擔(dān)保機(jī)構(gòu)精細(xì)化管理培訓(xùn)【強(qiáng)烈推薦非常經(jīng)典】

交流溝通幫您掌握知識(shí)和信息培訓(xùn)學(xué)習(xí)助您減少失誤和缺憾——擔(dān)保機(jī)構(gòu)精細(xì)化管理培訓(xùn)1學(xué)好?方法?夯實(shí)根底標(biāo)準(zhǔn)達(dá)標(biāo)

在?融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理暫行方法?公布后，各地政府也相繼出臺(tái)了較具體的管理細(xì)那么。由此，中國(guó)融資性擔(dān)保業(yè)的開展與監(jiān)管被提上了議事日程。整個(gè)擔(dān)保業(yè)也將站在一個(gè)新起點(diǎn)上。2從我們?nèi)谫Y性擔(dān)保機(jī)構(gòu)總體狀況看，目前尚處于初級(jí)階段。擔(dān)保機(jī)構(gòu)公司治理和專業(yè)化水平還有待提高，擔(dān)保機(jī)構(gòu)特色化、精細(xì)化管理的差距還較大，局部機(jī)構(gòu)單體風(fēng)險(xiǎn)較突出。

只有全面分析和正確看待我國(guó)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)行業(yè)環(huán)境和配套扶持政策，把擔(dān)保機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)管理達(dá)標(biāo)，使其標(biāo)準(zhǔn)符合?方法?要求，方可持續(xù)健康開展。3本次培訓(xùn)是從適應(yīng)?方法?尋求對(duì)策出發(fā)，以落實(shí)?方法?為重點(diǎn)，緊緊抓住審慎經(jīng)營(yíng)、審慎監(jiān)管兩大支點(diǎn)，順勢(shì)而為，從標(biāo)準(zhǔn)化、標(biāo)準(zhǔn)化、精細(xì)化入手，與大家交流擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)全過程，操作思路和理念，展望擔(dān)保機(jī)構(gòu)的出路和開展。4今天我們首先共同的總概性的把整個(gè)?方法?中要掌握和了解的關(guān)鍵點(diǎn)、知識(shí)點(diǎn)以及融資性擔(dān)保公司在理解和執(zhí)行本?方法?需要重視和關(guān)注的“注意點(diǎn)〞皆提綱挈領(lǐng)般進(jìn)行解讀。以便我們?cè)诠ぷ髦嗾J(rèn)真詳細(xì)、逐條逐句學(xué)習(xí)消化本?方法?，那么將會(huì)對(duì)我們工作有重要指導(dǎo)作用。5融資性擔(dān)保定義：融資性擔(dān)保是指擔(dān)保人與金融機(jī)構(gòu)等債權(quán)人約定，當(dāng)被擔(dān)保人不履行對(duì)債權(quán)人負(fù)有的融資性債務(wù)時(shí)，由擔(dān)保公司依法承擔(dān)合同規(guī)定的擔(dān)保責(zé)任的行為。6?方法?出臺(tái)的重大意義表達(dá)在“三個(gè)需要〞1、促進(jìn)融資性擔(dān)保業(yè)標(biāo)準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)，加強(qiáng)監(jiān)管的需要2、防范和化解融資性擔(dān)保業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的需要3、增強(qiáng)擔(dān)保業(yè)開展能力，實(shí)現(xiàn)可持續(xù)健康開展的需要7?方法?出臺(tái)的必要性和緊迫性“三方面〞原因第一方面：擔(dān)保行業(yè)缺乏相對(duì)統(tǒng)一準(zhǔn)入要求和經(jīng)營(yíng)標(biāo)準(zhǔn)，也沒有建立持續(xù)的日常監(jiān)管制度，那么導(dǎo)致四大問題：a.行業(yè)市場(chǎng)定位不清b.機(jī)構(gòu)開展無序c.經(jīng)營(yíng)管理失范d.專業(yè)優(yōu)勢(shì)和增信功能未能充分發(fā)揮8第二方面：擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作標(biāo)準(zhǔn)性差，內(nèi)部管理松弛，風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和管控能力缺乏，以及違法違規(guī)抽逃資本金和非法經(jīng)營(yíng)金融業(yè)務(wù)等問題的存在。不僅損害擔(dān)保行業(yè)的整體形象，也擾亂了正常的經(jīng)濟(jì)金融秩序，造成了不利的社會(huì)影響。9第三方面：融資性擔(dān)保業(yè)經(jīng)營(yíng)是信用、管理風(fēng)險(xiǎn)、承擔(dān)責(zé)任，具有增信和財(cái)務(wù)杠桿作用。是一個(gè)高杠桿率、高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)。因而必須加強(qiáng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本金、杠桿率、撥備、公司治理、內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)集中度、信息披露。高管及從業(yè)人員資格等方面實(shí)施審慎監(jiān)管，促其提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。10?方法?對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)九項(xiàng)內(nèi)控制度建設(shè)進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)2、杠桿率1資本金9、信息披露8、公司治理7、高管及從業(yè)人員

資格管理6、關(guān)聯(lián)交易5、內(nèi)部控制4、撥備3、信用內(nèi)控制度建設(shè)11?方法?制定的指導(dǎo)思想以科學(xué)開展觀為指導(dǎo)，結(jié)合當(dāng)前融資性擔(dān)保業(yè)開展和監(jiān)管實(shí)際，加強(qiáng)對(duì)融資性擔(dān)保業(yè)監(jiān)管來化解其風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)擔(dān)保業(yè)健康開展，為發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)緩解中小企業(yè)貸款難作用創(chuàng)造必要條件。12?方法?制定的三大原那么一、緊密聯(lián)系實(shí)際原那么二、尊重市場(chǎng)規(guī)律原那么三、著力標(biāo)準(zhǔn)管理原那么13?方法?的適用范圍依法設(shè)立經(jīng)營(yíng)融資性擔(dān)保業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司和股份。具體實(shí)施方法由省、自治區(qū)、直轄市人民政府另行制定。14?方法?根本框架和主要內(nèi)容?方法?共七章、五十四條第一章總那么.主要規(guī)定?方法?的目的與依據(jù)、經(jīng)營(yíng)原那么第二章設(shè)立、變更和終止重點(diǎn)確定擔(dān)保機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批制度與設(shè)立條件第三章業(yè)務(wù)范圍.經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)可兼營(yíng)的業(yè)務(wù)及禁止行為15第四章經(jīng)營(yíng)規(guī)那么和風(fēng)險(xiǎn)控制.對(duì)內(nèi)部控制制度、風(fēng)險(xiǎn)集中度管理、風(fēng)險(xiǎn)指標(biāo)管理、準(zhǔn)備金管理、信息披露等進(jìn)行重點(diǎn)標(biāo)準(zhǔn)。對(duì)公司公司管理人員配備、財(cái)務(wù)制度、收費(fèi)原那么做了原那么性規(guī)定。第五章監(jiān)督管理。第六章法律責(zé)任。第七章附那么。16學(xué)習(xí)本?方法?必須理解和把握知識(shí)要點(diǎn)一、前置審批.規(guī)定凡設(shè)立融資性擔(dān)保公司及其分支機(jī)構(gòu)都必先經(jīng)監(jiān)管部門審批，由監(jiān)管部門頒發(fā)經(jīng)營(yíng)許可證，并憑該許可證向工商行政管理部門申請(qǐng)注冊(cè)登記。17二、?方法?對(duì)融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)范圍作了明確規(guī)定融資性擔(dān)保公司不可以吸收存款、發(fā)放貸款、受托發(fā)放貸款、受托投資。融資性擔(dān)保公司從事非法集資活動(dòng)的，那么由有關(guān)部門依法予以查處。18三、?方法?表達(dá)了對(duì)擔(dān)保業(yè)審慎監(jiān)管的思想

規(guī)定擔(dān)保公司融資性擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)十倍。對(duì)單個(gè)被保人提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不超過凈資產(chǎn)10%；對(duì)單個(gè)被保人及其關(guān)聯(lián)方提供的融資性擔(dān)保責(zé)任余額不超過凈資產(chǎn)15%；對(duì)單個(gè)被保人債券發(fā)行提供的擔(dān)保責(zé)任余額不得超過凈資產(chǎn)30%19四、?方法?規(guī)定融資性擔(dān)保公司以自有資金投資范圍范圍只限于國(guó)債、金融債券及大型企業(yè)債務(wù)融資工具等信用等級(jí)較高的固定收益類產(chǎn)品，以及不存在利益沖突、且總額不高于凈資產(chǎn)20%的其他投資。20五、?方法?規(guī)定了融資性擔(dān)保公司內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制融資性擔(dān)保公司應(yīng)按當(dāng)年擔(dān)保費(fèi)用收入的50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，并按不低于當(dāng)年年末擔(dān)保責(zé)任余額1%的比例提取擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金。擔(dān)保賠償準(zhǔn)備金累計(jì)到達(dá)當(dāng)年擔(dān)保責(zé)任余額10%，實(shí)行差額提取。21六、?方法?規(guī)定了融資性擔(dān)保公司從業(yè)門檻界定500萬注冊(cè)資本的最低控制線是針對(duì)全國(guó)各地、適當(dāng)照顧中西部地區(qū)的擔(dān)保水平。?方法?允許各地監(jiān)管部門根據(jù)當(dāng)?shù)貙?shí)際情況規(guī)定融資性擔(dān)保公司注冊(cè)資本的最低限額。22七、?方法?規(guī)定了融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)要那么融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)以平安性、流動(dòng)性、收益性為經(jīng)營(yíng)原那么。業(yè)務(wù)上要建立市場(chǎng)化運(yùn)作的可持續(xù)審慎經(jīng)營(yíng)模式。23八、?方法?規(guī)定了設(shè)立融資性擔(dān)保公司應(yīng)具備7項(xiàng)條件1、有符合?中華人民共和國(guó)公司法?規(guī)定的章程2、有具備持續(xù)出資能力的股東3、有符合?方法?規(guī)定的注冊(cè)資本4、有符合任職資格董事、高管人員和合格從業(yè)人員5、有健全的組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部控制和風(fēng)險(xiǎn)管理制度6、有符合要求營(yíng)業(yè)場(chǎng)所7、監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件24九、?方法?規(guī)定了融資性擔(dān)保公司可為其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供再擔(dān)保和辦理債券發(fā)行擔(dān)保業(yè)務(wù)根本條件1、近兩年無違法違規(guī)不良記錄2、監(jiān)管部門規(guī)定的其他審慎性條件從事再擔(dān)保業(yè)務(wù)融資性擔(dān)保公司還需要注冊(cè)資本不低于人民幣1億元，并連續(xù)營(yíng)業(yè)兩年以上。25十、?方法?規(guī)定了融資性擔(dān)保公司經(jīng)營(yíng)規(guī)那么1、建立符合審慎經(jīng)營(yíng)原那么的擔(dān)保評(píng)估制度2、審慎和嚴(yán)謹(jǐn)?shù)臎Q策程序3、事后追償和處置制度4、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制和突發(fā)事件應(yīng)急機(jī)制5、制定嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)的業(yè)務(wù)操作規(guī)程6、加強(qiáng)對(duì)擔(dān)保工程的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和管理26十一、?方法?對(duì)跨省、自治區(qū)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)做特別規(guī)定1、跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)兩名以上獨(dú)立董事2、跨省、自治區(qū)、直轄市設(shè)立分支機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)首席合規(guī)官和首席風(fēng)險(xiǎn)官并要求取得律師或注冊(cè)會(huì)計(jì)師等相關(guān)資格并具有融資性擔(dān)?；蚪鹑趶臉I(yè)經(jīng)驗(yàn)的人員擔(dān)任27十二、?方法?對(duì)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別業(yè)務(wù)規(guī)定1、融資性擔(dān)保公司不得為其母公司或子公司提供融資性擔(dān)保2、融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)對(duì)擔(dān)保責(zé)任實(shí)行風(fēng)險(xiǎn)分類管理，準(zhǔn)確計(jì)量擔(dān)保責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。28十三、?方法?明確了對(duì)融資性擔(dān)保公司監(jiān)管的具體要求1、融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)按規(guī)定及時(shí)向監(jiān)管部門報(bào)送經(jīng)營(yíng)報(bào)告、財(cái)務(wù)報(bào)告、合法合規(guī)報(bào)告等文件和資料2、融資性擔(dān)保公司應(yīng)當(dāng)季按度向監(jiān)管部門報(bào)告資本金運(yùn)用情況3、融資性擔(dān)保公司發(fā)生擔(dān)保詐騙，金額到達(dá)其凈資產(chǎn)5%以上的擔(dān)保代償或投資損失，以及董事、監(jiān)事、高級(jí)管理人員涉及嚴(yán)重違法違規(guī)等重大事件，應(yīng)當(dāng)立即采取應(yīng)急措施并向監(jiān)管部門報(bào)告29?方法?的出臺(tái)對(duì)現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)際指導(dǎo)意義：1、明確了擔(dān)保業(yè)部門監(jiān)督方式2、明確了擔(dān)保機(jī)構(gòu)審慎的經(jīng)營(yíng)模式3、明確了擔(dān)保公司定位為特殊金融機(jī)構(gòu)4、標(biāo)準(zhǔn)了融資性擔(dān)保公司的經(jīng)營(yíng)行為5、監(jiān)控和化解融資性擔(dān)保行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)6、促進(jìn)了融資性擔(dān)保行業(yè)健康開展30作為擔(dān)保公司從業(yè)人員，通過學(xué)習(xí)?方法?應(yīng)深刻了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)什么能做?什么不能做和應(yīng)該怎么去做?尤其對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)主體屬性、市場(chǎng)準(zhǔn)入、業(yè)務(wù)資格、風(fēng)險(xiǎn)控制、信息披露和監(jiān)管要予以透徹了解和掌握，并指導(dǎo)自己的日常工作。31本次培訓(xùn)以掌握和應(yīng)用?方法?適應(yīng)監(jiān)管形勢(shì)為根底，從擔(dān)保機(jī)構(gòu)高管層面，以突破擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)拓展難、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)高、盈利空間小的三大開展瓶頸為綱要，針對(duì)老總們?cè)趯?shí)際工作中最常見的實(shí)務(wù)問題：如何營(yíng)銷銀行、去建立業(yè)務(wù)渠道？如何防控業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)關(guān)鍵環(huán)節(jié)、去指導(dǎo)員工工作？如何認(rèn)清大勢(shì)、去引領(lǐng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)開展。歸納為對(duì)渠道建設(shè)，風(fēng)險(xiǎn)把控，未來方向三大主題研討交流，力求通過本次培訓(xùn)對(duì)大家日常擔(dān)保工作有所啟發(fā)和幫助。32擔(dān)保機(jī)構(gòu)渠道建設(shè)目標(biāo)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何建立維護(hù)與金融機(jī)構(gòu)合作關(guān)系、如何建立維護(hù)與企業(yè)客戶合作關(guān)系、市場(chǎng)營(yíng)銷拓展技巧和關(guān)鍵點(diǎn)。根本理念：“關(guān)系理順，位子擺正〞，擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)必得到銀行認(rèn)可、銀行向認(rèn)可擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦客戶，可降低擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶篩選本錢。擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展速度和盈利水平取決于銀行給予的擔(dān)保放大倍數(shù)。取信于銀行建立密切銀保關(guān)系，是擔(dān)保機(jī)構(gòu)生存、贏利、開展的關(guān)鍵。核心內(nèi)容：銀保合作狀態(tài)分析銀保合作對(duì)策闡述

