銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作復(fù)習(xí)要點(diǎn)

銀行卡業(yè)務(wù)支付概述銀行卡的主要參與主體持卡人發(fā)卡機(jī)構(gòu)特約商戶收單機(jī)構(gòu)銀行卡組織專業(yè)化外包效勞供給商宏觀治理者銀行卡的運(yùn)作流程銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)流程

課程設(shè)計(jì)腳本①持卡人⑥

②收單機(jī)構(gòu)⑤

③銀行卡組織④

發(fā)卡機(jī)構(gòu)銀行網(wǎng)點(diǎn)受理業(yè)務(wù)根本流程示意圖轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程持卡人 ①⑧

受理機(jī)構(gòu) ②⑦

③④銀行卡組織⑤⑥

轉(zhuǎn)動(dòng)身卡機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)入發(fā)卡機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)流程示意圖特約商戶受理業(yè)務(wù)流程持卡人

持卡人賬戶①⑧特約商戶 ②⑦

③收單機(jī)構(gòu)⑥

④銀行卡組織⑤

發(fā)卡機(jī)構(gòu)特約商戶受理業(yè)務(wù)根本流程示意圖1課程設(shè)計(jì)腳本銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的特征需要較高的資本投入需要具備較強(qiáng)的競(jìng)爭(zhēng)力氣依靠較強(qiáng)的營(yíng)銷推廣力氣嚴(yán)密結(jié)合信息技術(shù)的進(jìn)展高度依靠專業(yè)人才的支撐第一章發(fā)卡業(yè)務(wù)運(yùn)作既可以看作是銀行卡業(yè)務(wù)運(yùn)作的起點(diǎn)，也是保證銀行卡業(yè)務(wù)正常運(yùn)轉(zhuǎn)的根底。深入發(fā)卡機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作，包括很多具體環(huán)節(jié)，諸如申請(qǐng)、審批、制卡、發(fā)卡、開(kāi)卡、交易授權(quán)、賬務(wù)處理、風(fēng)險(xiǎn)治理和客戶效勞等。產(chǎn)品治理創(chuàng)意設(shè)計(jì)市場(chǎng)規(guī)模分析盈利分析產(chǎn)品開(kāi)發(fā)測(cè)試與投產(chǎn)產(chǎn)品評(píng)價(jià)銀行卡的創(chuàng)意來(lái)源收集分析客戶的投訴與反響借鑒不同地區(qū)分支機(jī)構(gòu)成功閱歷銀行卡組織市場(chǎng)調(diào)研成果與產(chǎn)品思路的推介機(jī)構(gòu)其他部門的客戶資源其他途徑或獨(dú)有資源銀行卡的市場(chǎng)分析經(jīng)濟(jì)規(guī)模、狀況，人口規(guī)模和構(gòu)造、人口特征〔年齡、職業(yè)、教育程度等〕、人均收入、消費(fèi)市場(chǎng)狀況〔商戶數(shù)量、領(lǐng)域和地域分布等進(jìn)展調(diào)研，對(duì)潛在的目標(biāo)客戶群規(guī)模進(jìn)展推想。同時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會(huì)依據(jù)潛在目標(biāo)客戶群的持卡狀況，包括本機(jī)構(gòu)卡片持有狀況、其他機(jī)構(gòu)卡片持有狀況和非持卡客戶的狀況，估算可能成為自身產(chǎn)品客戶的比率，得出更為可信的目標(biāo)客戶數(shù)，以便為后續(xù)產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和效勞環(huán)境的投入供給相對(duì)牢靠的參考依據(jù)。銀行卡的盈利分析信用卡收益來(lái)源于貸款利息收入、交換費(fèi)、年費(fèi)、預(yù)借現(xiàn)金手續(xù)費(fèi)、分期付款手續(xù)費(fèi)及其他費(fèi)用等。信用卡發(fā)卡后期支出包括資金本錢、貸款損失、欺詐損失、市場(chǎng)營(yíng)銷費(fèi)、運(yùn)營(yíng)費(fèi)等。借記卡收入來(lái)源于兩局部，作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，最主要的收入來(lái)源是存貸利差；作為中間業(yè)務(wù)，主要來(lái)源于交易交換費(fèi)及相關(guān)效勞手續(xù)費(fèi)。其他主要本錢包括日常運(yùn)營(yíng)費(fèi)用、賬戶治理維護(hù)費(fèi)用、ATM等自助設(shè)備的投入、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)功能增加以及防范相2課程設(shè)計(jì)腳本關(guān)風(fēng)險(xiǎn)所帶來(lái)的本錢等。儲(chǔ)值卡收益種類較多，既包括儲(chǔ)值卡吸引資金的投資收益,又包括交換費(fèi)和各類手續(xù)費(fèi)?？I(yè)務(wù)的本錢，在發(fā)卡系統(tǒng)建設(shè)投入之外，主要是日常運(yùn)營(yíng)費(fèi)用支出。產(chǎn)品上線為保證開(kāi)發(fā)質(zhì)量和上線后的客戶體驗(yàn)，產(chǎn)品開(kāi)發(fā)完成后還將進(jìn)展驗(yàn)收測(cè)試，以檢驗(yàn)產(chǎn)品是否完全符合需求，是否存在技術(shù)缺陷，相關(guān)效勞流程和效勞質(zhì)量是否滿足設(shè)計(jì)要求，這其中也包括對(duì)合作機(jī)構(gòu)供給效勞內(nèi)容和質(zhì)量的檢驗(yàn)。通常，發(fā)卡機(jī)構(gòu)一般還會(huì)實(shí)行內(nèi)部生產(chǎn)驗(yàn)證的方式檢驗(yàn)產(chǎn)品質(zhì)量，例如向內(nèi)部發(fā)卡，由員工在實(shí)際受理環(huán)境中進(jìn)展應(yīng)用測(cè)試。除了產(chǎn)品的技術(shù)上線外，產(chǎn)品上線還包括市場(chǎng)投放過(guò)程。這一過(guò)程的預(yù)備還需要發(fā)卡機(jī)構(gòu)較大投入，甚至可能是用時(shí)最長(zhǎng)的階段，尤其是信用卡，通常由于涉及廣告制作、材料印刷等內(nèi)容的籌劃，往往需要2個(gè)月左右時(shí)間。產(chǎn)品評(píng)價(jià)評(píng)價(jià)時(shí)間：6～12個(gè)月后評(píng)價(jià)目的：檢驗(yàn)前期產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開(kāi)發(fā)、上線過(guò)程中是否存在缺陷和缺乏評(píng)價(jià)內(nèi)容：產(chǎn)品滿足客戶的范圍和程度適應(yīng)市場(chǎng)變化的范圍和速度盈利狀況與同類產(chǎn)品的比照對(duì)發(fā)卡機(jī)構(gòu)其他卡產(chǎn)品的影響市場(chǎng)營(yíng)銷原則：客戶為中心、多渠道獵取客戶推廣渠道 方式 特點(diǎn)直接營(yíng)銷間接營(yíng)銷

