擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制文本

擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營管理和風(fēng)險(xiǎn)控制目錄一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)作機(jī)理和根本特征二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識別四、風(fēng)險(xiǎn)控制體系1、業(yè)務(wù)流程2、業(yè)務(wù)審批體系3、風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系4、組織構(gòu)架設(shè)計(jì)5、監(jiān)督體系一、中小企業(yè)信用擔(dān)保的運(yùn)作機(jī)理和根本特征為什么會(huì)存在著商業(yè)的擔(dān)保公司？1、民營經(jīng)濟(jì)迅速崛起〔1〕民營經(jīng)濟(jì)是指除了國有和國有控股企業(yè)以外的多種所有制經(jīng)濟(jì)的統(tǒng)稱?！?〕民營經(jīng)濟(jì)的開展〔3〕民營經(jīng)濟(jì)的開展對金融業(yè)的影響2、金融效勞業(yè)處于初級階段〔1〕金融業(yè)的開展趨勢商業(yè)擔(dān)保公司如何生存？從擔(dān)保公司角度看第一、擁有可以出租的信用〔1〕什么是信用〔2〕為什么要擁有可出租的信用第二、能夠控制風(fēng)險(xiǎn)〔1〕控制風(fēng)險(xiǎn)對擔(dān)保公司的重要性〔2〕為什么控制風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保公司才可以生存從客戶的角度看：為什么要付給擔(dān)保公司保費(fèi)？通過“租借〞擔(dān)保公司的信用，實(shí)現(xiàn)信用貼現(xiàn)而付出的貼水。信用貼現(xiàn)：從橫向比擬看擔(dān)保的商業(yè)模式風(fēng)險(xiǎn)投資：高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)追逐高風(fēng)險(xiǎn)后隱藏的高收益擔(dān)保公司：中風(fēng)險(xiǎn)、中回報(bào)反擔(dān)保措施可以降低風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司：低風(fēng)險(xiǎn)、低回報(bào)保險(xiǎn)具有分散風(fēng)險(xiǎn)、補(bǔ)償損失的職能擔(dān)保公司的客戶群分布：按客戶的開展的四個(gè)階段劃分：1、種子期2、開展期3、成熟期4、衰退期擔(dān)保公司的客戶群分布：按客戶在四個(gè)象限的分布劃分：抵押品 2 1 根本面 3 4二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念1、三種企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化比擬銀行文化—磚頭文化典當(dāng)公司文化—砍刀文化擔(dān)保機(jī)構(gòu)文化—？？？文化二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念中科智早期的理念：拼雙輸爭雙贏 二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念核心反擔(dān)保措施：1+3個(gè)半二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念1+3個(gè)半的反擔(dān)保組合“1〞實(shí)際控制人個(gè)人無限責(zé)任反擔(dān)?！?〞動(dòng)產(chǎn)、股權(quán)、無形資產(chǎn)“半個(gè)〞不動(dòng)產(chǎn)二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念手段：兩棲動(dòng)物+保姆二、擔(dān)保公司的經(jīng)營理念1、三種企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)文化比擬銀行文化—磚頭文化典當(dāng)公司文化—砍刀文化擔(dān)保機(jī)構(gòu)文化—高概率風(fēng)險(xiǎn)文化？三、擔(dān)保公司面臨風(fēng)險(xiǎn)及風(fēng)險(xiǎn)識別一〕來自政策面的風(fēng)險(xiǎn)二〕來自合作銀行的風(fēng)險(xiǎn)三〕來自客戶的風(fēng)險(xiǎn)1、道德風(fēng)險(xiǎn)1〕欺詐2〕成心拖延3〕逃廢債識別與防范：1〕加強(qiáng)盡職調(diào)查工作〔重在事前發(fā)現(xiàn)〕2〕加大違約本錢〔重在事后防范〕2、運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)1〕市場風(fēng)險(xiǎn)識別與防范1〕對客戶所在行業(yè)的調(diào)查和研究2〕對客戶的主要原材料市場情況進(jìn)行調(diào)查3〕對客戶產(chǎn)品的市場情況進(jìn)行調(diào)查和研究2〕經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