33銀保合作狀態(tài)剖析

一、認(rèn)識(shí)擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀保合作中的特征和關(guān)系

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)必須清醒認(rèn)識(shí)到擔(dān)保要真正起到扶持中小企業(yè)的作用，離不開銀行的大力支持和配

合。2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)開展水平和盈利水平，取決于銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的依賴程度和銀保合作的深度。343、擔(dān)保業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)分散和化解，取決于銀行與擔(dān)

保機(jī)構(gòu)建立“風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、利益共享〞、的戰(zhàn)

略伙伴合作機(jī)制和社會(huì)信用體系的建立。

4、擔(dān)保業(yè)市場(chǎng)前景十分看好，開展空間巨大，

銀行界對(duì)擔(dān)保業(yè)認(rèn)可度不高，少數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)

行為不標(biāo)準(zhǔn)，競(jìng)爭(zhēng)無序。355、從中小企業(yè)融資關(guān)系看：銀行是企業(yè)融資主體

處第一位，優(yōu)于擔(dān)保機(jī)構(gòu)選擇企業(yè)，具有融資優(yōu)先

主動(dòng)權(quán)。

6、大多數(shù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)尚處于初創(chuàng)階段。規(guī)模不大、信

用缺乏、銀行認(rèn)可度不高、盈利模式正在摸索，而

擔(dān)保市場(chǎng)秩序未建，擔(dān)保法規(guī)不完善，擔(dān)保業(yè)呈

“亂而微利〞狀態(tài)。367、局部擔(dān)保機(jī)構(gòu)因剛創(chuàng)立，不能與銀行建立穩(wěn)定合作

關(guān)系。擔(dān)保業(yè)務(wù)只能在不確定銀行間進(jìn)行，銀

保合作處于“漂浮狀態(tài)〞未能發(fā)揮專業(yè)擔(dān)保機(jī)

構(gòu)的作用。

8、更有個(gè)別擔(dān)保機(jī)構(gòu)在與銀行合作中采取迎合銀行

不標(biāo)準(zhǔn)做法：高風(fēng)險(xiǎn)工程轉(zhuǎn)貸、擔(dān)保貸款轉(zhuǎn)保

證金、消化局部銀行營(yíng)銷費(fèi)用等。此類銀保合作

隱患極大，易引發(fā)信貸擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。379、擔(dān)保機(jī)構(gòu)由于銀行認(rèn)同度、抗風(fēng)險(xiǎn)能力、風(fēng)險(xiǎn)控

制水平等方面差異很大，銀行視情況給予相應(yīng)授

信額。銀保合作狀態(tài)與過程皆呈“不均衡〞態(tài)勢(shì)。

10、擔(dān)保機(jī)構(gòu)在初創(chuàng)階段不能正確處理好銀保關(guān)系，

將給擔(dān)保機(jī)構(gòu)成長(zhǎng)之路鋪設(shè)障礙。甚至?xí)纬?/p>

“只掛牌，難營(yíng)業(yè)〞的局面。38銀保合作特征及相互關(guān)系反映出：

現(xiàn)階段擔(dān)保機(jī)構(gòu)狀況不容樂觀，擔(dān)保機(jī)構(gòu)杠桿放

大作用沒有釋放，擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)控制仍是難點(diǎn)，擔(dān)保業(yè)還

處于低水平開展，全球“金融海嘯〞給了擔(dān)保業(yè)大發(fā)

展機(jī)遇，也迎來了擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)高發(fā)期。應(yīng)引起高度警覺39二、銀保合作的對(duì)應(yīng)策略銀行在銀保合作關(guān)系中主要做法和啟示1、正確把握銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)資信評(píng)價(jià)，掌握銀行評(píng)價(jià)擔(dān)保機(jī)構(gòu)“三看要素〞〔換位思考〕(a)看擔(dān)保機(jī)構(gòu)承接風(fēng)險(xiǎn)的能力銀行關(guān)注重點(diǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)資本規(guī)模，資產(chǎn)質(zhì)量，擔(dān)保機(jī)構(gòu)背景，尤其股東實(shí)力狀況。40(b)看擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制能力

銀行關(guān)注重點(diǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制制度是否科學(xué)、完善。執(zhí)行力的強(qiáng)弱，擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)專業(yè)技能和風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，建立內(nèi)部補(bǔ)償機(jī)制狀況。(c)看擔(dān)保機(jī)構(gòu)管理水平

銀行關(guān)注重點(diǎn)：擔(dān)保機(jī)構(gòu)法人治理結(jié)構(gòu)、企業(yè)經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)、擔(dān)保代償意愿，擔(dān)保機(jī)構(gòu)社會(huì)公信力，了解擔(dān)保機(jī)構(gòu)履約記錄。41三、了解銀行對(duì)不同類別擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)同程度〔1〕按擔(dān)保業(yè)務(wù)類型分類形式業(yè)務(wù)特點(diǎn)合作重點(diǎn)銀行認(rèn)可度綜合型擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面廣，來者不拒，任何擔(dān)保業(yè)務(wù)都做銀行與其合作側(cè)重于擔(dān)保機(jī)構(gòu)整體資信，關(guān)注擔(dān)保機(jī)構(gòu)的綜合擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)特大型機(jī)構(gòu)易獲銀行授信小型機(jī)構(gòu)難得到銀行認(rèn)可專業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)面單一，只做某類擔(dān)保業(yè)務(wù)銀行與其合作側(cè)重考慮該擔(dān)保機(jī)構(gòu)從事?lián)Ｆ湫袠I(yè)有無特色和風(fēng)險(xiǎn)控制優(yōu)勢(shì)易獲銀行授信與合作1442〔2〕按資金來源和資本金大小分類

主體資金來源特點(diǎn)特征銀行認(rèn)同度政策性信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)政府出資為主政府財(cái)政支撐政府信用支撐1億以上，資金實(shí)力雄厚，銀行主動(dòng)要求建立合作關(guān)系500~9000萬，有一定實(shí)力，與銀行建立平等合作關(guān)系商業(yè)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)民營(yíng)企業(yè)出資為主機(jī)制靈活，手段創(chuàng)新，經(jīng)營(yíng)特色化5000以上，銀行意愿建立合作關(guān)系2000萬~5000萬銀行是選擇的建立合作關(guān)系互助性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以行業(yè)協(xié)會(huì)或中小企業(yè)共同出資為主以會(huì)員制形式為會(huì)員企業(yè)服務(wù)為對(duì)象100萬~1000萬，銀行有針對(duì)性建立合作關(guān)系，或就某個(gè)金融產(chǎn)品實(shí)行合作中介服務(wù)性擔(dān)保機(jī)構(gòu)以個(gè)人出資為主只服務(wù)于個(gè)人消費(fèi)市場(chǎng)10~50萬，靠客戶找銀行合作?？糠?wù)靠人際關(guān)系43由上兩表中看銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)認(rèn)可關(guān)鍵點(diǎn)在于：

1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)性質(zhì)2、擔(dān)保機(jī)構(gòu)資金實(shí)力強(qiáng)弱3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)專業(yè)化程度銀行比較樂意與兩類擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作1、政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)有政府做支撐，信譽(yù)度高，業(yè)務(wù)運(yùn)作謹(jǐn)慎，風(fēng)險(xiǎn)小。2、專業(yè)型擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)上有特長(zhǎng)，對(duì)某行業(yè)熟悉，企業(yè)信息較對(duì)稱，風(fēng)險(xiǎn)較小。44比較擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行差異點(diǎn)(思維)擔(dān)保機(jī)構(gòu)控險(xiǎn)求利關(guān)注企業(yè)成長(zhǎng)性評(píng)價(jià)創(chuàng)新現(xiàn)金流團(tuán)隊(duì)注重企業(yè)量身定做、靈活多樣方案制定銀行逐利避險(xiǎn)關(guān)注企業(yè)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)對(duì)企業(yè)實(shí)行規(guī)范化，統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)反擔(dān)保管理45比較擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行差異點(diǎn)(行為)銀行——避險(xiǎn)逐利保后監(jiān)管強(qiáng)反擔(dān)保空間大追償手段多擔(dān)?！仉U(xiǎn)獲利轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)調(diào)有效資產(chǎn)法律訴訟46一、業(yè)務(wù)拓展上：