發(fā)卡分支機(jī)構(gòu)及客戶經(jīng)理銷售直接郵寄營(yíng)銷互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷借助認(rèn)同卡、聯(lián)名卡合作方第三方專業(yè)化團(tuán)隊(duì)已有客戶推舉方式

渠道端費(fèi)用低可與消費(fèi)者直接接觸信息反響準(zhǔn)時(shí)準(zhǔn)確優(yōu)點(diǎn)：快速開(kāi)拓市場(chǎng)提高產(chǎn)品認(rèn)知度市場(chǎng)營(yíng)銷的分類手段和方式功能營(yíng)銷3

缺點(diǎn)：信息反響性較差，風(fēng)險(xiǎn)不易把握課程設(shè)計(jì)腳本優(yōu)待營(yíng)銷情感營(yíng)銷生命周期發(fā)卡激活及用卡關(guān)系維護(hù)客戶挽留發(fā)卡審核審核要求:材料真實(shí)和充分/發(fā)卡規(guī)模與風(fēng)險(xiǎn)水平的平衡審核流程征信調(diào)查→信用評(píng)估→信用額度治理授權(quán)授權(quán)的根本類型聯(lián)機(jī)授權(quán)脫機(jī)授權(quán)發(fā)卡機(jī)構(gòu)授權(quán)代授權(quán)授權(quán)的運(yùn)作原則收益與風(fēng)險(xiǎn)平衡原則安全與便利平衡原則發(fā)卡機(jī)構(gòu)是授權(quán)責(zé)任主體的原則索權(quán)和授權(quán)信息保密性原則授權(quán)治理具體要求賬戶可用余額充分卡片真實(shí)可用持卡人信息真實(shí)交易來(lái)源真實(shí)壞賬治理信用卡壞賬產(chǎn)生的緣由一類由持卡人惡意違約引起；一類是由持卡人惡意欺詐引起；另一類由持卡人破產(chǎn)引起4催收方法

