商業(yè)銀行管存在的問題及解決的對策

商業(yè)銀行監(jiān)管存在的問題及對策【摘要】隨著世界經(jīng)濟一體化、金融全球化進程的加快，金融風(fēng)險變得更加復(fù)雜和難以控制，而商業(yè)銀行的改革是金融改革的重中之重。當前，我國商業(yè)銀行改革到了關(guān)鍵時期，因此，對商業(yè)銀行的監(jiān)管研究更顯得尤為重要。目前，我國的金融制度還處于相對嚴格的管制階段，但隨著對外開放的進一步深入和巴塞爾新資本協(xié)議及其相關(guān)制度安排的實施，如何在放松金融限制的過程中建立合理有效的新銀行監(jiān)管方式將是一個重要和迫切的問題。本文從商業(yè)銀行監(jiān)管的基本理論入手，運用公共管理學(xué)、金融學(xué)、政治經(jīng)濟學(xué)等相關(guān)理論，結(jié)合我國目前商業(yè)銀行監(jiān)管中存在的問題，提出切實可行的解決方法，以完善我國商業(yè)銀行監(jiān)管模式，促進我國社會主義經(jīng)濟建設(shè)。商業(yè)銀行監(jiān)管指政府對商業(yè)銀行的監(jiān)督與管理，即政府或權(quán)力機構(gòu)為保證商業(yè)銀行遵守各項規(guī)章、避免不謹慎的經(jīng)營行為而通過法律和行政措施對商業(yè)銀行進行的監(jiān)督與指導(dǎo)。我國現(xiàn)行銀行監(jiān)管體制及其弊端根據(jù)法律規(guī)定，我國目前對商業(yè)銀行實行的是分業(yè)監(jiān)管體制。2003年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會的設(shè)立，中國的金融監(jiān)管體系基本形成了銀監(jiān)會、證監(jiān)會、保監(jiān)會“三駕馬車”并行的監(jiān)管模式，即由銀監(jiān)會從商業(yè)銀行監(jiān)管的角度對商業(yè)銀行實行監(jiān)管，由證監(jiān)會從上市公司監(jiān)管的角度對商業(yè)銀行實行監(jiān)管，此外，中國人民銀行雖然不再承擔對商業(yè)銀行的具體監(jiān)管職能，但由于其有權(quán)依法制定和執(zhí)行貨幣政策，并監(jiān)督管理銀行間同業(yè)拆借市場和銀行間債券市場、外匯市場、黃金市場，以及負責(zé)金融業(yè)反洗錢工作等，其對商業(yè)銀行也具有一定的監(jiān)督權(quán)限和管理職責(zé)。所以，可以說，我國目前對商業(yè)銀行的監(jiān)管體制已經(jīng)形成。然而，就目前的分業(yè)經(jīng)營體制來講，監(jiān)管框架的形成并沒有在法律上得到明確的定位。這種分業(yè)監(jiān)管體制即由三機構(gòu)分別基于自身的職能對商業(yè)銀行的某一方面而進行的單一監(jiān)管，在某種程度上是一種“各自為政”的監(jiān)管體制,缺乏在根據(jù)商業(yè)銀行的特性和分工協(xié)調(diào)基礎(chǔ)上所作的綜合監(jiān)管。尤其是經(jīng)濟危機以來，我國現(xiàn)行商業(yè)銀行監(jiān)管體制面臨著巨大的挑戰(zhàn)，在實踐中也產(chǎn)生了諸多問題：一、商業(yè)銀行監(jiān)管存在的問題（一）監(jiān)管部門缺乏協(xié)調(diào)機制就我國現(xiàn)狀分析，只有人民銀行以其強大的資金實力和信譽才能夠客觀真實地把握金融機構(gòu)的運行動態(tài)。二者為實現(xiàn)自身的監(jiān)管目標，都需要對金融機實施監(jiān)督檢查；在協(xié)調(diào)機制的法律建設(shè)方面，只是規(guī)定了商業(yè)銀行與人民銀行之間的合作，并沒有深入涉及與其它監(jiān)管機構(gòu)的合作，有關(guān)協(xié)調(diào)機制的條款只是規(guī)定銀行和其他金融機構(gòu)作為平等主體在工作上應(yīng)盡的義務(wù)，沒有具體深構(gòu)入到業(yè)務(wù)內(nèi)容的文件性規(guī)定，沒有法律的有力保障，協(xié)調(diào)機制很難有效運行，終將導(dǎo)致監(jiān)管盲點和監(jiān)管成本增加。