1、“求大文化〞銀行愿意與大企業(yè)、大行業(yè)打交道〔抗風(fēng)險(xiǎn)能力強(qiáng)，數(shù)量有限，業(yè)務(wù)同質(zhì)化，營(yíng)銷本錢高〕2、“吸存文化〞存款與獎(jiǎng)金待遇掛鉤，貸款與風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任掛鉤，工作側(cè)重于負(fù)債業(yè)務(wù)，而資產(chǎn)業(yè)務(wù)明顯為稍弱銀行信貸文化或信貸狀況剖析47二、業(yè)務(wù)操作上：1、“抵押文化〞銀行抵押品單一，重土地房產(chǎn)〔抵押物中磚土文化〕2、在貸款過程中，銀行重貸前調(diào)查、重貸后清收呈啞鈴狀。而關(guān)鍵監(jiān)管中間環(huán)節(jié)貸中卻很薄弱3、在企業(yè)審貸評(píng)定中：關(guān)注企業(yè)資金流動(dòng)性，強(qiáng)調(diào)流動(dòng)資產(chǎn)，但實(shí)際應(yīng)用上卻關(guān)注企業(yè)不動(dòng)產(chǎn)抵押。48擔(dān)保機(jī)構(gòu)在擔(dān)保業(yè)務(wù)實(shí)際操作上

要努力成為銀行信貸補(bǔ)充〔1〕堅(jiān)持解放思想做業(yè)務(wù)，開動(dòng)腦筋做業(yè)務(wù)，規(guī)規(guī)矩矩做業(yè)務(wù)，踏踏實(shí)實(shí)做業(yè)務(wù)。〔2〕針對(duì)具體工程狀況，要設(shè)計(jì)出既被企業(yè)接受，又能控制風(fēng)險(xiǎn)的反擔(dān)保措施組合方案49〔3〕高度重視保后監(jiān)管工作并配備力量，密切關(guān)注

企業(yè)獲得擔(dān)保后資金使用狀況，發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)

保后監(jiān)管強(qiáng)優(yōu)勢(shì)。

〔4〕緊緊抓住被保企業(yè)核心資產(chǎn)，將風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任具體

落實(shí)到被擔(dān)保企業(yè)當(dāng)家人或經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)身上。

〔5〕擔(dān)保機(jī)構(gòu)要充分利用銀行現(xiàn)有信息、網(wǎng)絡(luò)、資

信評(píng)估、信貸審核、監(jiān)控手段等方面優(yōu)勢(shì)，降

低擔(dān)保管理本錢和代償損失風(fēng)險(xiǎn)。50擔(dān)保機(jī)構(gòu)拓展合作銀行的原那么和做法〔1〕依靠地方商業(yè)銀行。〔2〕依托商業(yè)化運(yùn)作觀念較強(qiáng)股份制銀行和農(nóng)信社。這類金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)更易溝通〔3〕工作拓展重點(diǎn)放在踏踏實(shí)實(shí)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作。積極扶持中小企業(yè)的銀行。〔4〕少花精力在一些重在做秀，意在炒作的商業(yè)銀行身上，尤其是資產(chǎn)規(guī)模小，資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)不匹配的金融機(jī)構(gòu)。51〔5〕花大力氣做國(guó)有銀行工作，把合作重點(diǎn)放在

1—2家國(guó)有銀行，通過國(guó)有銀行示范作用，

帶動(dòng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)與其他商行合作，同時(shí)利用國(guó)

有銀行擁有規(guī)模及品牌優(yōu)勢(shì)、擴(kuò)大擔(dān)保機(jī)構(gòu)

社會(huì)影響力，擴(kuò)大擔(dān)保范圍和規(guī)模。

〔6〕實(shí)行多文化選擇原那么，一般以當(dāng)?shù)氐胤缴虡I(yè)銀行為主。國(guó)有銀行、股份制銀行為輔方針以確保業(yè)務(wù)不因各家銀行信貸政策調(diào)整而影響。2652正確把握擔(dān)保機(jī)構(gòu)在業(yè)務(wù)過程三階段配合銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)1、工程保前過程中：擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行是從兩個(gè)角度去評(píng)審、了解企業(yè)，可使企業(yè)信息互為補(bǔ)充，立體評(píng)價(jià)企業(yè)狀況，使企業(yè)信息盡可能對(duì)稱是協(xié)助銀行躲避經(jīng)營(yíng)和政策風(fēng)險(xiǎn)的途徑之一；擔(dān)保機(jī)構(gòu)既是銀行金融創(chuàng)新產(chǎn)品試驗(yàn)田，也是推動(dòng)銀行新產(chǎn)品實(shí)施的催化劑2、工程保中過程中：擔(dān)保機(jī)構(gòu)可充分利用自身人力和專業(yè)優(yōu)勢(shì)加強(qiáng)對(duì)被擔(dān)保企業(yè)過程監(jiān)管533、工程保后過程中：

a、企業(yè)如有欠貸情況，擔(dān)保公司可先代償，減輕或解除銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的后顧之憂，使基層行愿做資產(chǎn)業(yè)務(wù)、敢做資產(chǎn)業(yè)務(wù)，是銀行回避貸款責(zé)任強(qiáng)有力工具和途徑。b、擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)現(xiàn)有銀行存在的不良債務(wù)，可發(fā)揮擔(dān)保機(jī)構(gòu)股東背景和體制優(yōu)勢(shì)，對(duì)銀行信貸中的“物〞進(jìn)行再利用，以達(dá)多渠道、非法律途徑來及時(shí)化解銀行不良資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。54銀保合作中尚需努力改善方面1、擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均擔(dān)保放大倍數(shù)較低。不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)揮杠桿作用2、銀行要求擔(dān)保機(jī)構(gòu)保證金存入比例高。不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)盈利率提升3、擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)全部風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任。不利于擔(dān)保機(jī)構(gòu)持續(xù)健康開展554、銀行“本位主義〞使其合同文本格式化，極大制約和限制了擔(dān)保機(jī)構(gòu)權(quán)益。5、銀保協(xié)議呈“一邊倒〞態(tài)勢(shì)，導(dǎo)致銀保雙方合作成“不對(duì)等〞狀況。6、業(yè)務(wù)合作上、局部銀行工作人員從自身營(yíng)銷業(yè)務(wù)出發(fā)，擅自干預(yù)擔(dān)保機(jī)構(gòu)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、使原本微利的擔(dān)保收入再受沖擊。7、銀行不愿將所掌握與企業(yè)擔(dān)保相關(guān)信息和擔(dān)保機(jī)構(gòu)共享。個(gè)別信貸人員甚至為轉(zhuǎn)嫁貸款風(fēng)險(xiǎn)，有意封鎖相關(guān)信息。8、銀行及信貸人員的道德風(fēng)險(xiǎn)釋放有向擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移的開展趨勢(shì)。56重點(diǎn)關(guān)注銀保合作中不和諧幾個(gè)現(xiàn)象銀行向擔(dān)保機(jī)構(gòu)推薦工程容易出現(xiàn)的問題1、個(gè)別銀行機(jī)構(gòu)只講自身利益，不考慮擔(dān)保機(jī)構(gòu)的生存，對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)變相推行“銀薦即保〞主要現(xiàn)象：a:打著效率的幌子，不給擔(dān)保機(jī)構(gòu)審保時(shí)間，催促擔(dān)保機(jī)構(gòu)倉促擔(dān)保。b:利用銀保合作關(guān)系，誘逼擔(dān)保機(jī)構(gòu)放棄原那么擔(dān)保c:強(qiáng)調(diào)銀行信貸條件和經(jīng)驗(yàn)，“熱心〞替擔(dān)保機(jī)構(gòu)定反擔(dān)保方案。2、個(gè)別工程經(jīng)理為了轉(zhuǎn)嫁存量貸款風(fēng)險(xiǎn)，成心隱瞞有效風(fēng)險(xiǎn)信息，采取倒貸騙保。以上典型問題出現(xiàn)將直接影響擔(dān)保機(jī)構(gòu)健康開展，增大擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)57擔(dān)保機(jī)構(gòu)向銀行推薦工程易出現(xiàn)的問題

a：銀行機(jī)構(gòu)向被保企業(yè)收取高額融資費(fèi)，增大企業(yè)本錢

b：個(gè)別銀行工程經(jīng)理，將一筆信貸業(yè)務(wù)做成數(shù)筆銀行業(yè)

務(wù)。既增加了企業(yè)本錢，又延長(zhǎng)了企業(yè)的資金使用。

c：個(gè)別銀行工程經(jīng)理，為自身業(yè)績(jī)和利益，打著推薦業(yè)

務(wù)，提高綜合收益旗號(hào)，向企業(yè)推薦基金產(chǎn)品，保險(xiǎn)

產(chǎn)品，誘導(dǎo)購置，否那么就成心不作為，滯留被保工程

增大了企業(yè)融資本錢。

以上典型問題的出現(xiàn)嚴(yán)重影響了擔(dān)保機(jī)構(gòu)的社會(huì)公信力58擔(dān)保機(jī)構(gòu)與銀行合作中要把控的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)1、防止銀行變更擔(dān)保方式向擔(dān)保機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)移問題貸款。2、防止銀行不提供真實(shí)企業(yè)信息。3、防止銀行對(duì)已承諾貸款工程失信。

4、防止銀行將一筆貸款業(yè)務(wù)演變成數(shù)筆業(yè)務(wù)形成企業(yè)融資本錢提升和融資效率下降，而形成擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)。59擔(dān)保機(jī)構(gòu)如何營(yíng)銷銀行

構(gòu)建寬松的合作氣氛1、宣傳擔(dān)保機(jī)構(gòu)搭建融資橋梁構(gòu)建社會(huì)信用體系的作用〔1〕擔(dān)保機(jī)構(gòu)是構(gòu)造社會(huì)信用體系根底，是培育社會(huì)信用缺乏者“充電基地〞或信用提升培訓(xùn)學(xué)校。〔2〕擔(dān)保機(jī)構(gòu)是銀行風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)有效化解者，也是社會(huì)信用價(jià)格承擔(dān)者。60〔3〕擔(dān)保機(jī)構(gòu)是銀行與中小企業(yè)之間不可或缺的橋

梁和紐帶，能有效溝通銀行與中小企業(yè)之間聯(lián)

系，擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)拓寬銀行融資渠道，緩解中小

企業(yè)“融資難〞有推動(dòng)作用。

〔4〕擔(dān)保機(jī)構(gòu)能給銀行持續(xù)開展帶來信用不斷提升

的客戶，是銀行貸款客戶信用的“孵化器〞。

〔5〕擔(dān)保機(jī)構(gòu)消除或彌補(bǔ)了局部銀企信息不對(duì)稱的

缺憾,能發(fā)揮其擔(dān)保機(jī)構(gòu)特長(zhǎng),共同管理企業(yè)貸

款風(fēng)險(xiǎn)。

612、強(qiáng)化法制營(yíng)造擔(dān)保業(yè)持

續(xù)健康開展的社會(huì)環(huán)境〔1〕通過法律來確定擔(dān)保業(yè)的法律地位、運(yùn)作規(guī)那么和業(yè)務(wù)支撐。積極推動(dòng)兩個(gè)盡快：a.盡快出臺(tái)信用擔(dān)保方面法律指導(dǎo)意見和法規(guī)。b.盡快建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分散的社會(huì)機(jī)制〔2〕政府管理部門、人民銀行可通過頒發(fā)指導(dǎo)性意見，給予商業(yè)銀行在扶持中小企業(yè)以優(yōu)惠政策、催促商業(yè)銀行與良性運(yùn)營(yíng)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)建立合作關(guān)系。62

〔3〕明確商業(yè)銀行、擔(dān)保機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)三個(gè)市場(chǎng)交易主體之間平等法律地位。明確銀行對(duì)信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)支持作用和雙方應(yīng)分擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任和義務(wù)。明確擔(dān)保機(jī)構(gòu)和銀行在融資擔(dān)保操作中法律依據(jù)和行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，為商業(yè)銀行全面融入擔(dān)保體系提供政策依據(jù)。2463擔(dān)保機(jī)構(gòu)要努力與銀行

