清楚現場詢問提綱：事故發(fā)生時你駕車執(zhí)行什么任務？該車的車主是誰？被保險人是誰？你與車主是何種關系？你認識被保險人***嗎？你與他是何種關系？該車為何由你駕駛？你駕駛該車多長時間了？平時該車由誰駕駛？該車是什么車輛？車況如何？最近維修情況？有無辦理年檢？發(fā)生事故的詳細經過？（何時從何地到哪里？干何事？幾個人？什么人？坐的位置？車速及車輛損失情況等）5310．內外勾結、狼狽為奸進修車廠的車怎會在大街出交通事故？原來，修車工與保險員聯(lián)手“做現場”！案例鏈接（3－10）：內外勾結（2）

5411．頂替他人、冒充索賠索賠時，以他人名義、資料，欺騙保險公司，謀求額外利益。案例鏈接（3－11）：代替他人（1）5512．一險多報、重復索賠是指投保人就同一保險標的、同一保險利益，同一保險責任分別向兩個或兩個以上保險公司訂立保險合同的一種保險。利用重復保險欺詐，是指投保人違反《保險法》的有關規(guī)定，進行重復保險時不將保險金額和超過保險價值的情況通知各保險人，待保險事故發(fā)生后，又持各保險人簽發(fā)的保單分別索賠，以獲取多重保險賠款的行為。同樣，這種欺詐行為多發(fā)生在財產保險中。由于重復保險多是蓄謀已久，且隱蔽性極高，很難被保險人發(fā)現，欺詐的成功率較高。案例鏈接（3－12）：一險多報（1）5613.改變用途，事后索賠車輛改變用途，增加了風險概率，保險費率應該適時調整。假如改變用途而沒有告知，可以拒賠。案例鏈接（3－13）：改變用途（2）57改變使用性質的車輛出險現場現場常見現象：標的車多為人貨車、面包車主藍牌小型客車；客車載貨的通常座位已被拆除；司機多為個體運載人員和外地人員司機對乘客的情況姓名等不太了解?，F場詢問提綱：載貨：生事故時你駕車在執(zhí)行什么任務？是誰派你執(zhí)行任務的？車運載的是什么貨物？貨主是誰？何時何地裝車的貨物？目的地是哪里？你和貨主是什么關系？運輸這批貨物收取多少運費？怎樣收取運費的？載人：發(fā)生事故時你駕車在執(zhí)行什么任務？是誰派你你執(zhí)行任務的？車上坐的什么人？有幾個人？何時何地上的車？目的地在哪里？車上乘客與你是何各關系？他們坐車向你交多少錢？交了嗎？認識被保險人***嗎？你與他是何關系？58虛假違約案件占比

（以某保險公司2006年車險查勘定損數據為依據）59虛假違約案件時段分布

（以某保險公司2005、2006年車險查勘定損數據為依據）白天欺詐增多，膽量增大，但白天特點是金額小，夜間特點是金額大，地點偏僻60五、保險欺詐的防范追究保險欺詐的法律責任是一種對保險違法行為的事后處理，而保險欺詐的對策研究，則是一種事前的防范，兩者相輔相成。保險作騙犯罪的預防是一項系統(tǒng)工程，需要社會的有關方面提高認識，密切配合，切實采取有力措施，堵塞漏洞，消除各種誘發(fā)犯罪因素，抑制詐騙案件的發(fā)生，把發(fā)案率降到最低點。61（一）宏觀防范