課程設(shè)計(jì)腳本賬單提示、短信提示、自動(dòng)語(yǔ)音提示、發(fā)催收函、電子郵件、、登門、法務(wù)、托付相關(guān)單位外包、賣出逾期應(yīng)收賬款其次章收單業(yè)務(wù)運(yùn)作收單業(yè)務(wù)的分類〔一〕依據(jù)交易受理場(chǎng)所不同分類依據(jù)交易受理場(chǎng)所的維度，收單業(yè)務(wù)可以劃分為：特約商戶類、銀行網(wǎng)點(diǎn)類和其他場(chǎng)所類。〔二〕依據(jù)交易交互方式不同分類依據(jù)交易達(dá)成方式的維度，即在交易處理過(guò)程中，持卡人是否與商戶操作人員進(jìn)展當(dāng)面的交互，收單業(yè)務(wù)還可以劃分為：面對(duì)面類、非面對(duì)面類。收單業(yè)務(wù)運(yùn)作框架業(yè)務(wù)拓展商戶拓展終端拓展

收單業(yè)務(wù)開(kāi)展的前提條件和有效保障網(wǎng)點(diǎn)類商戶拓展策略通過(guò)法律來(lái)監(jiān)管約束商戶類商戶拓展策略資質(zhì)核驗(yàn)操作環(huán)境核驗(yàn)業(yè)務(wù)受理協(xié)議審核網(wǎng)點(diǎn)類業(yè)務(wù)終端治理策略受相關(guān)法律監(jiān)管約束5課程設(shè)計(jì)腳本商戶類業(yè)務(wù)終端治理策略配置及安全標(biāo)準(zhǔn)審核治理權(quán)限設(shè)置審核與商戶申請(qǐng)匹配性審核非面對(duì)面類業(yè)務(wù)終端治理策略終端與業(yè)務(wù)定制關(guān)系收單機(jī)構(gòu)需確保終端申請(qǐng)人具備申請(qǐng)條件；并審核終端申請(qǐng)人與卡片持有人全都性并完成終端和卡片的綁定；查驗(yàn)申請(qǐng)綁定卡片的真實(shí)性及有效性。非面對(duì)面類業(yè)務(wù)：為確保終端安全，必需要對(duì)布放環(huán)境及值守條件進(jìn)展審核。業(yè)務(wù)處理收單業(yè)務(wù)處理的環(huán)節(jié)交易處理↓憑證治理↓商品或效勞交付交易處理的關(guān)鍵環(huán)節(jié)審核客戶卡片〔防偽標(biāo)識(shí)、有效期、持卡人凸印姓名及簽名等方式進(jìn)展真實(shí)性審核〕↓確認(rèn)交易發(fā)起〔確認(rèn)交易金額和輸入密碼〕↓索取授權(quán)〔通過(guò)銀行卡組織送至發(fā)卡機(jī)構(gòu)索取授權(quán)〕↓確認(rèn)交易完成〔收到應(yīng)答指令后，按流程操作完成后續(xù)工作〕交易憑證的根本分類發(fā)生時(shí)機(jī)交易前憑證交易后憑證介質(zhì)不同電子憑證紙質(zhì)憑證收單效勞與支持6收單效勞與支持的策略策略