建立風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制〔1〕擔(dān)保機(jī)構(gòu)在開展業(yè)務(wù)、與銀行簽訂合作協(xié)議等方面，應(yīng)反復(fù)向銀行宣傳擔(dān)保機(jī)構(gòu)在銀企合作中作用?！?〕盡最大努力運(yùn)用擔(dān)保機(jī)構(gòu)人脈資源和自身良好信用，消除銀行顧慮，爭(zhēng)取銀行的支持?！?〕在銀行難改觀念時(shí)應(yīng)采取先合作、后簽約的辦法，逐步推進(jìn)、強(qiáng)化銀行合作意向，積極展開擔(dān)保業(yè)務(wù)。64擔(dān)保機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)與銀行之間的溝通〔1〕擔(dān)保機(jī)構(gòu)要定期向銀行提供擔(dān)保構(gòu)經(jīng)營(yíng)情況數(shù)據(jù)和文字報(bào)告?！?〕不定期舉行擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)通報(bào)交流會(huì)、風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)座談會(huì)，經(jīng)常邀請(qǐng)銀行基層行長(zhǎng)、公司部、風(fēng)險(xiǎn)部老總來擔(dān)保機(jī)構(gòu)座談指導(dǎo)工作以增進(jìn)銀行對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)了解、以增強(qiáng)銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作的信心。65

國(guó)際擔(dān)保業(yè)借鑒

國(guó)外銀保合作模式介紹1、擔(dān)保比例銀行20%~40%，擔(dān)保機(jī)構(gòu)60%~80%2、擔(dān)保費(fèi)支付：銀行支付擔(dān)保費(fèi)，用上浮利率收回3、代償風(fēng)險(xiǎn)順序a：貸款人向借款人追償b：缺乏再向擔(dān)保人求償注意：擔(dān)保機(jī)構(gòu)只承擔(dān)一般保證責(zé)任4、擔(dān)保風(fēng)控制機(jī)制：a：銀保風(fēng)險(xiǎn)比例分擔(dān)b：借助銀行風(fēng)控機(jī)制、來控制銀行道德風(fēng)險(xiǎn)和擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)c：借助銀行風(fēng)控質(zhì)量、淘汰機(jī)制，控制銀行失職風(fēng)險(xiǎn)66國(guó)外擔(dān)保機(jī)構(gòu)工作要點(diǎn)1、選擇符合合作條件的銀行，簽定合作協(xié)議2、按擔(dān)保經(jīng)營(yíng)宗旨、界定客戶范圍3、建立擔(dān)保業(yè)務(wù)管理標(biāo)準(zhǔn)4、對(duì)銀行發(fā)放擔(dān)保貸款實(shí)施監(jiān)控并按風(fēng)險(xiǎn)度，調(diào)整承接合作銀行擔(dān)保額度5、按合同對(duì)不能按期償擔(dān)保貸款實(shí)施代償6、協(xié)助銀行債務(wù)追索并獲相應(yīng)比例抵押品收入7、定期自查和評(píng)估自身擔(dān)保業(yè)務(wù)各類指標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)水平，并實(shí)時(shí)監(jiān)控和業(yè)務(wù)調(diào)整67擔(dān)保機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范目標(biāo)：掌握擔(dān)保工程全過程管理保前、保中、保后各階段工作要點(diǎn)經(jīng)理工程盡職調(diào)查技巧根本理念：“風(fēng)險(xiǎn)不可躲避、只能分散、轉(zhuǎn)移〞。只有分步驟、有方案對(duì)企業(yè)根底資料實(shí)行有效采集分類、按規(guī)那么操作，實(shí)施工程擔(dān)保過程風(fēng)險(xiǎn)控制管理。核心內(nèi)容：信息有效分類，流程標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行根本思路：以信息為抓手，系統(tǒng)闡述流程控制。建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)內(nèi)部風(fēng)控機(jī)制審、保、償別離操作防范機(jī)制強(qiáng)化信息有效收集

68擔(dān)保機(jī)構(gòu)營(yíng)運(yùn)過程的全解析1、工程來源銀行推薦擔(dān)保機(jī)構(gòu)開發(fā)企業(yè)上門政府推薦2、工程構(gòu)成行業(yè)地區(qū)銀行和政府導(dǎo)向3、工程初選原那么4、工程考察程序和要點(diǎn)5、工程分析評(píng)審6、確定工程擔(dān)保額度費(fèi)率原那么和要點(diǎn)。7、制訂反擔(dān)保措施原那么698、工程會(huì)審和復(fù)審程序9、工程決策程序10、與合作銀行協(xié)調(diào)溝通11、工程保后跟蹤和監(jiān)管12、高風(fēng)險(xiǎn)工程追償方案和措施13、工程檔案管理和內(nèi)外補(bǔ)償機(jī)制構(gòu)建70擔(dān)保業(yè)務(wù)根本程序十步驟

1、擔(dān)保申請(qǐng)借款人向擔(dān)保公司提出擔(dān)保申請(qǐng)2、擔(dān)保受理擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借款人資格和資信初審3、擔(dān)保調(diào)查擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)實(shí)地調(diào)查，落實(shí)反擔(dān)保措施4、擔(dān)保審批擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)申保工程審核決策5、簽訂合同a、銀行與擔(dān)保機(jī)構(gòu)簽訂?保證合同?b、銀行以借款人簽訂?借款合同?c、擔(dān)保機(jī)構(gòu)與借款人簽訂?委托擔(dān)保合同?d、?反擔(dān)保合同?辦理反擔(dān)保相關(guān)手續(xù)716、銀行發(fā)放貸款下款7、保后跟蹤檢查擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)借款人保后監(jiān)管8、代償借款人到期不能按期歸還，擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償9、解除保證借款人依約還貸或擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償后，解除責(zé)任10、追償擔(dān)保機(jī)構(gòu)代償后，向借款人行使追償權(quán)利72工程保前階段

一、業(yè)務(wù)操作流程關(guān)鍵點(diǎn)1.工程受理根本條件a：工程根本符合銀行授信條件，其瑕疵可以彌補(bǔ)。b:企業(yè)有信用意識(shí)和還款意愿。也有一定歸還能力c：能提供一定的反擔(dān)保措施。2、工程初審應(yīng)掌握的三要素：a：了解企業(yè)擔(dān)保貸款用途。b：了解企業(yè)擔(dān)保貸款的歸還來源和渠道。c：了解企業(yè)準(zhǔn)備提供給擔(dān)保機(jī)構(gòu)的反擔(dān)保抵、質(zhì)押資產(chǎn)。43733、企業(yè)根本信息的收集與分類A：企業(yè)概況13項(xiàng)根本內(nèi)容1、企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照復(fù)印件2、企業(yè)稅務(wù)登記證〔國(guó)稅、地稅〕復(fù)印件3、組織機(jī)構(gòu)代碼證4、各類資質(zhì)證書或特殊行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證復(fù)印件5、法定代表人任職證明或任命復(fù)印件6、法定代表人身份證復(fù)印件，個(gè)人簡(jiǎn)歷，獲取榮譽(yù)，論著。747、企業(yè)開展簡(jiǎn)史和經(jīng)營(yíng)歷史

8、公司章程復(fù)印件

9、初始注冊(cè)和變更登記時(shí)驗(yàn)資報(bào)告復(fù)印件

10、主要股東概況和及分支機(jī)構(gòu)概況

11、近三年總經(jīng)理年度報(bào)告或企業(yè)工作總結(jié)

12、企業(yè)貸款卡復(fù)印件

13、企業(yè)網(wǎng)址、聯(lián)系75

B：企業(yè)管理素質(zhì)10項(xiàng)內(nèi)容1、企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理情況及各種管理制度2、與企業(yè)及主要負(fù)責(zé)人相關(guān)各類獲獎(jiǎng)證書復(fù)印3、經(jīng)營(yíng)團(tuán)隊(duì)簡(jiǎn)況4、企業(yè)對(duì)外擔(dān)保，資產(chǎn)抵押，質(zhì)押等或有負(fù)債情況5、訴訟或其他重大經(jīng)濟(jì)糾紛情況766、資助社會(huì)公益事業(yè)情況〔相關(guān)依據(jù)復(fù)印件〕

7、企業(yè)獲取的各類認(rèn)證證書復(fù)印件、獎(jiǎng)勵(lì)和榮譽(yù)證

書復(fù)印件

8、企業(yè)職工養(yǎng)老醫(yī)療、保險(xiǎn)費(fèi)繳納情況

9、企業(yè)組織架構(gòu)圖

10、企業(yè)對(duì)外宣冊(cè)、產(chǎn)品說明書77

C：企業(yè)經(jīng)營(yíng)能力6項(xiàng)內(nèi)容1、企業(yè)規(guī)模、核心資產(chǎn)、房地產(chǎn)證復(fù)印件、房產(chǎn)租賃合同復(fù)印件。2、企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)領(lǐng)域或主導(dǎo)產(chǎn)品概況3、企業(yè)技術(shù)裝備，研究開發(fā)能力技術(shù)報(bào)告，鑒定證書檢測(cè)報(bào)告，列入政府各類方案、環(huán)保證明、用戶使用報(bào)告等復(fù)印件及產(chǎn)品照片。4、目前主要在建工程或方案投資工程內(nèi)容，可行性報(bào)告。5、企業(yè)銷售、采購情況，材料質(zhì)量、供貨是否穩(wěn)定6、企業(yè)所享受的還貸、稅務(wù)等方面優(yōu)惠政策，附有關(guān)文件。78D:企業(yè)財(cái)務(wù)6項(xiàng)數(shù)據(jù)1、連續(xù)3年資產(chǎn)負(fù)債表，損益表，現(xiàn)金流量表2、企業(yè)資產(chǎn)質(zhì)量情況表，即應(yīng)收款項(xiàng)，存貨構(gòu)成3、無形資產(chǎn)情況4、企業(yè)長(zhǎng)期、短期投資情況〔形式、數(shù)額、期限〕5、企業(yè)長(zhǎng)期、短期負(fù)債、或有負(fù)債情況6、對(duì)外擔(dān)保情況79E:其他需要了解的4項(xiàng)內(nèi)容1、企業(yè)核心競(jìng)爭(zhēng)力2、企業(yè)在本行業(yè)地位、優(yōu)劣勢(shì)、存在風(fēng)險(xiǎn)概況3、企業(yè)技術(shù)、管理、產(chǎn)品創(chuàng)新情況4、企業(yè)職工人數(shù)、退休人員人數(shù)80收集客戶資料遇特殊行業(yè)所需關(guān)注證書2、建工企業(yè)4證：1、資質(zhì)等級(jí)證書2、承建資質(zhì)證書

3、施工平安資信證書、施工平安許證1、房地產(chǎn)企業(yè)3證：1、資質(zhì)等級(jí)證書；2、投資許可證

3、建筑許可證3、外資企業(yè)5證：1、進(jìn)出口經(jīng)營(yíng)許可證；2、外匯賬戶

3、外匯登記證:4、允許持有外匯限額批文5、三資企業(yè)—外商投資證書81擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶信息采集流程

1、信息收集2、信息優(yōu)選3、信息整理4、信息分析5、信息甄別6、信息管理7、有效信息分配8、信息跟蹤9、信息結(jié)果82擔(dān)保機(jī)構(gòu)運(yùn)作制衡機(jī)制

形式：

1、初審—復(fù)審—評(píng)審—決策2、上會(huì)評(píng)議—法律審查—事后稽核3、責(zé)任—權(quán)力—績(jī)效評(píng)價(jià)〔利益〕—風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備結(jié)果：4、審核把關(guān)—方案優(yōu)選—業(yè)務(wù)檢查—風(fēng)險(xiǎn)控制83擔(dān)保機(jī)構(gòu)A、B角互助互審機(jī)制