)識別與防范1〕對管理團(tuán)隊(duì)的調(diào)查〔重點(diǎn)在專業(yè)從業(yè)經(jīng)歷和歷史信用記錄〕2〕對客戶的生產(chǎn)進(jìn)行調(diào)查〔技術(shù)、產(chǎn)能、本錢、設(shè)備等〕3〕對客戶的供給和銷售渠道進(jìn)行調(diào)查4〕對客戶的供貨合同詳細(xì)調(diào)查3〕財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)識別與防范1〕對客戶資產(chǎn)負(fù)債的真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查2〕對客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行分析3〕對貸款用途、用量、期限進(jìn)行調(diào)查和分析4〕對還款來源進(jìn)行調(diào)查和分析4〕其他風(fēng)險(xiǎn)識別與防范1〕政策風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查分析2〕法律風(fēng)險(xiǎn)的調(diào)查分析四〕來自擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身的風(fēng)險(xiǎn)1、制度風(fēng)險(xiǎn)：制度漏洞風(fēng)險(xiǎn)制度執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)2、操作風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查環(huán)節(jié)審批環(huán)節(jié)〔反擔(dān)保方案設(shè)定〕操作流程環(huán)節(jié)保后監(jiān)管環(huán)節(jié)3、系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品結(jié)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)四、風(fēng)險(xiǎn)控制體系1、業(yè)務(wù)流程合作銀行客戶 合作銀行客戶C角D角 交易前交易后保后監(jiān)管信任風(fēng)險(xiǎn)評估工程完成和放款執(zhí)行客戶合同和擔(dān)保抵押協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)審批程序保后監(jiān)管信任風(fēng)險(xiǎn)評估工程完成和放款執(zhí)行客戶合同和擔(dān)保抵押協(xié)議風(fēng)險(xiǎn)審批程序 申請 申請解除擔(dān)保 A角、B角解除擔(dān)保盡職調(diào)查 盡職調(diào)查結(jié)案⑴擔(dān)保工程受理流程⑵擔(dān)保工程調(diào)查流程⑶反擔(dān)保資產(chǎn)評估流程⑷擔(dān)保工程審核流程⑸擔(dān)保工程評議流程⑹擔(dān)保工程評審流程⑺出具擔(dān)保承諾函流程⑻簽署協(xié)議及合同流程⑼辦理用款手續(xù)流程⑽擔(dān)保工程保后監(jiān)管流程⑾擔(dān)保工程解保流程⑿擔(dān)保工程檔案歸檔流程⒀通用審批流程 2、業(yè)務(wù)審批體系A(chǔ)角A角B角風(fēng)險(xiǎn)管理部評議委員會(huì)區(qū)域評審官評議委員會(huì)區(qū)域評審官行業(yè)評審官分子公司總經(jīng)理評議委員會(huì)集團(tuán)評審會(huì)COOCEO董事會(huì)審計(jì)中心第一級客戶經(jīng)理A、B角對工程各自調(diào)查、獨(dú)立分析，分別撰寫調(diào)查報(bào)告并作出明確結(jié)論第二級各風(fēng)險(xiǎn)管理部接受集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中心垂直領(lǐng)導(dǎo)，獨(dú)立出具審核意見第三級評議委員會(huì)設(shè)置于各運(yùn)營公司，運(yùn)營公司總經(jīng)理為評議會(huì)主任，對業(yè)務(wù)有一票否決權(quán)；區(qū)域評審官、行業(yè)評審官直屬集團(tuán)風(fēng)險(xiǎn)管理中心，其中區(qū)域評審官由集團(tuán)派駐各子公司；根據(jù)業(yè)務(wù)產(chǎn)品和金額的不同分別授予不同的權(quán)限第四級評審委員會(huì)是工程審批的最高機(jī)構(gòu)，由集團(tuán)CRO負(fù)責(zé)，具有完全的獨(dú)立性。