（二） 監(jiān)管內(nèi)容和范圍狹窄對金融機構(gòu)日常經(jīng)營的風(fēng)險性監(jiān)管尚不規(guī)范和完善。具體表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，監(jiān)管資源過多地分配于摸清商業(yè)銀行風(fēng)險的大小，而對其風(fēng)險管理的方法和能力監(jiān)管不夠。第二，風(fēng)險監(jiān)管的內(nèi)容不全面。主要有如下幾個方面：首先，在風(fēng)險監(jiān)管中存在著重傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)、輕表外業(yè)務(wù)及其他金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)等問題，而一些表外業(yè)務(wù)和金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)同樣也潛伏著巨大的風(fēng)險。其次，風(fēng)險監(jiān)管中偏重于信用風(fēng)險，而對于商業(yè)銀行的利率風(fēng)險和匯率風(fēng)險等其他風(fēng)險卻重視不夠；再次，主要強調(diào)從資產(chǎn)充足性和資產(chǎn)流動性方面進行監(jiān)管，即側(cè)重于考核商業(yè)銀行一段時間之后的經(jīng)營成果，但卻忽視商業(yè)銀行的經(jīng)營能力、盈利能力和發(fā)展前景等指標的考核。對網(wǎng)絡(luò)銀行的監(jiān)管基本上還屬于空白。隨著計算機通訊技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展以及電子商務(wù)的興起，網(wǎng)絡(luò)銀行得到了很快的發(fā)展并具有廣闊的市場前景。在此情況下，我國的商業(yè)銀行也紛紛涉足網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)，但這種發(fā)展是在相關(guān)法規(guī)幾乎空白的情況下進行的。（三） 監(jiān)管體系缺乏市場退出機制銀行業(yè)監(jiān)管的內(nèi)容應(yīng)該涵蓋有關(guān)銀行從市場準入到市場退出的所有業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)。但我國目前監(jiān)管的內(nèi)容主要是機構(gòu)的審批和經(jīng)營的合規(guī)性，對市場退出的監(jiān)管則屬空白。面對來勢洶洶的混業(yè)經(jīng)營，金融產(chǎn)品交叉點增加，金融業(yè)務(wù)將更加復(fù)雜，沒有良好的退出機制對商業(yè)銀行進行篩選，導(dǎo)致金融市場混亂經(jīng)營，不利于我國商業(yè)銀行的發(fā)展。銀行不同于一般的企業(yè)，它的破產(chǎn)有可能引發(fā)一系列的社會問題。雖然近年我國已頒布了《金融機構(gòu)撤銷條例》，金融機構(gòu)的市場退出主要采取撤銷或關(guān)閉這一行政方式，但是我國由于歷史原因，無論是監(jiān)管者、經(jīng)營者還是消費者，在意識上認為銀行“太大而不宜倒”，對于那些違規(guī)違法操作、管理差、風(fēng)險大、經(jīng)營陷入困境的銀行大都采取重組、注資等措施進行援助或依法進行接管、關(guān)閉，而沒有采用與適合市場經(jīng)濟的破產(chǎn)方式，結(jié)果使各級政府和人民銀行為此投入大量的救助和處置資金，不僅增加了財政和貨幣穩(wěn)定的壓力，同時也助長了“道德危機”。因此，迫切需要建立銀行業(yè)穩(wěn)定退出市場的處置和保障機制，防范金融風(fēng)險的蔓延和擴大，保護存款人利益和社會公眾利益。