1、A、B角互為擔(dān)保工程責(zé)任主體2、A、B角互助采集擔(dān)保工程信息3、A、B角互查、互審、承擔(dān)擔(dān)保工程責(zé)任84擔(dān)保機(jī)構(gòu)決策評(píng)判機(jī)制

1、個(gè)人〔專家〕經(jīng)驗(yàn)與標(biāo)準(zhǔn)流程相結(jié)合2、統(tǒng)一評(píng)審決策模式與多渠道、多手段的信息采集相結(jié)合3、工程經(jīng)理自主評(píng)價(jià)與眾評(píng)委集體評(píng)議相結(jié)合4、背靠反面簽與面對(duì)面表決相結(jié)合85

擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶拓展指引

一、符合低碳經(jīng)濟(jì)標(biāo)準(zhǔn)的節(jié)能減排新能源、新技術(shù)、新材

料等行業(yè)二、具有自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)，未來市場(chǎng)效益良好，具備高成長(zhǎng)

型的科技型企業(yè)三、具有高知識(shí)性、高附加值的文化創(chuàng)意企業(yè)四、對(duì)海外投資并購，具有實(shí)力的外向型，走出去的企業(yè)五、經(jīng)營(yíng)相對(duì)穩(wěn)定，具有未來良好現(xiàn)金流、特色商貿(mào)流通企業(yè)六、有良好市場(chǎng)占有率，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，技術(shù)優(yōu)勢(shì)明顯的

高端制造業(yè)86擔(dān)保機(jī)構(gòu)客戶渠道拓展路徑

1、培育已授信銀行中骨干支行，堅(jiān)持每周走訪2、定期與行業(yè)協(xié)會(huì)交流，采取專題講座、對(duì)接會(huì)聯(lián)誼會(huì)形式拓展客戶3、積極挖掘已在?？蛻舻纳稀⑾铝髌髽I(yè)4、利用政府資源平臺(tái)、經(jīng)常到開發(fā)區(qū)管委會(huì)去拓展宣傳，開展客戶5、給信用好在?？蛻簦鲂?、增資87擔(dān)保機(jī)構(gòu)盡職調(diào)查前準(zhǔn)備

1、在企業(yè)報(bào)道資料根底上多方面收集客戶信息。通過媒體，供給商，銀行，事務(wù)所，政府，工商稅務(wù)，土地房產(chǎn)，公安海關(guān)等核定企業(yè)提供信息真實(shí)性，有效性，合法性。2、認(rèn)真準(zhǔn)備調(diào)查提綱，要帶著問題，有側(cè)重點(diǎn)去企業(yè)調(diào)查。88制定現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查方案“根本要領(lǐng)〞擔(dān)保機(jī)構(gòu)在充分消化企業(yè)資料根底上1、需要了解什么？2、需要詢問什么？3、需要核實(shí)什么？89具體保前調(diào)研提綱要點(diǎn)〔1〕對(duì)擔(dān)保申請(qǐng)人提供資料和信息實(shí)施分類、整理〔2〕圍繞行業(yè)特點(diǎn)、經(jīng)營(yíng)模式和財(cái)務(wù)指標(biāo)三方面信息〔3〕找出到企業(yè)調(diào)查、了解、核實(shí)關(guān)鍵信息〔4〕制定出突出重點(diǎn)、有針對(duì)性調(diào)查提綱〔5〕提綱制定以實(shí)質(zhì)重于形式原那么〔6〕明確調(diào)研的內(nèi)容、時(shí)間、步驟、方法90

盡職調(diào)查現(xiàn)場(chǎng)考察關(guān)鍵內(nèi)容要求：

〔1〕企業(yè)資產(chǎn)真實(shí)性、合法性、可控性、易

變現(xiàn)性。

〔2〕企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人經(jīng)歷、背景、還貸意愿。

〔3〕企業(yè)營(yíng)運(yùn)狀況

〔4〕企業(yè)收入來源和渠道。91建立與被保企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者面談機(jī)制關(guān)鍵點(diǎn)〔1〕注意傾聽主要負(fù)責(zé)人，過去的業(yè)績(jī)，經(jīng)歷。特別是“第一桶金〞的由來?！?〕注意觀察主要負(fù)責(zé)人，在交談中對(duì)社會(huì)、對(duì)人生、對(duì)現(xiàn)行政策的態(tài)度。〔3〕重視主要負(fù)責(zé)人責(zé)任心、事業(yè)心，特別是企業(yè)經(jīng)營(yíng)思路?！?〕關(guān)注主要負(fù)責(zé)人社會(huì)交往情況922、企業(yè)設(shè)立情況16、企業(yè)發(fā)展規(guī)劃15、企業(yè)技術(shù)設(shè)備

成本管理

質(zhì)量體系14、存貨、原材料

儲(chǔ)備能力13、企業(yè)開工情況

成本控制能力12、企業(yè)股權(quán)變化11、

企業(yè)應(yīng)收賬款

及回收措施10、

企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理團(tuán)隊(duì)

整體素質(zhì)9、企業(yè)銷售與

利潤(rùn)8、企業(yè)與政府

銀行關(guān)系7、企業(yè)在行業(yè)地位6、企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)手段渠道5、企業(yè)總負(fù)債4、企業(yè)賬戶設(shè)立3、企業(yè)組織架構(gòu)1、企業(yè)老總經(jīng)歷民間融資貸款卡擔(dān)保機(jī)構(gòu)實(shí)地盡調(diào)應(yīng)理清16個(gè)關(guān)系93擔(dān)保申請(qǐng)人資信八方面內(nèi)容：

1、根本情況2、資產(chǎn)質(zhì)量3、經(jīng)營(yíng)狀況

4、償債能力5、盈利水平6、信用程度

7、行業(yè)前景8、舉債狀況94外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境市場(chǎng)渠道企業(yè)管理水平財(cái)務(wù)狀況運(yùn)營(yíng)設(shè)施先進(jìn)性質(zhì)量管理體系市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)能力企業(yè)運(yùn)營(yíng)系統(tǒng)要素了解和把握企業(yè)經(jīng)營(yíng)內(nèi)外關(guān)聯(lián)要素評(píng)價(jià)95企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況分析評(píng)價(jià)

2-2經(jīng)營(yíng)管理狀況分析銷售合同分析產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力分析市場(chǎng)需求分析產(chǎn)品狀況分析經(jīng)營(yíng)綜合評(píng)價(jià)擔(dān)保機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)狀況分析96企業(yè)成長(zhǎng)能力評(píng)價(jià)重點(diǎn)企業(yè)制度、機(jī)制、技術(shù)、技能、品牌、經(jīng)營(yíng)理念、創(chuàng)新性評(píng)價(jià)企業(yè)財(cái)務(wù)、資產(chǎn)現(xiàn)狀評(píng)價(jià)實(shí)物資產(chǎn)、資本實(shí)力企業(yè)可持續(xù)開展政策、環(huán)境、市場(chǎng)分析評(píng)價(jià)企業(yè)實(shí)際控制人和主要經(jīng)營(yíng)者認(rèn)知和評(píng)價(jià)企業(yè)成長(zhǎng)能力評(píng)價(jià)分析97企業(yè)實(shí)際控制人信用分析評(píng)價(jià)根底素質(zhì)分析評(píng)價(jià)技術(shù)功底與研發(fā)組織能力分析行業(yè)口碑個(gè)人資產(chǎn)狀況分析評(píng)價(jià)管理能力與經(jīng)驗(yàn)分析評(píng)價(jià)擔(dān)保企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人信用分析評(píng)價(jià)98現(xiàn)金流分析預(yù)測(cè)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流直接分析預(yù)測(cè)

周期內(nèi)銷售收入—應(yīng)收賬款—付現(xiàn)本錢—凈流量經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流綜合分析預(yù)測(cè)

市場(chǎng)分析—合同訂單分析—生產(chǎn)能力分析趨勢(shì)預(yù)測(cè)經(jīng)營(yíng)性現(xiàn)金流趨勢(shì)分析預(yù)測(cè)可變現(xiàn)資產(chǎn)分析擔(dān)保企業(yè)現(xiàn)金流分析99技術(shù)狀況分析評(píng)價(jià)

2-3科研人員素質(zhì)分析科研技術(shù)裝備分析器技術(shù)專利價(jià)值分析競(jìng)爭(zhēng)力適用性分析科研經(jīng)費(fèi)分析技術(shù)來源分析技術(shù)狀況綜合評(píng)價(jià)特別關(guān)注事項(xiàng)技術(shù)儲(chǔ)藏分析技術(shù)創(chuàng)新性分析技術(shù)成果收益性分析技術(shù)先進(jìn)性分析擔(dān)保企業(yè)技術(shù)狀況分析100財(cái)務(wù)報(bào)告粉飾的識(shí)別與調(diào)整1、通過報(bào)表鉤稽關(guān)系識(shí)別財(cái)務(wù)報(bào)表粉飾掌握要點(diǎn)2、通過審計(jì)報(bào)告識(shí)別財(cái)務(wù)報(bào)告粉飾3、仔細(xì)閱讀和分析報(bào)表附注、識(shí)別財(cái)務(wù)報(bào)告粉飾4、正確識(shí)別企業(yè)盈利能力和利潤(rùn)來源穩(wěn)定性5、分析利潤(rùn)來源穩(wěn)定性和可靠性，剔除關(guān)聯(lián)交易6、分析現(xiàn)金流量，評(píng)判利潤(rùn)質(zhì)量7、復(fù)原資產(chǎn)真實(shí)狀況，剔除虛擬資產(chǎn)8、與同業(yè)比較分析識(shí)別財(cái)務(wù)信息101結(jié)合根本面看企業(yè)對(duì)企業(yè)外在特征分析1、關(guān)注企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)2、關(guān)注企業(yè)的決策機(jī)制3、關(guān)注企業(yè)的管理機(jī)制4、關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的背景，根本情況及事項(xiàng)5、關(guān)注企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人的遠(yuǎn)見6、關(guān)注企業(yè)股權(quán)變化及改制情況102結(jié)合行業(yè)看企業(yè)對(duì)行業(yè)必備要素分析1、從行業(yè)內(nèi)企業(yè)的關(guān)鍵要素分析2、從企業(yè)在行業(yè)地位變化趨勢(shì)分析3、從企業(yè)在產(chǎn)業(yè)鏈位置進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分析4、從企業(yè)核心能力變化對(duì)行業(yè)適應(yīng)性分析103

結(jié)合管理看企業(yè)把住企業(yè)管理能力開展脈絡(luò)1、戰(zhàn)略管理分析2、分析企業(yè)重大投融資管理3、分析企業(yè)籌資管理4、對(duì)企業(yè)內(nèi)部管理進(jìn)行評(píng)判104

運(yùn)用綜合分析方法看企業(yè)1、從企業(yè)生命周期分析企業(yè)2、運(yùn)用趨勢(shì)分析法分析企業(yè)財(cái)務(wù)狀況3、分析企業(yè)產(chǎn)品從品牌技術(shù)看企業(yè)本錢差異105運(yùn)用SWOT分析法評(píng)判企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力SWOT分析核心在于“匹配〞優(yōu)勢(shì)—時(shí)機(jī)戰(zhàn)略發(fā)揮企業(yè)優(yōu)勢(shì)來把握時(shí)機(jī)戰(zhàn)略.劣勢(shì)—時(shí)機(jī)戰(zhàn)略以外部時(shí)機(jī)來彌補(bǔ)企業(yè)缺乏，提升自己競(jìng)爭(zhēng)力來把握時(shí)機(jī)戰(zhàn)略。優(yōu)勢(shì)—威脅戰(zhàn)略利用企業(yè)優(yōu)勢(shì)來應(yīng)對(duì)外部威脅戰(zhàn)略劣勢(shì)—威脅戰(zhàn)略以補(bǔ)短來應(yīng)對(duì)威脅或棄短來回避風(fēng)險(xiǎn)。106擔(dān)保企業(yè)信用記錄分析