宏觀防范覆蓋面廣，其主體相當廣泛，包括國家和各類社會權威機關。主要舉措有減少和抑制犯罪誘發(fā)因素，落實罪犯改造及回歸社會工作等。主要工作有：１．提高認識，不能將欺詐作為一種微小失常而忽視62２．司法界、新聞界協(xié)助保險界搞好預防首先，公檢法應忠實履行自己職責，認真查處各類保險詐騙案件，嚴格執(zhí)法，堅決打擊犯罪分子。在辦理各類保險詐騙案中，及時將保險詐騙的狀況、動態(tài)及預防經驗以各類司法建議書的形式通知保險機構，以便其及時調整和改進防范措施。各類出險的損失證明機關（包括公證機關）在證明過程中，應認真調查研究，嚴格審查，力求證明事項客觀、真實、準確、合法，避免因證明失實而導致保險機構被騙。其次，新聞界可有選擇地把一些典型保險詐騙案的破獲及其判決結果予以報道。以教育、震懾犯罪分子。63３．利用新技術、共享各種信息在保險欺詐案中，威脅最大的是那些欺詐慣犯，他們往往一次得手后，會連續(xù)作案，而且其欺詐行為都經過精心策劃，手段狡猾、隱蔽，不易被發(fā)現。這類欺詐行為的表現形式及欺詐手段都十分相似，只是欺詐的保險人不同而已。建立反保險欺詐中心，收集有關信息，使保險人共享信息，加強保險人之間的聯(lián)系與協(xié)作，使之能夠及時發(fā)現以相似手段進行的保險欺詐，將有效防范保險欺詐的發(fā)生，降低欺詐行為所造成的損失。國外許多國家都有這樣的組織，并且運作得相當成功。但目前我國還未成立該類專門組織。644．加強行業(yè)監(jiān)管，規(guī)范市場行為首先各保險公司應充分加強行業(yè)自律，樹立良好的行業(yè)形象。防范保險欺詐，僅靠保險公司的單方面努力是不夠的，還需要社會各界通力合作：一方面，法律部門要加強立法，從嚴執(zhí)法，這是遏制保險欺詐的有力保證；另一方面，保險監(jiān)管部門要加強規(guī)范化管理，加大監(jiān)管和打擊力度，堅決制止并懲治不正當行為。65（二）微觀防范１．嚴格貫徹執(zhí)行《保險法》及其他法律有關規(guī)定現行保險立法對保險欺詐已有不少規(guī)定，它們是預防保險欺詐的重要武器。保險公司工作人員：首先，認真學習《保險法》及有關法律，掌握各項法律規(guī)定，并積極向投保人、被保險人和受益人宣傳，使他們自覺防止各種保險欺詐行為的發(fā)生。其次，當投保人、被保險人或者受益人實施保險欺詐行為，保險人應理直氣壯地依據有關法律規(guī)定維護自己的合法權益，并積極向有關部門揭發(fā)、檢舉，要求對欺詐者予以行政或刑事處罰。662．加強風險評估，提高承保質量加強風險評估，提高承保質量，是防止保險欺詐發(fā)生的第一道防線，也是保險公司比其他任何時候都有利于分辯良莠的機會。當投保人提出投保申請后，保險人應嚴格審查申請書中所填寫的各項內容和與保險標的有關的各種證明材料。必要時，應對保險標的進行詳細的調查，以避免欺詐發(fā)生。673．完善保險條款，剔除欺詐責任通過制定保單除外責任條款或限制承保范圍條款，進行責任限制，以減少或剔除可能會有道德危險卷入的部分。進行風險控制。但是，目前我國的許多保險條款均沒有列明保險欺詐是除外責任，僅僅是在除外責任中籠統(tǒng)地規(guī)定按保險人的故意行為造成的損失保險人不負賠償責任。顯然，這樣的規(guī)定沒有包含保險欺詐的全部內容。在保險實務中，有時欺詐行為的實施并不是投保人、被保險人或受益人，而純粹是第三者。684．建立科學的理賠程序，提高理賠人員素質理賠是保險經營中的重要環(huán)節(jié)，搞好理賠有助于保險公司的健康發(fā)展。建立科學的理賠程序，提高理賠人員的素質，對防止保險欺詐的發(fā)生有著舉足輕重的作用。搞好理賠，須做到以下幾點：69（1）承保和理賠相分離條件具備的，可借助專業(yè)代理人公司和求助專家理賠小組。經驗表明，專業(yè)代理公司和專家理賠小組更有利于提高承保和理賠質量，提高工作效率，降低相關成本。資料顯示，實行保險經營專業(yè)化是十分有效的。例如，美國一個以年薪50萬美元聘