另外，商業(yè)銀行提高競爭力的關(guān)鍵是要轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，對于那些經(jīng)營不善的銀行，也應(yīng)該有生有死、優(yōu)勝劣汰。政府過度充當“救火隊”將不利于商業(yè)銀行經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換，不利于經(jīng)營者增強責(zé)任感和危機感。經(jīng)營不善的銀行不能及時退出市場，是對金融安全的一大威脅，而且還可能引發(fā)一系列的社會危機。（四）監(jiān)管人員素質(zhì)有待進一步提高有效性的銀行監(jiān)管，最關(guān)鍵的步驟是發(fā)現(xiàn)和評價商業(yè)銀行存在的風(fēng)險，這對監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu)提出了較高的要求。國外一些監(jiān)管當局非常注重監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)配置及培訓(xùn)，如OCC擁有法律、計算機、會計、信貸、反洗錢等各項領(lǐng)域的專家隊伍，對監(jiān)管人員安排了系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計劃。我國在監(jiān)管人員專業(yè)化培養(yǎng)方面較落后，主要表現(xiàn)在：一是沒有建立結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)化監(jiān)管人員隊伍。風(fēng)險性監(jiān)管要求監(jiān)管人員不僅要熟悉被監(jiān)管對象的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理模型、內(nèi)控機制、計算機系統(tǒng)，還要具備良好的金融、會計、法律等專業(yè)知識，從而能對風(fēng)險管理系統(tǒng)的合理性、可靠性和有效性及各項業(yè)務(wù)的合規(guī)性及風(fēng)險程度進行評判和檢查。這些監(jiān)管內(nèi)容不是某一個監(jiān)管人員能夠獨立完，而是需要一支結(jié)構(gòu)合理的專業(yè)監(jiān)管人員隊伍相互配合、共同完成。我國目前嚴重缺乏這樣的專業(yè)監(jiān)管人員隊伍，監(jiān)管人員的專業(yè)結(jié)構(gòu)配置不合理。二是沒有建立實用有效的監(jiān)管人員培訓(xùn)機制。銀行業(yè)監(jiān)管人員不僅要有較全面的基礎(chǔ)知識，還要掌握系統(tǒng)的檢查方法和技巧；同時金融市場和技術(shù)的發(fā)展，也帶來了大量新知識、新的管理技術(shù)和新產(chǎn)品，對此監(jiān)管人員只有通過不斷地學(xué)習(xí)才能適應(yīng)銀行業(yè)的發(fā)展和實施有效監(jiān)管，因此學(xué)習(xí)也應(yīng)成為監(jiān)管人員日常工作的組成部分。我國尚沒有針對不同層次、不同專業(yè)的監(jiān)管人員制定全員的系統(tǒng)全面持續(xù)的培訓(xùn)計劃，也沒有建立分等級的監(jiān)管人員資格考核標準，相當部分監(jiān)管人員的知識難以跟上市場發(fā)展的需要，這對實施有效的銀行業(yè)風(fēng)險監(jiān)管形成巨大障礙。二、監(jiān)管部門應(yīng)采取的監(jiān)管對策（一）監(jiān)管部門應(yīng)加強與商業(yè)銀行之間的協(xié)調(diào)從我國目前商業(yè)銀行經(jīng)營狀況，不難看出，對于商業(yè)銀行的監(jiān)管單憑銀監(jiān)會一家的能力已經(jīng)顯得力不從心了。