信用記錄是企業(yè)信用狀況、管理水平、經(jīng)營(yíng)實(shí)力的綜合反映，它包括銀行信用和商業(yè)信用記錄，從信用記錄中看到企業(yè)歷史狀況和信用記錄的成因

73107重視信用記錄分析的重要性〔1〕信用記錄反映客戶信譽(yù)觀念重點(diǎn)關(guān)注：是否有惡意欺詐歷史，或是有不重視信用習(xí)慣〔2〕信用記錄反映客戶管理水平〔3〕信用記錄反映客戶實(shí)力重點(diǎn)關(guān)注：企業(yè)是否經(jīng)常拖欠貨款或貸款“借新還舊〞〔4〕信用記錄反映企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)人能力108審查企業(yè)銀行信用記錄〔1〕歷史授信記錄，重點(diǎn)審查：企業(yè)歷史貸款歸還記錄，以及企業(yè)在他行授信分類情況?！?〕當(dāng)前往來銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)情況，重點(diǎn)了解：企業(yè)與多家銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)合作關(guān)系記錄。〔3〕銀行結(jié)算記錄?！?〕不誠信典型行為特征：a:重點(diǎn)關(guān)注：企業(yè)有足夠現(xiàn)金流，不愿主動(dòng)還貸，承諾事項(xiàng)不落實(shí)。b:企業(yè)不主動(dòng)向銀行和擔(dān)保機(jī)構(gòu)上報(bào)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況，成心隱瞞企業(yè)信息。c:企業(yè)結(jié)算資金從不通過貸款授信行，有意逃避授信行監(jiān)管。109審查企業(yè)社會(huì)信用記錄〔1〕審查應(yīng)付款項(xiàng)，了解企業(yè)合同執(zhí)行情況。〔2〕看同業(yè)口碑〔3〕看企業(yè)在監(jiān)管部門記錄，關(guān)注企業(yè)工商、稅務(wù)、海關(guān)、環(huán)保、證券監(jiān)督管理等記錄。企業(yè)主要股東法定代表人及高管的個(gè)人信用記錄，是審查企業(yè)信用記錄重要因素110是否存在訴訟重大商業(yè)糾紛企業(yè)訴訟和糾紛，包括商業(yè)伙伴間交易糾紛、稅款拖欠、勞資矛盾、客戶索賠、商業(yè)欺詐會(huì)形成重大風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)?！?〕企業(yè)內(nèi)部訴訟與糾紛反映企業(yè)管理問題，將影響企業(yè)的可持續(xù)開展?！?〕股權(quán)糾紛會(huì)影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)各方面，且影響時(shí)間較長(zhǎng)。〔3〕商業(yè)糾紛是企業(yè)出現(xiàn)重大問題導(dǎo)火索。111〔4〕銀行貸款訴訟除關(guān)注企業(yè)借款人被起

訴、還應(yīng)關(guān)注作為擔(dān)保人被起訴、重視企

業(yè)訴訟結(jié)果影響度和賠付金額。

〔5〕關(guān)注訴訟或糾紛對(duì)企業(yè)財(cái)務(wù)狀況產(chǎn)生影響

及影響程度。

〔6〕關(guān)注訴訟或糾紛是否對(duì)抵押物產(chǎn)生影響及

影響程度。

〔7〕特別關(guān)注訴訟或糾紛主要責(zé)任方。112關(guān)注企業(yè)資質(zhì)〔1〕資質(zhì)審查不同行業(yè)有不同準(zhǔn)入要求和門坎。〔2〕對(duì)企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理能力資質(zhì)評(píng)價(jià)。關(guān)注認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)，影響面廣，社會(huì)認(rèn)可的認(rèn)證證書?！?〕不可盲目相信認(rèn)證〔4〕關(guān)注特殊行業(yè)的審批，審核批復(fù)的有效性。113企業(yè)所能獲得外部支持分析

外部支持幾種形式：〔1〕資金股東除在對(duì)企業(yè)正常投資外，還通過內(nèi)部借款方式實(shí)現(xiàn)〔2〕管理主要派駐高級(jí)管理人員，對(duì)企業(yè)人員給予培訓(xùn)，提供實(shí)習(xí)時(shí)機(jī)〔3〕信用股東利用自己實(shí)力，知名度或人脈關(guān)系，幫助企業(yè)〔4〕品牌商譽(yù)、商標(biāo)等無形資產(chǎn)〔5〕補(bǔ)貼政府對(duì)企業(yè)補(bǔ)貼〔6〕稅收優(yōu)惠政府給予企業(yè)實(shí)施稅收優(yōu)惠支持114重點(diǎn)分析外部支持的內(nèi)容和力度

〔1〕股東資金支持是最具有實(shí)質(zhì)性。

〔2〕大股東支持力度和決心，直接影響企業(yè)經(jīng)營(yíng)

看外部支持是否能幫助企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)能力

重點(diǎn)關(guān)注：企業(yè)有外部支持，經(jīng)營(yíng)能力沒提升狀況

慎重看待政府補(bǔ)貼

企業(yè)要力爭(zhēng)獲得政府補(bǔ)貼，但不能高度依賴。

115企業(yè)健康財(cái)務(wù)狀況特征1、有較強(qiáng)盈利能力，利潤(rùn)結(jié)構(gòu)合理a、主要盈利指標(biāo)與行業(yè)優(yōu)勢(shì)企業(yè)接近，只少應(yīng)在行業(yè)平均水平以上。b、主營(yíng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)占企業(yè)利潤(rùn)絕大局部比例2、現(xiàn)金流量周轉(zhuǎn)正常3、資產(chǎn)質(zhì)量較好。資產(chǎn)結(jié)構(gòu)能滿足企業(yè)經(jīng)營(yíng)發(fā)展和歸還債務(wù)需要。4、資本結(jié)構(gòu)較合理116識(shí)別工程風(fēng)險(xiǎn)評(píng)判根本思路一、行業(yè)特征：壟斷行業(yè)看政策，商貿(mào)行業(yè)看上下游關(guān)系，制造業(yè)看經(jīng)營(yíng)二、規(guī)模分類特征：大企業(yè)重宏觀，中企業(yè)重財(cái)務(wù)，小企業(yè)重抵押三、企業(yè)類別特征：國(guó)有企業(yè)調(diào)整利潤(rùn)，民營(yíng)企

業(yè)掩蓋利潤(rùn)，上市公司虛增利潤(rùn)，跨國(guó)企業(yè)轉(zhuǎn)移利潤(rùn)117撰寫企業(yè)調(diào)查報(bào)告根本內(nèi)容：

1、根本情況2、資產(chǎn)質(zhì)量3、經(jīng)營(yíng)狀況

4、償債能力5、盈利水平6、信用程度

7、行業(yè)前景8、舉債狀況9、根本結(jié)論118

工程保中階段

業(yè)務(wù)操作程序關(guān)鍵點(diǎn)

1、工程根本面分析及評(píng)價(jià)2、工程決策

a、后臺(tái)獨(dú)立評(píng)審制

b、審保會(huì)議制

3、簽訂合同及辦理抵質(zhì)押手續(xù)

a、簽約本卷須知

b、合同復(fù)核

58119工程決策兩項(xiàng)制度把握要點(diǎn)〔1〕建立審、保、別離制度市場(chǎng)部門：負(fù)責(zé)對(duì)被保企業(yè)的資信評(píng)估，對(duì)調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果的準(zhǔn)確性承擔(dān)責(zé)任。風(fēng)險(xiǎn)部門：依據(jù)市場(chǎng)部門調(diào)查評(píng)價(jià)結(jié)果，負(fù)責(zé)對(duì)工程的審核審查。承擔(dān)審核失誤責(zé)任?！?〕建立擔(dān)保業(yè)務(wù)報(bào)告制度市場(chǎng)部門：要定期向機(jī)構(gòu)管理層報(bào)告，擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)情況。風(fēng)險(xiǎn)部門：要定期向機(jī)構(gòu)管理層報(bào)告，擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)情況。

報(bào)告采取書面總結(jié)與例會(huì)陳述相結(jié)合的方式120擔(dān)保機(jī)構(gòu)評(píng)審會(huì)的功能和作用1、對(duì)A、B角調(diào)研工作檢查特殊形式2、對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部門評(píng)判過程的評(píng)審3、對(duì)企業(yè)成長(zhǎng)力及開展趨勢(shì)的評(píng)審4、對(duì)反擔(dān)保方案的評(píng)審和調(diào)整5、對(duì)擔(dān)保機(jī)構(gòu)技術(shù)水平和風(fēng)險(xiǎn)管理把控的集合表達(dá)121擔(dān)保機(jī)構(gòu)高管審保會(huì)參會(huì)要點(diǎn)1、全面仔細(xì)聽

2、換位理解聽

3、適時(shí)提問4、注意確認(rèn)重復(fù)內(nèi)容歸納總結(jié)122老總審保會(huì)上提問原那么及要點(diǎn)1、開門見山抓住重點(diǎn)、切入主題

2、保持提問簡(jiǎn)潔

3、有建設(shè)性和預(yù)見性意見a、工程經(jīng)濟(jì)評(píng)價(jià)及還款能力

b、落實(shí)擔(dān)保措施

c、還款資金來源渠道可控性

d、還款意愿和再融資能力a、不提材料中已說明的問題

b、不重復(fù)會(huì)議中別人已說過的問題

c、不追究無關(guān)緊要的細(xì)枝末節(jié)123擔(dān)保機(jī)構(gòu)上會(huì)決策工程框架要點(diǎn)1、分析客戶所處行業(yè)和銀行信貸政策，確定客戶是否屬于擔(dān)保扶持范圍

2、分析客戶在行業(yè)中所處地位和社會(huì)信用狀況，確定該客戶可否給予擔(dān)保3、按客戶財(cái)務(wù)狀況和成長(zhǎng)性，確定具體擔(dān)保額度4、按客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況，確定擔(dān)保金融品種和期限1242、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)成本估計(jì)

和費(fèi)率確定4、被保客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估的方法和工具3、擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)和

擔(dān)保組合管理1、擔(dān)保決策的組織和流程擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)控管理擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)控四個(gè)重要環(huán)節(jié)125擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)控制分析方法分析判斷企業(yè)歸還能力以企業(yè)財(cái)務(wù)評(píng)價(jià)為中心定量分析以企業(yè)核心能力為中心定性分析識(shí)別企業(yè)還貸意愿原那么有可行反擔(dān)保措施，但無歸還實(shí)力，不予擔(dān)保有還款意愿，有還款能力，才給予擔(dān)保有歸還能力，但還款意愿差，不予擔(dān)保126被保工程第一還款來源評(píng)判思路a:客戶還款意愿和來源可靠性，重點(diǎn)分析資金源頭、資金構(gòu)成充足性和可控性b:客戶品質(zhì)和誠信決定客戶的還款意愿c:內(nèi)部評(píng)級(jí)或打分判斷第一還款來源的可控性分析〔1〕按能否自我清償分析還款來源〔2〕按客戶特點(diǎn)分析還款來源〔3〕按用途特點(diǎn)分析還款來源127

判斷第一還款來源充足性分析〔1〕償債能力分析〔2〕利潤(rùn)與現(xiàn)金流比較分析〔3〕被保企業(yè)近三年現(xiàn)金流量分析〔4〕判斷籌資現(xiàn)金流入可能性〔5〕判斷投資現(xiàn)金流的可能性控制第一還款來源措施(1)合理定位抓住源頭(2)限制流向控制流程(3)實(shí)時(shí)監(jiān)控確保還款128