COO和CEO不參加工程評審會(huì)，但少數(shù)超權(quán)限工程需經(jīng)其審核，且CEO對評審委員會(huì)通過工程有一票否決權(quán)2、業(yè)務(wù)審批體系-風(fēng)險(xiǎn)管理中心首席執(zhí)行官首席執(zhí)行官執(zhí)行總裁執(zhí)行總裁首席信貸官首席信貸官區(qū)域評審區(qū)域評審官專職評委〔6名〕法律專職評委〔2名〕評審會(huì)秘書〔2名〕監(jiān)管管理高級經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理高級經(jīng)理2、業(yè)務(wù)審批體系-風(fēng)險(xiǎn)管理中心主要職責(zé)⑴、根據(jù)機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略制訂風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略和規(guī)劃，并組織實(shí)施；⑵、建立和優(yōu)化與風(fēng)險(xiǎn)管理有關(guān)的流程和規(guī)章制度；⑶、工程評審管理；⑷、工程監(jiān)控管理，包括評級管理、保后監(jiān)管和協(xié)調(diào)、跟蹤不良工程等作；⑸、風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)，組織風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理交流，推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)文化建設(shè)。⑹、分支機(jī)構(gòu)管理，指導(dǎo)、監(jiān)督各運(yùn)營公司開展風(fēng)險(xiǎn)管理工作，督導(dǎo)、協(xié)調(diào)各分支機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，，協(xié)調(diào)風(fēng)控與業(yè)務(wù)拓展關(guān)系；⑺、領(lǐng)導(dǎo)臨時(shí)交辦的其他工作。3、風(fēng)險(xiǎn)管理制度體系業(yè)務(wù)操作的各種手冊分級信用審批制度和交叉審核制度權(quán)力制衡制度保后監(jiān)管制度保證金撥備制度抵押政策和風(fēng)險(xiǎn)防范措施績效獎(jiǎng)勵(lì)制度4、組織架構(gòu)設(shè)計(jì)⑴、對于集團(tuán)的機(jī)構(gòu)董事會(huì)董事會(huì)內(nèi)部審計(jì)委員會(huì)參謀委員會(huì)內(nèi)部審計(jì)委員會(huì)參謀委員會(huì)董事長/CEO董事長/CEO參謀委員會(huì)參謀委員會(huì)參謀委員會(huì)參謀委員會(huì)COOCOO擔(dān)保評審委員會(huì)擔(dān)保評審委員會(huì) 經(jīng)營管理中心〔CSO〕綜合管理中心〔CAO〕經(jīng)營管理中心〔CSO〕綜合管理中心〔CAO〕財(cái)務(wù)管理中心〔CFO〕內(nèi)部審計(jì)中心〔CIA〕MQBW管理中心〔CRO〕深圳公司總經(jīng)理市場信息部綜合管理部財(cái)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)管理部深圳公司總經(jīng)理市場信息部綜合管理部財(cái)務(wù)部風(fēng)險(xiǎn)管理部中蘭德總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部綜合管理部市場信息部中蘭德總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部綜合管理部市場信息部北京公司總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部綜合管理部市場信息部北京公司總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部綜合管理部市場信息部上海公司總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部綜合管理部市場信息部上海公司總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部綜合管理部市場信息部福建公司總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部綜合管理部市場信息部福建公司總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部綜合管理部市場信息部長沙公司總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部綜合管理部市場信息部長沙公司總經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)管理部財(cái)務(wù)部綜合管理部市場信息部⑵、對于單體的機(jī)構(gòu)董事長董事長評審會(huì)內(nèi)審部總經(jīng)理評審會(huì)內(nèi)審部總經(jīng)理 綜合行政部風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)部市場部財(cái)務(wù)部綜合行政部風(fēng)險(xiǎn)管理部業(yè)務(wù)部市場部財(cái)務(wù)部5、監(jiān)督體系審計(jì)中心是業(yè)務(wù)體系外的監(jiān)督機(jī)構(gòu)，直接對最高決策機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)，企業(yè)管理中的財(cái)務(wù)審計(jì)承當(dāng)對風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)運(yùn)作的檢查和監(jiān)督，保證各項(xiàng)制度的嚴(yán)格執(zhí)行及業(yè)務(wù)操作