成熟市場經(jīng)濟國家在長期發(fā)展過程中探索、總結(jié)出了一套適應(yīng)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展要求的金融監(jiān)管協(xié)調(diào)機制，只有運用好這種協(xié)調(diào)機制，使監(jiān)管處在最優(yōu)的均衡狀態(tài)，各大監(jiān)管主體才依照能協(xié)調(diào)而非沖突獲得期望效果，商業(yè)銀行獲得最大收益。加強協(xié)調(diào)機制主要建立監(jiān)管各方高效的信息交流和共享機制，消除信息不對稱的沖突。首先，明確信息收集方面的分工，防止監(jiān)管信息出現(xiàn)缺失或信息重復(fù)。銀監(jiān)會和各監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)設(shè)置專門的信息采集部門，并且一定做到專崗專人，明確自己銀行的信息和跨行業(yè)系統(tǒng)信息的共享責(zé)任，保證信息傳導(dǎo)渠道暢通。其次，在機構(gòu)設(shè)置方面，在混業(yè)經(jīng)營趨勢下監(jiān)管部門設(shè)置的機構(gòu)應(yīng)該起互相補充的作用，避免簡單的重復(fù)，在監(jiān)管內(nèi)容、監(jiān)管方法、監(jiān)管頻率上合理安排，充分協(xié)調(diào)，以增加監(jiān)管效率。最后，還應(yīng)注意監(jiān)管部門在制度上的協(xié)調(diào)。各監(jiān)管部門管理的行業(yè)不同，監(jiān)管的側(cè)重點必然不同，因此，在監(jiān)管制度上就會出現(xiàn)矛盾和沖突。制度上的不統(tǒng)一，同樣使監(jiān)管存在風(fēng)險。對此，銀監(jiān)會在完善自身的監(jiān)管制度外，根據(jù)客觀情況還要與多種經(jīng)營所涉及行業(yè)的監(jiān)管機構(gòu)進行制度協(xié)調(diào)，制定出既兼顧自身發(fā)展要求，又完成混業(yè)監(jiān)管任務(wù)的具體制度措施。此外，當商業(yè)銀行出現(xiàn)危機時，還要建立緊急磋商機制，將危機處理程序化。明確各部門在危機狀態(tài)下對有關(guān)風(fēng)險的責(zé)任和義務(wù)，保證危機下信息迅速、完整的傳遞，多方面配合來分析危機危害性，及時化解，防止因個別突發(fā)事件引起系統(tǒng)性金融風(fēng)險甚至金融危機。（二）建立全過程、多方位監(jiān)管體系金融監(jiān)管當局要通過完善各種監(jiān)管手段和方式，最終實現(xiàn)對各金融機構(gòu)的全面管理?？梢圆扇∫韵麓胧和怀霰O(jiān)管重點。風(fēng)險逐步增加及風(fēng)險擴散面越來越廣，是當前國際金融業(yè)發(fā)展的重要特征。因此，商業(yè)銀行監(jiān)管當局應(yīng)在原有的以合規(guī)性監(jiān)管為主的基礎(chǔ)上，逐步過渡到合規(guī)性監(jiān)管與風(fēng)險性監(jiān)管并重。在合規(guī)性監(jiān)管方面，我們應(yīng)加大非現(xiàn)場稽核的力度，以獲得更好的監(jiān)管效果。在風(fēng)險性監(jiān)管方面，我們必須看到與國際水平的差距，不斷完善我們的風(fēng)險監(jiān)管措施，進行全面監(jiān)管。另外，還要建立風(fēng)險的轉(zhuǎn)移機制，如建立存款保險制度。因為商業(yè)銀行監(jiān)管的目的之一是盡可能的控制風(fēng)險，而不可能完全沒有風(fēng)險。加快信息網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的相關(guān)立法。市場經(jīng)濟是法制經(jīng)濟，網(wǎng)絡(luò)銀行的快速發(fā)展離不開法律體系的不斷完善。在網(wǎng)絡(luò)銀行監(jiān)管體系的建設(shè)過程中，從監(jiān)管范圍、監(jiān)管內(nèi)容、到監(jiān)管程序、監(jiān)管手段都要取得法律依據(jù)，即所有的監(jiān)管都要在法律的框架內(nèi)運行。