第二還款源，反擔(dān)保選擇根本思路：反擔(dān)保堅(jiān)持組合擔(dān)保設(shè)計(jì)，設(shè)置物保加人保的“雙保險(xiǎn)〞。法律規(guī)定：同一債權(quán)，既有物權(quán)擔(dān)保，又有債權(quán)擔(dān)保，物權(quán)優(yōu)于債權(quán)。在物保與人保并存下，如果債務(wù)人不履行債務(wù)，債權(quán)人應(yīng)先實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)〔抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)或置留權(quán)〕缺乏清償債權(quán)局部再由保證人承擔(dān)保證責(zé)任。129擔(dān)保機(jī)構(gòu)對(duì)企業(yè)還款意愿判定及原那么1、企業(yè)在以往商業(yè)行為中可否有違約問題2、在行業(yè)中老板和主要經(jīng)營(yíng)者的口碑可否有較佳3、企業(yè)曾否出現(xiàn)過不良貸款，履約重視程度上下4、現(xiàn)階段有無訴訟和糾紛130擔(dān)保機(jī)構(gòu)“同意擔(dān)保〞關(guān)鍵要點(diǎn)1、給予擔(dān)保理由和條件2、避險(xiǎn)和管控組合方案設(shè)計(jì)有效性與可操作性3、保后監(jiān)管重點(diǎn)4、出現(xiàn)代償預(yù)警和藹后措施5、建議擔(dān)保額度和期限131擔(dān)保機(jī)構(gòu)制定反擔(dān)保措施根本思路1、突出擔(dān)保機(jī)構(gòu)“抓企業(yè)核心資產(chǎn)〞理念2、重點(diǎn)是對(duì)企業(yè)“現(xiàn)金流〞有效控制3、表達(dá)創(chuàng)新精神、效益與效率并重4、物權(quán)高于債權(quán)，抵押登記可對(duì)抗第三人5、能給被保企業(yè)經(jīng)營(yíng)者壓力，防止道德風(fēng)險(xiǎn)6、突出反擔(dān)保措施可操作性，易變現(xiàn)的特性7、有利于保后監(jiān)管和反擔(dān)保措施可控性132擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保方案設(shè)計(jì)原那么1、以扶持企業(yè)，做成擔(dān)保，控制風(fēng)險(xiǎn)為目標(biāo)。2、以可觸動(dòng)被擔(dān)保人切身利益為設(shè)計(jì)路徑。3、以被擔(dān)保人履行意見和還款能力為前提。4、以企業(yè)依賴“賺錢〞的資產(chǎn)為優(yōu)選。5、以反擔(dān)保物易操作易變現(xiàn)為原那么。133擔(dān)保機(jī)構(gòu)反擔(dān)保實(shí)際操作原那么1、將企業(yè)“核心資產(chǎn)〞作為反擔(dān)保措施充分條件2、將企業(yè)“法人代表〞無限責(zé)任作為反擔(dān)保措施必要條件3、把企業(yè)動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、無形資產(chǎn)、股權(quán)等加以細(xì)化、分類，合理抵押、質(zhì)押、置留公證、登記。134選擇反擔(dān)?？煽匦愿窘?jīng)驗(yàn)要點(diǎn)〔1〕屬異地企業(yè)提供第三方擔(dān)保，最好更換本地企業(yè)便于監(jiān)控。〔2〕屬非通用產(chǎn)品、設(shè)備抵押，最好要求變更或換成通用產(chǎn)品。便于變現(xiàn)?！?〕屬于不可分割的抵押局部〔商鋪、房地產(chǎn)、廠房設(shè)備聯(lián)體〕要求全部抵押?！?〕屬法律規(guī)定不明確經(jīng)營(yíng)權(quán)，收費(fèi)權(quán)質(zhì)押，實(shí)際操作上執(zhí)行難度很大，一般只能做追加擔(dān)保方式?！?〕假設(shè)知識(shí)產(chǎn)權(quán)、商標(biāo)、專利權(quán)、其價(jià)值難確定、一般也只能做追加擔(dān)保方式。135設(shè)計(jì)工程反擔(dān)保方案注意點(diǎn)易評(píng)價(jià)性——價(jià)格易于確認(rèn)評(píng)定變現(xiàn)性——較強(qiáng)可流通、轉(zhuǎn)讓性控制性——可觸動(dòng)被保人切身利益操作性——能以符合法律形式予以確認(rèn)136物保“五性〞關(guān)注點(diǎn)合格性：做反擔(dān)保抵押物合法，合規(guī)嗎？

合理性：誰會(huì)來買抵押物，以什么價(jià)格？完備性：能取得抵押物正當(dāng)擁有權(quán)嗎？可控性：能找到并控制抵押物手段嗎？執(zhí)行性：何時(shí)，何代價(jià)，將抵押物變現(xiàn)？126137人保、第三方反擔(dān)保保證合法合規(guī)〔1〕.保證人的主體資格〔2〕.提供保證的程序合法合規(guī)評(píng)價(jià)保證人的履約意見〔1〕保證人信用記錄分析〔2〕保證人提供保證的原因分析

保證人的保證能力分析127138重點(diǎn)分析抵押物選擇根本原那么：鞏固耐用。不易毀損，通用性強(qiáng)，容易變現(xiàn)，價(jià)值穩(wěn)定，不易貶值關(guān)注點(diǎn)：〔1〕抵押物保值

〔2〕抵押物交易不便性〔3〕抵押物法定優(yōu)先權(quán)128139強(qiáng)化抵押物對(duì)被擔(dān)保人約束力

關(guān)鍵點(diǎn)：

〔1〕抵押物價(jià)值與抵押率把握

抵押品市場(chǎng)變現(xiàn)價(jià)值越高且抵押率越低，其抵

押違約本錢越高，對(duì)抵押人約束力越大，債權(quán)保

障程度越高。

〔2〕抵押物直接關(guān)系到被擔(dān)保人的生存和開展

把握被保人正常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)可依賴的關(guān)鍵設(shè)備、營(yíng)

業(yè)場(chǎng)所等經(jīng)營(yíng)硬件。

〔3〕關(guān)注抵押人或?qū)嶋H控制人主要形象資產(chǎn)

把握被保人標(biāo)志性財(cái)產(chǎn)、形象和聲譽(yù)資產(chǎn)

〔4〕、被擔(dān)保人主要關(guān)系人的財(cái)產(chǎn)140擔(dān)保機(jī)構(gòu)抵押物操作程序

1、到相關(guān)登記部門辦理抵押物登記2、辦理登記需帶文件：主合同〔借款合同〕抵押合同抵押物所有權(quán)證書或使用權(quán)證書141擔(dān)保機(jī)構(gòu)反擔(dān)保措施根本類型1、土地房產(chǎn)2、機(jī)器設(shè)備3、股權(quán)股票4、自然人保證5、企業(yè)保證6、退稅款7、有價(jià)證券及單據(jù)8、保理業(yè)務(wù)9、其它權(quán)益〔經(jīng)營(yíng)權(quán)、使用權(quán)、受益權(quán)〕10、無形資產(chǎn)142收費(fèi)〔收益權(quán)〕質(zhì)押擔(dān)保種類1、公路收費(fèi)權(quán)2、土地出讓權(quán)3、天然氣收權(quán)

4、城市道路收費(fèi)權(quán)5、城市橋梁收費(fèi)權(quán)6、污水處理收費(fèi)權(quán)

7、自來水收費(fèi)權(quán)8、戶外廣告媒體收費(fèi)權(quán)9、旅游景點(diǎn)門票收費(fèi)權(quán)143選擇反擔(dān)保措施根本規(guī)定和政策本公司提供的擔(dān)保工程必須采取反擔(dān)保措施，要求被擔(dān)保企業(yè)認(rèn)其合法的財(cái)產(chǎn)〔包括股權(quán)〕抵押或質(zhì)押，提供反擔(dān)保?！惨弧硨?duì)獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的企業(yè)，必須落實(shí)反擔(dān)保措施，包括財(cái)產(chǎn)抵押、財(cái)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、保證金〔10%-20%〕、第三方保證等反擔(dān)保，公司根據(jù)企業(yè)和工程的實(shí)際情況，采用一種或幾種保證措施，公司認(rèn)為有必要的，還應(yīng)落實(shí)申請(qǐng)企業(yè)主要負(fù)責(zé)人個(gè)人連帶責(zé)任擔(dān)保。個(gè)人無限責(zé)任必須進(jìn)行公證，并將個(gè)人所有資產(chǎn)列明。144〔二〕企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按?擔(dān)保法?、?物權(quán)法?的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵〔質(zhì)〕押登記手續(xù)?！踩彻こ讨饕?zé)任人負(fù)責(zé)抵〔質(zhì)〕押登記資料和辦理抵〔質(zhì)〕押登記手續(xù)?！菜摹吃敲瓷希貌粍?dòng)產(chǎn)抵押，抵押擔(dān)保有以下規(guī)定：1、房地產(chǎn)抵押：產(chǎn)權(quán)證與土地證齊全的擔(dān)保工程，其抵押率不超過80%；按揭房尚未取得兩證擔(dān)保工程：

A、業(yè)主按借款必須已交納60%以上；

B、用已交納按揭款質(zhì)押，抵押率不超過60%；

C、與業(yè)主簽訂按揭房權(quán)益轉(zhuǎn)讓協(xié)議，以確保再按揭或轉(zhuǎn)按揭能順利進(jìn)行，使公司成為按揭房處置后第一受益人。145

凡擔(dān)保資金用于購地、購房、拿證擔(dān)保工程：

A、擔(dān)保期限應(yīng)和購地購房拿兩證的期限一致；

B、銀行有承諾可給予用新辦證抵押貸款；

C、擔(dān)保資金實(shí)行全過程封閉運(yùn)作；

D、整個(gè)擔(dān)保金額不超過60%土地或房產(chǎn)現(xiàn)值。2、設(shè)備抵押：公司只認(rèn)可醫(yī)療、印刷、機(jī)械運(yùn)輸?shù)仍O(shè)備，抵押值最高不超過折舊后總價(jià)的5折。3、股權(quán)、債券等權(quán)利質(zhì)押，質(zhì)押率〔分別按投資額、債券面值計(jì)算〕不高于80%。146〔五〕采用保證反擔(dān)保措施時(shí)，提供信用保證的反擔(dān)保企業(yè)，必須滿足以下條件：1、必須具備?擔(dān)保法?規(guī)定資格；2、資產(chǎn)負(fù)債率不超過70%，且企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除三分之一對(duì)外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的兩倍；3、連續(xù)兩年盈利；4、企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力經(jīng)本公司評(píng)定優(yōu)于借款企業(yè)；5、企業(yè)在承擔(dān)期間必須參加保險(xiǎn)。147

四、擔(dān)保分類及特征

1、流動(dòng)資金擔(dān)?！捕唐?～12月?lián)！橙齻€(gè)切入點(diǎn)