課程設(shè)計(jì)腳本供給業(yè)務(wù)詢問(wèn)效勞及修理支持供給客戶回訪及終端巡查效勞供給商戶培訓(xùn)效勞收單效勞與支持策略供給業(yè)務(wù)詢問(wèn)效勞及修理支持供給客戶回訪及終端巡查效勞供給商戶培訓(xùn)效勞收單效勞與支持策略建立商戶交易數(shù)據(jù)庫(kù)和監(jiān)控系統(tǒng)定期開(kāi)展對(duì)特約商戶銀行卡交易頻率及其變化狀況的分析依據(jù)風(fēng)險(xiǎn)大事等級(jí)實(shí)行相應(yīng)風(fēng)控措施收單效勞與支持策略依據(jù)商戶特點(diǎn)及業(yè)務(wù)需求，定制共性化的收單專項(xiàng)效勞與支持方案，可以增加收單業(yè)務(wù)附加值，幫助收單機(jī)構(gòu)深挖收單業(yè)務(wù)盈利模式。第三章 資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作銀行卡資金清算的主要內(nèi)容交易本金→實(shí)際交易額交易手續(xù)費(fèi)→效勞費(fèi)用相關(guān)費(fèi)用→年費(fèi)或賬戶治理費(fèi)、貨幣兌換費(fèi)和轉(zhuǎn)接清算費(fèi)用7課程設(shè)計(jì)腳本銀行卡資金清算業(yè)務(wù)運(yùn)作銀行卡跨行交易流程銀行卡組織與機(jī)構(gòu)的清算——跨行交易清算8課程設(shè)計(jì)腳本銀行卡組織與機(jī)構(gòu)的清算——行內(nèi)交易清算發(fā)卡端清算效勞及治理——借記卡清算效勞借記卡持卡人在進(jìn)展取現(xiàn)、消費(fèi)或退貨等涉及資金轉(zhuǎn)移的銀行卡交易時(shí)，發(fā)卡機(jī)構(gòu)通過(guò)即時(shí)借、貸記持卡人的銀行卡賬戶完成資金清算。除此之外還為借記卡持卡人供給余額查詢、柜面交易明細(xì)打印、交易回單等清算后續(xù)效勞。清算治理相對(duì)寬松的清算治理嚴(yán)格把握交易金額發(fā)卡端清算效勞及治理——信用卡清算效勞發(fā)卡機(jī)構(gòu)不僅向信用卡持卡人供給透支額度、按商定方式〔紙質(zhì)或郵件等〕寄送對(duì)賬單等根底效勞，也供給分期付款、積分等增值效勞。為鼓舞持卡人使用信用卡，發(fā)卡機(jī)構(gòu)還供給積分兌換效勞。清算治理發(fā)卡機(jī)構(gòu)對(duì)信用卡持卡人會(huì)實(shí)行較為嚴(yán)格的清算治理措施。受理端清算效勞與治理——商戶清算效勞通知清算周期結(jié)算資金歸集清算治理通過(guò)協(xié)議進(jìn)展風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任商定通過(guò)暫扣資金等手段防范資金風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)化對(duì)商戶賬戶信息的登記和審核，避開(kāi)因賬戶信息有誤導(dǎo)致清算過(guò)失和延誤9課程設(shè)計(jì)腳本銀行卡組織清算效勞與治理清算效勞根底清算效勞：資金清算、供給清算流水文件、供給報(bào)表、清算業(yè)務(wù)培訓(xùn)和詢問(wèn)拓展效勞：滿足成員機(jī)構(gòu)多樣化的清算需求清算治理1、通過(guò)業(yè)務(wù)規(guī)章或協(xié)議明確規(guī)定、界定責(zé)任2、加強(qiáng)機(jī)構(gòu)信用風(fēng)險(xiǎn)防范3、避開(kāi)機(jī)構(gòu)流淌性風(fēng)險(xiǎn)境內(nèi)清算相關(guān)系統(tǒng)初步形成了以中國(guó)人民銀行現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)行內(nèi)支付系統(tǒng)為根底，銀行卡支付清算系統(tǒng)、同城票據(jù)交換系統(tǒng)、城市商業(yè)銀行匯票處理系統(tǒng)等為輔的支付清算體系。境外清算相關(guān)系統(tǒng)CHIPS〔美元〕歐元清算系統(tǒng)港幣批量清算系統(tǒng)SWIFT第四章 糾紛處理業(yè)務(wù)運(yùn)作機(jī)制1.交易糾紛產(chǎn)生的緣由雙方對(duì)事實(shí)生疏差異雙方對(duì)規(guī)章理解差異其他狀況交易糾紛處理的途徑司法訴訟社會(huì)非訴訟行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)處理跨行交易糾紛處理程序的根本流程過(guò)失處理流程爭(zhēng)議處理流程10差異處理流程

課程設(shè)計(jì)腳本誤造成的短款向發(fā)卡機(jī)構(gòu)進(jìn)展索款。發(fā)卡方覺(jué)察的過(guò)失可能是自身或者基于持卡人的疑議對(duì)某筆交易有異議，通常會(huì)有三種處理意見(jiàn)：將疑問(wèn)交易退回收單機(jī)構(gòu)并力求在此達(dá)成解決方法；持卡人拒付懇求沒(méi)有足夠理由支持，將該交易款項(xiàng)記入持卡人賬戶；假設(shè)發(fā)卡機(jī)構(gòu)自身的失誤造成的損失，將爭(zhēng)議款項(xiàng)記入損失。爭(zhēng)議處理流程申請(qǐng)經(jīng)過(guò)申請(qǐng)有效性確認(rèn)環(huán)節(jié)之后，對(duì)確認(rèn)有效的案件通知應(yīng)答方預(yù)備應(yīng)答;無(wú)效則駁回申請(qǐng)方的申請(qǐng)并告知緣由應(yīng)答對(duì)立的被申請(qǐng)方，有應(yīng)答的權(quán)力;假設(shè)逾期未應(yīng)答，則視為放棄應(yīng)答權(quán)力裁判