因此，一方面國家要對所有的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟行為立法，規(guī)范其經(jīng)濟行為；另一方面，要提升網(wǎng)絡(luò)銀行的立法層次，將《網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)管理辦法》上升到法律的層面，使網(wǎng)絡(luò)銀行的市場準入、退出，網(wǎng)絡(luò)銀行風(fēng)險的防范和監(jiān)管，網(wǎng)上交易各方的權(quán)力和義務(wù)，以及網(wǎng)上交易糾紛的調(diào)節(jié)與仲裁等行為都依法進行。此外，對網(wǎng)上跨國交易行為也要制定與國際接軌的相應(yīng)的法律文件。（三） 建立規(guī)范的市場退出機制首先，要明確我國商業(yè)銀行退出的主持機構(gòu)及其職責(zé)，界定政府在商業(yè)銀行市場退出中的權(quán)限和行為邊界。依據(jù)其他市場經(jīng)濟國家的經(jīng)驗，不難看出，銀行監(jiān)管負責(zé)機構(gòu)在市場退出機制中，起著至關(guān)重要的作用。在我國，銀監(jiān)會承擔著監(jiān)管工作，在監(jiān)管制度完善上應(yīng)起到領(lǐng)導(dǎo)者的作用，監(jiān)管當局以各種形式對其進行干預(yù)，并且在整個市場退出過程中處于支配性地位，并發(fā)揮主導(dǎo)性作用，而政府干預(yù)應(yīng)該改停留在市場和法律基礎(chǔ)上。當然，銀監(jiān)會的干預(yù)還應(yīng)該遵循客觀的市場規(guī)律，因為一般市場處理方法有著較高的效率，而且政府承擔的損失小，實際市場行為與行政干預(yù)相結(jié)合才會發(fā)揮市場退出機制的最大效益。其次，在收購方法上主要以并購方式為主。并購商業(yè)銀行是西方主要市場經(jīng)濟國家中最重要的市場退出方式之一。近年來，我國也經(jīng)常運用并購的方式解決處理銀行危機。當銀行綜合經(jīng)營到來后，銀行對其他形式的金融機構(gòu)進行并購，還可以降低綜合經(jīng)營的成本，提高收益。采取并購方式，并不是采取破產(chǎn)清算方式，這樣，存款人和其他大部分債權(quán)人都可以免除由于個別商業(yè)銀行倒閉而造成的損失，同時，也可以盡可能地降低金融市場變動的影響。實踐證明采用并購的方式化解金融危機，優(yōu)化資源配置，是非常具有實際操作意義的辦法。再次，立法機關(guān)和金融監(jiān)管部門應(yīng)盡快制定頒布有關(guān)商業(yè)銀行市場退出的法律、法規(guī)，以及與之相配套的實施細則和操作規(guī)則。值得注意的是，在立法過程中要結(jié)合中國的經(jīng)濟與金融現(xiàn)實，充分考慮到商業(yè)銀行的特殊性，確定商業(yè)銀行市場退出監(jiān)管的法律原則；明確監(jiān)管主體、退出監(jiān)管的主持機構(gòu)及其職責(zé)；建立市場退出的程序；詳盡規(guī)定市場退出的具體方式及內(nèi)容。（四） 不斷提高監(jiān)管人員素質(zhì)巴塞爾委員會認為，一個國家金融監(jiān)管人員的水平?jīng)Q定監(jiān)管的水平，這是很有道理的。因此，必須采取一切措施，使我們商業(yè)銀行的監(jiān)管人員能夠不斷擴大知識面，更新知識結(jié)構(gòu)，同時還要嚴格約束監(jiān)管人員的行為，防止玩忽職守、循私舞弊現(xiàn)象，樹立清正廉潔、秉公辦事的形象和作風(fēng)。具體可采取如下措施：首先，對現(xiàn)有人員加強培訓(xùn)。通過培訓(xùn)，優(yōu)化現(xiàn)有監(jiān)管人員的知識結(jié)構(gòu)，使之逐漸符合現(xiàn)代金融監(jiān)管的需要，這是一條主要途徑。然后，在條件允許的情況下，從其他金融機構(gòu)引進高素質(zhì)的專門人才，充實到監(jiān)管的隊伍中，促進監(jiān)管人員監(jiān)管水平的提高，達到防范和化解金融風(fēng)險的目的。再次，切實履行