〔1〕擔(dān)保貸款用途是否清晰，是否可監(jiān)控

〔2〕擔(dān)保貸款期限是否與資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期相匹配

〔3〕保后管理措施可否鎖定還款來源

2、工程貸款擔(dān)?！查L(zhǎng)期2～3年以上擔(dān)?！橙齻€(gè)切入點(diǎn)：

〔1〕小企業(yè)小工程重反擔(dān)保措施

〔2〕小企業(yè)大工程重評(píng)估

〔3〕大企業(yè)小工程重評(píng)審

3、進(jìn)出口貿(mào)易融資擔(dān)保四個(gè)切入點(diǎn)：

〔1〕貿(mào)易背景真實(shí)性風(fēng)險(xiǎn)審查

〔2〕審查交易平安性

〔3〕審查企業(yè)短期支付能力

〔4〕合作銀行管理能力

1484、融資租賃擔(dān)保四個(gè)切入點(diǎn)〔1〕承租方是否具備條件，信用是否良好，能否支付租金〔2〕租賃資產(chǎn)是否可控、可交易、可轉(zhuǎn)移、殘值高〔3〕承租方，必須交付一定比例保證金〔4〕出租方，可否有回購協(xié)議5、訴訟保全擔(dān)保四個(gè)切入點(diǎn)：〔1〕關(guān)注律師事務(wù)所和經(jīng)辦律師的社會(huì)信用和聲譽(yù)〔2〕審查訴訟案子和需保全財(cái)產(chǎn)與申請(qǐng)人的因果關(guān)系案情是否清楚、真實(shí)〔3〕關(guān)注法院采取查封，扣押，凍結(jié)財(cái)產(chǎn)特征和形式注意點(diǎn)：對(duì)涉及需“認(rèn)定〞的高科技糾紛案子和需保全財(cái)產(chǎn)有明顯超額，以及非被告所有的財(cái)產(chǎn)保全149擔(dān)保機(jī)構(gòu)根本反擔(dān)保措施操作要點(diǎn)一、房地產(chǎn)抵押〔1〕必核對(duì)房地產(chǎn)證原件，并到房地產(chǎn)部門和國(guó)土局核查登記情況〔2〕注意要點(diǎn)：Ａ：房地產(chǎn)權(quán)利人為共有人的、共有人必須一并簽署抵押合同或提供經(jīng)公證的授權(quán)證明。權(quán)利人已婚、其配偶須簽署抵押聲明Ｂ：房產(chǎn)出租的須查驗(yàn)出租合同、了解出租期限及條款不得阻礙抵押權(quán)的實(shí)現(xiàn)150不動(dòng)產(chǎn)抵押中劃撥土地使用權(quán)抵押：

具體操作注意點(diǎn)：

一般要按有關(guān)法律規(guī)定先扣除40%的土地出讓金后，計(jì)算抵押物價(jià)值。151

二、設(shè)備抵押〔1〕必須查驗(yàn)設(shè)備發(fā)票，付款憑證、進(jìn)口批文、報(bào)關(guān)單完稅證明〔2〕注意要點(diǎn)：Ａ查驗(yàn)設(shè)備權(quán)屬是否存在問題〔共有租賃未付全款〕

Ｂ查驗(yàn)設(shè)備是否已被抵押或查封152機(jī)械類動(dòng)產(chǎn)抵押貸款：

具體操作注意點(diǎn)：因機(jī)械類動(dòng)產(chǎn)抵押其社會(huì)抵押評(píng)估價(jià)值高，貸款抵押率高、抵押物實(shí)際抵償價(jià)值低。

特征：實(shí)際操作中要以動(dòng)產(chǎn)抵押物可變現(xiàn)價(jià)為依據(jù)，擔(dān)保抵押率一般不超30%。153三、個(gè)人無限責(zé)任〔1〕范圍企業(yè)股東企業(yè)主要經(jīng)營(yíng)者技術(shù)擁有者〔2〕注意要點(diǎn)：查驗(yàn)保證人，身份證明，婚姻證明，財(cái)產(chǎn)清單及財(cái)產(chǎn)證明材料132154四、企業(yè)保證〔1〕查驗(yàn)保證企業(yè)與貸款企業(yè)的關(guān)聯(lián)性〔2〕注意要點(diǎn)：保證須得到保證企業(yè)董事會(huì)同意并出具決議，企業(yè)第三方擔(dān)保一般不作主要反擔(dān)保措施133155五、股權(quán)質(zhì)押〔1〕查驗(yàn)核對(duì)企業(yè)注資和股東投資的真實(shí)性查驗(yàn)企業(yè)資產(chǎn)狀況查驗(yàn)企業(yè)負(fù)債及或有負(fù)債情況〔2〕注意要點(diǎn)：股權(quán)質(zhì)押須提供董事會(huì)決議，除簽署質(zhì)押合同外，要提供質(zhì)押股東的身份資料，還須簽署股東名冊(cè)及聲明，并將股東名冊(cè)及聲明存放擔(dān)保機(jī)構(gòu)。134156以存單等權(quán)利質(zhì)押：

具體操作要點(diǎn)：

1、實(shí)行質(zhì)押人面簽；

2、對(duì)質(zhì)押存單要向簽發(fā)行辦理質(zhì)物核押登記止付手續(xù)157六、人壽保單質(zhì)押〔1〕查驗(yàn)人壽保單必具有現(xiàn)金價(jià)值的分紅型個(gè)人人壽保單〔2〕注意要點(diǎn)：保險(xiǎn)公司須與擔(dān)保機(jī)構(gòu)作出保證協(xié)議未經(jīng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)書面同意，保險(xiǎn)公司不得對(duì)質(zhì)押保單辦退保，掛失和理賠手續(xù)〔3〕出質(zhì)人必對(duì)質(zhì)押人壽保單具有處分權(quán)。如投保人被保險(xiǎn)人和受益人并非一人，那么保單還應(yīng)取得被保險(xiǎn)人受益人書面同意。135158七、收費(fèi)權(quán)質(zhì)押

注意要點(diǎn)：只能用經(jīng)營(yíng)性收費(fèi)權(quán)質(zhì)押、不得接受行政性收費(fèi)權(quán)質(zhì)押a：公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押：以省級(jí)人民政府批準(zhǔn)收費(fèi)文件作公路收費(fèi)權(quán)的權(quán)利文書,地方交通主管部門作公路收費(fèi)質(zhì)押的登記部門注意要點(diǎn)：驗(yàn)查具有法人資格的公路經(jīng)營(yíng)企業(yè)是否在有權(quán)機(jī)關(guān)辦理了投資建設(shè)公路審批手續(xù)，是否賦予質(zhì)押權(quán)享有公路收費(fèi)權(quán)b：農(nóng)村電網(wǎng)建設(shè)與改造工程電纜收益權(quán)質(zhì)押注意要點(diǎn)：出質(zhì)人必有國(guó)家有關(guān)部門批準(zhǔn)電網(wǎng)經(jīng)營(yíng)許可證和營(yíng)業(yè)執(zhí)照。出質(zhì)人須與銀行簽訂代收電費(fèi)協(xié)議c：學(xué)生公寓收費(fèi)權(quán)。注意要點(diǎn)：必須省級(jí)教育行政部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)136159八、倉單與提單質(zhì)押注意要點(diǎn)：須簽署質(zhì)押合同，要在倉單或提單背面記載“質(zhì)押〞字樣137160九、出口退稅質(zhì)押及賬戶監(jiān)管〔1〕查驗(yàn)核準(zhǔn)企業(yè)提供給退未退稅，其稅款真實(shí)性〔2〕注意要點(diǎn)：企業(yè)退稅賬應(yīng)開在貸款行且是唯一退稅賬戶，退稅賬戶應(yīng)與擔(dān)保機(jī)構(gòu)雙印鑒管理，賬戶中款項(xiàng)劃出須企業(yè)提出申請(qǐng)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)同意方可辦理.〔3〕企業(yè)的出口退稅登記證原件應(yīng)放擔(dān)保機(jī)構(gòu)138161交通類動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保：

具體操作注意點(diǎn)：

因交通類抵押有其抵押物折舊年限短、價(jià)值降值速度快的特點(diǎn)，其抵押率應(yīng)不超50%。要對(duì)抵押物辦理強(qiáng)制保險(xiǎn)手續(xù)。162十、汽車質(zhì)押〔1〕價(jià)值較高，運(yùn)行狀態(tài)良好，證件齊全的汽車〔2〕注意要點(diǎn)：汽車狀況，行車?yán)锍蹋S修記錄，違章記錄，汽車來源合法性。〔3〕質(zhì)押汽車必須在擔(dān)保機(jī)構(gòu)指定地點(diǎn)存放139163十一、應(yīng)收款質(zhì)押賬戶監(jiān)管〔1〕單筆金額大、付款條件合理，付款人是有信用的大企業(yè)〔2〕注意要點(diǎn)：a:必有應(yīng)收款合同b:關(guān)注企業(yè)應(yīng)收款回收情況c:應(yīng)確定的監(jiān)管賬戶為應(yīng)收款唯一回款賬戶164十二、專利質(zhì)押〔1〕已經(jīng)批準(zhǔn)登記的創(chuàng)造專利。實(shí)用新型專利〔2〕注意要點(diǎn)：查驗(yàn)專利權(quán)登記憑證，關(guān)注專利權(quán)使用情況，專利權(quán)價(jià)值評(píng)估情況〔3〕作質(zhì)押專利權(quán)對(duì)企業(yè)有制約性。165工程保后階段

一、業(yè)務(wù)操作程序關(guān)鍵點(diǎn)1、保后監(jiān)管檢查，是防范和控制企業(yè)貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)手段2、檢查時(shí)間一般每季一次，特殊情況時(shí)間是工程經(jīng)理在擔(dān)保貸款發(fā)放后一周和擔(dān)保貸款到期前一月。3、檢查方法：查庫與查賬相結(jié)合4、檢查內(nèi)容：〔1〕擔(dān)保貸款發(fā)放后檢查重點(diǎn)：貸款使用情況，關(guān)注貸款用途是否改變?！?〕擔(dān)保貸款到期前，檢查重點(diǎn)：企業(yè)還款資金是否落實(shí)，還款意愿是否明確?！?〕擔(dān)保每季抽查，檢查重點(diǎn)：企業(yè)擔(dān)保貸款發(fā)放前后經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)情況及變化，關(guān)注反擔(dān)保物變化。166擔(dān)保機(jī)構(gòu)老總拜訪企業(yè)技巧1、對(duì)客戶辦公環(huán)境、工廠、倉庫產(chǎn)品擺放要仔細(xì)觀察，注意細(xì)節(jié)

2、力爭(zhēng)與客戶多層級(jí)、多部門交流3、帶問題收集有效信息，盡可能啟發(fā)客戶多講4、著眼于客戶，放眼于行業(yè)，了解客戶所處行業(yè)最新信息變化情況167企業(yè)財(cái)務(wù)狀況變化檢查按時(shí)付息及反擔(dān)保措施檢查企業(yè)經(jīng)營(yíng)

及管理變化檢查擔(dān)保貸款用途檢查擔(dān)保機(jī)構(gòu)保后檢查內(nèi)容擔(dān)保機(jī)構(gòu)保后監(jiān)管主要內(nèi)容168二、融資擔(dān)保保后監(jiān)管風(fēng)險(xiǎn)分類1、正常類主要特征〔1〕對(duì)還本付息有把握，有能力履約，代償可能性小〔2〕各種財(cái)務(wù)指標(biāo)正常，履約意愿強(qiáng)。〔3〕反擔(dān)保措施，手續(xù)齊備有效。2、關(guān)注類主要特征〔1〕目前尚有能力歸還本息，但有發(fā)生代償?shù)臐撛陲L(fēng)險(xiǎn)〔2〕各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)有較大下降，履約意愿差?！?〕抵、質(zhì)押物價(jià)值下降，銷售收入，經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)下降。1693、次級(jí)類主要特征〔1〕正常經(jīng)營(yíng)收入缺乏以保證還款。〔2〕只有通過出售、變賣資產(chǎn)或?qū)ν馊谫Y歸還款?！?〕擔(dān)保機(jī)構(gòu)，可能出現(xiàn)局部代償。4、可疑類主要特征〔1〕發(fā)生代償?！?〕抵〔質(zhì)〕押品價(jià)值變現(xiàn)低于擔(dān)保金額?！?〕企業(yè)流動(dòng)資金和經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)都呈現(xiàn)嚴(yán)重問題。5、損失類主要特征〔1〕已代償、已啟動(dòng)司法程序，

170三、擔(dān)保工程出風(fēng)險(xiǎn)后應(yīng)急預(yù)案要點(diǎn)1、保后監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)代償苗頭，立即千方百計(jì)尋找被保人財(cái)產(chǎn)線索a：查找存款、查帳戶b：查股權(quán)、查債權(quán)、查收益權(quán)c：查動(dòng)產(chǎn)、查不動(dòng)產(chǎn)2、代償后要立即啟動(dòng)司法程序、保全財(cái)產(chǎn)3、協(xié)調(diào)好各方面